Kako se kamata zapravo obračunava na kreditno potraživanje između isplata
Objašnjenje obračunate kamate
Kako se kamata obračunava na kredit? Prema metodi dnevnog obračuna, svaki prihvatljivi dan dodaje iznos zasnovan na glavnici preostaloj tog dana i godišnjoj stopi. Saberite te iznose tokom perioda i rezultat je obračunata kamata. Ona predstavlja kamatu koja se akumulirala prema uslovima kredita i koja još čeka na isplatu.
Razlika postaje jasna kada je planirano plaćanje zakašnjelo. Kamata za period može već biti obračunata, dok sredstva još nijesu stigla na račun investitora. Plan otplate pokazuje kada je zajmoprimac dužan da plati. Obračun kamate utvrđuje koliko se kamate akumuliralo do tog datuma.
Investitor koji drži više potraživanja može vidjeti niz malih kamatnih uplata umjesto jedne objedinjene isplate. Svaka uplata prati plan sopstvenog potraživanja. Da biste razumjeli jednu isplatu, počnite od stanja na kojem je obračunata i datuma koje obuhvata.
Kada kamata počinje da se obračunava na potraživanje
Da li kamata počinje da se obračunava na dan kada investiram?
Datum početka zavisi od uslova potraživanja. Prema Maclear objavljenim pravilima obračuna kamate, obračun počinje kada se kredit prenese zajmoprimcu i kada projekat dostigne status finansiranog. Investitor može izdvojiti sredstva prije nego što se to dogodi. Računanje od datuma izdvajanja sredstava tada bi uključilo dane prije nego što je obračun počeo.
Način na koji se kod kredita broje prvi i posljednji dan perioda takođe može uticati na rezultat. Konvencija brojanja dana razlikuje se po platformi i određena je uslovima potraživanja. Za prvu isplatu, relevantni datumi su ugovoreni početak obračuna i kraj prvog kamatnog perioda. Kasniji obračuni prate granice perioda utvrđene u uslovima.
| Parametar | Šta znači | Uticaj na kamatu za period |
|---|---|---|
| Godišnja stopa | Nominalna godišnja kamatna stopa određena za potraživanje. | Utvrđuje stopu koja se primjenjuje na preostalu glavnicu za odgovarajući dio godine. |
| Preostala glavnica | Neplaćeni iznos glavnice na početku perioda. | Kada otplata glavnice umanji saldo, po istoj stopi se na njega obračunava manje kamate tokom jednako dugog perioda. |
| Konvencija o broju dana | Pravilo za pretvaranje dana u kamatnom periodu u dio godine. | Kada konvencija koristi stvarni broj dana sa fiksnim imeniocem, duži mjesec donosi više kamate po istoj stopi i istom saldu. |
| Datum početka obračuna kamate | Datum od kojeg kamata počinje da se obračunava prema uslovima potraživanja. | Određuje koji se dani računaju u prvu isplatu kamate. Ako uslovi nisu jasni, potvrdite datum sa platformom. |
Zašto se mjesečna kamata može razlikovati uz istu godišnju stopu
Zašto mjesečna kamata nije jednostavno godišnja stopa podijeljena sa 12?
Dijeljenje sa 12 tretira svaki mjesec kao dvanaestinu godine. Konvencija o broju dana je pravilo za pretvaranje određenog kamatnog perioda u dio godine. Prema konvenciji Actual/365 Fixed, obračun uzima stvarni broj dana u periodu i koristi 365 kao imenilac. Period od 31 dana stoga donosi više od perioda od 28 dana uz istu stopu i isti saldo. Druge konvencije mogu dati drugačije rezultate.
„Zašto je moja mjesečna isplata kamate drugačija?“ obično se svodi na datume, saldo ili oboje. Uporedite broj dana u dva perioda, a zatim provjerite da li je ranija isplata vratila dio glavnice. Iznos kamate može se promijeniti iako godišnja stopa ostaje nepromijenjena. To je jedan od razloga zašto dvije ponude sa istom oglašenom stopom mogu isplatiti različite iznose.
Ugovorena kamatna stopa je ulazni podatak za obračun kamate tokom perioda. Maclear-ova glavna metrika prinosa, Annualized Return on Investment (AROI), izražava očekivanu zaradu u odnosu na kupovnu cijenu na godišnjem nivou. Ako se potraživanje kupi uz diskont, njegov projektovani AROI može se promijeniti iako ugovorena stopa koja se koristi za obračun ostaje ista.
Kako amortizacija mijenja kamatu u kasnijim isplatama
Zašto kasnije isplate imaju manje kamate od prve?
Amortizacija je postepena otplata glavnice. Kada isplata vrati dio salda kredita, kamata se počinje obračunavati na manji iznos. Uz istu godišnju stopu i za periode jednake dužine, kamata opada kako se glavnica otplaćuje. Duži period može nadoknaditi dio ili cijeli taj pad, pa kamatna komponenta ne mora opadati svakog mjeseca.
Odnos između amortizacije i plaćene kamate tokom vremena lakše je uočiti kada se dva dijela isplate razdvoje. Dio glavnice vraća pozajmljeni novac. Dio kamate je naknada na saldo za taj period. Isplata samo kamate ostavlja saldo nepromijenjenim. Uz planirane isplate koje vraćaju glavnicu prije dospijeća, iznos na koji se obračunava kamata smanjuje se kako se te otplate vrše.
Ko prima obračunatu kamatu kada se potraživanje proda?
Šta se dešava sa obračunatom kamatom ako prodam prije datuma isplate?
Na Maclear Secondary Market, prodavac zadržava već primljene isplate i prima dogovoreni prihod od prodaje, umanjen za eventualnu naknadu. Kada se prodaja okonča, kupac stiče preostalo potraživanje. Prema Maclear pravilima o isplatama prodavcu i kupcu, kamata obračunata prije prodaje, a još neisplaćena, prenosi se zajedno sa potraživanjem.
Pretpostavimo da se prodaja okonča na polovini kamatnog perioda. Ako zajmoprimac izvrši narednu planiranu isplatu, ona pripada kupcu, uključujući i svaku kamatu iz perioda prije prodaje koja je u trenutku okončanja bila neisplaćena. Prihod od prodaje i kasnija isplata zajmoprimca odvojeni su iznosi. Prenos stupa na snagu kada se prodaja okonča. Samo oglašavanje potraživanja ne mijenja ko prima isplate.
Primjer korak po korak na potraživanju od €1.000
Samo ilustrativni primjer. Pretpostavimo da amortizaciono potraživanje počinje sa €1.000 preostale glavnice uz godišnju kamatnu stopu od 12%. Sa svakom mjesečnom isplatom vraća se €100 glavnice. Prvi period traje 31 dan, a drugi 28 dana. Primjer koristi Actual/365 Fixed i pretpostavlja da se svaka otplata glavnice vrši po planu na kraju svog perioda.
1. Izračunajte kamatu za prvi period. Pomnožite godišnju stopu sa dijelom godine koji period obuhvata, a zatim pomnožite sa preostalom glavnicom. Ovdje, 12% × (31 ÷ 365) × €1,000 ≈ €10.19. Uz €100 otplaćene glavnice, prva isplata ukupno iznosi €110.19.
2. Ažurirajte preostalu glavnicu. Otplata glavnice od €100 smanjuje stanje na €900. Naredni period počinje sa tim preostalim iznosom.
3. Izračunajte kamatu za drugi period. Po istoj godišnjoj stopi, 12% × (28 ÷ 365) × €900 ≈ €8.28. Uz još €100 otplaćene glavnice, druga uplata ukupno iznosi €108.28. Period je kraći, a stanje je niže, pa oba promjene smanjuju iznos kamate.
4. Uporedite rezultat sa dijeljenjem sa 12. Paušalni mjesečni obračun daje €10.00 na €1.000 i €9.00 na €900. Obračun po broju dana daje €10,19 i €8,28. Da biste vidjeli koliki dio razlike potiče od kraćeg perioda, zadržite nepromijenjeno prvobitno stanje. Pri €1.000, 28 dana donijelo bi €9.21. Smanjenje stanja na €900 spušta iznos na €8.28.
Stopa, iznosi otplate i konvencija brojanja dana pretpostavke su za ovaj primjer. Za konkretno potraživanje, koristite oglas projekta i uslove kredita da provjerite stopu i datum početka obračuna kamate. Potvrdite konvenciju brojanja dana sa Maclear ako uslovi to ne preciziraju.
Obračunata kamata nije zagarantovani prihod dok se stvarno ne isplati - ako zajmoprimac propusti uplatu, kamata obračunata za taj period može biti odložena, a ne nužno izgubljena, a prinosi po potraživanju nikada nisu zagarantovani bez obzira na mehaniku obračuna.
Često postavljana pitanja
Šta znači obračunata kamata?
Obračunata kamata je kamata koja se nakupila prema uslovima kredita i još čeka isplatu. Akumulira se tokom dana u kamatnom periodu i dospijeva na planirani datum plaćanja. Obračunati iznos i iznos pripisan računu investitora mogu se razlikovati ako zajmoprimac plati sa zakašnjenjem.
Zašto mjesečna kamata nije jednostavno godišnja stopa podijeljena sa dvanaest?
Dijeljenje sa dvanaest pretpostavlja da svaki period predstavlja isti dio godine. Prema konvenciji koja broji stvarne dane sa fiksnim imeniocem, period od 31 dana donosi više od perioda od 28 dana na istom stanju po istoj godišnjoj stopi. Konvencija brojanja dana za to potraživanje određuje obračun.
Šta se dešava sa obračunatom kamatom ako se potraživanje proda na Secondary Market?
Na Maclear, neisplaćena obračunata kamata prenosi se na kupca kada se prodaja okonča. Prodavac zadržava već primljene uplate i dobija prihod od prodaje. Kupac prima naredne uplate po potraživanju, uključujući kamatu koja je obračunata prije okončanja i koja je u tom trenutku još bila neisplaćena.
Zašto svaka naredna uplata po amortizacionom kreditu sadrži manje kamate?
Otplata glavnice ostavlja manje stanje na koje se obračunava kamata za naredni period. Po istoj godišnjoj stopi i za jednako duge periode, manje stanje daje manju kamatu. Kada se dužine perioda razlikuju, duži period može djelimično ili potpuno nadoknaditi efekat nižeg stanja.
Od kog datuma kamata počinje da se obračunava na potraživanje?
Kamata počinje da teče od datuma navedenog u uslovima potraživanja. Objavljene smjernice platforme Maclear navode da ona počinje kada se zajam prenese zajmoprimcu. Taj datum može nastupiti nakon što investitor izdvoji sredstva za projekat, pa datum preuzimanja obaveze sam po sebi nije dovoljan za obračun kamate za prvi period.
Maclear AG je švajcarska platforma za peer-to-peer (P2P) pozajmljivanje i crowdlending, sa sedištem u Švajcarskoj. Kompanija deluje kao finansijski posrednik u nebankarskom sektoru i član je PolyReg SRO, u skladu sa švajcarskim finansijskim propisima, posebno u vezi sa AML, KYC i GDPR. Maclear pruža individualnim i kvalifikovanim investitorima pristup pažljivo odabranim poslovnim prilikama za pozajmljivanje, sa integrisanom procenom rizika, Fondom za rezervacije i Sekundarnim tržištem za likvidnost.
Sadržaj ovog članka je pružen isključivo u informativne i obrazovne svrhe. Ne predstavlja investicioni, finansijski, poreski ili pravni savet. Peer-to-peer (P2P) pozajmljivanje i crowdlending ulaganja nose rizik delimičnog ili potpunog gubitka kapitala. Prošla dostignuća ne predviđaju buduće rezultate. Likvidnost na sekundarnom tržištu nije garantovana. Čitaoci se podstiču da sprovedu sopstveno istraživanje i konsultuju kvalifikovane savetnike pre donošenja bilo kakvih finansijskih odluka. Dostupnost proizvoda i usluga može biti ograničena u određenim jurisdikcijama.