Обяснение на цифровото кредитиране: Как работят онлайн платформите за кредитиране

Какво е цифрово кредитиране?

Цифровото кредитиране е процес на онлайн заемане на средства чрез платформа, пазар или инвеститор от човек на човек, без да се посещава физическо клон на банка или друга традиционна финансова институция. Същността на процеса е оценка на кредитния риск, проверка на идентичността и проверка на разкритията на онлайн платформите.

Цифровото кредитиране опростява процеса на придобиване на заем, като автоматизира процесите и всички рутинни проверки, свързани със заемите. В цифровото кредитиране финансирането може да идва и от традиционни институции като банки, както и от финтек кредитори или инвеститори на пазара в зависимост от модела на платформата.

Какво е платформа за цифрово кредитиране?

Платформа за цифрово кредитиране е онлайн услуга, която свързва заемополучателите и източника на финансиране. Източникът на финансиране може да бъде банка, пазар или инвеститор чрез цифровия процес.

Платформите за цифрово кредитиране могат да функционират като финансов посредник или пазар за инвеститори, които търсят финансиране, в зависимост от модела на платформата.

Как работи цифровото кредитиране: от кандидатстване до финансиране

Цифровото кредитиране функционира като замяна на традиционните банкови процеси, които заменят традиционните хартиени и лични банкови проверки с онлайн система. Процесът е разделен на отделни етапи.

Първият етап включва заемополучател, който подава онлайн заявление. Информацията включва определени данни за идентичността на лицето и финансови документи за проверка на съответствието с AML и GDPR. Понякога може да включва и документи от трети страни, за да потвърди произхода на средствата и т.н.

След това платформата инициира онлайн оценка на кредитния риск, като извършва проверки на доходите на лицето, оценявайки възможността за неплатежоспособност, рисковете, свързани с погасяването, отговорността на потребителя и т.н.

След това, исканият заем може да бъде одобрен, ако всички профили на риска на лицето попадат под определената безопасна оценка. Лихвените проценти и условията, приложими към исканията на платформата, зависят от оценения риск профил на лицето, както и от наличните искания.

Накрая, исканото финансиране се предоставя или от платформа за краудфандинг, частен инвеститор на P2P основа или финансова организация като фонд или банка. След предоставянето на заема, платформата проследява всички задължения цифрово, като проверява графика за погасяване и поддържа инфраструктурата за поддръжка на навременното обслужване на искането.

Краудлендинг и P2P кредитиране са форми на цифрово кредитиране, при които инвеститорите и заемополучателите се свързват директно помежду си чрез платформа, която е или пазар, финансов посредник или друга единица, в зависимост от модела на платформата.

Безопасно ли е цифровото кредитиране?

Дали цифровото кредитиране е безопасно, зависи изцяло от дължимата проверка и регулиране на платформата.

Рискът не е гарантиран от страна на инвеститора. Платформата може само да намали тези рискове, като предлага определени механизми. Въпреки това, инвестиция в P2P без риск е невъзможна.

Видове цифрово кредитиране

Цифровото кредитиране идва в различни модели, които обясняват различните структури на кредитиране, включително страните, които заемат и кредитират, и типичната употреба на кредитиране. Видовете са посочени в таблицата по-долу.

Платформите за кредитиране от човек на човек и краудлендинг са форма на цифрово кредитиране, при която инвеститорите, а не банка, предоставят средствата.

Цифрово кредитиране срещу цифрово инвестиране: две страни на една и съща платформа

Въпреки че цифровото кредитиране и цифровото инвестиране работят на същата платформа и често се бъркат, те представляват различни страни на рамката за инвестиции от човек на човек.

Цифровото кредитиране е процесът на предоставяне на средства на заемополучателя онлайн, където доходът на кредитора е лихвата по заема. Цифровото кредитиране е оперативният слой, който включва създаването на кредитното задължение, както и включването на заемополучателя, включително проверка на идентичността и структуриране на заема с оценка на кредитния риск и други проверки.

Обратно, цифровото инвестиране е инвестиране в онлайн активи за доход и растеж. То включва цифрово кредитиране като опция (чрез P2P). Цифровото инвестиране е разпределението на капитал в договори, които предвиждат, че ще има някаква финансова възвръщаемост. Инвеститорът в този случай финансира продукта на заема.

Профилът на риска за страните, които кредитират и заемат, е асиметричен по природа. Заемополучателят носи риска, свързан с задълженията за погасяване по договора за заем. Инвеститорът, от друга страна, е подложен на риск от кредитна експозиция, риск от забавяне на плащанията и технически проблеми, свързани с функционирането на платформата. С други думи, цифровото кредитиране създава оперативната рамка, докато цифровото инвестиране предоставя капитала, за да я финансира и да осъществи договора за заем.

На платформа за кредитиране от човек на човек, двете се срещат: инвеститорът цифрово инвестира, като финансира цифров заем на проверен заемополучател.

Как Maclear се вписва в цифровото кредитиране

Maclear действа като финансов посредник, който оперира в рамките на регулираната от SRO рамка в швейцарската юрисдикция. Като платформа, тя функционира като инструмент за краудлендинг, който помага да свърже инвеститорите с малките и средни предприятия (МСП), които търсят финансиране. Платформата не е равна на традиционна банка и не поставя заемите в балансова сметка в традиционния смисъл.

Процесът, който включва работа с Maclear, започва с политиките за проверка на заемополучателите, които включват проверки на дю дилиджънс, за да се осигури съответствие с политиките за ППС и GDPR, оценка на кредитния рейтинг от AAA до D и, ако е необходимо, оценка на обезпечението. Осигуряването на дю дилиджънс с данните гарантира, че рискът, свързан със заемополучателя, е минимизиран от самото начало на процеса.

След завършване на включването, на всеки заемополучател се присвоява вътрешна класификация на риска, отразяваща оценката на кредитния риск на платформата, основана на финансовите показатели. Инвеститорите могат да използват информацията, за да оценят съществуващите инвестиционни възможности и да разпределят капитала по-добре на базата на инвестиционния анализ.

Участието на инвеститора е изцяло цифрово, включително оценката на риска чрез интегрирани инструменти, предоставянето на документация и контакт с заемополучателя. Платформата се грижи за обслужването на заемите, проследяването на погасяванията и отчитането в стандартизиран цифров формат.

Често задавани въпроси

Какво е цифрово кредитиране?

Цифровото кредитиране е процесът на кандидатстване, одобрение и финансиране на заеми изцяло онлайн, без да се посещава банка на място. Платформите за цифрово кредитиране използват автоматизирани проверки на данни и оценяване, за да оценят заемополучателите и да финансират заеми чрез банка, пазар или инвеститори от човек на човек.

Как работи цифровото кредитиране?

Цифровото кредитиране работи като алтернатива на традиционните финансови институции. Някои платформи работят като финансови посредници, които действат като мост между кредитора и заемополучателя; някои действат като цифрови пазари, където инвеститорите могат успешно да поставят своите оферти за искания.

Какво е кредитиране на МСП?

Кредитиране на малки и средни предприятия е процес, при който частен инвеститор предоставя на бизнеса средства за повишаване на определена бизнес дейност, спонсориране на развитието на производствените процеси или финансиране на закупуването на необходимата техника. Освен това, кредитиране на МСП може да се случи, ако предприятие се нуждае от рефинансиране поради структурни трудности и определени промени в процеса на бизнес операция.

Безопасно ли е цифровото кредитиране?

Не, цифровото кредитиране не е напълно безопасно, тъй като винаги носи определени рискове, като риск от кредитна експозиция, риск от ликвидност и рискове, свързани с платформата и контрагента. Въпреки платформите за P2P инвестиции, които могат да използват определени механизми, които могат да намалят профила на риска, P2P инвестицията, включително цифровото инвестиране, не е напълно без риск.

Какво е платформа за цифрово кредитиране?

Платформа за цифрово кредитиране е онлайн услуга, която свързва заемополучателите и източника на финансиране. Източникът на финансиране може да бъде банка, пазар или инвеститор чрез цифровия процес. Платформите за цифрово кредитиране могат да функционират като финансов посредник или пазар за инвеститорите, които търсят финансиране, в зависимост от модела на платформата.

Съдържанието на тази статия е предоставено само за информационни и образователни цели. То не представлява инвестиционен, финансов, данъчен или правен съвет. Инвестициите в P2P кредитиране и краудлендинг носят риск от частична или пълна загуба на капитал. Предишното представяне не е показател за бъдещи резултати. Ликвидността на вторичния пазар не е гарантирана. Читателите трябва да провеждат независими изследвания и да се консултират с квалифицирани съветници, преди да вземат финансови решения. Наличността на продукти и услуги може да бъде ограничена в определени юрисдикции.