내부 고객 정책

1. 서문

Maclear은 돈을 제공하는 투자자에게 대출금을 직접 할당하여 자금을 조달하는 대출 금액으로 차용자에게 대출을 제공함으로써 투자자와 차용자를 하나로 묶는 것을 목표로 하는 온라인 p2p 크라우드렌딩 플랫폼으로 운영되므로 이와 관련된 모든 활동, 특히 사용자 온보딩 및 확인, 프로젝트 제어 및 승인, 투자 활동 및 계정 제어가 항상 모든 규제 규칙을 준수하는 것이 중요합니다(특히 AML). 규정, 은행 규정 및 개인 정보 보호 규정).

본 정책의 목적은 규정 준수를 보장하고 위험을 완화하며 이와 관련된 내부 절차를 마련하는 것입니다.

따라서 이 내부 지침을 엄격하게 준수하는 것이 가장 중요합니다. 특히, 투자자의 자금 금액 및 계좌 내 자금의 보관 기간과 관련하여 다음 조항을 항상 엄격하게 준수해야 합니다.

본 정책은 Maclear AG의 모든 이사와 직원, 모든 의사결정자에게 적용됩니다. 또한 이는 Maclear의 운영 활동에 영향을 미치는 조치를 취하는 Maclear가 요청한 외부인에게도 적용됩니다.

본 정책은 최초 발효 후 최소 1년 이내에, 매 검토 후 최소 2년 이내에 정기적으로 검토되어야 합니다.

2. 내부 지침 및 일반 약관

이 정책은 Maclear 내부 AML 및 규정 준수 지침을 보완합니다. 규정 준수 개념은 일반적인 원칙과 프레임워크를 제시하는 반면, 본 내부 고객 정책에는 운영 수준에서 구현되는 Maclear 활동과 관련된 구체적인 의무가 포함되어 있습니다.

제3자에 대한 내부 고객 정책의 원칙은 일반 이용 약관 및 플랫폼 사용자, 즉 투자자 및 차용자와 체결한 계약에 반영됩니다.

본 정책에 대한 조정은 일반거래조건, 계약에 대한 모델 계약 및 기타 내부 지침에 대한 조정의 필요성과 관련하여 검토되어야 합니다.

3. 플랫폼 운영 계약

3.1 Maclear와 차용자 사이:

플랫폼을 통해 자금을 확보하려는 차용자는 Maclear와 대출 계약을 체결해야 합니다. 차입자에게 지급된 대출금은 차입자가 미리 약정한 이자를 더하여 Maclear에 상환하고, 투자자의 투자비율에 따라 Maclear만큼 투자자에게 전달됩니다.

프로젝트에 요구사항이 주어지면 차주와 프로젝트의 핵심 데이터가 규정된 Maclear 사이에 투자 프로젝트 승인 및 확인 계약(프로젝트 계약)이 체결됩니다.

3.2 Maclear와 투자자 사이:

대출 계약으로 인해 발생하는 차용자에 대한 청구권은 청구권 구매 및 양도 계약에 따라 Maclear에 의해 투자자에게 이전됩니다. 채권매수양도계약은 차주에 대한 Maclear 채권의 매입 및 양도와 Maclear의 해당 채권 관리에 관한 Maclear과 투자자 간의 계약입니다.

또한, Maclear과 투자자 사이에 체결된 결제 처리 및 예금 계약은 투자자 계정과 관련된 규칙을 정합니다. Maclear과 투자자 사이에 체결된 채권 추심 절차 계약은 차용인이 지불하지 못한 경우 채권 관리를 정산합니다.

차용자와 투자자 사이에는 직접적인 계약이 없습니다. 사용자는 플랫폼에서 익명으로 처리됩니다. 사용자는 플랫폼을 통해 다른 사용자의 신원에 대한 어떠한 정보도 받지 않습니다.

4. 등록

Maclear 신규 사용자가 18세 이상이고 거주지 또는 법인의 경우 스위스에 법적 지위가 있는지 여부를 제어해야 합니다. 사용자가 스위스 이외의 거주자/법적 지위를 갖고 있는 경우, 역청탁 선언이 일반약관의 승인에 의해 이루어졌는지 확인하고, 신규 사용자로부터 별도의 추가 선언을 받아야 하는지 여부를 평가해야 합니다.

법인의 경우, 사용자는 플랫폼에서 사용자를 대신하여 행동할 수 있는 승인된 대리인을 지정해야 합니다.

등록이 완료되지 않은 경우 등록을 삭제할지 여부를 확인해야 합니다. 이는 사용자가 마지막으로 항목을 입력한 후 30일 이내에 발생할 수 있습니다.

제외된 사용자가 재등록하는지 여부를 반드시 확인해야 합니다. 이 경우 Maclear의 서면 동의 없이 등록이 제외됩니다. 등록에 반대하는 요소가 더 이상 존재하지 않는 경우 서면 동의를 받을 수 있으며, 제외로 이어진 요소가 지속적으로 제거되고 잔여 위험이 없음이 보장됩니다.

추천 프로그램은 스위스 하숙인 내에서만 실행됩니다. 스위스 이외의 신규 사용자는 추천 프로그램에 등록할 수 없습니다. 통제는 스위스 외부에 거주하는 사용자가 추천 코드를 사용하여 플랫폼을 등록하지 않도록 보장해야 합니다.

5. 연락/커뮤니케이션

Maclear에 대한 중요한 사용자 문의는 이메일 주소 [email protected]를 통해 이루어집니다. 메시지는 영업일 기준 1일 이내에 판독되고 상황에 따라 신속하게 응답된다는 것이 항상 보장되어야 합니다.

사용자에게 전화나 이메일로 비밀번호를 묻는 일은 절대로 있어서는 안됩니다. 비밀번호는 절대로 제3자에게 알려주어서는 안됩니다.

6. 사용자 계정 해지 및 정지

사용자는 언제든지 이메일 [email protected]를 통해 자신의 사용자 계정 폐쇄를 요청할 수 있습니다. 이 경우 이용자가 투자자 또는 차입자로서 어떠한 프로젝트에도 참여하고 있지 않은지, 미결제 대출이 모두 상환되었는지, 신규 대출 조회가 활성화되어 있지 않은지 지체 없이 확인하여야 합니다. 그렇다면 사용자 계정이 잠깁니다.

계약상의 의무가 위반되거나 다음과 같은 규정이 있는 경우 사용자 계정은 즉시 정지되어야 합니다.

• 사용자가 부정확한 정보나 문서를 제공하거나 제공했다는 표시
• 사용자의 활동이 어떤 방식으로든 의심스럽습니다. 특히 자금 세탁이나 테러 자금 조달과 관련하여 의심스럽습니다.

그러한 경우, 진행 중인 청구권 양도 계약이나 프로젝트 계약이 지속되거나 종료될지 여부는 사례별로 결정되어야 합니다. 폐쇄는 Maclear이 사용자에게 서면 확인을 하면 효력이 발생합니다.

해지하는 경우, 사용자의 개인정보는 법적으로 요구되는 최소 10년의 보유 기간 이후 삭제되어야 합니다. 한편, 정보는 기밀로 유지되며 공식 정보 요청이 Maclear에 제출된 경우에만 현지 AML/TF 당국에 제공됩니다.

7. 본인 확인 및 온보딩 – 위험 완화 및 조치

7.1 모든 사용자

7.1.1 일반사항

규제, 평판, 법적 위험 등 모든 위험이 항상 효과적으로 억제되도록 보장하기 위한 조치, 통제 및 점검을 구현해야 합니다. 18세 미만인 사람 미국인; 전문적으로 대출을 하는 사람; 추천 프로그램을 사용하는 신규 사용자 기타 규제, MLA, 법적 또는 평판 위험을 안고 있는 사람은 플랫폼에서 허용되지 않습니다. 스위스 이외 지역의 사용자는 역요청 방식으로만 허용됩니다.

7.1.2 사용자의 불법 행위

사용자가 다음과 같은 불법적인 활동에 플랫폼을 사용하지 않도록 적절한 조치와 통제가 이루어져야 합니다.

• 법률, 법령, 조례 또는 규정을 위반하는 활동에 플랫폼을 사용하거나 다른 사람이 플랫폼을 사용하도록 장려, 촉진, 촉진, 지시 또는 유도하는 행위, 기타 불법적이거나 사기적인 목적 또는 타인에게 유해한 목적을 위해
• 허위, 부정확, 불완전, 오해의 소지가 있거나 최신 정보가 아닌 정보를 제출하는 행위 또는 해당 정보의 정확성을 유지하지 못한 경우,
• 플랫폼의 보안 관련 기능을 우회, 비활성화 또는 방해하는 행위
• 스크립트를 사용하여 의견이나 메시지를 보내거나 데이터 마이닝, 로봇 또는 인공 지능 및 기계 학습 애플리케이션을 포함한 유사한 데이터 수집 및 추출 도구를 사용하는 등 시스템의 자동화된 사용에 참여하는 행위
• 명시적으로 허가된 경우를 제외하고 재판매, 임대, 디컴파일, 리버스 엔지니어링 또는 플랫폼에서 파생물 생성
• 바이러스, 트로이 목마 또는 기타 악성 자료를 업로드 또는 전송(또는 업로드 또는 전송 시도)하고, 스팸을 발송하여 당사자의 플랫폼 사용을 방해하거나 사용, 기능, 기능, 운영 또는 유지 관리를 수정, 손상, 중단, 변경 또는 방해하는 행위.

플랫폼의 불법 활동 및 오용 징후가 있는 경우 즉시 적절한 조치가 취해져야 합니다. 취해야 할 조치는 사례별로 결정됩니다. 어떠한 경우에도 플랫폼이 더 이상 불법적인 목적으로 사용되지 않고, 사용자가 더 이상 그러한 활동을 수행할 수 없으며, 사용자에 대해 모든 적절한 조치가 취해지도록 조치가 적합해야 합니다. 불법 활동 징후를 검토하는 동안, 의심되는 위법 행위의 심각도에 따라 관련 사용자 계정을 면밀히 모니터링하거나 차단해야 합니다.

7.1.3 국경 간

사용자가 자연인이고 스위스 외부에 거주하는 경우 또는 사용자가 법인이고 스위스 외부에 법적 소재지가 있는 경우 사용자는 Maclear에 대한 연락이 사용자에 의해 시작되었으며 Maclear에 의해 마케팅되지 않았음을 선언해야 합니다. 이 선언은 등록을 확인할 때 사용할 수 있어야 합니다. 예외는 없습니다. 선언이 가능하지 않은 경우 자연인 또는 법인은 투자자나 차용자로서 사용자가 될 수 없습니다. 선언은 일반 이용 약관을 수락함으로써 자연인 또는 법인에 의해 이루어집니다. 추가 선언이 요청될 수 있습니다.

스위스에 거주하는 미국 시민에게 적용되는 현행 법률 및 규정을 고려할 때 미국 시민은 플랫폼을 사용할 수 없습니다. 통제는 미국 시민이 플랫폼을 등록하지 않도록 보장해야 합니다.

마찬가지로 추천 프로그램은 스위스 하숙인 내에서만 실행됩니다. 스위스 이외의 신규 사용자는 추천 프로그램에 등록할 수 없습니다. 통제는 스위스 외부에 거주하는 사용자가 추천 코드를 사용하여 플랫폼을 등록하지 않도록 보장해야 합니다.

7.1.4 기타 등록 제한 사항

등록, 투자 또는 프로젝트 제출을 원하는 자연인 및 법인이 자신의 사업 또는 직업 범위 내에서 대출, 신용 또는 유사한 서비스를 제공하는지 여부(특히 전문 신용 기관)를 확인해야 합니다. 그렇다면 등록이 불가능하며 해당 개인 및 법인은 플랫폼 서비스 사용에서 제외되므로 계정이 종료됩니다.

7.1.5 AML 제3자에 의한 실사

AML 투자자 식별 조치를 위해 Maclear는 SumSub(www.sumsub.com)를 제3자로 참여시킵니다. 여기에는 고객 및 법인 대표자의 신원 확인, 수익적 소유자의 신원 확인, 신원 확인 또는 수익적 소유자의 신원 확인 반복, 설명이라는 특별 의무 이행이 포함됩니다. SRO PolyReg AML 규정의 §38 및 § 39에 따라 위임된 모든 업무 이행과 관련하여 SumSub의 활동이 모니터링되는지 확인해야 합니다. 이는 Maclear의 AML 정책에 따라 명시되어야 합니다.

Maclear는 위임된 업무 수행에 대한 책임을 집니다. 그의 파일에 보관된 문서가 실사를 이행하는 데 사용된 원본 문서와 일치하는지 확인하기 위해 모든 적절한 조치가 취해졌는지 확인해야 합니다. 따라서 SumSub는 AMLA 실사 문서를 Maclear로 전송하는 동안 해당 문서가 실사 이행을 위해 제공된 문서와 일치하는지 확인하고 암호화된 전송을 사용해야 합니다.

더 이상의 위임이 없도록 보장되어야 합니다.

7.1.6 등록 절차 관리 – AML 식별

위험 기반 접근 방식에서는 신규 사용자 위임 온보딩이 AML 규정을 준수하여 올바르게 실행되었는지, 필요한 모든 문서가 제대로 전달되고 적절하게 보관되었는지 정기적으로 확인해야 합니다(아래 6.3.2 및 6.4.2 참조).

그렇지 않은 경우, 1) 해당 사용자의 올바른 법적 신분을 복원하고, 2) 앞으로의 신분 확인에서 동일한 오류가 다시 발생하지 않도록 상응 조치를 취해야 합니다.

사용자 및 사용자 활동에 대한 지속적인 모니터링에는 해당하는 별도의 AML 정책이 적용됩니다.

7.1.7 AML 위험

자금세탁이나 테러자금조달과 관련된 사실이 발견된 경우에는 해당 별도의 AML 정책에 따라 즉시 모든 조치를 취해야 합니다.

여기에는 재식별, 수익적 소유자 또는 통제자 결정, 추가 정보 및 문서 요청, 기타 심층 조사 수행, MROS에 보고가 포함될 수 있습니다. 모든 조치는 문서화되어야 합니다. 수신된 추가 정보도 타당성을 확인해야 합니다. 타당성 검사도 문서화해야 합니다. 이는 해당하는 별도의 AML 정책이 적용됩니다.

7.2 투자자

7.2.1 제한사항

등록 제한(위 4 참조)은 프로세스에 통합되고 가능한 한 모니터링되어야 합니다.

7.2.2 AML 실사/검증

투자자를 위한 AML 검증 프로세스는 글로벌 검증 서비스 제공업체인 SumSub(www.sumsub.com)에 위임됩니다. SumSub가 수행하는 모든 식별 및 기타 실사 조치는 Maclear에 의해 통제될 필요가 없습니다. SumSub가 수행하지 않은 모든 실사 조치는 Maclear가 수행해야 합니다. 또한 Maclear는 SumSub가 취한 조치에 대한 통제를 유지하고 클라이언트 문서가 SumSub가 수행한 검증과 일치하는지 확인하기 위해 적절한 조치를 취하고 구현해야 합니다. 이를 위해 SumSub는 해당 문서가 KYC/실사를 이행하기 위해 제공된 문서와 일치하는지 확인해야 합니다. SumSub에서 Maclear로 AMLA 실사 문서를 전송하는 동안 암호화된 전송이 사용됩니다.

식별 및 기타 AML 실사 요구 사항은 AMLA, PolyReg 규정 및 FINMA Circular 2016/7의 적용을 받습니다. AML 요구사항과 관련하여 준수해야 할 내부 AML 측면은 Maclear의 관련 AML 정책에 따릅니다.

필요한 신분증에 MRZ가 없는 경우 투자자는 이메일 [email protected]를 통해 Maclear에 문의할 수 있습니다. 이러한 경우 사례별로 영업일 기준 1일 이내에 피드백을 사용자에게 제공해야 합니다. 원칙적으로 식별은 가능하지만, 동등한 식별이 가능하도록 사례별로 추가 단계를 수행해야 합니다.

검증 프로세스가 완전히 완료된 경우, 즉 특히 필요한 모든 신원 확인 절차가 수행되고 관련 서류가 제출 및 확인된 경우에만 투자자의 플랫폼 접근이 활성화('검증' 상태)될 수 있습니다. 확인 단계에서는 상태가 '확인 보류'입니다.

영업일 기준 3일 이내에 확인 상태가 변경되지 않으면 투자자는 [email protected]에서 이메일을 통해 Maclear에 문의할 수 있습니다. 이러한 경우 사례별로 영업일 기준 1일 이내에 피드백을 사용자에게 제공해야 합니다. 원칙적으로 AML 요구사항으로 인해 확인이 지연되고 있음을 사용자에게 전반적으로 알릴 수 있습니다.

7.2.3 자금

현금 흐름은 투자자로부터 Maclear의 별도 옴니버스 계좌로 시작하여 수령 후 60일 이내에 차입자 계좌로 입금됩니다. 이자 지급은 차용인이 Maclear 분리된 옴니버스 계좌를 통해 투자자에게 전달됩니다. 이와 관련하여 다음 규제 요구 사항을 준수해야 합니다.

에스크로 계좌에 있는 통합 투자자 자금의 경우, 투자자 자금 중 최대 CHF 100만 달러까지만 장기간 보관할 수 있으며, CHF 100만 달러를 초과하는 금액은 60일 규칙을 위반하지 않고 플랫폼에 상장된 프로젝트에 투자자가 투자/재투자하거나 투자자가 인출해야 합니다. CHF 100만 한도를 설정하는 결정적인 요소는 해당 시점의 부채입니다. 플랫폼 계정에서 자금이 유출되면 그에 따라 부채 가치가 감소하고 그 반대도 마찬가지입니다.

모든 투자자 예금은 Maclear까지 수령한 후 60일 이내에 투자되어야 합니다. 해당 기간 내에 자금이 정산되어야 합니다. 규제 요건에 따라 60일 기한 연장이 금지되어 있습니다. 정산은 투자자 계좌에서 차용자에게 자금을 이체하거나(프로젝트가 성공적으로 완료된 경우) 자금을 인출하는 것입니다.

이 두 가지 요구 사항은 항상 엄격하게 준수되어야 합니다.

프로젝트는 30일 동안 진행되므로 투자자는 60일 한도를 충족하기 위해 30일 이내에 계좌에 예치된 자금을 프로젝트에 할당해야 합니다.

따라서 모든 예금은 Maclear가 플랫폼 프로젝트에 수령한 후 30일 이내에 투자하거나 60일 이내에 투자자가 인출해야 합니다. 투자자 계정에 발생한 차용자 지불금은 수령 후 60일 이내에 인출되거나 투자자가 수령 후 30일 이내에 플랫폼 프로젝트에 재투자해야 합니다.

이를 보장하기 위해 모든 계정은 전자적으로 모니터링됩니다. 자금을 너무 오래 보유하면 자동 메시지가 표시됩니다. 투자자는 30일 기간이 만료되기 5일 전과 60일 기간이 만료되기 10일 전에 알림을 받아야 합니다. 투자자가 기간 제한 내에 자금을 투자, 인출 또는 재투자하지 않은 경우, 해당 시점에 부채 한도 CHF 100만 달러에 도달하면 기간 만료 전 Maclear까지 투자자에게 다시 이체되어야 합니다.

따라서 Maclear는 언제든지 사용자에게 자금을 반환할 수 있습니다. Maclear가 언제든지 자금을 상환할 수 있으려면 사용자의 결제 정보가 최신 상태여야 합니다.

프로젝트에 투입되거나 투자된 자금은 해당 프로젝트가 종료될 때까지 인출될 수 없습니다. 이러한 자금 외에도 투자자는 언제든지 사용자 계정을 통해 투자자 자금의 인출을 요청할 수 있습니다. 현재 프로젝트에 투자되지 않은 자금은 투자자 계정에 '사용 가능한 자금'으로 표시됩니다. 이를 위해서는 투자자가 출금 요청을 제출해야 합니다. 이러한 자금의 인출은 투자자가 Maclear에 자금을 입금하는 데 사용한 것과 동일한 은행 계좌, 즉 검증된 투자자의 은행 계좌에서만 발생할 수 있습니다.

Maclear는 언제든지 투자자 자금을 투자자에게 이체할 수 있습니다. Maclear가 투자자의 은행 계좌로 자금을 이체할 수 없고 투자자가 Maclear 요청 후 30일 이내에 정확한 최신 계좌 정보를 제공하지 않는 경우, Maclear는 해당 자금을 처분해야 할 수 있으며 투자자는 해당 자금과 관련하여 Maclear에 대한 청구권을 상실합니다.

7.2.4 자금 이체

다음 결제 방법이 허용됩니다:

• 투자자 계좌에서 플랫폼의 EUR 또는 CHF 계좌(IBAN)로 직접 은행 결제(SEPA 결제)
• CHF 또는 EUR 허용된 제3자 CHF 또는 EUR PSP(결제 서비스 제공업체) 솔루션(예: Monetley, Caxton, Narvi 또는 기타) 중 하나를 통한 결제

각 결제 서비스 제공업체의 이용약관이 적용되며 송금하기 전에 사용자가 동의해야 합니다.

각 이체 방법에 대해 사용자는 사용자 계정과 동일한 이름을 가진 확인된 계정에서만 이체하는지 확인해야 합니다. 사용자는 이체된 자금을 투자자 자금에 적립하기 위해 Maclear가 지불 출처를 명확하게 식별할 수 있는지 확인해야 합니다. 은행 계좌는 투자자의 Maclear 계좌와 동일한 이름이어야 합니다. Maclear의 계좌번호를 결제내역에 반드시 기재해주셔야 합니다.

Maclear 내부 AML 정책에 따라 입금 승인이 거부될 수 있습니다.

자금이 투자자 계좌에 입금되면 투자자에게 이메일로 통보됩니다.

모든 투자자 자금은 프로젝트에 투자하거나 자신의 계좌로 인출할 목적으로만 사용할 수 있습니다. 제3자에게의 송금은 투자자의 Maclear 계좌에서 제외됩니다.

7.2.5 프로젝트에 투자

제안 기간이 끝나기 전에 목표 금액에 도달하면 추가 투자를 위해 프로젝트가 차단됩니다.

하나의 통화로 제공되는 투자자 자금은 동일한 통화로 된 프로젝트에만 사용할 수 있습니다. 투자자는 플랫폼에서 제공되는 모든 제3자 전환 서비스를 사용할 수 있습니다.

초과 청약의 경우 먼저 투자한 투자자가 투자 대상이 되며, 초과 투자된 금액은 투자자에게 반환됩니다.

(연장된) 제안 기간 내에 프로젝트가 목표 금액을 받지 못한 경우 투자자 자금은 자동으로 잠금 해제됩니다. 60일 한도에 도달하면 투자자는 즉시 자금을 인출해야 합니다. 그렇지 않으면 투자자는 자금을 재투자할 수 있습니다. Maclear가 프로젝트 연장에 동의하는 것도 가능합니다. 이에 따라 CHF 100만 책임 한도에 도달하더라도 60일 한도를 위반하지 않는다는 것이 보장되어야 합니다.

각 프로젝트의 대출 조건에 대한 자세한 정보는 Maclear의 프로젝트 페이지(https://www.maclear.ch/#projects)에서 언제든지 업데이트되고 확인할 수 있어야 합니다.

7.2.6 상환

대출 계약에 정의된 각 만기일에 차용인은 Maclear로 지불 이체를 통해 월별 할부금(이자 및 할부 상환금)을 지불해야 합니다. 금액은 투자에 따라 투자자의 계좌에 적립됩니다.

차입자가 지급 일정에 따라 월 이자 지급을 3일 이상 연체하는 경우, 차용자가 상환 일정에 따라 이자 지급을 재개할 때까지 예비금 조건에 따라 이자를 계속 지급해야 합니다. 차용인이 이자 지급을 재개하기 전에 충당금 충당금이 고갈되면 채무 집행 절차가 시작됩니다(아래 10. 참조).

차입자가 대출금을 조기 상환하는 경우, 해당 기간 동안 발생한 투자 원금 전액과 이자는 모두 투자자에게 반환됩니다. 투자자가 이자를 받을 수 있는 최소 기간은 차용인이 대출금을 더 빨리 상환하더라도 3개월입니다.

7.2.7 계약 프레임워크

투자자는 프로젝트에 투자함으로써 Maclear와 차용자 사이에 체결된 대출 계약에 따라 Maclear로부터 받을 대출금의 일부(또는 전부)를 취득합니다.

투자자는 대출 계약에 따라 Maclear로부터 대출 청구권 할당을 획득하여 대출금의 일부 또는 전부를 조달할 수 있습니다. 투자자가 프로젝트 또는 그 일부에 자금을 조달하는 경우 양도 계약(구매 및 양도 계약 청구)에 따라 Maclear에 구속됩니다.

Maclear와 투자자 사이의 채권 구매 및 양도 계약은 차용자에 대한 Maclear 채권의 구매 및 양도와 Maclear에 의한 해당 채권의 관리를 규제합니다. 차입 프로젝트에 대한 각 투자는 해당 계약을 체결합니다.

Maclear와 투자자 간의 합의에는 다음 샘플 계약이 사용됩니다.

• 구매 및 양도 계약 청구
• 결제 처리 계약
• 채권 추심 절차 동의서

7.3 차용자

7.3.1 제한 사항

플랫폼은 18세(또는 더 높은 경우 해당 지역의 법적 연령) 이상의 사용자와 완전한 법적 능력을 갖춘 법인에게만 제공됩니다.

플랫폼은 스위스에 거주하거나 법적 지위가 있는 사용자만을 대상으로 합니다. 스위스 외부 사용자는 등록 또는 요청 시 스스로 플랫폼을 발견했으며 Maclear에 연락을 시작했음을 확인해야 합니다.

차용자는 명확한 사업 목적이 있는 경우에만 대출을 신청할 수 있습니다. 목표를 비즈니스 지향으로 고려할지 여부는 전적으로 Maclear에서만 결정됩니다. 차용자의 프로젝트를 승인하고 플랫폼에 추가하기 전에 Maclear는 차용자 회사에 대한 철저한 평가를 수행하여 대출금을 상환할 수 있는지 확인해야 합니다(아래 7.3.3 참조).

차용인은 이자 차등 사업을 운영할 수 없습니다.

CHF 100만 개 이상 CHF 100만 개 이상의 수익을 목표로 하는 프로젝트는 추가 규제 조치 없이는 플랫폼에 등재될 수 없습니다(아래 7.3.4 참조).

7.3.2 AML 실사/검증

차용자를 위한 AML 확인 프로세스는 SumSub에 위임되지 않습니다. 모든 식별 및 기타 실사 조치는 Maclear에 의해 수행됩니다. 신원 확인은 온라인이나 비디오로 이루어지지 않고 차용자와 해당 프로젝트에 대한 심층 검토의 일환으로 이루어집니다.

식별 및 기타 AML 실사 요구 사항은 AMLA 및 PolyReg 규정의 적용을 받습니다. AML 요구 사항과 관련하여 준수해야 할 내부 AML 측면은 Maclear의 관련 AML 지시어에 의해 관리됩니다.

검증 프로세스가 완전히 완료된 경우에만, 즉 특히 필요한 모든 식별 절차가 수행되고 관련 문서가 제출 및 확인된 경우에만 플랫폼에 나열된 차용 프로젝트에 대한 투자자의 액세스가 활성화('검증' 상태)될 수 있습니다. 확인 단계에서는 상태가 '확인 보류'입니다.

영업일 기준 3일 이내에 확인 상태가 변경되지 않으면 차용 프로젝트는 [email protected]에서 이메일을 통해 Maclear에 연락할 수 있습니다. 이러한 경우 사례별로 영업일 기준 1일 이내에 피드백을 사용자에게 제공해야 합니다. 원칙적으로 AML 요구사항으로 인해 확인이 지연되고 있음을 사용자에게 전반적으로 알릴 수 있습니다.

7.3.3 차용자와 프로젝트 평가

Maclear는 차용자와 차용자의 프로젝트에 대한 완전한 법적 실사 및 철저한 위험 평가를 수행하고 해당 부문의 시장 동향을 평가하며 각 프로젝트의 전체 위험 측정을 결정하고 차용자의 자산과 자본화, 능력 및 해당 프로젝트 수행 경험을 평가합니다. 평가의 목적은 차용인이 대출금을 상환할 수 있는지 확인하는 것입니다.

차용자는 차용자, 수혜자 및 가능한 보증에 관한 수많은 법적, 재정적 데이터 세트로 특별 설문지를 작성해야 합니다.

차용자는 전체 프로젝트 기간 동안 차용자와 프로젝트에 대한 추가 정보를 수집하기 위해 등록부, 제3자 데이터베이스 및 기타 소스에 대한 액세스 권한을 제공하고 Maclear에 액세스 권한을 부여해야 합니다.

평가에는 다음이 포함됩니다.

• 수행되는 일련의 매개변수 및 기준을 포함한 철저한 프로젝트 검증(예: 법인으로서의 잠재적 차용인의 이력 확인, 재정적 지급 능력 평가, 차입 회사의 경영진 및 수혜자 확인, 실행 가능성 평가, 자금 조달을 위해 제안된 프로젝트 자체 확인, 제안된 담보 및 추가 보안 확인 및 평가).
• 자금 조달 프로젝트에 대한 사업 계획 및 재무 모델 작성, 프로젝트 회수 기간(EBITDA 및 ROI 포함), 차입 자금 상환 일정(총격 대출 및 연금 일정을 기준으로 한 지불 일정)을 계산 및 작성합니다.
• 제안된 담보, 보증 및 추가 증권에 대한 분석 및 평가.
• 시장 분석과 각 프로젝트 범위를 기반으로 기타 가능한 위험을 평가합니다.

Maclear는 프로젝트의 위험 평가를 포함하여 프로젝트와 관련된 모든 정보를 주의 깊게 검사해야 합니다. 차용자는 차용자, 수혜자 및 가능한 보증에 관한 수많은 법적, 재정적 데이터 세트로 특별 설문지를 작성해야 합니다. 또한 차용인은 법인의 재무 상태, 관할권 및 이전 경험에 대한 정보를 제공해야 합니다.

필요한 문서를 확보하고 차용자가 규정 준수, 실사, 위험 평가 프로세스를 포함하되 이에 국한되지 않는 다단계 검증을 통과한 후에만 차용자의 프로젝트를 고려할 수 있습니다.

Maclear는 단독 재량에 따라 이유를 밝히지 않고 프로젝트나 차용자를 거부할 수 있습니다.

7.3.4 프로젝트 제한

CHF 100만 개 이상 CHF 100만 개 이상의 수익을 목표로 하는 프로젝트는 추가 규제 조치 없이는 플랫폼에 상장할 수 없습니다. 채권, 기타 통일·대량 발행 채무증권 또는 동일한 기능을 가진 무인증권(무인증증권)의 발행을 통해 추가적인 조치를 취할 수 있습니다.

제안 당시 채권자가 금융 서비스법(FinSA, 투자설명서) 제64조 3항에 따라 간략한 설명으로 명시된 발행인의 이름, 등록 사무소 및 목적, 이자율, 발행 가격, 청약 기간, 지불 날짜, 상환 기간 및 조건, 최근 연도 재무제표 및 감사 보고서가 포함된 연결 재무제표에 대한 정보를 추가로 양식 중 하나로 받은 경우 해당 채무 증서는 예금으로 간주되지 않습니다. 일자가 6개월 이상 전인 경우 발행인과 담보 제공자의 중간재무제표, 제공된 담보, 투자조건에 포함된 경우 채권보유자의 진술.

필요한 문서를 확보하고 규정 준수, 실사, 위험 평가 프로세스를 포함하되 이에 국한되지 않는 다단계 검증을 통과한 후 프로젝트가 고려됩니다. Maclear 그런 다음 프로젝트 개시자와 최종 협상 단계를 수행하고 모든 필수적이고 의무적인 법적 계약에 서명합니다. 그 후 프로젝트가 플랫폼에 나타납니다.

Maclear는 단독 재량에 따라 이유를 밝히지 않고 프로젝트나 차용자를 거부할 수 있습니다.

프로젝트가 승인되면 Maclear는 프로젝트 발기자와 최종 협상 단계를 진행하고 계약(대출 계약 및 투자 프로젝트 승인 및 확인 계약)을 체결합니다. 그 후 프로젝트가 플랫폼에 배치됩니다.

7.3.5 계약 프레임워크

차용인이 규제 요구 사항을 준수하고 프로젝트가 성공적으로 검증되면 Maclear는 각 차용자와 투자 프로젝트 승인 및 확인 계약 및 대출 계약을 체결합니다.

Maclear 프로젝트가 플랫폼에 적합하다고 판단되면 Maclear와 차용자는 유예 대출 계약을 체결해야 합니다. 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약에는 최소한 이자율, 대출 기간, 제공 기간, 목표 대출 금액 및 담보를 포함하여 프로젝트 제출을 기반으로 한 대출의 주요 조건이 정의됩니다.

대출 계약은 서명일로부터 차용인에게 구속력을 갖습니다. Maclear의 경우, 대출 계약은 전체 대출 금액 중 투자자로부터 자금을 전액 수령하는 것을 조건으로 합니다.

차용자는 대출 계약 및 투자 프로젝트 승인 및 확인 계약에 정의되고 플랫폼에 공개된 목적으로만 대출 금액을 사용할 수 있습니다.

Maclear와 차용 프로젝트 간의 계약에는 다음 샘플 계약이 사용됩니다.

• 대출 계약
• 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약

8. 프로젝트 게시

8.1 공개기간 연장

Maclear은 차용 회사에게 30일 동안 플랫폼에 프로젝트를 나열하도록 조언합니다. 차용자는 초기 모금 기간 동안 자금이 모금되지 않은 경우 모금 캠페인을 연장할 수 있습니다. 이를 위해 대출자는 기간 종료 최소 5일 전에 Maclear를 요청해야 합니다. Maclear 연장 가능성을 확인해보겠습니다. 규제 요건이 충족되는 경우에만 연장을 허가할 수 있습니다. 다음 규제 요건을 준수하는 경우 연장이 허용될 수 있습니다.

에스크로 계좌에 있는 통합 투자자 자금의 경우 투자자 자금 중 최대 CHF 100만 달러까지만 장기적으로 보관할 수 있으며, CHF 100만 달러를 초과하는 금액은 60일 규칙을 위반하지 않고 플랫폼에 상장된 프로젝트에 투자자가 투자/재투자하거나 투자자가 인출해야 합니다. CHF 100만 한도는 시간이 지남에 따라 이동하는 금액입니다. 결정적인 요소는 해당 시점의 부채입니다.

모든 투자자 예금은 Maclear까지 수령한 후 60일 이내에 투자되어야 합니다. 해당 기간 내에 자금이 정산되어야 합니다. 규제 요건에 따라 60일 기한 연장이 금지되어 있습니다. 정산은 투자자 계좌에서 차용자에게 자금을 이체하거나(프로젝트가 성공적으로 완료된 경우) 자금을 인출하는 것입니다.

이 두 가지 요구 사항은 항상 엄격하게 준수되어야 합니다.

언급된 규제 요건을 완전히 준수하지 않으면 연장이 허용되지 않습니다.

8.2 공개된 프로젝트 정보

차용자는 플랫폼에 제공되거나 게시된 정보에서 특정 오류를 발견한 경우 즉시 Maclear에 알려야 합니다. Maclear는 이를 통제하고 가능한 한 최단 시간 내에 게시된 정보를 수정하기 위해 필요한 조치를 취해야 하며, 사례별로 제공 기간을 일시 중지 또는 연장하거나 대출 프로세스를 중단하기로 결정해야 합니다.

8.3 목표금액 달성

프로젝트의 목표 금액에 도달하고 모든 투자자 자금이 목표 금액에 도달한 경우 Maclear는 지체 없이 플랫폼에서 크라우드 펀딩이 성공적으로 완료되었음을 선언합니다. 선언과 동시에 해당 대출 계약과 해당 청구권 구매 및 양도 계약이 완전한 구속력을 갖습니다.

지체 없이 Maclear는 플랫폼의 에스크로 계좌에서 차용자에게 자금을 이체해야 합니다. 이 금액에서 성공 수수료와 예비 기금 비율 금액이 공제됩니다.

8.4 30일 이내에 목표 금액에 도달하지 못했습니다.

최초 사업기간 내에 사업 목표 금액을 달성한 경우, Maclear는 차주가 연장을 원하는 경우 기간 연장 가능 여부를 반드시 확인해야 합니다. 규제 한계를 준수하고 준수해야 합니다(위의 8.1 참조).

연장이 불가능할 경우 사용자에게 이를 알려야 합니다. 투자자는 규제 요건(위 7.2.3 참조)을 준수하여 기간과 금액에 따라 자금을 인출하거나 재투자하라는 추가 정보를 받습니다.

9. 준비금

투자자의 재정적 안정을 위해 Maclear는 모든 차용자와 프로젝트에 대해 포괄적이고 심층적인 검토를 수행해야 합니다. 또한 Maclear 자체가 지급 불이행에 대한 비즈니스 자산에 대한 책임을 집니다. 추가 담보로 차주 프로젝트에서 일시적으로 지불이 불이행되는 경우 투자자의 투자에 대해 반복적으로 지급되는 이자 지급을 보장하고 충당하기 위해 별도의 Maclear 예비 기금이 형성되고 유지됩니다.

Maclear는 Maclear 플랫폼에서 성공적으로 펀딩된 각 프로젝트의 2%를 펀드로 이체합니다. 앞으로 Maclear는 2차 시장 거래로 얻은 모든 커미션을 예비 기금에 추가할 것입니다.

이 기금은 차용인의 이자 지불 격차를 해소하거나 차용인의 채무 불이행을 전부 또는 부분적으로 보상하기 위해 설정되었습니다. Maclear 적립금은 이자 전액이나 대출금 전액 상환을 보장할 수 없습니다. 예비 기금은 이자 및/또는 원금 지급에 대한 투자자의 잠재적 손실을 충당하기 위해 사용 가능한 자금 한도 내에서 사용됩니다. 예비 기금은 보험 제도가 아니며 전액 지불을 보장하지 않습니다.

예비 자금은 별도의 은행 계좌에 보관됩니다. Maclear 예비비 자산은 별도의 은행 계좌를 유지해야 합니다. 여기에 포함된 자산은 위에서 언급한 것 이외의 다른 용도로 차단됩니다.

10. 대출 관리

Maclear은 투자자를 대신하여 담보 대리인 역할을 하며 채권 관리를 담당합니다. Maclear은 채권양도에 관한 합의에 따라 차용인이 상환의무를 이행하지 않는 경우 채무추심 절차에 참여합니다.

이자 발생 시작일은 프로젝트 자금 조달이 성공한 날짜를 기준으로 계산됩니다. 대출 계약서와 투자 프로젝트 수락 및 확인 계약서에 정의된 각 만기일에 차용자는 Maclear로 지불 이체를 통해 월별 할부금(이자 및 할부 상환액)을 지불해야 합니다.

Maclear은 차용인이 투자자에게 지급하는 반복 이자 및 원금 지급에 대한 추심 대리인 역할을 합니다. Maclear는 차용자로부터 받은 모든 이자 및 원금 지급액을 투자 금액 할당량에 따라 투자자 자금에 즉시 입금합니다.

Maclear은 투자자를 대신하여 담보 대리인 역할을 하며 집행 조치 및 제공된 보증 확보를 포함하여 적시에 전액 지불을 확보하기 위한 모든 합리적인 조치를 취해야 합니다. Maclear은 투자자의 위험을 완화할 목적으로 차용자가 제공한 모든 이용 가능한 질권, 증권, 담보 및 보증을 분석, 평가 및 실행해야 합니다. 조치는 구체적으로 다음과 같습니다.

• 차용인이 예정된 이자 지급을 3일 이상 연체하는 경우, Maclear은 즉시 상황 개선을 위한 분석 조치를 시작해야 합니다. 동시에 Maclear는 예비금에서 투자자에게 이자를 계속 지급할 예정입니다.
• 차용인이 이자 지불을 30일 이상 연체하는 경우 Maclear는 즉시 연체 채권 추심 절차를 시작하여 지불 지연으로 인한 문제를 해결하거나 차용인과 함께 적절한 해결책을 찾아야 합니다.
• 차용인이 60일 이상 지불을 불이행하는 경우 Maclear는 법적 절차를 시작하고 이를 실현하기 위한 담보 및 기타 증권의 집행을 시작해야 합니다.

Maclear가 미지급 금액을 징수할 수 없고 해당 금액이 예비 기금 또는 기타 메커니즘으로 충당되지 않는 경우, 징수된 금액은 비례 배분하여 투자자들에게 분배됩니다.

11. 개인정보 보호정책

사용자의 개인정보는 Maclear의 개인정보 보호정책에 따라 스위스 데이터 보호법 및 EU 일반 데이터 보호 규정(EU GDPR)을 포함한 관련 개인정보 보호 규정을 완전히 준수하여 저장 및 처리되어야 합니다.

사용자의 개인정보는 개인정보 보호정책에 따라 Maclear의 법적 의무를 준수하는 목적으로만 사용해야 합니다.

12. 서비스 및 지원

Maclear은 Maclear 서비스와 관련된 질문이 있는 경우 프로세스의 모든 단계에서 채팅, 이메일 또는 전화를 통해 연락할 수 있는 서비스 센터를 사용자에게 제공해야 합니다.

본 정책은 2023년 1월 9일 경영진의 승인을 받았으며 이후 정기적으로 검토될 예정입니다.

Aleksandr Nikitin — 이사회 회원, Maclear AG