Kui suur osa säästudest peaks minema P2P-laenunõuetesse

Riskitaluvusvõime vs riskitaluvus

„Kui palju peaksin P2P-laenuandmisse investeerima?“ kõlab nagu küsimus protsentide kohta. Alustage kahest summast. Üks tuleneb teie leibkonna eelarvest. Teine tuleneb sellest, kuidas te reageerite, kui raha, mida tagasi ootasite, jääb kättesaamatuks. Stabiilse sissetulekuga investoril võib eelarves olla ruumi kahjumi jaoks ja sellest hoolimata võib hilinenud makse olla raskesti talutav.

Mis vahe on riskitaluvusvõimel ja riskitaluvusel?

Riskitaluvusvõime tuleneb näitajatest, mida saate kontrollida, sealhulgas teie reserv, kulud, sissetulek ja ajavahemik, mille jooksul raha võib olla seotud. Riskitaluvus on hinnang teie enda käitumisele. Mõelge, mida tegite viimati, kui investeeringu väärtus langes või väljamakse võttis oodatust kauem aega.

Kui kaks kontrolli annavad erinevad summad, määrab algpiiri väiksem neist.

Kui palju võiksite kaotada ilma oma plaane muutmata?

Küsimus „Kui palju raha saan endale lubada investeerimisel kaotada?“ algab rahast, mis on juba ette määratud. Pange kõrvale hädaabifond, mille olete eraldi välja arvutanud. Seejärel lahutage teadaolevad kulud järgmise kuue kuni kaheteistkümne kuu jooksul, mida teie regulaarne sissetulek ei kata. Arvestage iga kulu üks kord. Arvet, mis on juba reserviga kaetud, ei ole vaja teist korda maha arvata.

Järgmiseks vaadake kaugemale sellest esimesest aastast. Kui nõue muutub sissenõutavaks 18 kuu pärast ja te eeldate, et vajate osa rahast 14 kuu möödudes, pange ka see summa kõrvale. Kasutage selle hindamisel, mis on saadaval, sissetulekut, millele saate mõistlikult kindel olla. Võimalik boonus või lepingu pikendamine annab teile kahjumi vastuvõtmiseks vähem ruumi kui sissetulek, mis juba laekub.

Kuidas ma tean, kas saan endale lubada investeeringu kaotamist?

Küsige endalt, mida peaksite muutma, kui ükski osa summast ei laekuks tagasi. Kui peaksite arve maksmiseks laenu võtma, kasutama oma hädaabireservi või kohustust edasi lükkama, ületab summa teie võimekust. Kontrollige ka millal vajate rahale juurdepääsu. Isegi kui laenuvõtja maksab täies ulatuses ja tähtaegselt tagasi, võib raha saabuda liiga hilja kulu jaoks, millest te juba teate.

Kui suurt kahjumit suudaksite taluda ilma kiirustades müümata?

Hinnake seda summat eraldi, enne kui vaatate tagasi oma võimekuse näitajale. Mõelge kahjumile või viivitusele, mida olete juba kogenud. Mis oli tol hetkel olulisem: kaalul olev summa või ebakindlus selle suhtes, millal saate vastuse? Kui müüsite kiiresti, kaaluge, kui suur osa otsusest tulenes raha vajadusest ja kui suur osa soovist, et ebakindlus lõppeks.

Hilinenud makse ei tõenda, et laenuvõtja jätab kohustuse täitmata. Siiski võib see panna proovile teie taluvuse, kuni ootate täiendavat teavet. Kujutage ette, et makse hilineb ja tulemus jääb mitmeks nädalaks ebaselgeks. Millise summa võiksite jätta väljamaksmata, lugedes samal ajal uuendusi ja hinnates olukorda? Kui teil puudub võrreldav kogemus, käsitlege seda vastust esialgsena. Võite selle juurde naasta pärast seda, kui olete näinud, kuidas reageerite tegelikule viivitusele või puudujäägile.

Miks väiksem number määrab teie algse osakaalu

Kui suur osa minu säästudest peaks alustuseks minema P2P-laenudesse?

Kasutage algse piirmäärana oma riskivõimekuse ja riskitaluvuse madalamat väärtust. Võite valida sellest piirmäärast väiksema summa või jätta paigutuse nulli. Kahe näitaja keskmistamine ületaks ühte neist. Kõrgem lubatud tootlus ei muuda tasumisele tulevaid arveid ega seda, kuidas te võiksite reageerida, kui laenuvõtja jätab makse tegemata.

Siin on, kuidas otsustada, kui palju laenudesse investeerida, kui teil on mõlemad näitajad olemas. Võtke madalam summa ja jagage see säästudega, mis on saadaval pärast seda, kui olete kõrvale pannud oma reservi ja kavandatud kulud. Kui arvutate säästude protsendi, mida P2P-laenudesse investeerida, ja soovite seda väljendada osakaaluna kogu säästudest, kasutage nimetajana kogu säästude jääki. Märgistage iga protsent nii, et oleks selge, millisele jäägile see viitab.

See Maclear'i keskmine investori portfell näitab, kuidas teised investorid nõudeid hoiavad. See ei saa arvesse võtta teie leibkonna kohustusi ega seda, kuidas te kahjumile reageeriksite. Avaldatud portfelli paigutusmudel vastab samuti laiemale küsimusele portfelli koosseisu kohta. Teie esialgne piirmäär tuleneb kahest ülaltoodud kontrollist.

Samm-sammuline näide mudelleibkonnaga

Üksnes illustratiivne näide. Arvud on esitatud hüpoteetilistes valuutaühikutes. Leibkonnal on 30 000 säästudes, korrapärane sissetulek, mis katab tema tavapärased arved, ning kaalumisel 18-kuulise tähtajaga laenunõue.

1. Eraldage hädaabireserv. Leibkond on kõrvale pannud 12 000, mis vastab kuue kuu hädavajalikele kuludele. Reservist väljapoole jääb 18 000.
2. Arvake maha teadaolevad kulud. Leibkonnal ei ole järgmise aasta jooksul kavandatud suuremaid oste, kuid ta on ette näinud 3 000 plaanitud kulude jaoks, mida korrapärane sissetulek ei kata. Alles jääb 15 000.
3. Kontrollige kogu laenutähtaega. Leibkonnal ei ole muid teadaolevaid kohustusi, mis nõuaksid seda jääki nõude 18-kuulise tähtaja jooksul. Ta võib kaaluda osa 15 000-st selleks ajavahemikuks seotuks jätmist.
4. Määrake riskivõime piirmäär. Täielik 2 250 suurune kahju jätaks leibkonna reservi, arved ja plaanid puutumata. Saadaolevast jäägist 15 000 moodustab see 15%.
5. Määrake riskitaluvuse piirmäär eraldi. Tuginedes sellele, kuidas leibkond reageeris varasemale kahjule, hindab ta, et 1 050 on suurim summa, mille ta saaks riskile jätta ilma müügisurvet tundmata. See on 7% saadaolevast jäägist.
6. Võtke väiksem summa. Esialgne piirmäär on 1,050ehk 7% saadaolevast 15 000-st. Mõõdetuna kõigi 30 000 säästu suhtes on sama summa 3.5%.

Leibkond võrdleb algsummat täieliku kahjumiga. See on teistsugune arvutus kui hinnata, kui palju võiks üks makseviivitus maksta mitme positsiooni lõikes.

Kas peaksin alustama laenudesse investeerimist väikese summaga?

Väike positsioon näitab, milline on graafikujärgsete maksete ootamine, hoides summa mõlema piiri sees. Esimene nõue, mis makstakse tähtaegselt, näitab protsessi toimimist. Viivitus või puudujääk annab rohkem teavet selle kohta, kuidas te reageerite, kui tagasimakse on ebakindel.

Millal osakaalu hiljem suurendada

Arvutage mõlemad piirid ümber, kui teie olukord muutub. Suurem reserv, usaldusväärsem sissetulek või vähem eelseisvaid kulusid võivad võimekust suurendada. Kogemus tegeliku viivituse või kahjumiga annab teile paremad tõendid taluvuse kohta. Kui üks summa tõuseb ja teine jääb madalamaks, määrab piiri endiselt madalam näitaja.

Arvestage juba olemasolevaid nõudeid enne uute lisamist. Kui näidisleibkonna muudetud piirmäär on 1500 ja tal on juba 1050 täitmata nõudeid, on tal ruumi veel 450 ulatuses. Kui uus kulu piirmäära vähendab, saab leibkond olukorra uuesti hinnata, kui nõuded tagasi makstakse. Sobivaid nõudeid saab Maclear Secondary Market'il noteerida nimiväärtuses või kuni 50% allahindlusega. Müük sõltub ostja leidmisest.

Riskivõimekus ja riskitaluvus annavad harva sama arvu – ja suurema, mitte väiksema järgi tegutsemine on see, kuidas laenuandjad satuvad sundmüüki allahindlusega Secondary Market'il, mida nad ei plaaninud.

Korduma kippuvad küsimused

Mis vahe on riskivõimekusel ja riskitaluvusel?

Riskivõimekus mõõdab seda, mida teie rahandus suudab taluda. Riskitaluvus mõõdab seda, mida te suudate taluda ilma kiirustamata müüma, kui makse hilineb või kahjum muutub võimalikuks. Võimekus tuleneb teie eelarvest ja ajahorisondist. Taluvus tuleneb teie käitumisest. Väiksem summa määrab algse piiri.

Kuidas arvutada, kui palju ma saan endale lubada kaotada?

Lahutage oma säästudest hädaabireserv ja teadaolevad kulud järgmise kuue kuni kaheteistkümne kuu jooksul. Kontrollige, kas vajate osa järelejäänud rahast enne laenu tähtaja saabumist. Seejärel hinnake, kui suur osa sellest jäägist võiks kaduda, ilma et peaksite laenu võtma, reservi kasutama või olulisi plaane muutma.

Miks mitte lihtsalt kasutada summat, mille kaotamine on mulle emotsionaalselt vastuvõetav?

Kahjumiga mugavalt leppimine ei ütle teile palju selle kohta, kas suudate endiselt arve tasuda. Kui teie taluvus ületab teie võimekuse, võib raha, mida täna tundub lihtne siduda, olla vajalik enne nõude tagasimaksmist. See võib jätta teid ostjat otsima ajal, mil teil on hinna osas vähe paindlikkust.

Kas Maclear'i miinimum tähendab, et peaksin investeerima selle summa sõltumata oma arvudest?

Ei. Maclear'i 50 € Primary Market'i miinimum on väikseim positsioon, mida platvorm seal aktsepteerib. See võib võimaldada väikest katset, kui see summa mahub mõlemasse piiri. Kui teie madalam piir jääb miinimumist allapoole, ei anna arvutus teile sellel turul positsiooni jaoks ruumi.

Millal peaksin suurendama säästude osakaalu, mille paigutan laenunõuetesse?

Kaaluge selle suurendamist pärast seda, kui olete üle vaadanud mõlemad piirid ja leidnud, et madalam neist on tõusnud. Suurem reserv, stabiilsem sissetulek või väiksemad lähiaja kulud võivad võimekust suurendada. Kogemus hilinenud maksete või kahjudega võib taluvust täpsustada. Kõrgem intressimäär uutel nõuetel ei muuda iseenesest kumbagi piiri.

Selle artikli sisu on esitatud ainult informatiivsetel ja hariduslikel eesmärkidel. See ei kujuta endast investeerimis-, finants-, maksualast ega õiguslikku nõu. Peer-to-peer (P2P) laenamine ja rahastamise investeeringud kannavad osalise või täieliku kapitali kaotuse riski. Ajalooline tootlus ei ennusta tulevasi tulemusi. Teise turu likviidsus ei ole garanteeritud. Lugejaid julgustatakse tegema oma uurimistööd ja konsulteerima kvalifitseeritud nõustajatega enne finantsotsuste tegemist. Tooteid ja teenuseid võib teatud jurisdiktsioonides piirata.