Belső ügyfélszabályzat

1. Bevezetés

Mivel a Maclear online p2p crowdlending platformként működik, amelynek célja a befektetők és a hitelfelvevők összekapcsolása oly módon, hogy a hitelfelvevőknek hiteleket nyújt, amelyek összegét a hitelkövetelések közvetlenül a pénzt biztosító befektetőkre történő engedményezésével finanszírozza, alapvető fontosságú, hogy az ezzel kapcsolatos valamennyi tevékenység – különösen a felhasználók regisztrációja és ellenőrzése, a projektek vizsgálata és elfogadása, a befektetési tevékenységek és a számlák ellenőrzése – mindenkor megfeleljen az összes szabályozási előírásnak (különösen a pénzmosás elleni, a banki és az adatvédelmi szabályozásnak).

E szabályzat célja a megfelelés biztosítása és a kockázatok mérséklése, valamint az ezzel kapcsolatos belső eljárások keretének meghatározása.

Ezért rendkívül fontos, hogy ezt a belső iránymutatást szigorúan betartsák. Különösen a befektetők pénzeszközeinek összegére és a pénzeszközök számlákon történő őrzésének időtartamára vonatkozó alábbi rendelkezéseket kell mindig szigorúan betartani.

A szabályzat a Maclear AG valamennyi igazgatójára és munkavállalójára, valamint minden döntéshozójára vonatkozik. Vonatkozik továbbá a Maclear által bevont minden olyan külső személyre is, aki a Maclear operatív tevékenységére hatással bíró intézkedéseket tesz.

E szabályzatot rendszeresen felül kell vizsgálni, legalább az első hatálybalépést követő egy éven belül, majd minden felülvizsgálatot követő legalább két éven belül.

2. Belső irányelvek és Általános Szerződési Feltételek

Ez a szabályzat kiegészíti a Maclear belső pénzmosás elleni és megfelelési irányelveit. Míg a Megfelelési koncepció az általános elveket és a keretet határozza meg, ez a Belső ügyfélszabályzat a Maclear tevékenységére vonatkozó konkrét kötelezettségeket tartalmazza, amelyeket operatív szinten kell végrehajtani.

Harmadik felek felé e Belső ügyfélszabályzat elvei az Általános Szerződési Feltételekben, valamint a platform felhasználóival, azaz a befektetőkkel és a hitelfelvevőkkel kötött megállapodásokban jelennek meg.

E szabályzat módosításait meg kell vizsgálni abból a szempontból, hogy szükséges-e az Általános Szerződési Feltételek, a megállapodások szerződésmintái és bármely egyéb belső irányelv módosítása.

3. A platform működési szerződései

3.1 A Maclear és a Hitelfelvevő között:

A platformon keresztül forrást igénylő Hitelfelvevőknek Hitelszerződést kell kötniük a Maclear-rel. A Hitelfelvevő részére folyósított hitelösszeget a Hitelfelvevő az előre meghatározott kamattal együtt köteles visszafizetni a Maclear részére, amely azt a Befektetők részére befektetéseik arányában utalja tovább.

Amennyiben egy projekt esetében a feltételek teljesülnek, a Hitelfelvevő és a Maclear között Befektetési Projekt Elfogadási és Megerősítési Megállapodás (Projektmegállapodás) jön létre, amely a projekt főbb adatait szabályozza.

3.2 A Maclear és a Befektető között:

A Hitelszerződésből eredő, Hitelfelvevőkkel szembeni követeléseket a Maclear a Követelésvásárlási és Engedményezési Megállapodás alapján ruházza át a Befektetőkre. A Követelésvásárlási és Engedményezési Megállapodás a Maclear és a Befektetők között létrejött megállapodás a Maclear Hitelfelvevőkkel szembeni követeléseinek megvásárlásáról és átruházásáról, valamint e követeléseknek a Maclear általi kezeléséről.

Továbbá a Maclear és a Befektetők között megkötött Fizetésfeldolgozási és Letéti Megállapodás rendezi a befektetői számlákra vonatkozó szabályokat. A Maclear és a Befektetők között megkötött Követelésbehajtási Eljárási Megállapodás rendezi a követelések kezelését a Hitelfelvevő fizetési mulasztása esetén.

A Hitelfelvevő és a Befektető között nem jön létre közvetlen szerződés. A Felhasználók a platformon anonimek. A Felhasználók a platformon keresztül nem kapnak információt más Felhasználók személyazonosságáról.

4. Regisztráció

A Maclear köteles ellenőrizni, hogy az új Felhasználó elmúlt-e 18 éves, és Svájcban rendelkezik-e lakóhellyel, illetve jogi személy esetén székhellyel. Ha a Felhasználó lakóhelye / székhelye Svájcon kívül van, ellenőrizni kell, hogy az Általános Szerződési Feltételek elfogadásával megtette-e a fordított megkeresésre (reverse solicitation) vonatkozó nyilatkozatot, és mérlegelni kell, hogy szükséges-e külön kiegészítő nyilatkozatot beszerezni az új Felhasználótól.

Jogi személyek esetében a Felhasználónak meghatalmazott képviselőt kell kijelölnie, aki a platformon a Felhasználó nevében eljárhat.

Ha egy regisztráció nem teljes, ellenőrizni kell, hogy a regisztrációt törölni kell-e. Erre a Felhasználó utolsó bejegyzésétől számított 30 nap elteltét megelőzően nem kerülhet sor.

Ellenőrizni kell, hogy a Felhasználó kizárását követően nem regisztrál-e újra. Ebben az esetben a regisztráció a Maclear írásos hozzájárulása nélkül kizárt. Írásos hozzájárulás akkor adható, ha már nem áll fenn a regisztráció ellen szóló körülmény, és biztosított, hogy a kizáráshoz vezető körülményeket tartósan megszüntették, valamint nem maradtak fenn kockázatok.

Az ajánlói program kizárólag Svájc határain belül működik. Svájcon kívüli új Felhasználó nem regisztrálhat az ajánlói program keretében. Az ellenőrzéseknek biztosítaniuk kell, hogy Svájcon kívüli lakóhellyel rendelkező Felhasználó ne regisztráljon a platformra ajánlói kód használatával.

5. Kapcsolattartás/Kommunikáció

A Felhasználók fontos megkeresései a Maclear felé a [email protected] e-mail-címen keresztül történnek. Mindenkor biztosítani kell, hogy az üzenetet egy munkanapon belül elolvassák, és arra a körülmények által megkívánt legrövidebb időn belül válaszoljanak.

A Felhasználótól soha nem kérhető jelszó telefonon vagy e-mailben. A jelszót soha nem szabad harmadik fél tudomására hozni.

6. A felhasználói fiók megszüntetése és felfüggesztése

A Felhasználók bármikor kérhetik felhasználói fiókjuk megszüntetését a [email protected] e-mail-címen. Ebben az esetben haladéktalanul ellenőrizni kell, hogy a Felhasználó nem vesz-e részt Befektetőként vagy Hitelfelvevőként valamely projektben, hogy valamennyi nyitott hitelt teljes egészében visszafizették-e, és hogy nincs-e aktív új hiteligénylés. Amennyiben ezek a feltételek teljesülnek, a felhasználói fiókot zárolni kell.

A felhasználói fiókot azonnal fel kell függeszteni szerződéses kötelezettségek vagy szabályok megszegése esetén, például ha:

• arra utaló jelek merülnek fel, hogy a Felhasználó pontatlan információkat vagy dokumentumokat ad vagy adott meg;
• a Felhasználó tevékenysége bármilyen módon gyanús, különösen a pénzmosás vagy a terrorizmus finanszírozása tekintetében.

Ilyen esetekben eseti alapon kell meghatározni, hogy a folyamatban lévő követelésengedményezési megállapodások vagy projektmegállapodások folytatódnak-e, vagy azokat is meg kell szüntetni. A megszüntetés a Maclear által a Felhasználónak kiállított írásos megerősítéssel válik hatályossá.

Megszüntetés esetén a Felhasználó személyes adatait a jogszabályban előírt, legalább tíz (10) éves megőrzési időszakot követően törölni kell. Ezen időszak alatt az információkat bizalmasan kell kezelni, és azokat a helyi AML/TF hatóságok részére csak akkor lehet átadni, ha a Maclear hivatalos adatszolgáltatási megkeresést kap.

7. Ellenőrzés és ügyfélfelvétel – kockázatcsökkentés és intézkedések

7.1 Valamennyi Felhasználó

7.1.1 Általános rendelkezések

Olyan intézkedéseket, ellenőrzéseket és vizsgálatokat kell bevezetni, amelyek biztosítják, hogy valamennyi kockázat – legyen az szabályozási, reputációs vagy jogi – mindenkor hatékonyan kezelhető maradjon. A platformon nem fogadhatók el a 18 év alatti személyek; az egyesült államokbeli személyek; a hitelezést üzletszerűen végző személyek; az ajánlói programot igénybe vevő új felhasználók; valamint az egyéb szabályozási, pénzmosás elleni, jogi vagy reputációs kockázatot hordozó személyek. Svájcon kívüli felhasználók kizárólag fordított megkeresés (reverse solicitation) alapján fogadhatók el.

7.1.2 A Felhasználók jogellenes tevékenységei

Megfelelő intézkedéseknek és ellenőrzéseknek kell biztosítaniuk, hogy a felhasználók ne használják a platformot jogellenes tevékenységekre, így például:

• a platform használata, illetve mások ösztönzése, ennek előmozdítása, elősegítése, mások erre utasítása vagy rábírása bármely olyan tevékenység céljára, amely bármely jogszabályt, törvényt, rendeletet vagy előírást sért; bármely egyéb jogellenes vagy csalárd célra, illetve bármely, másokra ártalmas célra;
• valótlan, pontatlan, hiányos, félrevezető vagy nem naprakész információk benyújtása; vagy az ilyen információk pontosságának fenn nem tartása;
• a platform biztonsági funkcióinak megkerülése, letiltása vagy azokba történő bármely egyéb beavatkozás;
• a rendszer bármilyen automatizált használata, például szkriptek alkalmazása megjegyzések vagy üzenetek küldésére, illetve bármilyen adatbányászati eszköz, robot vagy hasonló adatgyűjtő és -kinyerő eszköz használata, ideértve a mesterséges intelligencia és a gépi tanulás alkalmazásait is;
• a platform továbbértékesítése, bérbeadása, visszafejtése (dekompilálása, visszafejtő tervezése) vagy abból származékos művek létrehozása, kivéve, ha erre kifejezett engedély van;
• vírusok, trójai programok vagy egyéb rosszindulatú anyagok feltöltése vagy továbbítása (illetve ennek kísérlete), valamint kéretlen üzenetek (spam) küldése, amely bármely fél számára akadályozza a platform zavartalan használatát, vagy módosítja, rontja, megzavarja, megváltoztatja a platform használatát, szolgáltatásait, funkcióit, működését vagy karbantartását, illetve azokba beavatkozik.

Amennyiben jogellenes tevékenységre vagy a platformmal való visszaélésre utaló jelek merülnek fel, haladéktalanul meg kell tenni a megfelelő intézkedéseket. A megteendő intézkedésekről eseti alapon kell dönteni. Az intézkedéseknek minden esetben alkalmasnak kell lenniük annak biztosítására, hogy a platformot a továbbiakban ne használják jogellenes célokra, a felhasználó ne folytathasson ilyen tevékenységet, és a felhasználóval szemben minden megfelelő lépés megtörténjen. A jogellenes tevékenységre utaló jelek vizsgálata alatt az érintett felhasználói fiókot – a feltételezett kötelességszegés súlyosságától függően – szoros megfigyelés alá kell vonni vagy zárolni kell.

7.1.3 Határokon átnyúló vonatkozások

Ha a felhasználó természetes személy, és lakóhelye Svájcon kívül van, vagy ha a felhasználó jogi személy, és székhelye Svájcon kívül van, a felhasználónak nyilatkoznia kell arról, hogy a Maclear-rel a kapcsolatfelvételt ő kezdeményezte, és a Maclear nem végzett felé marketingtevékenységet. E nyilatkozatnak a regisztráció ellenőrzésekor rendelkezésre kell állnia. Kivétel nincs. Ha a nyilatkozat nem áll rendelkezésre, a természetes vagy jogi személy nem válhat felhasználóvá, sem Befektetőként, sem Hitelfelvevőként. A nyilatkozatot a természetes vagy jogi személy az Általános Szerződési Feltételek elfogadásával teszi meg. További nyilatkozat is kérhető.

Tekintettel az egyesült államokbeli állampolgárokra Svájcban alkalmazandó hatályos jogszabályokra és előírásokra, egyesült államokbeli állampolgárok nem használhatják a platformot. Az ellenőrzéseknek biztosítaniuk kell, hogy egyesült államokbeli állampolgár ne regisztráljon a platformon.

Hasonlóképpen, az ajánlói program kizárólag Svájc határain belül működik. Svájcon kívüli új felhasználó nem regisztrálhat az ajánlói program keretében. Az ellenőrzéseknek biztosítaniuk kell, hogy Svájcon kívüli lakóhelyű vagy székhelyű felhasználó ne regisztráljon a platformon ajánlói kód használatával.

7.1.4 Egyéb regisztrációs korlátozások

Ellenőrizni kell, hogy a regisztrálni, befektetni vagy projektet benyújtani kívánó természetes és jogi személyek üzleti vagy szakmai tevékenységük keretében nyújtanak-e kölcsönöket, hiteleket vagy hasonló finanszírozást (különösen hivatásszerű hitelintézetek). Amennyiben igen, a regisztráció nem lehetséges, illetve a fiókot meg kell szüntetni, mivel az ilyen személyek és szervezetek ki vannak zárva a platform szolgáltatásainak igénybevételéből.

7.1.5 Harmadik fél által végzett AML átvilágítás

A Befektetők AML azonosítási intézkedéseihez a Maclear harmadik félként a SumSubot (www.sumsub.com) veszi igénybe. Ez magában foglalja az ügyfél és a jogi személyek képviselőinek azonosítását, a tényleges tulajdonos személyazonosságának megállapítását, az azonosítás vagy a tényleges tulajdonos személyazonossága megállapításának megismétlését, valamint a különleges tisztázási kötelezettség teljesítését. Biztosítani kell, hogy a SumSub tevékenységét az SRO PolyReg AML-szabályzatának 38. és 39. §-a szerinti valamennyi átruházott kötelezettség teljesítése tekintetében ellenőrizzék. Ezt a Maclear AML Policy-jában megfelelően rögzíteni kell.

Az átruházott feladatok teljesítéséért továbbra is a Maclear felel. Biztosítani kell, hogy minden megfelelő intézkedés megtörténjen annak érdekében, hogy az iratanyagában megőrzött dokumentumok megfeleljenek az átvilágítás teljesítéséhez felhasznált eredeti dokumentumoknak. Ennek érdekében a SumSubnak meg kell erősítenie, hogy a dokumentumok megfelelnek az átvilágítás teljesítéséhez felhasznált dokumentumoknak, és az AMLA szerinti átvilágítási dokumentumoknak a Maclear részére történő továbbításakor titkosított átvitelt kell alkalmaznia.

Biztosítani kell, hogy további átruházásra ne kerüljön sor.

7.1.6 A regisztrációs eljárás ellenőrzése – AML azonosítás

Kockázatalapú megközelítés alapján rendszeresen ellenőrizni kell, hogy az új felhasználók átruházott bevezetése (onboardingja) az AML-szabályoknak megfelelően, helyesen történt-e, és hogy valamennyi szükséges dokumentumot benyújtották-e és megfelelően tárolták-e (lásd alább a 6.3.2. és 6.4.2. pontot).

Ha nem, megfelelő intézkedéseket kell tenni 1) az érintett felhasználó szabályszerű jogi azonosításának helyreállítása érdekében, és 2) annak biztosítására, hogy a jövőbeni azonosítások során ugyanezek a hibák ne ismétlődjenek meg.

A felhasználók és tevékenységeik folyamatos figyelemmel kísérését a vonatkozó külön AML Policy szabályozza.

7.1.7 AML kockázatok

Pénzmosással vagy terrorizmusfinanszírozással összefüggő releváns tények esetén a vonatkozó külön AML Policy szerint haladéktalanul meg kell tenni valamennyi intézkedést.

Ez magában foglalhatja az ismételt azonosítást, a tényleges tulajdonos vagy az irányító személy megállapítását, további információk és dokumentumok bekérését, egyéb mélyreható vizsgálatok lefolytatását, valamint a MROS felé történő bejelentést. Valamennyi intézkedést dokumentálni kell. A beérkezett további információkat hihetőségi szempontból is ellenőrizni kell. A hihetőségi ellenőrzést szintén dokumentálni kell. Ezt a vonatkozó külön AML Policy szabályozza.

7.2 Befektetők

7.2.1 Korlátozások

A regisztrációra vonatkozó korlátozásokat (lásd fent a 4. pontot) a folyamatokba be kell építeni, és azokat a lehetséges mértékben figyelemmel kell kísérni.

7.2.2 AML átvilágítás / Ellenőrzés

A Befektetők AML ellenőrzési folyamata a SumSubra (www.sumsub.com), egy globális ellenőrzési szolgáltatóra van átruházva. A SumSub által végzett azonosítási és egyéb átvilágítási intézkedéseket a Maclearnek nem kell ellenőriznie. A SumSub által nem végzett valamennyi átvilágítási intézkedést a Maclear végzi el. Ezen túlmenően a Maclear megteszi és végrehajtja a megfelelő intézkedéseket annak érdekében, hogy a SumSub által tett lépések felett megőrizze az ellenőrzést, és biztosítsa, hogy az ügyféldokumentumok megfeleljenek a SumSub által elvégzett ellenőrzés dokumentumainak. E célból a SumSubnak meg kell erősítenie, hogy a dokumentumok megfelelnek a KYC/átvilágítás teljesítéséhez felhasznált dokumentumoknak. Az AMLA szerinti átvilágítási dokumentumoknak a SumSubtól a Maclear részére történő továbbításakor titkosított átvitelt kell alkalmazni.

Az azonosítási és egyéb AML átvilágítási követelményeket az AMLA, a PolyReg szabályzatai és a FINMA 2016/7. számú körlevele szabályozza. Az AML követelményekkel összefüggésben betartandó belső AML szempontokat a Maclear vonatkozó AML Policy-ja szabályozza.

Ha a szükséges személyazonosító okmány nem rendelkezik géppel olvasható zónával (MRZ), a Befektető e-mailben felveheti a kapcsolatot a Maclear-rel a [email protected] címen. Ilyen esetekben a felhasználónak eseti alapon egy munkanapon belül visszajelzést kell adni. Az azonosítás elvben továbbra is lehetséges, azonban az egyenértékű azonosítás lehetővé tétele érdekében eseti alapon további lépéseket kell tenni.

A Befektető platformhoz való hozzáférése csak az ellenőrzési folyamat teljes lezárását követően aktiválható („ellenőrzött” státusz), azaz különösen akkor, ha valamennyi szükséges azonosítási eljárást elvégezték, és a vonatkozó dokumentumokat benyújtották és ellenőrizték. Az ellenőrzési szakaszban a státusz „ellenőrzés folyamatban”.

Ha az ellenőrzési státusz 3 munkanapon belül nem változik, a Befektető e-mailben felveheti a kapcsolatot a Maclear-rel a [email protected] címen. Ilyen esetekben a felhasználónak eseti alapon egy munkanapon belül visszajelzést kell adni. A felhasználó elvben általános jelleggel tájékoztatható arról, hogy az AML követelmények késleltetik az ellenőrzést.

7.2.3 Pénzeszközök

A pénzáramlás a Befektetőktől a Maclear elkülönített gyűjtőszámlájára irányul, majd a beérkezéstől számított 60 napon belül a Hitelfelvevő számlájára. A kamatfizetések a Hitelfelvevőktől a Maclear elkülönített gyűjtőszámláján keresztül jutnak el a Befektetőkhöz. Ezzel kapcsolatban a következő szabályozási követelményeket kell betartani:

A letéti számlákon összevontan kezelt befektetői pénzeszközök tekintetében hosszú távon legfeljebb 1 millió CHF befektetői pénzeszköz tartható; az 1 millió CHF feletti összeget a Befektetőknek a platformon közzétett projektekbe be kell fektetniük/újra be kell fektetniük, vagy azt a 60 napos szabály megsértése nélkül ki kell venniük. Az 1 millió CHF-es határ megállapításánál az adott időpontban fennálló kötelezettségek a döntőek. Ha pénzeszközök áramlanak ki a platform számlájáról, a kötelezettségek értéke ennek megfelelően csökken, és fordítva.

A Befektetők befizetéseit a Maclear általi beérkezéstől számított 60 napon belül be kell fektetni. A pénzeszközöknek ezen időszakon belül elszámolásra kell kerülniük. A szabályozási követelmények tiltják a 60 napos határidő meghosszabbítását. Elszámolásnak minősül a pénzeszközöknek a befektetői számláról a Hitelfelvevő részére történő átutalása (ha a projekt sikeresen teljesült), vagy a pénzeszközök kivétele.

E két követelményt mindenkor szigorúan be kell tartani.

Mivel a projektek 30 napig futnak, a Befektetőnek a számlára befizetett pénzeszközöket 30 napon belül projekthez kell rendelnie a 60 napos határ betartása érdekében.

Ennek megfelelően a befizetéseket a Maclear általi beérkezéstől számított 30 napon belül a platform projektjeibe be kell fektetni, vagy azokat a Befektetőnek 60 napon belül ki kell vennie. A befektetői számlán felhalmozódott hitelfelvevői befizetéseket a beérkezéstől számított 60 napon belül ki kell venni, vagy azokat a Befektetőnek a beérkezéstől számított 30 napon belül újra be kell fektetnie a platform projektjeibe.

Ennek biztosítása érdekében valamennyi számla elektronikus felügyelet alatt áll. A túl hosszú ideig tartott pénzeszközök automatikus üzenetet váltanak ki. A Befektető a 30 napos időszak lejárta előtt 5 nappal, a 60 napos időszak lejárta előtt pedig 10 nappal emlékeztetőt kap. Ha a Befektető a pénzeszközöket a határidőkön belül nem fekteti be, nem veszi ki vagy nem fekteti be újra, azokat a Maclearnek a határidő lejárta előtt vissza kell utalnia a Befektetőnek, amennyiben az adott időpontban a kötelezettségek elérik az 1 millió CHF-es határt.

Ezért a Maclear bármikor visszautalhatja a pénzeszközöket a felhasználónak. Biztosítani kell, hogy a felhasználó fizetési adatai naprakészek legyenek annak érdekében, hogy a Maclear bármikor visszafizethesse a pénzeszközöket.

A projekthez lekötött vagy abba befektetett pénzeszközök a projekt lezárásáig nem vehetők ki. Ezen pénzeszközökön kívül a Befektető a felhasználói fiókon keresztül bármikor kérheti a befektetői pénzeszközök kivételét. A projektekbe aktuálisan be nem fektetett pénzeszközök a Befektető fiókjában „Rendelkezésre álló pénzeszközök” megjelöléssel szerepelnek. Ehhez a Befektetőnek kivételi kérelmet kell benyújtania. E pénzeszközök kivétele kizárólag ugyanarra a bankszámlára történhet, amelyről a Befektető a pénzt a Maclear részére befizette, azaz a Befektető ellenőrzött bankszámlájára (bankszámláira).

A Maclear bármikor átutalhatja a befektetői pénzeszközöket a Befektetőnek. Amennyiben a Maclear nem tudja a pénzeszközöket a Befektető bankszámlájára átutalni, és a Befektető a Maclear felhívásától számított 30 naptári napon belül nem ad meg frissített és pontos számlaadatokat, a Maclear kötelezett lehet a pénzeszközök feletti rendelkezésre, és a Befektető elveszíti az ilyen pénzeszközökkel kapcsolatban a Maclear-rel szemben fennálló valamennyi követelését.

7.2.4 Pénzeszközök átutalása

A következő fizetési módok elfogadottak:

• közvetlen banki átutalás (SEPA átutalás) a Befektető számlájáról a platform EUR vagy CHF számlájára (IBAN);
• CHF vagy EUR fizetés az elfogadott harmadik fél CHF vagy EUR pénzforgalmi szolgáltatói (PSP) megoldásainak egyikén keresztül (pl. Monetley, Caxton, Narvi vagy egyéb);

Az adott pénzforgalmi szolgáltató általános szerződési feltételei alkalmazandók, és azokat a felhasználónak az átutalás előtt el kell fogadnia.

Ellenőrizni kell, hogy a felhasználó valamennyi átutalási mód esetén kizárólag olyan ellenőrzött számlákról utal, amelyek ugyanarra a névre szólnak, mint a felhasználói fiók. A felhasználóknak biztosítaniuk kell, hogy a Maclear egyértelműen azonosíthassa a fizetés forrását annak érdekében, hogy az átutalt pénzeszközöket a befektetői pénzeszközökhöz jóváírhassa. A bankszámlának ugyanarra a névre kell szólnia, mint a Befektető Maclear-fiókja. A fizetési adatokban fel kell tüntetni a Maclear-számlaszámot.

A befizetések elfogadása a Maclear belső AML Policy-jával összhangban megtagadható.

Amint a pénzeszközök jóváírásra kerülnek a befektetői számlán, a Befektetőt e-mailben értesíteni kell.

A befektetői pénzeszközök kizárólag projektekbe történő befektetésre vagy a Befektető saját számlájára történő kivételre használhatók fel. A Befektető Maclear-fiókjáról harmadik fél részére történő átutalás kizárt.

7.2.5 Befektetés projektekbe

Ha a célösszeg az ajánlati időszak vége előtt teljesül, a projekt további befektetések számára lezárásra kerül.

Az egy pénznemben rendelkezésre álló befektetői pénzeszközök kizárólag azonos pénznemű projektre használhatók fel. A Befektetők igénybe vehetik a platformon elérhető bármely harmadik fél által nyújtott átváltási szolgáltatást.

Túljegyzés esetén az elsőként befektető Befektetők jogosultak a befektetésre, a túljegyzett összegek pedig visszakerülnek a Befektetőkhöz.

A befektetői pénzeszközök automatikusan felszabadulnak, ha a projekt a (meghosszabbított) ajánlati időszakon belül nem éri el a célösszeget. Ha a 60 napos határ elérésre kerül, a Befektetőknek haladéktalanul ki kell venniük a pénzeszközöket. Ellenkező esetben a Befektető újra befektetheti a pénzeszközöket. Az is lehetséges, hogy a Maclear hozzájárul a projekt meghosszabbításához. Ebben az esetben biztosítani kell, hogy a 60 napos határ ne sérüljön, ha az 1 millió CHF-es kötelezettségi határ elérésre kerül.

Az egyes projektek hitelfeltételeire vonatkozó részletes információknak naprakésznek és bármikor elérhetőnek kell lenniük a Maclear projektoldalán (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Visszafizetés

A Hitelszerződésben meghatározott esedékesség napján a Hitelfelvevő havi részleteket (kamatot és törlesztést) köteles fizetni a Maclear részére történő átutalással. Az összegek a Befektető számláján befektetésének arányában kerülnek jóváírásra.

Ha a Hitelfelvevő a fizetési ütemterv szerinti havi kamatfizetésekkel több mint 3 napot késik, a kamatfizetéseket kezdetben a tartalékalap feltételei szerint továbbra is ki kell fizetni mindaddig, amíg a Hitelfelvevő a visszafizetési ütemterv szerint újra meg nem kezdi a kamatfizetést. Ha a Provision Fund (tartalékalap) kerete kimerül, mielőtt a Hitelfelvevő újrakezdené a kamatfizetést, megindul a végrehajtási eljárás (lásd alább a 10. pontot).

Abban az esetben, ha a Hitelfelvevő a hitelt előtörleszti, a teljes befektetett tőkeösszeget és az addig felhalmozódott teljes kamatot vissza kell juttatni a Befektetőnek. A Befektetők legalább három hónapra kapnak kamatot, akkor is, ha a Hitelfelvevő a hitelt korábban visszafizeti.

7.2.7 Szerződéses keretek

Projektbe történő befektetéssel a Befektető megszerzi a Maclear és a Hitelfelvevő között létrejött hitelszerződés alapján a Maclear hitelkövetelésének egy részét (vagy egészét).

A Befektetők a hitel egy részét vagy egészét úgy finanszírozhatják, hogy a Maclear-től megszerzik a hitelszerződésből eredő hitelkövetelések engedményezését. Amikor egy Befektető egy projektet vagy annak egy részét finanszírozza, engedményezési szerződés (Követelésvásárlási és Engedményezési Szerződés – Claim Purchase & Assignment Agreement) köti a Maclear-hez.

A Maclear és a Befektető közötti Követelésvásárlási és Engedményezési Szerződés szabályozza a Maclear Hitelfelvevővel szembeni követelésének megvásárlását és átruházását, valamint e követelésnek a Maclear általi kezelését. Minden egyes, hitelfelvételi projektbe történő befektetéssel létrejön a megfelelő szerződés.

A Maclear és a Befektető közötti megállapodáshoz a következő mintaszerződéseket kell alkalmazni:

• Követelésvásárlási és Engedményezési Szerződés
• Fizetésfeldolgozási Szerződés
• Követelésbehajtási Eljárásról szóló Szerződés

7.3 Hitelfelvevők

7.3.1 Korlátozások

A platform kizárólag 18. életévüket betöltött felhasználók (vagy – ha az magasabb – a helyi joghatóságuk szerinti nagykorúsági korhatárt elért felhasználók), valamint teljes jogképességgel rendelkező jogi személyek számára érhető el.

A platform kizárólag svájci lakóhellyel vagy székhellyel rendelkező felhasználóknak szól. A Svájcon kívüli felhasználóknak a regisztrációkor vagy kérésre meg kell erősíteniük, hogy a platformot saját maguk fedezték fel, és a Maclear-rel a kapcsolatfelvételt ők kezdeményezték.

A Hitelfelvevők kizárólag egyértelmű üzleti célra igényelhetnek hitelt. Annak eldöntése, hogy egy cél üzleti jellegűnek minősül-e, kizárólag a Maclear hatáskörébe tartozik. A Hitelfelvevő projektjének jóváhagyása és a platformra történő felvétele előtt a Maclearnek alaposan értékelnie kell a hitelfelvevő vállalatot annak biztosítása érdekében, hogy az képes legyen a hitel visszafizetésére (lásd alább a 7.3.3. pontot).

A Hitelfelvevők nem folytathatnak kamatkülönbözeti üzletet.

Az 1 millió CHF vagy annál nagyobb bevételt célzó projektek további szabályozási intézkedések nélkül nem tehetők közzé a platformon (lásd alább a 7.3.4. pontot).

7.3.2 AML átvilágítás / Ellenőrzés

A Hitelfelvevők AML ellenőrzési folyamata nincs átruházva a SumSubra. Valamennyi azonosítási és egyéb átvilágítási intézkedést a Maclear végzi el. Az azonosítás nem online vagy videón keresztül történik, hanem a Hitelfelvevők és projektjeik mélyreható vizsgálatának részeként.

Az azonosítási és egyéb AML átvilágítási követelményeket az AMLA és a PolyReg szabályzatai szabályozzák. Az AML követelményekkel összefüggésben betartandó belső AML szempontokat a Maclear vonatkozó AML irányelvei szabályozzák.

A Befektető hozzáférése a platformon közzétett hitelfelvételi projekthez csak az ellenőrzési folyamat teljes lezárását követően aktiválható („ellenőrzött” státusz), azaz különösen akkor, ha valamennyi szükséges azonosítási eljárást elvégezték, és a vonatkozó dokumentumokat benyújtották és ellenőrizték. Az ellenőrzési szakaszban a státusz „ellenőrzés folyamatban”.

Ha az ellenőrzési státusz 3 munkanapon belül nem változik, a hitelfelvételi projekt e-mailben felveheti a kapcsolatot a Maclear-rel a [email protected] címen. Ilyen esetekben a felhasználónak eseti alapon egy munkanapon belül visszajelzést kell adni. A felhasználó elvben általános jelleggel tájékoztatható arról, hogy az AML követelmények késleltetik az ellenőrzést.

7.3.3 A Hitelfelvevő és a projekt értékelése

A Maclear teljes körű jogi átvilágítást és alapos kockázatértékelést végez a Hitelfelvevőről és a Hitelfelvevő projektjéről, értékeli az adott szegmens piaci trendjeit, elvégzi az egyes projektek teljes kockázatmérését, és értékeli a Hitelfelvevő eszközeit és tőkeellátottságát, képességeit, valamint az ilyen projektek megvalósításában szerzett tapasztalatát. Az értékelés célja annak biztosítása, hogy a Hitelfelvevő képes legyen a hitel visszafizetésére.

A Hitelfelvevőknek egy speciális kérdőívet kell kitölteniük, amely számos jogi és pénzügyi adatot tartalmaz a Hitelfelvevőről, a kedvezményezettekről és az esetleges garanciákról.

A Hitelfelvevő a projekt teljes időtartama alatt hozzáférést biztosít, és feljogosítja a Maclear-t a hozzáférésre bármely nyilvántartáshoz, harmadik fél adatbázisához és egyéb forráshoz a Hitelfelvevőre és a projektre vonatkozó további információk gyűjtése céljából.

Az értékelés magában foglalja:

• a projekt alapos ellenőrzését, ideértve azon paraméterek és kritériumok összességét, amelyek alapján az ellenőrzés történik (például a potenciális Hitelfelvevő mint jogi személy előtörténetének vizsgálata, pénzügyi fizetőképességének értékelése, a hitelfelvevő vállalat vezetésének és kedvezményezettjeinek vizsgálata, az életképesség értékelése, a finanszírozásra javasolt projekt vizsgálata, a javasolt biztosíték és a kiegészítő fedezetek vizsgálata és értékelése);
• üzleti terv és pénzügyi modell készítését a finanszírozott projektre vonatkozóan, a projekt megtérülési idejének kiszámítását és meghatározását (ideértve az EBITDA-t és a ROI-t), valamint a kölcsönvett pénzeszközök visszafizetési ütemtervének elkészítését (fizetési ütemterv lejáratkor egy összegben törlesztendő hitel és annuitásos ütemezés alapján egyaránt);
• a javasolt biztosítékok, garanciák és kiegészítő fedezetek elemzését és értékelését;
• egyéb lehetséges kockázatok értékelését a piac és az egyes projektek tárgykörének elemzése alapján.

A Maclearnek gondosan meg kell vizsgálnia a projekttel kapcsolatos valamennyi információt, ideértve a projekt kockázatértékelését is. A Hitelfelvevőknek egy speciális kérdőívet kell kitölteniük, amely számos jogi és pénzügyi adatot tartalmaz a Hitelfelvevőről, a kedvezményezettekről és az esetleges garanciákról. Ezenkívül a Hitelfelvevőnek tájékoztatást kell adnia a jogi személy pénzügyi helyzetéről, joghatóságáról és korábbi tapasztalatairól.

A Hitelfelvevő projektje csak a szükséges dokumentumok beszerzését követően, és azt követően vehető fontolóra, hogy a Hitelfelvevő sikeresen teljesítette a többszintű ellenőrzést, amely magában foglalja – de nem kizárólagosan – a megfelelőségi, átvilágítási és kockázatértékelési folyamatokat.

A Maclear saját belátása szerint, indokolás nélkül elutasíthat egy projektet vagy egy Hitelfelvevőt.

7.3.4 Projektkorlátozások

Az 1 millió CHF vagy annál nagyobb bevételt célzó projektek további szabályozási intézkedések nélkül nem tehetők közzé a platformon. További intézkedések kötvények és egyéb egységes és tömegesen kibocsátott hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok vagy azonos funkciójú, okirattal nem megtestesített jogok (dematerializált értékpapírok) kibocsátása útján tehetők.

Az ilyen hitelviszonyt megtestesítő eszközök nem minősülnek betétnek, ha ezenfelül az ajánlattétel időpontjában a hitelezők a pénzügyi szolgáltatásokról szóló törvény (FinSA; tájékoztató) 64. cikkének (3) bekezdése szerinti formák egyikében tájékoztatást kapnak a kibocsátó nevéről, székhelyéről és rövid leírásban ismertetett céljáról, a kamatlábról, a kibocsátási árról, a jegyzési időszakról, a fizetési napról, a futamidőről és a visszafizetés feltételeiről, a kibocsátó és a biztosítékot nyújtó legutóbbi éves beszámolójáról és konszolidált beszámolójáról a könyvvizsgálói jelentéssel együtt, valamint – ha a mérlegfordulónap hat hónapnál régebbi – az esetleges évközi beszámolóról, a nyújtott biztosítékról, továbbá a kötvénytulajdonosok képviseletéről, amennyiben azt a befektetési feltételek tartalmazzák.

A szükséges dokumentumok beszerzését és a többszintű ellenőrzés sikeres teljesítését követően – amely magában foglalja, de nem kizárólagosan, a megfelelőségi, átvilágítási és kockázatértékelési folyamatokat – a projekt fontolóra vehető. A Maclear ezután lefolytatja a tárgyalások utolsó szakaszát a projekt kezdeményezőivel, és aláírja az összes szükséges és kötelező jogi megállapodást. Ezt követően a projekt megjelenik a platformon.

A Maclear saját belátása szerint, indokolás nélkül elutasíthat egy projektet vagy egy Hitelfelvevőt.

Ha a projektet elfogadják, a Maclear lefolytatja a tárgyalások utolsó szakaszát a projekt kezdeményezőivel, és aláírja a szerződéseket (Hitelszerződés, valamint Befektetési Projekt Elfogadási és Megerősítési Szerződés). Ezt követően a projektet a platformon közzé kell tenni.

7.3.5 Szerződéses keretek

Amennyiben a Hitelfelvevő megfelel a szabályozási követelményeknek, és a projekt ellenőrzése sikeres, a Maclear minden Hitelfelvevővel Befektetési Projekt Elfogadási és Megerősítési Szerződést, valamint Hitelszerződést köt.

Ha a Maclear egy projektet alkalmasnak ítél a platformra, a Maclear és a Hitelfelvevő felfüggesztő feltételes Hitelszerződést köt. A Befektetési Projekt Elfogadási és Megerősítési Szerződés a projektbenyújtás alapján meghatározza a hitel fő feltételeit, legalább a kamatlábat, a hitel futamidejét, az ajánlati időszakot, a célzott hitelösszeget és a biztosítékot.

A Hitelszerződés az aláírás napjától köti a Hitelfelvevőt. A Maclear számára a Hitelszerződés feltétele, hogy a Befektetőktől a teljes hitelösszegnek megfelelő pénzeszközök hiánytalanul beérkezzenek.

A Hitelfelvevő a hitelösszeget kizárólag a Hitelszerződésben és a Befektetési Projekt Elfogadási és Megerősítési Szerződésben meghatározott, valamint a platformon közzétett célokra használhatja fel.

A Maclear és a hitelfelvételi projekt közötti megállapodáshoz a következő mintaszerződéseket kell alkalmazni:

• Hitelszerződés
• Befektetési Projekt Elfogadási és Megerősítési Szerződés

8. Projektek közzététele

8.1 A közzétételi időszak meghosszabbítása

A Maclear azt tanácsolja a hitelfelvevő társaságoknak, hogy projektjeiket 30 napig tegyék közzé a platformon. A Hitelfelvevők meghosszabbíthatják forrásgyűjtési kampányukat, ha a források a kezdeti forrásgyűjtési időszak alatt nem gyűltek össze. Ehhez a Hitelfelvevőnek legalább öt nappal az időszak vége előtt kérelmet kell benyújtania a Maclear részére. A Maclear megvizsgálja a meghosszabbítás lehetőségét. A meghosszabbítást csak akkor engedélyezheti, ha a szabályozási követelmények teljesülnek. A meghosszabbítás akkor engedélyezhető, ha az alábbi szabályozási követelmények teljesülnek:

A letéti számlákon összevontan kezelt befektetői források tekintetében legfeljebb 1 millió CHF összegű befektetői forrás tartható hosszú távon; az 1 millió CHF feletti összeget a befektetőknek a platformon közzétett projektekbe be kell fektetniük/újra be kell fektetniük, vagy ki kell venniük, a 60 napos szabály megsértése nélkül. Az 1 millió CHF-es határ időben változó összeg. A döntő tényező az adott időpontban fennálló kötelezettségek összege.

A befektetők befizetéseit a Maclear általi beérkezéstől számított 60 napon belül be kell fektetni. A forrásokat ezen időszakon belül el kell számolni. A szabályozási követelmények tiltják a 60 napos határidő meghosszabbítását. Elszámolásnak minősül a források átutalása a befektetői számláról a Hitelfelvevőnek (ha a projekt sikeresen megvalósult), vagy a források kivétele.

E két követelményt mindenkor szigorúan be kell tartani.

Meghosszabbítás nem engedélyezhető, ha az említett szabályozási követelmények nem teljesülnek maradéktalanul.

8.2 A közzétett projektinformációk

A Hitelfelvevők haladéktalanul kötelesek értesíteni a Maclear-t, ha a platformon megadott vagy közzétett információkban konkrét hibát észlelnek. A Maclear köteles ezt ellenőrizni, megtenni a szükséges intézkedéseket a közzétett információk lehető legrövidebb időn belüli helyesbítésére, és esetről esetre dönteni az ajánlati időszak felfüggesztéséről vagy meghosszabbításáról, illetve a hitelezési folyamat leállításáról.

8.3 A célösszeg elérése

Ha egy projekt célösszege teljesül, és a célösszegnek megfelelő valamennyi befektetői forrás rendelkezésre áll, a Maclear késedelem nélkül kihirdeti a közösségi finanszírozás sikeres lezárását a platformon. A kihirdetéssel egyidejűleg az adott Hitelszerződés, valamint az adott Követelésvásárlási és Engedményezési Szerződések teljes mértékben kötelező erejűvé válnak.

A Maclear késedelem nélkül köteles átutalni a forrásokat a platform letéti számlájáról a Hitelfelvevőnek. Ebből az összegből levonásra kerül a sikerdíj és a tartalékalap százalékos összege.

8.4 A célösszeg 30 napon belül nem teljesül

Ha egy projekt célösszege a kezdeti projektidőszakon belül teljesül, a Maclear köteles megvizsgálni az időszak meghosszabbításának lehetőségét, amennyiben a Hitelfelvevő meghosszabbítást kér. A szabályozási korlátokat figyelembe kell venni és be kell tartani (lásd fent a 8.1 pontot).

Ha a meghosszabbítás nem lehetséges, a felhasználót tájékoztatni kell. A befektetőket továbbá tájékoztatni kell arról, hogy forrásaikat az időtartamtól és az összegektől függően, a szabályozási követelményeknek megfelelően vegyék ki vagy fektessék be újra (lásd fent a 7.2.3 pontot).

9. Tartalékalap

A Befektető pénzügyi biztonsága érdekében a Maclear valamennyi Hitelfelvevőt és projektet átfogó és alapos vizsgálatnak vet alá. Ezen túlmenően a Maclear maga is felel üzleti vagyonával az elmaradt fizetésekért. További biztosítékként egy elkülönített Maclear tartalékalap kerül létrehozásra és fenntartásra annak érdekében, hogy a Hitelfelvevők projektjeiből származó fizetések átmeneti elmaradása esetén biztosítsa és fedezze a Befektetőknek a befektetéseik után járó rendszeres kamatfizetéseket.

A Maclear a Maclear platformon sikeresen finanszírozott minden projekt után 2%-ot utal át az alapba. A jövőben a Maclear a másodlagos piaci tranzakciókból szerzett valamennyi jutalékot is a tartalékalaphoz adja.

Az alap célja a Hitelfelvevők kamatfizetéseiben keletkező hiányok áthidalása, illetve a Hitelfelvevők nemteljesítésének teljes vagy részleges ellentételezése. A Maclear tartalékalap nem garantálhatja a kamat teljes megfizetését vagy a hitel tőkeösszegének teljes visszafizetését. A tartalékalapot a rendelkezésre álló források erejéig kell felhasználni a Befektetők kamat- és/vagy tőkefizetésekkel kapcsolatos esetleges veszteségeinek fedezésére. A tartalékalap nem biztosítási konstrukció, és nem garantálja a teljes kifizetést.

A tartalékalapot elkülönített bankszámlán kell tartani. A Maclear a tartalékalap eszközei számára külön bankszámlát vezet. Az azon lévő eszközök a fent említetten kívül minden más felhasználás elől zárolva vannak.

10. A hitel kezelése

A Maclear biztosítéki ügynökként jár el a Befektetők javára és nevében, és felelős a követelések kezeléséért. A követelések engedményezéséről szóló megállapodás alapján a Maclear követelésbehajtási eljárást folytat, ha a Hitelfelvevő nem teljesíti visszafizetési kötelezettségeit.

A kamatszámítás kezdőnapja a projekt sikeres finanszírozásának napja. A Hitelszerződésben és a Befektetési Projekt Elfogadási és Megerősítési Megállapodásban meghatározott esedékességi időpontokban a Hitelfelvevő köteles havi részleteket (kamatot és törlesztést) fizetni a Maclear részére történő átutalással.

A Maclear behajtási ügynökként jár el a Hitelfelvevő által a Befektetők részére teljesítendő rendszeres kamat- és tőkefizetések tekintetében. A Maclear valamennyi kamat- és tőkefizetést a Hitelfelvevőtől való beérkezést követően késedelem nélkül jóváírja a Befektetők forrásain, befektetett összegük arányában.

A Maclear a Befektetők nevében biztosítéki ügynökként jár el, és megtesz minden észszerű intézkedést a határidőben történő és teljes fizetés biztosítása érdekében, ideértve a végrehajtási intézkedéseket és az esetlegesen nyújtott garanciák biztosítását is. A Maclear a Befektetők kockázatainak mérséklése céljából elemzi, értékeli és érvényesíti a Hitelfelvevő által nyújtott összes rendelkezésre álló zálogot, fedezetet, biztosítékot és garanciát. Az intézkedések kifejezetten a következők:

• Ha a Hitelfelvevő több mint 3 napot késik az ütemezett kamatfizetésekkel, a Maclear haladéktalanul megkezdi a helyzet orvoslására szolgáló intézkedések elemzését. Ezzel egyidejűleg a Maclear a tartalékalapból továbbra is kifizeti a kamatokat a Befektetőknek.
• Ha a Hitelfelvevő több mint 30 napot késik a kamatfizetésekkel, a Maclear haladéktalanul békés követelésbehajtási eljárást indít a késedelmes fizetéseket okozó problémák megoldása és/vagy a Hitelfelvevővel közös megfelelő megoldások megtalálása érdekében.
• Ha a Hitelfelvevő több mint 60 napig nem teljesíti fizetési kötelezettségeit, a Maclear jogi eljárást indít, valamint kezdeményezi a biztosítékok és egyéb fedezetek érvényesítését azok értékesítése céljából.

Ha a Maclear nem tudja behajtani a fennálló összeget, és azt a tartalékalap vagy más mechanizmus nem fedezi, a behajtott összeget a Befektetők között arányosan osztják fel.

11. Adatvédelmi szabályzat

A felhasználó személyes adatait a vonatkozó adatvédelmi előírásoknak – ideértve a svájci adatvédelmi törvényt és az Európai Unió általános adatvédelmi rendeletét (EU GDPR) – maradéktalanul megfelelően, a Maclear Adatvédelmi szabályzata szerint kell tárolni és kezelni.

A felhasználó személyes adatai kizárólag a Maclear Adatvédelmi szabályzata szerinti jogi kötelezettségeinek teljesítésére használhatók fel.

12. Szolgáltatás és ügyféltámogatás

A Maclear ügyfélszolgálati központot biztosít a felhasználók számára, amely a folyamat bármely szakaszában elérhető chaten, e-mailben vagy telefonon a Maclear szolgáltatásaival kapcsolatos kérdésekben.

Ezt a szabályzatot a vezetőség 2023. január 9-én hagyta jóvá, és azt ezt követően rendszeresen felülvizsgálják.

Aleksandr Nikitin — Igazgatósági tag, Maclear AG