Ce este crowdlendingul și cum se deosebește de crowdfunding

Introducere

Din ce în ce mai multe persoane caută alternative pentru a-și diversifica averea fără a se baza exclusiv pe produsele financiare tradiționale, cum ar fi depozitele bancare sau fondurile de investiții. În acest context, crowdlendingul și crowdfundingul au câștigat popularitate datorită dezvoltării platformelor digitale.

Deși cele două concepte sunt adesea confundate, ele răspund de fapt unor modele de finanțare foarte diferite. Înțelegerea diferențelor lor este esențială pentru a ști la ce să te aștepți de la fiecare investiție, ce riscuri implică și care ar putea să se potrivească mai bine obiectivelor fiecărei persoane.

În acest ghid, explicăm ce este crowdlendingul, cum funcționează și cum se deosebește de crowdfunding.

Ce este crowdlendingul?

Crowdlendingul este un model de finanțare colectivă prin care numeroși investitori împrumută bani unei companii sau unei persoane printr-o platformă specializată.

În schimbul acelui împrumut, investitorii primesc dobândă pe parcursul termenului convenit și, la finalul operațiunii, recuperează capitalul împrumutat atâta timp cât împrumutatul își respectă obligațiile de plată.

Cu alte cuvinte, investitorul acționează ca un creditor și obține un randament țintă derivat din dobânda generată de împrumut.

Acest sistem permite companiilor și persoanelor să acceseze finanțare fără a recurge exclusiv la băncile tradiționale, în timp ce investitorii pot accesa o nouă clasă de active pentru a-și diversifica portofoliul.

Cum funcționează crowdlendingul?

Deși fiecare platformă are propriile caracteristici, funcționarea urmează de obicei un proces similar:

1. Platforma analizează împrumutatul

Înainte de a publica un împrumut, platforma desfășoară un proces de evaluare pentru a analiza aspecte precum solvabilitatea împrumutatului, scopul împrumutului sau capacitatea de rambursare.

Scopul este de a menține criterii consistente și un anumit protocol de selecție, așa cum ar face o bancă pentru a-i finanța, deși niciun proces nu poate elimina complet riscul de neplată.

2. Împrumutul este publicat

Odată aprobat, proiectul devine disponibil pentru investitori pentru a consulta toate informațiile relevante, cum ar fi:

• Suma solicitată.
• Termenul împrumutului.
• Rata dobânzii țintă.
• Scopul finanțării.
• Profilul împrumutatului.
• Garanții, atunci când există.

Datorită acestei informații, fiecare investitor poate evalua dacă operațiunea se potrivește strategiei lor.

3. Investitorii finanțează împrumutul

Un singur împrumut este de obicei finanțat de zeci sau chiar sute de investitori.

Această finanțare colectivă permite participarea cu sume reduse și facilitează diversificarea între multiple operațiuni.

4. Împrumutatul rambursează împrumutul

Pe parcursul vieții împrumutului, împrumutatul efectuează plățile programate conform calendarului convenit.

Aceste plăți includ de obicei dobânda și amortizarea capitalului, deși vor depinde de condițiile specifice ale fiecărei operațiuni, deoarece unele plătesc doar dobândă și returnează capitalul la final, sau alte situații în funcție de fiecare platformă.

Ce este crowdfundingul?

Crowdfundingul constă de asemenea în obținerea de finanțare de la un număr mare de persoane, dar obiectivul și forma de participare sunt diferite.

În loc să acorde un împrumut, participanții pot face o contribuție financiară pentru a susține un proiect, pot achiziționa acțiuni într-o companie sau pot primi o recompensă. Prin urmare, sub termenul crowdfunding, există diferite modalități, inclusiv:

• Crowdfunding cu recompense.
• Crowdfunding prin donații.
• Crowdfunding de capital (participare în companii).
• Crowdfunding imobiliar.

Fiecare modalitate are o funcționare, riscuri și așteptări de returnare diferite.

Diferențe între crowdlending și crowdfunding

Deși ambele modele folosesc platforme digitale și finanțare colectivă, există diferențe semnificative.

Înțelegerea acestei diferențe ajută la alegerea celui mai potrivit model în funcție de obiectivele de investiție și nivelul de risc pe care fiecare persoană este dispusă să și-l asume.

Care sunt avantajele crowdlendingului?

Crowdlendingul a câștigat popularitate pentru oferirea de caracteristici diferite față de cele ale altor investiții tradiționale.

Printre principalele sale avantaje se numără:

• Posibilitatea de a diversifica între numeroase împrumuturi.
• Acces ușor prin platforme online.
• Termeni de investiție diferiți.
• Informații detaliate despre fiecare operațiune.
• Ratele dobânzilor țintă pot fi potențial mai mari decât unele produse tradiționale de economisire.

Cu toate acestea, aceste avantaje ar trebui să fie întotdeauna analizate împreună cu riscurile inerente acestui tip de investiție.

Ce riscuri are crowdlendingul?

Ca orice investiție, crowdlendingul prezintă și riscuri care ar trebui cunoscute înainte de a investi.

Printre acestea se numără:

• Riscul de neplată din partea împrumutatului.
• Riscul de pierdere parțială sau totală a capitalului investit.
• Riscul de lichiditate dacă investitorul dorește să recupereze banii înainte de scadență.
• Riscul asociat cu evoluția economică și financiară.

Din acest motiv, se recomandă adesea diversificarea investiției între mai multe împrumuturi, mai degrabă decât concentrarea întregului capital într-o singură operațiune.

Ce oferă o platformă de crowdlending precum Maclear?

În plus față de rata dobânzii țintă a fiecărui împrumut, calitatea unei platforme depinde și de instrumentele și informațiile pe care le oferă investitorului.

În cazul Maclear, platforma încorporează diverse funcționalități menite să faciliteze gestionarea investițiilor.

Analiza prealabilă a împrumutaților

Înainte de a publica o operațiune, Maclear efectuează un proces de evaluare a fiecărui împrumutat pentru a menține criterii de selecție consistente.

Deși această analiză reduce incertitudinile, nu elimină riscul de neplată, care rămâne parte a oricărei investiții în împrumuturi.

Diversificare simplă

Fiind capabili să investească în diferite împrumuturi, investitorii au oportunitatea de a-și răspândi capitalul pe mai multe operațiuni, reducând expunerea la un singur împrumutat.

Instrumentul Autoinvest

Pentru cei care doresc să automatizeze o parte din proces, Maclear oferă Autoinvest, un instrument care permite investiții automate conform criteriilor definite anterior de utilizator.

Această funcție este destinată îmbunătățirii eficienței investiției, deși este recomandabil să se definească o strategie adecvată în prealabil și să se revizuiască periodic portofoliul.

Piața secundară

Maclear are, de asemenea, o piață secundară, o caracteristică care permite oferirea anumitor împrumuturi altor investitori înainte de scadență.

Acest instrument poate ajuta la creșterea lichidității investiției, deși operațiunile vor depinde de existența cumpărătorilor interesați.

Informații transparente

Fiecare împrumut include informații relevante pentru a facilita analiza înainte de a investi, permițând utilizatorului să evalueze fiecare operațiune cu o cunoaștere mai mare.

Este crowdlendingul potrivit pentru toți investitorii?

Nu neapărat.

Crowdlendingul poate fi interesant pentru cei care doresc să diversifice portofoliul lor prin încorporarea unei clase de active diferite de acțiuni sau produse bancare tradiționale.

Cu toate acestea, ca orice investiție, este important să înțelegi cum funcționează, să cunoști riscurile asociate și să nu investești capital care ar putea fi necesar pe termen scurt.

O strategie bazată pe diversificare, analiză prealabilă și planificare adecvată este de obicei mai potrivită decât luarea deciziilor exclusiv pe baza rentabilității potențiale.

Concluzie

Deși termenii crowdlending și crowdfunding sunt adesea folosiți ca sinonime, ei reprezintă modele de finanțare distincte.

În crowdlending, investitorul împrumută bani și câștigă dobândă dacă împrumutul progresează așa cum se așteaptă. În crowdfunding, contribuția poate fi folosită pentru a susține proiecte, a obține recompense sau a investi în companii, în funcție de modalitatea aleasă.

Dacă te gândești să încorporezi crowdlendingul în strategia ta de investiții, este recomandabil să analizezi atât caracteristicile fiecărui împrumut, cât și instrumentele oferite de platformă. Caracteristici precum diversificarea, informațiile transparente, analiza operațiunilor, piața secundară sau soluții precum Autoinvest pot facilita gestionarea portofoliului, având întotdeauna în minte că acest tip de investiție implică riscuri și că rezultatele anterioare nu garantează rezultate viitoare.

Conținutul acestui articol este furnizat doar în scopuri informative și educaționale. Nu constituie sfaturi de investiție, financiare, fiscale sau legale. Împrumuturile P2P și investițiile în crowdlending implică un risc de pierdere parțială sau totală a capitalului. Rezultatele anterioare nu sunt indicative pentru rezultatele viitoare. Lichiditatea pe o piață secundară nu este garantată. Cititorii ar trebui să își efectueze propria cercetare independentă și să consulte consilieri calificați înainte de a lua orice decizie financiară. Disponibilitatea produselor și serviciilor poate fi restricționată în anumite jurisdicții.