Rejestracja

Wewnętrzna polityka klienta

Maclear AG — WERSJA OBOWIĄZUJĄCA OD 9 stycznia 2023 r.

1. Wprowadzenie

Ponieważ Maclear działa jako internetowa platforma crowdlendingowa p2p, której celem jest zbliżenie inwestorów i pożyczkobiorców poprzez udzielanie pożyczek pożyczkobiorcom z kwotami pożyczek finansowanymi w drodze bezpośredniej cesji roszczeń kredytowych na inwestorów dostarczających pieniądze, niezwykle ważne jest, aby wszystkie działania z tym związane – zwłaszcza wdrażanie i weryfikacja użytkowników, kontrola i akceptacja projektów, działalność inwestycyjna oraz kontrola rachunków – były w każdym momencie zgodne ze wszystkimi przepisami prawa (w szczególności przepisami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy, przepisami bankowymi i polityką prywatności). przepisami).

Celem tej polityki jest zapewnienie zgodności i ograniczanie ryzyka, a także określenie związanych z tym wewnętrznych procedur.

Dlatego też niezwykle ważne jest ścisłe przestrzeganie niniejszych wewnętrznych wytycznych. W szczególności należy zawsze ściśle przestrzegać poniższych przepisów dotyczących wysokości środków inwestora oraz czasu przechowywania środków na rachunkach.

Polityka dotyczy wszystkich dyrektorów i pracowników, a także wszystkich decydentów Maclear AG. Dotyczy to również wszelkich osób zewnętrznych powołanych przez Maclear, które podejmują działania mające wpływ na działalność operacyjną Maclear.

Niniejsza polityka podlega regularnemu przeglądowi, co najmniej w ciągu roku od pierwszego wejścia w życie i co najmniej w ciągu dwóch lat po każdym przeglądzie.

2. Dyrektywy wewnętrzne oraz Ogólne warunki

Niniejsza polityka stanowi uzupełnienie wewnętrznych dyrektyw Maclear dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy i zgodności. Chociaż Koncepcja Zgodności określa ogólne zasady i ramy, niniejsza Polityka Klienta Wewnętrznego zawiera konkretne obowiązki dotyczące działań Maclear, które należy wdrożyć na poziomie operacyjnym.

W stosunku do osób trzecich zasady niniejszej Polityki Klienta Wewnętrznego znajdują odzwierciedlenie w Ogólnych Warunkach Handlowych oraz w umowach zawieranych z użytkownikami platformy, tj. inwestorami i pożyczkobiorcami.

Korekty tej polityki należy rozpatrywać pod kątem konieczności dostosowania Ogólnych Warunków Handlowych, wzorów umów i wszelkich innych wewnętrznych dyrektyw.

3. Operacyjne umowy platformy

3.1 Między Maclear a Pożyczkobiorcą:

Pożyczkobiorcy, którzy chcą pozyskać środki za pośrednictwem platformy, będą musieli zawrzeć Umowę pożyczki z Maclear. Kwota pożyczki udzielona pożyczkobiorcy zostanie zwrócona Maclear przez pożyczkobiorcę wraz z ustalonymi z góry odsetkami i przekazana inwestorom przez Maclear proporcjonalnie do ich inwestycji.

Jeżeli wymagania zostaną podane w projekcie, pomiędzy kredytobiorcą a Maclear zostanie zawarta Umowa o Akceptacji i Potwierdzeniu Projektu Inwestycyjnego (Umowa Projektu), w której uregulowane zostaną kluczowe dane projektu.

3.2 Między Maclear a Inwestorem:

Roszczenia wobec pożyczkobiorców wynikające z Umowy Pożyczki przekazywane są przez Maclear Inwestorom zgodnie z Umową Zakupu i Cesji Wierzytelności. Umowa Zakupu i Cesji Wierzytelności to umowa pomiędzy Maclear a inwestorami dotycząca nabycia i przeniesienia wierzytelności Maclear wobec pożyczkobiorców, a także zarządzania takimi wierzytelnościami przez Maclear.

Ponadto Umowa Przetwarzania Płatności i Depozytu zawarta pomiędzy Maclear a inwestorami reguluje zasady dotyczące rachunków inwestorów. Umowa o postępowaniu windykacyjnym zawarta pomiędzy Maclear a inwestorami reguluje zarządzanie wierzytelnościami w przypadku braku płatności przez pożyczkobiorcę.

Nie ma bezpośredniej umowy pomiędzy pożyczkobiorcą a inwestorem. Użytkownicy platformy są anonimowi. Użytkownicy nie otrzymują za pośrednictwem platformy żadnych informacji o tożsamości innych użytkowników.

4. Rejestracja

Maclear musi sprawdzić, czy nowy użytkownik ma ukończone 18 lat i ma miejsce zamieszkania lub, w przypadku osoby prawnej, siedzibę prawną w Szwajcarii. Jeżeli użytkownik zamieszkuje/ma swoją siedzibę prawną poza Szwajcarią, należy sprawdzić, czy oświadczenie o odwrotnym wezwaniu zostało złożone poprzez zatwierdzenie Ogólnych Warunków Handlowych i ocenić, czy od nowego użytkownika należy uzyskać oddzielną dodatkową deklarację.

W przypadku osób prawnych użytkownik musi wyznaczyć upoważnionego przedstawiciela, który będzie mógł działać w imieniu użytkownika na platformie.

Jeżeli rejestracja nie jest kompletna, należy sprawdzić, czy rejestracja ma zostać usunięta. Może to nastąpić nie wcześniej niż po upływie 30 dni od ostatniego wpisu użytkownika.

Należy sprawdzić, czy użytkownik po wykluczeniu nie rejestruje się ponownie. W takim przypadku rejestracja jest wykluczona bez pisemnej zgody Maclear. Pisemna zgoda może zostać udzielona, gdy nie ma już żadnych elementów przemawiających przeciwko rejestracji i ma się gwarancję, że elementy, które doprowadziły do wykluczenia, zostały trwale wyeliminowane i że nie ma żadnego ryzyka szczątkowego.

Program poleceń działa wyłącznie w granicach Szwajcarii. Żaden nowy użytkownik spoza Szwajcarii nie może zarejestrować się w programie poleceń. Kontrole muszą gwarantować, że żaden użytkownik zamieszkały poza Szwajcarią nie zarejestruje platformy przy użyciu kodu polecającego.

5. Kontakt/Komunikacja

Ważne kontakty użytkowników z Maclear są nawiązywane za pośrednictwem adresu e-mail [email protected]. Należy zawsze mieć pewność, że wiadomość zostanie przeczytana w ciągu jednego dnia roboczego i udzielona zostanie odpowiedź tak szybko, jak wymagają tego okoliczności.

Użytkownik nie może być nigdy proszony o podanie hasła telefonicznie lub e-mailem. Hasła nie wolno nigdy przekazywać osobom trzecim.

6. Rozwiązanie i zawieszenie konta użytkownika

Użytkownicy mogą w dowolnym momencie zażądać zamknięcia swojego konta użytkownika za pośrednictwem wiadomości e-mail [email protected]. W takim przypadku należy niezwłocznie sprawdzić, czy użytkownik nie jest zaangażowany w żaden projekt jako inwestor lub pożyczkobiorca, czy wszystkie otwarte pożyczki zostały w pełni spłacone i czy nie jest aktywne żadne zapytanie o nową pożyczkę. Jeżeli tak, konto użytkownika zostanie zablokowane.

Konto użytkownika musi zostać natychmiastowo zawieszone w przypadku naruszenia zobowiązań umownych lub przepisów takich jak:

  • oznaki, że użytkownik podał lub dostarczył niedokładne informacje lub dokumentację;
  • aktywność użytkownika jest z jakiegokolwiek powodu podejrzana, w szczególności w zakresie prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu.

W takich przypadkach należy indywidualnie ustalić, czy obowiązujące umowy cesji wierzytelności lub umowy projektowe będą kontynuowane, czy również rozwiązane. Zamknięcie staje się skuteczne z chwilą pisemnego potwierdzenia wydanego użytkownikowi przez Maclear.

W przypadku rozwiązania umowy dane osobowe użytkownika muszą zostać usunięte po upływie wymaganego przez prawo okresu przechowywania wynoszącego co najmniej dziesięć (10) lat. Tymczasem informacje będą traktowane jako poufne i przekazywane lokalnym organom ds. przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu wyłącznie po złożeniu oficjalnego wniosku o informacje do Maclear.

7. Weryfikacja i onboarding – Ograniczanie ryzyka i środki

7.1 Wszyscy użytkownicy

7.1.1 Informacje ogólne

Należy wdrożyć środki, kontrole i kontrole, aby zagwarantować, że wszelkie ryzyko regulacyjne, reputacyjne czy prawne będzie przez cały czas skutecznie ograniczane. Osoby poniżej 18 roku życia; osoby z USA; osoby udzielające pożyczek zawodowo; nowi użytkownicy korzystający z programu poleceń; osoby, które niosą ze sobą inne ryzyko regulacyjne, MLA, prawne lub związane z reputacją, nie są akceptowane na platformie. Użytkownicy spoza Szwajcarii są akceptowani wyłącznie na zasadzie odwrotnego pozyskiwania klientów.

7.1.2 Nielegalne działania Użytkowników

Należy wdrożyć odpowiednie środki i kontrole, aby zapewnić, że użytkownicy nie będą wykorzystywać platformy do nielegalnych działań, takich jak na przykład:

  • wykorzystywanie lub zachęcanie, promowanie, ułatwianie, instruowanie lub nakłanianie innych do korzystania z platformy w celu jakichkolwiek działań naruszających jakiekolwiek prawo, statut, rozporządzenie lub regulacje; w jakimkolwiek innym nielegalnym lub oszukańczym celu lub w jakimkolwiek celu, który jest szkodliwy dla innych;
  • przekazywania informacji, które są nieprawdziwe, niedokładne, niekompletne, wprowadzające w błąd lub nieaktualne; lub niezachowanie dokładności takich informacji;
  • obchodzenie, wyłączanie lub inna ingerencja w funkcje platformy związane z bezpieczeństwem;
  • angażowanie się w jakiekolwiek zautomatyzowane korzystanie z systemu, na przykład używanie skryptów do wysyłania komentarzy lub wiadomości lub korzystanie z eksploracji danych, robotów lub podobnych narzędzi do gromadzenia i ekstrakcji danych, w tym aplikacji sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego;
  • odsprzedaż, wypożyczanie, dekompilacja, inżynieria wsteczna lub tworzenie dzieł pochodnych z platformy, chyba że zostało to wyraźnie dozwolone;
  • przesyłanie lub przesyłanie (lub próba przesyłania lub przesyłania) wirusów, koni trojańskich lub innych złośliwych materiałów oraz spamowanie, które zakłócają nieprzerwane korzystanie z platformy przez jakąkolwiek stronę lub modyfikują, osłabiają, zakłócają, zmieniają lub zakłócają użytkowanie, funkcje, funkcje, działanie lub konserwację.

Jeżeli pojawią się przesłanki świadczące o jakichkolwiek nielegalnych działaniach i niewłaściwym korzystaniu z platformy, zostaną niezwłocznie podjęte odpowiednie działania. Decyzja o środkach, jakie należy podjąć, podejmowana jest indywidualnie dla każdego przypadku. W każdym przypadku środki muszą być odpowiednie, aby zapewnić, że platforma nie będzie już wykorzystywana do celów niezgodnych z prawem, że użytkownik nie będzie mógł już prowadzić takich działań i że zostaną podjęte wobec niego wszelkie odpowiednie kroki. Podczas sprawdzania przesłanek wskazujących na nielegalne działania dane konto użytkownika będzie ściśle monitorowane lub blokowane, w zależności od wagi zarzucanego niewłaściwego postępowania.

7.1.3 Transgraniczne

Jeśli użytkownik jest osobą fizyczną i ma miejsce zamieszkania poza Szwajcarią lub jeśli użytkownik jest osobą prawną z siedzibą poza Szwajcarią, użytkownik musi oświadczyć, że kontakt z Maclear został zainicjowany przez użytkownika i że nie był on sprzedawany przez Maclear. Oświadczenie to musi być dostępne podczas sprawdzania rejestracji. Nie ma wyjątków. Jeżeli oświadczenie nie jest dostępne, osoba fizyczna lub prawna nie może zostać użytkownikiem ani jako inwestor, ani jako pożyczkobiorca. Oświadczenie składa osoba fizyczna lub prawna poprzez akceptację Ogólnych Warunków Handlowych. Można zażądać dodatkowego oświadczenia.

Biorąc pod uwagę aktualne przepisy i regulacje mające zastosowanie do obywateli USA w Szwajcarii, obywatele USA nie mogą korzystać z platformy. Kontrole muszą gwarantować, że żaden obywatel USA nie zarejestruje platformy.

Podobnie program poleceń działa wyłącznie w obrębie granic Szwajcarii. Żaden nowy użytkownik spoza Szwajcarii nie może zarejestrować się w programie poleceń. Kontrole muszą gwarantować, że żaden użytkownik zamieszkały poza Szwajcarią nie zarejestruje platformy przy użyciu kodu polecającego.

7.1.4 Inne ograniczenia rejestracyjne

Należy sprawdzić, czy osoby fizyczne i prawne, które chcą się zarejestrować, zainwestować lub zgłosić projekt, udzielają pożyczek, kredytów itp. w ramach swojej działalności lub zawodu (szczególnie profesjonalne instytucje kredytowe). Jeżeli tak, rejestracja nie będzie możliwa lub konto zostanie zamknięte, gdyż takie osoby i podmioty zostaną wykluczone z korzystania z usług platformy.

7.1.5 Należyta staranność w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy przez stronę trzecią

W przypadku środków identyfikacji inwestorów w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy Maclear angażuje SumSub (www.sumsub.com) jako stronę trzecią. Obejmuje to identyfikację klienta i przedstawicieli osób prawnych, ustalenie tożsamości beneficjenta rzeczywistego, ponowną identyfikację lub ustalenie tożsamości beneficjenta rzeczywistego oraz realizację szczególnego obowiązku wyjaśnień. Należy zapewnić monitorowanie działalności SumSub pod kątem wypełniania wszystkich przekazanych obowiązków zgodnie z §38 i § 39 Regulaminu AML PolyReg SRO. Należy to odpowiednio określić w Polityce przeciwdziałania praniu pieniędzy Maclear.

Maclear pozostaje odpowiedzialny za realizację powierzonych zadań. Należy zadbać o podjęcie wszelkich odpowiednich środków w celu zapewnienia, że dokumenty przechowywane w jego aktach odpowiadają oryginalnym dokumentom, które posłużyły do dochowania należytej staranności. W związku z tym SumSub musi dostarczyć potwierdzenie, że dokumenty odpowiadają temu, który posłużył do dopełnienia należytej staranności i wykorzystuje szyfrowaną transmisję podczas przesyłania dokumentów należytej staranności AMLA do Maclear.

Należy dopilnować, aby nie było dalszych delegacji.

7.1.6 Kontrola procedury rejestracyjnej – Identyfikacja AML

Przyjmując podejście oparte na ryzyku, należy regularnie sprawdzać, czy delegowane wdrażanie nowych użytkowników zostało przeprowadzone prawidłowo pod kątem zgodności z przepisami AML oraz czy wszystkie niezbędne dokumenty zostały przekazane i odpowiednio przechowywane (patrz poniżej 6.3.2 i 6.4.2).

Jeżeli nie, należy podjąć odpowiednie środki, 1) w celu przywrócenia prawidłowej identyfikacji prawnej danego użytkownika oraz 2) w celu zapewnienia, że w przyszłych identyfikacjach nie wystąpią ponownie te same błędy.

Bieżące monitorowanie użytkowników i ich działań reguluje odpowiednia odrębna Polityka AML.

7.1.7 Ryzyko przeciwdziałania praniu pieniędzy

W przypadku zaistnienia istotnych faktów związanych z praniem pieniędzy lub finansowaniem terroryzmu należy niezwłocznie podjąć wszelkie działania zgodnie z odpowiednią oddzielną Polityką przeciwdziałania praniu pieniędzy.

Może to obejmować ponowną identyfikację, ustalenie beneficjenta rzeczywistego lub osoby kontrolującej, żądanie dodatkowych informacji i dokumentów, przeprowadzenie innych szczegółowych dochodzeń, zgłoszenie się do MROS. Wszystkie podjęte działania muszą być udokumentowane. Wszelkie otrzymane dodatkowe informacje należy również sprawdzić pod kątem wiarygodności. Należy również udokumentować kontrolę wiarygodności. Reguluje to odpowiednia oddzielna Polityka przeciwdziałania praniu pieniędzy.

7.2 Inwestorzy

7.2.1 Ograniczenia

Ograniczenia dotyczące rejestracji (patrz wyżej 4.) należy włączyć do procesów i monitorować w miarę możliwości.

7.2.2 Należyta staranność/weryfikacja w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy

Proces weryfikacji AML dla inwestorów jest delegowany do SumSub (www.sumsub.com), globalnego dostawcy usług weryfikacyjnych. Wszelkie środki identyfikacyjne i inne środki należytej staranności podjęte przez SumSub nie muszą być kontrolowane przez Maclear. Wszelkie środki należytej staranności nie podjęte przez SumSub zostaną podjęte przez Maclear. Ponadto Maclear podejmie i wdroży odpowiednie środki w celu utrzymania kontroli nad działaniami podejmowanymi przez SumSub, a także zapewnienia, że dokumenty klienta są zgodne z dokumentami weryfikacji przeprowadzonej przez SumSub. W tym celu SumSub musi potwierdzić, że dokumenty odpowiadają temu, który posłużył do dopełnienia KYC/należytej staranności. Podczas przesyłania dokumentów due diligence AMLA z SumSub do Maclear należy stosować szyfrowaną transmisję.

Identyfikacja i inne wymogi należytej staranności w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy są regulowane przez ustawę AMLA, przepisy PolyReg i okólnik FINMA 2016/7. Wewnętrzne aspekty AML, których należy przestrzegać w odniesieniu do wymogów AML, reguluje odpowiednia Polityka AML Maclear.

Jeżeli wymagany dokument identyfikacyjny nie posiada MRZ, inwestor może skontaktować się z Maclear za pośrednictwem poczty elektronicznej [email protected]. W takich przypadkach informację zwrotną należy przekazać użytkownikowi w ciągu jednego dnia roboczego, indywidualnie dla każdego przypadku. Zasadniczo identyfikacja jest nadal możliwa, lecz w każdym przypadku należy podjąć dodatkowe kroki, aby umożliwić równoważną identyfikację.

Dopiero po całkowitym zakończeniu procesu weryfikacji, czyli w szczególności po przeprowadzeniu wszelkich niezbędnych procedur identyfikacyjnych oraz złożeniu i sprawdzeniu odpowiednich dokumentów, możliwe jest aktywowanie dostępu inwestora do platformy (status „zweryfikowany”). Na etapie weryfikacji status to „weryfikacja w toku”.

Jeżeli status weryfikacji nie ulegnie zmianie w ciągu 3 dni roboczych, inwestor może skontaktować się z Maclear za pośrednictwem poczty elektronicznej pod adresem [email protected]. W takich przypadkach informację zwrotną należy przekazać użytkownikowi w ciągu jednego dnia roboczego, indywidualnie dla każdego przypadku. Zasadniczo użytkownik może zostać ogólnie poinformowany, że wymogi AML opóźniają weryfikację.

7.2.3 Fundusze

Przepływ środków pieniężnych rozpoczyna się od inwestorów na wydzielony rachunek zbiorczy Maclear, a następnie w ciągu 60 dni od otrzymania na konto pożyczkobiorcy. Płatności odsetek przekazywane są od pożyczkobiorców za pośrednictwem oddzielnego rachunku zbiorczego Maclear do inwestorów. W związku z tym należy spełnić następujące wymagania regulacyjne:

Jeśli chodzi o skonsolidowane środki inwestorów na rachunkach powierniczych, jedynie do 1 miliona CHF środków inwestora można przechowywać długoterminowo, a wszystko powyżej 1 miliona CHF musi zostać zainwestowane/ponownie zainwestowane przez inwestorów w projekty notowane na platformie lub wycofane przez inwestorów bez naruszenia zasady 60 dni. Decydującym czynnikiem o ustaleniu limitu 1 miliona CHF są aktualne zobowiązania. W przypadku wypłynięcia środków z rachunku platform wartość zobowiązań odpowiednio maleje i odwrotnie.

Wszelkie depozyty inwestorów muszą zostać zainwestowane w ciągu 60 dni od otrzymania do Maclear. Środki muszą zostać rozliczone w tym terminie. Wymogi regulacyjne zabraniają przedłużania 60-dniowego terminu. Rozliczenie polega na przeniesieniu środków z rachunku inwestora na rzecz pożyczkobiorcy (w przypadku pomyślnej realizacji projektu) lub na wypłacie środków.

Te dwa wymagania muszą być zawsze ściśle przestrzegane.

Ponieważ projekty trwają 30 dni, inwestor musi przeznaczyć środki zgromadzone na rachunku na projekt w ciągu 30 dni, aby dotrzymać limitu 60 dni.

W związku z tym wszelkie depozyty muszą zostać zainwestowane w projekty platformy w ciągu 30 dni od otrzymania przez Maclear lub wycofane przez inwestora w ciągu 60 dni. Wszelkie naliczone płatności pożyczkobiorcy na koncie inwestora muszą zostać wycofane w ciągu 60 dni od otrzymania lub ponownie zainwestowane przez inwestora w ciągu 30 dni od otrzymania w projekty platformy.

Aby to zagwarantować, wszystkie konta są monitorowane elektronicznie. Środki przechowywane zbyt długo powodują wyświetlenie automatycznego komunikatu. Inwestor otrzyma przypomnienie na 5 dni przed upływem 30-dniowego okresu i 10 dni przed upływem 60-dniowego okresu. Jeżeli środki nie zostaną zainwestowane, wycofane lub ponownie zainwestowane przez inwestora w określonym terminie, muszą zostać przekazane inwestorowi do Maclear przed upływem tego okresu, jeżeli w danym bieżącym momencie osiągnięty zostanie limit zobowiązań w wysokości 1 miliona CHF.

Dlatego Maclear może w każdej chwili zwrócić środki użytkownikowi. Należy zadbać o to, aby informacje dotyczące płatności użytkownika były aktualne, aby umożliwić Maclear zwrot środków w dowolnym momencie.

Wszelkie środki zaangażowane w projekt lub w niego zainwestowane nie mogą zostać wycofane do czasu zamknięcia projektu. Oprócz tych środków inwestor może w dowolnym momencie zażądać wypłaty środków inwestora za pośrednictwem konta użytkownika. Środki, które nie są aktualnie inwestowane w projekty, zostaną oznaczone na koncie inwestora jako „Dostępne środki”. W tym celu inwestor będzie musiał złożyć wniosek o wypłatę. Wypłata tych środków może nastąpić wyłącznie na ten sam rachunek bankowy, którego inwestor użył do wpłaty pieniędzy na Maclear, tj. rachunek bankowy zweryfikowanego inwestora.

Maclear może w dowolnym momencie przekazać inwestorowi środki inwestora. W przypadku, gdy Maclear nie będzie w stanie przelać środków na rachunek bankowy inwestora, a inwestor nie dostarczy aktualnych i dokładnych informacji o rachunku w ciągu 30 dni kalendarzowych od wezwania Maclear, Maclear może być zobowiązany do zbycia środków, a inwestor traci wszelkie roszczenia wobec Maclear w odniesieniu do takich środków.

7.2.4 Transfer środków

Akceptowane są następujące metody płatności:

  • Bezpośrednia płatność bankowa (płatność SEPA) z rachunku inwestora na rachunek EUR lub CHF (IBAN) platformy;
  • płatność w CHF lub EUR za pośrednictwem jednego z akceptowanych rozwiązań zewnętrznego dostawcy usług płatniczych w CHF lub EUR PSP (np. Monetley, Caxton, Narvi lub innego);

Obowiązują warunki odpowiedniego dostawcy usług płatniczych, które użytkownik musi zaakceptować przed dokonaniem przelewu.

Należy sprawdzić, czy w przypadku każdej metody przelewu użytkownik dokonuje przelewu wyłącznie ze zweryfikowanych kont o tej samej nazwie co konto użytkownika. Użytkownicy muszą upewnić się, że Maclear może wyraźnie zidentyfikować źródło płatności w celu zaliczenia przekazanych środków na rzecz funduszy inwestora. Konto bankowe musi być na tę samą nazwę, co konto inwestora Maclear. W szczegółach płatności należy podać numer konta Maclear.

Przyjmowanie depozytów może zostać odrzucone zgodnie z wewnętrzną polityką przeciwdziałania praniu pieniędzy Maclear.

Po zaksięgowaniu środków na koncie inwestora inwestor zostanie o tym poinformowany drogą e-mailową.

Wszelkie środki inwestorów można wykorzystać wyłącznie w celu inwestowania w projekty lub wypłaty na własne konto. Transfery na rzecz osób trzecich są wyłączone z rachunku inwestora Maclear.

7.2.5 Inwestowanie w projekty

Jeżeli docelowa kwota zostanie osiągnięta przed końcem okresu obowiązywania oferty, projekt zostanie zablokowany do dalszych inwestycji.

Środki inwestora dostępne w jednej walucie można wykorzystać wyłącznie na projekt w tej samej walucie. Inwestorzy mogą korzystać z dowolnych usług konwersji stron trzecich dostępnych na platformie.

W przypadku nadsubskrypcji inwestorzy, którzy zainwestowali jako pierwsi, są uprawnieni do inwestycji, a kwoty nadwyżki inwestycji zostaną zwrócone inwestorom.

Środki inwestora zostaną odblokowane automatycznie, jeśli projekt nie otrzyma docelowej kwoty w (przedłużonym) okresie obowiązywania oferty. W przypadku osiągnięcia 60-dniowego limitu inwestorzy muszą natychmiast wycofać środki. W przeciwnym razie inwestor może ponownie zainwestować środki. Możliwe jest również, że Maclear zgodzi się na przedłużenie projektu. Niniejszym należy zagwarantować, że 60-dniowy limit nie zostanie przekroczony w przypadku osiągnięcia limitu odpowiedzialności w wysokości 1 miliona CHF.

Szczegółowe informacje na temat warunków pożyczki dla każdego projektu muszą być aktualizowane i dostępne w dowolnym momencie na stronie projektów Maclear (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Spłata

W terminie wymagalności określonym w Umowie Pożyczki pożyczkobiorca musi płacić miesięczne raty (odsetki i amortyzację) przelewem na rzecz Maclear. Kwoty zapisywane są na koncie inwestora zgodnie z jego inwestycją.

Jeżeli pożyczkobiorca spóźnia się z miesięcznymi spłatami odsetek zgodnie z harmonogramem płatności o więcej niż 3 dni, płatności odsetek muszą początkowo być kontynuowane zgodnie z warunkami funduszu rezerwowego do czasu, aż pożyczkobiorca wznowi spłatę odsetek zgodnie z harmonogramem spłat. W przypadku wyczerpania się rezerwy z funduszu rezerw zanim kredytobiorca wznowi spłatę odsetek, zostanie wszczęte postępowanie egzekucyjne (patrz poniżej 10.).

W sytuacji wcześniejszej spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę cała kapitałowa suma inwestycji wraz ze wszystkimi naliczonymi w tym czasie odsetkami zostanie zwrócona inwestorowi. Minimalny okres, przez jaki inwestorzy otrzymają odsetki, to trzy miesiące, nawet jeśli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę wcześniej.

7.2.7 Ramy umowne

Inwestując w projekt, inwestor nabywa część (lub całość) pożyczki należnej od Maclear na podstawie umowy pożyczki zawartej pomiędzy Maclear a pożyczkobiorcą.

Inwestorzy mogą sfinansować część lub całość pożyczki poprzez nabycie od Maclear cesji wierzytelności z tytułu pożyczki na podstawie umowy pożyczki. Kiedy inwestor finansuje projekt lub jego część, zostaje związany z Maclear umową cesji (Umowa zakupu i cesji wierzytelności).

Umowa Kupna i Cesji Wierzytelności pomiędzy Maclear a inwestorem reguluje zakup i przeniesienie wierzytelności Maclear wobec Kredytobiorcy, a także zarządzanie taką wierzytelnością przez Maclear. Każda inwestycja w Projekt Pożyczający zawiera odpowiednią umowę.

W umowie pomiędzy Maclear a inwestorem należy stosować następujące przykładowe umowy:

  • Roszczenie o umowę zakupu i cesji
  • Umowa o przetwarzanie płatności
  • Umowa o postępowanie windykacyjne

7.3 Kredytobiorcy

7.3.1 Ograniczenia

Platforma jest przeznaczona wyłącznie dla użytkowników, którzy ukończyli 18 lat (lub wiek prawny obowiązujący w ich lokalnej jurysdykcji, jeśli jest wyższy) oraz osoby prawne posiadające pełną zdolność do czynności prawnych.

Platforma jest skierowana wyłącznie do użytkowników mających miejsce zamieszkania lub siedzibę w Szwajcarii. Użytkownicy spoza Szwajcarii muszą podczas rejestracji lub na żądanie potwierdzić, że samodzielnie odkryli platformę i zainicjowali kontakt z Maclear.

Kredytobiorcy mogą ubiegać się o pożyczkę wyłącznie z jasnym celem biznesowym. Decyzja, czy uznać dany cel za zorientowany na biznes, należy wyłącznie do Maclear. Przed zatwierdzeniem projektu pożyczkobiorcy i dodaniem go do platformy Maclear musi przeprowadzić dokładną ocenę firmy pożyczkobiorcy, aby upewnić się, że jest ona w stanie spłacić pożyczkę (patrz poniżej 7.3.3).

Kredytobiorcy nie mogą prowadzić działalności w zakresie różnicowania odsetek.

Projekty, których dochód wynosi 1 milion CHF lub więcej niż 1 milion CHF, nie mogą być umieszczane na platformie bez dodatkowych środków regulacyjnych (patrz poniżej 7.3.4).

7.3.2 Należyta staranność/weryfikacja w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy

Proces weryfikacji AML dla Kredytobiorców nie jest delegowany na SumSub. Wszelkie środki identyfikacyjne i inne środki należytej staranności zostaną podjęte przez Maclear. Identyfikacja nie odbywa się online ani za pomocą wideo, ale w ramach szczegółowej analizy Kredytobiorców i ich Projektów.

Identyfikacja i inne wymogi należytej staranności w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy podlegają przepisom ustawy AMLA i przepisom PolyReg. Wewnętrzne aspekty AML, których należy przestrzegać w odniesieniu do wymogów AML, regulują odpowiednie dyrektywy AML Maclear.

Dopiero po całkowitym zakończeniu procesu weryfikacji, tj. w szczególności po przeprowadzeniu wszystkich niezbędnych procedur identyfikacyjnych oraz złożeniu i sprawdzeniu odpowiednich dokumentów, możliwy jest aktywowany dostęp inwestora do Projektu Pożyczającego notowanego na platformie (status „zweryfikowany”). Na etapie weryfikacji status to „weryfikacja w toku”.

Jeśli status weryfikacji nie zmieni się w ciągu 3 dni roboczych, Projekt Pożyczający może skontaktować się z Maclear za pośrednictwem poczty elektronicznej pod adresem [email protected]. W takich przypadkach informację zwrotną należy przekazać użytkownikowi w ciągu jednego dnia roboczego, indywidualnie dla każdego przypadku. Zasadniczo użytkownik może zostać ogólnie poinformowany, że wymogi AML opóźniają weryfikację.

7.3.3 Ocena Kredytobiorcy i Projektu

Maclear przeprowadza pełne badanie prawne due diligence oraz dogłębną ocenę ryzyka kredytobiorcy i projektu kredytobiorcy, ocenia trendy rynkowe w segmencie, ustala pełny pomiar ryzyka każdego projektu oraz ocenia aktywa i kapitalizację kredytobiorcy, możliwości i doświadczenie w realizacji takich projektów. Ocena ma na celu sprawdzenie, czy pożyczkobiorca będzie w stanie spłacić pożyczkę.

Kredytobiorcy muszą wypełnić specjalną ankietę zawierającą zestaw licznych danych prawnych i finansowych dotyczących pożyczkobiorcy, beneficjentów oraz ewentualnych gwarancji.

Pożyczkobiorca zapewnia dostęp i upoważnia Maclear do dostępu do wszelkich rejestrów, baz danych osób trzecich i innych źródeł w celu gromadzenia dalszych informacji o pożyczkobiorcy i projekcie przez cały czas trwania projektu.

Ocena obejmuje:

  • Dokładna weryfikacja projektu, obejmująca zestaw parametrów i kryteriów, według których jest on realizowany (np. sprawdzenie historii potencjalnego kredytobiorcy jako osoby prawnej, ocena jego wypłacalności finansowej, sprawdzenie zarządu i beneficjentów spółki pożyczkowej, ocena rentowności, sprawdzenie samego projektu proponowanego do finansowania, sprawdzenie i ocena proponowanych zabezpieczeń i dodatkowych zabezpieczeń).
  • Opracowanie biznesplanu i modelu finansowego finansowanego projektu, obliczenie i ustalenie okresu zwrotu projektu (w tym EBITDA i ROI), a także harmonogramu spłat pożyczonych środków (harmonogram spłat zarówno w oparciu o kredyt jednorazowy, jak i harmonogram renty).
  • Analiza i ocena proponowanych zabezpieczeń, gwarancji i dodatkowych zabezpieczeń.
  • Ocena pozostałych możliwych ryzyk na podstawie analizy rynku i zakresu każdego projektu.

Maclear musi dokładnie sprawdzić wszystkie informacje związane z projektem, w tym ocenę ryzyka projektu. Kredytobiorcy muszą wypełnić specjalną ankietę zawierającą zestaw licznych danych prawnych i finansowych dotyczących pożyczkobiorcy, beneficjentów oraz ewentualnych gwarancji. Ponadto pożyczkobiorca musi dostarczyć informacje na temat sytuacji finansowej podmiotu prawnego, jego jurysdykcji i wcześniejszego doświadczenia.

Dopiero po uzyskaniu niezbędnych dokumentów i przejściu przez pożyczkobiorcę wielopoziomowej weryfikacji, która obejmuje m.in. procesy compliance, due diligence i ocenę ryzyka, projekt pożyczkobiorcy może zostać rozpatrzony.

Maclear może odrzucić projekt lub pożyczkobiorcę bez podania przyczyny, według własnego uznania.

7.3.4 Ograniczenia projektu

Projekty, których dochód wynosi 1 milion CHF lub więcej niż 1 milion CHF, nie mogą być umieszczane na platformie bez dodatkowych środków regulacyjnych. Dodatkowe środki można podjąć w drodze emisji obligacji i innych ujednoliconych i masowo emitowanych dłużnych papierów wartościowych lub praw niecertyfikowanych o tej samej funkcji (niecertyfikowane papiery wartościowe).

Takie instrumenty dłużne nie kwalifikują się jako depozyt, jeżeli dodatkowo w momencie oferty wierzyciele otrzymają informację w jednej z form zgodnie z art. 64 ust. 3 ustawy o usługach finansowych (FinSA; prospekt emisyjny) o nazwie, siedzibie i celu emitenta wraz z krótkim opisem, wysokości oprocentowania, ceny emisyjnej, okresie subskrypcji, terminie płatności, terminie i warunkach spłaty, ostatnim rocznym sprawozdaniu finansowym i skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym wraz z raportem z badania oraz, jeżeli dzień bilansowy jest dłuższy niż sześć miesięcy temu, śródroczne sprawozdania finansowe, jeżeli takie istnieją, emitenta i dającego zabezpieczenie, dostarczone zabezpieczenie, oświadczenie obligatariuszy, jeżeli jest zawarte w warunkach inwestycji.

Po uzyskaniu niezbędnych dokumentów i przejściu wielopoziomowej weryfikacji obejmującej m.in. procesy compliance, due diligence i ocenę ryzyka, projekt jest rozpatrywany. Maclear następnie przeprowadza końcowy etap negocjacji z inicjatorami projektu i podpisuje wszystkie niezbędne i obowiązkowe umowy prawne. Następnie projekt pojawia się na platformie.

Maclear może odrzucić projekt lub pożyczkobiorcę bez podania przyczyny, według własnego uznania.

W przypadku akceptacji projektu Maclear przeprowadza końcowy etap negocjacji z inicjatorami projektu i podpisuje umowy (Umowę Pożyczki oraz Umowę Akceptacji i Potwierdzenia Projektu Inwestycyjnego). Następnie projekt ma zostać umieszczony na platformie.

7.3.5 Ramy umowne

Pod warunkiem spełnienia przez pożyczkobiorcę wymogów regulacyjnych i pomyślnej weryfikacji projektu, Maclear zawiera z każdym pożyczkobiorcą Umowę Akceptacji i Potwierdzenia Projektu Inwestycyjnego oraz Umowę Pożyczki.

Jeżeli Maclear uzna projekt za odpowiedni dla platformy, Maclear i pożyczkobiorca zawierają zawieszającą Umowę Pożyczki. W Umowie Akceptacji i Potwierdzenia Projektu Inwestycyjnego określone są podstawowe warunki kredytu na podstawie złożonego projektu, obejmujące co najmniej stopę procentową, czas trwania kredytu, okres obowiązywania oferty, docelową kwotę kredytu oraz zabezpieczenie.

Umowa Pożyczki wiąże Kredytobiorcę od dnia jej podpisania. Dla Maclear Umowa Pożyczki jest uzależniona od otrzymania od inwestorów pełnych środków w całej kwocie pożyczki.

Kredytobiorca może wykorzystać kwotę kredytu wyłącznie na cele określone w Umowie Kredytu oraz Umowie Akceptacji i Potwierdzenia Projektu Inwestycyjnego i ujawnione na platformie.

W umowie pomiędzy Maclear a Projektem Pożyczającym należy stosować następujące przykładowe umowy:

  • Umowa pożyczki
  • Umowa o przyjęcie i potwierdzenie projektu inwestycyjnego

8. Publikacja projektu

8.1 Przedłużenie okresu publikacji

Maclear radzi firmom pożyczkowym, aby umieszczały swoje projekty na platformie przez 30 dni. Pożyczkobiorcy mają możliwość przedłużenia kampanii zbierania funduszy, jeśli środki nie zostały zebrane w początkowym okresie zbierania funduszy. W tym celu pożyczkobiorca musi złożyć wniosek o Maclear co najmniej pięć dni przed końcem okresu. Maclear sprawdzi możliwość przedłużenia. Może udzielić przedłużenia jedynie w przypadku spełnienia wymogów regulacyjnych. Przedłużenie może zostać przyznane, jeżeli spełnione zostaną następujące wymogi regulacyjne:

Jeśli chodzi o skonsolidowane środki inwestorów na rachunkach powierniczych, jedynie do 1 miliona CHF środków inwestora można przechowywać długoterminowo, a wszystko powyżej 1 miliona CHF musi zostać zainwestowane/ponownie zainwestowane przez inwestorów w projekty notowane na platformie lub wycofane przez inwestorów bez naruszenia zasady 60 dni. Limit 1 miliona CHF to kwota, która zmienia się w czasie. Decydującym czynnikiem są zobowiązania w danym bieżącym momencie.

Wszelkie depozyty inwestora muszą zostać zainwestowane w ciągu 60 dni od otrzymania przez Maclear. Środki muszą zostać rozliczone w tym terminie. Wymogi regulacyjne zabraniają przedłużania 60-dniowego terminu. Rozliczenie polega na przeniesieniu środków z rachunku inwestora na rzecz pożyczkobiorcy (w przypadku pomyślnej realizacji projektu) lub na wypłacie środków.

Te dwa wymagania muszą być zawsze ściśle przestrzegane.

Nie można udzielić przedłużenia, jeżeli wymienione wymogi regulacyjne nie są w pełni przestrzegane.

8.2 Opublikowane informacje o projekcie

Pożyczkobiorcy niezwłocznie powiadomią Maclear, jeśli zauważą jakiekolwiek konkretne błędy w informacjach dostarczonych lub opublikowanych na platformie. Maclear musi to kontrolować i podjąć niezbędne działania w celu skorygowania opublikowanych informacji w możliwie najkrótszym czasie oraz w indywidualnych przypadkach podjąć decyzję o zawieszeniu lub wydłużeniu okresu obowiązywania oferty lub wstrzymaniu procesu kredytowania.

8.3 Osiągnięto kwotę docelową

Jeżeli docelowa kwota projektu zostanie osiągnięta i wszystkie środki inwestorów będą dostępne w docelowej kwocie, Maclear niezwłocznie ogłasza pomyślne zakończenie crowdfundingu na platformie. Jednocześnie z oświadczeniem, odpowiednia Umowa Kredytu oraz odpowiednie Umowy Kupna Wierzytelności i Cesji stają się w pełni wiążące.

Maclear musi niezwłocznie przelać środki z rachunku depozytowego platformy do pożyczkobiorcy. Od tej kwoty odejmowana jest premia za sukces oraz procentowa kwota funduszu rezerwowego.

8.4 Kwota docelowa nie została osiągnięta w ciągu 30 dni

Jeżeli docelowa kwota projektu zostanie osiągnięta w początkowym okresie realizacji projektu, Maclear musi sprawdzić możliwość przedłużenia tego okresu, jeśli pożyczkobiorca sobie tego życzy. Należy przestrzegać ustawowych wartości granicznych (patrz powyżej 8.1).

Jeżeli przedłużenie nie jest możliwe, należy poinformować o tym użytkownika. Inwestorzy są ponadto informowani o konieczności wycofania lub ponownego zainwestowania swoich środków w zależności od czasu trwania i kwot zgodnych z wymogami regulacyjnymi (patrz powyżej 7.2.3).

9. Fundusz rezerwowy

Dla bezpieczeństwa finansowego inwestora Maclear przeprowadzi kompleksową i dogłębną analizę wszystkich Kredytobiorców i projektów. Ponadto Maclear sam odpowiada majątkiem przedsiębiorstwa za opóźnienia w płatnościach. Jako dodatkowe zabezpieczenie tworzony i utrzymywany jest odrębny fundusz rezerwowy Maclear w celu zabezpieczenia i pokrycia okresowych płatności odsetek na rzecz inwestorów od ich inwestycji dokonanych w przypadku tymczasowego braku płatności z projektów pożyczkobiorcy.

Maclear będzie przekazywać do funduszu 2% z każdego projektu pomyślnie sfinansowanego na platformie Maclear. W przyszłości Maclear będzie także doliczał do funduszu rezerwowego wszystkie prowizje zarobione za transakcje na rynku wtórnym.

Fundusz został utworzony w celu uzupełnienia luk w spłacie odsetek przez kredytobiorców lub całkowitego lub częściowego uzupełnienia zaległości kredytobiorców. Fundusz rezerwowy Maclear nie może zagwarantować pełnej spłaty odsetek ani pełnej spłaty kwoty głównej pożyczki. Fundusz rezerwowy należy wykorzystywać w zakresie, w jakim dostępne są środki na pokrycie potencjalnych strat inwestorów z tytułu odsetek i/lub płatności kapitału. Fundusz rezerwowy nie jest programem ubezpieczeniowym i nie gwarantuje pełnej wypłaty.

Fundusz rezerwowy będzie przechowywany na wyodrębnionym rachunku bankowym. Maclear prowadzi odrębny rachunek bankowy na aktywa funduszu rezerwowego. Zawarte w nim aktywa są blokowane do innego użytku niż wymieniony powyżej.

10. Zarządzanie pożyczką

Maclear działa jako agent zabezpieczeń na rzecz i w imieniu inwestorów i jest odpowiedzialny za zarządzanie wierzytelnościami. Na podstawie umowy cesji wierzytelności Maclear angażuje się w proces windykacji wierzytelności w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich obowiązków spłaty.

Datę rozpoczęcia naliczania odsetek oblicza się na dzień pomyślnego sfinansowania projektu. W terminie wymagalności określonym w Umowie Kredytu oraz Umowie Przyjęcia i Potwierdzenia Projektu Inwestycyjnego pożyczkobiorca jest zobowiązany do płacenia miesięcznych rat (odsetki i amortyzacja) przelewem na rzecz Maclear.

Maclear będzie działać jako agent windykacyjny w zakresie powtarzających się płatności odsetek i kwoty głównej dokonywanych przez pożyczkobiorcę na rzecz inwestorów. Maclear kredytuje wszystkie płatności odsetek i kwoty głównej niezwłocznie po otrzymaniu środków od pożyczkobiorcy na rzecz inwestora zgodnie z kwotą kwoty inwestycji.

Maclear w imieniu inwestorów będzie działać jako agent zabezpieczający i podejmie wszelkie uzasadnione środki w celu zabezpieczenia terminowej i pełnej płatności, w tym środki egzekucyjne i zabezpieczenie udzielonych gwarancji, jeśli takie istnieją. Maclear analizuje, ocenia i wykonuje wszelkie dostępne zastawy, papiery wartościowe, zabezpieczenia i gwarancje udzielone przez pożyczkobiorcę w celu ograniczenia ryzyka dla inwestorów. Środki te są w szczególności następujące:

  • Jeżeli pożyczkobiorca spóźnia się z planowaną spłatą odsetek o więcej niż 3 dni, Maclear niezwłocznie rozpocznie analizę środków zaradczych. Jednocześnie Maclear będzie w dalszym ciągu wypłacać inwestorom odsetki z funduszu rezerwowego.
  • Jeżeli pożyczkobiorca spóźnia się ze spłatą odsetek o więcej niż 30 dni, Maclear niezwłocznie inicjuje proces miękkiej windykacji w celu rozwiązania problemów wynikających z opóźnień w płatnościach i/lub znalezienia odpowiednich rozwiązań z pożyczkobiorcą.
  • Jeżeli kredytobiorca nie spłaca zobowiązań dłużej niż 60 dni, Maclear wszczyna postępowanie sądowe i egzekucję z zabezpieczeń i innych zabezpieczeń w celu ich realizacji.

Jeżeli Maclear nie będzie w stanie odebrać pozostałej kwoty i kwota ta nie zostanie pokryta z funduszu rezerwowego lub innego mechanizmu, wszelka zebrana kwota zostanie proporcjonalnie rozdzielona pomiędzy inwestorów.

11. Polityka prywatności

Dane osobowe użytkownika muszą być przechowywane i przetwarzane w pełnej zgodności z obowiązującymi przepisami dotyczącymi prywatności, w tym szwajcarską ustawą o ochronie danych i ogólnym rozporządzeniem UE o ochronie danych (RODO) zgodnie z Polityką prywatności Maclear.

Dane osobowe użytkownika mogą być wykorzystywane wyłącznie w celu wywiązania się z obowiązków prawnych Maclear zgodnie z Polityką prywatności.

12. Usługa i wsparcie

Maclear udostępni użytkownikom centrum usług, z którym można się skontaktować na każdym etapie procesu w przypadku pytań związanych z usługami Maclear za pośrednictwem czatu, poczty elektronicznej lub telefonu.

Niniejsza polityka została zatwierdzona przez kierownictwo w dniu 9 stycznia 2023 r. i będzie następnie regularnie przeglądana.

Aleksandr Nikitin — Członek Zarządu, Maclear AG