Registrera dig

Intern kundpolicy

Maclear AG — VERSION GÄLLANDE FRÅN OCH MED DEN 9 JANUARI 2023

1. Inledning

Eftersom Maclear bedriver verksamhet som en online-plattform för p2p-crowdlending med syfte att sammanföra investerare och låntagare genom att bevilja lån till låntagare, där lånebeloppen finansieras genom direkt överlåtelse av lånefordringar till de investerare som tillhandahåller pengarna, är det avgörande att all därtill hörande verksamhet – särskilt registrering och verifiering av användare, kontroll och godkännande av projekt, investeringsverksamheten och kontrollerna av kontona – vid varje tidpunkt är förenlig med samtliga regulatoriska regler (särskilt AML-regler, bankregler och integritetsregler).

Syftet med denna policy är att säkerställa regelefterlevnad och att minska risker samt att fastställa ramarna för de interna rutiner som hör därtill.

Det är därför av yttersta vikt att denna interna riktlinje följs strikt. I synnerhet ska följande bestämmelser avseende beloppen av investerarens medel och avseende hur länge medlen förvaras på kontona alltid följas strikt.

Policyn gäller för samtliga styrelseledamöter och anställda samt samtliga beslutsfattare inom Maclear AG. Den gäller även för externa personer som anlitas av Maclear och som vidtar åtgärder som påverkar Maclears operativa verksamhet.

Denna policy ska ses över regelbundet, minst inom ett år efter första ikraftträdandet och minst inom två år efter varje översyn.

2. Interna direktiv och Allmänna villkor

Denna policy kompletterar Maclears interna AML- och compliancedirektiv. Medan Compliancekonceptet fastställer allmänna principer och ramverket, innehåller denna interna kundpolicy konkreta skyldigheter avseende Maclears verksamhet, vilka ska genomföras på operativ nivå.

Gentemot tredje part återspeglas principerna i denna interna kundpolicy i Allmänna villkor och i de avtal som ingås med plattformens användare, dvs. investerarna och låntagarna.

Ändringar av denna policy ska granskas med avseende på behovet av ändringar i Allmänna villkor, i modellavtalen för överenskommelserna och i eventuella andra interna direktiv.

3. Plattformens operativa avtal

3.1 Mellan Maclear och låntagare:

Låntagare som söker finansiering via plattformen ska ingå ett låneavtal (Loan Agreement) med Maclear. Det lånebelopp som har utbetalats till låntagaren ska av låntagaren återbetalas till Maclear jämte den i förväg fastställda räntan och överföras av Maclear till investerarna i proportion till deras investeringar.

Om förutsättningarna för ett projekt är uppfyllda ingås ett avtal om godkännande och bekräftelse av investeringsprojekt (projektavtal) mellan låntagaren och Maclear, i vilket projektets huvudsakliga uppgifter regleras.

3.2 Mellan Maclear och investerare:

Fordringar mot låntagare som uppkommer på grund av låneavtalet överlåts av Maclear till investerarna i enlighet med avtalet om köp och överlåtelse av fordringar (Claim Purchase & Assignment Agreement). Avtalet om köp och överlåtelse av fordringar är ett avtal mellan Maclear och investerarna avseende köp och överlåtelse av Maclears fordringar mot låntagare samt Maclears förvaltning av sådana fordringar.

Vidare reglerar ett avtal om betalningshantering och insättning (Payment Processing and Deposit Agreement) som ingåtts mellan Maclear och investerarna reglerna avseende investerarkonton. Avtalet om inkassoförfarande (Debt Collection Procedure Agreement) som ingåtts mellan Maclear och investerarna reglerar förvaltningen av fordringarna i händelse av utebliven betalning från låntagarens sida.

Det föreligger inget direkt avtal mellan låntagaren och investeraren. Användarna är anonyma på plattformen. Användarna erhåller inte någon information om andra användares identitet via plattformen.

4. Registrering

Maclear ska kontrollera huruvida en ny användare är äldre än 18 år och har sin hemvist eller, när det gäller en juridisk person, sitt säte i Schweiz. Om användaren har sin hemvist/sitt säte utanför Schweiz ska det kontrolleras huruvida förklaringen om omvänd kundbearbetning (reverse solicitation) har avgivits genom godkännande av de Allmänna villkoren, och det ska bedömas huruvida en separat ytterligare förklaring måste inhämtas från den nya användaren.

När det gäller juridiska personer ska användaren utse en behörig företrädare som får agera för användarens räkning på plattformen.

Om en registrering inte är fullständig ska det kontrolleras huruvida registreringen ska raderas. Detta får ske tidigast 30 dagar efter användarens senaste inmatning.

Det ska kontrolleras huruvida en användare registrerar sig på nytt efter att ha uteslutits. Om så är fallet är en registrering utesluten utan Maclears skriftliga samtycke. Skriftligt samtycke kan lämnas när det inte längre föreligger några omständigheter som talar emot registrering, och det är säkerställt att de omständigheter som ledde till uteslutningen har undanröjts varaktigt och att inga kvarstående risker föreligger.

Värvningsprogrammet gäller endast inom Schweiz gränser. Ingen ny användare utanför Schweiz kan registrera sig inom ramen för värvningsprogrammet. Kontroller ska säkerställa att ingen användare med hemvist utanför Schweiz registrerar sig på plattformen med användning av en värvningskod.

5. Kontakt/kommunikation

Viktiga kontakter från användare till Maclear sker via e-postadressen [email protected]. Det ska vid varje tidpunkt säkerställas att meddelandet läses inom en arbetsdag och besvaras så snabbt som omständigheterna kräver.

En användare får aldrig ombes att uppge sitt lösenord per telefon eller e-post. Ett lösenord får aldrig lämnas ut till tredje part.

6. Avslutande och spärrande av användarkonto

Användare kan när som helst begära att deras användarkonto avslutas via e-postadressen [email protected]. I sådant fall ska det utan dröjsmål kontrolleras att användaren inte är involverad i något projekt som investerare eller låntagare, att samtliga utestående lån har återbetalats i sin helhet och att ingen ny låneförfrågan är aktiv. Om så är fallet ska användarkontot spärras.

Användarkontot ska omedelbart spärras vid brott mot avtalsförpliktelser eller regelverk, såsom:

  • indikationer på att användaren lämnar eller har lämnat felaktiga uppgifter eller handlingar;
  • användarens aktivitet är misstänkt på något sätt, särskilt med avseende på penningtvätt eller finansiering av terrorism.

I sådana fall ska det i varje enskilt fall avgöras huruvida pågående avtal om överlåtelse av fordringar eller projektavtal ska fortsätta att gälla eller också sägas upp. Avslutandet träder i kraft genom den skriftliga bekräftelse som Maclear utfärdar till användaren.

Vid avslutande ska användarens personuppgifter raderas efter den enligt lag föreskrivna lagringstiden om minst tio (10) år. Under tiden ska uppgifterna behandlas konfidentiellt och lämnas till lokala myndigheter för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism (AML/TF) endast om en officiell begäran om upplysningar inges till Maclear.

7. Verifiering och onboarding – riskreducering och åtgärder

7.1 Samtliga användare

7.1.1 Allmänt

Åtgärder, kontroller och granskningar ska genomföras för att säkerställa att samtliga risker, vare sig de är regulatoriska, anseendemässiga eller rättsliga, vid varje tidpunkt effektivt begränsas. Personer under 18 år, amerikanska personer (US persons), personer som lånar ut pengar yrkesmässigt, nya användare som använder värvningsprogrammet samt personer som medför andra regulatoriska, penningtvättsrelaterade, rättsliga eller anseendemässiga risker godtas inte på plattformen. Användare utanför Schweiz godtas endast på grundval av omvänd marknadsföring (reverse solicitation).

7.1.2 Olagliga aktiviteter från användares sida

Lämpliga åtgärder och kontroller ska finnas på plats för att säkerställa att användare inte använder plattformen för olagliga aktiviteter, såsom exempelvis:

  • att använda, eller uppmuntra, främja, underlätta, instruera eller förmå andra att använda, plattformen för aktiviteter som strider mot lag, författning, förordning eller föreskrift, för något annat olagligt eller bedrägligt syfte eller för något syfte som är skadligt för andra;
  • att lämna uppgifter som är osanna, felaktiga, ofullständiga, vilseledande eller inaktuella, eller att underlåta att upprätthålla riktigheten i sådana uppgifter;
  • att kringgå, avaktivera eller på annat sätt störa plattformens säkerhetsrelaterade funktioner;
  • att använda systemet på automatiserat sätt, såsom att använda skript för att skicka kommentarer eller meddelanden, eller att använda datautvinning, robotar eller liknande verktyg för insamling och extrahering av data, inklusive tillämpningar inom artificiell intelligens och maskininlärning;
  • att vidareförsälja, hyra ut, dekompilera, bakåtkompilera eller skapa härledda verk av plattformen, utom i den mån detta uttryckligen har godkänts;
  • att ladda upp eller överföra (eller försöka ladda upp eller överföra) virus, trojanska hästar eller annat skadligt material samt att skicka skräppost, som stör någon parts oavbrutna användning av plattformen eller som ändrar, försämrar, avbryter, förändrar eller stör användningen, egenskaperna, funktionerna, driften eller underhållet.

Om det finns indikationer på olagliga aktiviteter eller missbruk av plattformen ska lämpliga åtgärder omedelbart vidtas. De åtgärder som ska vidtas beslutas från fall till fall. Åtgärderna ska i varje fall vara ägnade att säkerställa att plattformen inte längre används för olagliga ändamål, att användaren inte längre kan bedriva sådana aktiviteter och att alla lämpliga åtgärder vidtas mot användaren. Under granskningen av indikationer på olagliga aktiviteter ska det berörda användarkontot övervakas noggrant eller spärras, beroende på hur allvarligt det påstådda missförhållandet är.

7.1.3 Gränsöverskridande verksamhet

Om användaren är en fysisk person med hemvist utanför Schweiz, eller om användaren är en juridisk person med säte utanför Schweiz, ska användaren intyga att kontakten med Maclear initierades av användaren och att användaren inte har varit föremål för marknadsföring från Maclear. Detta intygande ska finnas tillgängligt när registreringen granskas. Inga undantag medges. Om intygandet inte finns tillgängligt kan den fysiska eller juridiska personen inte bli användare, varken som investerare eller som låntagare. Intygandet lämnas av den fysiska eller juridiska personen genom godkännande av Allmänna villkor. Ett ytterligare intygande kan begäras.

Med hänsyn till gällande lagar och föreskrifter som tillämpas på amerikanska medborgare i Schweiz kan amerikanska medborgare inte använda plattformen. Kontroller ska säkerställa att inga amerikanska medborgare registrerar sig på plattformen.

På motsvarande sätt bedrivs värvningsprogrammet endast inom Schweiz gränser. Ingen ny användare utanför Schweiz kan registrera sig inom ramen för värvningsprogrammet. Kontroller ska säkerställa att ingen användare med hemvist utanför Schweiz registrerar sig på plattformen med hjälp av en värvningskod.

7.1.4 Övriga registreringsbegränsningar

Det ska kontrolleras huruvida de fysiska och juridiska personer som önskar registrera sig, investera eller lämna in ett projekt tillhandahåller lån, krediter eller liknande inom ramen för sin näringsverksamhet eller sitt yrke (särskilt yrkesmässiga kreditinstitut). Om så är fallet är registrering inte möjlig, respektive ska kontot avslutas, eftersom sådana personer och enheter är uteslutna från att använda plattformens tjänster.

7.1.5 AML-kundkännedom genom tredje part

För AML-identifieringsåtgärderna avseende investerare anlitar Maclear SumSub (www.sumsub.com) som tredje part. Detta omfattar identifiering av kunden och av företrädare för juridiska personer, fastställande av den verkliga huvudmannens identitet, upprepad identifiering eller upprepat fastställande av den verkliga huvudmannens identitet samt fullgörande av den särskilda utredningsskyldigheten. Det ska säkerställas att SumSubs verksamhet övervakas med avseende på fullgörandet av samtliga delegerade skyldigheter enligt §38 och § 39 i SRO PolyRegs AML-reglemente. Detta ska anges i enlighet därmed i Maclears AML-policy.

Maclear förblir ansvarigt för fullgörandet av de delegerade uppgifterna. Det ska säkerställas att alla lämpliga åtgärder vidtas för att säkerställa att de handlingar som förvaras i dess akter överensstämmer med de originalhandlingar som har legat till grund för fullgörandet av kundkännedomskraven. SumSub ska därför bekräfta att handlingarna överensstämmer med dem som har legat till grund för fullgörandet av kundkännedomskraven och använda krypterad överföring vid överföring av kundkännedomshandlingar enligt AMLA till Maclear.

Det ska säkerställas att ingen ytterligare delegering sker.

7.1.6 Kontroll av registreringsförfarandet – AML-identifiering

Utifrån en riskbaserad ansats ska det regelbundet kontrolleras huruvida den delegerade anslutningen av nya användare har genomförts korrekt med avseende på efterlevnaden av AML-reglerna och huruvida alla nödvändiga handlingar har lämnats in och förvarats på korrekt sätt (se nedan 6.3.2 och 6.4.2).

Om så inte är fallet ska motsvarande åtgärder vidtas, 1) för att återställa korrekt rättslig identifiering av den berörda användaren och 2) för att säkerställa att kommande identifieringar inte drabbas av samma fel.

Den löpande övervakningen av användare och deras aktiviteter regleras av den motsvarande separata AML-policyn.

7.1.7 AML-risker

Vid relevanta omständigheter med anknytning till penningtvätt eller finansiering av terrorism ska samtliga åtgärder omedelbart vidtas i enlighet med den motsvarande separata AML-policyn.

Detta kan omfatta ny identifiering, fastställande av den verkliga huvudmannen eller den kontrollerande personen, begäran om ytterligare uppgifter och handlingar, genomförande av andra fördjupade utredningar samt rapportering till MROS. Samtliga åtgärder ska dokumenteras. Alla ytterligare uppgifter som erhålls ska även kontrolleras med avseende på rimlighet. Rimlighetskontrollen ska också dokumenteras. Detta regleras av den motsvarande separata AML-policyn.

7.2 Investerare

7.2.1 Begränsningar

Registreringsbegränsningarna (se ovan 4.) ska i möjligaste mån integreras i processerna och övervakas.

7.2.2 AML-kundkännedom/verifiering

AML-verifieringsprocessen för investerarna är delegerad till SumSub (www.sumsub.com), en global leverantör av verifieringstjänster. Samtliga identifieringsåtgärder och övriga kundkännedomsåtgärder som vidtas av SumSub behöver inte kontrolleras av Maclear. Samtliga kundkännedomsåtgärder som inte vidtas av SumSub ska vidtas av Maclear. Vidare ska Maclear vidta och genomföra lämpliga åtgärder för att behålla kontrollen över de åtgärder som vidtas av SumSub samt för att säkerställa att kundhandlingarna överensstämmer med dem från den verifiering som SumSub har utfört. För detta ändamål ska SumSub bekräfta att handlingarna överensstämmer med dem som har legat till grund för fullgörandet av KYC/kundkännedomskraven. Krypterad överföring ska användas vid överföring av kundkännedomshandlingar enligt AMLA från SumSub till Maclear.

Identifieringen och övriga AML-krav avseende kundkännedom regleras av AMLA, PolyRegs reglemente och FINMA-cirkulär 2016/7. De interna AML-aspekter som ska iakttas i förhållande till AML-kraven regleras av Maclears tillämpliga AML-policy.

Om den erforderliga identitetshandlingen saknar MRZ (maskinläsbar zon) kan investeraren kontakta Maclear via e-post på [email protected]. I sådana fall ska återkoppling lämnas till användaren inom en arbetsdag, från fall till fall. Identifiering är i princip fortfarande möjlig, men ytterligare steg ska vidtas från fall till fall för att möjliggöra en likvärdig identifiering.

Först när verifieringsprocessen har slutförts fullständigt, dvs. särskilt när samtliga nödvändiga identifieringsförfaranden har genomförts och de relevanta handlingarna har lämnats in och kontrollerats, kan investerarens åtkomst till plattformen aktiveras (status ”verifierad”). Under verifieringsfasen är statusen ”verifiering pågår”.

Om verifieringsstatusen inte ändras inom 3 arbetsdagar kan investeraren kontakta Maclear via e-post på [email protected]. I sådana fall ska återkoppling lämnas till användaren inom en arbetsdag, från fall till fall. Användaren kan i princip informeras i allmänna ordalag om att AML-kraven fördröjer verifieringen.

7.2.3 Medel

Kassaflödet går från investerarna till Maclears separata samlingskonto och därefter, inom 60 dagar från mottagandet, till låntagarens konto. Räntebetalningar går från låntagarna via Maclears separata samlingskonto till investerarna. I detta avseende ska följande regulatoriska krav efterlevas:

Avseende investerarnas sammanförda medel på spärrade konton (escrow) får endast upp till 1 miljon CHF av investerarnas medel förvaras långsiktigt; belopp överstigande 1 miljon CHF ska investeras/återinvesteras av investerarna i projekt som listas på plattformen eller tas ut av investerarna utan att 60-dagarsregeln överträds. Avgörande för fastställandet av gränsen på 1 miljon CHF är skulderna vid respektive aktuell tidpunkt. Om medel flödar ut från plattformens konto minskar skuldernas värde i motsvarande mån, och vice versa.

Varje insättning från en investerare ska investeras inom 60 dagar från det att Maclear mottagit den. Medlen ska ha avräknats inom denna period. Regulatoriska krav förbjuder en förlängning av 60-dagarsfristen. Med avräkning avses antingen överföring av medel från investerarkontot till låntagaren (om ett projekt har fullföljts framgångsrikt) eller uttag av medel.

Dessa två krav ska vid varje tidpunkt strikt efterlevas.

Eftersom projekten löper i 30 dagar ska investeraren allokera de medel som satts in på kontot till ett projekt inom 30 dagar för att 60-dagarsgränsen ska kunna iakttas.

Följaktligen ska varje insättning investeras i plattformens projekt inom 30 dagar från det att Maclear mottagit den eller tas ut av investeraren inom 60 dagar. Ackumulerade betalningar från låntagare på investerarkontot ska tas ut inom 60 dagar från mottagandet eller återinvesteras av investeraren i plattformens projekt inom 30 dagar från mottagandet.

Samtliga konton övervakas elektroniskt för att säkerställa detta. Medel som innehas för länge utlöser ett automatiskt meddelande. Investeraren ska få en påminnelse 5 dagar före utgången av 30-dagarsperioden och 10 dagar före utgången av 60-dagarsperioden. Om medlen inte investeras, tas ut eller återinvesteras av investeraren inom fristerna ska de överföras tillbaka till investeraren av Maclear före fristens utgång, om skuldgränsen på 1 miljon CHF har uppnåtts vid respektive aktuell tidpunkt.

Maclear kan därför när som helst återbetala medel till användaren. Det ska säkerställas att användarens betalningsuppgifter är aktuella för att Maclear när som helst ska kunna återbetala medlen.

Medel som har åtagits för eller investerats i ett projekt kan inte tas ut förrän projektet har avslutats. Bortsett från dessa medel kan investeraren när som helst begära uttag av investerarmedel via användarkontot. Medel som för närvarande inte är investerade i projekt markeras på investerarens konto som ”Tillgängliga medel”. Investeraren behöver lämna in en uttagsbegäran för dessa. Uttag av dessa medel kan endast ske till samma bankkonto som investeraren använde för att sätta in pengarna hos Maclear, dvs. investerarens verifierade bankkonto/bankkonton.

Maclear får när som helst överföra investerarmedlen till investeraren. Om Maclear inte kan överföra medel till investerarens bankkonto och investeraren inte tillhandahåller uppdaterade och korrekta kontouppgifter inom 30 kalenderdagar från Maclears begäran, kan Maclear bli skyldigt att förfoga över medlen, och investeraren förlorar då samtliga anspråk mot Maclear avseende dessa medel.

7.2.4 Överföring av medel

Följande betalningsmetoder godtas:

  • Direkt bankbetalning (SEPA-betalning) från investerarens konto till plattformens EUR- eller CHF-konto (IBAN);
  • Betalning i CHF eller EUR via någon av de godtagna lösningarna från tredjepartsleverantörer av betaltjänster (PSP) i CHF eller EUR (t.ex. Monetley, Caxton, Narvi eller andra);

Respektive betaltjänstleverantörs villkor gäller och ska godkännas av användaren innan överföringen görs.

Det ska verifieras att användaren, för varje överföringsmetod, endast gör överföringar från verifierade konton som står i samma namn som användarkontot. Användare ska säkerställa att Maclear entydigt kan identifiera betalningens ursprung för att kunna kreditera de överförda medlen till investerarmedlen. Bankkontot ska stå i samma namn som investerarens Maclear-konto. Maclears kontonummer ska anges i betalningsuppgifterna.

Mottagandet av insättningar kan avvisas i enlighet med Maclears interna AML-policy.

När medlen har krediterats investerarkontot ska investeraren underrättas via e-post.

Investerarmedel får endast användas för investeringar i projekt eller för uttag till investerarens eget konto. Överföringar till tredje part från investerarens Maclear-konto är uteslutna.

7.2.5 Investeringar i projekt

Om målbeloppet uppnås före erbjudandeperiodens utgång spärras projektet för ytterligare investeringar.

Investerarmedel som finns tillgängliga i en valuta kan endast användas för ett projekt i samma valuta. Investerare kan använda någon av de valutaväxlingstjänster från tredje part som tillhandahålls på plattformen.

Vid överteckning är det de investerare som investerade först som har rätt att investera, och överinvesterade belopp återbetalas till investerarna.

Investerarmedel frigörs automatiskt om projektet inte har erhållit målbeloppet inom den (förlängda) erbjudandeperioden. Om 60-dagarsgränsen har uppnåtts ska investerarna omedelbart ta ut medlen. I annat fall kan investeraren återinvestera medlen. Det är även möjligt att Maclear godkänner en förlängning av projektet. Därvid ska det säkerställas att 60-dagarsgränsen inte överträds om skuldgränsen på 1 miljon CHF har uppnåtts.

Detaljerad information om lånevillkoren för varje projekt ska hållas uppdaterad och vara tillgänglig när som helst på Maclears projektsida (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Återbetalning

Vid respektive förfallodag enligt definitionen i låneavtalet ska låntagaren betala månatliga avbetalningar (ränta och amortering) genom betalningsöverföring till Maclear. Beloppen krediteras investerarens konto i förhållande till dennes investering.

Om låntagaren är mer än 3 dagar försenad med månatliga räntebetalningar enligt betalningsplanen ska räntebetalningarna inledningsvis fortsätta att betalas ut enligt villkoren för reservfonden till dess att låntagaren återupptar räntebetalningarna enligt återbetalningsplanen. Om avsättningen från Provision Fund (avsättningsfonden) har förbrukats innan låntagaren återupptar räntebetalningarna inleds indrivningsförfarande (se nedan 10.).

Om lånet återbetalas i förtid av låntagaren ska hela det investerade kapitalbeloppet och all ränta som har upplupit under denna tid återbetalas till investeraren. Den minsta tidsperiod för vilken investerare erhåller ränta är tre månader, även om låntagaren återbetalar lånet tidigare.

7.2.7 Avtalsram

Genom att investera i ett projekt förvärvar investeraren en del av (eller hela) lånefordran från Maclear enligt det låneavtal som ingåtts mellan Maclear och låntagaren.

Investerare kan finansiera en del av eller hela lånet genom att från Maclear förvärva överlåtelsen av lånefordringarna enligt ett låneavtal. När en investerare finansierar ett projekt eller en del därav blir investeraren bunden gentemot Maclear genom ett överlåtelseavtal (Claim Purchase & Assignment Agreement – avtal om köp och överlåtelse av fordran).

Avtalet om köp och överlåtelse av fordran mellan Maclear och investeraren reglerar köpet och överlåtelsen av Maclears fordran mot låntagaren samt Maclears förvaltning av denna fordran. Varje investering i ett låneprojekt innebär att motsvarande avtal ingås.

Följande avtalsmallar ska användas för avtalet mellan Maclear och investeraren:

  • Avtal om köp och överlåtelse av fordran (Claim Purchase & Assignement Agreement)
  • Avtal om betalningshantering (Payment Processing Agreement)
  • Avtal om indrivningsförfarande (Debt Collection Procedure Agreement)

7.3 Låntagare

7.3.1 Begränsningar

Plattformen erbjuds uteslutande till användare som har fyllt 18 år (eller den myndighetsålder som gäller i deras lokala jurisdiktion, om denna är högre) och till juridiska personer med full rättskapacitet.

Plattformen riktar sig uteslutande till användare med hemvist eller säte i Schweiz. Användare utanför Schweiz ska vid registrering eller på begäran bekräfta att de på eget initiativ har upptäckt plattformen och att de har initierat kontakten med Maclear.

Låntagare kan endast ansöka om ett lån med ett tydligt affärsmässigt syfte. Beslutet om huruvida ett syfte ska anses vara affärsinriktat ligger uteslutande hos Maclear. Innan Maclear godkänner låntagarens projekt och lägger till det på plattformen ska Maclear genomföra en grundlig utvärdering av det låntagande bolaget för att säkerställa att det kan återbetala lånet (se nedan 7.3.3).

Låntagare får inte bedriva verksamhet som bygger på räntedifferenser.

Projekt som avser en omsättning om 1 miljon CHF eller mer än 1 miljon CHF kan inte listas på plattformen utan ytterligare regulatoriska åtgärder (se nedan 7.3.4).

7.3.2 AML-kundkännedom/verifiering

AML-verifieringsprocessen för låntagarna är inte delegerad till SumSub. Samtliga identifieringsåtgärder och övriga kundkännedomsåtgärder ska vidtas av Maclear. Identifieringen sker inte online eller via video, utan som en del av den fördjupade granskningen av låntagarna och deras projekt.

Identifieringen och övriga AML-krav avseende kundkännedom regleras av AMLA och PolyRegs reglemente. De interna AML-aspekter som ska iakttas i förhållande till AML-kraven regleras av Maclears tillämpliga AML-direktiv.

Först när verifieringsprocessen har slutförts fullständigt, dvs. särskilt när samtliga nödvändiga identifieringsförfaranden har genomförts och de relevanta handlingarna har lämnats in och kontrollerats, kan investerarens åtkomst till det låneprojekt som listas på plattformen aktiveras (status ”verifierad”). Under verifieringsfasen är statusen ”verifiering pågår”.

Om verifieringsstatusen inte ändras inom 3 arbetsdagar kan låneprojektet kontakta Maclear via e-post på [email protected]. I sådana fall ska återkoppling lämnas till användaren inom en arbetsdag, från fall till fall. Användaren kan i princip informeras i allmänna ordalag om att AML-kraven fördröjer verifieringen.

7.3.3 Utvärdering av låntagaren och projektet

Maclear genomför en fullständig juridisk due diligence och en grundlig riskbedömning av låntagaren och låntagarens projekt, utvärderar marknadstrender inom segmentet, fastställer en fullständig riskmätning för varje projekt och utvärderar låntagarens tillgångar och kapitalisering, förmåga och erfarenhet av att genomföra sådana projekt. Utvärderingen syftar till att säkerställa att låntagaren kan återbetala lånet.

Låntagare ska fylla i ett särskilt frågeformulär med ett flertal juridiska och finansiella uppgifter om låntagaren, förmånstagarna och eventuella garantier.

Låntagaren ska ge åtkomst till, och berättigar Maclear att få åtkomst till, samtliga register, tredjepartsdatabaser och andra källor för att inhämta ytterligare information om låntagaren och projektet under ett projekts hela löptid.

Bedömningen omfattar:

  • Grundlig verifiering av projektet, inklusive en uppsättning parametrar och kriterier enligt vilka den genomförs (exempelvis kontroll av en potentiell låntagares historik som juridisk person, bedömning av dess finansiella betalningsförmåga, kontroll av ledningen och förmånstagarna i det låntagande bolaget, bedömning av livskraften, kontroll av själva det projekt som föreslås för finansiering, kontroll och värdering av den föreslagna säkerheten och ytterligare säkerheter).
  • Upprättande av en affärsplan och en finansiell modell för det finansierade projektet, beräkning och upprättande av projektets återbetalningstid (inklusive EBITDA och ROI) samt en plan för återbetalning av lånade medel (betalningsplan på grundval av både ett lån med engångsåterbetalning och en annuitetsplan).
  • Analys och värdering av föreslagna säkerheter, garantier och ytterligare säkerheter.
  • Bedömning av andra möjliga risker baserat på analysen av marknaden och respektive projekts omfattning.

Maclear ska noggrant granska all information som rör projektet, inklusive projektets riskbedömning. Låntagare ska fylla i ett särskilt frågeformulär med ett flertal juridiska och finansiella uppgifter om låntagaren, förmånstagarna och eventuella garantier. Vidare ska låntagaren lämna information om den juridiska personens finansiella ställning, jurisdiktion och tidigare erfarenhet.

Först efter att de nödvändiga handlingarna har inhämtats och låntagaren har genomgått verifieringen i flera steg, vilken omfattar men inte är begränsad till processer för regelefterlevnad, due diligence och riskbedömning, kan ett projekt från låntagaren komma i fråga.

Maclear får efter eget gottfinnande avvisa ett projekt eller en låntagare utan att ange skäl.

7.3.4 Projektbegränsningar

Projekt som avser en omsättning om 1 miljon CHF eller mer än 1 miljon CHF kan inte listas på plattformen utan ytterligare regulatoriska åtgärder. Ytterligare åtgärder kan vidtas genom emission av obligationer och andra standardiserade och massemitterade skuldebrev eller icke-certifierade rättigheter med samma funktion (värdepapper utan fysiskt bevis).

Sådana skuldinstrument utgör inte insättningar om borgenärerna dessutom, vid tidpunkten för erbjudandet, erhåller information i någon av de former som avses i artikel 64 punkt 3 i lagen om finansiella tjänster (FinSA; prospekt) om emittentens namn, säte och ändamål i en kortfattad beskrivning, räntesatsen, emissionskursen, teckningsperioden, betalningsdagen, löptiden och återbetalningsvillkoren, de senaste årsredovisningarna och koncernredovisningarna med revisionsberättelse samt, om balansdagen ligger mer än sex månader tillbaka i tiden, eventuella delårsrapporter för emittenten och säkerhetsställaren, den ställda säkerheten samt företrädandet av obligationsinnehavarna, om detta framgår av investeringsvillkoren.

Efter att de nödvändiga handlingarna har inhämtats och verifieringen i flera steg, vilken omfattar men inte är begränsad till processer för regelefterlevnad, due diligence och riskbedömning, har genomgåtts, kommer projektet i fråga. Maclear genomför därefter det slutliga förhandlingsskedet med projektinitiativtagarna och undertecknar samtliga nödvändiga och obligatoriska rättsliga avtal. Därefter visas projektet på plattformen.

Maclear får efter eget gottfinnande avvisa ett projekt eller en låntagare utan att ange skäl.

Om projektet godtas genomför Maclear det slutliga förhandlingsskedet med projektinitiativtagarna och undertecknar avtalen (låneavtal samt avtal om godkännande och bekräftelse av investeringsprojekt). Därefter ska projektet läggas ut på plattformen.

7.3.5 Avtalsram

Under förutsättning att låntagaren uppfyller de regulatoriska kraven och projektet har verifierats framgångsrikt ingår Maclear med varje låntagare ett avtal om godkännande och bekräftelse av investeringsprojekt samt ett låneavtal.

Om Maclear bedömer att ett projekt är lämpligt för plattformen ska Maclear och låntagaren ingå ett låneavtal med uppskjutande villkor. I avtalet om godkännande och bekräftelse av investeringsprojekt fastställs lånets huvudsakliga villkor baserat på projektansökan, inklusive som minimum räntesatsen, lånets löptid, erbjudandeperioden, det eftersträvade lånebeloppet och säkerheten.

Låneavtalet är bindande för låntagaren från dagen för undertecknandet. För Maclear är låneavtalet villkorat av att medel från investerare har mottagits fullt ut för hela lånebeloppet.

Låntagaren får använda lånebeloppet uteslutande för de ändamål som fastställs i låneavtalet och i avtalet om godkännande och bekräftelse av investeringsprojekt och som har offentliggjorts på plattformen.

Följande avtalsmallar ska användas för avtalet mellan Maclear och låneprojektet:

  • Låneavtal
  • Avtal om godkännande och bekräftelse av investeringsprojekt

8. Publicering av projekt

8.1 Förlängning av publiceringsperioden

Maclear rekommenderar låntagande företag att publicera sina projekt på plattformen under 30 dagar. Låntagare har möjlighet att förlänga sin kapitalanskaffningskampanj om medlen inte har anskaffats under den inledande kapitalanskaffningsperioden. För detta ska låntagaren begära förlängning hos Maclear senast fem dagar före periodens utgång. Maclear prövar möjligheten till förlängning. Förlängning kan endast beviljas om de regulatoriska kraven är uppfyllda. Förlängning kan beviljas om följande regulatoriska krav efterlevs:

Beträffande konsoliderade investerarmedel på spärrade konton (escrow-konton) får endast upp till 1 miljon CHF av investerarnas medel förvaras långsiktigt; allt som överstiger 1 miljon CHF ska investeras/återinvesteras av investerarna i projekt som publicerats på plattformen eller tas ut av investerarna utan att 60-dagarsregeln överträds. Gränsen på 1 miljon CHF är ett belopp som förändras över tid. Avgörande är skulderna vid respektive aktuell tidpunkt.

Varje insättning från en investerare ska investeras inom 60 dagar från det att Maclear mottagit den. Medlen ska ha avvecklats inom denna period. Regulatoriska krav förbjuder en förlängning av 60-dagarsfristen. Med avveckling avses antingen överföring av medel från investerarkontot till låntagaren (om ett projekt har genomförts framgångsrikt) eller uttag av medel.

Dessa två krav ska vid varje tidpunkt strikt efterlevas.

Ingen förlängning kan beviljas om de nämnda regulatoriska kraven inte efterlevs fullt ut.

8.2 Publicerad projektinformation

Låntagare ska omedelbart underrätta Maclear om de upptäcker några specifika fel i den information som tillhandahållits eller publicerats på plattformen. Maclear ska kontrollera detta och vidta nödvändiga åtgärder för att rätta den publicerade informationen inom kortast möjliga tid samt i varje enskilt fall besluta om att tillfälligt avbryta eller förlänga erbjudandeperioden eller att stoppa utlåningsprocessen.

8.3 Målbeloppet uppnått

Om ett projekts målbelopp uppnås och samtliga investerarmedel motsvarande målbeloppet finns tillgängliga, ska Maclear utan dröjsmål tillkännage att crowdfundingen framgångsrikt slutförts på plattformen. Samtidigt med tillkännagivandet blir respektive låneavtal samt respektive avtal om förvärv och överlåtelse av fordran fullt bindande.

Maclear ska utan dröjsmål överföra medlen från plattformens spärrade konto till låntagaren. Från detta belopp dras framgångsavgiften och den procentuella andelen till reservfonden av.

8.4 Målbeloppet inte uppnått inom 30 dagar

Om ett projekts målbelopp inte uppnås inom den inledande projektperioden ska Maclear pröva möjligheten att förlänga perioden om låntagaren önskar en förlängning. De regulatoriska gränserna ska beaktas och efterlevas (se ovan 8.1).

Om en förlängning inte är möjlig ska användaren informeras. Investerarna ska vidare uppmanas att ta ut eller återinvestera sina medel beroende på löptid och belopp i enlighet med regulatoriska krav (se ovan 7.2.3).

9. Reservfond

För investerarens finansiella trygghet ska Maclear genomföra en omfattande och grundlig granskning av samtliga låntagare och projekt. Därutöver ansvarar Maclear själv med sina rörelsetillgångar för uteblivna betalningar. Som ytterligare säkerhet bildas och upprätthålls en separat reservfond hos Maclear för att säkra och täcka löpande räntebetalningar till investerare på deras gjorda investeringar vid tillfälliga uteblivna betalningar från låntagarnas projekt.

Maclear kommer att överföra 2 % från varje projekt som framgångsrikt finansierats på Maclear-plattformen till fonden. I framtiden kommer Maclear även att tillföra reservfonden samtliga provisioner som intjänats på transaktioner på andrahandsmarknaden.

Fonden är inrättad för att överbrygga luckor i låntagarnas räntebetalningar eller helt eller delvis kompensera för låntagares betalningsinställelse. Maclears reservfond kan inte garantera full betalning av ränta eller full återbetalning av lånets kapitalbelopp. Reservfonden ska användas i den mån medel finns tillgängliga för att täcka investerarnas potentiella förluster på ränte- och/eller kapitalbetalningar. Reservfonden är inte en försäkringslösning och garanterar inte full betalning.

Reservfonden ska förvaras på ett separat bankkonto. Maclear ska hålla ett separat bankkonto för reservfondens tillgångar. Tillgångarna på kontot är spärrade för all annan användning än den ovan nämnda.

10. Förvaltning av lån

Maclear agerar som säkerhetsagent till förmån för och för investerarnas räkning och ansvarar för förvaltningen av fordringarna. På grundval av avtalet om överlåtelse av fordringar inleder Maclear en indrivningsprocess om låntagaren inte fullgör sina återbetalningsskyldigheter.

Startdatum för ränteberäkningen fastställs till dagen för projektets framgångsrika finansiering. Vid respektive förfallodag enligt låneavtalet och avtalet om godkännande och bekräftelse av investeringsprojekt ska låntagaren betala månatliga avbetalningar (ränta och amortering) genom överföring till Maclear.

Maclear ska agera som indrivningsagent för de löpande ränte- och kapitalbetalningarna från låntagaren till investerarna. Maclear krediterar utan dröjsmål, efter mottagande från låntagaren, samtliga ränte- och kapitalbetalningar till investerarnas medel i proportion till deras investeringsbelopp.

Maclear ska för investerarnas räkning agera som säkerhetsagent och vidta alla rimliga åtgärder för att säkerställa betalning i rätt tid och till fullo, inklusive verkställighetsåtgärder och säkrande av eventuella lämnade garantier. Maclear ska analysera, bedöma och verkställa samtliga tillgängliga panter, säkerheter och garantier som låntagaren tillhandahållit i syfte att minska riskerna för investerarna. Åtgärderna ska särskilt vara följande:

  • Om låntagaren är mer än 3 dagar försenad med planerade räntebetalningar ska Maclear omedelbart börja analysera åtgärder för att avhjälpa situationen. Samtidigt kommer Maclear att fortsätta betala ut räntebetalningar till investerarna från reservfonden.
  • Om låntagaren är mer än 30 dagar försenad med räntebetalningar ska Maclear omedelbart inleda en mjuk indrivningsprocess för att lösa de problem som leder till försenade betalningar och/eller hitta lämpliga lösningar tillsammans med låntagaren.
  • Om låntagarens betalningar uteblir i mer än 60 dagar ska Maclear inleda rättsliga förfaranden samt verkställighet av säkerheter och andra säkerhetsrätter för deras realisering.

Om Maclear inte kan driva in det utestående beloppet och detta belopp inte täcks av reservfonden eller någon annan mekanism, kommer varje indrivet belopp att fördelas proportionellt mellan investerarna.

11. Integritetspolicy

Användarens personuppgifter ska lagras och hanteras i full överensstämmelse med tillämpliga dataskyddsbestämmelser, inklusive den schweiziska dataskyddslagen och EU:s allmänna dataskyddsförordning (EU GDPR), i enlighet med Maclears integritetspolicy.

Användarens personuppgifter får endast användas för att fullgöra Maclears rättsliga skyldigheter enligt dess integritetspolicy.

12. Service och support

Maclear ska tillhandahålla användarna ett servicecenter som kan kontaktas i varje skede av processen via chatt, e-post eller telefon för frågor rörande Maclears tjänster.

Denna policy godkändes av ledningen den 9 januari 2023 och kommer därefter att ses över regelbundet.

Aleksandr Nikitin — styrelseledamot, Maclear AG