Les avantages de l'audit continu de Maclear pour les investisseurs

L'une des premières considérations chaque fois que l'on s'engage dans le crowdlending ou dans d'autres transactions financières en ligne est la légitimité de la plateforme. C'est tout à fait judicieux, surtout si l'on est totalement novice en matière de modèles de plateformes numériques alternatifs. C'est pourquoi, dans tous les pays, ces plateformes doivent être agréées. Pour vérifier qu'une organisation est dûment enregistrée auprès de l'autorité appropriée, elle doit afficher l'autorité auprès de laquelle elle est enregistrée.

Ces autorités de délivrance des licences, qui se présentent principalement sous la forme d'une agence gouvernementale ou d'une organisation indépendante chargée de délivrer des licences aux plateformes dans le cadre de la réglementation gouvernementale, fournissent ensuite la liste complète des organisations enregistrées auprès d'elles et autorisées à fournir ces services financiers. Maclear, par exemple, figure sur la liste des organisations de PolyReg. Elle a choisi la Suisse pour son enregistrement car elle constitue un havre de sécurité et une aubaine pour le secteur bancaire.

Les moyens mis en œuvre par Maclear pour garantir la sécurité des fonds de ses investisseurs et emprunteurs sont extrêmement complets. Grâce à l'œil vigilant de PolyReg, qui est en activité depuis 25 ans, en plus de la propre automatisation, de la formation et de la politique internes de Maclear, Maclear fait l'objet d'audits annuels. En cas de problème avec PolyReg membres, ils sont également soumis à des audits surprises.

Ce qui a été réellement examiné lors des audits de Maclear

Les audits réguliers de Maclear ne sont pas des exercices théoriques ou de haut niveau permettant de cocher des cases. Ils sont pratiques, piloté par des documents des examens du fonctionnement de la plateforme en temps réel, en mettant clairement l'accent sur la protection des intérêts des investisseurs et en veillant à ce que chaque couche opérationnelle fonctionne exactement comme prévu. La portée de ces audits reflète le fait que Maclear agit en tant qu'intermédiaire financier selon le droit suisse.

Ségrégation des fonds d'investisseurs

PolyReg examine la manière dont l'argent non investi des clients est détenu, les flux de remboursement sont traités et les fonds sont transférés entre les comptes de l'emprunteur, de la plateforme et de l'investisseur. L'objectif est de confirmer que les actifs des clients restent totalement séparés des finances opérationnelles de Maclear à tout moment, sans mélange, accès non autorisé ou exposition au bilan. Ceci est régi par l'article 401 du Code suisse des obligations.

Intégration des emprunteurs

Nous avons notre propre méthode locale pour filtrer strictement les demandeurs de prêt afin de nous assurer qu'ils sont qualifiés et de leur établir une cote de solvabilité sur cette base. La formule que nous utilisons est basée sur 14 facteurs différents et est basée sur les méthodes des 3 meilleures agences de notation de crédit. Ils sont également tous tenus de donner des garanties, auxquelles les prêteurs ont droit en cas de défaut. Jusqu'à présent, il n'y en a eu qu'un dans l'histoire de Maclear.

Étude des auditeurs :

• Évaluations de crédit
• Comment les emprunteurs sont identifiés, les risques sont évalués et la documentation relative aux garanties
• Les processus d'approbation internes garantissent que les décisions sont prises de manière cohérente et conformément aux politiques déclarées plutôt qu'à la discrétion ou à des raccourcis.

L'objectif est de vérifier que chaque projet répertorié a fait l'objet du même processus de sélection structuré, quelle que soit sa taille ou sa géographie.

Systèmes de surveillance et de reporting des transactions

Les auditeurs analysent la façon dont Maclear suit les paiements, détecte les anomalies et signale les activités inhabituelles tout au long du cycle de vie d'un prêt.

Cela inclut :

• tester des outils de surveillance automatisés
• revoir les procédures d'escalade
• vérifier que les obligations de déclaration sont respectées avec précision et dans les délais. Toute lacune dans le suivi ou tout retard dans les rapports sont traités comme des signaux de risque qui doivent être traités rapidement.

La structure interne de conformité elle-même fait également l'objet d'un examen minutieux. Les audits visent à déterminer si les rôles et les responsabilités sont clairement définis, si les fonctions liées à la lutte contre le blanchiment d'argent sont correctement dotées en personnel et si les chaînes hiérarchiques fonctionnent comme prévu. Cela garantit que la conformité n'est pas concentrée sur une seule personne ou traitée comme une fonction abstraite, mais intégrée dans les équipes opérationnelles avec une responsabilité claire à chaque niveau. PolyReg vérifie également que les dossiers sont complets, cohérents et récupérables, qu'il s'agisse des fichiers des emprunteurs et des journaux de transactions, des politiques internes et des dossiers de formation.

Ce que des audits réguliers signifient pour la confiance des investisseurs

Les audits sont l'une des principales raisons pour lesquelles les investisseurs peuvent participer à la plateforme en toute confiance. Comme ces audits sont récurrents, structurés et menés sous la supervision de PolyReg, ils fournissent une validation externe continue que les opérations de Maclear restent saines, transparentes et conformes aux attentes réglementaires suisses. Le fait de savoir que ces processus sont passés au crible année après année et que les lacunes doivent être corrigées conformément à des instructions contraignantes réduit considérablement les risques opérationnels et de gouvernance pour les investisseurs.

Les audits font également office de système d'alerte précoce. En examinant les données en temps réel, les pistes de documentation et les flux de travail de conformité, PolyReg peut identifier les faiblesses avant qu'elles ne se transforment en problèmes systémiques. Cette surveillance proactive protège les prêteurs contre les types de risques qui n'apparaissent souvent qu'après des pertes sur des marchés du financement participatif peu supervisés.

L'effet de signalisation est tout aussi important. La volonté de Maclear d'opérer dans le cadre de l'un des régimes d'audit les plus exigeants de Suisse envoie un message clair aux investisseurs actuels et potentiels : la transparence et la responsabilité ne sont pas négociables.

Audits ordinaires et extraordinaires : quels sont les avantages des prêteurs

Maclear fonctionne selon un régime d'audit à deux niveaux qui combine des audits annuels programmés avec la possibilité d'inspections extraordinaires et inopinées. Ce dernier peut être initié par PolyReg à tout moment. Leur objectif n'est pas une vérification de routine mais une intervention rapide lorsque des indicateurs de risque spécifiques apparaissent.

Ces déclencheurs peuvent inclure :

• modèles de transactions inhabituels
• divergences dans les données de déclaration
• incohérences identifiées lors de la surveillance de routine
• plaintes faisant état de possibles manquements à la procédure
• signaux émanant d'autorités externes qui méritent un examen plus approfondi

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Même des anomalies mineures, si elles suggèrent des problèmes systémiques plutôt que des problèmes isolés, peuvent justifier une inspection extraordinaire. PolyReg examine les données opérationnelles en temps réel plutôt que les documents d'audit préparés, tels que :

• journaux de transactions en temps réel
• dossiers des emprunteurs
• communications internes
• enregistrements d'escalade
• pistes de décision en matière de conformité

Parce que Maclear doit rester continuellement prête à faire face aux audits, la conformité ne peut pas être traitée comme un exercice périodique ou réduite à une documentation de surface. Les contrôles internes doivent fonctionner correctement au quotidien, les responsabilités du personnel doivent être clairement appliquées et les systèmes de reporting doivent rester précis et opportuns à tout moment. Pour les prêteurs, cela signifie une exposition réduite aux risques opérationnels cachés et une intervention réglementaire plus rapide en cas d'irrégularités.

Transparence des paramètres des prêts : LTV, ratio dette/capitaux propres et scores de solvabilité

Chaque prêt disponible sur la plateforme est accompagné d'une fiche de projet détaillée, fournissant des indicateurs permettant aux investisseurs d'évaluer à la fois le risque et le rendement. Il s'agit notamment du ratio prêt-valeur, du ratio d'endettement par rapport aux capitaux propres, des cotes de crédit dérivées du système de notation AAA à D exclusif de Maclear et de l'avancement des étapes du projet.

Lors d'audits réguliers, PolyReg examine chaque projet pour s'assurer que toutes les mesures sont exactes, complètes et vérifiables.

Ratio LTV

Ce ratio entre le montant du prêt et la valeur de la garantie est comparé à des évaluations et à des évaluations.

Ratio d'endettement par rapport aux capitaux propres

Ils sont vérifiés par rapport aux états financiers de l'emprunteur, ce qui garantit que l'effet de levier du projet est correctement représenté. L'avancement des étapes est audité pour s'assurer que le financement supplémentaire correspond aux jalons et que les investisseurs ont une idée précise de l'état d'avancement de chaque projet.

Deux niveaux de protection en cas de défaut

Bien qu'un seul défaut de paiement ait eu lieu sur la plateforme, Maclear fournit aux investisseurs un système robuste à double couche conçu pour minimiser les risques et garantir des rendements prévisibles, même si les emprunteurs rencontrent des difficultés.

La première couche : le fonds de provision

Il s'agit d'une réserve dédiée qui permet de pallier les déficits temporaires dans les paiements d'intérêts. Ce fonds est financé de manière transparente par le biais d'une petite partie des frais d'emprunteur et des commissions sur les transactions sur le marché secondaire, et il permet à Maclear de continuer à effectuer des paiements d'intérêts réguliers aux investisseurs même lorsqu'un emprunteur est temporairement retardé. En fait, le fonds de provision agit comme un filet de sécurité, en maintenant un flux de trésorerie stable et en protégeant les investisseurs contre les perturbations à court terme.

La deuxième couche : le rôle de Maclear en tant qu'agent collatéral

Dans le cas où un emprunteur fait défaut et que le Fonds de provision ne peut pas couvrir entièrement le déficit, Maclear gère les garanties mises en gage par l'emprunteur. Cela comprend l'exécution des réclamations, la liquidation des actifs et la distribution des recettes proportionnellement aux investisseurs. Étant donné que la garantie est légalement détenue et gérée activement par la plateforme, elle fournit un filet de sécurité tangible qui garantit l'investissement principal. Le prêteur n'a pas à chercher de l'argent dans le cadre d'une procédure judiciaire ou à contacter des plateformes internationales : Maclear s'occupe de tout.

En combinant ces deux niveaux (soutien à la liquidité par le biais du fonds de provision et protection garantie), MacLear offre aux investisseurs un système hautement résilient. Les problèmes de paiement à court terme sont résolus immédiatement, tandis que les défauts de paiement les plus graves sont atténués par le recouvrement des garanties. Ensemble, ces mécanismes garantissent aux investisseurs la stabilité et la sécurité, faisant du modèle de financement participatif de Maclear un moyen plus sûr et plus fiable de participer à des projets à haut rendement.

Conclusion

Les audits continus et rigoureux menés par PolyReg font de Maclear l'une des plateformes de crowdlending les plus sécurisées pour les investisseurs. En examinant tous les aspects des opérations de la plateforme, de la séparation des fonds des investisseurs à la due diligence des emprunteurs, en passant par le suivi des transactions et la conformité interne, ces audits garantissent que Maclear répond en permanence aux normes réglementaires suisses exigeantes. Pour les investisseurs, cela se traduit par une transparence sans précédent, une détection précoce des risques et la certitude que leur capital est protégé au sein d'un écosystème bien supervisé et géré de manière professionnelle.

Maclear propose aux investisseurs une plateforme conçue à la fois pour la sécurité et la performance. Son système de protection à double couche, combinant le fonds de provision pour couvrir les déficits temporaires et le rôle de Maclear en tant qu'agent collatéral chargé de récupérer le principal en cas de défaut de paiement, garantit la stabilité même dans des circonstances difficiles. Des indicateurs de projet détaillés, un financement par étapes et un processus rigoureux de sélection des emprunteurs réduisent encore le risque tout en permettant des rendements attrayants allant jusqu'à 15 %.