Kako se kamata zaista obračunava na kreditno potraživanje između rata
Objašnjenje obračunate kamate
Kako se kamata obračunava na kredit? Prema metodi dnevnog obračuna, svaki prihvatljivi dan dodaje iznos zasnovan na glavnici neotplaćenoj tog dana i na godišnjoj stopi. Saberite te iznose tokom perioda i rezultat je obračunata kamata. Ona predstavlja kamatu koja je nastala prema uslovima kredita i koja još čeka isplatu.
Razlika postaje jasna kada je planirano plaćanje zakašnjelo. Kamata za period može već biti obračunata, dok novac još nije stigao na račun investitora. Plan otplate pokazuje kada je zajmoprimac dužan platiti. Obračun kamate utvrđuje koliko je kamate nastalo do tog datuma.
Investitor koji drži više potraživanja može vidjeti niz malih kamatnih uplata umjesto jedne objedinjene isplate. Svaka uplata prati plan svog vlastitog potraživanja. Da biste razumjeli jednu isplatu, počnite od stanja na osnovu kojeg je obračunata i od datuma koje obuhvata.
Kada kamata počinje teći na potraživanje
Da li kamata počinje teći na dan kada investiram?
Datum početka zavisi od uslova potraživanja. Prema objavljenim pravilima obračuna kamate platforme Maclear, obračun počinje kada se kredit prenese zajmoprimcu i kada projekat dostigne status finansiranog. Investitor može izdvojiti sredstva prije nego što se to dogodi. Računanje od datuma preuzimanja obaveze tada bi uključivalo dane prije nego što je obračun počeo.
Način na koji se po kreditu broje prvi i posljednji dan perioda također može uticati na rezultat. Konvencija brojanja dana razlikuje se od platforme do platforme i navedena je u uslovima potraživanja. Za prvu isplatu relevantni datumi su ugovoreni početak obračuna i kraj prvog kamatnog perioda. Kasniji obračuni slijede granice perioda utvrđene u uslovima.
| Parametar | Šta znači | Uticaj na kamatu za period |
|---|---|---|
| Godišnja stopa | Nominalna godišnja kamatna stopa navedena za potraživanje. | Utvrđuje stopu koja se primjenjuje na neotplaćenu glavnicu za odgovarajući dio godine. |
| Neotplaćena glavnica | Neotplaćeni iznos glavnice na početku perioda. | Kada otplata glavnice smanji stanje, na njega se po istoj stopi obračunava manje kamate tokom jednako dugog perioda. |
| Konvencija brojanja dana | Pravilo za pretvaranje dana u kamatnom periodu u dio godine. | Kada konvencija koristi stvarne dane s fiksnim nazivnikom, duži mjesec donosi više kamate pri istoj stopi i istom stanju. |
| Datum početka obračuna kamate | Datum od kojeg kamata počinje teći prema uslovima potraživanja. | Određuje koji se dani računaju za prvu isplatu kamate. Ako uslovi nisu jasni, potvrdite datum s platformom. |
Zašto se mjesečna kamata može razlikovati pri istoj godišnjoj stopi
Zašto mjesečna kamata nije jednostavno godišnja stopa podijeljena sa 12?
Dijeljenje sa 12 tretira svaki mjesec kao jednu dvanaestinu godine. Konvencija brojanja dana je pravilo za pretvaranje određenog kamatnog perioda u dio godine. Prema Actual/365 Fixed, obračun broji stvarne dane u periodu i koristi 365 kao nazivnik. Period od 31 dana stoga donosi više nego period od 28 dana pri istoj stopi i istom stanju. Druge konvencije mogu dati drugačije rezultate.
„Zašto je moja mjesečna isplata kamate drugačija?“ obično se svodi na datume, stanje ili oboje. Uporedite broj dana u dva perioda, a zatim provjerite da li je ranija isplata vratila dio glavnice. Iznos kamate se može mijenjati dok godišnja stopa ostaje nepromijenjena. To je jedan od razloga zašto dvije ponude s istom istaknutom stopom mogu isplatiti različite iznose.
Ugovorna kamatna stopa je ulazni podatak za obračun kamate tokom perioda. Maclear-ova glavna metrika prinosa, Annualized Return on Investment (AROI), izražava očekivanu zaradu u odnosu na kupovnu cijenu na godišnjem nivou. Ako se potraživanje kupi uz diskont, njegov projektovani AROI se može promijeniti iako ugovorna stopa koja se koristi za obračun ostaje ista.
Kako amortizacija mijenja kamatu u kasnijim isplatama
Zašto kasnije isplate imaju manje kamate nego prva?
Amortizacija je postepena otplata glavnice. Kada isplata vrati dio stanja kredita, kamata počinje teći na manji iznos. Pri istoj godišnjoj stopi i za periode jednake dužine, kamata opada kako se glavnica otplaćuje. Duži period može nadoknaditi dio ili cijeli taj pad, pa komponenta kamate ne mora opadati svakog mjeseca.
Odnos između amortizacije i plaćene kamate tokom vremena lakše je uočiti kada se dva dijela isplate razdvoje. Dio glavnice vraća posuđeni novac. Dio kamate je naknada na stanje za taj period. Isplata samo kamate ostavlja stanje nepromijenjenim. Uz planirane uplate kojima se glavnica vraća prije dospijeća, iznos na koji se obračunava kamata smanjuje se kako se te otplate vrše.
Ko prima obračunatu kamatu kada se potraživanje proda?
Šta se dešava s obračunatom kamatom ako prodam prije datuma plaćanja?
Na Maclear Secondary Market, prodavac zadržava već primljene uplate i prima dogovoreni prihod od prodaje, umanjen za eventualnu naknadu. Nakon što se prodaja okonča, kupac stiče preostalo potraživanje. Prema Maclear pravilima o uplatama prodavcu i kupcu, kamata obračunata prije prodaje, a još neisplaćena, prenosi se zajedno s potraživanjem.
Pretpostavimo da se prodaja okonča na polovini kamatnog perioda. Ako zajmoprimac izvrši narednu planiranu uplatu, ona pripada kupcu, uključujući svaku kamatu iz perioda prije prodaje koja na dan okončanja nije bila isplaćena. Prihod od prodaje i kasnija uplata zajmoprimca su odvojeni iznosi. Prenos stupa na snagu kada se prodaja okonča. Samo izlistavanje potraživanja ne mijenja ko prima uplate.
Primjer korak po korak na potraživanju od €1,000
Samo ilustrativni primjer. Pretpostavimo da amortizujuće potraživanje počinje s €1,000 preostale glavnice uz godišnju kamatnu stopu od 12%. Sa svakom mjesečnom uplatom vraća se €100 glavnice. Prvi period traje 31 dan, a drugi 28 dana. Primjer koristi Actual/365 Fixed i pretpostavlja da se svaka otplata glavnice vrši prema rasporedu na kraju svog perioda.
1. Izračunajte kamatu za prvi period. Pomnožite godišnju stopu s dijelom godine koji period obuhvata, a zatim pomnožite s preostalom glavnicom. Ovdje, 12% × (31 ÷ 365) × €1,000 ≈ €10.19. Uz otplaćenih €100 glavnice, prva uplata ukupno iznosi €110.19.
2. Ažurirajte preostalu glavnicu. Otplata glavnice od €100 smanjuje saldo na €900. Naredni period počinje s tim preostalim iznosom.
3. Izračunajte kamatu za drugi period. Po istoj godišnjoj stopi, 12% × (28 ÷ 365) × €900 ≈ €8.28. Uz dodatnih €100 otplaćene glavnice, druga uplata ukupno iznosi €108.28. Period je kraći, a stanje niže, pa obje promjene smanjuju iznos kamate.
4. Uporedite rezultat sa dijeljenjem sa 12. Paušalni mjesečni obračun daje €10.00 na €1.000 i €9.00 na €900. Obračun po broju dana daje €10,19 i €8,28. Da biste vidjeli koliko razlike potiče od kraćeg perioda, zadržite izvorno stanje nepromijenjenim. Pri €1.000, 28 dana bi donijelo €9.21. Smanjenje stanja na €900 spušta iznos na €8.28.
Stopa, iznosi otplate i konvencija brojanja dana pretpostavke su za ovaj primjer. Za konkretno potraživanje koristite oglas projekta i uslove kredita da provjerite stopu i datum početka obračuna kamate. Potvrdite konvenciju brojanja dana sa Maclear ako uslovi to ne navode.
Obračunata kamata nije zagarantovani prihod dok stvarno ne bude isplaćena - ako zajmoprimac propusti uplatu, kamata obračunata za taj period može biti odgođena, a ne nužno izgubljena, a prinosi potraživanja nikada nisu zagarantovani bez obzira na mehaniku obračuna.
Često postavljana pitanja
Šta znači obračunata kamata?
Obračunata kamata je kamata koja se akumulirala prema uslovima kredita i još uvijek čeka isplatu. Akumulira se tokom dana u kamatnom periodu i dospijeva na predviđeni datum plaćanja. Obračunati iznos i iznos pripisan na račun investitora mogu se razlikovati ako zajmoprimac plati sa zakašnjenjem.
Zašto mjesečna kamata nije jednostavno godišnja stopa podijeljena sa dvanaest?
Dijeljenje sa dvanaest pretpostavlja da svaki period predstavlja isti dio godine. Prema konvenciji koja broji stvarne dane sa fiksnim nazivnikom, period od 31 dana donosi više nego period od 28 dana na isto stanje po istoj godišnjoj stopi. Konvencija brojanja dana za to potraživanje određuje obračun.
Šta se dešava sa obračunatom kamatom ako se potraživanje proda na Secondary Market?
Na Maclear, neisplaćena obračunata kamata prenosi se na kupca kada se prodaja okonča. Prodavac zadržava već primljene uplate i dobija prihod od prodaje. Kupac prima naredne uplate po potraživanju, uključujući kamatu koja je obračunata prije okončanja i u tom trenutku još nije bila isplaćena.
Zašto svaka naredna uplata kod amortizacionog kredita sadrži manje kamate?
Otplata glavnice ostavlja manje stanje na koje se obračunava kamata za naredni period. Po istoj godišnjoj stopi i za jednako duge periode, manje stanje donosi manje kamate. Kada se dužine perioda razlikuju, duži period može djelimično ili u potpunosti nadoknaditi efekat nižeg stanja.
Od kojeg datuma počinje obračun kamate na potraživanje?
Kamata počinje da teče na datum naveden u uslovima potraživanja. Objavljene smjernice platforme Maclear navode da ona počinje kada se kredit prenese zajmoprimcu. Taj datum može nastupiti nakon što investitor obaveže sredstva za projekat, pa datum preuzimanja obaveze sam po sebi nije dovoljan za obračun kamate za prvi period.
Maclear AG je švajcarska platforma za peer-to-peer (P2P) kreditiranje i crowdlending, sa sjedištem u Švajcarskoj. Kompanija djeluje kao finansijski posrednik u nebankarskom sektoru i član je PolyReg SRO, u skladu sa švajcarskim finansijskim propisima, posebno u vezi sa AML, KYC i GDPR. Maclear pruža individualnim i kvalifikovanim investitorima pristup pažljivo odabranim poslovnim kreditnim prilikama, sa integrisanom procjenom rizika, Fondom za rezervacije i Sekundarnim tržištem za likvidnost.
Sadržaj ovog članka je pružen isključivo u informativne i obrazovne svrhe. Ne predstavlja investicioni, finansijski, poreski ili pravni savjet. Peer-to-peer (P2P) kreditiranje i crowdlending ulaganja nose rizik djelomičnog ili potpunog gubitka kapitala. Prošla izvedba ne predviđa buduće rezultate. Likvidnost na sekundarnom tržištu nije garantovana. Čitatelji se ohrabruju da sprovedu vlastito istraživanje i konsultuju kvalifikovane savjetnike prije donošenja bilo kakvih finansijskih odluka. Dostupnost proizvoda i usluga može biti ograničena u određenim jurisdikcijama.