Προθεσμιακή κατάθεση ή απαίτηση δανείου: Τι σημαίνει δεσμευμένη διάρκεια
Τι σημαίνει «δεσμευμένη διάρκεια» για μια προθεσμιακή κατάθεση;
Μια προθεσμιακή κατάθεση δημιουργεί υποχρέωση μεταξύ εσάς και της τράπεζας. Τοποθετείτε χρήματα στην τράπεζα για συμφωνημένη περίοδο και η τράπεζα οφείλει την αποπληρωμή σύμφωνα με τους όρους του λογαριασμού.
Η τράπεζα διαχειρίζεται τη ρευστότητα σε ολόκληρο τον ισολογισμό της. Η κατάθεσή σας δεν συνδέεται με την αποπληρωμή από μία επιχείρηση που επιλέξατε εσείς. Εάν επιτρέπεται η πρόωρη ανάληψη, η τράπεζα τη διεκπεραιώνει βάσει της σύμβασης κατάθεσής σας, αντί να σας ζητά να βρείτε κάποιον να αναλάβει τον λογαριασμό.
Αυτή η διάκριση έχει σημασία σε μια σύγκριση μεταξύ προθεσμιακής κατάθεσης και δανεισμού P2P. Δύο προϊόντα μπορούν να εμφανίζουν την ίδια ημερομηνία λήξης, ενώ σας παρέχουν διαφορετικά δικαιώματα πριν από την ημερομηνία αυτή. Η ημερομηνία από μόνη της δεν εξηγεί πώς ανακτάτε την πρόσβαση στα χρήματά σας.
Τι σημαίνει «δεσμευμένη διάρκεια» για μια απαίτηση δανείου;
Μια απαίτηση δανείου αντιπροσωπεύει δικαιώματα σε πληρωμές από έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη. Η διάρκειά της ακολουθεί τη δανειακή σύμβαση και το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, και όχι τη σύμβαση κατάθεσης μιας τράπεζας.
Μόλις εκταμιευθεί το δάνειο, τα χρήματα χρησιμοποιούνται από τον δανειολήπτη. Η πλατφόρμα δεν διατηρεί ισοδύναμο ποσό διαθέσιμο ώστε να το αναλάβετε όποτε αλλάξουν τα σχέδιά σας. Το αίτημα πρόσβασης δεν μεταφέρει νωρίτερα την ημερομηνία αποπληρωμής του δανειολήπτη.
Η λήξη μιας απαίτησης δανείου είναι επομένως μια προγραμματισμένη υποχρέωση και όχι υπόσχεση ότι τα μετρητά θα εισπραχθούν ανεξάρτητα από τις συνθήκες του δανειολήπτη. Καθυστερήσεις, αναδιάρθρωση ή αθέτηση μπορούν να επηρεάσουν την πραγματική αποπληρωμή.
Η Maclear αποτελεί ένα παράδειγμα πλατφόρμας: η Maclear είναι εγγεγραμμένη στην Ελβετία και είναι μέλος της PolyReg SRO. Η ιδιότητα αυτή του μέλους δεν μετατρέπει μια απαίτηση δανείου σε τραπεζική κατάθεση.
Μπορείτε να εξέλθετε από μια προθεσμιακή κατάθεση πριν από τη λήξη;
Η πρόωρη ανάληψη από προθεσμιακή κατάθεση εξαρτάται από τους όρους του προϊόντος. Όπου επιτρέπεται, συνήθως συνεπάγεται απώλεια τόκων ή καταβολή χρέωσης πρόωρης πρόσβασης. Ορισμένοι λογαριασμοί απαιτούν πλήρες κλείσιμο αντί να επιτρέπουν μερική ανάληψη.
Άλλες προθεσμιακές καταθέσεις απαγορεύουν την πρόσβαση πριν από τη λήξη, πλην συγκεκριμένων εξαιρέσεων. Η καθοδήγηση του MoneyHelper καθιστά τη διάκριση αυτή ρητή. Η δυνατότητα μιας τράπεζας να διαχειρίζεται τη ρευστότητα δεν παρέχει από μόνη της σε κάθε καταθέτη συμβατικό δικαίωμα ανάληψης.
Μπορώ να κάνω πρόωρη ανάληψη μιας προθεσμιακής κατάθεσης;
Συχνά μπορείτε, εφόσον η σύμβαση προβλέπει αυτή τη δυνατότητα, συνήθως με κάποιο κόστος. Ελέγξτε αν επιτρέπεται η ανάληψη, πώς υπολογίζεται η χρέωση και αν ο λογαριασμός πρέπει να κλείσει. Εάν η σύμβαση απαγορεύει την πρόσβαση, η αποδοχή ποινής επί των τόκων δεν δημιουργεί αυτομάτως δυνατότητα εξόδου.
Το σημαντικό χαρακτηριστικό είναι ποιος διεκπεραιώνει μια επιτρεπόμενη ανάληψη: η τράπεζα τη διακανονίζει βάσει των όρων του λογαριασμού. Δεν χρειάζεται να βρείτε άλλον αποταμιευτή για να αγοράσει τη θέση σας.
Μπορείτε να εξέλθετε από μια απαίτηση δανείου πριν από τη λήξη;
Για τις επιλέξιμες θέσεις στη Maclear, η Secondary Market παρέχει τη διέξοδο πριν από την αποπληρωμή, με πρωτοβουλία του επενδυτή. Πωλείτε τα υπόλοιπα δικαιώματά σας σε άλλον επενδυτή. Ο δανειολήπτης δεν αποπληρώνει πρόωρα απλώς και μόνο επειδή πωλείτε.
Η Maclear επιτρέπει καταχωρίσεις στην ονομαστική αξία ή με έκπτωση έως 50%. Η τιμολόγηση με υπέρ το άρτιο δεν είναι διαθέσιμη. Η έκπτωση μειώνει το εισπραττόμενο ποσό σε σχέση με την ονομαστική αξία, ενώ τα ισχύοντα τέλη πώλησης επηρεάζουν επίσης το προϊόν της πώλησης.
| Προθεσμιακή κατάθεση | Δανειακή απαίτηση | |
|---|---|---|
| Ποιος είναι ο οφειλέτης; | Τράπεζα | Μεμονωμένος δανειολήπτης του οποίου χρηματοδοτείται το έργο |
| Τι καθορίζει τη διάρκεια; | Η συμβατική προσφορά της τράπεζας | Το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του δανειολήπτη |
| Πρόωρη έξοδος και το κόστος της | Συνήθως δυνατή, με απώλεια μέρους των τόκων | Καμία άμεση έξοδος· πώληση στη Secondary Market στην ονομαστική αξία ή με έκπτωση, χωρίς εγγύηση |
| Τι συμβαίνει εάν ο οφειλέτης αντιμετωπίσει δυσκολίες; | Η αφερεγγυότητα ενεργοποιεί το σύστημα εγγύησης καταθέσεων | Οι εξασφαλίσεις και το Provision Fund αντιμετωπίζουν προσωρινές δυσκολίες· το κεφάλαιο δεν προστατεύεται |
| Τι προστατεύει τα χρήματα; | Νομοθετικά κατοχυρωμένο σύστημα εγγύησης, με ανώτατο όριο ανά καταθέτη και τράπεζα | Εξασφαλίσεις συν Provision Fund, ένα κοινό αποθεματικό, όχι εγγύηση αποπληρωμής |
| Πώς δεδουλεύεται η απόδοση | Σταθερό επιτόκιο κατά το άνοιγμα | Τόκος συνδεδεμένος με την απαίτηση, παρακολουθούμενος μέσω AROI |
Τα όρια της εγγύησης καταθέσεων δεν καθορίζονται στο παρόν άρθρο. Ελέγξτε το ισχύον πλαίσιο της ΕΕ και τις χρονολογημένες κατευθυντήριες οδηγίες της αρμόδιας εθνικής αρχής κατά τη δημοσίευση.
Μπορώ να αποχωρήσω από μια δανειακή απαίτηση πριν από τη λήξη;
Μπορείτε να επιχειρήσετε πώληση στη Secondary Market, εφόσον η θέση είναι επιλέξιμη. Η καταχώριση δεν αποτελεί ανάληψη: έως ότου ένας αγοραστής ολοκληρώσει την αγορά, εξακολουθείτε να κατέχετε την απαίτηση.
Η Maclear χρησιμοποιεί επιβεβαίωση GTC στη διαδικασία καταχώρισης, αλλά οι δημοσιευμένοι κανόνες προβλέπουν επίσης λήξη της καταχώρισης. Κανένα από τα δύο χαρακτηριστικά δεν εξασφαλίζει αγοραστή.
Η κατανομή πωλητή–αγοραστή έχει επίσης σημασία. Ο πωλητής διατηρεί τους ήδη καταβληθέντες τόκους και λαμβάνει το προϊόν της πώλησης. Ο αγοραστής αποκτά την υπόλοιπη απαίτηση, συμπεριλαμβανομένων των δεδουλευμένων αλλά μη καταβληθέντων τόκων και των μελλοντικών αποπληρωμών. Ο αγοραστής που αποκτά ληξιπρόθεσμη απαίτηση αναλαμβάνει τους σχετικούς κινδύνους.
Η σταθερή διάρκεια μιας δανειακής απαίτησης είναι το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής ενός δανειολήπτη, όχι το απόθεμα ρευστότητας μιας τράπεζας – η μόνη πρόωρη έξοδος είναι μια πώληση στη Secondary Market στην ονομαστική αξία ή με έκπτωση, και ουδέποτε διασφαλίζεται η εύρεση αγοραστή, σε αντίθεση με τη συνήθη δυνατότητα πρόωρης ανάληψης μιας τραπεζικής κατάθεσης.
Τι προστατεύει τα χρήματα εάν κάτι πάει στραβά;
Μια επιλέξιμη τραπεζική κατάθεση εμπίπτει σε θεσμοθετημένο σύστημα εγγύησης καταθέσεων. Η κάλυψη υπόκειται στους κανόνες του και στο όριο του συστήματος εγγύησης καταθέσεων ανά καταθέτη και τράπεζα. Η προστασία αυτή αφορά τις μη διαθέσιμες καταθέσεις· είναι διακριτή από τη συνήθη πρόωρη ανάληψη.
Μια εξασφαλισμένη δανειακή απαίτηση βασίζεται σε διαφορετικούς μηχανισμούς. Οι εξασφαλίσεις μπορούν να υποστηρίξουν την ανάκτηση, αλλά η αναγκαστική εκτέλεση απαιτεί χρόνο και τα ανακτηθέντα ποσά ενδέχεται να είναι ανεπαρκή.
Το Provision Fund της Maclear χρηματοδοτείται από τα ίδια έσοδα της Maclear, με το 2% κάθε επιτυχώς χρηματοδοτούμενου έργου να διατίθεται στο αποθεματικό. Υποστηρίζει πληρωμές κατά τη διάρκεια δυσχερειών του δανειολήπτη, υπό την επιφύλαξη των διαθέσιμων πόρων και των ισχυόντων όρων.
Προστατεύεται μια απαίτηση δανείου με τον ίδιο τρόπο όπως μια τραπεζική κατάθεση;
Όχι. Το Provision Fund δεν αποτελεί θεσμοθετημένη ασφάλιση καταθέσεων ούτε εγγύηση επαναγοράς. Δεν παρέχει στους επενδυτές εκτελεστή υπόσχεση πλήρους αποπληρωμής του κεφαλαίου. Η ενδεχόμενη στήριξη από ένα αποθεματικό δεν θα πρέπει να παρουσιάζεται ως προστασία του αρχικού κεφαλαίου.
Οι εξασφαλίσεις, η στήριξη από αποθεματικό και η θεσμοθετημένη κάλυψη καταθέσεων απαντούν σε διαφορετικά ερωτήματα. Κανένα από αυτά δεν θα πρέπει να χρησιμοποιείται για να υπονοηθεί ότι μια απαίτηση και μια κατάθεση φέρουν ισοδύναμο πιστωτικό κίνδυνο.
Τι σημαίνει αυτό για τον σχεδιασμό των αναγκών σας σε ρευστότητα;
Ρωτήστε «τι συμβαίνει αν χρειαστώ τα χρήματά μου νωρίτερα;» πριν δεσμεύσετε κεφάλαια.
Για μια κατάθεση, η απάντηση προκύπτει από τη ρήτρα ανάληψης. Για μια απαίτηση, προκύπτει από την επιλεξιμότητα πώλησης και τη ζήτηση από άλλους επενδυτές. Μια ημερομηνία λήξης ή ένα προβλεπόμενο AROI δεν επιλύει αυτό το ζήτημα πρόσβασης.
Αλλάζει και η πιστωτική σχέση. Ο καταθέτης έχει αντισυμβαλλόμενο την τράπεζα, η οποία διαχειρίζεται το δανειακό της χαρτοφυλάκιο. Ο κάτοχος απαίτησης φέρει έκθεση στον χρηματοδοτούμενο δανειολήπτη μέσω της απαίτησης.
Τα χρήματα έκτακτης ανάγκης απαιτούν άμεση και προβλέψιμη πρόσβαση. Μια απαίτηση της οποίας η πρόωρη έξοδος εξαρτάται από έναν αγοραστή δεν μπορεί να παρέχει αυτή τη βεβαιότητα. Ο σχεδιασμός χρειάζεται επίσης περιθώριο για αποπληρωμές που φτάνουν αργότερα από το προγραμματισμένο.
Συχνές ερωτήσεις
Τι σημαίνει «δεσμευμένη διάρκεια» για μια τραπεζική κατάθεση ορισμένου χρόνου;
Σημαίνει ότι η κατάθεση διαρκεί για περίοδο που συμφωνείται με την τράπεζα. Η τράπεζα διαχειρίζεται τη δική της ρευστότητα, ενώ η σύμβασή σας καθορίζει την πρόσβαση πριν από τη λήξη. Ορισμένα προϊόντα επιτρέπουν ανάληψη με απώλεια τόκων ή με χρέωση· άλλα την απαγορεύουν. Ελέγξτε τους συγκεκριμένους όρους του λογαριασμού αντί να θεωρείτε δεδομένο ότι κάθε κατάθεση ορισμένου χρόνου επιτρέπει πρόωρο κλείσιμο.
Τι σημαίνει «δεσμευμένη διάρκεια» για μια απαίτηση δανείου;
Σημαίνει ότι η αποπληρωμή ακολουθεί το συμφωνημένο χρονοδιάγραμμα του χρηματοδοτούμενου δανειολήπτη. Τα χρήματα έχουν δανειστεί και δεν τηρούνται ως αποθεματικό της πλατφόρμας διαθέσιμο προς ανάληψη. Δεν μπορείτε να ακυρώσετε τη χρηματοδοτηθείσα απαίτηση απλώς επειδή χρειάζεστε μετρητά. Η προγραμματισμένη λήξη επίσης δεν εξαλείφει την πιθανότητα καθυστερημένης αποπληρωμής, αναδιάρθρωσης ή αθέτησης.
Μπορώ να εξέλθω από μια απαίτηση δανείου πριν από τη λήξη;
Μπορείτε να επιχειρήσετε να πωλήσετε μια επιλέξιμη απαίτηση στη Secondary Market, αλλά δεν μπορείτε να απαιτήσετε άμεση ακύρωση. Η Maclear επιτρέπει καταχωρίσεις στην ονομαστική αξία ή με έκπτωση έως 50%, χωρίς τιμολόγηση με υπέρ το άρτιο. Η ολοκλήρωση εξαρτάται από την αγορά της από άλλον επενδυτή· ούτε η καταχώριση ούτε η αποδοχή έκπτωσης εγγυώνται έξοδο.
Προστατεύεται μια απαίτηση δανείου με τον ίδιο τρόπο όπως μια τραπεζική κατάθεση στο πλαίσιο συστήματος εγγύησης καταθέσεων;
Όχι. Οι επιλέξιμες καταθέσεις λαμβάνουν θεσμοθετημένη κάλυψη υπό τους όρους και το ανώτατο όριο του συστήματος ανά καταθέτη και τράπεζα. Μια απαίτηση δανείου αντίθετα στηρίζεται στην αποπληρωμή από τον δανειολήπτη, στην ανάκτηση εξασφαλίσεων και σε τυχόν εφαρμοστέα στήριξη από το Provision Fund. Το ταμείο είναι ένα περιορισμένο κοινό αποθεματικό, όχι ισοδύναμη ασφάλιση ούτε εγγύηση αποπληρωμής του κεφαλαίου.
Πρέπει να τοποθετήσω χρήματα του αποθεματικού έκτακτης ανάγκης σε απαίτηση δανείου με ορισμένη διάρκεια;
Γενικά όχι: τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης απαιτούν πρόσβαση που είναι άμεση και προβλέψιμη. Η αποπληρωμή μιας απαίτησης δανείου ακολουθεί το χρονοδιάγραμμα του δανειολήπτη, ενώ η πρόωρη έξοδος εξαρτάται από ολοκληρωμένη πώληση στη Secondary Market. Ενδέχεται να χρειαστεί να περιμένετε, να αποδεχθείτε έκπτωση ή να παραμείνετε επενδεδυμένοι επειδή κανένας αγοραστής δεν αγοράζει την απαίτηση.
Η Maclear AG είναι μια ελβετική πλατφόρμα δανεισμού μεταξύ ιδιωτών (P2P) και crowdlending, με έδρα στην Ελβετία. Η εταιρεία λειτουργεί ως χρηματοοικονομικός μεσάζων στον μη τραπεζικό τομέα και είναι μέλος της PolyReg SRO, σύμφωνα με την ελβετική χρηματοοικονομική ρύθμιση, ιδίως όσον αφορά την AML, KYC και GDPR. Η Maclear παρέχει στους ιδιώτες και τους επενδυτές πρόσβαση σε προσεκτικά επιλεγμένες ευκαιρίες δανεισμού σε επιχειρήσεις, με ενσωματωμένη αξιολόγηση κινδύνου, ένα Provision Fund και μια Δευτερεύουσα Αγορά για ρευστότητα.
Το περιεχόμενο αυτού του άρθρου παρέχεται μόνο για ενημερωτικούς και εκπαιδευτικούς σκοπούς. Δεν συνιστά επενδυτική, χρηματοοικονομική, φορολογική ή νομική συμβουλή. Ο δανεισμός μεταξύ ιδιωτών (P2P) και οι επενδύσεις σε crowdlending ενέχουν κίνδυνο μερικής ή ολικής απώλειας του κεφαλαίου. Οι προηγούμενες επιδόσεις δεν προδικάζουν τα μελλοντικά αποτελέσματα. Η ρευστότητα σε μια δευτερογενή αγορά δεν είναι εγγυημένη. Οι αναγνώστες καλούνται να διεξάγουν τις δικές τους έρευνες και να συμβουλεύονται εξειδικευμένους συμβούλους πριν λάβουν οποιαδήποτε χρηματοοικονομική απόφαση. Η διαθεσιμότητα προϊόντων και υπηρεσιών μπορεί να είναι περιορισμένη σε ορισμένες δικαιοδοσίες.