Interna politika prema klijentima

1. Uvod

Budući da Maclear posluje kao onlajn p2p crowdlending platforma čiji je cilj povezivanje investitora i zajmoprimaca odobravanjem kredita zajmoprimcima, pri čemu se iznosi kredita finansiraju direktnim ustupanjem potraživanja po kreditima investitorima koji obezbjeđuju novac, od ključne je važnosti da sve aktivnosti povezane s tim – a posebno uključivanje i verifikacija korisnika, kontrola i prihvatanje projekata, investicione aktivnosti i kontrole računa – u svakom trenutku budu usklađene sa svim regulatornim pravilima (posebno propisima o AML, bankarskim propisima i propisima o zaštiti privatnosti).

Svrha ove politike je da obezbijedi usklađenost i ublaži rizike, kao i da uokviri interne procedure povezane s tim.

Stoga je od najveće važnosti da se ova interna smjernica strogo poštuje. Naročito se sljedeće odredbe u vezi sa iznosima sredstava investitora i u vezi sa trajanjem čuvanja sredstava na računima moraju uvijek strogo poštovati.

Politika se primjenjuje na sve direktore i zaposlene, kao i na sve donosioce odluka u društvu Maclear AG. Ona se primjenjuje i na sva eksterna lica koja Maclear angažuje, a koja preduzimaju radnje koje utiču na operativne aktivnosti društva Maclear.

Ova politika se redovno preispituje, najkasnije u roku od jedne godine od prvog stupanja na snagu i najkasnije u roku od dvije godine nakon svakog preispitivanja.

2. Interne direktive i Opšti uslovi

Ova politika dopunjuje interne direktive društva Maclear o AML i usklađenosti. Dok Koncept usklađenosti utvrđuje opšta načela i okvir, ova Interna politika prema klijentima sadrži konkretne obaveze u pogledu aktivnosti društva Maclear, koje se sprovode na operativnom nivou.

Prema trećim licima, načela ove Interne politike prema klijentima odražena su u Opštim uslovima i u ugovorima zaključenim sa korisnicima platforme, odnosno sa investitorima i zajmoprimcima.

Izmjene ove politike moraju se ispitati u pogledu potrebe za izmjenama Opštih uslova, modela ugovora za sporazume i svih drugih internih direktiva.

3. Operativni ugovori platforme

3.1 Između društva Maclear i zajmoprimca:

Zajmoprimci koji žele da pribave sredstva putem platforme moraju sa društvom Maclear zaključiti Ugovor o kreditu. Iznos kredita koji je isplaćen zajmoprimcu zajmoprimac vraća društvu Maclear, uvećan za unaprijed utvrđenu kamatu, a Maclear ga prenosi investitorima srazmjerno njihovim ulaganjima.

Ako su za projekat ispunjeni uslovi, između zajmoprimca i društva Maclear zaključuje se Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta (Ugovor o projektu), kojim se uređuju ključni podaci o projektu.

3.2 Između društva Maclear i investitora:

Potraživanja prema zajmoprimcima koja proizilaze iz Ugovora o kreditu Maclear prenosi na investitore u skladu sa Ugovorom o kupovini i ustupanju potraživanja. Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja je ugovor između društva Maclear i investitora o kupovini i prenosu potraživanja društva Maclear prema zajmoprimcima, kao i o upravljanju tim potraživanjima od strane društva Maclear.

Nadalje, Ugovor o obradi plaćanja i depozitu, zaključen između društva Maclear i investitora, uređuje pravila koja se odnose na račune investitora. Ugovor o postupku naplate potraživanja, zaključen između društva Maclear i investitora, uređuje upravljanje potraživanjima u slučaju da zajmoprimac ne izvrši plaćanje.

Između zajmoprimca i investitora ne postoji neposredan ugovorni odnos. Korisnici su na platformi anonimni. Korisnici putem platforme ne dobijaju nikakve informacije o identitetu drugih korisnika.

4. Registracija

Maclear mora provjeriti da li je novi korisnik stariji od 18 godina i da li ima prebivalište, odnosno, u slučaju pravnog lica, registrovano sjedište u Švajcarskoj. Ako korisnik ima prebivalište / registrovano sjedište van Švajcarske, mora se provjeriti da li je izjava o obrnutom traženju (reverse solicitation) data prihvatanjem Opštih uslova i procijeniti da li je od novog korisnika potrebno pribaviti posebnu dodatnu izjavu.

U slučaju pravnih lica, korisnik mora odrediti ovlašćenog zastupnika koji može djelovati u ime korisnika na platformi.

Ako registracija nije završena, mora se provjeriti da li registraciju treba izbrisati. To se ne može dogoditi prije isteka 30 dana od posljednjeg unosa korisnika.

Mora se provjeriti da li se korisnik ponovo registruje nakon što je bio isključen. Ako je to slučaj, registracija je isključena bez pisane saglasnosti društva Maclear. Pisana saglasnost može se dati kada više ne postoje okolnosti koje govore protiv registracije i kada je obezbijeđeno da su okolnosti koje su dovele do isključenja trajno otklonjene i da ne postoje preostali rizici.

Program preporuka sprovodi se isključivo unutar granica Švajcarske. Nijedan novi korisnik van Švajcarske ne može se registrovati u okviru programa preporuka. Kontrole moraju obezbijediti da se nijedan korisnik s prebivalištem van Švajcarske ne registruje na platformi koristeći kod za preporuku.

5. Kontakt/komunikacija

Važni kontakti korisnika sa društvom Maclear ostvaruju se putem adrese elektronske pošte [email protected]. U svakom trenutku mora biti obezbijeđeno da poruka bude pročitana u roku od jednog radnog dana i da se na nju odgovori onoliko brzo koliko okolnosti zahtijevaju.

Od korisnika se nikada ne smije tražiti lozinka telefonom ili elektronskom poštom. Lozinka se nikada ne smije dati trećem licu.

6. Raskid i suspenzija korisničkog naloga

Korisnici u svakom trenutku mogu zatražiti zatvaranje svog korisničkog naloga putem elektronske pošte [email protected]. U tom slučaju mora se bez odlaganja provjeriti da korisnik nije uključen ni u jedan projekat kao investitor ili zajmoprimac, da li su svi otvoreni krediti u potpunosti otplaćeni i da nije aktivan nijedan novi zahtjev za kredit. Ako su ovi uslovi ispunjeni, korisnički nalog se zaključava.

Korisnički nalog mora se odmah suspendovati u slučaju povrede ugovornih obaveza ili propisa, kao što su:

naznake da korisnik pruža ili je pružio netačne informacije ili dokumentaciju;
aktivnost korisnika je na bilo koji način sumnjiva, naročito u pogledu pranja novca ili finansiranja terorizma.

U takvim slučajevima mora se od slučaja do slučaja utvrditi da li će se tekući ugovori o ustupanju potraživanja ili ugovori o projektu nastaviti ili takođe raskinuti. Zatvaranje stupa na snagu pisanom potvrdom koju Maclear izdaje korisniku.

U slučaju raskida, lični podaci korisnika moraju se izbrisati nakon isteka zakonom propisanog roka čuvanja od najmanje deset (10) godina. U međuvremenu, informacije se čuvaju kao povjerljive i dostavljaju se nadležnim lokalnim organima za sprječavanje pranja novca i finansiranja terorizma (AML/TF) samo ako se društvu Maclear podnese službeni zahtjev za dostavljanje informacija.

7. Verifikacija i uključivanje korisnika – ublažavanje rizika i mjere

7.1 Svi korisnici

7.1.1 Opšte odredbe

Moraju se sprovoditi mjere, kontrole i provjere kojima se obezbjeđuje da su svi rizici, bilo regulatorni, reputacioni ili pravni, u svakom trenutku djelotvorno ograničeni. Na platformi se ne prihvataju: lica mlađa od 18 godina; lica iz SAD; lica koja se profesionalno bave davanjem zajmova; novi korisnici koji koriste program preporuka; lica koja nose druge regulatorne, pravne ili reputacione rizike, kao i rizike u vezi sa sprječavanjem pranja novca. Korisnici izvan Švajcarske prihvataju se isključivo na osnovu obrnutog traženja usluge (reverse solicitation).

7.1.2 Nezakonite aktivnosti korisnika

Moraju postojati odgovarajuće mjere i kontrole kojima se obezbjeđuje da korisnici ne koriste platformu za nezakonite aktivnosti, kao što su, na primjer:

korišćenje platforme, ili podsticanje, promovisanje, olakšavanje, upućivanje ili navođenje drugih na korišćenje platforme, za bilo kakve aktivnosti kojima se krši bilo koji zakon, propis, uredba ili pravilo; za bilo koju drugu nezakonitu ili prevarnu svrhu ili za bilo koju svrhu koja je štetna za druge;
dostavljanje informacija koje su neistinite, netačne, nepotpune, obmanjujuće ili neažurne, odnosno propuštanje održavanja tačnosti takvih informacija;
zaobilaženje, onesposobljavanje ili drugo ometanje sigurnosnih funkcija platforme;
bilo kakvo automatizovano korišćenje sistema, kao što je korišćenje skripti za slanje komentara ili poruka, ili korišćenje alata za rudarenje podataka, robota ili sličnih alata za prikupljanje i izdvajanje podataka, uključujući aplikacije vještačke inteligencije i mašinskog učenja;
preprodaja, iznajmljivanje, dekompajliranje, obrnuti inženjering ili stvaranje izvedenih djela iz platforme, osim ako je to izričito odobreno;
otpremanje ili prenošenje (ili pokušaj otpremanja ili prenošenja) virusa, trojanskih konja ili drugog zlonamjernog materijala, kao i slanje neželjenih poruka (spam), čime se ometa nesmetano korišćenje platforme od strane bilo koje strane ili se mijenja, narušava, remeti, preinačuje ili ometa korišćenje, karakteristike, funkcije, rad ili održavanje.

Ukoliko postoje naznake bilo kakvih nezakonitih aktivnosti i zloupotrebe platforme, odgovarajuće mjere pokreću se odmah. O mjerama koje treba preduzeti odlučuje se od slučaja do slučaja. U svakom slučaju, mjere moraju biti podobne da obezbijede da se platforma više ne koristi u nezakonite svrhe, da korisnik više ne može obavljati takve aktivnosti i da se protiv korisnika preduzmu svi odgovarajući koraci. Tokom provjere naznaka nezakonitih aktivnosti, predmetni korisnički nalog se pažljivo prati ili blokira, u zavisnosti od težine navodnog nedozvoljenog ponašanja.

7.1.3 Prekogranično poslovanje

Ukoliko je korisnik fizičko lice s prebivalištem izvan Švajcarske, ili ukoliko je korisnik pravno lice sa sjedištem izvan Švajcarske, korisnik mora izjaviti da je kontakt sa društvom Maclear inicirao sam korisnik i da mu Maclear nije upućivao marketinške aktivnosti. Ova izjava mora biti dostupna prilikom provjere registracije. Izuzeci nijesu mogući. Ukoliko izjava nije dostupna, fizičko ili pravno lice ne može postati korisnik, ni kao investitor ni kao zajmoprimac. Fizičko ili pravno lice daje izjavu prihvatanjem Opštih uslova. Može se zatražiti i dodatna izjava.

S obzirom na važeće zakone i propise koji se u Švajcarskoj primjenjuju na državljane SAD, državljani SAD ne mogu koristiti platformu. Kontrole moraju obezbijediti da se nijedan državljanin SAD ne registruje na platformi.

Na isti način, program preporuka sprovodi se isključivo unutar granica Švajcarske. Nijedan novi korisnik izvan Švajcarske ne može se registrovati u okviru programa preporuka. Kontrole moraju obezbijediti da se nijedan korisnik s prebivalištem odnosno sjedištem izvan Švajcarske ne registruje na platformi korišćenjem koda za preporuku.

7.1.4 Ostala ograničenja registracije

Mora se provjeriti da li fizička i pravna lica koja žele da se registruju, investiraju ili podnesu projekat odobravaju zajmove, kredite ili slično u okviru svoje djelatnosti ili profesije (naročito profesionalne kreditne institucije). Ukoliko je to slučaj, registracija nije moguća, odnosno nalog se mora ugasiti, budući da su takva lica i subjekti isključeni iz korišćenja usluga platforme.

7.1.5 Dubinska analiza u svrhu sprječavanja pranja novca (AML) koju sprovodi treće lice

Za mjere AML identifikacije investitora Maclear angažuje SumSub (www.sumsub.com) kao treće lice. To obuhvata identifikaciju klijenta i zastupnika pravnih lica, utvrđivanje identiteta stvarnog vlasnika, ponavljanje identifikacije ili utvrđivanja identiteta stvarnog vlasnika i sprovođenje posebne obaveze razjašnjavanja. Mora se obezbijediti da se aktivnosti društva SumSub prate u pogledu ispunjavanja svih delegiranih obaveza u skladu sa §38 i § 39 AML pravilnika SRO PolyReg. To mora biti na odgovarajući način navedeno u AML politici društva Maclear.

Maclear ostaje odgovoran za ispunjavanje delegiranih zadataka. Mora se obezbijediti da su preduzete sve odgovarajuće mjere kako bi dokumenti koji se čuvaju u njegovoj evidenciji odgovarali originalnim dokumentima koji su služili za ispunjavanje dubinske analize. Stoga SumSub mora dostaviti potvrdu da dokumenti odgovaraju onima koji su služili za ispunjavanje dubinske analize i mora koristiti šifrovani prenos prilikom dostavljanja dokumenata dubinske analize prema AMLA društvu Maclear.

Mora se obezbijediti da ne dolazi do daljeg delegiranja.

7.1.6 Kontrola postupka registracije – AML identifikacija

Na osnovu pristupa zasnovanog na riziku, mora se redovno provjeravati da li je delegirano uključivanje novih korisnika pravilno sprovedeno u pogledu usklađenosti s AML propisima i da li su svi potrebni dokumenti predati i propisno pohranjeni (vidjeti u nastavku 6.3.2 i 6.4.2).

Ukoliko to nije slučaj, moraju se preduzeti odgovarajuće mjere, 1) kako bi se uspostavila pravilna pravna identifikacija predmetnog korisnika i 2) kako bi se obezbijedilo da se iste greške ne ponove kod budućih identifikacija.

Kontinuirano praćenje korisnika i njihovih aktivnosti uređeno je odgovarajućom posebnom AML politikom.

7.1.7 AML rizici

U slučaju relevantnih činjenica u vezi s pranjem novca ili finansiranjem terorizma, sve mjere moraju se odmah preduzeti u skladu s odgovarajućom posebnom AML politikom.

To može obuhvatiti ponovnu identifikaciju, utvrđivanje stvarnog vlasnika ili kontrolnog lica, traženje dodatnih informacija i dokumenata, sprovođenje drugih detaljnih istraga i prijavljivanje MROS-u. Sve mjere moraju biti dokumentovane. Sve primljene dodatne informacije moraju se takođe provjeriti u pogledu vjerodostojnosti. Provjera vjerodostojnosti takođe mora biti dokumentovana. To je uređeno odgovarajućom posebnom AML politikom.

7.2 Investitori

7.2.1 Ograničenja

Ograničenja registracije (vidjeti gore 4.) integrišu se u procese i prate u najvećoj mogućoj mjeri.

7.2.2 AML dubinska analiza / verifikacija

Postupak AML verifikacije investitora delegiran je društvu SumSub (www.sumsub.com), globalnom pružaocu usluga verifikacije. Mjere identifikacije i druge mjere dubinske analize koje sprovodi SumSub Maclear ne mora kontrolisati. Sve mjere dubinske analize koje ne sprovodi SumSub sprovodi Maclear. Nadalje, Maclear preduzima i sprovodi odgovarajuće mjere kako bi zadržao kontrolu nad radnjama koje preduzima SumSub, kao i kako bi obezbijedio da dokumenti klijenta odgovaraju dokumentima iz verifikacije koju je sproveo SumSub. U tu svrhu SumSub mora potvrditi da dokumenti odgovaraju onima koji su služili za ispunjavanje KYC postupka/dubinske analize. Prilikom dostavljanja dokumenata dubinske analize prema AMLA od društva SumSub društvu Maclear koristi se šifrovani prenos.

Zahtjevi u pogledu identifikacije i druge AML dubinske analize uređeni su AMLA, propisima PolyReg i Cirkularom FINMA 2016/7. Interni AML aspekti koje treba poštovati u vezi sa AML zahtjevima uređeni su relevantnom AML politikom društva Maclear.

Ukoliko traženi identifikacioni dokument nema MRZ, investitor može kontaktirati Maclear putem e-pošte [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. U načelu, identifikacija ostaje moguća, ali se od slučaja do slučaja moraju preduzeti dodatni koraci kako bi se omogućila ekvivalentna identifikacija.

Pristup investitora platformi može se aktivirati (status „verifikovan”) tek kada je postupak verifikacije u potpunosti okončan, tj. naročito kada su sprovedeni svi potrebni postupci identifikacije i kada su relevantni dokumenti dostavljeni i provjereni. Tokom faze verifikacije status je „verifikacija u toku”.

Ukoliko se status verifikacije ne promijeni u roku od 3 radna dana, investitor može kontaktirati Maclear putem e-pošte na [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. U načelu, korisnik se može uopšteno obavijestiti da AML zahtjevi odlažu verifikaciju.

7.2.3 Sredstva

Novčani tok kreće od investitora na odvojeni zbirni (omnibus) račun društva Maclear, a zatim, u roku od 60 dana od prijema, na račun zajmoprimca. Plaćanja kamate idu od zajmoprimaca preko odvojenog zbirnog računa društva Maclear do investitora. U tom pogledu moraju se poštovati sljedeći regulatorni zahtjevi:

Kada je riječ o objedinjenim sredstvima investitora na escrow računima, dugoročno se može držati najviše do CHF 1 milion sredstava investitora; sve iznad CHF 1 milion investitori moraju investirati/reinvestirati u projekte objavljene na platformi ili isplatiti, bez kršenja pravila od 60 dana. Odlučujući faktor za utvrđivanje ograničenja od CHF 1 milion jesu obaveze u odnosnom tekućem trenutku. Ako sredstva otiču s računa platforme, vrijednost obaveza se shodno tome smanjuje, i obrnuto.

Svaka uplata investitora mora biti investirana u roku od 60 dana od kada je Maclear primi. Sredstva moraju biti izmirena u tom roku. Regulatorni zahtjevi zabranjuju produženje roka od 60 dana. Izmirenje predstavlja ili prenos sredstava s računa investitora zajmoprimcu (ako je projekat uspješno ostvaren) ili isplatu sredstava.

Ova dva zahtjeva moraju se u svakom trenutku strogo poštovati.

Budući da projekti traju 30 dana, investitor mora sredstva uplaćena na račun rasporediti na projekat u roku od 30 dana kako bi se poštovalo ograničenje od 60 dana.

Shodno tome, svaka uplata mora biti investirana u projekte na platformi u roku od 30 dana od kada je Maclear primi ili je investitor mora isplatiti u roku od 60 dana. Sva akumulirana plaćanja zajmoprimaca na računu investitora moraju biti isplaćena u roku od 60 dana od prijema ili ih investitor mora reinvestirati u projekte na platformi u roku od 30 dana od prijema.

Svi računi se elektronski prate kako bi se to obezbijedilo. Sredstva koja se predugo drže pokreću automatsku poruku. Investitor dobija podsjetnik 5 dana prije isteka roka od 30 dana i 10 dana prije isteka roka od 60 dana. Ukoliko investitor ne investira, ne isplati ili ne reinvestira sredstva u propisanim rokovima, Maclear ih mora vratiti investitoru prije isteka roka ako je u odnosnom tekućem trenutku dostignuto ograničenje obaveza od CHF 1 milion.

Stoga Maclear može u svakom trenutku vratiti sredstva korisniku. Mora se obezbijediti da su podaci o plaćanju korisnika ažurni kako bi Maclear mogao u svakom trenutku vratiti sredstva.

Sredstva koja su opredijeljena za projekat ili u njega investirana ne mogu se isplatiti dok se taj projekat ne zatvori. Izuzev tih sredstava, investitor u svakom trenutku može putem korisničkog naloga zatražiti isplatu sredstava investitora. Sredstva koja trenutno nijesu investirana u projekte biće na računu investitora označena kao „Raspoloživa sredstva”. Investitor za to mora podnijeti zahtjev za isplatu. Isplata ovih sredstava može se izvršiti isključivo na isti bankovni račun s kojeg je investitor uplatio novac društvu Maclear, tj. na verifikovani bankovni račun (račune) investitora.

Maclear može u svakom trenutku prenijeti sredstva investitora investitoru. U slučaju da Maclear ne može prenijeti sredstva na bankovni račun investitora, a investitor ne dostavi ažurne i tačne podatke o računu u roku od 30 kalendarskih dana od zahtjeva društva Maclear, Maclear može biti dužan da raspolaže sredstvima, a investitor gubi sva potraživanja prema društvu Maclear u pogledu tih sredstava.

7.2.4 Prenos sredstava

Prihvataju se sljedeći načini plaćanja:

direktno bankovno plaćanje (SEPA plaćanje) s računa investitora na EUR ili CHF račun (IBAN) platforme;
plaćanje u CHF ili EUR putem jednog od prihvaćenih rješenja trećih lica – pružalaca platnih usluga (PSP) za CHF ili EUR (npr. Monetley, Caxton, Narvi ili drugi);

Primjenjuju se uslovi odnosnog pružaoca platnih usluga, koje korisnik mora prihvatiti prije izvršenja prenosa.

Mora se provjeriti da za svaki način prenosa korisnik vrši prenos isključivo s verifikovanih računa koji glase na isto ime kao korisnički nalog. Korisnici moraju obezbijediti da Maclear može jasno identifikovati izvor plaćanja kako bi prenesena sredstva knjižio kao sredstva investitora. Bankovni račun mora glasiti na isto ime kao Maclear nalog investitora. Broj računa društva Maclear mora biti naveden u podacima o plaćanju.

Prihvatanje uplata može se odbiti u skladu s internom AML politikom društva Maclear.

Nakon što se sredstva knjiže na račun investitora, investitor se obavještava e-poštom.

Sredstva investitora mogu se koristiti isključivo u svrhu investiranja u projekte ili isplate na sopstveni račun. Prenosi trećim licima s Maclear naloga investitora su isključeni.

7.2.5 Investiranje u projekte

Ukoliko se ciljni iznos dostigne prije isteka perioda ponude, projekat se blokira za dalja investiranja.

Sredstva investitora raspoloživa u jednoj valuti mogu se koristiti samo za projekat u istoj valuti. Investitori mogu koristiti bilo koju od usluga konverzije trećih lica koje su dostupne na platformi.

U slučaju presupskripcije, pravo na investiranje imaju investitori koji su prvi investirali, a višak investiranih iznosa vraća se investitorima.

Sredstva investitora automatski se odblokiraju ako projekat nije prikupio ciljni iznos u okviru (produženog) perioda ponude. Ako je dostignuto ograničenje od 60 dana, investitori moraju odmah isplatiti sredstva. U suprotnom, investitor može reinvestirati sredstva. Takođe je moguće da Maclear pristane na produženje projekta. Pritom se mora obezbijediti da ograničenje od 60 dana neće biti prekršeno ako je dostignuto ograničenje obaveza od CHF 1 milion.

Detaljne informacije o uslovima kredita za svaki projekat moraju biti ažurne i u svakom trenutku dostupne na stranici projekata društva Maclear (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Otplata

Na datum odnosnog dospijeća, kako je definisano Ugovorom o kreditu, zajmoprimac mora plaćati mjesečne rate (kamata i amortizacija) prenosom sredstava društvu Maclear. Iznosi se knjiže na račun investitora srazmjerno njegovoj investiciji.

Ukoliko zajmoprimac kasni više od 3 dana s mjesečnim plaćanjima kamate prema planu plaćanja, plaćanja kamate moraju se u početku nastaviti isplaćivati u skladu s uslovima rezervnog fonda, dok zajmoprimac ne nastavi s plaćanjem kamate prema planu otplate. Ukoliko se raspoloživa sredstva iz Provision Fund iscrpe prije nego što zajmoprimac nastavi s plaćanjem kamate, pokreće se postupak prinudne naplate (vidjeti u nastavku 10.).

U slučaju da zajmoprimac prijevremeno otplati kredit, investitoru se vraća cjelokupni iznos investirane glavnice i sva kamata obračunata za to vrijeme. Minimalni period za koji investitori primaju kamatu iznosi tri mjeseca, čak i ako zajmoprimac ranije otplati kredit.

7.2.7 Ugovorni okvir

Investiranjem u projekat investitor od društva Maclear stiče dio (ili cjelokupno) potraživanje po osnovu kredita iz ugovora o kreditu zaključenog između društva Maclear i zajmoprimca.

Investitori mogu finansirati dio ili cjelokupni kredit tako što od društva Maclear stiču ustupanje potraživanja po osnovu ugovora o kreditu. Kada investitor finansira projekat ili njegov dio, postaje vezan za Maclear ugovorom o ustupanju (Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja).

Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja između društva Maclear i investitora uređuje kupovinu i prenos potraživanja društva Maclear prema zajmoprimcu, kao i upravljanje tim potraživanjem od strane društva Maclear. Svakom investicijom u projekat zaduživanja zaključuje se odgovarajući ugovor.

Za ugovor između društva Maclear i investitora koriste se sljedeći obrasci ugovora:

Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja
Ugovor o obradi plaćanja
Ugovor o postupku naplate potraživanja

7.3 Zajmoprimci

7.3.1 Ograničenja

Platforma se nudi isključivo korisnicima starijim od 18 godina (ili od zakonom propisanog uzrasta punoljetstva u njihovoj lokalnoj jurisdikciji, ako je viši) i pravnim licima s punom poslovnom sposobnošću.

Platforma je namijenjena isključivo korisnicima s prebivalištem ili sjedištem u Švajcarskoj. Korisnici izvan Švajcarske moraju prilikom registracije ili na zahtjev potvrditi da su platformu sami otkrili i da su sami inicirali kontakt sa društvom Maclear.

Zajmoprimci mogu podnijeti zahtjev za kredit samo s jasnim poslovnim ciljem. Odluka o tome da li se cilj smatra poslovno orijentisanim isključivo je na društvu Maclear. Prije odobravanja projekta zajmoprimca i njegovog dodavanja na platformu, Maclear mora sprovesti temeljnu procjenu društva zajmoprimca kako bi se obezbijedilo da ono može otplatiti kredit (vidjeti u nastavku 7.3.3).

Zajmoprimcima nije dozvoljeno da se bave poslovanjem zasnovanim na razlici u kamatnim stopama.

Projekti čiji je cilj prihod od CHF 1 milion ili više od CHF 1 milion ne mogu se objaviti na platformi bez dodatnih regulatornih mjera (vidjeti u nastavku 7.3.4).

7.3.2 AML dubinska analiza / verifikacija

Postupak AML verifikacije zajmoprimaca nije delegiran društvu SumSub. Sve mjere identifikacije i druge mjere dubinske analize sprovodi Maclear. Identifikacija se ne vrši onlajn niti putem videa, već kao dio detaljne provjere zajmoprimaca i njihovih projekata.

Zahtjevi u pogledu identifikacije i druge AML dubinske analize uređeni su AMLA i propisima PolyReg. Interni AML aspekti koje treba poštovati u vezi sa AML zahtjevima uređeni su relevantnim AML direktivama društva Maclear.

Pristup investitora projektu zaduživanja objavljenom na platformi može se aktivirati (status „verifikovan”) tek kada je postupak verifikacije u potpunosti okončan, tj. naročito kada su sprovedeni svi potrebni postupci identifikacije i kada su relevantni dokumenti dostavljeni i provjereni. Tokom faze verifikacije status je „verifikacija u toku”.

Ukoliko se status verifikacije ne promijeni u roku od 3 radna dana, nosilac projekta zaduživanja može kontaktirati Maclear putem e-pošte na [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. U načelu, korisnik se može uopšteno obavijestiti da AML zahtjevi odlažu verifikaciju.

7.3.3 Procjena zajmoprimca i projekta

Maclear sprovodi potpunu pravnu dubinsku analizu i temeljnu procjenu rizika zajmoprimca i projekta zajmoprimca, procjenjuje tržišne trendove u segmentu, utvrđuje potpuno mjerenje rizika svakog projekta i procjenjuje imovinu i kapitalizaciju, sposobnost i iskustvo zajmoprimca u sprovođenju takvih projekata. Cilj procjene je da se obezbijedi da zajmoprimac može otplatiti kredit.

Zajmoprimci moraju popuniti poseban upitnik s nizom brojnih pravnih i finansijskih podataka o zajmoprimcu, stvarnim vlasnicima i mogućim garancijama.

Zajmoprimac obezbjeđuje pristup, i ovlašćuje Maclear da pristupa, svim registrima, bazama podataka trećih lica i drugim izvorima radi prikupljanja daljih informacija o zajmoprimcu i projektu tokom cijelog trajanja projekta.

Procjena obuhvata:

temeljnu verifikaciju projekta, uključujući skup parametara i kriterijuma po kojima se ona sprovodi (na primjer, provjeru istorije potencijalnog zajmoprimca kao pravnog lica, procjenu njegove finansijske solventnosti, provjeru uprave i stvarnih vlasnika društva zajmoprimca, procjenu održivosti, provjeru samog projekta predloženog za finansiranje, provjeru i procjenu predloženog kolaterala (sredstva obezbjeđenja) i dodatnih obezbjeđenja);
izradu poslovnog plana i finansijskog modela za finansirani projekat, obračun i izradu perioda povraćaja ulaganja u projekat (uključujući EBITDA i ROI), kao i plana otplate pozajmljenih sredstava (plan plaćanja na osnovu kako jednokratne otplate (bullet), tako i anuitetnog plana);
analizu i procjenu predloženih kolaterala, garancija i dodatnih obezbjeđenja;
procjenu drugih mogućih rizika na osnovu analize tržišta i obima svakog projekta.

Maclear mora pažljivo pregledati sve informacije u vezi s projektom, uključujući procjenu rizika projekta. Zajmoprimci moraju popuniti poseban upitnik s nizom brojnih pravnih i finansijskih podataka o zajmoprimcu, stvarnim vlasnicima i mogućim garancijama. Nadalje, zajmoprimac mora dostaviti informacije o finansijskom položaju, jurisdikciji i prethodnom iskustvu pravnog lica.

Projekat zajmoprimca može se razmatrati tek nakon pribavljanja potrebnih dokumenata i nakon što zajmoprimac prođe višestepenu verifikaciju, koja uključuje, ali nije ograničena na, postupke usklađenosti, dubinske analize i procjene rizika.

Maclear može po sopstvenom diskrecionom nahođenju odbiti projekat ili zajmoprimca bez navođenja razloga.

7.3.4 Ograničenja projekata

Projekti čiji je cilj prihod od CHF 1 milion ili više od CHF 1 milion ne mogu se objaviti na platformi bez dodatnih regulatornih mjera. Dodatne mjere mogu se preduzeti putem izdavanja obveznica i drugih standardizovanih dužničkih hartija od vrijednosti izdatih u velikom broju ili nematerijalizovanih prava iste funkcije (nematerijalizovane hartije od vrijednosti).

Takvi dužnički instrumenti ne kvalifikuju se kao depozit ako, dodatno, u trenutku ponude povjerioci dobiju informacije u jednom od oblika u skladu sa članom 64 stav 3 Zakona o finansijskim uslugama (FinSA; prospekt) o nazivu, sjedištu i djelatnosti izdavaoca navedenoj u kratkom opisu, kamatnoj stopi, cijeni izdavanja, periodu upisa, datumu plaćanja, roku i uslovima otplate, posljednjim godišnjim finansijskim izvještajima i konsolidovanim finansijskim izvještajima s izvještajem revizora i, ako je datum bilansa stanja stariji od šest mjeseci, o periodičnim finansijskim izvještajima, ukoliko postoje, izdavaoca i davaoca obezbjeđenja, o datom obezbjeđenju, kao i o zastupanju imalaca obveznica, ako je sadržano u uslovima ulaganja.

Nakon pribavljanja potrebnih dokumenata i prolaska kroz višestepenu verifikaciju, koja uključuje, ali nije ograničena na, postupke usklađenosti, dubinske analize i procjene rizika, projekat se razmatra. Maclear zatim sprovodi završnu fazu pregovora s inicijatorima projekta i potpisuje sve potrebne i obavezne pravne ugovore. Nakon toga projekat se pojavljuje na platformi.

Maclear može po sopstvenom diskrecionom nahođenju odbiti projekat ili zajmoprimca bez navođenja razloga.

Ukoliko je projekat prihvaćen, Maclear sprovodi završnu fazu pregovora s inicijatorima projekta i potpisuje ugovore (Ugovor o kreditu i Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta). Nakon toga projekat se postavlja na platformu.

7.3.5 Ugovorni okvir

Pod uslovom da zajmoprimac ispunjava regulatorne zahtjeve i da je projekat uspješno verifikovan, Maclear sa svakim zajmoprimcem zaključuje Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta, kao i Ugovor o kreditu.

Ukoliko Maclear ocijeni da je projekat podoban za platformu, Maclear i zajmoprimac zaključuju Ugovor o kreditu pod odložnim uslovom. Ugovorom o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta definišu se ključni uslovi kredita na osnovu podnesenog projekta, uključujući najmanje kamatnu stopu, trajanje kredita, period ponude, ciljni iznos kredita i kolateral.

Ugovor o kreditu obavezuje zajmoprimca od dana potpisivanja. Za Maclear je Ugovor o kreditu uslovljen prijemom sredstava od investitora u punom iznosu cjelokupnog kredita.

Zajmoprimac može koristiti iznos kredita isključivo u svrhe definisane Ugovorom o kreditu i Ugovorom o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta i objavljene na platformi.

Za ugovor između društva Maclear i nosioca projekta zaduživanja koriste se sljedeći obrasci ugovora:

Ugovor o kreditu
Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta

8. Objavljivanje projekta

8.1 Produženje perioda objavljivanja

Maclear savjetuje kompanijama zajmoprimcima da svoje projekte objavljuju na platformi u trajanju od 30 dana. Zajmoprimci imaju mogućnost da produže svoju kampanju prikupljanja sredstava ukoliko sredstva nijesu prikupljena tokom početnog perioda prikupljanja. U tu svrhu zajmoprimac mora uputiti zahtjev društvu Maclear najkasnije pet dana prije isteka perioda. Maclear će provjeriti mogućnost produženja. Produženje se može odobriti samo ukoliko su ispunjeni regulatorni zahtjevi. Produženje se može odobriti ukoliko se poštuju sljedeći regulatorni zahtjevi:

Što se tiče objedinjenih sredstava investitora na escrow računima, dugoročno se može držati najviše do 1 milion CHF sredstava investitora, a sve iznad 1 milion CHF investitori moraju uložiti/ponovo uložiti u projekte objavljene na platformi ili isplatiti, bez kršenja pravila od 60 dana. Ograničenje od 1 milion CHF je iznos koji se mijenja tokom vremena. Odlučujuće su obaveze u odnosnom trenutnom momentu.

Sve uplate investitora moraju biti uložene u roku od 60 dana od prijema od strane društva Maclear. Sredstva moraju biti izmirena u tom roku. Regulatorni zahtjevi zabranjuju produženje roka od 60 dana. Izmirenje predstavlja ili prenos sredstava sa računa investitora na zajmoprimca (ukoliko je projekat uspješno realizovan) ili isplatu sredstava.

Ova dva zahtjeva moraju se u svakom trenutku strogo poštovati.

Produženje se ne može odobriti ukoliko navedeni regulatorni zahtjevi nijesu u potpunosti ispoštovani.

8.2 Objavljene informacije o projektu

Zajmoprimci su dužni da odmah obavijeste Maclear ukoliko uoče bilo kakve konkretne greške u informacijama dostavljenim ili objavljenim na platformi. Maclear mora to provjeriti i preduzeti neophodne radnje kako bi objavljene informacije ispravio u najkraćem mogućem roku, te od slučaja do slučaja odlučiti o obustavljanju ili produženju perioda ponude ili o prekidu procesa kreditiranja.

8.3 Dostignut ciljni iznos

Ukoliko je ciljni iznos projekta dostignut i sva sredstva investitora su raspoloživa u ciljnom iznosu, Maclear bez odlaganja na platformi proglašava uspješan završetak crowdfundinga. Istovremeno sa proglašenjem, odnosni Ugovor o kreditu, kao i odnosni Ugovori o kupovini i ustupanju potraživanja postaju u potpunosti obavezujući.

Maclear mora bez odlaganja prenijeti sredstva sa escrow računa platforme na zajmoprimca. Od tog iznosa odbijaju se naknada za uspjeh i procentualni iznos za rezervni fond.

8.4 Ciljni iznos nije dostignut u roku od 30 dana

Ukoliko ciljni iznos projekta nije dostignut u početnom periodu projekta, Maclear mora provjeriti mogućnost produženja perioda ukoliko zajmoprimac želi produženje. Regulatorna ograničenja moraju se poštovati i ispunjavati (vidjeti gore 8.1).

Ukoliko produženje nije moguće, korisnik mora biti obaviješten. Investitori se dalje obavještavaju da isplate ili ponovo ulože svoja sredstva u zavisnosti od trajanja i iznosa, u skladu sa regulatornim zahtjevom (vidjeti gore 7.2.3).

9. Rezervni fond

Radi finansijske sigurnosti investitora, Maclear sprovodi sveobuhvatnu i detaljnu provjeru svih zajmoprimaca i projekata. Pored toga, Maclear sam odgovara poslovnom imovinom za neizmirena plaćanja. Kao dodatna sigurnost, formira se i održava poseban Maclear rezervni fond radi obezbjeđenja i pokrića redovnih isplata kamate investitorima na izvršena ulaganja u slučaju privremenog neizmirenja plaćanja iz projekata zajmoprimaca.

Maclear će u fond prenositi 2 % od svakog projekta uspješno finansiranog na platformi Maclear. U budućnosti će Maclear u rezervni fond dodavati i sve provizije ostvarene za transakcije na sekundarnom tržištu.

Fond je osnovan radi premošćavanja praznina u plaćanju kamate od strane zajmoprimaca ili radi potpune ili djelimične nadoknade neizmirenja obaveza zajmoprimaca. Maclear rezervni fond ne može garantovati potpunu isplatu kamate niti potpunu otplatu glavnice kredita. Rezervni fond se koristi u mjeri u kojoj su sredstva raspoloživa za pokriće potencijalnih gubitaka investitora po osnovu plaćanja kamate i/ili glavnice. Rezervni fond nije šema osiguranja i ne garantuje potpunu isplatu.

Rezervni fond se drži na odvojenom bankovnom računu. Maclear vodi poseban bankovni račun za imovinu rezervnog fonda. Imovina na tom računu blokirana je za bilo koju drugu upotrebu osim gore navedene.

10. Upravljanje kreditom

Maclear djeluje kao agent za kolateral u korist i u ime investitora i odgovoran je za upravljanje potraživanjima. Na osnovu ugovora o ustupanju potraživanja, Maclear pokreće postupak naplate dugova ukoliko zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze otplate.

Datum početka obračuna kamate računa se od datuma uspješnog finansiranja projekta. Na datum odnosnog dospijeća, kako je definisano Ugovorom o kreditu i Ugovorom o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta, zajmoprimac je dužan da plaća mjesečne rate (kamatu i amortizaciju) putem prenosa sredstava društvu Maclear.

Maclear djeluje kao agent za naplatu redovnih plaćanja kamate i glavnice od zajmoprimca prema investitorima. Maclear bez odlaganja, nakon prijema od zajmoprimca, knjiži sva plaćanja kamate i glavnice na sredstva investitora srazmjerno udjelu njihovog iznosa ulaganja.

Maclear u ime investitora djeluje kao agent za kolateral i preduzima sve razumne mjere radi obezbjeđenja blagovremenog i potpunog plaćanja, uključujući mjere prinudnog izvršenja i obezbjeđenje datih garancija, ukoliko postoje. Maclear analizira, procjenjuje i realizuje sve raspoložive zaloge, sredstva obezbjeđenja, kolaterale i garancije koje je dao zajmoprimac, s ciljem ublažavanja rizika za investitore. Mjere su konkretno sljedeće:

Ukoliko zajmoprimac kasni sa planiranim plaćanjima kamate više od 3 dana, Maclear odmah započinje analizu mjera za otklanjanje situacije. Istovremeno, Maclear će nastaviti da isplaćuje kamatu investitorima iz rezervnog fonda.
Ukoliko zajmoprimac kasni sa plaćanjima kamate više od 30 dana, Maclear odmah pokreće postupak vansudske (meke) naplate potraživanja kako bi riješio probleme koji dovode do kašnjenja plaćanja i/ili pronašao odgovarajuća rješenja sa zajmoprimcem.
Ukoliko zajmoprimac ne izmiruje plaćanja više od 60 dana, Maclear pokreće sudski postupak i prinudno izvršenje nad kolateralima i drugim sredstvima obezbjeđenja radi njihove realizacije.

Ukoliko Maclear ne bude u mogućnosti da naplati neizmireni iznos, a taj iznos nije pokriven rezervnim fondom ili drugim mehanizmom, svaki naplaćeni iznos raspodijeliće se među investitorima srazmjerno.

11. Politika privatnosti

Lični podaci korisnika moraju se čuvati i obrađivati u potpunoj usklađenosti sa važećim propisima o privatnosti, uključujući švajcarski Zakon o zaštiti podataka i Opštu uredbu EU o zaštiti podataka (EU GDPR), u skladu sa Politikom privatnosti društva Maclear.

Lični podaci korisnika smiju se koristiti isključivo radi ispunjavanja zakonskih obaveza društva Maclear u skladu sa njegovom Politikom privatnosti.

12. Usluga i podrška

Maclear stavlja korisnicima na raspolaganje servisni centar koji se u bilo kojoj fazi procesa može kontaktirati putem četa, e-pošte ili telefona radi pitanja u vezi sa uslugama društva Maclear.

Ovu politiku odobrila je uprava 9. januara 2023. godine i nakon toga će se redovno preispitivati.

Aleksandr Nikitin — član Upravnog odbora, Maclear AG