Registrovať sa

Interné zásady pre klientov

Maclear AG — ZNENIE ÚČINNÉ OD 9. JANUÁRA 2023

1. Úvod

Keďže Maclear pôsobí ako online p2p crowdlendingová platforma, ktorej cieľom je spájať investorov a dlžníkov poskytovaním úverov dlžníkom, pričom sumy úverov sú financované priamym postúpením pohľadávok z úverov investorom, ktorí poskytujú finančné prostriedky, je nevyhnutné, aby všetky súvisiace činnosti – najmä onboarding a overovanie používateľov, kontrola a schvaľovanie projektov, investičné činnosti a kontroly účtov – boli kedykoľvek v súlade so všetkými regulačnými pravidlami (najmä s predpismi v oblasti AML, bankovníctva a ochrany osobných údajov).

Účelom týchto zásad je zabezpečiť dodržiavanie predpisov, zmierňovať riziká a vymedziť súvisiace interné postupy.

Je preto mimoriadne dôležité, aby sa toto interné usmernenie dôsledne dodržiavalo. Najmä nasledujúce ustanovenia týkajúce sa výšky finančných prostriedkov investora a doby úschovy finančných prostriedkov na účtoch sa musia vždy dôsledne dodržiavať.

Tieto zásady sa vzťahujú na všetkých riaditeľov a zamestnancov, ako aj na všetky osoby s rozhodovacou právomocou v spoločnosti Maclear AG. Vzťahujú sa aj na akékoľvek externé osoby prizvané spoločnosťou Maclear, ktoré vykonávajú úkony s vplyvom na prevádzkové činnosti spoločnosti Maclear.

Tieto zásady sa musia pravidelne preskúmavať, a to najneskôr do jedného roka od prvého nadobudnutia účinnosti a následne najneskôr do dvoch rokov od každého preskúmania.

2. Interné smernice a Všeobecné obchodné podmienky

Tieto zásady dopĺňajú interné smernice spoločnosti Maclear v oblasti AML a dodržiavania predpisov. Zatiaľ čo Koncepcia dodržiavania predpisov stanovuje všeobecné princípy a rámec, tieto Interné zásady pre klientov obsahujú konkrétne povinnosti týkajúce sa činností spoločnosti Maclear, ktoré sa majú uplatňovať na prevádzkovej úrovni.

Voči tretím stranám sa princípy týchto Interných zásad pre klientov premietajú do Všeobecných obchodných podmienok a do zmlúv uzavretých s používateľmi platformy, t. j. s investormi a dlžníkmi.

Pri úpravách týchto zásad sa musí posúdiť, či je potrebné upraviť aj Všeobecné obchodné podmienky, vzorové zmluvy a akékoľvek ďalšie interné smernice.

3. Prevádzkové zmluvy platformy

3.1 Medzi spoločnosťou Maclear a dlžníkom:

Dlžníci, ktorí sa prostredníctvom platformy usilujú získať finančné prostriedky, musia so spoločnosťou Maclear uzavrieť Zmluvu o úvere. Sumu úveru poskytnutú dlžníkovi je dlžník povinný splatiť spoločnosti Maclear spolu s vopred stanoveným úrokom a spoločnosť Maclear ju prevedie investorom v pomere k ich investíciám.

Ak sú v prípade projektu splnené požiadavky, uzavrie sa medzi dlžníkom a spoločnosťou Maclear Zmluva o prijatí a potvrdení investičného projektu (Zmluva o projekte), ktorá upravuje kľúčové údaje projektu.

3.2 Medzi spoločnosťou Maclear a investorom:

Pohľadávky voči dlžníkom vyplývajúce zo Zmluvy o úvere postupuje spoločnosť Maclear investorom v súlade so Zmluvou o kúpe a postúpení pohľadávok. Zmluva o kúpe a postúpení pohľadávok je zmluva medzi spoločnosťou Maclear a investormi o kúpe a prevode pohľadávok spoločnosti Maclear voči dlžníkom, ako aj o správe týchto pohľadávok spoločnosťou Maclear.

Okrem toho Zmluva o spracovaní platieb a vkladoch uzavretá medzi spoločnosťou Maclear a investormi upravuje pravidlá týkajúce sa účtov investorov. Zmluva o postupe pri vymáhaní pohľadávok uzavretá medzi spoločnosťou Maclear a investormi upravuje správu pohľadávok v prípade, že dlžník nezaplatí.

Medzi dlžníkom a investorom neexistuje žiadny priamy zmluvný vzťah. Používatelia sú na platforme anonymní. Používatelia prostredníctvom platformy nedostávajú žiadne informácie o totožnosti iných používateľov.

4. Registrácia

Spoločnosť Maclear musí overiť, či je nový používateľ starší ako 18 rokov a či má bydlisko, alebo v prípade právnickej osoby sídlo, vo Švajčiarsku. Ak má používateľ bydlisko/sídlo mimo Švajčiarska, musí sa overiť, či bolo vyhlásenie o reverse solicitation (z vlastnej iniciatívy klienta) urobené prijatím Všeobecných obchodných podmienok, a posúdiť, či je potrebné od nového používateľa získať samostatné dodatočné vyhlásenie.

V prípade právnických osôb musí používateľ určiť oprávneného zástupcu, ktorý môže v mene používateľa konať na platforme.

Ak registrácia nie je dokončená, musí sa overiť, či sa má registrácia vymazať. K tomu môže dôjsť najskôr po uplynutí 30 dní od posledného záznamu používateľa.

Musí sa overiť, či sa používateľ neregistruje opätovne po tom, ako bol vylúčený. Ak je to tak, registrácia je bez písomného súhlasu spoločnosti Maclear vylúčená. Písomný súhlas možno udeliť, ak už neexistujú žiadne skutočnosti, ktoré by bránili registrácii, a je zaručené, že skutočnosti, ktoré viedli k vylúčeniu, boli trvalo odstránené a že nepretrvávajú žiadne zostatkové riziká.

Odporúčací program prebieha výlučne v rámci hraníc Švajčiarska. Žiadny nový používateľ mimo Švajčiarska sa nemôže zaregistrovať v rámci odporúčacieho programu. Kontroly musia zaručiť, že sa na platforme pomocou odporúčacieho kódu nezaregistruje žiadny používateľ s bydliskom mimo Švajčiarska.

5. Kontakt/komunikácia

Dôležité kontakty používateľov so spoločnosťou Maclear prebiehajú prostredníctvom e-mailovej adresy [email protected]. Vždy musí byť zaručené, že správa bude prečítaná do jedného pracovného dňa a zodpovedaná tak rýchlo, ako si to okolnosti vyžadujú.

Od používateľa sa nikdy nesmie telefonicky ani e-mailom žiadať heslo. Heslo sa nikdy nesmie poskytnúť tretej osobe.

6. Ukončenie a pozastavenie používateľského účtu

Používatelia môžu kedykoľvek požiadať o zrušenie svojho používateľského účtu prostredníctvom e-mailu [email protected]. V takom prípade sa musí bezodkladne overiť, či používateľ nie je zapojený do žiadneho projektu ako investor alebo dlžník, či sú všetky otvorené úvery úplne splatené a či nie je aktívna žiadna nová žiadosť o úver. Ak sú tieto podmienky splnené, používateľský účet sa zablokuje.

Používateľský účet sa musí okamžite pozastaviť, ak dôjde k porušeniu zmluvných povinností alebo predpisov, napríklad:

  • existujú náznaky, že používateľ poskytuje alebo poskytol nepresné informácie alebo dokumentáciu;
  • činnosť používateľa je akýmkoľvek spôsobom podozrivá, najmä pokiaľ ide o pranie špinavých peňazí alebo financovanie terorizmu.

V takých prípadoch sa musí v každom jednotlivom prípade určiť, či budú prebiehajúce zmluvy o postúpení pohľadávok alebo zmluvy o projekte pokračovať, alebo budú tiež ukončené. Zrušenie nadobúda účinnosť písomným potvrdením, ktoré spoločnosť Maclear vydá používateľovi.

V prípade ukončenia sa osobné údaje používateľa musia vymazať po uplynutí zákonom stanovenej lehoty uchovávania v trvaní najmenej desať (10) rokov. Dovtedy sa informácie uchovávajú ako dôverné a miestnym orgánom pre boj proti praniu špinavých peňazí a financovaniu terorizmu (AML/TF) sa poskytnú iba vtedy, ak spoločnosti Maclear bude doručená úradná žiadosť o informácie.

7. Overenie a registrácia klienta – zmierňovanie rizík a opatrenia

7.1 Všetci používatelia

7.1.1 Všeobecné ustanovenia

Musia byť zavedené opatrenia, kontroly a overenia, ktoré zabezpečia, aby boli všetky riziká, či už regulačné, reputačné alebo právne, za každých okolností účinne obmedzené. Na platformu sa neprijímajú osoby mladšie ako 18 rokov, osoby z USA, osoby, ktoré poskytujú pôžičky na profesionálnom základe, noví používatelia využívajúci odporúčací program a osoby, ktoré predstavujú iné regulačné, právne alebo reputačné riziká alebo riziká v oblasti MLA. Používatelia mimo Švajčiarska sa prijímajú výlučne na základe reverse solicitation (z vlastnej iniciatívy klienta).

7.1.2 Nezákonné činnosti používateľov

Musia byť zavedené primerané opatrenia a kontroly na zabezpečenie toho, aby používatelia nevyužívali platformu na nezákonné činnosti, ako napríklad:

  • používanie platformy alebo nabádanie, propagovanie, uľahčovanie, inštruovanie alebo navádzanie iných na používanie platformy na akékoľvek činnosti, ktoré porušujú akýkoľvek zákon, predpis, nariadenie alebo reguláciu, na akýkoľvek iný nezákonný alebo podvodný účel alebo na akýkoľvek účel, ktorý je škodlivý pre iných;
  • poskytovanie informácií, ktoré sú nepravdivé, nepresné, neúplné, zavádzajúce alebo neaktuálne, alebo neudržiavanie presnosti takýchto informácií;
  • obchádzanie, vyraďovanie z prevádzky alebo iné zasahovanie do bezpečnostných funkcií platformy;
  • akékoľvek automatizované používanie systému, napríklad používanie skriptov na odosielanie komentárov alebo správ alebo používanie akýchkoľvek nástrojov na dolovanie dát, robotov alebo podobných nástrojov na zhromažďovanie a extrakciu dát vrátane aplikácií umelej inteligencie a strojového učenia;
  • ďalší predaj, prenájom, dekompilácia, spätné inžinierstvo alebo vytváranie odvodených diel z platformy, s výnimkou prípadov výslovne povolených;
  • nahrávanie alebo prenášanie (alebo pokus o nahranie alebo prenesenie) vírusov, trójskych koní alebo iného škodlivého materiálu a rozosielanie nevyžiadanej pošty (spamu), ktoré narúša nerušené používanie platformy akoukoľvek stranou alebo mení, zhoršuje, narušuje, upravuje alebo zasahuje do jej používania, vlastností, funkcií, prevádzky alebo údržby.

Ak existujú náznaky akýchkoľvek nezákonných činností a zneužívania platformy, musia sa okamžite prijať primerané opatrenia. O opatreniach, ktoré sa majú prijať, sa rozhoduje individuálne v každom jednotlivom prípade. V každom prípade musia byť opatrenia vhodné na zabezpečenie toho, aby sa platforma už nepoužívala na nezákonné účely, aby používateľ už nemohol vykonávať takéto činnosti a aby sa voči používateľovi podnikli všetky primerané kroky. Počas preverovania náznakov nezákonných činností musí byť dotknutý používateľský účet v závislosti od závažnosti údajného pochybenia dôsledne monitorovaný alebo zablokovaný.

7.1.3 Cezhraničné vzťahy

Ak je používateľ fyzickou osobou s pobytom mimo Švajčiarska alebo ak je používateľ právnickou osobou so sídlom mimo Švajčiarska, musí vyhlásiť, že kontakt so spoločnosťou Maclear inicioval sám a že spoločnosť Maclear voči nemu nevykonávala marketing. Toto vyhlásenie musí byť k dispozícii pri kontrole registrácie. Neexistujú žiadne výnimky. Ak vyhlásenie nie je k dispozícii, fyzická ani právnická osoba sa nemôže stať používateľom, a to ani ako investor, ani ako dlžník. Fyzická alebo právnická osoba urobí toto vyhlásenie prijatím Všeobecných obchodných podmienok. Môže byť vyžiadané dodatočné vyhlásenie.

Vzhľadom na aktuálne zákony a predpisy uplatňované na občanov USA vo Švajčiarsku nemôžu občania USA platformu používať. Kontroly musia zabezpečiť, aby sa na platforme nezaregistroval žiadny občan USA.

Podobne odporúčací program funguje výlučne v rámci hraníc Švajčiarska. Žiadny nový používateľ mimo Švajčiarska sa nemôže zaregistrovať v rámci odporúčacieho programu. Kontroly musia zabezpečiť, aby sa na platforme pomocou odporúčacieho kódu nezaregistroval žiadny používateľ s bydliskom alebo sídlom mimo Švajčiarska.

7.1.4 Ďalšie obmedzenia registrácie

Musí sa preveriť, či fyzické a právnické osoby, ktoré sa chcú zaregistrovať, investovať alebo predložiť projekt, poskytujú v rámci svojej podnikateľskej činnosti alebo povolania pôžičky, úvery alebo podobné plnenia (najmä profesionálne úverové inštitúcie). Ak áno, registrácia nie je možná, resp. účet sa musí zrušiť, keďže takéto osoby a subjekty sú z využívania služieb platformy vylúčené.

7.1.5 Povinná starostlivosť v oblasti AML prostredníctvom tretej strany

Na účely identifikačných opatrení investorov v oblasti AML využíva spoločnosť Maclear ako tretiu stranu spoločnosť SumSub (www.sumsub.com). Zahŕňa to identifikáciu klienta a zástupcov právnických osôb, zistenie totožnosti konečného užívateľa výhod, opakovanie identifikácie alebo zistenia totožnosti konečného užívateľa výhod a plnenie osobitnej povinnosti objasnenia. Musí sa zabezpečiť, aby boli činnosti spoločnosti SumSub monitorované z hľadiska plnenia všetkých delegovaných povinností podľa § 38 a § 39 AML predpisov SRO PolyReg. Toto musí byť zodpovedajúcim spôsobom uvedené v AML politike spoločnosti Maclear.

Spoločnosť Maclear zostáva zodpovedná za plnenie delegovaných úloh. Musí sa zabezpečiť, aby sa prijali všetky primerané opatrenia na zabezpečenie toho, že dokumenty uchovávané v jej spisoch zodpovedajú originálnym dokumentom, ktoré slúžili na splnenie povinnej starostlivosti. Spoločnosť SumSub preto musí poskytnúť potvrdenie o tom, že dokumenty zodpovedajú tým, ktoré slúžili na splnenie povinnej starostlivosti, a pri prenose dokumentov povinnej starostlivosti podľa AMLA spoločnosti Maclear musí používať šifrovaný prenos.

Musí sa zabezpečiť, aby nedochádzalo k ďalšiemu delegovaniu.

7.1.6 Kontrola registračného postupu – identifikácia v oblasti AML

Na základe prístupu založeného na riziku sa musí pravidelne kontrolovať, či bolo delegované prijímanie nových používateľov vykonané správne z hľadiska súladu s AML predpismi a či boli odovzdané a riadne uložené všetky potrebné dokumenty (pozri nižšie 6.3.2 a 6.4.2).

Ak nie, musia sa prijať zodpovedajúce opatrenia, 1) s cieľom obnoviť správnu právnu identifikáciu dotknutého používateľa a 2) s cieľom zabezpečiť, aby sa pri nadchádzajúcich identifikáciách neopakovali rovnaké chyby.

Priebežné monitorovanie používateľov a ich činností upravuje príslušná samostatná AML politika.

7.1.7 Riziká v oblasti AML

V prípade relevantných skutočností v súvislosti s praním špinavých peňazí alebo financovaním terorizmu sa musia okamžite prijať všetky opatrenia v súlade s príslušnou samostatnou AML politikou.

Môže to zahŕňať opätovnú identifikáciu, určenie konečného užívateľa výhod alebo ovládajúcej osoby, vyžiadanie dodatočných informácií a dokumentov, vykonanie iných podrobných preverovaní a oznámenie MROS. Všetky opatrenia musia byť zdokumentované. Všetky prijaté dodatočné informácie sa musia tiež preveriť z hľadiska ich hodnovernosti. Preverenie hodnovernosti musí byť tiež zdokumentované. Toto upravuje príslušná samostatná AML politika.

7.2 Investori

7.2.1 Obmedzenia

Obmedzenia týkajúce sa registrácie (pozri vyššie 4.) sa musia v čo najväčšej možnej miere začleniť do procesov a monitorovať.

7.2.2 Povinná starostlivosť v oblasti AML / overenie

Proces overovania investorov v oblasti AML je delegovaný na spoločnosť SumSub (www.sumsub.com), globálneho poskytovateľa overovacích služieb. Spoločnosť Maclear nemusí kontrolovať žiadne z identifikačných a iných opatrení povinnej starostlivosti vykonaných spoločnosťou SumSub. Všetky opatrenia povinnej starostlivosti, ktoré nevykoná spoločnosť SumSub, vykoná spoločnosť Maclear. Spoločnosť Maclear ďalej prijme a zavedie primerané opatrenia na udržanie kontroly nad úkonmi spoločnosti SumSub, ako aj na zabezpečenie toho, aby dokumenty klienta zodpovedali dokumentom z overenia vykonaného spoločnosťou SumSub. Na tento účel musí spoločnosť SumSub potvrdiť, že dokumenty zodpovedajú tým, ktoré slúžili na splnenie KYC/povinnej starostlivosti. Pri prenose dokumentov povinnej starostlivosti podľa AMLA zo spoločnosti SumSub do spoločnosti Maclear sa musí používať šifrovaný prenos.

Identifikáciu a ďalšie požiadavky povinnej starostlivosti v oblasti AML upravujú AMLA, predpisy PolyReg a obežník FINMA 2016/7. Interné aspekty AML, ktoré je potrebné dodržiavať v súvislosti s požiadavkami AML, upravuje príslušná AML politika spoločnosti Maclear.

Ak požadovaný doklad totožnosti nemá strojovo čitateľnú zónu (MRZ), investor môže kontaktovať spoločnosť Maclear e-mailom na adrese [email protected]. V takýchto prípadoch musí byť používateľovi poskytnutá spätná väzba do jedného pracovného dňa, a to individuálne podľa jednotlivého prípadu. Identifikácia je v zásade naďalej možná, ale v jednotlivých prípadoch sa musia podniknúť ďalšie kroky, ktoré umožnia rovnocennú identifikáciu.

Prístup investora k platforme môže byť aktivovaný (stav „overený“) až po úplnom dokončení procesu overenia, t. j. najmä po vykonaní všetkých potrebných identifikačných postupov a predložení a skontrolovaní príslušných dokumentov. Počas fázy overovania je stav „overovanie prebieha“.

Ak sa stav overenia nezmení do 3 pracovných dní, investor môže kontaktovať spoločnosť Maclear e-mailom na adrese [email protected]. V takýchto prípadoch musí byť používateľovi poskytnutá spätná väzba do jedného pracovného dňa, a to individuálne podľa jednotlivého prípadu. Používateľ môže byť v zásade všeobecne informovaný o tom, že overenie sa oneskoruje z dôvodu požiadaviek AML.

7.2.3 Finančné prostriedky

Peňažný tok smeruje od investorov na oddelený súhrnný (omnibus) účet spoločnosti Maclear a následne do 60 dní od prijatia na účet dlžníka. Platby úrokov smerujú od dlžníkov cez oddelený súhrnný účet spoločnosti Maclear k investorom. V tejto súvislosti sa musia dodržiavať tieto regulačné požiadavky:

Pokiaľ ide o konsolidované finančné prostriedky investorov na viazaných (escrow) účtoch, dlhodobo je možné držať najviac CHF 1 milión finančných prostriedkov investorov; všetko nad CHF 1 milión musia investori investovať/reinvestovať do projektov uvedených na platforme alebo vybrať bez porušenia pravidla 60 dní. Rozhodujúcim faktorom na určenie limitu CHF 1 milión sú záväzky v príslušnom aktuálnom okamihu. Ak finančné prostriedky odtečú z účtu platformy, hodnota záväzkov sa zodpovedajúcim spôsobom zníži a naopak.

Akékoľvek vklady investorov musia byť investované do 60 dní od ich prijatia spoločnosťou Maclear. Finančné prostriedky musia byť v tejto lehote vysporiadané. Regulačné požiadavky zakazujú predĺženie 60-dňovej lehoty. Vysporiadaním sa rozumie buď prevod finančných prostriedkov z účtu investora dlžníkovi (ak bol projekt úspešne zafinancovaný), alebo výber finančných prostriedkov.

Tieto dve požiadavky sa musia za každých okolností prísne dodržiavať.

Keďže projekty trvajú 30 dní, investor musí finančné prostriedky vložené na účet prideliť projektu do 30 dní, aby dodržal 60-dňový limit.

Akékoľvek vklady preto musia byť do 30 dní od ich prijatia spoločnosťou Maclear investované do projektov platformy alebo investorom vybrané do 60 dní. Akékoľvek nahromadené platby dlžníkov na účte investora musia byť vybrané do 60 dní od prijatia alebo investorom reinvestované do projektov platformy do 30 dní od prijatia.

Na zabezpečenie tohto sú všetky účty elektronicky monitorované. Príliš dlho držané finančné prostriedky spúšťajú automatickú správu. Investor dostane pripomienku 5 dní pred uplynutím 30-dňovej lehoty a 10 dní pred uplynutím 60-dňovej lehoty. Ak investor finančné prostriedky v stanovených lehotách neinvestuje, nevyberie alebo nereinvestuje, spoločnosť Maclear ich musí pred uplynutím lehoty previesť späť investorovi, ak je v príslušnom aktuálnom okamihu dosiahnutý limit záväzkov CHF 1 milión.

Spoločnosť Maclear preto môže finančné prostriedky používateľovi kedykoľvek vrátiť. Musí sa zabezpečiť, aby platobné údaje používateľa boli aktuálne, aby spoločnosť Maclear mohla finančné prostriedky kedykoľvek vrátiť.

Akékoľvek finančné prostriedky, ktoré sú viazané na projekt alebo do neho investované, nemožno vybrať, kým sa daný projekt neuzavrie. Okrem týchto finančných prostriedkov môže investor prostredníctvom používateľského účtu kedykoľvek požiadať o výber finančných prostriedkov investora. Finančné prostriedky, ktoré momentálne nie sú investované do projektov, budú na účte investora označené ako „Dostupné prostriedky“. Investor na to bude musieť podať žiadosť o výber. Výber týchto finančných prostriedkov je možný iba na ten istý bankový účet, ktorý investor použil na vklad peňazí spoločnosti Maclear, t. j. na overený bankový účet (overené bankové účty) investora.

Spoločnosť Maclear môže finančné prostriedky investora investorovi kedykoľvek previesť. V prípade, že spoločnosť Maclear nemôže previesť finančné prostriedky na bankový účet investora a investor neposkytne aktualizované a presné údaje o účte do 30 kalendárnych dní od výzvy spoločnosti Maclear, spoločnosť Maclear môže byť povinná s finančnými prostriedkami naložiť a investor stráca akékoľvek nároky voči spoločnosti Maclear v súvislosti s týmito finančnými prostriedkami.

7.2.4 Prevod finančných prostriedkov

Akceptujú sa tieto spôsoby platby:

  • priama banková platba (platba SEPA) z účtu investora na účet platformy v EUR alebo CHF (IBAN);
  • platba v CHF alebo EUR prostredníctvom jedného z akceptovaných riešení tretích strán – poskytovateľov platobných služieb (PSP) v CHF alebo EUR (napr. Monetley, Caxton, Narvi alebo iné);

Uplatňujú sa obchodné podmienky príslušného poskytovateľa platobných služieb, ktoré musí používateľ pred uskutočnením prevodu prijať.

Pri každom spôsobe prevodu sa musí overiť, že používateľ prevádza prostriedky iba z overených účtov, ktoré sú vedené na rovnaké meno ako používateľský účet. Používatelia musia zabezpečiť, aby spoločnosť Maclear mohla jednoznačne identifikovať zdroj platby s cieľom pripísať prevedené finančné prostriedky k finančným prostriedkom investora. Bankový účet musí byť vedený na rovnaké meno ako účet investora v systéme Maclear. V platobných údajoch musí byť uvedené číslo účtu Maclear.

Prijatie vkladov môže byť odmietnuté v súlade s internou AML politikou spoločnosti Maclear.

Po pripísaní finančných prostriedkov na účet investora musí byť investor upovedomený e-mailom.

Akékoľvek finančné prostriedky investora možno použiť iba na účely investovania do projektov alebo na výber na vlastný účet investora. Prevody tretím stranám z účtu investora v systéme Maclear sú vylúčené.

7.2.5 Investovanie do projektov

Ak sa cieľová suma dosiahne pred koncom obdobia ponuky, projekt sa pre ďalšie investície zablokuje.

Finančné prostriedky investora dostupné v jednej mene možno použiť iba na projekt v tej istej mene. Investori môžu využiť ktorúkoľvek zo služieb konverzie mien tretích strán ponúkaných na platforme.

V prípade nadmerného upísania sú oprávnení investovať tí investori, ktorí investovali ako prví, a nadmerne investované sumy sa investorom vrátia.

Finančné prostriedky investora sa automaticky uvoľnia, ak projekt v rámci (predĺženého) obdobia ponuky nezískal cieľovú sumu. Ak sa dosiahne 60-dňový limit, investori musia finančné prostriedky okamžite vybrať. V opačnom prípade môže investor finančné prostriedky reinvestovať. Je tiež možné, že spoločnosť Maclear odsúhlasí predĺženie projektu. Pritom sa musí zabezpečiť, aby nebol porušený 60-dňový limit, ak je dosiahnutý limit záväzkov CHF 1 milión.

Podrobné informácie o podmienkach úveru pre každý projekt musia byť aktualizované a kedykoľvek dostupné na stránke projektov spoločnosti Maclear (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Splácanie

Ku dňu príslušnej splatnosti vymedzenej v Úverovej zmluve je dlžník povinný platiť mesačné splátky (úrok a amortizáciu) prostredníctvom platobného prevodu spoločnosti Maclear. Sumy sa pripisujú na účet investora podľa jeho investície.

Ak je dlžník v omeškaní s mesačnými platbami úrokov podľa splátkového kalendára viac ako 3 dni, platby úrokov sa musia spočiatku naďalej vyplácať podľa podmienok rezervného fondu, kým dlžník neobnoví platby úrokov podľa splátkového kalendára. Ak sa prostriedky z Provision Fund (rezervného fondu) vyčerpajú skôr, ako dlžník obnoví platby úrokov, začne sa konanie o vymáhaní pohľadávky (pozri nižšie 10.).

V situácii, keď dlžník splatí úver predčasne, sa investorovi vráti celá investovaná istina a všetok úrok, ktorý počas tohto obdobia narástol. Minimálne obdobie, za ktoré investori dostanú úrok, sú tri mesiace, a to aj v prípade, že dlžník splatí úver skôr.

7.2.7 Zmluvný rámec

Investovaním do projektu investor nadobúda časť (alebo celú) pohľadávku z úveru od spoločnosti Maclear na základe úverovej zmluvy uzavretej medzi spoločnosťou Maclear a dlžníkom.

Investori môžu financovať časť alebo celý úver tým, že od spoločnosti Maclear nadobudnú pohľadávky z úveru na základe úverovej zmluvy postúpením. Keď investor financuje projekt alebo jeho časť, viaže ho voči spoločnosti Maclear zmluva o postúpení (Zmluva o kúpe a postúpení pohľadávky).

Zmluva o kúpe a postúpení pohľadávky medzi spoločnosťou Maclear a investorom upravuje kúpu a prevod pohľadávky spoločnosti Maclear voči dlžníkovi, ako aj správu tejto pohľadávky spoločnosťou Maclear. Každou investíciou do úverového projektu sa uzatvára príslušná zmluva.

Na účely zmluvného vzťahu medzi spoločnosťou Maclear a investorom sa používajú tieto vzorové zmluvy:

  • Zmluva o kúpe a postúpení pohľadávky
  • Zmluva o spracovaní platieb
  • Zmluva o postupe pri vymáhaní pohľadávok

7.3 Dlžníci

7.3.1 Obmedzenia

Platforma je ponúkaná výlučne používateľom starším ako 18 rokov (alebo starším ako vek plnoletosti v ich miestnej jurisdikcii, ak je vyšší) a právnickým osobám s plnou spôsobilosťou na právne úkony.

Platforma je určená výlučne používateľom s bydliskom alebo sídlom vo Švajčiarsku. Používatelia mimo Švajčiarska musia pri registrácii alebo na požiadanie potvrdiť, že platformu objavili sami a že kontakt so spoločnosťou Maclear iniciovali oni.

Dlžníci môžu žiadať o úver iba s jasným podnikateľským cieľom. Rozhodnutie, či sa cieľ považuje za podnikateľsky orientovaný, prináleží výlučne spoločnosti Maclear. Pred schválením projektu dlžníka a jeho pridaním na platformu musí spoločnosť Maclear vykonať dôkladné hodnotenie spoločnosti dlžníka s cieľom zabezpečiť, že dokáže úver splatiť (pozri nižšie 7.3.3).

Dlžníci nesmú podnikať v oblasti úrokového rozdielu.

Projekty so zameraním na tržby vo výške CHF 1 milión alebo viac ako CHF 1 milión nemôžu byť uvedené na platforme bez dodatočných regulačných opatrení (pozri nižšie 7.3.4).

7.3.2 Povinná starostlivosť v oblasti AML / overenie

Proces overovania dlžníkov v oblasti AML nie je delegovaný na spoločnosť SumSub. Všetky identifikačné a iné opatrenia povinnej starostlivosti vykonáva spoločnosť Maclear. Identifikácia sa nevykonáva online ani prostredníctvom videa, ale v rámci podrobného preskúmania dlžníkov a ich projektov.

Identifikáciu a ďalšie požiadavky povinnej starostlivosti v oblasti AML upravujú AMLA a predpisy PolyReg. Interné aspekty AML, ktoré je potrebné dodržiavať v súvislosti s požiadavkami AML, upravujú príslušné AML smernice spoločnosti Maclear.

Prístup investora k úverovému projektu uvedenému na platforme môže byť aktivovaný (stav „overený“) až po úplnom dokončení procesu overenia, t. j. najmä po vykonaní všetkých potrebných identifikačných postupov a predložení a skontrolovaní príslušných dokumentov. Počas fázy overovania je stav „overovanie prebieha“.

Ak sa stav overenia nezmení do 3 pracovných dní, úverový projekt môže kontaktovať spoločnosť Maclear e-mailom na adrese [email protected]. V takýchto prípadoch musí byť používateľovi poskytnutá spätná väzba do jedného pracovného dňa, a to individuálne podľa jednotlivého prípadu. Používateľ môže byť v zásade všeobecne informovaný o tom, že overenie sa oneskoruje z dôvodu požiadaviek AML.

7.3.3 Hodnotenie dlžníka a projektu

Spoločnosť Maclear vykonáva úplnú právnu povinnú starostlivosť (due diligence) a dôkladné posúdenie rizík dlžníka a projektu dlžníka, hodnotí trhové trendy v danom segmente, určuje úplné meranie rizika každého projektu a hodnotí majetok a kapitalizáciu dlžníka, jeho spôsobilosť a skúsenosti s realizáciou takýchto projektov. Cieľom hodnotenia je zabezpečiť, aby dlžník dokázal úver splatiť.

Dlžníci musia vyplniť osobitný dotazník so súborom početných právnych a finančných údajov o dlžníkovi, konečných užívateľoch výhod a možných zárukách.

Dlžník poskytne spoločnosti Maclear prístup a oprávňuje ju na prístup k akýmkoľvek registrom, databázam tretích strán a iným zdrojom s cieľom zhromažďovať ďalšie informácie o dlžníkovi a projekte počas celého trvania projektu.

Posúdenie zahŕňa:

  • Dôkladné overenie projektu vrátane súboru parametrov a kritérií, podľa ktorých sa vykonáva (napríklad preverenie histórie potenciálneho dlžníka ako právnickej osoby, posúdenie jeho finančnej solventnosti, preverenie manažmentu a konečných užívateľov výhod spoločnosti dlžníka, posúdenie životaschopnosti, preverenie samotného projektu navrhnutého na financovanie, preverenie a ohodnotenie navrhovaného zabezpečenia a dodatočného zabezpečenia).
  • Vypracovanie podnikateľského plánu a finančného modelu pre financovaný projekt, výpočet a stanovenie doby návratnosti projektu (vrátane EBITDA a ROI), ako aj harmonogramu splácania požičaných prostriedkov (splátkový kalendár na základe jednorazového splatenia istiny na konci obdobia, ako aj anuitného splácania).
  • Analýzu a hodnotenie navrhovaného zabezpečenia, záruk a dodatočného zabezpečenia.
  • Posúdenie ďalších možných rizík na základe analýzy trhu a rozsahu každého projektu.

Spoločnosť Maclear musí starostlivo preskúmať všetky informácie týkajúce sa projektu vrátane posúdenia rizík projektu. Dlžníci musia vyplniť osobitný dotazník so súborom početných právnych a finančných údajov o dlžníkovi, konečných užívateľoch výhod a možných zárukách. Dlžník ďalej musí poskytnúť informácie o finančnej situácii právnickej osoby, jurisdikcii a predchádzajúcich skúsenostiach.

Projekt dlžníka môže byť posúdený až po získaní potrebných dokumentov a po tom, ako dlžník úspešne prešiel viacúrovňovým overením, ktoré zahŕňa okrem iného procesy dodržiavania súladu, povinnej starostlivosti a posúdenia rizík.

Spoločnosť Maclear môže podľa vlastného uváženia odmietnuť projekt alebo dlžníka bez uvedenia akýchkoľvek dôvodov.

7.3.4 Obmedzenia projektov

Projekty so zameraním na tržby vo výške CHF 1 milión alebo viac ako CHF 1 milión nemôžu byť uvedené na platforme bez dodatočných regulačných opatrení. Dodatočné opatrenia možno prijať prostredníctvom emisie dlhopisov a iných jednotných a hromadne vydávaných dlhových cenných papierov alebo neinkorporovaných práv s rovnakou funkciou (zaknihované cenné papiere).

Takéto dlhové nástroje sa nekvalifikujú ako vklad, ak navyše v čase ponuky veritelia dostanú v jednej z foriem podľa článku 64 ods. 3 zákona o finančných službách (FinSA; prospekt) informácie o názve, sídle a predmete činnosti emitenta uvedené v stručnom opise, o úrokovej sadzbe, emisnom kurze, upisovacom období, dátume platby, dobe trvania a podmienkach splatenia, poslednej ročnej účtovnej závierke a konsolidovanej účtovnej závierke so správou audítora a, ak je dátum súvahy starší ako šesť mesiacov, o prípadnej priebežnej účtovnej závierke emitenta a poskytovateľa zabezpečenia, o poskytnutom zabezpečení a o zastupovaní držiteľov dlhopisov, ak je obsiahnuté v investičných podmienkach.

Po získaní potrebných dokumentov a úspešnom absolvovaní viacúrovňového overenia, ktoré zahŕňa okrem iného procesy dodržiavania súladu, povinnej starostlivosti a posúdenia rizík, sa projekt posúdi. Spoločnosť Maclear následne vedie záverečnú fázu rokovaní s iniciátormi projektu a podpíše všetky potrebné a povinné právne zmluvy. Potom sa projekt zobrazí na platforme.

Spoločnosť Maclear môže podľa vlastného uváženia odmietnuť projekt alebo dlžníka bez uvedenia akýchkoľvek dôvodov.

Ak je projekt prijatý, spoločnosť Maclear vedie záverečnú fázu rokovaní s iniciátormi projektu a podpíše zmluvy (Úverovú zmluvu a Zmluvu o prijatí a potvrdení investičného projektu). Potom sa projekt umiestni na platformu.

7.3.5 Zmluvný rámec

Za predpokladu, že dlžník spĺňa regulačné požiadavky a projekt je úspešne overený, spoločnosť Maclear uzatvára s každým dlžníkom Zmluvu o prijatí a potvrdení investičného projektu, ako aj Úverovú zmluvu.

Ak spoločnosť Maclear považuje projekt za vhodný pre platformu, spoločnosť Maclear a dlžník uzavrú Úverovú zmluvu s odkladacou podmienkou. V Zmluve o prijatí a potvrdení investičného projektu sa vymedzia kľúčové podmienky úveru na základe predloženia projektu, a to minimálne úroková sadzba, doba trvania úveru, obdobie ponuky, cieľová suma úveru a zabezpečenie.

Úverová zmluva je pre dlžníka záväzná odo dňa podpisu. Pre spoločnosť Maclear je Úverová zmluva podmienená úplným prijatím finančných prostriedkov od investorov v celej výške úveru.

Dlžník môže sumu úveru použiť výlučne na účely vymedzené v Úverovej zmluve a v Zmluve o prijatí a potvrdení investičného projektu a zverejnené na platforme.

Na účely zmluvného vzťahu medzi spoločnosťou Maclear a úverovým projektom sa používajú tieto vzorové zmluvy:

  • Úverová zmluva
  • Zmluva o prijatí a potvrdení investičného projektu

8. Zverejnenie projektu

8.1 Predĺženie obdobia zverejnenia

Maclear odporúča spoločnostiam, ktoré si požičiavajú, aby svoje projekty zverejňovali na platforme počas 30 dní. Dlžníci majú možnosť predĺžiť svoju kampaň na získanie finančných prostriedkov, ak sa finančné prostriedky nepodarilo získať počas počiatočného obdobia financovania. Na tento účel musí dlžník požiadať Maclear najneskôr päť dní pred uplynutím tohto obdobia. Maclear preverí možnosť predĺženia. Predĺženie môže udeliť iba vtedy, ak sú splnené regulačné požiadavky. Predĺženie možno udeliť, ak sú dodržané tieto regulačné požiadavky:

Pokiaľ ide o konsolidované finančné prostriedky investorov na escrow účtoch, dlhodobo možno držať iba finančné prostriedky investorov do výšky 1 milióna CHF; čokoľvek nad 1 milión CHF musia investori investovať/reinvestovať do projektov zverejnených na platforme alebo ich musia investori vybrať bez porušenia pravidla 60 dní. Limit 1 milióna CHF je suma, ktorá sa v čase mení. Rozhodujúce sú záväzky v príslušnom aktuálnom okamihu.

Akékoľvek vklady investora musia byť investované do 60 dní od ich prijatia spoločnosťou Maclear. Finančné prostriedky musia byť v tejto lehote vysporiadané. Regulačné požiadavky zakazujú predĺženie 60-dňovej lehoty. Vysporiadaním sa rozumie buď prevod finančných prostriedkov z účtu investora dlžníkovi (ak bol projekt úspešne zrealizovaný), alebo výber finančných prostriedkov.

Tieto dve požiadavky sa musia vždy prísne dodržiavať.

Ak uvedené regulačné požiadavky nie sú v plnom rozsahu dodržané, predĺženie nemožno udeliť.

8.2 Zverejnené informácie o projekte

Dlžníci sú povinní bezodkladne informovať Maclear, ak zistia akékoľvek konkrétne chyby v informáciách poskytnutých alebo zverejnených na platforme. Maclear je povinný to preveriť a prijať potrebné opatrenia na opravu zverejnených informácií v čo najkratšom čase a v každom jednotlivom prípade rozhodnúť o pozastavení alebo predĺžení obdobia ponuky alebo o zastavení procesu poskytovania úveru.

8.3 Dosiahnutie cieľovej sumy

Ak sa dosiahne cieľová suma projektu a všetky finančné prostriedky investorov sú k dispozícii vo výške cieľovej sumy, Maclear bez zbytočného odkladu vyhlási úspešné ukončenie crowdfundingu na platforme. Súčasne s týmto vyhlásením sa príslušná zmluva o úvere, ako aj príslušné zmluvy o kúpe a postúpení pohľadávky stávajú plne záväznými.

Maclear je povinný bez zbytočného odkladu previesť finančné prostriedky z escrow účtu platformy dlžníkovi. Z tejto sumy sa odpočíta odmena za úspech a percentuálna suma určená pre rezervný fond.

8.4 Cieľová suma nebola dosiahnutá do 30 dní

Ak sa cieľová suma projektu dosiahne v rámci počiatočného obdobia projektu, Maclear je povinný preveriť možnosť predĺženia obdobia, ak si dlžník predĺženie želá. Regulačné limity sa musia dodržiavať a plniť (pozri vyššie bod 8.1).

Ak predĺženie nie je možné, používateľ musí byť o tom informovaný. Investori sú ďalej informovaní, aby v závislosti od doby a súm vybrali alebo reinvestovali svoje finančné prostriedky v súlade s regulačnou požiadavkou (pozri vyššie bod 7.2.3).

9. Rezervný fond

V záujme finančnej bezpečnosti investora vykoná Maclear komplexné a dôkladné preverenie všetkých dlžníkov a projektov. Okrem toho Maclear sám ručí svojím obchodným majetkom za zlyhanie platieb. Ako dodatočné zabezpečenie sa vytvára a udržiava samostatný rezervný fond Maclear na zabezpečenie a krytie pravidelných platieb úrokov investorom z ich investícií v prípade dočasného omeškania so splácaním z projektov dlžníkov.

Maclear bude do fondu prevádzať 2 % z každého projektu úspešne financovaného na platforme Maclear. V budúcnosti bude Maclear do rezervného fondu pridávať aj všetky provízie získané z transakcií na sekundárnom trhu.

Fond je zriadený na preklenutie výpadkov v platbách úrokov zo strany dlžníkov alebo na úplné či čiastočné vyrovnanie zlyhania dlžníkov. Rezervný fond Maclear nemôže zaručiť úplné zaplatenie úrokov ani úplné splatenie istiny úveru. Rezervný fond sa použije v rozsahu dostupných prostriedkov na krytie potenciálnych strát investorov na platbách úrokov a/alebo istiny. Rezervný fond nie je poistným systémom a nezaručuje úplné zaplatenie.

Rezervný fond sa vedie na oddelenom bankovom účte. Maclear vedie pre aktíva rezervného fondu samostatný bankový účet. Aktíva na ňom sú zablokované na akékoľvek iné použitie, než je uvedené vyššie.

10. Správa úveru

Maclear koná ako agent pre zabezpečenie v prospech a v mene investorov a zodpovedá za správu pohľadávok. Na základe zmluvy o postúpení pohľadávok sa Maclear zapája do procesu vymáhania dlhov, ak dlžník neplní svoje povinnosti splácania.

Dátum začiatku plynutia úroku sa určuje ku dňu úspešného financovania projektu. Ku dňu príslušnej splatnosti, ako je vymedzená v zmluve o úvere a v zmluve o prijatí a potvrdení investičného projektu, je dlžník povinný platiť mesačné splátky (úrok a amortizáciu) formou platobného prevodu spoločnosti Maclear.

Maclear koná ako inkasný agent pre pravidelné platby úrokov a istiny od dlžníka investorom. Maclear bez zbytočného odkladu po prijatí od dlžníka pripíše všetky platby úrokov a istiny na finančné prostriedky investorov podľa podielu ich investovanej sumy.

Maclear v mene investorov koná ako agent pre zabezpečenie a prijme všetky primerané opatrenia na zabezpečenie včasného a úplného zaplatenia vrátane exekučných opatrení a zabezpečenia poskytnutých záruk, ak existujú. Maclear analyzuje, posúdi a uplatní všetky dostupné záložné práva, istoty, zabezpečenia a záruky poskytnuté dlžníkom s cieľom zmierniť riziká pre investorov. Ide konkrétne o tieto opatrenia:

  • Ak je dlžník v omeškaní s plánovanými platbami úrokov viac ako 3 dni, Maclear okamžite začne analyzovať opatrenia na nápravu situácie. Zároveň bude Maclear naďalej vyplácať investorom platby úrokov z rezervného fondu.
  • Ak je dlžník v omeškaní s platbami úrokov viac ako 30 dní, Maclear okamžite začne proces mimosúdneho vymáhania pohľadávok s cieľom vyriešiť problémy vedúce k oneskoreným platbám a/alebo nájsť s dlžníkom vhodné riešenia.
  • Ak je dlžník v omeškaní so splácaním viac ako 60 dní, Maclear začne súdne konanie a výkon zabezpečení a iných istôt s cieľom ich speňaženia.

Ak Maclear nie je schopný vymôcť dlžnú sumu a táto suma nie je krytá rezervným fondom ani iným mechanizmom, akákoľvek vymožená suma sa rozdelí medzi investorov pomerne.

11. Zásady ochrany osobných údajov

Osobné údaje používateľa sa musia uchovávať a spracúvať v úplnom súlade s príslušnými predpismi o ochrane osobných údajov vrátane švajčiarskeho zákona o ochrane údajov a všeobecného nariadenia EÚ o ochrane údajov (EU GDPR) podľa Zásad ochrany osobných údajov spoločnosti Maclear.

Osobné údaje používateľa sa smú používať výlučne na plnenie zákonných povinností spoločnosti Maclear podľa jej Zásad ochrany osobných údajov.

12. Služby a podpora

Maclear sprístupní používateľom servisné centrum, ktoré možno v ktorejkoľvek fáze procesu kontaktovať prostredníctvom chatu, e-mailu alebo telefónu s otázkami týkajúcimi sa služieb spoločnosti Maclear.

Tieto zásady schválilo vedenie dňa 9. januára 2023 a následne budú pravidelne preskúmavané.

Aleksandr Nikitin — člen predstavenstva, Maclear AG