Interna politika prema klijentima

1. Uvod

Budući da Maclear posluje kao onlajn p2p crowdlending platforma čiji je cilj povezivanje investitora i zajmoprimaca odobravanjem kredita zajmoprimcima, pri čemu se iznosi kredita finansiraju neposrednim ustupanjem potraživanja po kreditima investitorima koji obezbeđuju novac, od ključne je važnosti da sve aktivnosti u vezi sa tim – naročito uključivanje i verifikacija korisnika, kontrola i prihvatanje projekata, investicione aktivnosti i kontrole računa – u svakom trenutku budu usklađene sa svim regulatornim pravilima (naročito propisima o sprečavanju pranja novca (AML), bankarskim propisima i propisima o zaštiti privatnosti).

Svrha ove politike je da obezbedi usklađenost i ublaži rizike, kao i da uredi interne procedure u vezi sa tim.

Stoga je od najveće važnosti da se ove interne smernice strogo poštuju. Naročito se uvek moraju strogo poštovati sledeće odredbe u pogledu iznosa sredstava investitora i u pogledu trajanja čuvanja sredstava na računima.

Politika se primenjuje na sve direktore i zaposlene, kao i na sva lica koja donose odluke u društvu Maclear AG. Takođe se primenjuje na sva spoljna lica koja Maclear angažuje, a koja preduzimaju radnje koje utiču na operativne aktivnosti društva Maclear.

Ova politika se redovno preispituje, najkasnije u roku od jedne godine od prvog stupanja na snagu i najkasnije u roku od dve godine nakon svakog preispitivanja.

2. Interne direktive i Opšti uslovi

Ova politika dopunjuje interne direktive društva Maclear o sprečavanju pranja novca (AML) i usklađenosti poslovanja. Dok Koncept usklađenosti utvrđuje opšta načela i okvir, ova Interna politika prema klijentima sadrži konkretne obaveze u vezi sa aktivnostima društva Maclear, koje se sprovode na operativnom nivou.

Prema trećim licima, načela ove Interne politike prema klijentima odražena su u Opštim uslovima i u ugovorima zaključenim sa korisnicima platforme, odnosno sa investitorima i zajmoprimcima.

Izmene ove politike moraju se razmotriti u pogledu potrebe za izmenama Opštih uslova, modela ugovora i svih drugih internih direktiva.

3. Operativni ugovori platforme

3.1 Između društva Maclear i zajmoprimca:

Zajmoprimci koji žele da pribave sredstva putem platforme moraju da zaključe Ugovor o kreditu sa društvom Maclear. Iznos kredita isplaćen zajmoprimcu zajmoprimac vraća društvu Maclear zajedno sa unapred utvrđenom kamatom, a Maclear ga prenosi investitorima srazmerno njihovim ulaganjima.

Ako su za određeni projekat ispunjeni uslovi, između zajmoprimca i društva Maclear zaključuje se Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta (Ugovor o projektu), kojim se uređuju ključni podaci o projektu.

3.2 Između društva Maclear i investitora:

Potraživanja prema zajmoprimcima koja proizlaze iz Ugovora o kreditu Maclear prenosi na investitore u skladu sa Ugovorom o kupovini i ustupanju potraživanja. Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja je ugovor između društva Maclear i investitora o kupovini i prenosu potraživanja društva Maclear prema zajmoprimcima, kao i o upravljanju tim potraživanjima od strane društva Maclear.

Pored toga, Ugovorom o obradi plaćanja i depozitu, zaključenim između društva Maclear i investitora, uređuju se pravila koja se odnose na račune investitora. Ugovorom o postupku naplate potraživanja, zaključenim između društva Maclear i investitora, uređuje se upravljanje potraživanjima u slučaju da zajmoprimac ne izvrši plaćanje.

Između zajmoprimca i investitora ne postoji neposredan ugovor. Korisnici su na platformi anonimni. Korisnici putem platforme ne dobijaju nikakve informacije o identitetu drugih korisnika.

4. Registracija

Maclear mora da proveri da li je novi korisnik stariji od 18 godina i da li ima prebivalište, odnosno, u slučaju pravnog lica, sedište u Švajcarskoj. Ako korisnik ima prebivalište / sedište van Švajcarske, mora se proveriti da li je izjava o obrnutom traženju (reverse solicitation) data prihvatanjem Opštih uslova i proceniti da li je od novog korisnika potrebno pribaviti posebnu dodatnu izjavu.

U slučaju pravnih lica, korisnik mora da odredi ovlašćenog zastupnika koji može da postupa u ime korisnika na platformi.

Ako registracija nije dovršena, mora se proveriti da li registraciju treba izbrisati. To se ne može dogoditi pre isteka 30 dana od poslednjeg unosa korisnika.

Mora se proveriti da li se korisnik ponovo registruje nakon što je bio isključen. Ako je to slučaj, registracija je isključena bez pisane saglasnosti društva Maclear. Pisana saglasnost može se dati kada više ne postoje okolnosti koje govore protiv registracije i kada je osigurano da su okolnosti koje su dovele do isključenja trajno otklonjene i da ne postoje preostali rizici.

Program preporuka sprovodi se isključivo unutar granica Švajcarske. Nijedan novi korisnik van Švajcarske ne može se registrovati u okviru programa preporuka. Kontrole moraju da osiguraju da se nijedan korisnik sa prebivalištem van Švajcarske ne registruje na platformi korišćenjem koda za preporuku.

5. Kontakt/komunikacija

Važni kontakti korisnika sa društvom Maclear ostvaruju se putem adrese elektronske pošte [email protected]. Mora se u svakom trenutku osigurati da poruka bude pročitana u roku od jednog radnog dana i da se na nju odgovori onoliko brzo koliko okolnosti zahtevaju.

Od korisnika se nikada ne sme tražiti lozinka telefonom ili elektronskom poštom. Lozinka se nikada ne sme dati trećem licu.

6. Raskid i suspenzija korisničkog naloga

Korisnici u svakom trenutku mogu zatražiti zatvaranje svog korisničkog naloga putem elektronske pošte [email protected]. U tom slučaju mora se bez odlaganja proveriti da korisnik nije uključen ni u jedan projekat kao investitor ili zajmoprimac, da li su svi otvoreni krediti u potpunosti otplaćeni i da nije aktivan nijedan novi zahtev za kredit. Ako je to slučaj, korisnički nalog se zaključava.

Korisnički nalog mora se odmah suspendovati ako dođe do povrede ugovornih obaveza ili propisa, kao što su:

naznake da korisnik pruža ili je pružio netačne informacije ili dokumentaciju;
aktivnost korisnika je na bilo koji način sumnjiva, naročito u pogledu pranja novca ili finansiranja terorizma.

U takvim slučajevima mora se od slučaja do slučaja utvrditi da li će se eventualni tekući ugovori o ustupanju potraživanja ili ugovori o projektu nastaviti ili će takođe biti raskinuti. Zatvaranje stupa na snagu pisanom potvrdom koju Maclear izdaje korisniku.

U slučaju raskida, lični podaci korisnika moraju se izbrisati nakon isteka zakonom propisanog roka čuvanja od najmanje deset (10) godina. U međuvremenu, informacije se čuvaju kao poverljive i dostavljaju se nadležnim lokalnim organima za sprečavanje pranja novca i finansiranja terorizma (AML/TF) samo ako društvu Maclear bude podnet zvanični zahtev za dostavljanje informacija.

7. Verifikacija i prijem korisnika – ublažavanje rizika i mere

7.1 Svi korisnici

7.1.1 Opšte odredbe

Moraju se sprovesti mere, kontrole i provere kojima se obezbeđuje da su svi rizici, bilo regulatorni, reputacioni ili pravni, u svakom trenutku delotvorno ograničeni. Na platformi se ne prihvataju: lica mlađa od 18 godina; američka lica (US persons); lica koja daju zajmove na profesionalnoj osnovi; novi korisnici koji koriste program preporuka; lica koja nose druge regulatorne, MLA, pravne ili reputacione rizike. Korisnici van Švajcarske prihvataju se isključivo na osnovu obrnutog traženja usluge (reverse solicitation).

7.1.2 Nezakonite aktivnosti korisnika

Moraju postojati odgovarajuće mere i kontrole kojima se obezbeđuje da korisnici ne koriste platformu za nezakonite aktivnosti, kao što su, na primer:

korišćenje platforme, ili podsticanje, promovisanje, olakšavanje, upućivanje ili navođenje drugih da je koriste, za bilo koje aktivnosti kojima se krši bilo koji zakon, propis, uredba ili pravilo; za bilo koju drugu nezakonitu ili prevarnu svrhu ili bilo koju svrhu koja je štetna za druge;
dostavljanje informacija koje su neistinite, netačne, nepotpune, obmanjujuće ili neažurne; ili propuštanje da se održava tačnost takvih informacija;
zaobilaženje, onemogućavanje ili drugo ometanje bezbednosnih funkcija platforme;
bilo kakvo automatizovano korišćenje sistema, kao što je korišćenje skripti za slanje komentara ili poruka, ili korišćenje bilo kakvih alata za rudarenje podataka, robota ili sličnih alata za prikupljanje i izdvajanje podataka, uključujući aplikacije veštačke inteligencije i mašinskog učenja;
preprodaja, iznajmljivanje, dekompajliranje, obrnuti inženjering ili stvaranje izvedenih dela na osnovu platforme, osim ako je to izričito odobreno;
otpremanje ili prenos (ili pokušaj otpremanja ili prenosa) virusa, trojanskih konja ili drugog zlonamernog materijala, kao i slanje neželjenih poruka (spam), čime se ometa neprekidno korišćenje platforme od strane bilo koje strane ili se menja, narušava, remeti, izmenjuje ili ometa korišćenje, funkcije, rad ili održavanje.

Ako postoje naznake bilo kakvih nezakonitih aktivnosti i zloupotrebe platforme, odgovarajuće mere se pokreću odmah. O merama koje treba preduzeti odlučuje se od slučaja do slučaja. U svakom slučaju, mere moraju biti podobne da obezbede da se platforma više ne koristi u nezakonite svrhe, da korisnik više ne može obavljati takve aktivnosti i da se protiv korisnika preduzmu svi odgovarajući koraci. Tokom provere naznaka nezakonitih aktivnosti, predmetni korisnički nalog se pažljivo nadzire ili blokira, u zavisnosti od težine navodnog nedozvoljenog ponašanja.

7.1.3 Prekogranično poslovanje

Ako je korisnik fizičko lice sa prebivalištem van Švajcarske, ili ako je korisnik pravno lice sa sedištem van Švajcarske, korisnik mora izjaviti da je kontakt sa kompanijom Maclear inicirao sam korisnik i da mu Maclear nije upućivao marketinške aktivnosti. Ova izjava mora biti dostupna prilikom provere registracije. Izuzeci nisu mogući. Ako izjava nije dostupna, fizičko ili pravno lice ne može postati korisnik, ni kao investitor ni kao zajmoprimac. Fizičko ili pravno lice daje izjavu prihvatanjem Opštih uslova. Može se zatražiti dodatna izjava.

S obzirom na važeće zakone i propise koji se u Švajcarskoj primenjuju na državljane SAD, državljani SAD ne mogu koristiti platformu. Kontrolama se mora obezbediti da se nijedan državljanin SAD ne registruje na platformi.

Na isti način, program preporuka sprovodi se isključivo u granicama Švajcarske. Nijedan novi korisnik van Švajcarske ne može se registrovati u okviru programa preporuka. Kontrolama se mora obezbediti da se nijedan korisnik sa prebivalištem ili sedištem van Švajcarske ne registruje na platformi korišćenjem koda preporuke.

7.1.4 Ostala ograničenja registracije

Mora se proveriti da li fizička i pravna lica koja žele da se registruju, investiraju ili podnesu projekat daju zajmove, kredite ili slično u okviru svoje delatnosti ili profesije (naročito profesionalne kreditne institucije). Ako je to slučaj, registracija nije moguća, odnosno nalog se mora ugasiti, budući da su takva lica i subjekti isključeni iz korišćenja usluga platforme.

7.1.5 AML dubinska analiza od strane treće strane

Za AML mere identifikacije investitora Maclear angažuje SumSub (www.sumsub.com) kao treću stranu. To obuhvata identifikaciju klijenta i zastupnika pravnih lica, utvrđivanje identiteta stvarnog vlasnika, ponavljanje identifikacije ili utvrđivanja identiteta stvarnog vlasnika i sprovođenje posebne obaveze razjašnjavanja. Mora se obezbediti da se aktivnosti društva SumSub nadziru u pogledu ispunjenja svih delegiranih obaveza u skladu sa §38 i § 39 AML pravilnika SRO PolyReg. To mora biti na odgovarajući način navedeno u AML politici kompanije Maclear.

Maclear ostaje odgovoran za ispunjenje delegiranih zadataka. Mora se obezbediti da se preduzmu sve odgovarajuće mere kako bi dokumenti koji se čuvaju u njegovoj evidenciji odgovarali originalnim dokumentima koji su služili za ispunjenje dubinske analize. Stoga SumSub mora dostaviti potvrdu da dokumenti odgovaraju onima koji su služili za ispunjenje dubinske analize i koristiti šifrovani prenos prilikom dostavljanja dokumenata dubinske analize prema AMLA kompaniji Maclear.

Mora se obezbediti da ne dođe do daljeg delegiranja.

7.1.6 Kontrola postupka registracije – AML identifikacija

Na osnovu pristupa zasnovanog na riziku mora se redovno proveravati da li je delegirano uključivanje novih korisnika pravilno sprovedeno u pogledu usklađenosti sa AML propisima i da li su svi potrebni dokumenti predati i propisno sačuvani (videti u nastavku 6.3.2 i 6.4.2).

Ako to nije slučaj, moraju se preduzeti odgovarajuće mere, 1) radi uspostavljanja ispravne pravne identifikacije predmetnog korisnika i 2) radi obezbeđenja da se pri predstojećim identifikacijama iste greške ne ponove.

Kontinuirano praćenje korisnika i njihovih aktivnosti uređeno je odgovarajućom posebnom AML politikom.

7.1.7 AML rizici

U slučaju relevantnih činjenica u vezi sa pranjem novca ili finansiranjem terorizma, sve mere se moraju odmah preduzeti u skladu sa odgovarajućom posebnom AML politikom.

To može obuhvatiti ponovnu identifikaciju, utvrđivanje stvarnog vlasnika ili kontrolnog lica, traženje dodatnih informacija i dokumenata, sprovođenje drugih detaljnih istraga i prijavljivanje MROS-u. Sve mere moraju biti dokumentovane. Sve primljene dodatne informacije takođe se moraju proveriti u pogledu verodostojnosti. Provera verodostojnosti takođe mora biti dokumentovana. To je uređeno odgovarajućom posebnom AML politikom.

7.2 Investitori

7.2.1 Ograničenja

Ograničenja registracije (videti gore 4.) integrišu se u procese i nadziru u meri u kojoj je to moguće.

7.2.2 AML dubinska analiza / verifikacija

Postupak AML verifikacije investitora delegiran je društvu SumSub (www.sumsub.com), globalnom pružaocu usluga verifikacije. Maclear nije dužan da kontroliše mere identifikacije i druge mere dubinske analize koje sprovodi SumSub. Sve mere dubinske analize koje ne sprovodi SumSub sprovodi Maclear. Pored toga, Maclear preduzima i sprovodi odgovarajuće mere radi održavanja kontrole nad radnjama koje preduzima SumSub, kao i radi obezbeđenja da dokumenti klijenta odgovaraju dokumentima iz verifikacije koju je sproveo SumSub. U tu svrhu SumSub mora potvrditi da dokumenti odgovaraju onima koji su služili za ispunjenje KYC/dubinske analize. Prilikom prenosa dokumenata dubinske analize prema AMLA od društva SumSub ka kompaniji Maclear koristi se šifrovani prenos.

Zahtevi u pogledu identifikacije i druge AML dubinske analize uređeni su AMLA, pravilnicima PolyReg i FINMA cirkularom 2016/7. Interni AML aspekti koje treba poštovati u vezi sa AML zahtevima uređeni su relevantnom AML politikom kompanije Maclear.

Ako traženi identifikacioni dokument nema MRZ, investitor može kontaktirati Maclear putem e-pošte [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. Identifikacija je u načelu i dalje moguća, ali se od slučaja do slučaja moraju preduzeti dodatni koraci kako bi se omogućila ekvivalentna identifikacija.

Tek kada je postupak verifikacije u potpunosti završen, tj. naročito kada su sprovedeni svi potrebni postupci identifikacije i kada su relevantni dokumenti dostavljeni i provereni, može se aktivirati pristup investitora platformi (status „verifikovan”). Tokom faze verifikacije status je „verifikacija u toku”.

Ako se status verifikacije ne promeni u roku od 3 radna dana, investitor može kontaktirati Maclear putem e-pošte na [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. Korisnik se u načelu može opšte obavestiti da AML zahtevi odlažu verifikaciju.

7.2.3 Sredstva

Novčani tok počinje od investitora ka odvojenom zbirnom (omnibus) računu kompanije Maclear, a zatim u roku od 60 dana od prijema ka računu zajmoprimca. Isplate kamate idu od zajmoprimaca preko odvojenog zbirnog računa kompanije Maclear ka investitorima. U tom pogledu moraju se poštovati sledeći regulatorni zahtevi:

U pogledu objedinjenih sredstava investitora na escrow računima, dugoročno se može držati najviše do CHF 1 milion sredstava investitora; sve iznad CHF 1 milion investitori moraju uložiti/ponovo uložiti u projekte objavljene na platformi ili isplatiti, bez kršenja pravila od 60 dana. Odlučujući faktor za utvrđivanje granice od CHF 1 milion jesu obaveze u odgovarajućem trenutku. Ako sredstva odlaze sa računa platforme, vrednost obaveza se shodno tome smanjuje, i obrnuto.

Sve uplate investitora moraju biti uložene u roku od 60 dana od prijema od strane kompanije Maclear. Sredstva moraju biti izmirena u tom roku. Regulatorni zahtevi zabranjuju produženje roka od 60 dana. Izmirenje predstavlja ili prenos sredstava sa računa investitora zajmoprimcu (ako je projekat uspešno ostvaren) ili isplatu sredstava.

Ova dva zahteva moraju se u svakom trenutku strogo poštovati.

Budući da projekti traju 30 dana, investitor mora rasporediti sredstva uplaćena na račun u projekat u roku od 30 dana kako bi se poštovala granica od 60 dana.

Shodno tome, sve uplate moraju biti uložene u projekte platforme u roku od 30 dana od prijema od strane kompanije Maclear ili ih investitor mora isplatiti u roku od 60 dana. Sva nagomilana plaćanja zajmoprimaca na računu investitora moraju biti isplaćena u roku od 60 dana od prijema ili ih investitor mora ponovo uložiti u projekte platforme u roku od 30 dana od prijema.

Svi računi se elektronski nadziru kako bi se to obezbedilo. Predugo držana sredstva pokreću automatsku poruku. Investitor dobija podsetnik 5 dana pre isteka roka od 30 dana i 10 dana pre isteka roka od 60 dana. Ako investitor ne uloži, ne isplati ili ponovo ne uloži sredstva u okviru propisanih rokova, Maclear ih mora vratiti investitoru pre isteka roka ukoliko je u tom trenutku dostignuta granica obaveza od CHF 1 milion.

Stoga Maclear u svakom trenutku može vratiti sredstva korisniku. Mora se obezbediti da podaci za plaćanje korisnika budu ažurni kako bi Maclear u svakom trenutku mogao da vrati sredstva.

Sredstva koja su opredeljena ili uložena u projekat ne mogu se isplatiti dok se taj projekat ne zatvori. Izuzev tih sredstava, investitor u svakom trenutku može zatražiti isplatu sredstava investitora putem korisničkog naloga. Sredstva koja trenutno nisu uložena u projekte biće označena na računu investitora kao „Raspoloživa sredstva”. Investitor za to mora podneti zahtev za isplatu. Isplata ovih sredstava može se izvršiti samo na isti bankovni račun koji je investitor koristio za uplatu novca kompaniji Maclear, tj. na verifikovani bankovni račun (račune) investitora.

Maclear može u svakom trenutku preneti sredstva investitora investitoru. Ukoliko Maclear nije u mogućnosti da prenese sredstva na bankovni račun investitora, a investitor ne dostavi ažurne i tačne podatke o računu u roku od 30 kalendarskih dana od zahteva kompanije Maclear, Maclear može biti u obavezi da raspolaže sredstvima, a investitor gubi sva potraživanja prema kompaniji Maclear u vezi sa tim sredstvima.

7.2.4 Prenos sredstava

Prihvataju se sledeći načini plaćanja:

direktno bankovno plaćanje (SEPA plaćanje) sa računa investitora na EUR ili CHF račun (IBAN) platforme;
plaćanje u CHF ili EUR putem jednog od prihvaćenih rešenja trećih pružalaca platnih usluga (PSP) za CHF ili EUR (npr. Monetley, Caxton, Narvi ili drugi);

Primenjuju se uslovi poslovanja odgovarajućeg pružaoca platnih usluga, koje korisnik mora prihvatiti pre izvršenja prenosa.

Mora se proveriti da za svaki način prenosa korisnik vrši prenos samo sa verifikovanih računa koji glase na isto ime kao korisnički nalog. Korisnici moraju obezbediti da Maclear može jasno utvrditi izvor plaćanja kako bi preneta sredstva knjižio na sredstva investitora. Bankovni račun mora glasiti na isto ime kao Maclear nalog investitora. Broj računa kompanije Maclear mora biti naveden u detaljima plaćanja.

Prihvatanje uplata može biti odbijeno u skladu sa internom AML politikom kompanije Maclear.

Kada se sredstva knjiže na račun investitora, investitor se obaveštava putem e-pošte.

Sredstva investitora mogu se koristiti isključivo u svrhu ulaganja u projekte ili isplate na sopstveni račun. Prenosi trećim licima sa Maclear naloga investitora su isključeni.

7.2.5 Ulaganje u projekte

Ako se ciljni iznos dostigne pre isteka perioda ponude, projekat se blokira za dalja ulaganja.

Sredstva investitora raspoloživa u jednoj valuti mogu se koristiti samo za projekat u istoj valuti. Investitori mogu koristiti bilo koju od usluga konverzije trećih strana koje su dostupne na platformi.

U slučaju prekomerne upisanosti, pravo na ulaganje imaju investitori koji su prvi uložili, a prekomerno uloženi iznosi biće vraćeni investitorima.

Sredstva investitora biće automatski oslobođena ako projekat nije prikupio ciljni iznos u okviru (produženog) perioda ponude. Ako je dostignuta granica od 60 dana, investitori moraju odmah isplatiti sredstva. U suprotnom, investitor može ponovo uložiti sredstva. Takođe je moguće da Maclear pristane na produženje projekta. Pri tome se mora obezbediti da granica od 60 dana ne bude prekršena ako je dostignuta granica obaveza od CHF 1 milion.

Detaljne informacije o uslovima kredita za svaki projekat moraju biti ažurirane i u svakom trenutku dostupne na stranici projekata kompanije Maclear (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Otplata

Na datum odgovarajućeg dospeća, kako je utvrđeno Ugovorom o kreditu, zajmoprimac mora plaćati mesečne rate (kamatu i amortizaciju) putem prenosa sredstava kompaniji Maclear. Iznosi se knjiže na račun investitora srazmerno njegovom ulaganju.

Ako zajmoprimac kasni više od 3 dana sa mesečnim plaćanjem kamate prema planu otplate, isplate kamate moraju se u početku nastaviti u skladu sa uslovima rezervnog fonda dok zajmoprimac ne nastavi sa plaćanjem kamate prema planu otplate. Ako se sredstva iz Provision Fund (rezervni fond) iscrpe pre nego što zajmoprimac nastavi sa plaćanjem kamate, pokreće se postupak prinudne naplate (videti u nastavku 10.).

U slučaju da zajmoprimac prevremeno otplati kredit, celokupan iznos uložene glavnice i sva kamata obračunata za to vreme vraćaju se investitoru. Minimalni period za koji investitori dobijaju kamatu iznosi tri meseca, čak i ako zajmoprimac otplati kredit ranije.

7.2.7 Ugovorni okvir

Ulaganjem u projekat investitor stiče deo (ili celokupno) potraživanje po kreditu od kompanije Maclear na osnovu ugovora o kreditu zaključenog između kompanije Maclear i zajmoprimca.

Investitori mogu finansirati deo ili celokupan kredit tako što od kompanije Maclear stiču ustupanje potraživanja po kreditu na osnovu ugovora o kreditu. Kada investitor finansira projekat ili njegov deo, postaje vezan za Maclear ugovorom o ustupanju (Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja – Claim Purchase & Assignment Agreement).

Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja između kompanije Maclear i investitora uređuje kupovinu i prenos potraživanja kompanije Maclear prema zajmoprimcu, kao i upravljanje tim potraživanjem od strane kompanije Maclear. Svakim ulaganjem u projekat zaduživanja zaključuje se odgovarajući ugovor.

Za ugovor između kompanije Maclear i investitora koriste se sledeći obrasci ugovora:

Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja
Ugovor o obradi plaćanja
Ugovor o postupku naplate potraživanja

7.3 Zajmoprimci

7.3.1 Ograničenja

Platforma se nudi isključivo korisnicima starijim od 18 godina (ili starijim od zakonom propisanog uzrasta punoletstva u njihovoj lokalnoj jurisdikciji, ako je on viši) i pravnim licima sa punom pravnom sposobnošću.

Platforma je namenjena isključivo korisnicima sa prebivalištem ili sedištem u Švajcarskoj. Korisnici van Švajcarske moraju, prilikom registracije ili na zahtev, potvrditi da su platformu otkrili sami i da su sami inicirali kontakt sa kompanijom Maclear.

Zajmoprimci mogu podneti zahtev za kredit samo uz jasan poslovni cilj. Odluka o tome da li se cilj smatra poslovno orijentisanim isključivo je na kompaniji Maclear. Pre odobravanja projekta zajmoprimca i njegovog dodavanja na platformu, Maclear mora sprovesti temeljnu procenu kompanije zajmoprimca kako bi se obezbedilo da ona može otplatiti kredit (videti u nastavku 7.3.3).

Zajmoprimcima nije dozvoljeno da se bave poslovanjem zasnovanim na kamatnoj razlici.

Projekti čiji je cilj CHF 1 milion ili više od CHF 1 milion prihoda ne mogu se objaviti na platformi bez dodatnih regulatornih mera (videti u nastavku 7.3.4).

7.3.2 AML dubinska analiza / verifikacija

Postupak AML verifikacije zajmoprimaca nije delegiran društvu SumSub. Sve mere identifikacije i druge mere dubinske analize sprovodi Maclear. Identifikacija se ne vrši onlajn ili putem videa, već u okviru detaljne provere zajmoprimaca i njihovih projekata.

Zahtevi u pogledu identifikacije i druge AML dubinske analize uređeni su AMLA i pravilnicima PolyReg. Interni AML aspekti koje treba poštovati u vezi sa AML zahtevima uređeni su relevantnim AML direktivama kompanije Maclear.

Tek kada je postupak verifikacije u potpunosti završen, tj. naročito kada su sprovedeni svi potrebni postupci identifikacije i kada su relevantni dokumenti dostavljeni i provereni, može se aktivirati pristup investitora projektu zaduživanja objavljenom na platformi (status „verifikovan”). Tokom faze verifikacije status je „verifikacija u toku”.

Ako se status verifikacije ne promeni u roku od 3 radna dana, nosilac projekta zaduživanja može kontaktirati Maclear putem e-pošte na [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. Korisnik se u načelu može opšte obavestiti da AML zahtevi odlažu verifikaciju.

7.3.3 Procena zajmoprimca i projekta

Maclear sprovodi potpunu pravnu dubinsku analizu i temeljnu procenu rizika zajmoprimca i projekta zajmoprimca, procenjuje tržišne trendove u segmentu, utvrđuje potpuno merenje rizika svakog projekta i procenjuje imovinu i kapitalizaciju, sposobnost i iskustvo zajmoprimca u sprovođenju takvih projekata. Cilj procene je da se obezbedi da zajmoprimac može otplatiti kredit.

Zajmoprimci moraju popuniti poseban upitnik sa nizom brojnih pravnih i finansijskih podataka o zajmoprimcu, stvarnim vlasnicima i mogućim garancijama.

Zajmoprimac obezbeđuje pristup i ovlašćuje Maclear da pristupa svim registrima, bazama podataka trećih strana i drugim izvorima radi prikupljanja daljih informacija o zajmoprimcu i projektu tokom celokupnog trajanja projekta.

Procena obuhvata:

temeljnu verifikaciju projekta, uključujući skup parametara i kriterijuma prema kojima se ona sprovodi (na primer, proveru istorije potencijalnog zajmoprimca kao pravnog lica, procenu njegove finansijske solventnosti, proveru rukovodstva i stvarnih vlasnika kompanije zajmoprimca, procenu održivosti, proveru samog projekta predloženog za finansiranje, proveru i procenu predloženog kolaterala (sredstva obezbeđenja) i dodatnog obezbeđenja).
izradu poslovnog plana i finansijskog modela za finansirani projekat, izračunavanje i utvrđivanje perioda povrata projekta (uključujući EBITDA i ROI), kao i plana otplate pozajmljenih sredstava (plan plaćanja na osnovu kredita sa jednokratnom otplatom (bullet) i anuitetnog plana).
analizu i procenu predloženih kolaterala, garancija i dodatnih sredstava obezbeđenja.
procenu drugih mogućih rizika na osnovu analize tržišta i obima svakog projekta.

Maclear mora pažljivo pregledati sve informacije u vezi sa projektom, uključujući procenu rizika projekta. Zajmoprimci moraju popuniti poseban upitnik sa nizom brojnih pravnih i finansijskih podataka o zajmoprimcu, stvarnim vlasnicima i mogućim garancijama. Pored toga, zajmoprimac mora dostaviti informacije o finansijskom položaju pravnog lica, jurisdikciji i prethodnom iskustvu.

Projekat zajmoprimca može se razmatrati tek nakon pribavljanja potrebnih dokumenata i nakon što zajmoprimac prođe višestepenu verifikaciju, koja obuhvata, ali nije ograničena na, postupke usklađenosti, dubinske analize i procene rizika.

Maclear može po sopstvenom diskrecionom nahođenju odbiti projekat ili zajmoprimca bez navođenja razloga.

7.3.4 Ograničenja projekata

Projekti čiji je cilj CHF 1 milion ili više od CHF 1 milion prihoda ne mogu se objaviti na platformi bez dodatnih regulatornih mera. Dodatne mere mogu se preduzeti izdavanjem obveznica i drugih standardizovanih i masovno izdatih dužničkih hartija od vrednosti ili nematerijalizovanih prava sa istom funkcijom (nematerijalizovane hartije od vrednosti).

Takvi dužnički instrumenti ne smatraju se depozitom ako, dodatno, u trenutku ponude poverioci dobiju informacije u jednom od oblika iz člana 64. stav 3. Zakona o finansijskim uslugama (FinSA; prospekt) o nazivu, registrovanom sedištu i svrsi izdavaoca navedenim u kratkom opisu, kamatnoj stopi, ceni izdavanja, periodu upisa, datumu plaćanja, roku i uslovima otplate, poslednjim godišnjim finansijskim izveštajima i konsolidovanim finansijskim izveštajima sa revizorskim izveštajem i, ako je datum bilansa stariji od šest meseci, privremenim finansijskim izveštajima, ako postoje, izdavaoca i davaoca obezbeđenja, pruženom obezbeđenju i zastupanju imalaca obveznica, ako je sadržano u uslovima ulaganja.

Nakon pribavljanja potrebnih dokumenata i prolaska višestepene verifikacije, koja obuhvata, ali nije ograničena na, postupke usklađenosti, dubinske analize i procene rizika, projekat se razmatra. Maclear zatim sprovodi završnu fazu pregovora sa inicijatorima projekta i potpisuje sve potrebne i obavezne pravne ugovore. Nakon toga projekat se pojavljuje na platformi.

Maclear može po sopstvenom diskrecionom nahođenju odbiti projekat ili zajmoprimca bez navođenja razloga.

Ako je projekat prihvaćen, Maclear sprovodi završnu fazu pregovora sa inicijatorima projekta i potpisuje ugovore (Ugovor o kreditu i Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta). Nakon toga projekat se postavlja na platformu.

7.3.5 Ugovorni okvir

Pod uslovom da zajmoprimac ispunjava regulatorne zahteve i da je projekat uspešno verifikovan, Maclear sa svakim zajmoprimcem zaključuje Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta, kao i Ugovor o kreditu.

Ako Maclear oceni da je projekat pogodan za platformu, Maclear i zajmoprimac zaključuju Ugovor o kreditu pod odložnim uslovom. U Ugovoru o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta definišu se ključni uslovi kredita na osnovu prijave projekta, uključujući najmanje kamatnu stopu, trajanje kredita, period ponude, ciljni iznos kredita i kolateral.

Ugovor o kreditu obavezuje zajmoprimca od datuma potpisivanja. Za Maclear, Ugovor o kreditu je uslovljen prijemom celokupnih sredstava od investitora u punom iznosu kredita.

Zajmoprimac može koristiti iznos kredita isključivo u svrhe definisane Ugovorom o kreditu i Ugovorom o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta i objavljene na platformi.

Za ugovor između kompanije Maclear i nosioca projekta zaduživanja koriste se sledeći obrasci ugovora:

Ugovor o kreditu
Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta

8. Objavljivanje projekta

8.1 Produženje perioda objavljivanja

Maclear savetuje kompanijama zajmoprimcima da svoje projekte objave na platformi u trajanju od 30 dana. Zajmoprimci imaju mogućnost da produže svoju kampanju prikupljanja sredstava ukoliko sredstva nisu prikupljena tokom početnog perioda prikupljanja sredstava. U tu svrhu zajmoprimac mora podneti zahtev društvu Maclear najmanje pet dana pre isteka perioda. Maclear će proveriti mogućnost produženja. Produženje može odobriti samo ako su ispunjeni regulatorni zahtevi. Produženje se može odobriti ako su ispoštovani sledeći regulatorni zahtevi:

U pogledu objedinjenih sredstava investitora na escrow računima, dugoročno se može držati najviše do CHF 1 milion sredstava investitora, dok sve iznad CHF 1 milion investitori moraju uložiti/ponovo uložiti u projekte objavljene na platformi ili isplatiti, bez kršenja pravila od 60 dana. Ograničenje od CHF 1 milion je iznos koji se menja tokom vremena. Odlučujuće su obaveze u odgovarajućem trenutnom momentu.

Sve uplate investitora moraju biti uložene u roku od 60 dana od njihovog prijema od strane društva Maclear. Sredstva moraju biti izmirena u tom roku. Regulatorni zahtevi zabranjuju produženje roka od 60 dana. Izmirenje predstavlja ili prenos sredstava sa računa investitora zajmoprimcu (ako je projekat uspešno realizovan) ili isplatu sredstava.

Ova dva zahteva moraju se strogo poštovati u svakom trenutku.

Produženje se ne može odobriti ukoliko navedeni regulatorni zahtevi nisu u potpunosti ispoštovani.

8.2 Objavljene informacije o projektu

Zajmoprimci su dužni da odmah obaveste Maclear ukoliko uoče bilo kakve konkretne greške u informacijama koje su dostavljene ili objavljene na platformi. Maclear mora to proveriti i preduzeti neophodne mere kako bi objavljene informacije ispravio u najkraćem mogućem roku, te u svakom pojedinačnom slučaju odlučiti o obustavi ili produženju perioda ponude ili o zaustavljanju postupka kreditiranja.

8.3 Dostignut ciljani iznos

Ako je ciljani iznos projekta dostignut i ako su sva sredstva investitora raspoloživa u ciljanom iznosu, Maclear bez odlaganja na platformi objavljuje uspešan završetak crowdfunding kampanje. Istovremeno sa tom objavom, odgovarajući Ugovor o kreditu, kao i odgovarajući Ugovori o kupovini i ustupanju potraživanja, postaju u potpunosti obavezujući.

Maclear mora bez odlaganja preneti sredstva sa escrow računa platforme zajmoprimcu. Od tog iznosa odbijaju se naknada za uspeh i procentualni iznos za rezervni fond.

8.4 Ciljani iznos nije dostignut u roku od 30 dana

Ako ciljani iznos projekta nije dostignut u početnom periodu projekta, Maclear mora proveriti mogućnost produženja perioda ukoliko zajmoprimac želi produženje. Regulatorna ograničenja moraju se poštovati i ispuniti (videti gore 8.1).

Ako produženje nije moguće, korisnik mora biti obavešten. Investitori se dalje obaveštavaju da isplate ili ponovo ulože svoja sredstva, u zavisnosti od trajanja i iznosa, u skladu sa regulatornim zahtevima (videti gore 7.2.3).

9. Rezervni fond

Radi finansijske sigurnosti investitora, Maclear sprovodi sveobuhvatnu i detaljnu proveru svih zajmoprimaca i projekata. Pored toga, Maclear sam odgovara svojom poslovnom imovinom za neizmirena plaćanja. Kao dodatna sigurnost, formira se i održava poseban rezervni fond društva Maclear radi obezbeđenja i pokrića redovnih isplata kamate investitorima na izvršena ulaganja u slučaju privremenog neizmirenja obaveza plaćanja po projektima zajmoprimaca.

Maclear će u fond prenositi 2 % od svakog projekta uspešno finansiranog na platformi Maclear. U budućnosti će Maclear u rezervni fond takođe uplaćivati sve provizije ostvarene od transakcija na sekundarnom tržištu.

Fond je osnovan radi premošćavanja zastoja u plaćanju kamate od strane zajmoprimaca ili radi potpune ili delimične nadoknade neizmirenja obaveza zajmoprimaca. Rezervni fond društva Maclear ne može garantovati potpunu isplatu kamate niti potpunu otplatu glavnice kredita. Rezervni fond se koristi u meri u kojoj su sredstva raspoloživa za pokriće potencijalnih gubitaka investitora po osnovu plaćanja kamate i/ili glavnice. Rezervni fond nije šema osiguranja i ne garantuje potpunu isplatu.

Rezervni fond se drži na odvojenom bankovnom računu. Maclear vodi poseban bankovni račun za imovinu rezervnog fonda. Imovina na njemu blokirana je za bilo koju drugu upotrebu osim gore navedene.

10. Upravljanje kreditom

Maclear deluje kao agent za kolateral u korist i u ime investitora i odgovoran je za upravljanje potraživanjima. Na osnovu ugovora o ustupanju potraživanja, Maclear sprovodi postupak naplate dugova ukoliko zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze otplate.

Datum početka obračuna kamate računa se od datuma uspešnog finansiranja projekta. Na datum odgovarajućeg dospeća, kako je utvrđeno Ugovorom o kreditu i Ugovorom o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta, zajmoprimac je dužan da plaća mesečne rate (kamatu i amortizaciju) putem prenosa sredstava društvu Maclear.

Maclear deluje kao agent za naplatu redovnih plaćanja kamate i glavnice od zajmoprimca investitorima. Maclear bez odlaganja, nakon prijema od zajmoprimca, knjiži sva plaćanja kamate i glavnice na sredstva investitora srazmerno udelu njihovog iznosa ulaganja.

Maclear u ime investitora deluje kao agent za kolateral i preduzima sve razumne mere radi obezbeđenja blagovremene i potpune isplate, uključujući mere prinudnog izvršenja i obezbeđenje datih garancija, ako postoje. Maclear analizira, procenjuje i realizuje sve raspoložive zaloge, sredstva obezbeđenja, kolaterale i garancije koje je dao zajmoprimac, s ciljem ublažavanja rizika za investitore. Mere su konkretno sledeće:

Ako zajmoprimac kasni sa planiranim plaćanjima kamate više od 3 dana, Maclear odmah započinje analizu mera za otklanjanje situacije. Istovremeno, Maclear nastavlja da isplaćuje kamatu investitorima iz rezervnog fonda.
Ako zajmoprimac kasni sa plaćanjima kamate više od 30 dana, Maclear odmah pokreće postupak vansudske (meke) naplate potraživanja radi rešavanja problema koji dovode do kašnjenja u plaćanju i/ili pronalaženja odgovarajućih rešenja sa zajmoprimcem.
Ako zajmoprimac ne izmiruje obaveze plaćanja duže od 60 dana, Maclear pokreće sudski postupak i prinudno izvršenje na kolateralima i drugim sredstvima obezbeđenja radi njihovog unovčenja.

Ako Maclear nije u mogućnosti da naplati dospeli iznos, a taj iznos nije pokriven rezervnim fondom ili drugim mehanizmom, svaki naplaćeni iznos biće raspodeljen među investitorima srazmerno.

11. Politika privatnosti

Lični podaci korisnika moraju se čuvati i obrađivati u potpunoj usklađenosti sa važećim propisima o privatnosti, uključujući švajcarski Zakon o zaštiti podataka i Opštu uredbu EU o zaštiti podataka (EU GDPR), u skladu sa Politikom privatnosti društva Maclear.

Lični podaci korisnika smeju se koristiti isključivo radi ispunjenja zakonskih obaveza društva Maclear u skladu sa njegovom Politikom privatnosti.

12. Usluga i podrška

Maclear stavlja korisnicima na raspolaganje servisni centar kojem se u svakoj fazi postupka mogu obratiti putem četa, e-pošte ili telefona sa pitanjima u vezi sa uslugama društva Maclear.

Ovu politiku odobrila je uprava 9. januara 2023. godine i ona će nakon toga biti redovno preispitivana.

Aleksandr Nikitin — član Upravnog odbora, Maclear AG