VERSION EFFECTIVE À PARTIR DU 9 JANVIER 2023
Maclear étant une plateforme de crowdlending p2p en ligne visant à rapprocher les investisseurs et les emprunteurs en fournissant des prêts aux emprunteurs dont les montants sont financés par la cession directe de demandes de prêt aux investisseurs qui fournissent l'argent, il est essentiel que toutes les activités connexes, en particulier l'intégration et la vérification des utilisateurs, le contrôle et l'acceptation des projets, les activités d'investissement et les contrôles des comptes, soient à tout moment conformes à toutes les règles réglementaires (en particulier les réglementations AML)., Réglementation bancaire et Réglementation en matière de confidentialité ).
L'objectif de cette politique est de garantir la conformité et d'atténuer les risques, ainsi que de définir les procédures internes connexes.
Il est donc de la plus haute importance que cette directive interne soit strictement respectée. En particulier, les dispositions suivantes concernant les montants des fonds de l'investisseur et la durée de conservation des fonds dans les comptes doivent toujours être strictement respectées.
La politique s'applique à tous les administrateurs et employés ainsi qu'à tous les décideurs de Maclear AG. Elle s'applique également à toute personne externe appelée par Maclear qui entreprend des actions ayant un impact sur les activités opérationnelles de Maclear.
Cette politique doit être revue régulièrement, au moins un an après la première entrée en vigueur et au moins deux ans après chaque révision.
Cette politique complète les directives internes de Maclear en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et de conformité. Alors que le concept de conformité définit les principes généraux et le cadre, cette politique de clientèle interne contient des obligations concrètes concernant les activités de Maclear, qui doivent être mises en œuvre au niveau opérationnel.
À l'égard des tiers, les principes de cette politique interne à la clientèle sont reflétés dans les conditions générales et dans les accords conclus avec les utilisateurs de la plateforme, c'est-à-dire les investisseurs et les emprunteurs.
Les ajustements à cette politique doivent être examinés en tenant compte de la nécessité d'ajuster les conditions générales, les contrats types pour les accords et toute autre directive interne.
Les emprunteurs qui cherchent à obtenir des fonds via la plateforme devront conclure un contrat de prêt avec Maclear. Le montant du prêt qui a été émis à l'emprunteur sera remboursé à Maclear par l'emprunteur majoré des intérêts fixés à l'avance et transféré aux investisseurs par Maclear au prorata de leurs investissements.
Si les exigences sont définies pour un projet, un accord d'acceptation et de confirmation du projet d'investissement (accord de projet) sera conclu entre l'emprunteur et Maclear dans lequel les données clés du projet sont réglementées.
Les réclamations contre les emprunteurs découlant du contrat de prêt sont transférées par Maclear aux investisseurs conformément à la convention d'achat et de cession des créances. L'accord d'achat et de cession des réclamations est un accord entre Maclear et les investisseurs concernant l'achat et le transfert des créances de Maclear contre des emprunteurs, ainsi que la gestion par Maclear de ces réclamations.
En outre, un accord de traitement des paiements et de dépôt conclu entre Maclear et les investisseurs fixe les règles relatives aux comptes des investisseurs. L'accord de procédure de recouvrement de créances conclu entre Maclear et les investisseurs règle la gestion des créances en cas de défaut de paiement de l'emprunteur.
Il n'existe pas de contrat direct entre l'emprunteur et l'investisseur. Les utilisateurs sont anonymes sur la plateforme. Les utilisateurs ne reçoivent aucune information sur l'identité des autres utilisateurs via la plateforme.
Maclear doit contrôler si un nouvel utilisateur est âgé de plus de 18 ans et a son domicile ou, dans le cas d'une personne morale, son siège légal en Suisse. Si l'utilisateur réside/a son siège légal en dehors de la Suisse, il doit être vérifié si la déclaration de sollicitation inversée a été faite par approbation des Conditions générales et déterminer si une déclaration supplémentaire distincte doit être obtenue auprès du nouvel utilisateur.
Dans le cas de personnes morales, l'utilisateur doit désigner un représentant autorisé qui peut agir au nom de l'utilisateur sur la plateforme.
Si un enregistrement n'est pas terminé, il faut vérifier si l'enregistrement doit être supprimé. Cela ne peut se produire que 30 jours après la dernière saisie de l'utilisateur.
Il faut vérifier si un utilisateur est en train de se réinscrire après avoir été exclu. Si tel est le cas, une inscription est exclue sans le consentement écrit de Maclear. Un consentement écrit peut être donné lorsqu'aucun élément ne s'oppose à l'enregistrement et qu'il est garanti que les éléments qui ont conduit à l'exclusion ont été éliminés de manière durable et qu'il n'y a aucun risque résiduel.
Le programme de parrainage ne fonctionne qu'à l'intérieur des frontières suisses. Aucun nouvel utilisateur hors de Suisse ne peut s'inscrire au programme de parrainage. Les contrôles doivent garantir qu'aucun utilisateur domicilié hors de Suisse n'enregistre la plateforme à l'aide d'un code de parrainage.
Les contacts importants entre les utilisateurs et Maclear se font via l'adresse e-mail info@maclear.ch. Il faut garantir à tout moment que le message sera lu dans un délai d'un jour ouvrable et qu'il y sera répondu aussi rapidement que les circonstances l'exigent.
Le mot de passe ne doit jamais être demandé à un utilisateur par téléphone ou par e-mail. Un mot de passe ne doit jamais être communiqué à un tiers.
Les utilisateurs peuvent demander la fermeture de leur compte utilisateur via l'e-mail info@maclear.ch à tout moment. Dans ce cas, il faut vérifier sans délai si l'utilisateur n'est impliqué dans aucun projet en tant qu'investisseur ou emprunteur, si tous les prêts ouverts sont intégralement remboursés et si aucune nouvelle demande de prêt n'est active. Dans ce cas, le compte utilisateur sera bloqué.
Le compte utilisateur doit être suspendu instantanément en cas de violation des obligations contractuelles ou de réglementations telles que :
Dans de tels cas, il faut déterminer au cas par cas si les accords de cession de créances ou les accords de projet en cours seront maintenus ou également résiliés. La fermeture prend effet avec la confirmation écrite délivrée à l'utilisateur par Maclear.
En cas de résiliation, les données personnelles de l'utilisateur doivent être supprimées après la période de conservation requise par la loi d'au moins dix (10) ans. Entre-temps, les informations resteront confidentielles et ne seront communiquées aux autorités locales de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme que si une demande d'informations officielle est soumise à Maclear.
Des mesures, des contrôles et des vérifications doivent être mis en œuvre pour garantir que tous les risques, qu'ils soient réglementaires, de réputation ou juridiques, sont efficacement maîtrisés à tout moment. Les personnes de moins de 18 ans, les ressortissants américains, les personnes qui prêtent à titre professionnel, les nouveaux utilisateurs utilisant le programme de parrainage, les personnes présentant d'autres risques réglementaires, juridiques ou liés à la réputation ne sont pas acceptés sur la plateforme. Les utilisateurs résidant en dehors de la Suisse ne sont acceptés que sur la base d'une sollicitation inversée.
Les mesures et contrôles appropriés doivent être mis en place pour garantir que les utilisateurs n'utilisent pas la plateforme pour des activités illégales, telles que par exemple :
S'il existe des indications d'activités illégales et d'utilisation abusive de la plateforme, les mesures appropriées doivent être prises immédiatement. Les mesures à prendre seront décidées au cas par cas. Dans tous les cas, les mesures doivent être appropriées pour garantir que la plateforme n'est plus utilisée à des fins illégales, que l'utilisateur ne peut plus exercer de telles activités et que toutes les mesures appropriées sont prises à son encontre. Lors de l'examen des indications d'activités illégales, le compte utilisateur concerné doit être étroitement surveillé ou bloqué, en fonction de la gravité de la faute présumée.
Si l'utilisateur est une personne physique et réside hors de Suisse, ou s'il est une personne morale et a son siège légal en dehors de la Suisse, l'utilisateur doit déclarer que le contact avec Maclear a été initié par l'utilisateur et qu'il n'a pas été commercialisé par Maclear. Cette déclaration doit être disponible lors de la vérification de l'enregistrement. Il n'y a aucune exception. Si la déclaration n'est pas disponible, la personne physique ou morale ne peut pas devenir utilisateur, ni en tant qu'investisseur ni en tant qu'emprunteur. La déclaration est faite par la personne physique ou morale en acceptant les conditions générales. Une déclaration supplémentaire peut être demandée.
Compte tenu des lois et réglementations en vigueur applicables aux citoyens américains en Suisse, les citoyens américains ne peuvent pas utiliser la plateforme. Les contrôles doivent garantir qu'aucun citoyen américain n'enregistre la plateforme.
De même, le programme de parrainage ne fonctionne qu'à l'intérieur des frontières suisses. Aucun nouvel utilisateur hors de Suisse ne peut s'inscrire au programme de parrainage. Les contrôles doivent garantir qu'aucun utilisateur domicilié hors de Suisse n'enregistre la plateforme à l'aide d'un code de parrainage.
Il faut vérifier si les personnes physiques et morales qui souhaitent s'enregistrer, investir ou soumettre un projet fournissent des prêts, des crédits ou similaires dans le cadre de leur activité ou de leur profession (en particulier les établissements de crédit professionnels). Si tel est le cas, aucun enregistrement n'est possible et le compte doit être résilié car ces personnes et entités sont exclues de l'utilisation des services de la plateforme.
Pour les mesures d'identification des investisseurs en matière de lutte contre le blanchiment d'argent, Maclear implique SumSub (www.sumsub.com) en tant que tiers. Cela inclut l'identification du client et des représentants des personnes morales, pour établir l'identité du bénéficiaire effectif, pour répéter l'identification ou l'établissement de l'identité du bénéficiaire effectif et pour mettre en œuvre l'obligation spéciale de clarification. Il faut s'assurer que les activités de SumSub sont contrôlées en ce qui concerne l'accomplissement de toutes les tâches déléguées conformément aux §38 et § 39 des règlements SRO PolyReg AML. Cela doit être indiqué en conséquence dans la politique de lutte contre le blanchiment d'argent de Maclear.
Maclear reste responsable de l'exécution des tâches déléguées. Il faut s'assurer que toutes les mesures appropriées sont prises pour s'assurer que les documents conservés dans ses dossiers correspondent aux documents originaux qui ont permis de faire preuve de la diligence requise. Par conséquent, SumSub doit fournir une confirmation du fait que les documents correspondent à celui qui a servi à effectuer la due diligence et utiliser une transmission cryptée lors de la transmission des documents de due diligence AMLA à Maclear.
Il faut s'assurer qu'il n'y a pas d'autre délégation.
Sur la base d'une approche basée sur les risques, il convient de vérifier régulièrement si l'intégration déléguée des nouveaux utilisateurs a été correctement exécutée en termes de conformité avec la réglementation AML et si tous les documents nécessaires ont été remis et correctement stockés (voir ci-dessous 6.3.2 et 6.4.2).
Dans le cas contraire, des mesures correspondantes doivent être prises, 1) afin de rétablir l'identification légale correcte de l'utilisateur concerné, et 2) pour s'assurer que les identifications à venir ne subissent pas à nouveau les mêmes erreurs.
La surveillance continue des utilisateurs et de leurs activités est régie par la politique AML distincte correspondante.
En cas de faits pertinents liés au blanchiment d'argent ou au financement du terrorisme, toutes les mesures doivent être prises immédiatement conformément à la politique de lutte contre le blanchiment d'argent distincte correspondante.
Cela peut inclure la réidentification, la détermination du bénéficiaire effectif ou de la personne contrôlante, la demande d'informations et de documents supplémentaires, la réalisation d'autres enquêtes approfondies, la présentation de rapports au MROS. Toutes les mesures doivent être documentées. Toute information supplémentaire reçue doit également être vérifiée pour en vérifier la plausibilité. Le contrôle de plausibilité doit également être documenté. Ceci est régi par la politique AML distincte correspondante.
Les restrictions à l'enregistrement (voir ci-dessus 4.) doivent être intégrées dans les processus et contrôlées dans la mesure du possible.
Le processus de vérification AML pour les investisseurs est délégué à SumSub (www.sumsub.com), un fournisseur mondial de services de vérification. Toutes les mesures d'identification et autres mesures de diligence raisonnable prises par SumSub n'ont pas besoin d'être contrôlées par Maclear. Toutes les mesures de diligence raisonnable non prises par SumSub seront prises par Maclear. En outre, Maclear prendra et mettra en œuvre les mesures appropriées pour maintenir le contrôle des actions entreprises par SumSub et pour s'assurer que les documents du client correspondent à ceux de la vérification effectuée par SumSub. À cette fin, SumSub doit confirmer que les documents correspondent à ceux qui ont servi à effectuer le KYC/Due Diligence. La transmission cryptée doit être utilisée lors de la transmission des documents de due diligence AMLA de SumSub à Maclear.
L'identification et les autres exigences de due diligence en matière de lutte contre le blanchiment d'argent sont régies par l'AMLA, les règlements PolyReg et la circulaire 2016/7 de la FINMA. Les aspects internes de lutte contre le blanchiment d'argent à respecter par rapport aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent sont régis par la politique de lutte contre le blanchiment d'argent pertinente de Maclear.
Si le document d'identification requis n'a pas de MRZ, l'investisseur peut contacter Maclear par e-mail info@maclear.ch. Dans de tels cas, les commentaires doivent être transmis à l'utilisateur dans un délai d'un jour ouvrable au cas par cas. En principe, l'identification reste possible, mais des mesures supplémentaires doivent être prises au cas par cas pour permettre une identification équivalente.
Ce n'est que lorsque le processus de vérification est entièrement terminé, c'est-à-dire en particulier lorsque toutes les procédures d'identification nécessaires ont été effectuées et que les documents pertinents ont été soumis et vérifiés, que l'accès de l'investisseur à la plateforme peut être activé (statut « vérifié »). Pendant la phase de vérification, le statut est « vérification en attente ».
Si le statut de vérification ne change pas dans les 3 jours ouvrables, l'investisseur peut contacter Maclear par e-mail à l'adresse info@maclear.ch. Dans de tels cas, les commentaires doivent être transmis à l'utilisateur dans un délai d'un jour ouvrable au cas par cas. En principe, l'utilisateur peut être informé de manière générique que les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent retardent la vérification.
Les flux de trésorerie commencent par les investisseurs vers le compte omnibus distinct de Maclear, puis dans les 60 jours suivant leur réception sur le compte de l'emprunteur. Les paiements d'intérêts sont versés par les emprunteurs aux investisseurs via un compte omnibus séparé de Maclear. À cet égard, les exigences réglementaires suivantes doivent être respectées :
Ces deux exigences doivent être strictement respectées à tout moment.
Comme les projets durent 30 jours, l'investisseur doit affecter les fonds déposés sur le compte à un projet dans les 30 jours afin de respecter la limite de 60 jours.
En conséquence, tous les dépôts doivent être investis dans les 30 jours suivant leur réception par Maclear sur les projets de la plateforme ou retirés par l'investisseur dans les 60 jours. Tous les paiements accumulés par l'emprunteur sur le compte de l'investisseur doivent être retirés dans les 60 jours suivant leur réception ou réinvestis par l'investisseur dans les 30 jours suivant leur réception dans les projets de la plateforme.
Tous les comptes sont surveillés électroniquement afin de garantir cela. Les fonds conservés trop longtemps déclenchent l'envoi d'un message automatique. L'investisseur recevra un rappel 5 jours avant l'expiration du délai de 30 jours et 10 jours avant l'expiration du délai de 60 jours. Si les fonds ne sont pas investis, retirés ou réinvestis dans les délais impartis par l'investisseur, ils doivent être restitués à l'investisseur par Maclear avant l'expiration de la période si la limite de passif de 1 million de francs suisses est atteinte à ce moment précis.
Par conséquent, Maclear peut retourner des fonds à tout moment à l'utilisateur. Il faut s'assurer que les informations de paiement de l'utilisateur sont à jour afin de permettre à Maclear de rembourser les fonds à tout moment.
Les fonds engagés ou investis dans un projet ne peuvent être retirés tant que ce projet n'est pas clôturé. Outre ces fonds, l'investisseur peut demander le retrait des fonds de l'investisseur via le compte utilisateur à tout moment. Les fonds qui ne sont pas actuellement investis dans des projets seront marqués sur le compte de l'investisseur comme « Fonds disponibles ». L'investisseur devra soumettre une demande de retrait pour cela. Le retrait de ces fonds ne peut avoir lieu que sur le compte bancaire que celui utilisé par l'investisseur pour déposer l'argent auprès de Maclear, à savoir le ou les comptes bancaires de l'investisseur vérifié.
Maclear peut transférer les fonds de l'investisseur à l'investisseur à tout moment. Si Maclear n'est pas en mesure de transférer des fonds sur le compte bancaire de l'investisseur et que celui-ci ne fournit pas d'informations de compte à jour et exactes dans les 30 jours civils suivant la demande de Maclear, Maclear peut être tenue de disposer des fonds et l'investisseur renonce à toute réclamation contre Maclear concernant ces fonds.
Les modes de paiement suivants sont acceptés :
Les conditions générales du fournisseur de services de paiement concerné s'appliquent et doivent être acceptées par l'utilisateur avant d'effectuer le virement.
Il faut vérifier que pour chaque méthode de transfert, l'utilisateur effectue des transferts uniquement à partir de comptes vérifiés portant le même nom que le compte utilisateur. Les utilisateurs doivent s'assurer que Maclear peut clairement identifier la source du paiement afin de créditer les fonds transférés aux fonds des investisseurs. Le compte bancaire doit être au même nom que le compte Maclear de l'investisseur. Le numéro de compte de Maclear doit être indiqué dans les informations de paiement.
L'acceptation des dépôts peut être refusée conformément à la politique interne de Maclear en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.
Une fois les fonds crédités sur le compte de l'investisseur, celui-ci doit être averti par e-mail.
Les fonds de tout investisseur ne peuvent être utilisés qu'à des fins d'investissement dans des projets ou de retrait sur son propre compte. Les transferts à des tiers sont exclus du compte Maclear de l'investisseur.
Si le montant cible est atteint avant la fin de la période d'offre, le projet sera bloqué pour de nouveaux investissements.
Les fonds d'investissement disponibles dans une devise ne peuvent être utilisés que pour un projet dans la même devise. Les investisseurs peuvent utiliser l'un des services de conversion tiers fournis sur la plateforme.
En cas de sursouscription, les investisseurs qui ont investi en premier peuvent investir et les montants surinvestis seront remboursés aux investisseurs.
Les fonds des investisseurs seront automatiquement débloqués si le projet n'a pas atteint le montant cible pendant la période d'offre (prolongée). Si la limite de 60 jours est atteinte, les investisseurs doivent immédiatement retirer les fonds. Dans le cas contraire, l'investisseur peut réinvestir les fonds. Il est également possible que Maclear accepte une extension du projet. Par la présente, il doit être garanti que la limite de 60 jours ne sera pas dépassée si la limite de responsabilité de 1 million de francs suisses est atteinte.
Les informations détaillées sur les conditions de prêt pour chaque projet doivent être mises à jour et disponibles à tout moment sur la page des projets de Maclear (https://maclear.ch/projects).
À la date d'échéance respective telle que définie dans le contrat de prêt, l'emprunteur doit payer des mensualités (intérêts et amortissement) au moyen d'un virement de paiement à Maclear. Les montants sont crédités sur le compte de l'investisseur en fonction de son investissement.
Si l'emprunteur est en retard de plus de 3 jours dans ses paiements d'intérêts mensuels conformément au calendrier de paiement, les paiements d'intérêts doivent initialement continuer à être versés conformément aux conditions du fonds de réserve jusqu'à ce que l'emprunteur reprenne les paiements d'intérêts conformément au calendrier de remboursement. Si l'allocation du fonds de prévoyance est épuisée avant que l'emprunteur ne reprenne le paiement des intérêts, la procédure de recouvrement sera engagée (voir ci-dessous 10.).
Dans une situation où le prêt est remboursé par anticipation par l'emprunteur, la totalité du capital investi et tous les intérêts courus pendant cette période sont remboursés à l'investisseur. La période minimale pendant laquelle les investisseurs recevront des intérêts est de trois mois, même si l'emprunteur rembourse le prêt plus tôt.
En investissant dans un projet, l'investisseur acquiert une partie (ou la totalité) du prêt à recevoir auprès de Maclear en vertu du contrat de prêt conclu entre Maclear et l'emprunteur.
Les investisseurs peuvent financer une partie ou la totalité du prêt en acquérant auprès de Maclear la cession des créances de prêt dans le cadre d'un contrat de prêt. Lorsqu'un investisseur finance un projet ou une partie de celui-ci, il est lié à Maclear par un contrat de cession (Claim Purchase & Assignment Agreement).
L'accord d'achat et de cession de réclamation entre Maclear et l'investisseur réglemente l'achat et le transfert de la créance de Maclear contre l'emprunteur, ainsi que la gestion par Maclear de cette réclamation. Chaque investissement dans un projet d'emprunt conclut le contrat correspondant.
Les exemples de contrats suivants doivent être utilisés pour l'accord entre Maclear et l'investisseur :
La plateforme est proposée uniquement aux utilisateurs âgés de plus de 18 ans (ou de l'âge légal dans leur juridiction locale, s'il est supérieur) et aux personnes morales dotées de la pleine capacité juridique.
La Plateforme s'adresse uniquement aux utilisateurs résidant ou ayant leur siège légal en Suisse. Les utilisateurs résidant en dehors de la Suisse doivent, lors de leur inscription ou de leur demande, confirmer qu'ils ont découvert la plateforme par eux-mêmes et qu'ils ont initié le contact avec Maclear.
Les emprunteurs ne peuvent demander un prêt qu'avec un objectif commercial clair. La décision de considérer ou non un objectif comme étant orienté vers les affaires revient exclusivement à Maclear. Avant d'approuver le projet de l'emprunteur et de l'ajouter à la plateforme, Maclear doit procéder à une évaluation approfondie de la société emprunteuse afin de s'assurer qu'elle peut rembourser le prêt (voir ci-dessous 7.3.3).
Les emprunteurs ne sont pas autorisés à exercer leurs activités dans le secteur des différentiels d'intérêt.
Les projets visant un chiffre d'affaires de 1 million de francs suisses ou supérieurs à 1 million de francs ne peuvent pas être répertoriés sur la plateforme sans mesures réglementaires supplémentaires (voir ci-dessous 7.3.4).
Le processus de vérification AML pour les Emprunteurs n'est pas délégué à SumSub. Toutes les mesures d'identification et autres mesures de diligence raisonnable seront prises par Maclear. L'identification ne se fait pas en ligne ou par vidéo, mais dans le cadre de l'examen approfondi des Emprunteurs et de leurs Projets.
L'identification et les autres exigences de diligence raisonnable en matière de lutte contre le blanchiment d'argent sont régies par les réglementations AMLA et PolyReg. Les aspects internes de lutte contre le blanchiment d'argent à respecter par rapport aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent sont régis par les directives pertinentes de Maclear en matière de lutte contre le blanchiment d'argent.
Ce n'est que lorsque le processus de vérification est entièrement terminé, c'est-à-dire en particulier lorsque toutes les procédures d'identification nécessaires ont été effectuées et que les documents pertinents ont été soumis et vérifiés, que l'accès de l'investisseur au projet d'emprunt répertorié sur la plateforme peut être activé (statut « vérifié »). Pendant la phase de vérification, le statut est « vérification en attente ».
Si le statut de vérification ne change pas dans les 3 jours ouvrables, le projet d'emprunt peut contacter Maclear par e-mail à l'adresse info@maclear.ch. Dans de tels cas, les commentaires doivent être transmis à l'utilisateur dans un délai d'un jour ouvrable au cas par cas. En principe, l'utilisateur peut être informé de manière générique que les exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent retardent la vérification.
Maclear effectue une due diligence juridique complète et une évaluation approfondie des risques de l'emprunteur et du projet de l'emprunteur, évalue les tendances du marché dans le segment, détermine une mesure complète des risques de chaque projet et évalue les actifs, la capitalisation, la capacité et l'expérience de l'emprunteur dans la réalisation de tels projets. L'évaluation vise à s'assurer que l'emprunteur est en mesure de rembourser le prêt.
Les emprunteurs doivent remplir un questionnaire spécial contenant un ensemble de nombreuses données juridiques et financières concernant l'emprunteur, les bénéficiaires et les garanties éventuelles.
L'emprunteur doit donner accès et autoriser Maclear à accéder à tous les registres, bases de données tierces et autres sources afin de recueillir des informations supplémentaires sur l'emprunteur et le projet pendant toute la durée du projet.
L'évaluation comprend :
Maclear doit inspecter soigneusement toutes les informations relatives au projet, y compris l'évaluation des risques du projet. Les emprunteurs doivent remplir un questionnaire spécial contenant un ensemble de nombreuses données juridiques et financières concernant l'emprunteur, les bénéficiaires et les garanties éventuelles. En outre, l'emprunteur doit fournir des informations sur la situation financière, la juridiction et l'expérience antérieure de l'entité juridique.
Ce n'est qu'après avoir obtenu les documents nécessaires et que l'emprunteur a passé avec succès la vérification à plusieurs niveaux, qui comprend, mais sans s'y limiter, les processus de conformité, de due diligence et d'évaluation des risques, que le projet d'un emprunteur peut être envisagé.
Maclear peut refuser un projet ou un emprunteur sans donner de raisons à sa seule discrétion.
Les projets visant un chiffre d'affaires de 1 million de francs suisses ou supérieurs à 1 million de francs ne peuvent pas être répertoriés sur la plateforme sans mesures réglementaires supplémentaires. Des mesures supplémentaires peuvent être prises par le biais de l'émission d'obligations et d'autres titres de créance unifiés et émis en masse ou de droits non certifiés ayant la même fonction (titres non certifiés).
Ces titres de créance ne sont pas considérés comme des dépôts si, en outre, au moment de l'offre, les créanciers reçoivent des informations sous l'un des formulaires prévus à l'article 64, paragraphe 3 de la loi sur les services financiers (FINSA ; prospectus) concernant le nom, le siège social et l'objet de l'émetteur, indiqués dans une brève description, le taux d'intérêt, le prix d'émission, la période de souscription, la date de paiement, la durée et les conditions de remboursement, les derniers états financiers annuels et consolidés déclarations avec le rapport d'audit et, si la date de clôture est, il y a plus de six mois, les états financiers intermédiaires, le cas échéant, de l'émetteur et du fournisseur de la garantie, les garanties fournies, la représentation des détenteurs d'obligations, si les conditions d'investissement le prévoient.
Après avoir obtenu les documents nécessaires et réussi la vérification à plusieurs niveaux, qui comprend, mais sans s'y limiter, les processus de conformité, de due diligence et d'évaluation des risques, le projet est considéré. Maclear mène ensuite la dernière étape des négociations avec les initiateurs du projet et signe tous les accords juridiques nécessaires et obligatoires. Ensuite, le projet apparaît sur la plateforme.
Maclear peut refuser un projet ou un emprunteur sans donner de raisons à sa seule discrétion.
Si le projet est accepté, Maclear mène la dernière étape des négociations avec les initiateurs du projet et signe les accords (accord de prêt et accord d'acceptation et de confirmation du projet d'investissement). Ensuite, le projet doit être placé sur la plateforme.
À condition que l'emprunteur se conforme aux exigences réglementaires et que le projet soit vérifié avec succès, Maclear conclut avec chaque emprunteur un accord d'acceptation et de confirmation du projet d'investissement ainsi qu'un contrat de prêt.
Si Maclear juge qu'un projet convient à la plateforme, Maclear et l'emprunteur concluront un contrat de prêt suspensif. Dans l'accord d'acceptation et de confirmation du projet d'investissement, les principales conditions du prêt sur la base de la soumission du projet, y compris, au minimum, le taux d'intérêt, la durée du prêt, la période de l'offre, le montant cible du prêt et la garantie sont définies.
Le contrat de prêt lie l'emprunteur à compter de la date de signature. Pour Maclear, le contrat de prêt est conditionnel à la réception intégrale des fonds des investisseurs pour le montant total du prêt.
L'emprunteur peut utiliser le montant du prêt uniquement aux fins définies dans le contrat de prêt et l'accord d'acceptation et de confirmation du projet d'investissement et divulguées sur la plateforme.
Les exemples de contrats suivants doivent être utilisés pour l'accord entre Maclear et le projet d'emprunt :
Maclear conseille aux sociétés emprunteuses de répertorier leurs projets sur la plateforme pendant 30 jours. Les emprunteurs ont la possibilité de prolonger leur campagne de collecte de fonds si les fonds n'ont pas été collectés au cours de la période initiale de collecte de fonds. Pour cela, l'emprunteur doit demander Maclear au moins cinq jours avant la fin de la période. Maclear étudiera la possibilité d'une prolongation. Il ne peut accorder la prolongation que si les exigences réglementaires sont respectées. La prolongation peut être accordée si les exigences réglementaires suivantes sont respectées :
Ces deux exigences doivent être strictement respectées à tout moment.
Aucune prolongation ne peut être accordée si les exigences réglementaires mentionnées ne sont pas pleinement respectées.
Les emprunteurs doivent immédiatement informer Maclear s'ils remarquent des erreurs spécifiques dans les informations fournies ou publiées sur la plateforme. Maclear doit contrôler cela et prendre les mesures nécessaires pour corriger les informations publiées dans les plus brefs délais et décider de suspendre ou de prolonger la période de l'offre ou d'arrêter le processus de prêt au cas par cas.
Si le montant cible d'un projet est atteint et que tous les fonds des investisseurs sont disponibles au montant cible, Maclear déclare sans délai la réussite du financement participatif sur la plateforme. En même temps que la déclaration, le contrat de prêt respectif ainsi que les contrats d'achat et de cession de créances respectifs deviennent pleinement contraignants.
Maclear doit transférer sans délai les fonds du compte séquestre de la plateforme à l'emprunteur. De ce montant sont déduits les frais de réussite et le pourcentage du fonds de réserve.
Si un montant cible d'un projet est atteint au cours de la période initiale du projet, Maclear doit vérifier la possibilité de prolonger la période si l'emprunteur souhaite une prolongation. Les limites réglementaires doivent être respectées et respectées (voir ci-dessus 8.1).
Si une extension n'est pas possible, l'utilisateur doit en être informé. Les investisseurs sont également invités à retirer ou réinvestir leurs fonds en fonction de la durée et des montants conformément aux exigences réglementaires (voir ci-dessus 7.2.3).
Pour assurer la sécurité financière de l'investisseur, Maclear procédera à un examen complet et approfondi de tous les Emprunteurs et de tous les projets. En outre, Maclear est elle-même responsable des actifs de l'entreprise en cas de défaut de paiement. À titre de garantie supplémentaire, un fonds de réserve Maclear distinct est créé et maintenu pour garantir et couvrir les paiements d'intérêts récurrents aux investisseurs sur leurs investissements en cas de défaut temporaire de paiement des projets de l'emprunteur.
Maclear versera au fonds 2 % de chaque projet financé avec succès sur la plateforme Maclear. À l'avenir, Maclear ajoutera également au fonds de réserve toutes les commissions perçues pour les transactions sur le marché secondaire.
Le fonds est créé pour combler les écarts dans les paiements d'intérêts par les emprunteurs ou pour compenser totalement ou partiellement le défaut des emprunteurs. Le fonds de réserve Maclear ne peut garantir le paiement intégral des intérêts ni le remboursement intégral du principal du prêt. Le fonds de réserve doit être utilisé dans la mesure où les fonds sont disponibles pour couvrir les pertes potentielles des investisseurs sur les paiements d'intérêts et/ou de principal. Le fonds de réserve n'est pas un régime d'assurance et ne garantit pas le paiement intégral.
Le fonds de réserve doit être détenu sur un compte bancaire distinct. Maclear tiendra un compte bancaire distinct pour les actifs du fonds de réserve. Les actifs qu'il contient sont bloqués pour toute autre utilisation que celle mentionnée ci-dessus.
Maclear agit en tant qu'agent collatéral en faveur et pour le compte des investisseurs et est responsable de la gestion des réclamations. Sur la base de l'accord de cession des créances, Maclear engage le processus de recouvrement des dettes si l'emprunteur ne remplit pas ses obligations de remboursement.
La date de début des intérêts courus est calculée à la date du financement réussi du projet. À la date d'échéance respective telle que définie dans le contrat de prêt et le contrat d'acceptation et de confirmation du projet d'investissement, l'emprunteur doit payer des mensualités (intérêts et amortissement) au moyen d'un virement de paiement à Maclear.
Maclear agira en tant qu'agent de recouvrement pour les paiements récurrents d'intérêts et de principal de l'emprunteur aux investisseurs. Maclear crédite tous les paiements d'intérêts et de capital sans délai après réception par l'emprunteur aux fonds des investisseurs, conformément à la quote-part du montant de leur investissement.
Maclear agira, au nom des investisseurs, en tant qu'agent collatéral et prendra toutes les mesures raisonnables pour garantir le paiement intégral et en temps voulu, y compris des mesures d'exécution et la garantie des garanties fournies, le cas échéant. Maclear analysera, évaluera et exécutera tous les gages, titres, garanties et garanties disponibles fournis par l'emprunteur dans le but d'atténuer les risques pour les investisseurs. Les mesures seront notamment les suivantes :
Si Maclear n'est pas en mesure de recouvrer le montant impayé et que ce montant n'est pas couvert par le fonds de réserve ou un autre mécanisme, tout montant collecté sera distribué aux investisseurs au prorata.
Les informations personnelles de l'utilisateur doivent être stockées et traitées en totale conformité avec les réglementations de confidentialité applicables, y compris la loi suisse sur la protection des données et le règlement général de l'UE sur la protection des données (RGPD de l'UE) conformément à la politique de confidentialité de Maclear.
Les informations personnelles de l'utilisateur ne doivent être utilisées que pour se conformer aux obligations légales de Maclear conformément à sa Politique de confidentialité.
Maclear mettra à la disposition des utilisateurs un centre de service qui pourra être contacté à tout moment du processus pour toute question relative aux services de Maclear par chat, e-mail ou téléphone.
Cette politique a été approuvée par la direction le 9 janvier 2023 et sera revue régulièrement par la suite.
Aleksandr Nikitin
Membre du Conseil
Maclear AG
