Kako se kamata zapravo obračunava na kreditno potraživanje između isplata
Objašnjenje obračunate kamate
Kako se kamata obračunava na kredit? Prema metodi dnevnog obračuna, svaki prihvatljiv dan dodaje iznos zasnovan na glavnici koja je tog dana nenaplaćena i na godišnjoj stopi. Saberite te iznose tokom perioda i rezultat je obračunata kamata. Ona predstavlja kamatu koja je nastala prema uslovima kredita i koja još čeka isplatu.
Razlika postaje jasna kada je planirana isplata zakasnela. Kamata za period može već biti obračunata, dok novac još nije stigao na račun investitora. Plan otplate pokazuje kada je zajmoprimac dužan da plati. Obračun utvrđuje koliko je kamate nastalo do tog datuma.
Investitor koji drži više potraživanja može videti niz malih kamatnih priliva umesto jedne objedinjene isplate. Svaki priliv prati plan sopstvenog potraživanja. Da biste razumeli jednu isplatu, počnite od stanja na osnovu kojeg je obračunata i od datuma koje obuhvata.
Kada kamata na potraživanje počinje da se obračunava
Da li kamata počinje da se obračunava na dan kada investiram?
Datum početka zavisi od uslova potraživanja. Prema Maclear objavljenim pravilima obračuna kamate, obračun počinje kada se kredit prenese zajmoprimcu i kada projekat dostigne status finansiranog. Investitor može da obaveže sredstva pre nego što se to dogodi. Računanje od datuma obaveze bi tada uključilo dane pre početka obračuna.
Način na koji se kod kredita broje prvi i poslednji dan perioda takođe može uticati na rezultat. Konvencija brojanja dana razlikuje se po platformi i navedena je u uslovima potraživanja. Za prvu isplatu, relevantni datumi su ugovoreni početak obračuna i kraj prvog kamatnog perioda. Kasniji obračuni prate granice perioda utvrđene u uslovima.
| Parametar | Šta znači | Uticaj na kamatu za period |
|---|---|---|
| Godišnja stopa | Nominalna godišnja kamatna stopa navedena za potraživanje. | Utvrđuje stopu koja se primenjuje na nenaplaćenu glavnicu za odgovarajući deo godine. |
| Nenaplaćena glavnica | Neotplaćeni iznos glavnice na početku perioda. | Kada otplata glavnice smanji stanje, na njega se po istoj stopi obračunava manje kamate tokom jednako dugog perioda. |
| Konvencija obračuna dana | Pravilo za pretvaranje dana u kamatnom periodu u deo godine. | Kada konvencija koristi stvarne dane sa fiksnim imeniocem, duži mesec donosi više kamate pri istoj stopi i istom stanju. |
| Datum početka obračuna kamate | Datum od kojeg kamata počinje da se obračunava prema uslovima potraživanja. | Određuje koji se dani računaju za prvu isplatu kamate. Ako uslovi nisu jasni, potvrdite datum sa platformom. |
Zašto se mesečna kamata može razlikovati pri istoj godišnjoj stopi
Zašto mesečna kamata nije jednostavno godišnja stopa podeljena sa 12?
Deljenje sa 12 tretira svaki mesec kao jednu dvanaestinu godine. Konvencija obračuna dana je pravilo za pretvaranje određenog kamatnog perioda u deo godine. Prema konvenciji Actual/365 Fixed, obračun broji stvarne dane u periodu i koristi 365 kao imenilac. Period od 31 dana stoga donosi više od perioda od 28 dana pri istoj stopi i istom stanju. Druge konvencije mogu dati drugačije rezultate.
„Zašto je moja mesečna isplata kamate drugačija?“ obično se svodi na datume, stanje ili oboje. Uporedite broj dana u dva perioda, a zatim proverite da li je ranija isplata vratila deo glavnice. Iznos kamate može se promeniti dok godišnja stopa ostaje nepromenjena. To je jedan od razloga zašto dve ponude sa istom navedenom stopom mogu isplatiti različite iznose.
Ugovorena kamatna stopa je ulazni podatak za obračun kamate tokom perioda. Glavni pokazatelj prinosa platforme Maclear, Annualized Return on Investment (AROI), izražava očekivanu zaradu u odnosu na kupovnu cenu na godišnjem nivou. Ako se potraživanje kupi uz diskont, njegov projektovani AROI može se promeniti iako ugovorena stopa koja se koristi za obračun ostaje ista.
Kako amortizacija menja kamatu u kasnijim isplatama
Zašto kasnije isplate sadrže manje kamate nego prva?
Amortizacija je postepena otplata glavnice. Kada isplata vrati deo stanja kredita, kamata se počinje obračunavati na manji iznos. Pri istoj godišnjoj stopi i za periode jednake dužine, kamata opada kako se glavnica otplaćuje. Duži period može delimično ili potpuno nadoknaditi taj pad, pa kamatna komponenta ne mora opadati svakog meseca.
Odnos između amortizacije i plaćene kamate tokom vremena lakše je sagledati kada se dva dela isplate razdvoje. Deo glavnice vraća pozajmljeni novac. Deo kamate je naknada na stanje za taj period. Isplata samo kamate ostavlja stanje nepromenjenim. Uz zakazane isplate koje vraćaju glavnicu pre dospeća, iznos na koji se obračunava kamata se smanjuje kako se te otplate vrše.
Ko prima obračunatu kamatu kada se potraživanje proda?
Šta se dešava sa obračunatom kamatom ako prodam pre datuma isplate?
Na Maclear Secondary Market, prodavac zadržava već primljene isplate i prima dogovoreni prihod od prodaje, umanjen za eventualnu naknadu. Nakon završetka prodaje, kupac stiče preostalo potraživanje. Prema Maclear pravilima o isplatama prodavcu i kupcu, kamata obračunata pre prodaje, a još neisplaćena, prenosi se zajedno sa potraživanjem.
Pretpostavimo da je prodaja završena na polovini kamatnog perioda. Ako zajmoprimac izvrši sledeću zakazanu isplatu, ona pripada kupcu, uključujući i svaku kamatu iz perioda pre prodaje koja na dan završetka nije bila isplaćena. Prihod od prodaje i kasnija isplata zajmoprimca su odvojeni iznosi. Prenos stupa na snagu kada se prodaja završi. Samo oglašavanje potraživanja ne menja ko prima isplate.
Primer korak po korak na potraživanju od 1.000 €
Samo ilustrativni primer. Pretpostavimo da amortizujuće potraživanje počinje sa 1.000 € neotplaćene glavnice uz godišnju kamatnu stopu od 12%. Sa svakom mesečnom isplatom vraća se 100 € glavnice. Prvi period traje 31 dan, a drugi 28 dana. U primeru se koristi Actual/365 Fixed i pretpostavlja se da se svaka otplata glavnice vrši prema planu na kraju svog perioda.
1. Izračunajte kamatu za prvi period. Pomnožite godišnju stopu delom godine koji period obuhvata, a zatim pomnožite sa neotplaćenom glavnicom. Ovde, 12% × (31 ÷ 365) × €1,000 ≈ €10.19. Uz otplatu glavnice od 100 €, prva isplata ukupno iznosi €110.19.
2. Ažurirajte neotplaćenu glavnicu. Otplata glavnice od 100 € smanjuje saldo na €900. Sledeći period počinje sa tim neotplaćenim iznosom.
3. Izračunajte kamatu za drugi period. Uz istu godišnju stopu, 12% × (28 ÷ 365) × €900 ≈ €8.28. Uz otplatu još €100 glavnice, druga uplata ukupno iznosi €108.28. Period je kraći, a stanje niže, pa obe promene smanjuju iznos kamate.
4. Uporedite rezultat sa deljenjem sa 12. Paušalni mesečni obračun daje €10.00 na €1.000 i €9.00 na €900. Obračun po broju dana daje €10,19 i €8,28. Da biste videli koliko razlike potiče od kraćeg perioda, zadržite prvobitno stanje nepromenjeno. Na €1.000, 28 dana bi donelo €9.21. Smanjenje stanja na €900 snižava iznos na €8.28.
Stopa, iznosi otplate i konvencija o broju dana su pretpostavke za ovaj primer. Za konkretno potraživanje, koristite opis projekta i uslove kredita da biste proverili stopu i datum početka obračuna kamate. Potvrdite konvenciju o broju dana sa Maclear ako uslovi to ne navode.
Obračunata kamata nije zagarantovan prihod sve dok nije stvarno isplaćena – ako zajmoprimac propusti uplatu, kamata obračunata za taj period može biti odložena, a ne nužno izgubljena, a prinosi po potraživanju nikada nisu zagarantovani bez obzira na mehaniku obračuna.
Često postavljana pitanja
Šta znači obračunata kamata?
Obračunata kamata je kamata koja se akumulirala prema uslovima kredita i još uvek čeka isplatu. Ona se akumulira tokom dana u kamatnom periodu i dospeva na planirani datum isplate. Obračunati iznos i iznos pripisan računu investitora mogu se razlikovati ako zajmoprimac plati sa zakašnjenjem.
Zašto mesečna kamata nije jednostavno godišnja stopa podeljena sa dvanaest?
Deljenje sa dvanaest podrazumeva da svaki period predstavlja isti deo godine. Prema konvenciji koja broji stvarne dane uz fiksni imenilac, period od 31 dana donosi više nego period od 28 dana na isto stanje uz istu godišnju stopu. Konvencija o broju dana za dato potraživanje određuje obračun.
Šta se dešava sa obračunatom kamatom ako se potraživanje proda na Secondary Market?
Na Maclear, neisplaćena obračunata kamata prenosi se na kupca kada se prodaja završi. Prodavac zadržava već primljene uplate i dobija prihod od prodaje. Kupac prima naredne uplate po potraživanju, uključujući kamatu koja je obračunata pre završetka prodaje i u tom trenutku još uvek nije bila isplaćena.
Zašto svaka naredna uplata po amortizujućem kreditu sadrži manje kamate?
Otplata glavnice ostavlja manje stanje na koje se obračunava kamata za naredni period. Uz istu godišnju stopu i periode jednake dužine, manje stanje donosi manje kamate. Kada se dužine perioda razlikuju, duži period može delimično ili potpuno nadoknaditi efekat nižeg stanja.
Od kog datuma počinje obračun kamate na potraživanje?
Kamata počinje da teče na datum naveden u uslovima potraživanja. Prema objavljenim smernicama platforme Maclear, ona počinje kada se zajam prenese zajmoprimcu. Taj datum može nastupiti nakon što investitor obaveže sredstva za projekat, pa datum obavezivanja sam po sebi nije dovoljan za obračun kamate za prvi period.
Maclear AG je švajcarska peer-to-peer (P2P) platforma za pozajmljivanje i crowdlending, sa sedištem u Švajcarskoj. Kompanija deluje kao finansijski posrednik u nebankarskom sektoru i član je PolyReg SRO, u skladu sa švajcarskim finansijskim propisima, posebno u vezi sa AML, KYC i GDPR. Maclear pruža individualnim i kvalifikovanim investitorima pristup pažljivo odabranim poslovnim prilikama za pozajmljivanje, sa integrisanom procenom rizika, Fondom za rezervacije i Sekundarnim tržištem za likvidnost.
Sadržaj ovog članka je pružen isključivo u informativne i obrazovne svrhe. Ne predstavlja investicioni, finansijski, poreski ili pravni savet. Peer-to-peer (P2P) pozajmljivanje i crowdlending investicijenose rizik od delimičnog ili potpunog gubitka kapitala. Prošla dostignuća ne predviđaju buduće rezultate. Likvidnost na sekundarnom tržištu nije garantovana. Čitaoci se podstiču da sprovedu sopstveno istraživanje i konsultuju kvalifikovane savetnike pre donošenja bilo kakvih finansijskih odluka. Dostupnost proizvoda i usluga može biti ograničena u određenim jurisdikcijama.