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Maclear AG 내부 고객 정책

2023년 1월 9일부터 시행

1. 소개

Maclear는 투자자와 차용인을 연결하는 온라인 P2P 크라우드렌딩 플랫폼으로서, 투자자가 제공하는 자금을 대출 채권의 직접 양도 방식으로 차용인에게 대출을 제공합니다. 따라서 사용자 온보딩 및 인증, 프로젝트 관리 및 수락, 투자 활동, 계정 관리 등 관련된 모든 활동이 AML 규정, 은행 규정 및 개인정보 보호 규정을 포함한 모든 규제 규칙을 항상 준수하는 것이 매우 중요합니다.

본 정책의 목적은 법규 준수를 보장하고 위험을 완화하며 관련 내부 절차를 수립하는 것입니다.

따라서 본 내부 지침을 엄격히 준수하는 것이 무엇보다 중요합니다. 특히 투자자 자금의 규모 및 계좌 내 자금 보관 기간에 관한 다음 규정은 항상 엄격히 준수되어야 합니다.

본 정책은 Maclear AG의 모든 이사, 직원 및 의사결정권자에게 적용됩니다. 또한 Maclear의 운영 활동에 영향을 미치는 행위를 수행하는 모든 외부 인력에게도 적용됩니다.

본 정책은 정기적으로 검토되어야 하며, 최초 발효 후 1년 이내, 그리고 이후 모든 검토 후 2년 이내에 검토되어야 합니다.

2. 내부 지침 및 일반 이용약관

본 정책은 Maclear의 내부 AML 및 컴플라이언스 지침을 보완합니다. 컴플라이언스 개념이 일반 원칙과 프레임워크를 제시하는 반면, 본 내부 고객 정책은 운영 수준에서 이행해야 하는 Maclear 활동에 관한 구체적인 의무 사항을 담고 있습니다.

제3자에 대해서는 본 내부 고객 정책의 원칙이 일반 이용약관 및 플랫폼 사용자(투자자 및 차용인)와 체결된 계약에 반영됩니다.

본 정책의 수정 사항은 일반 이용약관, 계약서 표준 양식 및 기타 내부 지침의 수정 필요성 여부를 함께 검토해야 합니다.

3. 플랫폼 운영 계약

3.1 Maclear와 차용인 간:

플랫폼을 통해 자금을 조달하려는 차용인은 Maclear와 대출 계약을 체결해야 합니다. 차용인에게 지급된 대출금은 사전에 정해진 이자와 함께 Maclear에 상환되며, Maclear는 투자 비율에 따라 투자자에게 이를 지급합니다.

프로젝트에 대한 요건이 충족될 경우, 프로젝트의 핵심 데이터를 규정하는 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약(프로젝트 계약)이 차용인과 Maclear 간에 체결됩니다.

3.2 Maclear와 투자자 간:

대출 계약에서 발생하는 차용인에 대한 채권은 채권 매입 및 양도 계약에 따라 Maclear로부터 투자자에게 이전됩니다. 채권 매입 및 양도 계약은 Maclear의 차용인에 대한 채권의 매입 및 이전, 그리고 Maclear의 해당 채권 관리에 관한 Maclear와 투자자 간의 계약입니다.

또한 Maclear와 투자자 간에 체결된 결제 처리 및 예치 계약은 투자자 계좌에 관한 규정을 정하며, 채무 추심 절차 계약은 차용인의 지급 불이행 시 채권 관리에 관한 규정을 정합니다.

차용인과 투자자 간의 직접 계약은 존재하지 않습니다. 플랫폼에서 사용자는 익명으로 운영됩니다. 사용자는 플랫폼을 통해 다른 사용자의 신원에 관한 정보를 받지 않습니다.

4. 등록

Maclear는 신규 사용자가 만 18세 이상인지, 그리고 스위스에 거주지(법인의 경우 법인 소재지)가 있는지 확인해야 합니다. 사용자가 스위스 외부에 거주하거나 법인 소재지가 스위스 외부에 있는 경우, 일반 이용약관 동의를 통해 역요청 선언이 이루어졌는지 확인하고, 신규 사용자로부터 별도의 추가 선언을 받아야 하는지 여부를 평가해야 합니다.

법인의 경우, 사용자는 플랫폼에서 사용자를 대리할 수 있는 공인 대리인을 지정해야 합니다.

등록이 완료되지 않은 경우, 해당 등록의 삭제 여부를 검토해야 합니다. 이는 사용자의 마지막 접속으로부터 30일이 경과하기 전에는 이루어질 수 없습니다.

사용자가 이전에 제외된 후 재등록을 시도하는 경우를 확인해야 합니다. 이 경우 Maclear의 서면 동의 없이는 등록이 불가합니다. 서면 동의는 등록에 반하는 요소가 더 이상 존재하지 않고, 제외 사유가 된 요소들이 지속적으로 해소되었으며 잔여 위험이 없다는 것이 보장될 때 제공될 수 있습니다.

추천인 프로그램은 스위스 내에서만 운영됩니다. 스위스 외부의 신규 사용자는 추천인 프로그램을 통해 등록할 수 없습니다. 스위스 외부에 거주하는 사용자가 추천 코드를 사용하여 플랫폼에 등록하지 못하도록 관리 통제가 이루어져야 합니다.

5. 연락 및 커뮤니케이션

사용자의 Maclear 주요 연락은 이메일 주소 support@maclear.ch를 통해 이루어집니다. 메시지가 항상 1 영업일 이내에 읽히고 상황에 따라 신속히 답변될 수 있도록 보장해야 합니다.

전화나 이메일로 사용자에게 비밀번호를 요청해서는 안 됩니다. 비밀번호는 절대 제3자에게 제공해서는 안 됩니다.

6. 사용자 계정 해지 및 정지

사용자는 언제든지 이메일 support@maclear.ch를 통해 계정 해지를 요청할 수 있습니다. 이 경우 사용자가 투자자 또는 차용인으로서 어떤 프로젝트에도 관여하고 있지 않은지, 모든 미결 대출이 완전히 상환되었는지, 활성화된 신규 대출 신청이 없는지를 즉시 확인해야 합니다. 해당 조건이 충족되면 사용자 계정은 잠금 처리됩니다.

다음과 같은 계약 의무 또는 규정 위반이 있는 경우 사용자 계정은 즉시 정지되어야 합니다:

1. 사용자가 부정확한 정보 또는 문서를 제공했거나 제공하고 있다는 징후가 있는 경우;

2. 자금세탁 또는 테러 자금 조달과 관련하여 사용자의 활동이 어떠한 방식으로든 의심스러운 경우.

이러한 경우, 진행 중인 채권 양도 계약 또는 프로젝트 계약의 지속 여부 또는 종료 여부를 개별 사례에 따라 결정해야 합니다. 해지는 Maclear가 사용자에게 발행한 서면 확인서와 함께 효력이 발생합니다.

해지의 경우, 사용자의 개인 데이터는 법적으로 요구되는 최소 10년의 보존 기간 이후 삭제되어야 합니다. 그 기간 동안 정보는 기밀로 유지되며, Maclear에 공식적인 정보 요청이 제출된 경우에만 현지 AML/TF 당국에 제공됩니다.

7. 인증 및 온보딩 – 위험 완화 및 조치

7.1 전체 사용자

7.1.1 일반 사항

규제적, 평판적, 법적 위험 등 모든 위험이 항상 효과적으로 관리될 수 있도록 조치, 통제 및 점검이 시행되어야 합니다. 만 18세 미만의 사람, 미국인, 직업적으로 대출을 제공하는 사람, 추천인 프로그램을 이용하는 신규 사용자, 기타 규제적, MLA, 법적 또는 평판적 위험을 지닌 사람은 플랫폼에 수락되지 않습니다. 스위스 외부의 사용자는 역요청 기반으로만 수락됩니다.

7.1.2 사용자의 불법 활동

사용자가 다음과 같은 불법 활동을 위해 플랫폼을 이용하지 못하도록 적절한 조치와 통제가 마련되어야 합니다:

1. 법률, 법령, 조례 또는 규정을 위반하는 활동을 위해 플랫폼을 사용하거나, 타인에게 이를 권장, 조장, 촉진, 지시 또는 유도하는 행위; 기타 불법적이거나 사기적인 목적 또는 타인에게 해를 끼치는 목적을 위한 모든 행위;

2. 허위, 부정확, 불완전, 오해의 소지가 있거나 최신이 아닌 정보를 제출하거나 해당 정보의 정확성 유지를 게을리하는 행위;

3. 플랫폼의 보안 관련 기능을 우회, 비활성화하거나 기타 방법으로 방해하는 행위;

4. 스크립트를 이용한 댓글이나 메시지 전송, 데이터 마이닝, 로봇, 인공지능 및 머신러닝 애플리케이션을 포함한 유사 데이터 수집 및 추출 도구 사용 등 시스템의 자동화된 사용에 관여하는 행위;

5. 명시적으로 허가된 경우를 제외하고 플랫폼을 재판매, 임대, 역컴파일, 리버스 엔지니어링하거나 파생 저작물을 제작하는 행위;

6. 바이러스, 트로이 목마 또는 기타 악성 자료를 업로드하거나 전송(또는 시도)하는 행위, 스팸 발송, 플랫폼의 중단 없는 사용을 방해하거나 사용, 기능, 운영 또는 유지 관리를 변경, 손상, 방해, 변조하는 행위.

불법 활동 및 플랫폼 남용 징후가 발견되면 즉시 적절한 조치를 취해야 합니다. 취해야 할 조치는 개별 사례에 따라 결정됩니다. 어떤 경우에도 플랫폼이 더 이상 불법적인 목적으로 사용되지 않고, 사용자가 더 이상 해당 활동을 수행할 수 없으며, 사용자에 대한 모든 적절한 조치가 취해질 수 있도록 조치가 마련되어야 합니다. 불법 활동 징후 검토 기간 동안, 위반의 심각성에 따라 해당 사용자 계정은 면밀히 모니터링되거나 차단됩니다.

7.1.3 국경 간 거래

사용자가 스위스 외부에 거주하는 자연인이거나 스위스 외부에 법인 소재지가 있는 법인인 경우, 해당 사용자는 Maclear와의 연락이 사용자 자신에 의해 시작되었으며 Maclear로부터 마케팅을 받지 않았음을 선언해야 합니다. 이 선언은 등록 확인 시 확인 가능해야 합니다. 예외는 없습니다. 선언이 제출되지 않은 경우, 해당 자연인 또는 법인은 투자자 또는 차용인으로서 사용자가 될 수 없습니다. 선언은 자연인 또는 법인이 일반 이용약관에 동의함으로써 이루어집니다. 추가 선언이 요청될 수 있습니다.

스위스에서 미국 시민에게 적용되는 현행 법률 및 규정에 따라 미국 시민은 플랫폼을 이용할 수 없습니다. 미국 시민이 플랫폼에 등록하지 못하도록 통제가 보장되어야 합니다.

마찬가지로 추천인 프로그램은 스위스 내에서만 운영됩니다. 스위스 외부의 신규 사용자는 추천인 프로그램을 통해 등록할 수 없습니다. 스위스 외부에 거주하는 사용자가 추천 코드를 사용하여 플랫폼에 등록하지 못하도록 통제가 보장되어야 합니다.

7.1.4 기타 등록 제한

등록, 투자 또는 프로젝트를 신청하려는 자연인 및 법인이 자신의 사업 또는 직업 범위 내에서 대출, 신용 또는 유사한 서비스를 제공하는지(특히 전문 금융 기관) 확인해야 합니다. 그러한 경우 등록이 불가하며, 해당 사람이나 단체는 플랫폼 서비스 이용에서 제외되므로 계정을 해지해야 합니다.

7.1.5 제3자에 의한 AML 실사

투자자의 AML 신원 확인 조치를 위해 Maclear는 SumSub(www.sumsub.com)를 제3자로 활용합니다. 여기에는 고객 및 법인 대리인의 신원 확인, 실질 소유자 신원 확인, 신원 확인 또는 실질 소유자 신원 확인의 반복 수행, 특별 조사 의무 이행이 포함됩니다. SRO PolyReg AML 규정의 §38 및 §39에 따른 위임 의무 이행과 관련하여 SumSub의 활동이 모니터링되어야 합니다. 이는 Maclear의 AML 정책에 명시되어야 합니다.

Maclear는 위임된 과업의 이행에 대한 책임을 유지합니다. 파일에 보관된 서류가 실사 의무 이행에 사용된 원본 서류에 부합하는지 확인하기 위한 모든 적절한 조치가 취해져야 합니다. 따라서 SumSub는 서류가 실사 의무 이행에 사용된 것과 일치한다는 확인을 제공해야 하며, Maclear로 AMLA 실사 서류를 전송할 때 암호화된 전송 방식을 사용해야 합니다.

추가 위임이 없도록 보장해야 합니다.

7.1.6 등록 절차 관리 – AML 신원 확인

위험 기반 접근 방식에 따라, 위임된 신규 사용자 온보딩이 AML 규정 준수 측면에서 올바르게 실행되었는지, 모든 필요한 서류가 제출되고 적절히 보관되었는지 정기적으로 확인해야 합니다(아래 6.3.2 및 6.4.2 참조).

그렇지 않은 경우, 1) 해당 사용자의 올바른 법적 신원 확인을 복원하고, 2) 향후 신원 확인에서 동일한 오류가 발생하지 않도록 하기 위한 상응하는 조치를 취해야 합니다.

사용자 및 그 활동에 대한 지속적인 모니터링은 별도의 AML 정책에 따라 관리됩니다.

7.1.7 AML 위험

자금세탁 또는 테러 자금 조달과 관련된 관련 사실이 발생한 경우, 해당 별도의 AML 정책에 따라 모든 조치를 즉시 취해야 합니다.

여기에는 재신원 확인, 실질 소유자 또는 지배자 확인, 추가 정보 및 서류 요청, 기타 심층 조사 수행, MROS에 보고 등이 포함될 수 있습니다. 모든 조치는 문서화되어야 합니다. 추가로 수령된 모든 정보도 타당성 검토를 받아야 합니다. 타당성 검토도 문서화되어야 합니다. 이는 해당 별도의 AML 정책에 따라 관리됩니다.

7.2 투자자

7.2.1 제한 사항

등록 제한 사항(위의 4조 참조)은 절차에 통합되어 가능한 한 모니터링되어야 합니다.

7.2.2 AML 실사 / 인증

투자자에 대한 AML 인증 절차는 글로벌 인증 서비스 제공업체인 SumSub(www.sumsub.com)에 위임됩니다. SumSub가 수행한 모든 신원 확인 및 기타 실사 조치는 Maclear가 별도로 통제할 필요가 없습니다. SumSub가 수행하지 않은 모든 실사 조치는 Maclear가 수행해야 합니다. 또한 Maclear는 SumSub가 취한 조치를 관리하고 고객 서류가 SumSub가 수행한 인증과 일치하는지 확인하기 위한 적절한 조치를 취하고 시행해야 합니다. 이를 위해 SumSub는 서류가 KYC/실사 의무 이행에 사용된 것과 일치한다는 확인을 제공해야 합니다. SumSub에서 Maclear로 AMLA 실사 서류를 전송할 때는 암호화된 전송 방식을 사용해야 합니다.

신원 확인 및 기타 AML 실사 요건은 AMLA, PolyReg 규정 및 FINMA 회람 2016/7에 따라 관리됩니다. AML 요건과 관련하여 준수해야 할 내부 AML 사항은 Maclear의 관련 AML 정책에 따라 관리됩니다.

필요한 신분증에 MRZ(기계 판독 영역)가 없는 경우, 투자자는 이메일 support@maclear.ch를 통해 Maclear에 문의할 수 있습니다. 이러한 경우 개별 사례에 따라 1 영업일 이내에 사용자에게 피드백이 제공되어야 합니다. 원칙적으로 신원 확인은 가능하나 동등한 신원 확인을 위해 개별 사례에 따라 추가 절차가 필요합니다.

인증 절차가 완전히 완료된 경우에만, 즉 특히 모든 필요한 신원 확인 절차가 수행되고 관련 서류가 제출 및 확인된 경우에만 투자자의 플랫폼 접근이 활성화될 수 있습니다('인증됨' 상태). 인증 단계 동안 상태는 '인증 대기 중'입니다.

3 영업일 이내에 인증 상태가 변경되지 않으면, 투자자는 이메일 support@maclear.ch를 통해 Maclear에 문의할 수 있습니다. 이러한 경우 개별 사례에 따라 1 영업일 이내에 사용자에게 피드백이 제공되어야 합니다. 원칙적으로 AML 요건으로 인해 인증이 지연되고 있음을 사용자에게 일반적으로 안내할 수 있습니다.

7.2.3 자금

자금 흐름은 투자자로부터 Maclear의 분리된 옴니버스 계좌로, 이후 수령 후 60일 이내에 차용인 계좌로 이동합니다. 이자 지급은 차용인으로부터 Maclear의 분리된 옴니버스 계좌를 거쳐 투자자에게 이루어집니다. 이와 관련하여 다음의 규제 요건이 준수되어야 합니다:

1. 에스크로 계좌에 보유된 투자자 자금의 통합 관련하여, CHF 100만까지의 투자자 자금만 장기 보유가 가능하며, CHF 100만을 초과하는 금액은 60일 규칙을 위반하지 않는 범위 내에서 투자자가 플랫폼에 등록된 프로젝트에 투자/재투자하거나 투자자가 인출해야 합니다. CHF 100만 한도를 설정하는 결정적 요소는 해당 현재 시점의 부채입니다. 플랫폼 계좌에서 자금이 유출되면 부채 가치가 그에 따라 감소하며 그 반대도 마찬가지입니다.

2. 모든 투자자 예치금은 Maclear가 수령한 후 60일 이내에 투자되어야 합니다. 해당 기간 내에 자금이 결제되어야 합니다. 규제 요건상 60일 기한의 연장은 금지됩니다. 결제는 투자자 계좌에서 차용인으로의 자금 이전(프로젝트가 성공적으로 달성된 경우) 또는 자금 인출입니다.

이 두 가지 요건은 항상 엄격히 준수되어야 합니다.

프로젝트는 30일 동안 진행되므로, 투자자는 60일 한도를 충족하기 위해 30일 이내에 계좌에 예치된 자금을 프로젝트에 배분해야 합니다.

따라서 모든 예치금은 Maclear가 수령한 후 30일 이내에 플랫폼의 프로젝트에 투자되거나 60일 이내에 투자자가 인출해야 합니다. 투자자 계좌에 발생한 차용인 지급액은 수령 후 60일 이내에 인출되거나 수령 후 30일 이내에 플랫폼의 프로젝트에 투자자가 재투자해야 합니다.

이를 보장하기 위해 모든 계좌는 전자적으로 모니터링됩니다. 자금이 너무 오래 보유되면 자동 메시지가 발송됩니다. 투자자는 30일 기간 만료 5일 전과 60일 기간 만료 10일 전에 알림을 받습니다. 투자자가 기간 내에 자금을 투자, 인출 또는 재투자하지 않으면, 해당 현재 시점에 CHF 100만 부채 한도에 도달한 경우 Maclear는 기간 만료 전에 투자자에게 자금을 반환해야 합니다.

따라서 Maclear는 언제든지 사용자에게 자금을 반환할 수 있습니다. Maclear가 언제든지 자금을 상환할 수 있도록 사용자의 결제 정보가 최신 상태로 유지되어야 합니다.

프로젝트에 약정되거나 투자된 자금은 해당 프로젝트가 종료될 때까지 인출할 수 없습니다. 이러한 자금을 제외하고, 투자자는 언제든지 사용자 계좌를 통해 투자자 자금의 인출을 요청할 수 있습니다. 현재 프로젝트에 투자되지 않은 자금은 투자자 계좌에서 '사용 가능한 자금'으로 표시됩니다. 투자자는 해당 자금에 대한 인출 요청을 제출해야 합니다. 이러한 자금의 인출은 투자자가 Maclear에 자금을 예치할 때 사용한 동일한 은행 계좌, 즉 인증된 투자자 은행 계좌로만 가능합니다.

Maclear는 언제든지 투자자에게 투자자 자금을 이전할 수 있습니다. Maclear가 투자자의 은행 계좌로 자금을 이전할 수 없고, 투자자가 Maclear의 요청으로부터 30일 이내에 업데이트되고 정확한 계좌 정보를 제공하지 않는 경우, Maclear는 해당 자금을 처분해야 할 수 있으며 투자자는 해당 자금에 관하여 Maclear에 대한 모든 청구권을 포기합니다.

7.2.4 자금 이전

다음의 결제 방법이 수락됩니다:

1. 투자자 계좌에서 플랫폼의 EUR 또는 CHF 계좌(IBAN)로의 직접 은행 결제(SEPA 결제);

2. 수락된 제3자 CHF 또는 EUR PSP(결제 서비스 제공업체) 솔루션(예: Monetley, Caxton, Narvi 등) 중 하나를 통한 CHF 또는 EUR 결제;

해당 결제 서비스 제공업체의 이용약관이 적용되며, 이전을 하기 전에 사용자가 이를 수락해야 합니다.

각 이전 방법에 대해 사용자가 사용자 계정과 동일한 명의의 인증된 계좌에서만 이전하는지 확인해야 합니다. 사용자는 Maclear가 결제 출처를 명확히 파악하여 이전된 자금을 투자자 자금으로 입금할 수 있도록 해야 합니다. 은행 계좌는 투자자의 Maclear 계정과 동일한 명의여야 합니다. Maclear의 계좌 번호는 결제 세부 정보에 기재되어야 합니다.

예치금 수락은 Maclear의 내부 AML 정책에 따라 거절될 수 있습니다.

자금이 투자자 계좌에 입금되면 투자자에게 이메일로 통지됩니다.

투자자 자금은 프로젝트 투자 또는 자신의 계좌로의 인출 목적으로만 사용될 수 있습니다. 투자자의 Maclear 계좌에서 제3자로의 이전은 제외됩니다.

7.2.5 프로젝트 투자

모집 기간이 종료되기 전에 목표 금액에 도달하면 해당 프로젝트는 추가 투자가 차단됩니다.

한 통화로 보유된 투자자 자금은 동일한 통화의 프로젝트에만 사용할 수 있습니다. 투자자는 플랫폼에서 제공되는 제3자 환전 서비스를 이용할 수 있습니다.

초과 청약의 경우, 먼저 투자한 투자자에게 투자 자격이 부여되며 초과 투자 금액은 투자자에게 반환됩니다.

프로젝트가 (연장된) 모집 기간 내에 목표 금액을 달성하지 못한 경우, 투자자 자금은 자동으로 잠금 해제됩니다. 60일 한도에 도달하면 투자자는 즉시 자금을 인출해야 합니다. 그렇지 않으면 투자자는 자금을 재투자할 수 있습니다. Maclear가 프로젝트 연장에 동의할 수도 있습니다. 이 경우 CHF 100만 부채 한도에 도달한 경우 60일 한도가 위반되지 않도록 보장해야 합니다.

각 프로젝트의 대출 조건에 관한 자세한 정보는 Maclear 프로젝트 페이지(https://maclear.ch/projects)에서 항상 업데이트되어 제공되어야 합니다.

7.2.6 상환

대출 계약에 정의된 각 만기일에 차용인은 결제 이전을 통해 Maclear에 월 할부금(이자 및 원금 상환)을 지급해야 합니다. 해당 금액은 투자 비율에 따라 투자자 계좌에 입금됩니다.

차용인이 지급 일정에 따른 월 이자 지급을 3일 이상 연체하는 경우, 차용인이 상환 일정에 따라 이자 지급을 재개할 때까지 적립금 조항에 따라 계속해서 이자를 지급해야 합니다. 차용인이 이자 지급을 재개하기 전에 충당금에서의 지급이 소진되면 채무 집행 절차가 개시됩니다(아래 10조 참조).

차용인이 대출을 조기 상환하는 경우, 전체 원금 투자액과 그 기간 동안 발생한 모든 이자가 투자자에게 반환됩니다. 차용인이 더 빨리 대출을 상환하더라도 투자자가 이자를 받는 최소 기간은 3개월입니다.

7.2.7 계약 체계

프로젝트에 투자함으로써 투자자는 Maclear와 차용인 간에 체결된 대출 계약에 따른 Maclear의 대출 채권 전부 또는 일부를 취득합니다.

투자자는 대출 계약에 따른 대출 채권의 Maclear로부터의 양도 취득을 통해 대출의 전부 또는 일부를 조달할 수 있습니다. 투자자가 프로젝트 또는 그 일부를 조달하면 양도 계약(채권 매입 및 양도 계약)에 의해 Maclear에 구속됩니다.

Maclear와 투자자 간의 채권 매입 및 양도 계약은 차용인에 대한 Maclear의 채권 매입 및 이전, 그리고 Maclear에 의한 해당 채권 관리를 규정합니다. 차입 프로젝트에 대한 각 투자는 해당 계약을 체결합니다.

Maclear와 투자자 간의 계약에는 다음의 표준 계약서가 사용됩니다:

1. 채권 매입 및 양도 계약

2. 결제 처리 계약

3. 채무 추심 절차 계약

7.3 차용인

7.3.1 제한 사항

플랫폼은 만 18세 이상(또는 해당 관할 지역의 법적 성년 연령, 높은 연령 기준 적용)이고 완전한 법적 능력을 갖춘 법인에게만 제공됩니다.

플랫폼은 스위스에 거주지 또는 법인 소재지가 있는 사용자에게만 제공됩니다. 스위스 외부의 사용자는 등록 시 또는 요청 시 자신이 독자적으로 플랫폼을 발견하였으며 Maclear에 대한 연락을 자신이 시작하였음을 확인해야 합니다.

차용인은 명확한 사업 목적을 가진 대출만 신청할 수 있습니다. 목적이 사업 지향적인지 여부에 대한 결정은 전적으로 Maclear에게 있습니다. 차용인의 프로젝트를 승인하고 플랫폼에 추가하기 전에 Maclear는 차용인이 대출을 상환할 수 있는지 확인하기 위한 철저한 평가를 수행해야 합니다(아래 7.3.3 참조).

차용인은 이자 차익 사업에 종사할 수 없습니다.

CHF 100만 이상의 수익을 목표로 하는 프로젝트는 추가 규제 조치 없이는 플랫폼에 등록될 수 없습니다(아래 7.3.4 참조).

7.3.2 AML 실사 / 인증

차용인에 대한 AML 인증 절차는 SumSub에 위임되지 않습니다. 모든 신원 확인 및 기타 실사 조치는 Maclear가 수행해야 합니다. 신원 확인은 온라인 또는 화상으로 이루어지지 않으며, 차용인 및 그 프로젝트에 대한 심층 검토의 일환으로 이루어집니다.

신원 확인 및 기타 AML 실사 요건은 AMLA 및 PolyReg 규정에 따라 관리됩니다. AML 요건과 관련하여 준수해야 할 내부 AML 사항은 Maclear의 관련 AML 지침에 따라 관리됩니다.

인증 절차가 완전히 완료된 경우에만, 즉 특히 모든 필요한 신원 확인 절차가 수행되고 관련 서류가 제출 및 확인된 경우에만 플랫폼에 등록된 차입 프로젝트에 대한 투자자 접근이 활성화될 수 있습니다('인증됨' 상태). 인증 단계 동안 상태는 '인증 대기 중'입니다.

3 영업일 이내에 인증 상태가 변경되지 않으면, 차입 프로젝트는 이메일 support@maclear.ch를 통해 Maclear에 문의할 수 있습니다. 이러한 경우 개별 사례에 따라 1 영업일 이내에 사용자에게 피드백이 제공되어야 합니다. 원칙적으로 AML 요건으로 인해 인증이 지연되고 있음을 사용자에게 일반적으로 안내할 수 있습니다.

7.3.3 차용인 및 프로젝트 평가

Maclear는 차용인 및 차용인의 프로젝트에 대한 완전한 법적 실사 및 철저한 위험 평가를 수행하고, 해당 분야의 시장 동향을 평가하며, 각 프로젝트에 대한 완전한 위험 측정을 결정하고, 차용인의 자산과 자본화, 역량 및 프로젝트 수행 경험을 평가합니다. 평가는 차용인이 대출을 상환할 수 있음을 보장하기 위한 것입니다.

차용인은 차용인, 수익자 및 가능한 보증에 관한 다양한 법적 및 재무 데이터를 포함하는 특별 설문지를 작성해야 합니다.

차용인은 프로젝트 전체 기간 동안 차용인 및 프로젝트에 관한 추가 정보 수집을 위해 Maclear가 등기부, 제3자 데이터베이스 및 기타 출처에 접근할 수 있도록 허용하고 Maclear의 접근을 승인해야 합니다.

평가에는 다음이 포함됩니다:

1. 잠재적 차용인의 법인으로서의 이력 확인, 재무 지급 능력 평가, 차입 회사의 경영진 및 수익자 확인, 생존 가능성 평가, 금융 지원을 위해 제안된 프로젝트 자체 확인, 제안된 담보 및 추가 보증의 확인 및 평가를 포함한 다양한 매개변수 및 기준에 의한 철저한 프로젝트 검증;

2. 금융 지원 프로젝트의 사업 계획 및 재무 모델 작성, 프로젝트 회수 기간(EBITDA 및 ROI 포함) 계산 및 작성, 차입 자금 상환 일정(일시 상환 대출 및 원리금 균등 상환 일정 기반) 작성;

3. 제안된 담보, 보증 및 추가 보안의 분석 및 평가;

4. 각 프로젝트의 시장 분석 및 범위를 기반으로 한 기타 가능한 위험 평가.

Maclear는 프로젝트 위험 평가를 포함하여 프로젝트와 관련된 모든 정보를 면밀히 검토해야 합니다. 차용인은 차용인, 수익자 및 가능한 보증에 관한 다양한 법적 및 재무 데이터를 포함하는 특별 설문지를 작성해야 합니다. 또한 차용인은 법인의 재무 상태, 관할권 및 이전 경험에 관한 정보를 제공해야 합니다.

필요한 서류를 확보하고 컴플라이언스, 실사 및 위험 평가 절차를 포함하되 이에 국한되지 않는 다단계 인증을 통과한 후에야 차용인의 프로젝트가 고려될 수 있습니다.

Maclear는 재량에 따라 이유를 제시하지 않고 프로젝트 또는 차용인을 거부할 수 있습니다.

7.3.4 프로젝트 제한

CHF 100만 이상의 수익을 목표로 하는 프로젝트는 추가 규제 조치 없이는 플랫폼에 등록될 수 없습니다. 추가 조치는 채권 및 기타 통합 및 대량 발행된 채무 증권 또는 동일한 기능을 가진 무증서 권리(무증서 증권)의 발행을 통해 취해질 수 있습니다.

이러한 채무 상품은 추가적으로 청약 시 금융 서비스법(FinSA; 투자설명서) 제64조 제3항에 따른 양식 중 하나로 채권자에게 정보가 제공되는 경우 예금으로 간주되지 않습니다. 해당 정보에는 발행인의 명칭, 등록 사무소 및 목적의 간략한 설명, 이자율, 발행 가격, 청약 기간, 지급일, 기간 및 상환 조건, 최신 연간 재무제표 및 감사 보고서가 포함된 연결 재무제표, 그리고 대차대조표 일자가 6개월 이상 경과한 경우 발행인 및 담보 제공자의 중간 재무제표(있는 경우), 제공된 담보, 채권 보유자의 대리(투자 조건에 포함된 경우)가 포함됩니다.

필요한 서류를 확보하고 컴플라이언스, 실사 및 위험 평가 절차를 포함하되 이에 국한되지 않는 다단계 인증을 통과한 후 프로젝트가 고려됩니다. 이후 Maclear는 프로젝트 주관사와 최종 협상 단계를 진행하고 모든 필요한 법적 계약에 서명합니다. 그 후 프로젝트가 플랫폼에 게시됩니다.

Maclear는 재량에 따라 이유를 제시하지 않고 프로젝트 또는 차용인을 거부할 수 있습니다.

프로젝트가 수락된 경우, Maclear는 프로젝트 주관사와 최종 협상 단계를 진행하고 계약(대출 계약 및 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약)에 서명합니다. 그 후 프로젝트는 플랫폼에 게시됩니다.

7.3.5 계약 체계

차용인이 규제 요건을 준수하고 프로젝트가 성공적으로 인증된 경우, Maclear는 각 차용인과 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약과 대출 계약을 체결합니다.

Maclear가 프로젝트를 플랫폼에 적합하다고 판단하면, Maclear와 차용인은 정지 조건부 대출 계약을 체결합니다. 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약에서는 이자율, 대출 기간, 모집 기간, 목표 대출 금액 및 담보를 포함한 최소한의 프로젝트 제출 기반 대출의 핵심 조건이 정의됩니다.

대출 계약은 서명일로부터 차용인에게 구속력이 있습니다. Maclear의 경우 대출 계약은 전체 대출 금액에 대한 투자자의 자금을 완전히 수령하는 것을 조건으로 합니다.

차용인은 대출 계약 및 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약에 정의되고 플랫폼에 공개된 목적으로만 대출금을 사용할 수 있습니다.

Maclear와 차입 프로젝트 간의 계약에는 다음의 표준 계약서가 사용됩니다:

1. 대출 계약

2. 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약

[BLOCK: SECTION 8 — Project Publication]

8. 프로젝트 공개

8.1 공개 기간 연장

Maclear는 차입 회사에 프로젝트를 30일 동안 플랫폼에 등록할 것을 권장합니다. 차용인은 초기 모금 기간 동안 자금이 조달되지 않은 경우 모금 캠페인을 연장할 수 있는 옵션이 있습니다. 이를 위해 차용인은 기간 종료 최소 5일 전에 Maclear에 요청해야 합니다. Maclear는 연장 가능성을 확인합니다. 규제 요건이 충족된 경우에만 연장을 승인할 수 있습니다. 다음 규제 요건이 준수되는 경우 연장이 승인될 수 있습니다:

1. 에스크로 계좌에 보유된 투자자 자금의 통합 관련하여, CHF 100만까지의 투자자 자금만 장기 보유가 가능하며, CHF 100만을 초과하는 금액은 60일 규칙을 위반하지 않는 범위 내에서 투자자가 플랫폼에 등록된 프로젝트에 투자/재투자하거나 투자자가 인출해야 합니다. CHF 100만 한도는 시간이 지남에 따라 변동하는 금액입니다. 결정적 요소는 해당 현재 시점의 부채입니다.

이 두 가지 요건은 항상 엄격히 준수되어야 합니다.

언급된 규제 요건이 완전히 준수되지 않는 경우 연장은 승인될 수 없습니다.

8.2 공개된 프로젝트 정보

차용인은 플랫폼에 제공되거나 공개된 정보에 특정 오류가 있음을 발견하는 즉시 Maclear에 통지해야 합니다. Maclear는 이를 통제하고 가능한 한 빠른 시간 내에 공개된 정보를 수정하는 데 필요한 조치를 취하며, 개별 사례에 따라 모집 기간을 정지 또는 연장하거나 대출 절차를 중단할지 결정해야 합니다.

8.3 목표 금액 달성

프로젝트의 목표 금액이 달성되고 목표 금액에 해당하는 모든 투자자 자금이 확보된 경우, Maclear는 지체 없이 플랫폼에서 크라우드펀딩의 성공적 완료를 선언합니다. 선언과 동시에, 해당 대출 계약 및 채권 매입 및 양도 계약이 완전히 구속력을 갖게 됩니다.

Maclear는 지체 없이 플랫폼의 에스크로 계좌에서 차용인에게 자금을 이전해야 합니다. 이 금액에서 성공 수수료 및 적립금 비율 금액이 공제됩니다.

8.4 30일 이내에 목표 금액 미달성

프로젝트의 목표 금액이 초기 프로젝트 기간 내에 달성된 경우, 차용인이 연장을 원하면 Maclear는 기간 연장 가능성을 확인해야 합니다. 규제 한도가 준수되어야 합니다(위의 8.1 참조).

연장이 불가능한 경우 사용자에게 알려야 합니다. 투자자는 규제 요건(위의 7.2.3 참조)에 따른 기간 및 금액에 따라 자금을 인출하거나 재투자하도록 안내받습니다.

9. 적립금

투자자의 재무 안전을 위해 Maclear는 모든 차용인 및 프로젝트에 대한 포괄적이고 심층적인 검토를 수행합니다. 또한 Maclear 자체가 불이행 지급에 대해 사업 자산으로 책임을 집니다. 추가 보안 조치로서 별도의 Maclear 적립금이 형성되고 유지되어 차입 프로젝트의 일시적 지급 불이행 시 투자자의 투자금에 대한 정기적 이자 지급을 확보하고 보장합니다.

Maclear는 Maclear 플랫폼에서 성공적으로 자금 조달된 각 프로젝트로부터 2%를 적립금으로 이전합니다. 향후 Maclear는 2차 시장에서의 거래로 얻은 모든 수수료도 적립금에 추가할 예정입니다.

적립금은 차용인의 이자 지급 공백을 메우거나 차용인의 채무 불이행을 전부 또는 부분적으로 보전하기 위해 설정됩니다. Maclear 적립금은 이자의 전액 지급 또는 원금 대출의 전액 상환을 보장할 수 없습니다. 적립금은 투자자의 이자 및/또는 원금 지급에 대한 잠재적 손실을 충당하기 위해 가용 자금 범위 내에서 사용됩니다. 적립금은 보험 제도가 아니며 전액 지급을 보장하지 않습니다.

적립금은 분리된 은행 계좌에 보유됩니다. Maclear는 적립금 자산을 위한 별도의 은행 계좌를 유지합니다. 계좌 내 자산은 위에 언급된 목적 이외의 모든 용도로 차단됩니다.

10. 대출 관리

Maclear는 투자자를 위해 투자자를 대신하여 담보 대리인으로 행동하며 채권 관리를 담당합니다. 채권 양도 계약에 따라 차용인이 상환 의무를 이행하지 않는 경우 Maclear는 채무 추심 절차를 진행합니다.

이자 발생 시작일은 프로젝트의 성공적인 자금 조달 날짜를 기준으로 계산됩니다. 대출 계약 및 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약에 정의된 각 만기일에 차용인은 결제 이전을 통해 Maclear에 월 할부금(이자 및 원금 상환)을 지급해야 합니다.

Maclear는 차용인으로부터 투자자로의 정기 이자 및 원금 지급을 위한 추심 대리인으로 행동합니다. Maclear는 차용인으로부터 수령한 후 지체 없이 모든 이자 및 원금 지급액을 투자 금액의 비율에 따라 투자자 자금으로 입금합니다.

Maclear는 투자자를 대신하여 담보 대리인으로 행동하며, 집행 조치 및 제공된 보증의 확보 등을 포함하여 적시에 전액 지급을 확보하기 위한 모든 합리적인 조치를 취합니다. Maclear는 투자자의 위험을 완화하기 위해 차용인이 제공한 모든 담보, 유가증권, 보증 및 보장을 분석, 평가 및 실행합니다. 조치는 구체적으로 다음과 같습니다:

1. 차용인이 예정된 이자 지급을 3일 이상 연체하는 경우, Maclear는 즉시 상황을 해결하기 위한 조치를 분석하기 시작합니다. 동시에 Maclear는 적립금에서 계속해서 투자자에게 이자를 지급합니다.

2. 차용인이 이자 지급을 30일 이상 연체하는 경우, Maclear는 즉시 지연 지급으로 인한 문제 해결 및/또는 차용인과의 적절한 해결책 모색을 위한 완화된 채무 추심 절차를 개시합니다.

3. 차용인이 60일 이상 지급을 불이행하는 경우, Maclear는 법적 절차를 개시하고 담보 및 기타 보증을 집행하여 이를 실현합니다.

Maclear가 미지급 금액을 추심할 수 없고 해당 금액이 적립금 또는 기타 메커니즘으로 충당되지 않는 경우, 추심된 금액은 비율 기준으로 투자자들에게 분배됩니다.

11. 개인정보 보호 정책

사용자의 개인 정보는 Maclear의 개인정보 보호 정책에 따라 스위스 데이터 보호법 및 EU 일반 데이터 보호 규정(EU GDPR)을 포함한 적용 가능한 개인정보 보호 규정을 완전히 준수하여 저장 및 처리되어야 합니다.

사용자의 개인 정보는 Maclear의 개인정보 보호 정책에 따른 Maclear의 법적 의무 이행 목적으로만 사용되어야 합니다.

12. 서비스 및 지원

Maclear는 채팅, 이메일 또는 전화를 통해 Maclear 서비스 관련 질문에 대해 프로세스의 모든 단계에서 사용자가 연락할 수 있는 서비스 센터를 운영해야 합니다.

본 정책은 2023년 1월 9일 경영진의 승인을 받았으며 이후 정기적으로 검토될 예정입니다.

Aleksandr Nikitin

이사회 멤버

Maclear AG

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