Maclear intern kundepolicy

1. Innledning

Ettersom Maclear driver en nettbasert p2p-plattform for lånebasert crowdfunding med formål om å bringe investorer og låntakere sammen ved å yte lån til låntakere, der lånebeløpene finansieres ved direkte overdragelse av lånefordringer til investorer som stiller midlene til rådighet, er det avgjørende at all virksomhet knyttet til dette – særlig onboarding og verifisering av brukere, kontroll og godkjenning av prosjekter, investeringsvirksomheten og kontroll av kontoene – til enhver tid er i samsvar med alle regulatoriske regler (særlig AML-regelverk, bankregelverk og personvernregelverk).

Formålet med denne policyen er å sikre etterlevelse og redusere risiko samt å fastsette rammene for de interne prosedyrene knyttet til dette.

Det er derfor av største betydning at denne interne retningslinjen etterleves strengt. Særlig skal følgende bestemmelser om størrelsen på investorens midler og om varigheten av oppbevaringen av midlene på kontoene alltid overholdes strengt.

Policyen gjelder for alle styremedlemmer og ansatte samt alle beslutningstakere i Maclear AG. Den gjelder også for eksterne personer som engasjeres av Maclear og som foretar handlinger som har innvirkning på Maclears operative virksomhet.

Denne policyen skal gjennomgås regelmessig, minst innen ett år etter første ikrafttredelse og minst innen to år etter hver gjennomgang.

2. Interne direktiver og Generelle vilkår

Denne policyen supplerer Maclears interne AML- og compliance-direktiver. Mens Compliance-konseptet fastsetter generelle prinsipper og rammeverket, inneholder denne interne kundepolicyen konkrete forpliktelser knyttet til Maclears virksomhet, som skal implementeres på operativt nivå.

Overfor tredjeparter gjenspeiles prinsippene i denne interne kundepolicyen i Generelle vilkår og i avtalene som inngås med plattformens brukere, dvs. investorene og låntakerne.

Endringer i denne policyen skal vurderes med hensyn til behovet for endringer i Generelle vilkår, standardkontraktene for avtalene og eventuelle andre interne direktiver.

3. Plattformens operative kontrakter

3.1 Mellom Maclear og låntaker:

Låntakere som ønsker å skaffe midler via plattformen, må inngå en låneavtale med Maclear. Lånebeløpet som er utbetalt til låntakeren, skal tilbakebetales av låntakeren til Maclear med tillegg av den på forhånd fastsatte renten, og overføres av Maclear til investorene i forhold til deres investeringer.

Dersom vilkårene for et prosjekt er oppfylt, inngås en avtale om aksept og bekreftelse av investeringsprosjekt (prosjektavtale) mellom låntakeren og Maclear, der prosjektets sentrale opplysninger reguleres.

3.2 Mellom Maclear og investor:

Fordringer mot låntakere som følger av låneavtalen, overføres av Maclear til investorene i samsvar med avtalen om kjøp og overdragelse av fordringer. Avtalen om kjøp og overdragelse av fordringer er en avtale mellom Maclear og investorene om kjøp og overdragelse av Maclears fordringer mot låntakere, samt om Maclears forvaltning av slike fordringer.

Videre regulerer en avtale om betalingsbehandling og innskudd, inngått mellom Maclear og investorene, reglene for investorkontoer. Avtalen om inkassoprosedyre, inngått mellom Maclear og investorene, regulerer forvaltningen av fordringene ved låntakerens betalingsmislighold.

Det foreligger ingen direkte avtale mellom låntakeren og investoren. Brukerne er anonyme på plattformen. Brukerne mottar ingen opplysninger om andre brukeres identitet via plattformen.

4. Registrering

Maclear skal kontrollere at en ny bruker er over 18 år og har bosted eller, når det gjelder en juridisk person, forretningsadresse i Sveits. Dersom brukeren er bosatt / har forretningsadresse utenfor Sveits, skal det kontrolleres om erklæringen om omvendt henvendelse (reverse solicitation) ble avgitt ved godkjenning av Generelle vilkår, og det skal vurderes om en separat tilleggserklæring må innhentes fra den nye brukeren.

Når det gjelder juridiske personer, skal brukeren utpeke en autorisert representant som kan handle på vegne av brukeren på plattformen.

Dersom en registrering ikke er fullført, skal det kontrolleres om registreringen skal slettes. Dette kan tidligst skje 30 dager etter brukerens siste registrering av opplysninger.

Det skal kontrolleres om en bruker registrerer seg på nytt etter å ha blitt utestengt. Dersom dette er tilfellet, er registrering utelukket uten skriftlig samtykke fra Maclear. Skriftlig samtykke kan gis når det ikke lenger foreligger forhold som taler mot registrering, og det er sikret at forholdene som førte til utestengelsen, er varig fjernet, og at det ikke foreligger noen restrisiko.

Vervingsprogrammet gjelder kun innenfor Sveits' grenser. Ingen ny bruker utenfor Sveits kan registrere seg innenfor vervingsprogrammet. Kontroller skal sikre at ingen bruker med bosted utenfor Sveits registrerer seg på plattformen ved bruk av en vervekode.

5. Kontakt/kommunikasjon

Viktige henvendelser fra brukere til Maclear skjer via e-postadressen [email protected]. Det skal til enhver tid sikres at meldingen leses innen én virkedag og besvares så raskt som omstendighetene krever.

En bruker skal aldri bli bedt om passordet sitt per telefon eller e-post. Et passord skal aldri gis til tredjepart.

6. Avslutning og suspensjon av brukerkonto

Brukere kan når som helst be om avslutning av sin brukerkonto via e-post til [email protected]. I så fall skal det uten opphold kontrolleres at brukeren ikke er involvert i noe prosjekt som investor eller låntaker, at alle utestående lån er fullt tilbakebetalt, og at ingen ny låneforespørsel er aktiv. Dersom dette er tilfellet, skal brukerkontoen sperres.

Brukerkontoen skal suspenderes umiddelbart ved brudd på kontraktsforpliktelser eller regelverk, for eksempel:

indikasjoner på at brukeren gir eller har gitt uriktige opplysninger eller dokumentasjon;
brukerens aktivitet er mistenkelig på noen måte, særlig med hensyn til hvitvasking av penger eller terrorfinansiering.

I slike tilfeller skal det i hvert enkelt tilfelle avgjøres om eventuelle løpende avtaler om overdragelse av fordringer eller prosjektavtaler skal videreføres eller også avsluttes. Avslutningen får virkning ved Maclears skriftlige bekreftelse til brukeren.

Ved avslutning skal brukerens personopplysninger slettes etter utløpet av den lovpålagte oppbevaringsperioden på minst ti (10) år. I mellomtiden skal opplysningene behandles konfidensielt og kun utleveres til lokale AML/TF-myndigheter dersom en offisiell anmodning om opplysninger rettes til Maclear.

7. Verifisering og onboarding – risikoreduksjon og tiltak

7.1 Alle brukere

7.1.1 Generelt

Det skal iverksettes tiltak, kontroller og undersøkelser for å sikre at all risiko, enten den er regulatorisk, omdømmemessig eller juridisk, til enhver tid er effektivt begrenset. Personer under 18 år, amerikanske personer (US persons), personer som yter lån på profesjonell basis, nye brukere som benytter vervingsprogrammet, samt personer som medfører annen regulatorisk, hvitvaskingsrelatert, juridisk eller omdømmemessig risiko, aksepteres ikke på plattformen. Brukere utenfor Sveits aksepteres kun på grunnlag av omvendt henvendelse (reverse solicitation).

7.1.2 Ulovlig virksomhet fra brukere

Det skal foreligge hensiktsmessige tiltak og kontroller for å sikre at brukere ikke benytter plattformen til ulovlig virksomhet, som for eksempel:

å bruke plattformen, eller å oppfordre, fremme, tilrettelegge for, instruere eller forlede andre til å bruke plattformen, til virksomhet som strider mot lov, forskrift, vedtekt eller regelverk, til ethvert annet ulovlig eller svikaktig formål eller til ethvert formål som er til skade for andre;
å oppgi opplysninger som er usanne, unøyaktige, ufullstendige, villedende eller ikke oppdaterte, eller å unnlate å holde slike opplysninger korrekte;
å omgå, deaktivere eller på annen måte forstyrre sikkerhetsrelaterte funksjoner på plattformen;
å benytte systemet på automatisert måte, for eksempel ved bruk av skript for å sende kommentarer eller meldinger, eller ved bruk av datautvinning, roboter eller lignende verktøy for innsamling og uttrekk av data, herunder applikasjoner for kunstig intelligens og maskinlæring;
å videreselge, leie ut, dekompilere, foreta omvendt utvikling (reverse engineering) av eller lage avledede verk av plattformen, med mindre dette uttrykkelig er tillatt;
å laste opp eller overføre (eller forsøke å laste opp eller overføre) virus, trojanske hester eller annet skadelig materiale, samt å sende søppelpost (spam), som forstyrrer noen parts uavbrutte bruk av plattformen eller endrer, svekker, forstyrrer, modifiserer eller griper inn i bruken, egenskapene, funksjonene, driften eller vedlikeholdet.

Dersom det foreligger indikasjoner på ulovlig virksomhet eller misbruk av plattformen, skal hensiktsmessige tiltak iverksettes umiddelbart. Hvilke tiltak som skal treffes, avgjøres i hvert enkelt tilfelle. Tiltakene må under enhver omstendighet være egnet til å sikre at plattformen ikke lenger brukes til ulovlige formål, at brukeren ikke lenger kan utføre slik virksomhet, og at alle hensiktsmessige skritt tas mot brukeren. Under gjennomgangen av indikasjoner på ulovlig virksomhet skal den aktuelle brukerkontoen overvåkes nøye eller sperres, avhengig av hvor alvorlig den påståtte misligheten er.

7.1.3 Grenseoverskridende forhold

Dersom brukeren er en fysisk person med bosted utenfor Sveits, eller dersom brukeren er en juridisk person med forretningsadresse utenfor Sveits, må brukeren erklære at kontakten med Maclear ble initiert av brukeren selv, og at brukeren ikke har vært gjenstand for markedsføring fra Maclear. Denne erklæringen må foreligge når registreringen kontrolleres. Det gjøres ingen unntak. Dersom erklæringen ikke foreligger, kan den fysiske eller juridiske personen ikke bli bruker, verken som investor eller som låntaker. Erklæringen avgis av den fysiske eller juridiske personen ved aksept av de Generelle vilkårene. En ytterligere erklæring kan bli etterspurt.

Som følge av gjeldende lover og regler som anvendes på amerikanske statsborgere i Sveits, kan amerikanske statsborgere ikke benytte plattformen. Kontroller skal sikre at ingen amerikanske statsborgere registrerer seg på plattformen.

Tilsvarende gjelder vervingsprogrammet kun innenfor Sveits' grenser. Ingen nye brukere utenfor Sveits kan registrere seg gjennom vervingsprogrammet. Kontroller skal sikre at ingen bruker med bosted utenfor Sveits registrerer seg på plattformen ved bruk av en vervekode.

7.1.4 Øvrige registreringsbegrensninger

Det skal kontrolleres om de fysiske og juridiske personene som ønsker å registrere seg, investere eller sende inn et prosjekt, yter lån, kreditt eller lignende som ledd i sin næringsvirksomhet eller sitt yrke (særlig profesjonelle kredittinstitusjoner). Er dette tilfellet, er registrering ikke mulig, henholdsvis skal kontoen avsluttes, ettersom slike personer og enheter er utelukket fra å benytte plattformens tjenester.

7.1.5 AML-aktsomhetsvurdering utført av tredjepart

For AML-identifiseringstiltak overfor investorer benytter Maclear SumSub (www.sumsub.com) som tredjepart. Dette omfatter identifisering av kunden og representantene for juridiske enheter, fastsettelse av den reelle rettighetshaverens identitet, gjentakelse av identifiseringen eller fastsettelsen av den reelle rettighetshaverens identitet samt gjennomføring av den særlige undersøkelsesplikten. Det skal sikres at SumSubs virksomhet overvåkes med hensyn til oppfyllelsen av alle delegerte plikter i henhold til §38 og § 39 i SRO PolyRegs AML-reglement. Dette skal angis tilsvarende i Maclears AML-policy.

Maclear forblir ansvarlig for oppfyllelsen av de delegerte oppgavene. Det skal sikres at alle hensiktsmessige tiltak treffes for å sikre at dokumentene som oppbevares i Maclears arkiver, samsvarer med originaldokumentene som har dannet grunnlag for oppfyllelsen av aktsomhetsplikten. SumSub skal derfor bekrefte at dokumentene samsvarer med dem som har dannet grunnlag for oppfyllelsen av aktsomhetsplikten, og benytte kryptert overføring ved oversendelse av aktsomhetsdokumentene etter AMLA til Maclear.

Det skal sikres at det ikke skjer ytterligere delegering.

7.1.6 Kontroll av registreringsprosedyren – AML-identifisering

Det skal på risikobasert grunnlag jevnlig kontrolleres om den delegerte onboardingen av nye brukere er korrekt gjennomført med hensyn til etterlevelse av AML-regelverket, og om alle nødvendige dokumenter er innlevert og forsvarlig lagret (se 6.3.2 og 6.4.2 nedenfor).

Dersom dette ikke er tilfellet, skal det treffes tilsvarende tiltak 1) for å gjenopprette korrekt juridisk identifisering av den aktuelle brukeren, og 2) for å sikre at fremtidige identifiseringer ikke rammes av de samme feilene.

Den løpende overvåkingen av brukere og deres aktiviteter reguleres av den tilhørende separate AML-policyen.

7.1.7 AML-risiko

Ved relevante forhold knyttet til hvitvasking av penger eller terrorfinansiering skal alle tiltak treffes umiddelbart i samsvar med den tilhørende separate AML-policyen.

Dette kan omfatte ny identifisering, fastsettelse av den reelle rettighetshaveren eller den kontrollerende personen, innhenting av ytterligere opplysninger og dokumenter, gjennomføring av andre grundige undersøkelser og rapportering til MROS. Alle tiltak skal dokumenteres. Eventuelle ytterligere opplysninger som mottas, skal også kontrolleres for plausibilitet. Plausibilitetskontrollen skal også dokumenteres. Dette reguleres av den tilhørende separate AML-policyen.

7.2 Investorer

7.2.1 Begrensninger

Registreringsbegrensningene (se punkt 4. ovenfor) skal så langt som mulig integreres i prosessene og overvåkes.

7.2.2 AML-aktsomhetsvurdering / verifisering

AML-verifiseringsprosessen for investorer er delegert til SumSub (www.sumsub.com), en global leverandør av verifiseringstjenester. Identifisering og andre aktsomhetstiltak som utføres av SumSub, trenger ikke å kontrolleres av Maclear. Alle aktsomhetstiltak som ikke utføres av SumSub, skal utføres av Maclear. Videre skal Maclear treffe og gjennomføre hensiktsmessige tiltak for å opprettholde kontroll over handlingene SumSub foretar, samt for å sikre at kundedokumentene samsvarer med dem fra verifiseringen utført av SumSub. For dette formål skal SumSub bekrefte at dokumentene samsvarer med dem som har dannet grunnlag for oppfyllelsen av KYC/aktsomhetsplikten. Kryptert overføring skal benyttes ved oversendelse av aktsomhetsdokumentene etter AMLA fra SumSub til Maclear.

Kravene til identifisering og øvrig AML-aktsomhet reguleres av AMLA, PolyRegs reglement og FINMA-rundskriv 2016/7. De interne AML-forholdene som skal ivaretas i forbindelse med AML-kravene, reguleres av Maclears gjeldende AML-policy.

Dersom det påkrevde identifikasjonsdokumentet ikke har en MRZ (maskinlesbar sone), kan investoren kontakte Maclear via e-post til [email protected]. I slike tilfeller skal brukeren gis tilbakemelding innen én virkedag, vurdert i hvert enkelt tilfelle. Identifisering er i prinsippet fortsatt mulig, men ytterligere skritt må tas i hvert enkelt tilfelle for å muliggjøre en likeverdig identifisering.

Først når verifiseringsprosessen er fullstendig gjennomført, det vil si særlig når alle nødvendige identifiseringsprosedyrer er utført og de relevante dokumentene er innsendt og kontrollert, kan investorens tilgang til plattformen aktiveres (status «verifisert»). Under verifiseringsfasen er statusen «verifisering pågår».

Dersom verifiseringsstatusen ikke endres innen 3 virkedager, kan investoren kontakte Maclear via e-post til [email protected]. I slike tilfeller skal brukeren gis tilbakemelding innen én virkedag, vurdert i hvert enkelt tilfelle. Brukeren kan i prinsippet informeres generelt om at AML-kravene forsinker verifiseringen.

7.2.3 Midler

Pengestrømmen går fra investorene til Maclears separate samlekonto (omnibuskonto) og deretter, innen 60 dager etter mottak, til låntakerens konto. Rentebetalinger går fra låntakere via Maclears separate samlekonto til investorene. I denne forbindelse skal følgende regulatoriske krav overholdes:

Når det gjelder samlede investormidler på sperrede kontoer (escrow), kan kun inntil CHF 1 million av investormidlene oppbevares langsiktig; alt over CHF 1 million må investeres/reinvesteres av investorene i prosjekter som er oppført på plattformen, eller tas ut av investorene uten brudd på 60-dagersregelen. Det avgjørende for fastsettelsen av grensen på CHF 1 million er forpliktelsene på det aktuelle tidspunktet. Dersom midler går ut av plattformens konto, reduseres verdien av forpliktelsene tilsvarende, og omvendt.

Alle innskudd fra investorer må investeres innen 60 dager etter at Maclear har mottatt dem. Midlene må være gjort opp innen denne fristen. Regulatoriske krav forbyr forlengelse av 60-dagersfristen. Oppgjør er enten overføring av midler fra investorkontoen til låntakeren (dersom et prosjekt er fullfinansiert) eller uttak av midlene.

Disse to kravene skal til enhver tid overholdes strengt.

Ettersom prosjektene løper i 30 dager, må investoren allokere midlene som er innskutt på kontoen, til et prosjekt innen 30 dager for å overholde 60-dagersgrensen.

Følgelig må alle innskudd investeres i prosjekter på plattformen innen 30 dager etter at Maclear har mottatt dem, eller tas ut av investoren innen 60 dager. Opptjente innbetalinger fra låntakere på investorkontoen må tas ut innen 60 dager etter mottak eller reinvesteres av investoren i prosjekter på plattformen innen 30 dager etter mottak.

Alle kontoer overvåkes elektronisk for å sikre dette. Midler som holdes for lenge, utløser en automatisk melding. Investoren skal motta en påminnelse 5 dager før utløpet av 30-dagersfristen og 10 dager før utløpet av 60-dagersfristen. Dersom midlene ikke investeres, tas ut eller reinvesteres av investoren innen fristene, skal de overføres tilbake til investoren av Maclear før fristens utløp dersom grensen på CHF 1 million i forpliktelser er nådd på det aktuelle tidspunktet.

Maclear kan derfor når som helst tilbakeføre midler til brukeren. Det skal sikres at brukerens betalingsopplysninger er oppdaterte, slik at Maclear til enhver tid kan tilbakebetale midlene.

Midler som er forpliktet til eller investert i et prosjekt, kan ikke tas ut før prosjektet er avsluttet. Bortsett fra disse midlene kan investoren når som helst be om uttak av investormidler via brukerkontoen. Midler som ikke for øyeblikket er investert i prosjekter, vil være merket som «Tilgjengelige midler» på investorens konto. Investoren må sende inn en uttaksforespørsel for dette. Uttak av disse midlene kan kun skje til den samme bankkontoen som investoren benyttet ved innskudd til Maclear, det vil si investorens verifiserte bankkonto(er).

Maclear kan når som helst overføre investormidlene til investoren. Dersom Maclear ikke er i stand til å overføre midler til investorens bankkonto, og investoren ikke oppgir oppdaterte og korrekte kontoopplysninger innen 30 kalenderdager etter Maclears anmodning, kan Maclear bli forpliktet til å disponere over midlene, og investoren mister ethvert krav mot Maclear med hensyn til slike midler.

7.2.4 Overføring av midler

Følgende betalingsmetoder aksepteres:

direkte bankbetaling (SEPA-betaling) fra investorens konto til plattformens EUR- eller CHF-konto (IBAN);
CHF- eller EUR-betaling via en av de aksepterte tredjeparts betalingstjenesteløsningene (PSP – betalingstjenesteleverandør) for CHF eller EUR (f.eks. Monetley, Caxton, Narvi eller andre);

Vilkårene til den respektive betalingstjenesteleverandøren gjelder og må aksepteres av brukeren før overføringen foretas.

Det skal verifiseres at brukeren, uansett overføringsmetode, kun overfører fra verifiserte kontoer som står i samme navn som brukerkontoen. Brukere skal sørge for at Maclear entydig kan identifisere betalingens opprinnelse, slik at de overførte midlene kan krediteres investormidlene. Bankkontoen må stå i samme navn som investorens Maclear-konto. Maclears kontonummer skal angis i betalingsopplysningene.

Mottak av innskudd kan avvises i samsvar med Maclears interne AML-policy.

Når midlene er kreditert investorkontoen, skal investoren varsles per e-post.

Investormidler kan kun brukes til investering i prosjekter eller uttak til investorens egen konto. Overføringer til tredjeparter fra investorens Maclear-konto er utelukket.

7.2.5 Investering i prosjekter

Dersom målbeløpet nås før utløpet av tilbudsperioden, sperres prosjektet for ytterligere investeringer.

Investormidler som er tilgjengelige i én valuta, kan kun brukes til et prosjekt i samme valuta. Investorer kan benytte enhver av tredjeparts vekslingstjenester som tilbys på plattformen.

Ved overtegning er det investorene som investerte først, som har rett til å investere, og overskytende investerte beløp tilbakeføres til investorene.

Investormidler frigjøres automatisk dersom prosjektet ikke har mottatt målbeløpet innen den (forlengede) tilbudsperioden. Dersom 60-dagersgrensen er nådd, må investorene umiddelbart ta ut midlene. I motsatt fall kan investoren reinvestere midlene. Det er også mulig at Maclear samtykker i en forlengelse av prosjektet. Det skal i så fall sikres at 60-dagersgrensen ikke brytes dersom forpliktelsesgrensen på CHF 1 million er nådd.

Detaljert informasjon om lånevilkårene for hvert prosjekt skal være oppdatert og til enhver tid tilgjengelig på Maclears prosjektside (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Tilbakebetaling

På den respektive forfallsdatoen som fastsatt i låneavtalen skal låntakeren betale månedlige avdrag (rente og amortisering) ved betalingsoverføring til Maclear. Beløpene krediteres investorens konto i henhold til investeringen.

Dersom låntakeren er mer enn 3 dager forsinket med månedlige rentebetalinger i henhold til betalingsplanen, skal rentebetalingene i første omgang fortsatt utbetales i henhold til vilkårene for reservefondet inntil låntakeren gjenopptar rentebetalingene i henhold til nedbetalingsplanen. Dersom avsetningen fra Provision Fund (avsetningsfondet) er oppbrukt før låntakeren gjenopptar rentebetalingene, vil inndrivelsesprosessen bli innledet (se punkt 10. nedenfor).

Dersom låntakeren innfrir lånet før tiden, skal hele det investerte hovedstolbeløpet og all rente som er opptjent i perioden, tilbakeføres til investoren. Minsteperioden investorene mottar rente for, er tre måneder, selv om låntakeren tilbakebetaler lånet tidligere.

7.2.7 Kontraktsrammeverk

Ved å investere i et prosjekt erverver investoren en del av (eller hele) lånefordringen fra Maclear i henhold til låneavtalen inngått mellom Maclear og låntakeren.

Investorer kan finansiere en del av eller hele lånet ved å erverve overdragelsen av lånefordringene i henhold til en låneavtale fra Maclear. Når en investor finansierer et prosjekt eller en del av det, blir investoren bundet overfor Maclear gjennom en overdragelsesavtale (Claim Purchase & Assignment Agreement – avtale om kjøp og overdragelse av fordring).

Avtalen om kjøp og overdragelse av fordring mellom Maclear og investoren regulerer kjøp og overføring av Maclears fordring mot låntakeren, samt Maclears forvaltning av denne fordringen. Hver investering i et låneprosjekt innebærer inngåelse av den tilsvarende avtalen.

Følgende standardkontrakter skal benyttes for avtalen mellom Maclear og investoren:

Avtale om kjøp og overdragelse av fordring (Claim Purchase & Assignment Agreement)
Avtale om betalingsformidling (Payment Processing Agreement)
Avtale om inkassoprosedyre (Debt Collection Procedure Agreement)

7.3 Låntakere

7.3.1 Begrensninger

Plattformen tilbys utelukkende til brukere over 18 år (eller myndighetsalderen i deres lokale jurisdiksjon, dersom denne er høyere) og juridiske enheter med full rettslig handleevne.

Plattformen er utelukkende rettet mot brukere med bosted eller forretningsadresse i Sveits. Brukere utenfor Sveits må ved registrering eller på forespørsel bekrefte at de har funnet plattformen på egen hånd, og at de selv har initiert kontakten med Maclear.

Låntakere kan kun søke om lån med et klart forretningsmessig formål. Beslutningen om hvorvidt et formål anses som forretningsmessig, ligger utelukkende hos Maclear. Før låntakerens prosjekt godkjennes og legges ut på plattformen, skal Maclear foreta en grundig vurdering av låntakerselskapet for å sikre at det kan tilbakebetale lånet (se punkt 7.3.3 nedenfor).

Låntakere har ikke anledning til å drive virksomhet basert på rentedifferanser.

Prosjekter med et mål på CHF 1 million eller mer enn CHF 1 million i inntekter kan ikke oppføres på plattformen uten ytterligere regulatoriske tiltak (se punkt 7.3.4 nedenfor).

7.3.2 AML-aktsomhetsvurdering / verifisering

AML-verifiseringsprosessen for låntakere er ikke delegert til SumSub. Alle identifiserings- og øvrige aktsomhetstiltak skal utføres av Maclear. Identifiseringen skjer ikke på nett eller via video, men som en del av den grundige gjennomgangen av låntakere og deres prosjekter.

Kravene til identifisering og øvrig AML-aktsomhet reguleres av AMLA og PolyRegs reglement. De interne AML-forholdene som skal ivaretas i forbindelse med AML-kravene, reguleres av Maclears gjeldende AML-direktiver.

Først når verifiseringsprosessen er fullstendig gjennomført, det vil si særlig når alle nødvendige identifiseringsprosedyrer er utført og de relevante dokumentene er innsendt og kontrollert, kan investorens tilgang til låneprosjektet som er oppført på plattformen, aktiveres (status «verifisert»). Under verifiseringsfasen er statusen «verifisering pågår».

Dersom verifiseringsstatusen ikke endres innen 3 virkedager, kan låneprosjektet kontakte Maclear via e-post til [email protected]. I slike tilfeller skal brukeren gis tilbakemelding innen én virkedag, vurdert i hvert enkelt tilfelle. Brukeren kan i prinsippet informeres generelt om at AML-kravene forsinker verifiseringen.

7.3.3 Vurdering av låntakeren og prosjektet

Maclear gjennomfører en fullstendig juridisk aktsomhetsvurdering (due diligence) og en grundig risikovurdering av låntakeren og låntakerens prosjekt, vurderer markedstrender i segmentet, fastsetter en fullstendig risikomåling for hvert prosjekt og vurderer låntakerens eiendeler og kapitalisering, kapasitet og erfaring med gjennomføring av slike prosjekter. Vurderingen har som mål å sikre at låntakeren kan tilbakebetale lånet.

Låntakere skal fylle ut et særskilt spørreskjema med en rekke juridiske og finansielle opplysninger om låntakeren, rettighetshaverne og eventuelle garantier.

Låntakeren skal gi tilgang til, og gir Maclear rett til tilgang til, alle registre, tredjepartsdatabaser og andre kilder for innhenting av ytterligere opplysninger om låntakeren og prosjektet i hele prosjektets varighet.

Vurderingen omfatter:

Grundig verifisering av prosjektet, herunder et sett med parametere og kriterier som den gjennomføres etter (for eksempel kontroll av historikken til en potensiell låntaker som juridisk enhet, vurdering av dens finansielle soliditet, kontroll av ledelsen og rettighetshaverne i låntakerselskapet, vurdering av levedyktigheten, kontroll av selve prosjektet som foreslås finansiert, kontroll og vurdering av den foreslåtte sikkerheten og tilleggssikkerheten).
Utarbeidelse av en forretningsplan og en finansiell modell for det finansierte prosjektet, beregning og utarbeidelse av prosjektets tilbakebetalingstid (herunder EBITDA og ROI), samt en plan for tilbakebetaling av lånte midler (betalingsplan basert på både et stående lån med engangsinnfrielse (bullet loan) og en annuitetsplan).
Analyse og vurdering av de foreslåtte sikkerhetene, garantiene og tilleggssikkerhetene.
Vurdering av andre mulige risikoer basert på analyse av markedet og omfanget av hvert prosjekt.

Maclear skal nøye gjennomgå all informasjon knyttet til prosjektet, herunder prosjektets risikovurdering. Låntakere skal fylle ut et særskilt spørreskjema med en rekke juridiske og finansielle opplysninger om låntakeren, rettighetshaverne og eventuelle garantier. Videre skal låntakeren gi opplysninger om den juridiske enhetens finansielle stilling, jurisdiksjon og tidligere erfaring.

Først etter at de nødvendige dokumentene er innhentet, og låntakeren har bestått verifiseringen på flere nivåer, som blant annet omfatter etterlevelse (compliance), aktsomhetsvurdering og risikovurderingsprosesser, kan et låntakerprosjekt vurderes.

Maclear kan etter eget skjønn avslå et prosjekt eller en låntaker uten å oppgi noen begrunnelse.

7.3.4 Prosjektbegrensninger

Prosjekter med et mål på CHF 1 million eller mer enn CHF 1 million i inntekter kan ikke oppføres på plattformen uten ytterligere regulatoriske tiltak. Ytterligere tiltak kan treffes gjennom utstedelse av obligasjoner og andre standardiserte og masseutstedte gjeldsinstrumenter eller ikke-sertifiserte rettigheter med samme funksjon (ikke-sertifiserte verdipapirer).

Slike gjeldsinstrumenter anses ikke som innskudd dersom kreditorene i tillegg, på tidspunktet for tilbudet, mottar informasjon i en av formene i henhold til artikkel 64 nr. 3 i lov om finansielle tjenester (FinSA; prospekt) om utstederens navn, forretningsadresse og formål angitt i en kort beskrivelse, rentesatsen, emisjonskursen, tegningsperioden, betalingsdatoen, løpetiden og tilbakebetalingsvilkårene, siste årsregnskap og konsernregnskap med revisjonsberetning og, dersom balansedagen ligger mer enn seks måneder tilbake i tid, eventuelle delårsregnskap for utstederen og sikkerhetsstilleren, den stilte sikkerheten og representasjonen av obligasjonseierne, dersom dette fremgår av investeringsvilkårene.

Etter at de nødvendige dokumentene er innhentet, og verifiseringen på flere nivåer, som blant annet omfatter etterlevelse (compliance), aktsomhetsvurdering og risikovurderingsprosesser, er bestått, vurderes prosjektet. Maclear gjennomfører deretter siste fase av forhandlingene med prosjektinitiativtakerne og undertegner alle nødvendige og obligatoriske juridiske avtaler. Deretter vises prosjektet på plattformen.

Maclear kan etter eget skjønn avslå et prosjekt eller en låntaker uten å oppgi noen begrunnelse.

Dersom prosjektet aksepteres, gjennomfører Maclear siste fase av forhandlingene med prosjektinitiativtakerne og undertegner avtalene (låneavtale og avtale om aksept og bekreftelse av investeringsprosjekt). Deretter skal prosjektet legges ut på plattformen.

7.3.5 Kontraktsrammeverk

Forutsatt at låntakeren oppfyller de regulatoriske kravene og prosjektet er verifisert, inngår Maclear med hver låntaker en avtale om aksept og bekreftelse av investeringsprosjekt (Investment Project Acceptance and Confirmation Agreement) samt en låneavtale.

Dersom Maclear anser et prosjekt som egnet for plattformen, skal Maclear og låntakeren inngå en låneavtale med utsettende vilkår. I avtalen om aksept og bekreftelse av investeringsprosjekt fastsettes de sentrale vilkårene for lånet basert på prosjektinnsendingen, herunder som et minimum rentesatsen, lånets løpetid, tilbudsperioden, målbeløpet for lånet og sikkerheten.

Låneavtalen er bindende for låntakeren fra signeringsdatoen. For Maclear er låneavtalen betinget av at midler fra investorer for hele lånebeløpet er mottatt i sin helhet.

Låntakeren kan kun bruke lånebeløpet til de formål som er fastsatt i låneavtalen og avtalen om aksept og bekreftelse av investeringsprosjekt, og som er opplyst på plattformen.

Følgende standardkontrakter skal benyttes for avtalen mellom Maclear og låneprosjektet:

Låneavtale (Loan Agreement)
Avtale om aksept og bekreftelse av investeringsprosjekt (Investment Project Acceptance and Confirmation Agreement)

8. Publisering av prosjekter

8.1 Forlengelse av publiseringsperioden

Maclear anbefaler lånesøkende selskaper å publisere prosjektene sine på plattformen i 30 dager. Låntakere har mulighet til å forlenge innhentingskampanjen dersom midlene ikke er innhentet i løpet av den opprinnelige innhentingsperioden. For dette må låntakeren sende en anmodning til Maclear senest fem dager før periodens utløp. Maclear vil vurdere muligheten for forlengelse. Forlengelse kan bare innvilges dersom de regulatoriske kravene er oppfylt. Forlengelse kan innvilges dersom følgende regulatoriske krav overholdes:

Når det gjelder konsoliderte investormidler på sperrede kontoer (escrow-kontoer), kan kun inntil CHF 1 million av investorenes midler oppbevares langsiktig; alt utover CHF 1 million må investeres/reinvesteres av investorene i prosjekter publisert på plattformen eller tas ut av investorene uten brudd på 60-dagersregelen. Grensen på CHF 1 million er et beløp som endres over tid. Avgjørende er forpliktelsene på det til enhver tid aktuelle tidspunkt.

Ethvert innskudd fra investorer må investeres innen 60 dager etter at Maclear har mottatt det. Midlene må være oppgjort innen denne perioden. Regulatoriske krav forbyr forlengelse av 60-dagersfristen. Oppgjør er enten overføring av midler fra investorkontoen til låntakeren (dersom et prosjekt er gjennomført med hell) eller uttak av midler.

Disse to kravene skal til enhver tid overholdes strengt.

Forlengelse kan ikke innvilges dersom de nevnte regulatoriske kravene ikke er fullt ut overholdt.

8.2 Publisert prosjektinformasjon

Låntakere skal umiddelbart varsle Maclear dersom de oppdager konkrete feil i informasjonen som er gitt eller publisert på plattformen. Maclear skal kontrollere dette og iverksette nødvendige tiltak for å korrigere den publiserte informasjonen innen kortest mulig tid, og i hvert enkelt tilfelle beslutte om tilbudsperioden skal suspenderes eller forlenges, eller om låneprosessen skal stanses.

8.3 Målbeløpet er nådd

Dersom et prosjekts målbeløp er nådd og alle investormidler er tilgjengelige i målbeløpets størrelse, erklærer Maclear uten opphold at crowdfundingen er vellykket gjennomført på plattformen. Samtidig med erklæringen blir den aktuelle låneavtalen samt de aktuelle avtalene om kjøp og overdragelse av fordringer fullt ut bindende.

Maclear skal uten opphold overføre midlene fra plattformens sperrede konto til låntakeren. Fra dette beløpet trekkes suksesshonoraret og den prosentvise andelen til reservefondet.

8.4 Målbeløpet er ikke nådd innen 30 dager

Dersom et prosjekts målbeløp er nådd innen den opprinnelige prosjektperioden, skal Maclear vurdere muligheten for å forlenge perioden dersom låntakeren ønsker forlengelse. De regulatoriske grensene skal iakttas og overholdes (se ovenfor punkt 8.1).

Dersom forlengelse ikke er mulig, skal brukeren informeres. Investorene informeres videre om å ta ut eller reinvestere midlene sine avhengig av varighet og beløp i samsvar med regulatoriske krav (se ovenfor punkt 7.2.3).

9. Reservefond

Av hensyn til investorens økonomiske sikkerhet skal Maclear foreta en omfattende og grundig vurdering av alle låntakere og prosjekter. I tillegg hefter Maclear selv med sine forretningsmidler for misligholdte betalinger. Som ytterligere sikkerhet opprettes og opprettholdes et separat reservefond hos Maclear for å sikre og dekke løpende rentebetalinger til investorer på deres investeringer i tilfelle midlertidig betalingsmislighold fra låntakernes prosjekter.

Maclear vil overføre 2 % fra hvert prosjekt som er vellykket finansiert på Maclear-plattformen til fondet. I fremtiden vil Maclear også tilføre reservefondet alle provisjoner opptjent på transaksjoner i annenhåndsmarkedet.

Fondet er opprettet for å dekke opp for manglende rentebetalinger fra låntakere eller helt eller delvis kompensere for låntakeres mislighold. Maclears reservefond kan ikke garantere full betaling av renter eller full tilbakebetaling av lånets hovedstol. Reservefondet skal brukes i den utstrekning midler er tilgjengelige, til å dekke investorenes potensielle tap på rente- og/eller hovedstolsbetalinger. Reservefondet er ikke en forsikringsordning og garanterer ikke full betaling.

Reservefondet skal oppbevares på en atskilt bankkonto. Maclear skal ha en separat bankkonto for reservefondets midler. Midlene på denne kontoen er sperret for all annen bruk enn den som er nevnt ovenfor.

10. Forvaltning av lån

Maclear opptrer som sikkerhetsagent til fordel for og på vegne av investorene og er ansvarlig for forvaltningen av fordringene. På grunnlag av avtalen om overdragelse av fordringer iverksetter Maclear inndrivelse av gjeld dersom låntakeren ikke oppfyller sine tilbakebetalingsforpliktelser.

Startdatoen for renteopptjening beregnes fra datoen for vellykket finansiering av prosjektet. På de respektive forfallsdatoene, som definert i låneavtalen og avtalen om aksept og bekreftelse av investeringsprosjekt, skal låntakeren betale månedlige avdrag (rente og amortisering) ved overføring til Maclear.

Maclear skal opptre som innkrevingsagent for de løpende rente- og hovedstolsbetalingene fra låntakeren til investorene. Maclear krediterer alle rente- og hovedstolsbetalinger uten opphold etter mottak fra låntakeren til investorenes midler i forhold til deres andel av investeringsbeløpet.

Maclear skal på vegne av investorene opptre som sikkerhetsagent og treffe alle rimelige tiltak for å sikre rettidig og full betaling, herunder tvangsfullbyrdelsestiltak og sikring av eventuelle stilte garantier. Maclear skal analysere, vurdere og realisere alle tilgjengelige pant, sikkerhetsretter, sikkerheter og garantier stilt av låntakeren med sikte på å redusere risikoen for investorene. Tiltakene skal særlig være følgende:

Dersom låntakeren er mer enn 3 dager forsinket med planlagte rentebetalinger, skal Maclear umiddelbart begynne å analysere tiltak for å avhjelpe situasjonen. Samtidig vil Maclear fortsette å utbetale renter til investorene fra reservefondet.
Dersom låntakeren er mer enn 30 dager forsinket med rentebetalinger, skal Maclear umiddelbart innlede en minnelig inkassoprosess for å løse problemene som fører til forsinkede betalinger og/eller finne hensiktsmessige løsninger med låntakeren.
Dersom låntakeren misligholder betalinger i mer enn 60 dager, skal Maclear innlede rettslige skritt og tvangsfullbyrdelse av sikkerheter og andre sikkerhetsretter med sikte på realisasjon.

Dersom Maclear ikke er i stand til å inndrive det utestående beløpet og dette beløpet ikke dekkes av reservefondet eller en annen mekanisme, vil ethvert inndrevet beløp bli fordelt forholdsmessig mellom investorene.

11. Personvernerklæring

Brukerens personopplysninger skal lagres og behandles i full overensstemmelse med gjeldende personvernregler, herunder den sveitsiske personvernloven og EUs personvernforordning (EU GDPR), i samsvar med Maclears personvernerklæring.

Brukerens personopplysninger skal kun brukes for å oppfylle Maclears rettslige forpliktelser i henhold til selskapets personvernerklæring.

12. Service og støtte

Maclear skal stille til rådighet for brukerne et servicesenter som kan kontaktes på ethvert stadium av prosessen via chat, e-post eller telefon ved spørsmål knyttet til Maclears tjenester.

Denne policyen ble godkjent av ledelsen 9. januar 2023 og vil deretter bli gjennomgått jevnlig.

Aleksandr Nikitin — styremedlem, Maclear AG