Краудлендинг в развиващите се икономики: възможност или експлоатация?

Обещанието на краудлендинга

Нека започнем с положителната страна и защо хората са толкова развълнувани от него.

Достъп до кредит, където банките не са налични

В много развиващи се страни банките не са точно на ъгъла. Някои хора живеят на часове разстояние от клон, а дори и да стигнат там, може да нямат необходимите документи или доказателства за доход, които банките искат. Няма кредитен рейтинг? Няма стабилна работа? Това е трудно за повечето банки.

Тук краудлендингът може да спаси положението. Собственик на малък бизнес в Гана или Непал може да получи заем от някой, живеещ на половината свят; може би учител в Канада или студент в Швеция. Изведнъж парите текат от безпрецедентни места.

Помагане на собствениците на малки бизнеси

Повечето хора, използващи тези платформи, не искат $50,000, за да стартират някаква огромна компания. Те просто се опитват да получат няколко стотин долара; достатъчно, за да купят шевна машина, да попълнят малкия си магазин или може би да купят коза. Това не са разходи за лукс. Това са промени в живота.

За някой, който се опитва да стъпи на крака и да стане финансово независим, малък заем може да направи всичката разлика. Затова краудлендингът може да изглежда толкова мощен.

Добре за кредиторите

Не всеки кредитор е в това просто, за да "направи добро." Хората също търсят прилична възвръщаемост. И в това няма нищо лошо. В развиващите се пазари лихвените проценти са по-високи, което означава, че кредиторите могат да спечелят повече, отколкото ако просто оставят парите си в спестовна сметка у дома. За тях е печалба-печалба: помагат на някого и печелят повече.

Недостатъците

Не всичко е красиво.

Брутални лихвени проценти

Ето го основният проблем: докато краудлендингът дава на хората достъп до заеми, това не винаги означава, че тези заеми са евтини.

Някои заематели в крайна сметка плащат наистина високи лихви, като 25–30% или повече. Докато кредиторът печели солидна възвръщаемост, заемателят може да бъде принуден да върне много повече, отколкото е очаквал. Понякога тези проценти са толкова лоши, колкото тези, които бихте намерили при съмнителни кредитори на заплати или стари кредитни акули. Това е малко иронично, тъй като това нещо, което трябва да бъде по-справедлива, по-демократична алтернатива.

Липса на регулация

Много платформи за краудлендинг оперират в регулаторни сиви зони, особено в развиващите се икономики. Това означава, че заемателите може да не са защитени, ако нещо се обърка. И кредиторите също може да не са.

Тук точно Maclear влиза в игра. Нейните инструменти за съответствие и управление на риска помагат на платформите да изградят отговорни структури за кредитиране от самото начало - независимо дали навигирате в правила за ППП, закони за справедливо кредитиране или трансгранична прозрачност. Когато доверието е всичко, не можете да си позволите да действате импровизирано.

Властови динамики и проблемът с наративите

Ето още нещо, което не винаги се обсъжда: начинът, по който заемателите са представени. Някои платформи показват профили на заематели като реклами за благотворителност, "Запознайте се с Мария, тя се нуждае от $500, за да купи семена за фермата си."

Но такова представяне може да бъде проблематично. То редуцира реални хора с комплексни животи до кратки истории, предназначени да разтърсят сърцата или, още по-лошо, да ги превърнат в инвестиционни "възможности." Има тънка граница между помощта и експлоатацията.

Смесена чанта

Нека да разгледаме бързо няколко примера от реалния свят, за да получим по-добро усещане за това как се развива всичко това.

Случай: Kiva в Латинска Америка

Kiva е една от най-известните неправителствени платформи за краудлендинг. Тя е била похвалена за това, че позволява на обикновените хора да заемат пари с 0% лихва на заематели по целия свят. Звучи невероятно, нали?

Но преди няколко години тя беше подложена на критика, когато хората откриха, че реалните заеми, които се предоставят, понякога имат лихвени проценти, прикрепени след факта.

Случай: Фермери в Източна Африка

Имаше тази платформа за краудлендинг, която стартира в Източна Африка, и идеята зад нея всъщност беше да подкрепи малките фермери, като им помогне да получат заеми за неща като семена, инструменти и подготовка на земята им. Първоначално всичко работеше много добре. Фермерите използваха средствата, реколтите се подобриха и нещата изглеждаха обещаващи. Но след това удари жестока суша.

Реколтите се провалиха и точно така много фермери не можеха да върнат заемите си. И тук нещата станаха малко трудни. Платформата започна да настоява за погасяване, дори и много заематели да не бяха напълно разбрали условията на заема в първия момент. Някои бяха се записали, без наистина да знаят рисковете.

Това остави лош вкус в устата на всички. Цялото нещо накара хората да се запитат: Бяха ли кредиторите в това, за да помогнат наистина? Или ставаше въпрос само за извличане на печалба?

И така, може ли краудлендингът да бъде направен правилно?

Абсолютно, но това не е нещо, което просто се случва случайно. Изисква истински усилия, умно проектиране и много намерение.

1. Бъдете открити и прозрачни

Един от най-големите ключове за етичен краудлендинг? Просто бъдете честни. Заемателите трябва да знаят точно за какво се записват, а кредиторите също трябва да разбират реалните рискове, свързани с това. Никакви глупости с дребен шрифт.

2. Справедливи лихвени проценти

Платформите трябва да балансират между предлагането на прилични възвръщаемости и не натискането на заемателите с неприемливи лихви. Някои правят това добре, като ограничават лихвите или работят с местни кредитни партньори, които поддържат нещата справедливи. 

3. Местни партньорства и образование

Когато платформите за краудлендинг работят в тясно сътрудничество с доверени местни организации, те обикновено имат по-добри резултати.

И така, какво е заключението? Дали краудлендингът в развиващите се икономики е възможност или експлоатация? 

Отговорът е: зависи.

В най-добрия случай, това е мощен начин да се предоставят пари на хора, които ги нуждаят, когато ги нуждаят, на условия, които имат смисъл. Може да бъде овластяващо, достойнствено и истински двигател за промяна.

В най-лошия случай, това става нов вид финансов капан, където добросъвестни инвеститори неволно печелят от борбата на някой друг.

Крайни мисли: Заемане с съвест

Краудлендингът не е добър или лош сам по себе си. Това е просто инструмент. Но като всеки инструмент, той може да се използва за разпространение на просперитет или хищничество. Ако обмисляте да се включите, независимо дали като заемодател или като някой, който стартира платформа, задайте трудните въпроси. Погледнете отвъд историите, които ви карат да се чувствате добре. Проучете числата. Помислете за по-голямата картина.

Ако изграждате платформа за краудлендинг - или инвестирате в такава - не позволявайте добрите намерения да останат непостигнати. Инструментите за съответствие и управление на риска на Maclear ви помагат да изградите солидни основи от първия ден, така че да можете да се разширявате отговорно, да сте напред с регулациите, да се наслаждавате на комисионни без начислени лихви и наистина да направите разлика.