Registracija

Interna politika o klijentima

Maclear AG — VERZIJA NA SNAZI OD 9. JANUARA 2023.

1. Uvod

Budući da Maclear posluje kao online p2p crowdlending platforma čiji je cilj povezivanje investitora i zajmoprimaca odobravanjem kredita zajmoprimcima, pri čemu se iznosi kredita finansiraju direktnim ustupanjem potraživanja po kreditima investitorima koji osiguravaju novac, ključno je da sve aktivnosti povezane s tim – posebno prijem i verifikacija korisnika, kontrola i prihvatanje projekata, investicijske aktivnosti i kontrole računa – u svakom trenutku budu usklađene sa svim regulatornim pravilima (posebno propisima o AML, bankarskim propisima i propisima o zaštiti privatnosti).

Svrha ove politike je osigurati usklađenost i umanjiti rizike, kao i urediti interne procedure povezane s tim.

Stoga je od najveće važnosti da se ova interna smjernica strogo poštuje. Posebno se uvijek moraju strogo poštovati sljedeće odredbe u vezi s iznosima sredstava investitora i u vezi s trajanjem čuvanja sredstava na računima.

Politika se primjenjuje na sve direktore i zaposlenike, kao i na sve donosioce odluka u Maclear AG. Također se primjenjuje na sva vanjska lica koja Maclear angažuje, a koja preduzimaju radnje koje utiču na operativne aktivnosti Maclear-a.

Ova politika se redovno preispituje, najmanje u roku od jedne godine nakon prvog stupanja na snagu i najmanje u roku od dvije godine nakon svakog preispitivanja.

2. Interne direktive i Opći uslovi

Ova politika dopunjuje interne direktive Maclear-a o AML i usklađenosti. Dok Koncept usklađenosti utvrđuje opća načela i okvir, ova Interna politika o klijentima sadrži konkretne obaveze u vezi s aktivnostima Maclear-a, koje se moraju provoditi na operativnom nivou.

Prema trećim licima, načela ove Interne politike o klijentima odražavaju se u Općim uslovima i u ugovorima zaključenim s korisnicima platforme, tj. investitorima i zajmoprimcima.

Izmjene ove politike moraju se razmotriti s obzirom na potrebu izmjena Općih uslova, modela ugovora i svih drugih internih direktiva.

3. Operativni ugovori platforme

3.1 Između Maclear i zajmoprimca:

Zajmoprimci koji putem platforme žele pribaviti sredstva moraju s Maclear zaključiti Ugovor o kreditu. Iznos kredita isplaćen zajmoprimcu zajmoprimac vraća društvu Maclear zajedno s unaprijed utvrđenom kamatom, a Maclear ga prenosi investitorima srazmjerno njihovim ulaganjima.

Ako su za projekat ispunjeni uslovi, između zajmoprimca i Maclear zaključuje se Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta (Ugovor o projektu), kojim se uređuju ključni podaci projekta.

3.2 Između Maclear i investitora:

Potraživanja prema zajmoprimcima koja proizlaze iz Ugovora o kreditu Maclear prenosi na investitore u skladu s Ugovorom o kupovini i ustupanju potraživanja. Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja je ugovor između Maclear i investitora o kupovini i prenosu potraživanja koja Maclear ima prema zajmoprimcima, kao i o upravljanju tim potraživanjima od strane Maclear.

Nadalje, Ugovorom o obradi plaćanja i deponovanju, zaključenim između Maclear i investitora, uređuju se pravila koja se odnose na račune investitora. Ugovorom o postupku naplate potraživanja, zaključenim između Maclear i investitora, uređuje se upravljanje potraživanjima u slučaju neizvršenja plaćanja od strane zajmoprimca.

Između zajmoprimca i investitora ne postoji neposredni ugovorni odnos. Korisnici su na platformi anonimni. Korisnici putem platforme ne dobijaju nikakve informacije o identitetu drugih korisnika.

4. Registracija

Maclear mora provjeriti da li je novi korisnik stariji od 18 godina i da li ima prebivalište, odnosno, u slučaju pravnog lica, sjedište u Švicarskoj. Ako korisnik ima prebivalište / sjedište izvan Švicarske, mora se provjeriti da li je izjava o obrnutom traženju (reverse solicitation) data prihvatanjem Općih uslova te procijeniti da li je od novog korisnika potrebno pribaviti posebnu dodatnu izjavu.

U slučaju pravnih lica, korisnik mora imenovati ovlaštenog zastupnika koji može djelovati u ime korisnika na platformi.

Ako registracija nije dovršena, mora se provjeriti da li registraciju treba izbrisati. To se može učiniti najranije 30 dana nakon posljednjeg unosa korisnika.

Mora se provjeriti da li se ponovo registruje korisnik koji je prethodno bio isključen. Ako je to slučaj, registracija je isključena bez pisane saglasnosti Maclear. Pisana saglasnost može se dati kada više ne postoje okolnosti koje govore protiv registracije i kada je osigurano da su okolnosti koje su dovele do isključenja trajno otklonjene te da ne postoje preostali rizici.

Program preporuka provodi se isključivo unutar granica Švicarske. Nijedan novi korisnik izvan Švicarske ne može se registrovati u okviru programa preporuka. Kontrole moraju osigurati da se nijedan korisnik s prebivalištem izvan Švicarske ne registruje na platformi korištenjem koda preporuke.

5. Kontakt/komunikacija

Važni kontakti korisnika s Maclear ostvaruju se putem adrese e-pošte [email protected]. Mora se u svakom trenutku osigurati da poruka bude pročitana u roku od jednog radnog dana i da se na nju odgovori onoliko brzo koliko okolnosti zahtijevaju.

Od korisnika se nikada ne smije tražiti lozinka putem telefona ili e-pošte. Lozinka se nikada ne smije dati trećem licu.

6. Raskid i suspenzija korisničkog računa

Korisnici u svakom trenutku mogu zatražiti zatvaranje svog korisničkog računa putem e-pošte [email protected]. U tom slučaju mora se bez odlaganja provjeriti da korisnik nije uključen ni u jedan projekat kao investitor ili zajmoprimac, da su svi otvoreni krediti u potpunosti otplaćeni i da nije aktivan nijedan novi zahtjev za kredit. Ako je to slučaj, korisnički račun se zaključava.

Korisnički račun mora se odmah suspendovati u slučaju kršenja ugovornih obaveza ili propisa, kao što su:

  • naznake da korisnik daje ili je dao netačne informacije ili dokumentaciju;
  • aktivnost korisnika je na bilo koji način sumnjiva, posebno u pogledu pranja novca ili finansiranja terorizma.

U takvim slučajevima mora se od slučaja do slučaja utvrditi da li će se tekući ugovori o ustupanju potraživanja ili ugovori o projektu nastaviti ili će također biti raskinuti. Zatvaranje stupa na snagu pisanom potvrdom koju Maclear izdaje korisniku.

U slučaju raskida, lični podaci korisnika moraju se izbrisati nakon isteka zakonom propisanog roka čuvanja od najmanje deset (10) godina. U međuvremenu se informacije čuvaju kao povjerljive i dostavljaju se lokalnim organima nadležnim za AML/TF samo ako društvu Maclear bude podnesen službeni zahtjev za informacije.

7. Verifikacija i uključivanje klijenata – ublažavanje rizika i mjere

7.1 Svi korisnici

7.1.1 Općenito

Moraju se uspostaviti mjere, kontrole i provjere kojima se osigurava da su svi rizici, bilo regulatorni, reputacijski ili pravni, u svakom trenutku djelotvorno ograničeni. Na platformu se ne primaju: osobe mlađe od 18 godina; američke osobe (US persons); osobe koje profesionalno daju zajmove; novi korisnici koji koriste program preporuka; osobe koje nose druge regulatorne, AML, pravne ili reputacijske rizike. Korisnici izvan Švicarske primaju se isključivo na osnovu obrnutog traženja usluge (reverse solicitation).

7.1.2 Nezakonite aktivnosti korisnika

Moraju postojati odgovarajuće mjere i kontrole kojima se osigurava da korisnici ne koriste platformu za nezakonite aktivnosti, kao što su, na primjer:

  • korištenje platforme, ili podsticanje, promoviranje, olakšavanje, upućivanje ili navođenje drugih na korištenje platforme, za bilo kakve aktivnosti kojima se krši bilo koji zakon, propis, uredba ili pravilo; za bilo koju drugu nezakonitu ili prevarnu svrhu ili bilo koju svrhu štetnu za druge;
  • dostavljanje informacija koje su neistinite, netačne, nepotpune, obmanjujuće ili neažurne; ili propuštanje održavanja tačnosti takvih informacija;
  • zaobilaženje, onemogućavanje ili drugo ometanje sigurnosnih funkcija platforme;
  • bilo kakvo automatizirano korištenje sistema, kao što je korištenje skripti za slanje komentara ili poruka, ili korištenje alata za rudarenje podataka, robota ili sličnih alata za prikupljanje i izdvajanje podataka, uključujući aplikacije umjetne inteligencije i mašinskog učenja;
  • preprodaja, iznajmljivanje, dekompiliranje, obrnuti inženjering ili stvaranje izvedenih djela iz platforme, osim ako je to izričito odobreno;
  • učitavanje ili prenošenje (ili pokušaj učitavanja ili prenošenja) virusa, trojanskih konja ili drugog zlonamjernog materijala, kao i slanje neželjenih poruka (spam), čime se ometa neometano korištenje platforme bilo koje strane ili se mijenja, narušava, remeti, preinačuje ili ometa korištenje, karakteristike, funkcije, rad ili održavanje.

Ako postoje naznake bilo kakvih nezakonitih aktivnosti i zloupotrebe platforme, odmah se pokreću odgovarajuće mjere. O mjerama koje treba preduzeti odlučuje se od slučaja do slučaja. U svakom slučaju, mjere moraju biti prikladne da se osigura da se platforma više ne koristi u nezakonite svrhe, da korisnik više ne može obavljati takve aktivnosti i da se protiv korisnika preduzmu svi odgovarajući koraci. Tokom provjere naznaka nezakonitih aktivnosti, predmetni korisnički račun se pomno prati ili blokira, zavisno od težine navodnog prekršaja.

7.1.3 Prekogranično poslovanje

Ako je korisnik fizičko lice s prebivalištem izvan Švicarske, ili ako je korisnik pravno lice sa sjedištem izvan Švicarske, korisnik mora izjaviti da je kontakt s Maclear inicirao sam korisnik i da mu Maclear nije upućivao marketinške aktivnosti. Ova izjava mora biti dostupna prilikom provjere registracije. Izuzeci nisu mogući. Ako izjava nije dostupna, fizičko ili pravno lice ne može postati korisnik, ni kao investitor ni kao zajmoprimac. Fizičko ili pravno lice daje izjavu prihvatanjem Općih uslova. Može se zatražiti i dodatna izjava.

S obzirom na važeće zakone i propise koji se u Švicarskoj primjenjuju na državljane SAD-a, državljani SAD-a ne mogu koristiti platformu. Kontrole moraju osigurati da se nijedan državljanin SAD-a ne registruje na platformi.

Isto tako, program preporuka se provodi isključivo unutar granica Švicarske. Nijedan novi korisnik izvan Švicarske ne može se registrovati u okviru programa preporuka. Kontrole moraju osigurati da se nijedan korisnik s prebivalištem ili sjedištem izvan Švicarske ne registruje na platformi koristeći kod preporuke.

7.1.4 Ostala ograničenja registracije

Mora se provjeriti da li fizička i pravna lica koja se žele registrovati, investirati ili prijaviti projekat daju zajmove, kredite ili slično u okviru svoje poslovne ili profesionalne djelatnosti (posebno profesionalne kreditne institucije). Ako je tako, registracija nije moguća, odnosno račun se mora ugasiti, budući da su takva lica i subjekti isključeni iz korištenja usluga platforme.

7.1.5 AML dubinska analiza putem treće strane

Za AML mjere identifikacije investitora Maclear angažuje SumSub (www.sumsub.com) kao treću stranu. To uključuje identifikaciju klijenta i zastupnika pravnih lica, utvrđivanje identiteta stvarnog vlasnika, ponavljanje identifikacije ili utvrđivanja identiteta stvarnog vlasnika te provođenje posebne obaveze razjašnjavanja. Mora se osigurati da se aktivnosti društva SumSub prate u pogledu ispunjavanja svih delegiranih obaveza u skladu sa §38 i §39 AML pravilnika SRO PolyReg. To mora biti na odgovarajući način navedeno u AML politici društva Maclear.

Maclear ostaje odgovoran za ispunjavanje delegiranih zadataka. Mora se osigurati da su preduzete sve odgovarajuće mjere kako bi dokumenti koji se čuvaju u njegovim spisima odgovarali originalnim dokumentima koji su služili za ispunjavanje dubinske analize. Stoga SumSub mora dostaviti potvrdu da dokumenti odgovaraju onima koji su služili za ispunjavanje dubinske analize i koristiti šifrovani prijenos prilikom dostavljanja dokumenata dubinske analize prema AMLA društvu Maclear.

Mora se osigurati da nema daljnjeg delegiranja.

7.1.6 Kontrola postupka registracije – AML identifikacija

Na osnovu pristupa zasnovanog na riziku mora se redovno provjeravati da li je delegirano uključivanje novih korisnika pravilno izvršeno u smislu usklađenosti s AML propisima te da li su svi potrebni dokumenti dostavljeni i propisno pohranjeni (vidjeti niže 6.3.2 i 6.4.2).

Ako nije, moraju se preduzeti odgovarajuće mjere: 1) kako bi se uspostavila ispravna pravna identifikacija predmetnog korisnika i 2) kako bi se osiguralo da se pri budućim identifikacijama iste greške ne ponove.

Kontinuirano praćenje korisnika i njihovih aktivnosti uređeno je odgovarajućom zasebnom AML politikom.

7.1.7 AML rizici

U slučaju relevantnih činjenica u vezi s pranjem novca ili finansiranjem terorizma, sve mjere moraju se odmah preduzeti u skladu s odgovarajućom zasebnom AML politikom.

To može uključivati ponovnu identifikaciju, utvrđivanje stvarnog vlasnika ili kontrolne osobe, traženje dodatnih informacija i dokumenata, provođenje drugih detaljnih istraga te prijavu MROS-u. Sve mjere moraju biti dokumentovane. Sve primljene dodatne informacije također se moraju provjeriti u pogledu vjerodostojnosti. Provjera vjerodostojnosti također mora biti dokumentovana. Ovo je uređeno odgovarajućom zasebnom AML politikom.

7.2 Investitori

7.2.1 Ograničenja

Ograničenja registracije (vidjeti gore 4.) integrišu se u procese i prate u najvećoj mogućoj mjeri.

7.2.2 AML dubinska analiza / verifikacija

Postupak AML verifikacije investitora delegiran je društvu SumSub (www.sumsub.com), globalnom pružaocu usluga verifikacije. Maclear ne mora kontrolisati mjere identifikacije i druge mjere dubinske analize koje provodi SumSub. Sve mjere dubinske analize koje ne provodi SumSub provodi Maclear. Nadalje, Maclear preduzima i provodi odgovarajuće mjere kako bi zadržao kontrolu nad radnjama koje preduzima SumSub te kako bi osigurao da dokumenti klijenta odgovaraju onima iz verifikacije koju je proveo SumSub. U tu svrhu SumSub mora potvrditi da dokumenti odgovaraju onima koji su služili za ispunjavanje KYC/dubinske analize. Prilikom prijenosa dokumenata dubinske analize prema AMLA od društva SumSub društvu Maclear koristi se šifrovani prijenos.

Identifikacija i drugi zahtjevi AML dubinske analize uređeni su AMLA-om, pravilnicima PolyReg i Cirkularom FINMA 2016/7. Interni AML aspekti koje treba poštovati u vezi s AML zahtjevima uređeni su relevantnom AML politikom društva Maclear.

Ako traženi identifikacioni dokument nema MRZ, investitor može kontaktirati Maclear putem e-pošte [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. U načelu, identifikacija ostaje moguća, ali se od slučaja do slučaja moraju preduzeti dodatni koraci kako bi se omogućila ekvivalentna identifikacija.

Tek kada je postupak verifikacije u potpunosti završen, tj. posebno kada su provedeni svi potrebni postupci identifikacije te dostavljeni i provjereni relevantni dokumenti, može se aktivirati pristup investitora platformi (status 'verifikovan'). Tokom faze verifikacije status je 'verifikacija u toku'.

Ako se status verifikacije ne promijeni u roku od 3 radna dana, investitor može kontaktirati Maclear putem e-pošte na [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. U načelu, korisnik se može općenito obavijestiti da AML zahtjevi odgađaju verifikaciju.

7.2.3 Sredstva

Novčani tok ide od investitora na odvojeni zbirni (omnibus) račun društva Maclear, a zatim u roku od 60 dana od prijema na račun zajmoprimca. Plaćanja kamata idu od zajmoprimaca preko odvojenog zbirnog računa društva Maclear investitorima. U tom pogledu moraju se poštovati sljedeći regulatorni zahtjevi:

Kada je riječ o konsolidovanim sredstvima investitora na escrow računima, dugoročno se može držati samo do CHF 1 milion sredstava investitora; sve iznad CHF 1 milion investitori moraju investirati/reinvestirati u projekte objavljene na platformi ili isplatiti bez kršenja pravila od 60 dana. Odlučujući faktor za utvrđivanje granice od CHF 1 milion su obaveze u odgovarajućem trenutku. Ako sredstva odlaze s računa platforme, vrijednost obaveza se shodno tome smanjuje i obrnuto.

Sve uplate investitora moraju biti investirane u roku od 60 dana od prijema od strane društva Maclear. Sredstva moraju biti namirena u tom roku. Regulatorni zahtjevi zabranjuju produženje roka od 60 dana. Namirenje je ili prijenos sredstava s računa investitora zajmoprimcu (ako je projekat uspješno ostvaren) ili isplata sredstava.

Ova dva zahtjeva moraju se u svakom trenutku strogo poštovati.

Budući da projekti traju 30 dana, investitor mora sredstva uplaćena na račun rasporediti na projekat u roku od 30 dana kako bi se poštovala granica od 60 dana.

Shodno tome, sve uplate moraju biti investirane u projekte platforme u roku od 30 dana od prijema od strane društva Maclear ili ih investitor mora isplatiti u roku od 60 dana. Sva akumulirana plaćanja zajmoprimaca na računu investitora moraju biti isplaćena u roku od 60 dana od prijema ili ih investitor mora reinvestirati u projekte platforme u roku od 30 dana od prijema.

Svi računi se elektronski prate kako bi se to osiguralo. Predugo držana sredstva pokreću automatsku poruku. Investitor dobija podsjetnik 5 dana prije isteka roka od 30 dana i 10 dana prije isteka roka od 60 dana. Ako investitor ne investira, ne isplati ili ne reinvestira sredstva u propisanim rokovima, Maclear ih mora vratiti investitoru prije isteka roka ako je u tom trenutku dostignuta granica obaveza od CHF 1 milion.

Stoga Maclear može u bilo kojem trenutku vratiti sredstva korisniku. Mora se osigurati da su podaci korisnika za plaćanje ažurni kako bi Maclear mogao u svakom trenutku vratiti sredstva.

Sredstva koja su opredijeljena ili investirana u projekat ne mogu se isplatiti dok se takav projekat ne zatvori. Izuzev tih sredstava, investitor može u bilo kojem trenutku zatražiti isplatu sredstava putem korisničkog računa. Sredstva koja trenutno nisu investirana u projekte bit će na računu investitora označena kao 'Raspoloživa sredstva'. Za to investitor mora podnijeti zahtjev za isplatu. Isplata ovih sredstava moguća je samo na isti bankovni račun s kojeg je investitor uplatio novac društvu Maclear, tj. na verifikovani bankovni račun (račune) investitora.

Maclear može u bilo kojem trenutku prenijeti sredstva investitoru. Ako Maclear ne može prenijeti sredstva na bankovni račun investitora, a investitor ne dostavi ažurne i tačne podatke o računu u roku od 30 kalendarskih dana od zahtjeva društva Maclear, Maclear može biti obavezan raspolagati sredstvima, a investitor gubi sva potraživanja prema društvu Maclear u vezi s tim sredstvima.

7.2.4 Prijenos sredstava

Prihvataju se sljedeći načini plaćanja:

  • direktno bankovno plaćanje (SEPA plaćanje) s računa investitora na EUR ili CHF račun (IBAN) platforme;
  • plaćanje u CHF ili EUR putem jednog od prihvaćenih rješenja trećih pružalaca platnih usluga (PSP) za CHF ili EUR (npr. Monetley, Caxton, Narvi ili drugi);

Primjenjuju se uslovi poslovanja odgovarajućeg pružaoca platnih usluga, koje korisnik mora prihvatiti prije izvršenja prijenosa.

Mora se provjeriti da korisnik, za svaki način prijenosa, vrši prijenos isključivo s verifikovanih računa koji glase na isto ime kao i korisnički račun. Korisnici moraju osigurati da Maclear može jasno utvrditi izvor plaćanja kako bi prenesena sredstva knjižio na sredstva investitora. Bankovni račun mora glasiti na isto ime kao i Maclear račun investitora. Broj računa kod društva Maclear mora se navesti u detaljima plaćanja.

Prihvatanje uplata može se odbiti u skladu s internom AML politikom društva Maclear.

Nakon što su sredstva knjižena na račun investitora, investitor se obavještava e-poštom.

Sredstva investitora mogu se koristiti isključivo u svrhu investiranja u projekte ili isplate na vlastiti račun. Prijenosi trećim licima s Maclear računa investitora su isključeni.

7.2.5 Investiranje u projekte

Ako se ciljani iznos dostigne prije isteka perioda ponude, projekat se blokira za daljnja ulaganja.

Sredstva investitora raspoloživa u jednoj valuti mogu se koristiti samo za projekat u istoj valuti. Investitori mogu koristiti bilo koju od usluga konverzije trećih strana koje su dostupne na platformi.

U slučaju prekomjernog upisa, pravo na ulaganje imaju investitori koji su prvi investirali, a prekomjerno uloženi iznosi vraćaju se investitorima.

Sredstva investitora automatski se otključavaju ako projekat nije prikupio ciljani iznos u (produženom) periodu ponude. Ako je dostignuta granica od 60 dana, investitori moraju odmah isplatiti sredstva. U suprotnom, investitor može reinvestirati sredstva. Također je moguće da Maclear pristane na produženje projekta. Pritom se mora osigurati da granica od 60 dana neće biti prekršena ako je dostignuta granica obaveza od CHF 1 milion.

Detaljne informacije o uslovima kredita za svaki projekat moraju biti ažurne i u svakom trenutku dostupne na stranici projekata društva Maclear (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Otplata

Na datum odgovarajućeg dospijeća utvrđen Ugovorom o kreditu, zajmoprimac mora plaćati mjesečne rate (kamatu i amortizaciju) prijenosom sredstava društvu Maclear. Iznosi se knjiže na račun investitora srazmjerno njihovom ulaganju.

Ako zajmoprimac kasni više od 3 dana s mjesečnim plaćanjem kamata prema planu otplate, plaćanja kamata se u početku moraju nastaviti isplaćivati u skladu s uslovima rezervnog fonda dok zajmoprimac ne nastavi s plaćanjem kamata prema planu otplate. Ako se raspoloživi iznos iz Provision Fund (rezervni fond) iscrpi prije nego što zajmoprimac nastavi s plaćanjem kamata, pokreće se postupak prinudne naplate duga (vidjeti niže 10.).

U slučaju da zajmoprimac prijevremeno otplati kredit, investitoru se vraća cjelokupna uložena glavnica i sva kamata obračunata do tog trenutka. Minimalni period za koji investitori primaju kamatu iznosi tri mjeseca, čak i ako zajmoprimac otplati kredit ranije.

7.2.7 Ugovorni okvir

Investiranjem u projekat investitor od društva Maclear stiče dio (ili cjelinu) potraživanja po kreditu iz ugovora o kreditu zaključenog između društva Maclear i zajmoprimca.

Investitori mogu finansirati dio ili cijeli kredit tako što od društva Maclear stiču ustupljena potraživanja po kreditu iz ugovora o kreditu. Kada investitor finansira projekat ili njegov dio, postaje vezan s društvom Maclear ugovorom o ustupanju (Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja).

Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja između društva Maclear i investitora uređuje kupovinu i prijenos potraživanja društva Maclear prema zajmoprimcu, kao i upravljanje tim potraživanjem od strane društva Maclear. Svakim ulaganjem u projekat zaduživanja zaključuje se odgovarajući ugovor.

Za ugovor između društva Maclear i investitora koriste se sljedeći ogledni ugovori:

  • Ugovor o kupovini i ustupanju potraživanja
  • Ugovor o obradi plaćanja
  • Ugovor o postupku naplate duga

7.3 Zajmoprimci

7.3.1 Ograničenja

Platforma se nudi isključivo korisnicima starijim od 18 godina (ili starijim od zakonske punoljetnosti u njihovoj lokalnoj jurisdikciji, ako je ona viša) i pravnim licima s punom poslovnom sposobnošću.

Platforma je namijenjena isključivo korisnicima s prebivalištem ili sjedištem u Švicarskoj. Korisnici izvan Švicarske moraju, prilikom registracije ili na zahtjev, potvrditi da su platformu otkrili sami i da su sami inicirali kontakt s društvom Maclear.

Zajmoprimci mogu podnijeti zahtjev za kredit samo s jasnim poslovnim ciljem. Odluka o tome da li se neki cilj smatra poslovno usmjerenim isključivo je na društvu Maclear. Prije odobrenja projekta zajmoprimca i njegovog dodavanja na platformu, Maclear mora provesti temeljitu procjenu društva zajmoprimca kako bi osigurao da ono može otplatiti kredit (vidjeti niže 7.3.3).

Zajmoprimcima nije dozvoljeno baviti se poslovanjem zasnovanim na razlici u kamatnim stopama.

Projekti čiji je cilj CHF 1 milion ili više od CHF 1 milion prihoda ne mogu se objaviti na platformi bez dodatnih regulatornih mjera (vidjeti niže 7.3.4).

7.3.2 AML dubinska analiza / verifikacija

Postupak AML verifikacije zajmoprimaca nije delegiran društvu SumSub. Sve mjere identifikacije i druge mjere dubinske analize provodi Maclear. Identifikacija se ne vrši online niti putem videa, već u okviru detaljne provjere zajmoprimaca i njihovih projekata.

Identifikacija i drugi zahtjevi AML dubinske analize uređeni su AMLA-om i pravilnicima PolyReg. Interni AML aspekti koje treba poštovati u vezi s AML zahtjevima uređeni su relevantnim AML direktivama društva Maclear.

Tek kada je postupak verifikacije u potpunosti završen, tj. posebno kada su provedeni svi potrebni postupci identifikacije te dostavljeni i provjereni relevantni dokumenti, može se aktivirati pristup investitora projektu zaduživanja objavljenom na platformi (status 'verifikovan'). Tokom faze verifikacije status je 'verifikacija u toku'.

Ako se status verifikacije ne promijeni u roku od 3 radna dana, nosilac projekta zaduživanja može kontaktirati Maclear putem e-pošte na [email protected]. U takvim slučajevima korisniku se mora dati povratna informacija u roku od jednog radnog dana, od slučaja do slučaja. U načelu, korisnik se može općenito obavijestiti da AML zahtjevi odgađaju verifikaciju.

7.3.3 Procjena zajmoprimca i projekta

Maclear provodi potpunu pravnu dubinsku analizu i temeljitu procjenu rizika zajmoprimca i projekta zajmoprimca, procjenjuje tržišne trendove u segmentu, utvrđuje potpuno mjerenje rizika svakog projekta te procjenjuje imovinu i kapitalizaciju, sposobnost i iskustvo zajmoprimca u provođenju takvih projekata. Cilj procjene je osigurati da zajmoprimac može otplatiti kredit.

Zajmoprimci moraju popuniti poseban upitnik s nizom brojnih pravnih i finansijskih podataka o zajmoprimcu, korisnicima (beneficijarima) i mogućim garancijama.

Zajmoprimac omogućava pristup i ovlašćuje Maclear da pristupa svim registrima, bazama podataka trećih strana i drugim izvorima radi prikupljanja daljnjih informacija o zajmoprimcu i projektu tokom cijelog trajanja projekta.

Procjena uključuje:

  • Temeljitu verifikaciju projekta, uključujući skup parametara i kriterija prema kojima se provodi (na primjer, provjeru historije potencijalnog zajmoprimca kao pravnog lica, procjenu njegove finansijske solventnosti, provjeru uprave i korisnika (beneficijara) društva zajmoprimca, procjenu održivosti, provjeru samog projekta predloženog za finansiranje, provjeru i procjenu predloženog kolaterala (sredstva osiguranja) i dodatnog osiguranja).
  • Izradu poslovnog plana i finansijskog modela za finansirani projekat, izračun i utvrđivanje perioda povrata projekta (uključujući EBITDA i ROI), kao i plana otplate pozajmljenih sredstava (plan plaćanja na osnovu kredita s jednokratnom otplatom (bullet) i anuitetnog plana).
  • Analizu i procjenu predloženih kolaterala, garancija i dodatnih sredstava osiguranja.
  • Procjenu drugih mogućih rizika na osnovu analize tržišta i obima svakog projekta.

Maclear mora pažljivo pregledati sve informacije u vezi s projektom, uključujući procjenu rizika projekta. Zajmoprimci moraju popuniti poseban upitnik s nizom brojnih pravnih i finansijskih podataka o zajmoprimcu, korisnicima (beneficijarima) i mogućim garancijama. Nadalje, zajmoprimac mora dostaviti informacije o finansijskom položaju pravnog lica, jurisdikciji i prethodnom iskustvu.

Projekat zajmoprimca može se razmatrati tek nakon pribavljanja potrebnih dokumenata i nakon što zajmoprimac prođe višestepenu verifikaciju, koja uključuje, ali nije ograničena na, postupke usklađenosti, dubinske analize i procjene rizika.

Maclear može, prema vlastitom isključivom nahođenju, odbiti projekat ili zajmoprimca bez navođenja razloga.

7.3.4 Ograničenja projekata

Projekti čiji je cilj CHF 1 milion ili više od CHF 1 milion prihoda ne mogu se objaviti na platformi bez dodatnih regulatornih mjera. Dodatne mjere mogu se preduzeti izdavanjem obveznica i drugih standardiziranih i masovno izdatih dužničkih vrijednosnih papira ili nematerijaliziranih prava s istom funkcijom (nematerijalizirani vrijednosni papiri).

Takvi dužnički instrumenti ne smatraju se depozitom ako, dodatno, u trenutku ponude povjerioci dobiju informacije u jednom od oblika iz člana 64. stav 3. Zakona o finansijskim uslugama (FinSA; prospekt) o nazivu, sjedištu i svrsi izdavaoca navedenim u kratkom opisu, kamatnoj stopi, cijeni izdanja, periodu upisa, datumu plaćanja, roku i uslovima otplate, posljednjim godišnjim finansijskim izvještajima i konsolidovanim finansijskim izvještajima s revizorskim izvještajem te, ako je datum bilansa stariji od šest mjeseci, eventualnim periodičnim finansijskim izvještajima izdavaoca i davaoca kolaterala, datom kolateralu i zastupanju imalaca obveznica, ako je sadržano u uslovima ulaganja.

Nakon pribavljanja potrebnih dokumenata i prolaska kroz višestepenu verifikaciju, koja uključuje, ali nije ograničena na, postupke usklađenosti, dubinske analize i procjene rizika, projekat se razmatra. Maclear zatim provodi završnu fazu pregovora s inicijatorima projekta i potpisuje sve potrebne i obavezne pravne ugovore. Nakon toga projekat se pojavljuje na platformi.

Maclear može, prema vlastitom isključivom nahođenju, odbiti projekat ili zajmoprimca bez navođenja razloga.

Ako je projekat prihvaćen, Maclear provodi završnu fazu pregovora s inicijatorima projekta i potpisuje ugovore (Ugovor o kreditu i Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta). Nakon toga projekat se postavlja na platformu.

7.3.5 Ugovorni okvir

Pod uslovom da zajmoprimac ispunjava regulatorne zahtjeve i da je projekat uspješno verifikovan, Maclear sa svakim zajmoprimcem zaključuje Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta, kao i Ugovor o kreditu.

Ako Maclear ocijeni da je projekat prikladan za platformu, Maclear i zajmoprimac zaključuju Ugovor o kreditu pod odgodnim uslovom. U Ugovoru o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta utvrđuju se ključni uslovi kredita na osnovu prijave projekta, uključujući najmanje kamatnu stopu, trajanje kredita, period ponude, ciljani iznos kredita i kolateral.

Ugovor o kreditu obavezuje zajmoprimca od datuma potpisivanja. Za Maclear je Ugovor o kreditu uslovljen potpunim prijemom sredstava od investitora u iznosu cjelokupnog kredita.

Zajmoprimac može koristiti iznos kredita isključivo u svrhe utvrđene Ugovorom o kreditu i Ugovorom o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta te objavljene na platformi.

Za ugovor između društva Maclear i nosioca projekta zaduživanja koriste se sljedeći ogledni ugovori:

  • Ugovor o kreditu
  • Ugovor o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta

8. Objavljivanje projekata

8.1 Produženje perioda objavljivanja

Maclear savjetuje kompanijama zajmoprimcima da svoje projekte objave na platformi na period od 30 dana. Zajmoprimci imaju mogućnost produženja kampanje prikupljanja sredstava ako sredstva nisu prikupljena tokom početnog perioda prikupljanja. Za to zajmoprimac mora uputiti zahtjev Maclearu najmanje pet dana prije isteka perioda. Maclear će provjeriti mogućnost produženja. Produženje može odobriti samo ako su ispunjeni regulatorni zahtjevi. Produženje se može odobriti ako su ispoštovani sljedeći regulatorni zahtjevi:

U pogledu konsolidovanih sredstava investitora na escrow računima, dugoročno se može čuvati najviše do 1 milion CHF sredstava investitora, a sve iznad 1 milion CHF investitori moraju uložiti/ponovo uložiti u projekte objavljene na platformi ili isplatiti, bez kršenja pravila od 60 dana. Limit od 1 milion CHF je iznos koji se mijenja tokom vremena. Odlučujuće su obaveze u odgovarajućem trenutnom momentu.

Svaka uplata investitora mora biti uložena u roku od 60 dana od njenog prijema od strane Macleara. Sredstva moraju biti namirena u tom roku. Regulatorni zahtjevi zabranjuju produženje roka od 60 dana. Namirenje predstavlja ili prenos sredstava s računa investitora zajmoprimcu (ako je projekat uspješno realizovan) ili isplatu sredstava.

Ova dva zahtjeva moraju se u svakom trenutku strogo poštovati.

Produženje se ne može odobriti ako navedeni regulatorni zahtjevi nisu u potpunosti ispoštovani.

8.2 Objavljene informacije o projektu

Zajmoprimci su dužni odmah obavijestiti Maclear ako uoče bilo kakve konkretne greške u informacijama dostavljenim ili objavljenim na platformi. Maclear mora to provjeriti i preduzeti potrebne radnje kako bi u najkraćem mogućem roku ispravio objavljene informacije te, od slučaja do slučaja, odlučiti o obustavi ili produženju perioda ponude ili o zaustavljanju procesa kreditiranja.

8.3 Dostignut ciljni iznos

Ako je ciljni iznos projekta dostignut i sva sredstva investitora su raspoloživa u ciljnom iznosu, Maclear bez odlaganja na platformi proglašava uspješan završetak crowdfundinga. Istovremeno s tim proglašenjem, odgovarajući Ugovor o kreditu, kao i odgovarajući Ugovori o kupovini i ustupanju potraživanja postaju u potpunosti obavezujući.

Maclear mora bez odlaganja prenijeti sredstva s escrow računa platforme zajmoprimcu. Od tog iznosa odbijaju se naknada za uspjeh i procentualni iznos za rezervni fond.

8.4 Ciljni iznos nije dostignut u roku od 30 dana

Ako ciljni iznos projekta nije dostignut u početnom periodu projekta, Maclear mora provjeriti mogućnost produženja perioda ukoliko zajmoprimac želi produženje. Regulatorni limiti moraju se poštovati i ispuniti (vidjeti gore 8.1).

Ako produženje nije moguće, korisnik mora biti obaviješten. Investitori se nadalje obavještavaju da isplate ili ponovo ulože svoja sredstva, zavisno od trajanja i iznosa, u skladu s regulatornim zahtjevom (vidjeti gore 7.2.3).

9. Rezervni fond

Radi finansijske sigurnosti investitora, Maclear provodi sveobuhvatnu i detaljnu provjeru svih zajmoprimaca i projekata. Pored toga, Maclear sam odgovara svojom poslovnom imovinom za neizvršena plaćanja. Kao dodatna sigurnost, formira se i održava zaseban Maclear rezervni fond radi osiguranja i pokrića redovnih plaćanja kamata investitorima na njihova izvršena ulaganja u slučaju privremenog neizvršenja plaćanja po projektima zajmoprimaca.

Maclear će u fond prenositi 2 % od svakog projekta uspješno finansiranog na platformi Maclear. U budućnosti će Maclear u rezervni fond dodavati i sve provizije ostvarene za transakcije na sekundarnom tržištu.

Fond je uspostavljen radi premošćavanja praznina u plaćanju kamata od strane zajmoprimaca ili potpunog ili djelimičnog nadoknađivanja neizmirenja obaveza zajmoprimaca. Maclear rezervni fond ne može garantovati potpuno plaćanje kamate niti potpunu otplatu glavnice kredita. Rezervni fond se koristi u mjeri u kojoj su sredstva raspoloživa za pokriće potencijalnih gubitaka investitora po osnovu plaćanja kamate i/ili glavnice. Rezervni fond nije shema osiguranja i ne garantuje potpuno plaćanje.

Rezervni fond se drži na odvojenom bankovnom računu. Maclear vodi zaseban bankovni račun za imovinu rezervnog fonda. Imovina na njemu je blokirana za bilo koju drugu upotrebu osim gore navedene.

10. Upravljanje kreditom

Maclear djeluje kao agent za kolateral u korist i u ime investitora i odgovoran je za upravljanje potraživanjima. Na osnovu ugovora o ustupanju potraživanja, Maclear pokreće postupak naplate dugova ako zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze otplate.

Datum početka obračuna kamate računa se od datuma uspješnog finansiranja projekta. Na datum odgovarajućeg dospijeća, kako je definisano u Ugovoru o kreditu i Ugovoru o prihvatanju i potvrdi investicionog projekta, zajmoprimac je dužan plaćati mjesečne rate (kamatu i amortizaciju) putem transfera plaćanja Maclearu.

Maclear djeluje kao agent za naplatu redovnih plaćanja kamate i glavnice od zajmoprimca investitorima. Maclear sva plaćanja kamate i glavnice, bez odlaganja nakon prijema od zajmoprimca, knjiži na sredstva investitora srazmjerno udjelu njihovog iznosa ulaganja.

Maclear, u ime investitora, djeluje kao agent za kolateral i preduzima sve razumne mjere radi osiguranja blagovremenog i potpunog plaćanja, uključujući mjere izvršenja i osiguranje datih garancija, ako postoje. Maclear analizira, procjenjuje i realizuje sve raspoložive zaloge, sredstva osiguranja, kolaterale i garancije koje je dao zajmoprimac, s ciljem smanjenja rizika za investitore. Mjere su konkretno sljedeće:

  • Ako zajmoprimac kasni s planiranim plaćanjima kamate više od 3 dana, Maclear odmah počinje analizirati mjere za otklanjanje situacije. Istovremeno, Maclear će nastaviti isplaćivati kamate investitorima iz rezervnog fonda.
  • Ako zajmoprimac kasni s plaćanjima kamate više od 30 dana, Maclear odmah pokreće postupak vansudske (meke) naplate dugova radi rješavanja problema koji dovode do kašnjenja plaćanja i/ili pronalaženja odgovarajućih rješenja sa zajmoprimcem.
  • Ako zajmoprimac ne izmiruje plaćanja više od 60 dana, Maclear pokreće sudske postupke i izvršenje nad kolateralima i drugim sredstvima osiguranja radi njihove realizacije.

Ako Maclear ne uspije naplatiti nepodmireni iznos, a taj iznos nije pokriven rezervnim fondom ili drugim mehanizmom, svaki naplaćeni iznos bit će raspodijeljen među investitorima srazmjerno.

11. Politika privatnosti

Lični podaci korisnika moraju se čuvati i obrađivati u potpunosti u skladu s važećim propisima o privatnosti, uključujući švicarski Zakon o zaštiti podataka i Opću uredbu EU o zaštiti podataka (EU GDPR), u skladu s Politikom privatnosti društva Maclear.

Lični podaci korisnika smiju se koristiti isključivo radi ispunjavanja zakonskih obaveza društva Maclear u skladu s njegovom Politikom privatnosti.

12. Usluge i podrška

Maclear korisnicima stavlja na raspolaganje servisni centar koji se u bilo kojoj fazi procesa može kontaktirati putem chata, e-maila ili telefona za pitanja u vezi s uslugama društva Maclear.

Ovu politiku odobrila je uprava 9. januara 2023. godine i ona će se nakon toga redovno preispitivati.

Aleksandr Nikitin — član Upravnog odbora, Maclear AG