Срочен депозит или вземане по кредит: какво означава фиксиран срок
Какво означава „фиксиран срок“ при срочен депозит?
Срочният депозит създава задължение между Вас и банката. Вие предоставяте пари на банката за уговорен период, а банката дължи връщане съгласно условията по сметката.
Банката управлява ликвидността в рамките на своя баланс. Вашият депозит не е обвързан с погасяване от един избран от Вас бизнес. Ако предсрочното изтегляне е разрешено, банката го обработва съгласно Вашия депозитен договор, вместо да Ви изисква да намерите някой, който да поеме сметката.
Това разграничение има значение при сравнение между срочен депозит и P2P кредитиране. Два продукта могат да показват една и съща дата на падеж, но да Ви дават различни права преди тази дата. Само датата не обяснява как ще си върнете достъпа до парите.
Какво означава „фиксиран срок“ при вземане по кредит?
Вземането по кредит представлява права върху плащания от конкретен кредитополучател. Неговият срок следва кредитния договор и погасителния план, а не депозитен договор с банка.
След като кредитът бъде отпуснат, парите се използват от кредитополучателя. Платформата не поддържа равностойна сума на разположение, за да я теглите, когато плановете Ви се променят. Искането за достъп не премества по-рано датата на погасяване от кредитополучателя.
Затова падежът на вземането по кредит е планирано задължение, а не обещание, че паричните средства ще постъпят независимо от обстоятелствата на кредитополучателя. Забавяния, преструктуриране или неизпълнение могат да повлияят на действителното погасяване.
Maclear е пример за платформа: Maclear е регистрирана в Швейцария и е член на PolyReg SRO. Това членство не превръща вземането по кредит в банков депозит.
Може ли да излезете от срочен депозит преди падежа?
Предсрочното изтегляне от срочен депозит зависи от условията на продукта. Когато е разрешено, обикновено е свързано със загуба на лихва или заплащане на такса за предсрочен достъп. Някои сметки изискват пълно закриване, вместо да допускат частично изтегляне.
Други срочни депозити забраняват достъпа преди падежа, с изключение на изрично посочени случаи. Насоките на MoneyHelper правят това разграничение изрично. Възможността на банката да управлява ликвидност сама по себе си не дава на всеки вложител договорно право на изтегляне.
Мога ли да изтегля срочен депозит предсрочно?
Често можете, когато договорът предвижда тази възможност, обикновено срещу определена цена. Проверете дали изтеглянето е разрешено, как се изчислява таксата и дали сметката трябва да бъде закрита. Ако договорът забранява достъпа, приемането на лихвена санкция не създава автоматично възможност за изход.
Важната особеност е кой обработва разрешеното изтегляне: банката го урежда съгласно условията по сметката. Не е необходимо друг спестител да купи Вашата позиция.
Може ли да излезете от вземане по кредит преди падежа?
За допустимите позиции в Maclear Secondary Market предоставя инициирания от инвеститора начин за излизане преди погасяване. Вие продавате оставащите си права на друг инвеститор. Кредитополучателят не погасява предсрочно само защото Вие продавате.
Maclear допуска обяви по номинал или с отстъпка до 50%. Ценообразуване с премия не е възможно. Отстъпката намалява получената сума спрямо номиналната стойност, а приложимите такси за продажба също влияят върху постъпленията.
| Срочен депозит | Кредитно вземане | |
|---|---|---|
| Кой е длъжникът? | Банка | Индивидуален кредитополучател, чийто проект се финансира |
| Какво определя срока? | Договорното предложение на банката | Погасителният план на кредитополучателя |
| Предсрочно излизане и неговата цена | Обикновено е възможно, част от лихвата се губи | Няма пряко излизане; продажба на Secondary Market по номинал или с отстъпка, без гаранция |
| Какво се случва, ако длъжникът изпадне в затруднение? | Несъстоятелността задейства схемата за гарантиране на депозитите | Обезпечението и Provision Fund адресират временни затруднения, главницата не е защитена |
| Какво защитава парите? | Законова гаранционна схема с таван за всеки вложител и банка | Обезпечение плюс Provision Fund — споделен резерв, а не гаранция за погасяване |
| Как се натрупва доходността | Фиксирана ставка при откриване | Лихва, свързана с вземането, проследявана чрез AROI |
Лимитите на гаранцията на депозитите не са фиксирани в тази статия. Проверете действащата рамка на ЕС и датираните насоки на съответния национален орган към момента на публикуване.
Мога ли да изляза от вземане по заем преди падежа?
Можете да опитате продажба на Secondary Market, ако позицията отговаря на условията. Обявяването не е теглене: докато купувач не завърши покупката, вземането остава Ваше.
Maclear използва GTC потвърждение в процеса на обявяване, но публикуваните правила също определят срок на изтичане на обявата. Нито една от двете функции не гарантира купувач.
Също така разпределението между продавач и купувач има значение. Продавачът запазва вече получената лихва и получава приходите от продажбата. Купувачът придобива остатъчното вземане, включително начислената, но неизплатена лихва и бъдещите погасявания. Купувач, който придобива просрочено вземане, поема свързаните с него рискове.
Фиксираният срок на вземане по заем е погасителен план на кредитополучателя, а не ликвиден буфер на банка — единственият ранен изход е продажба на Secondary Market по номинал или с отстъпка и никога не е гарантирано, че ще се намери купувач, за разлика от обичайната възможност за предсрочно теглене при банков депозит.
Какво защитава парите, ако нещо се обърка?
Отговарящ на условията банков депозит попада в обхвата на законова схема за гарантиране на депозитите. Покритието зависи от нейните правила и от лимита на схемата за гарантиране на депозитите за всеки вложител и банка. Тази защита се отнася до неналични депозити; тя е отделна от обичайното предсрочно теглене.
Обезпеченото вземане по заем разчита на различни механизми. Обезпечението може да подпомогне събирането, но принудителното изпълнение отнема време и събраните суми може да са недостатъчни.
Provision Fund на Maclear се финансира от собствените приходи на Maclear, като 2% от всеки успешно финансиран проект се заделят в резерва. Той подпомага плащанията при затруднения на кредитополучателя, в зависимост от наличните ресурси и приложимите условия.
Защитено ли е вземането по заем по същия начин като банков депозит?
Не. Provision Fund не е законова схема за гарантиране на депозити, нито гаранция за обратно изкупуване. Той не дава на инвеститорите изпълнимо обещание за пълно връщане на главницата. Евентуалната подкрепа от резерв не следва да се представя като защита на първоначалния капитал.
Обезпечението, подкрепата от резерв и законовото покритие на депозити отговарят на различни въпроси. Нито едно от тях не следва да се използва, за да се внушава, че вземане и депозит носят еднакъв кредитен риск.
Какво означава това за планирането на вашите нужди от парични средства?
Попитайте „какво става, ако ми потрябват парите по-рано?“, преди да ангажирате средства.
При депозит отговорът произтича от клаузата за теглене. При вземане той зависи от допустимостта за продажба и търсенето от други инвеститори. Падежната дата или прогнозният AROI не решават този въпрос за достъпа.
Кредитното отношение също се променя. Вложителят има насреща си банката, която управлява своя кредитен портфейл. Притежателят на вземане носи експозиция към финансирания кредитополучател чрез вземането.
Средствата за спешни случаи изискват бърз и предвидим достъп. Вземане, чийто ранен изход зависи от купувач, не може да осигури тази сигурност. Планирането изисква и запас за случаите, когато плащанията постъпват по-късно от предвиденото.
Често задавани въпроси
Какво означава „фиксиран срок“ при срочен банков депозит?
Означава, че депозитът се държи за период, договорен с банката. Банката управлява собствената си ликвидност, а вашият договор определя достъпа преди падежа. Някои продукти допускат теглене със загуба на лихва или с такса; други го забраняват. Проверете конкретните условия по сметката, вместо да приемате, че всеки срочен депозит позволява предсрочно закриване.
Какво означава „фиксиран срок“ при вземане по заем?
Означава, че погасяването следва договорения погасителен план на финансирания кредитополучател. Парите са отпуснати като заем, а не държани като резерв на платформата, достъпен за теглене. Не можете да анулирате финансираното вземане само защото се нуждаете от пари. Предвиденият падеж също не изключва възможността за забавено плащане, преструктуриране или неизпълнение.
Мога ли да изляза от вземане по заем преди падежа?
Можете да опитате да продадете допустимо вземане на Secondary Market, но не можете да изисквате директно анулиране. Maclear допуска обяви по номинал или с отстъпка до 50%, без ценообразуване с премия. Приключването зависи от това друг инвеститор да го купи; нито обявяването, нито приемането на отстъпка гарантират изход.
Защитено ли е вземането по заем по същия начин като банков депозит по схема за гарантиране на депозитите?
Не. Допустимите депозити получават законово покритие при условията на схемата и до нейния лимит за вложител и банка. Вземането по заем вместо това зависи от погасяването от кредитополучателя, реализирането на обезпечението и евентуалната подкрепа от Provision Fund. Фондът е ограничен споделен резерв, а не равностойна застраховка или гаранция за връщане на главницата.
Трябва ли да вложа средства от спешния си резерв във вземане по заем с фиксиран срок?
По принцип не: средствата за спешни случаи изискват бърз и предвидим достъп. Погасяването на вземане по заем следва графика на кредитополучателя, а ранният изход зависи от приключена продажба на Secondary Market. Може да се наложи да изчакате, да приемете отстъпка или да останете инвестирани, защото никой купувач не придобива вземането.
Maclear AG е швейцарска платформа за кредитиране и краудлендинг, със седалище в Швейцария. Компанията действа като финансов посредник в небанковия сектор и е член на PolyReg SRO, в съответствие с швейцарските финансови разпоредби, особено по отношение на AML, KYC и GDPR. Maclear предоставя на индивидуални и квалифицирани инвеститори достъп до внимателно подбрани бизнес възможности за заеми, с интегрирана оценка на риска, Фонд за провизии и вторичен пазар за ликвидност.
Съдържанието на тази статия е предоставено само за информационни и образователни цели. То не представлява инвестиционен, финансов, данъчен или правен съвет. Кредитиране между равнопоставени (P2P) и инвестиции в краудлендинг носят риск от частична или пълна загуба на капитал. Предишното представяне не предсказва бъдещи резултати. Ликвидността на вторичния пазар не е гарантирана. Читателите се насърчават да провеждат свои собствени изследвания и да се консултират с квалифицирани съветници, преди да вземат финансови решения. Наличността на продукти и услуги може да бъде ограничена в определени юрисдикции.