Înregistrare

Politica Internă privind Clienții

Maclear AG — VERSIUNE ÎN VIGOARE DE LA 9 IANUARIE 2023

1. Introducere

Întrucât Maclear operează ca platformă online de crowdlending p2p, având ca scop să reunească investitorii și debitorii prin acordarea de împrumuturi debitorilor, cu sume ale împrumuturilor finanțate prin cesiunea directă a creanțelor din împrumuturi către investitorii care furnizează fondurile, este esențial ca toate activitățile aferente – în special înregistrarea și verificarea utilizatorilor, controlul și acceptarea proiectelor, activitățile de investiție și controalele conturilor – să fie în orice moment conforme cu toate normele de reglementare (în special reglementările AML, reglementările bancare și reglementările privind protecția datelor).

Scopul prezentei politici este de a asigura conformitatea și de a atenua riscurile, precum și de a stabili cadrul procedurilor interne aferente.

Prin urmare, este de maximă importanță ca prezentul ghid intern să fie respectat cu strictețe. În special, următoarele dispoziții privind sumele fondurilor investitorilor și durata păstrării fondurilor în conturi trebuie respectate întotdeauna cu strictețe.

Politica se aplică tuturor directorilor și angajaților, precum și tuturor factorilor de decizie ai Maclear AG. Aceasta se aplică, de asemenea, oricăror persoane externe angajate de Maclear care întreprind acțiuni cu impact asupra activităților operaționale ale Maclear.

Prezenta politică urmează a fi revizuită periodic, cel târziu în termen de un an de la prima intrare în vigoare și cel târziu în termen de doi ani după fiecare revizuire.

2. Directive Interne și Termeni și Condiții Generale

Prezenta politică completează directivele interne ale Maclear privind AML și conformitatea. În timp ce Conceptul de Conformitate stabilește principiile generale și cadrul, prezenta Politică Internă privind Clienții conține obligații concrete cu privire la activitățile Maclear, care urmează a fi implementate la nivel operațional.

Față de terți, principiile prezentei Politici Interne privind Clienții se reflectă în Termenii și Condițiile Generale și în acordurile încheiate cu utilizatorii platformei, respectiv investitorii și debitorii.

Modificările aduse prezentei politici trebuie examinate din perspectiva necesității unor modificări ale Termenilor și Condițiilor Generale, ale contractelor-model pentru acorduri și ale oricăror alte directive interne.

3. Contractele Operaționale ale Platformei

3.1 Între Maclear și Debitor:

Debitorii care doresc să obțină fonduri prin intermediul platformei vor trebui să încheie un Contract de Împrumut cu Maclear. Suma împrumutului acordată debitorului va fi rambursată de către debitor către Maclear, împreună cu dobânda stabilită în prealabil, și va fi transferată investitorilor de către Maclear proporțional cu investițiile acestora.

Dacă cerințele privind un proiect sunt îndeplinite, între debitor și Maclear se va încheia un Acord de Acceptare și Confirmare a Proiectului de Investiții (Acordul de Proiect), în care sunt reglementate datele esențiale ale proiectului.

3.2 Între Maclear și Investitor:

Creanțele față de debitori rezultate din Contractul de Împrumut sunt transferate de Maclear către Investitori în conformitate cu Contractul de Cumpărare și Cesiune a Creanțelor. Contractul de Cumpărare și Cesiune a Creanțelor este un acord între Maclear și investitori privind cumpărarea și transferul creanțelor Maclear față de debitori, precum și administrarea acestor creanțe de către Maclear.

În plus, un Contract de Procesare a Plăților și Depozit, încheiat între Maclear și investitori, stabilește regulile referitoare la conturile investitorilor. Contractul privind Procedura de Recuperare a Creanțelor, încheiat între Maclear și investitori, reglementează administrarea creanțelor în cazul neplății de către debitor.

Nu există un contract direct între debitor și investitor. Utilizatorii sunt anonimi pe platformă. Utilizatorii nu primesc, prin intermediul platformei, nicio informație despre identitatea altor utilizatori.

4. Înregistrarea

Maclear trebuie să verifice dacă un utilizator nou are peste 18 ani și are reședința sau, în cazul unei persoane juridice, sediul social în Elveția. Dacă utilizatorul are reședința / sediul social în afara Elveției, trebuie verificat dacă declarația de solicitare inversă (reverse solicitation) a fost făcută prin acceptarea Termenilor și Condițiilor Generale și trebuie evaluat dacă este necesară obținerea unei declarații suplimentare separate de la noul utilizator.

În cazul persoanelor juridice, utilizatorul trebuie să desemneze un reprezentant autorizat care poate acționa în numele utilizatorului pe platformă.

Dacă o înregistrare nu este completă, trebuie verificat dacă înregistrarea urmează să fie ștearsă. Aceasta se poate face nu mai devreme de 30 de zile de la ultima intrare a utilizatorului.

Trebuie verificat dacă un utilizator se reînregistrează după ce a fost exclus. În acest caz, înregistrarea este exclusă fără consimțământul scris al Maclear. Un consimțământ scris poate fi acordat atunci când nu mai există elemente care să se opună înregistrării și este asigurat faptul că elementele care au condus la excludere au fost eliminate în mod durabil și că nu există riscuri reziduale.

Programul de recomandare se desfășoară exclusiv în interiorul granițelor Elveției. Niciun utilizator nou din afara Elveției nu se poate înregistra în cadrul programului de recomandare. Controalele trebuie să asigure că niciun utilizator cu domiciliul în afara Elveției nu se înregistrează pe platformă folosind un cod de recomandare.

5. Contact/Comunicare

Contactele importante ale utilizatorilor cu Maclear se realizează prin adresa de e-mail [email protected]. Trebuie asigurat în permanență că mesajul va fi citit în termen de o zi lucrătoare și că se va răspunde cât de repede impun circumstanțele.

Unui utilizator nu trebuie să i se solicite niciodată parola prin telefon sau e-mail. O parolă nu trebuie niciodată comunicată unui terț.

6. Închiderea și Suspendarea Contului de Utilizator

Utilizatorii pot solicita în orice moment închiderea contului lor de utilizator prin e-mail la [email protected]. În acest caz, trebuie verificat fără întârziere dacă utilizatorul nu este implicat în niciun proiect în calitate de investitor sau debitor, dacă toate împrumuturile deschise sunt integral rambursate și dacă nu există nicio cerere nouă de împrumut activă. Dacă aceste condiții sunt îndeplinite, contul de utilizator va fi blocat.

Contul de utilizator trebuie suspendat imediat în cazul încălcării obligațiilor contractuale sau a reglementărilor, precum:

  • indicii că utilizatorul furnizează sau a furnizat informații ori documente inexacte;
  • activitatea utilizatorului este suspectă în orice fel, în special în ceea ce privește spălarea banilor sau finanțarea terorismului.

În astfel de cazuri, trebuie stabilit de la caz la caz dacă eventualele contracte de cesiune a creanțelor sau acorduri de proiect în curs vor fi continuate sau, de asemenea, încetate. Închiderea devine efectivă odată cu confirmarea scrisă emisă utilizatorului de către Maclear.

În cazul închiderii, datele personale ale utilizatorului trebuie șterse după expirarea perioadei de păstrare impuse de lege, de cel puțin zece (10) ani. În acest interval, informațiile vor fi păstrate confidențial și vor fi furnizate autorităților locale competente în materie de AML/TF numai dacă Maclear primește o solicitare oficială de informații.

7. Verificarea și Onboarding-ul – Reducerea Riscurilor și Măsuri

7.1 Toți Utilizatorii

7.1.1 Generalități

Trebuie implementate măsuri, controale și verificări pentru a asigura că toate riscurile, fie ele de reglementare, reputaționale sau juridice, sunt limitate în mod eficace în orice moment. Nu sunt acceptate pe platformă: persoanele cu vârsta sub 18 ani; persoanele din SUA (US persons); persoanele care acordă împrumuturi cu titlu profesional; utilizatorii noi care folosesc programul de recomandare; persoanele care prezintă alte riscuri de reglementare, în materie de combatere a spălării banilor (LSB), juridice sau reputaționale. Utilizatorii din afara Elveției sunt acceptați exclusiv pe baza principiului solicitării inverse (reverse solicitation).

7.1.2 Activități ilegale ale Utilizatorilor

Trebuie să existe măsuri și controale adecvate pentru a asigura că utilizatorii nu folosesc platforma pentru activități ilegale, precum, de exemplu:

  • utilizarea platformei sau încurajarea, promovarea, facilitarea, instruirea ori determinarea altora să utilizeze platforma pentru orice activități care încalcă orice lege, statut, ordonanță sau reglementare; pentru orice alt scop ilegal sau fraudulos ori pentru orice scop dăunător pentru alții;
  • transmiterea de informații neadevărate, inexacte, incomplete, înșelătoare sau neactualizate; ori neîndeplinirea obligației de a menține acuratețea acestor informații;
  • eludarea, dezactivarea sau interferarea în alt mod cu funcțiile de securitate ale platformei;
  • angajarea în orice utilizare automatizată a sistemului, precum utilizarea de scripturi pentru trimiterea de comentarii sau mesaje, ori utilizarea oricăror instrumente de extragere de date (data mining), roboți sau instrumente similare de colectare și extragere a datelor, inclusiv aplicații de inteligență artificială și învățare automată;
  • revânzarea, închirierea, decompilarea, ingineria inversă sau crearea de lucrări derivate pe baza platformei, cu excepția cazurilor autorizate în mod expres;
  • încărcarea sau transmiterea (ori încercarea de a încărca sau de a transmite) de viruși, cai troieni sau alte materiale malițioase, precum și spamming-ul, care interferează cu utilizarea neîntreruptă a platformei de către orice parte sau care modifică, afectează, perturbă, alterează ori interferează cu utilizarea, caracteristicile, funcțiile, operarea sau întreținerea acesteia.

Dacă există indicii privind orice activități ilegale și utilizarea abuzivă a platformei, măsurile adecvate trebuie inițiate imediat. Măsurile care urmează a fi luate se decid de la caz la caz. În orice caz, măsurile trebuie să fie adecvate pentru a asigura că platforma nu mai este utilizată în scopuri ilegale, că utilizatorul nu mai poate desfășura astfel de activități și că se iau toate măsurile corespunzătoare împotriva utilizatorului. În timpul examinării indiciilor privind activități ilegale, contul de utilizator vizat va fi monitorizat îndeaproape sau blocat, în funcție de gravitatea presupusei abateri.

7.1.3 Aspecte transfrontaliere

Dacă utilizatorul este o persoană fizică cu reședința în afara Elveției sau dacă utilizatorul este o persoană juridică având sediul social în afara Elveției, utilizatorul trebuie să declare că contactul cu Maclear a fost inițiat de utilizator și că nu a fost vizat de acțiuni de marketing ale Maclear. Această declarație trebuie să fie disponibilă la momentul verificării înregistrării. Nu există excepții. Dacă declarația nu este disponibilă, persoana fizică sau juridică nu poate deveni utilizator, nici în calitate de investitor, nici în calitate de debitor. Declarația se face de către persoana fizică sau juridică prin acceptarea Termenilor și Condițiilor Generale. Poate fi solicitată o declarație suplimentară.

Având în vedere legile și reglementările actuale aplicabile cetățenilor SUA în Elveția, cetățenii SUA nu pot utiliza platforma. Controalele trebuie să garanteze că niciun cetățean al SUA nu se înregistrează pe platformă.

În mod similar, programul de recomandare funcționează exclusiv în interiorul granițelor Elveției. Niciun utilizator nou din afara Elveției nu se poate înregistra prin programul de recomandare. Controalele trebuie să garanteze că niciun utilizator domiciliat în afara Elveției nu se înregistrează pe platformă utilizând un cod de recomandare.

7.1.4 Alte restricții de înregistrare

Trebuie verificat dacă persoanele fizice și juridice care doresc să se înregistreze, să investească sau să depună un proiect acordă împrumuturi, credite sau similare în cadrul activității lor comerciale sau profesionale (în special instituțiile de credit profesionale). În caz afirmativ, înregistrarea nu este posibilă, respectiv contul trebuie închis, întrucât astfel de persoane și entități sunt excluse de la utilizarea serviciilor platformei.

7.1.5 Due diligence AML efectuat de un terț

Pentru măsurile de identificare AML a investitorilor, Maclear implică SumSub (www.sumsub.com) în calitate de terț. Aceasta include identificarea clientului și a reprezentanților persoanelor juridice, stabilirea identității beneficiarului real, repetarea identificării sau a stabilirii identității beneficiarului real și îndeplinirea obligației speciale de clarificare. Trebuie asigurat că activitățile SumSub sunt monitorizate în ceea ce privește îndeplinirea tuturor obligațiilor delegate în conformitate cu §38 și §39 din Regulamentul AML al OAR PolyReg. Acest aspect trebuie menționat în mod corespunzător în Politica AML a Maclear.

Maclear rămâne responsabilă pentru îndeplinirea sarcinilor delegate. Trebuie asigurat că se iau toate măsurile adecvate pentru ca documentele păstrate în dosarele sale să corespundă documentelor originale care au servit la îndeplinirea obligațiilor de due diligence. Prin urmare, SumSub trebuie să furnizeze o confirmare privind faptul că documentele corespund celor care au servit la îndeplinirea obligațiilor de due diligence și să utilizeze transmisie criptată atunci când transmite către Maclear documentele de due diligence conform LSB.

Trebuie asigurat că nu are loc nicio delegare ulterioară.

7.1.6 Controlul procedurii de înregistrare – Identificarea AML

Pe baza unei abordări bazate pe risc, trebuie verificat periodic dacă procesul delegat de înrolare a utilizatorilor noi a fost executat corect în ceea ce privește conformitatea cu reglementările AML și dacă toate documentele necesare au fost predate și stocate în mod corespunzător (a se vedea mai jos 6.3.2 și 6.4.2).

În caz contrar, trebuie luate măsuri corespunzătoare, 1) pentru a restabili identificarea legală corectă a utilizatorului vizat și 2) pentru a asigura că identificările viitoare nu repetă aceleași erori.

Monitorizarea continuă a utilizatorilor și a activităților acestora este reglementată de Politica AML separată corespunzătoare.

7.1.7 Riscuri AML

În cazul unor fapte relevante în legătură cu spălarea banilor sau finanțarea terorismului, toate măsurile trebuie luate imediat, în conformitate cu Politica AML separată corespunzătoare.

Acestea pot include reidentificarea, stabilirea beneficiarului real sau a persoanei care exercită controlul, solicitarea de informații și documente suplimentare, efectuarea altor investigații aprofundate, raportarea către MROS. Toate măsurile trebuie documentate. Orice informații suplimentare primite trebuie de asemenea verificate din punctul de vedere al plauzibilității. Verificarea plauzibilității trebuie de asemenea documentată. Acest aspect este reglementat de Politica AML separată corespunzătoare.

7.2 Investitori

7.2.1 Restricții

Restricțiile privind înregistrarea (a se vedea mai sus 4.) trebuie integrate în procese și monitorizate în măsura posibilului.

7.2.2 Due diligence AML / Verificare

Procesul de verificare AML a investitorilor este delegat către SumSub (www.sumsub.com), un furnizor global de servicii de verificare. Măsurile de identificare și celelalte măsuri de due diligence întreprinse de SumSub nu este necesar să fie controlate de Maclear. Toate măsurile de due diligence care nu sunt întreprinse de SumSub vor fi întreprinse de Maclear. În plus, Maclear va lua și va implementa măsurile adecvate pentru a menține controlul asupra acțiunilor întreprinse de SumSub, precum și pentru a asigura că documentele clientului corespund celor din verificarea efectuată de SumSub. În acest scop, SumSub trebuie să confirme faptul că documentele corespund celor care au servit la îndeplinirea KYC/due diligence. La transmiterea documentelor de due diligence conform LSB de la SumSub către Maclear trebuie utilizată transmisia criptată.

Cerințele de identificare și celelalte cerințe de due diligence AML sunt reglementate de LSB, de regulamentele PolyReg și de Circulara FINMA 2016/7. Aspectele interne AML care trebuie respectate în legătură cu cerințele AML sunt reglementate de Politica AML relevantă a Maclear.

Dacă documentul de identificare necesar nu are o zonă MRZ, investitorul poate contacta Maclear prin e-mail la [email protected]. În astfel de cazuri, utilizatorului trebuie să i se ofere un răspuns în termen de o zi lucrătoare, de la caz la caz. În principiu, identificarea rămâne posibilă, dar trebuie luate măsuri suplimentare, de la caz la caz, pentru a permite o identificare echivalentă.

Numai atunci când procesul de verificare a fost complet finalizat, adică în special atunci când toate procedurile de identificare necesare au fost efectuate și documentele relevante au fost transmise și verificate, poate fi activat accesul investitorului la platformă (statutul „verificat”). În faza de verificare, statutul este „verificare în așteptare”.

Dacă statutul verificării nu se modifică în termen de 3 zile lucrătoare, investitorul poate contacta Maclear prin e-mail la [email protected]. În astfel de cazuri, utilizatorului trebuie să i se ofere un răspuns în termen de o zi lucrătoare, de la caz la caz. În principiu, utilizatorul poate fi informat în mod generic că cerințele AML întârzie verificarea.

7.2.3 Fonduri

Fluxul de numerar pornește de la investitori către contul omnibus separat al Maclear și apoi, în termen de 60 de zile de la primire, către contul debitorului. Plățile de dobândă merg de la debitori, prin contul omnibus separat al Maclear, către investitori. În acest sens, trebuie respectate următoarele cerințe de reglementare:

În ceea ce privește fondurile consolidate ale investitorilor din conturile escrow, numai până la 1 milion CHF din fondurile investitorilor pot fi păstrate pe termen lung; orice sumă peste 1 milion CHF trebuie investită/reinvestită de investitori în proiecte listate pe platformă sau retrasă de investitori, fără încălcarea regulii celor 60 de zile. Factorul decisiv pentru stabilirea limitei de 1 milion CHF îl constituie pasivele la momentul curent respectiv. Dacă fondurile ies din contul platformei, valoarea pasivelor scade în mod corespunzător și invers.

Orice depuneri ale investitorilor trebuie investite în termen de 60 de zile de la primirea lor de către Maclear. Fondurile trebuie să fie decontate în acest interval. Cerințele de reglementare interzic prelungirea termenului de 60 de zile. Decontarea reprezintă fie transferul fondurilor din contul investitorului către debitor (dacă un proiect a fost finalizat cu succes), fie retragerea fondurilor.

Aceste două cerințe trebuie respectate cu strictețe în orice moment.

Întrucât proiectele se derulează pe o perioadă de 30 de zile, investitorul trebuie să aloce fondurile depuse în cont unui proiect în termen de 30 de zile, pentru a respecta limita de 60 de zile.

În consecință, orice depuneri trebuie investite în proiecte de pe platformă în termen de 30 de zile de la primirea lor de către Maclear sau retrase de investitor în termen de 60 de zile. Orice plăți acumulate de la debitori în contul investitorului trebuie retrase în termen de 60 de zile de la primire sau reinvestite de investitor în proiecte de pe platformă în termen de 30 de zile de la primire.

Toate conturile sunt monitorizate electronic pentru a garanta acest lucru. Fondurile păstrate prea mult timp declanșează un mesaj automat. Investitorul va primi un memento cu 5 zile înainte de expirarea perioadei de 30 de zile și cu 10 zile înainte de expirarea perioadei de 60 de zile. Dacă fondurile nu sunt investite, retrase sau reinvestite de investitor în limitele perioadelor menționate, acestea trebuie transferate înapoi investitorului de către Maclear înainte de expirarea perioadei, dacă limita pasivelor de 1 milion CHF este atinsă la momentul curent respectiv.

Prin urmare, Maclear poate returna fondurile utilizatorului în orice moment. Trebuie asigurat că informațiile de plată ale utilizatorului sunt actualizate, pentru a permite Maclear să ramburseze fondurile în orice moment.

Orice fonduri angajate sau investite într-un proiect nu pot fi retrase până la închiderea proiectului respectiv. În afara acestor fonduri, investitorul poate solicita retragerea fondurilor de investitor prin contul de utilizator în orice moment. Fondurile care nu sunt investite în prezent în proiecte vor fi marcate în contul investitorului ca „Fonduri disponibile”. Investitorul va trebui să depună o cerere de retragere în acest sens. Retragerea acestor fonduri se poate face numai către același cont bancar pe care investitorul l-a folosit pentru a depune banii la Maclear, adică contul (conturile) bancar(e) verificat(e) al(e) investitorului.

Maclear poate transfera fondurile investitorului către investitor în orice moment. În cazul în care Maclear nu poate transfera fondurile în contul bancar al investitorului, iar investitorul nu furnizează informații actualizate și corecte despre cont în termen de 30 de zile calendaristice de la solicitarea Maclear, Maclear poate fi obligată să dispună de fonduri, iar investitorul pierde orice pretenții față de Maclear în legătură cu aceste fonduri.

7.2.4 Transferul fondurilor

Sunt acceptate următoarele metode de plată:

  • Plată bancară directă (plată SEPA) din contul investitorului către contul în EUR sau CHF (IBAN) al platformei;
  • Plată în CHF sau EUR prin una dintre soluțiile PSP (furnizor de servicii de plată) terțe acceptate pentru CHF sau EUR (de ex. Monetley, Caxton, Narvi sau altele);

Se aplică termenii și condițiile furnizorului de servicii de plată respectiv, care trebuie acceptate de utilizator înainte de efectuarea transferului.

Trebuie verificat că, pentru fiecare metodă de transfer, utilizatorul transferă numai din conturi verificate care sunt pe același nume ca și contul de utilizator. Utilizatorii trebuie să se asigure că Maclear poate identifica în mod clar sursa plății, pentru a putea credita fondurile transferate în fondurile investitorului. Contul bancar trebuie să fie pe același nume ca și contul Maclear al investitorului. Numărul de cont Maclear trebuie indicat în detaliile plății.

Acceptarea depunerilor poate fi refuzată în conformitate cu Politica AML internă a Maclear.

Odată ce fondurile sunt creditate în contul investitorului, investitorul trebuie notificat prin e-mail.

Orice fonduri ale investitorului pot fi utilizate numai în scopul investirii în proiecte sau al retragerii în contul propriu. Transferurile către terți din contul Maclear al investitorului sunt excluse.

7.2.5 Investirea în proiecte

Dacă suma-țintă este atinsă înainte de sfârșitul perioadei de ofertă, proiectul va fi blocat pentru investiții suplimentare.

Fondurile investitorului disponibile într-o monedă pot fi utilizate numai pentru un proiect în aceeași monedă. Investitorii pot utiliza oricare dintre serviciile de conversie terțe puse la dispoziție pe platformă.

În caz de suprasubscriere, investitorii care au investit primii sunt eligibili să investească, iar sumele suprainvestite vor fi returnate investitorilor.

Fondurile investitorului vor fi deblocate automat dacă proiectul nu a atins suma-țintă în perioada de ofertă (prelungită). Dacă se atinge limita de 60 de zile, investitorii trebuie să retragă imediat fondurile. În caz contrar, investitorul poate reinvesti fondurile. De asemenea, este posibil ca Maclear să convină asupra unei prelungiri a proiectului. În acest caz, trebuie garantat că limita de 60 de zile nu va fi încălcată, dacă limita pasivelor de 1 milion CHF este atinsă.

Informațiile detaliate privind condițiile împrumutului pentru fiecare proiect trebuie actualizate și disponibile în orice moment pe pagina de proiecte a Maclear (https://www.maclear.ch/#projects).

7.2.6 Rambursarea

La data scadenței respective, astfel cum este definită în Contractul de Împrumut, debitorul trebuie să plătească ratele lunare (dobândă și amortizare) prin transfer de plată către Maclear. Sumele sunt creditate în contul investitorilor proporțional cu investiția acestora.

Dacă debitorul întârzie cu mai mult de 3 zile plata lunară a dobânzii conform graficului de plată, plățile de dobândă trebuie inițial să continue să fie efectuate conform termenilor fondului de rezervă, până când debitorul reia plățile de dobândă conform graficului de rambursare. Dacă alocarea din Provision Fund este epuizată înainte ca debitorul să reia plata dobânzii, se vor iniția procedurile de executare silită (a se vedea mai jos 10.).

În situația în care împrumutul este rambursat anticipat de către debitor, întreaga sumă principală investită și toată dobânda acumulată în această perioadă vor fi returnate investitorului. Perioada minimă pentru care investitorii vor primi dobândă este de trei luni, chiar dacă debitorul rambursează împrumutul mai devreme.

7.2.7 Cadrul contractual

Prin investirea într-un proiect, investitorul dobândește o parte din (sau întreaga) creanță de împrumut de la Maclear, în temeiul contractului de împrumut încheiat între Maclear și debitor.

Investitorii pot finanța parțial sau integral împrumutul prin dobândirea de la Maclear a cesiunii creanțelor de împrumut în temeiul unui contract de împrumut. Atunci când un investitor finanțează un proiect sau o parte a acestuia, el devine legat de Maclear printr-un contract de cesiune (Contract de Cumpărare și Cesiune a Creanței).

Contractul de Cumpărare și Cesiune a Creanței dintre Maclear și investitor reglementează cumpărarea și transferul creanței Maclear împotriva Debitorului, precum și administrarea acestei creanțe de către Maclear. Fiecare investiție într-un Proiect de Împrumut încheie contractul corespunzător.

Pentru contractul dintre Maclear și investitor se vor utiliza următoarele modele de contracte:

  • Contract de Cumpărare și Cesiune a Creanței
  • Contract de Procesare a Plăților
  • Contract privind Procedura de Recuperare a Creanțelor

7.3 Debitori

7.3.1 Restricții

Platforma este oferită exclusiv utilizatorilor cu vârsta peste 18 ani (sau vârsta legală din jurisdicția lor locală, dacă aceasta este mai mare) și persoanelor juridice cu capacitate juridică deplină.

Platforma se adresează exclusiv utilizatorilor cu reședința sau sediul social în Elveția. Utilizatorii din afara Elveției trebuie, la înregistrare sau la cerere, să confirme că au descoperit platforma pe cont propriu și că au inițiat ei contactul cu Maclear.

Debitorii pot solicita un împrumut numai cu un obiectiv de afaceri clar. Decizia de a considera un obiectiv ca fiind orientat spre afaceri aparține exclusiv Maclear. Înainte de a aproba proiectul debitorului și de a-l adăuga pe platformă, Maclear trebuie să efectueze o evaluare amănunțită a societății debitoare pentru a se asigura că aceasta poate rambursa împrumutul (a se vedea mai jos 7.3.3).

Debitorilor nu li se permite să desfășoare activități de tip diferențial de dobândă.

Proiectele care vizează venituri de 1 milion CHF sau mai mult de 1 milion CHF nu pot fi listate pe platformă fără măsuri de reglementare suplimentare (a se vedea mai jos 7.3.4).

7.3.2 Due diligence AML / Verificare

Procesul de verificare AML a Debitorilor nu este delegat către SumSub. Toate măsurile de identificare și celelalte măsuri de due diligence vor fi întreprinse de Maclear. Identificarea nu se face online sau prin video, ci în cadrul examinării aprofundate a Debitorilor și a Proiectelor acestora.

Cerințele de identificare și celelalte cerințe de due diligence AML sunt reglementate de LSB și de regulamentele PolyReg. Aspectele interne AML care trebuie respectate în legătură cu cerințele AML sunt reglementate de directivele AML relevante ale Maclear.

Numai atunci când procesul de verificare a fost complet finalizat, adică în special atunci când toate procedurile de identificare necesare au fost efectuate și documentele relevante au fost transmise și verificate, poate fi activat accesul investitorului la Proiectul de Împrumut listat pe platformă (statutul „verificat”). În faza de verificare, statutul este „verificare în așteptare”.

Dacă statutul verificării nu se modifică în termen de 3 zile lucrătoare, Proiectul de Împrumut poate contacta Maclear prin e-mail la [email protected]. În astfel de cazuri, utilizatorului trebuie să i se ofere un răspuns în termen de o zi lucrătoare, de la caz la caz. În principiu, utilizatorul poate fi informat în mod generic că cerințele AML întârzie verificarea.

7.3.3 Evaluarea Debitorului și a Proiectului

Maclear efectuează un due diligence juridic complet și o evaluare amănunțită a riscurilor debitorului și ale proiectului debitorului, evaluează tendințele pieței în segmentul respectiv, stabilește o măsurare completă a riscurilor pentru fiecare proiect și evaluează activele și capitalizarea debitorului, capacitatea și experiența acestuia în realizarea unor astfel de proiecte. Evaluarea urmărește să asigure că debitorul poate rambursa împrumutul.

Debitorii trebuie să completeze un chestionar special cu un set de numeroase date juridice și financiare despre debitor, beneficiari și posibilele garanții.

Debitorul va asigura accesul și îndreptățește Maclear să acceseze orice registre, baze de date ale terților și alte surse pentru a colecta informații suplimentare despre debitor și proiect, pe întreaga durată a unui proiect.

Evaluarea include:

  • Verificarea amănunțită a proiectului, inclusiv un set de parametri și criterii pe baza cărora se efectuează (de exemplu, verificarea istoricului potențialului debitor ca persoană juridică, evaluarea solvabilității sale financiare, verificarea conducerii și a beneficiarilor societății debitoare, evaluarea viabilității, verificarea proiectului propriu-zis propus spre finanțare, verificarea și evaluarea garanției propuse și a garanțiilor suplimentare).
  • Elaborarea unui plan de afaceri și a unui model financiar pentru proiectul finanțat, calcularea și stabilirea perioadei de recuperare a investiției (inclusiv EBITDA și ROI), precum și a unui grafic de rambursare a fondurilor împrumutate (grafic de plată atât pe baza unui împrumut cu rambursare la scadență (bullet), cât și a unui grafic de anuități).
  • Analiza și evaluarea garanțiilor, garanțiilor personale și garanțiilor suplimentare propuse.
  • Evaluarea altor riscuri posibile pe baza analizei pieței și a amplorii fiecărui proiect.

Maclear trebuie să examineze cu atenție toate informațiile legate de proiect, inclusiv evaluarea riscurilor proiectului. Debitorii trebuie să completeze un chestionar special cu un set de numeroase date juridice și financiare despre debitor, beneficiari și posibilele garanții. În plus, debitorul trebuie să furnizeze informații despre situația financiară a persoanei juridice, jurisdicția și experiența anterioară.

Numai după obținerea documentelor necesare și după ce debitorul a trecut verificarea pe mai multe niveluri, care include, fără a se limita la, procesele de conformitate, due diligence și evaluare a riscurilor, un proiect al debitorului poate fi luat în considerare.

Maclear poate refuza un proiect sau un debitor fără a oferi motive, la propria sa discreție.

7.3.4 Restricții privind proiectele

Proiectele care vizează venituri de 1 milion CHF sau mai mult de 1 milion CHF nu pot fi listate pe platformă fără măsuri de reglementare suplimentare. Măsurile suplimentare pot fi luate prin emiterea de obligațiuni și alte titluri de creanță standardizate și emise în masă sau drepturi necertificate cu aceeași funcție (titluri necertificate).

Astfel de instrumente de datorie nu se califică drept depozit dacă, în plus, la momentul ofertei, creditorii primesc informații, într-una dintre formele prevăzute la articolul 64 alineatul 3 din Legea privind serviciile financiare (LSFin; prospect), despre denumirea, sediul social și scopul emitentului prezentate într-o scurtă descriere, rata dobânzii, prețul de emisiune, perioada de subscriere, data plății, durata și condițiile de rambursare, cele mai recente situații financiare anuale și situații financiare consolidate împreună cu raportul de audit și, dacă data bilanțului este mai veche de șase luni, situațiile financiare interimare, dacă există, ale emitentului și ale furnizorului de garanții, garanțiile constituite, reprezentarea deținătorilor de obligațiuni, dacă este prevăzută în condițiile de investiție.

După obținerea documentelor necesare și trecerea verificării pe mai multe niveluri, care include, fără a se limita la, procesele de conformitate, due diligence și evaluare a riscurilor, proiectul este luat în considerare. Maclear desfășoară apoi etapa finală a negocierilor cu inițiatorii proiectului și semnează toate acordurile juridice necesare și obligatorii. După aceea, proiectul apare pe platformă.

Maclear poate refuza un proiect sau un debitor fără a oferi motive, la propria sa discreție.

Dacă proiectul este acceptat, Maclear desfășoară etapa finală a negocierilor cu inițiatorii proiectului și semnează contractele (Contractul de Împrumut și Contractul de Acceptare și Confirmare a Proiectului de Investiții). După aceea, proiectul urmează a fi plasat pe platformă.

7.3.5 Cadrul contractual

Cu condiția ca debitorul să respecte cerințele de reglementare și proiectul să fie verificat cu succes, Maclear încheie cu fiecare debitor un Contract de Acceptare și Confirmare a Proiectului de Investiții, precum și un Contract de Împrumut.

Dacă Maclear consideră un proiect adecvat pentru platformă, Maclear și debitorul vor încheia un Contract de Împrumut sub condiție suspensivă. În Contractul de Acceptare și Confirmare a Proiectului de Investiții sunt definiți termenii esențiali ai împrumutului pe baza proiectului depus, incluzând, cel puțin, rata dobânzii, durata împrumutului, perioada de ofertă, suma-țintă a împrumutului și garanția.

Contractul de Împrumut este obligatoriu pentru debitor de la data semnării. Pentru Maclear, Contractul de Împrumut este condiționat de primirea integrală a fondurilor de la investitori pentru întreaga sumă a împrumutului.

Debitorul poate utiliza suma împrumutului exclusiv în scopurile definite în Contractul de Împrumut și în Contractul de Acceptare și Confirmare a Proiectului de Investiții și prezentate pe platformă.

Pentru contractul dintre Maclear și Proiectul de Împrumut se vor utiliza următoarele modele de contracte:

  • Contract de împrumut
  • Contract de Acceptare și Confirmare a Proiectului de Investiții

8. Publicarea proiectului

8.1 Prelungirea perioadei de publicare

Maclear recomandă companiilor debitoare să își listeze proiectele pe platformă pentru 30 de zile. Debitorii au opțiunea de a-și prelungi campania de strângere de fonduri dacă fondurile nu au fost strânse în perioada inițială de finanțare. Pentru aceasta, Debitorul trebuie să solicite acest lucru Maclear cu cel puțin cinci zile înainte de încheierea perioadei. Maclear va verifica posibilitatea prelungirii. Prelungirea poate fi acordată numai dacă sunt îndeplinite cerințele de reglementare. Prelungirea poate fi acordată dacă sunt respectate următoarele cerințe de reglementare:

În ceea ce privește fondurile consolidate ale investitorilor din conturile escrow, doar până la 1 milion CHF din fondurile investitorilor pot fi păstrate pe termen lung; orice sumă care depășește 1 milion CHF trebuie investită/reinvestită de investitori în proiecte listate pe platformă sau retrasă de investitori, fără încălcarea regulii celor 60 de zile. Limita de 1 milion CHF este o sumă care variază în timp. Factorul decisiv îl reprezintă obligațiile existente la momentul curent respectiv.

Orice depuneri ale investitorilor trebuie investite în termen de 60 de zile de la primirea lor de către Maclear. Fondurile trebuie să fie decontate în acest interval. Cerințele de reglementare interzic prelungirea termenului de 60 de zile. Decontarea reprezintă fie transferul fondurilor din contul investitorului către Debitor (dacă un proiect a fost finalizat cu succes), fie retragerea fondurilor.

Aceste două cerințe trebuie respectate cu strictețe în orice moment.

Nu poate fi acordată nicio prelungire dacă cerințele de reglementare menționate nu sunt respectate integral.

8.2 Informațiile publicate despre proiect

Debitorii vor notifica imediat Maclear dacă observă erori specifice în informațiile furnizate sau publicate pe platformă. Maclear trebuie să verifice acest lucru și să ia măsurile necesare pentru corectarea informațiilor publicate în cel mai scurt timp posibil, precum și să decidă, de la caz la caz, suspendarea sau prelungirea perioadei ofertei ori oprirea procesului de creditare.

8.3 Suma-țintă atinsă

Dacă suma-țintă a unui proiect este atinsă și toate fondurile investitorilor sunt disponibile în cuantumul sumei-țintă, Maclear declară fără întârziere finalizarea cu succes a campaniei de crowdfunding pe platformă. Odată cu această declarație, Contractul de Împrumut respectiv, precum și Contractele de Cumpărare și Cesiune a Creanțelor aferente devin pe deplin obligatorii.

Maclear trebuie să transfere fără întârziere fondurile din contul escrow al platformei către Debitor. Din această sumă se deduc comisionul de succes și procentul aferent fondului de rezervă.

8.4 Suma-țintă neatinsă în 30 de zile

Dacă suma-țintă a unui proiect nu este atinsă în perioada inițială a proiectului, Maclear trebuie să verifice posibilitatea prelungirii perioadei, în cazul în care Debitorul dorește o prelungire. Limitele de reglementare trebuie respectate și îndeplinite (a se vedea punctul 8.1 de mai sus).

Dacă prelungirea nu este posibilă, utilizatorul trebuie informat. Investitorii sunt informați în continuare să își retragă sau să își reinvestească fondurile, în funcție de durată și de sume, în conformitate cu cerințele de reglementare (a se vedea punctul 7.2.3 de mai sus).

9. Fondul de rezervă

Pentru siguranța financiară a investitorului, Maclear efectuează o verificare cuprinzătoare și aprofundată a tuturor Debitorilor și proiectelor. În plus, Maclear însăși răspunde cu activele societății pentru plățile neonorate. Ca garanție suplimentară, se constituie și se menține un fond de rezervă Maclear separat, destinat asigurării și acoperirii plăților periodice de dobândă către investitori pentru investițiile efectuate, în cazul neplății temporare a sumelor aferente proiectelor Debitorilor.

Maclear va transfera în fond 2% din fiecare proiect finanțat cu succes pe platforma Maclear. În viitor, Maclear va adăuga la fondul de rezervă și toate comisioanele încasate pentru tranzacțiile de pe Piața Secundară.

Fondul este constituit pentru a acoperi lipsurile din plățile de dobândă ale Debitorilor sau pentru a compensa, integral sau parțial, neplata de către Debitori. Fondul de rezervă Maclear nu poate garanta plata integrală a dobânzii sau rambursarea integrală a sumei principale a împrumutului. Fondul de rezervă se utilizează, în limita fondurilor disponibile, pentru acoperirea eventualelor pierderi ale investitorilor din plățile de dobândă și/sau principal. Fondul de rezervă nu este o schemă de asigurare și nu garantează plata integrală.

Fondul de rezervă este păstrat într-un cont bancar separat. Maclear va menține un cont bancar distinct pentru activele fondului de rezervă. Activele din acest cont sunt blocate pentru orice altă utilizare decât cea menționată mai sus.

10. Administrarea împrumutului

Maclear acționează în calitate de agent de garanție în favoarea și în numele investitorilor și este responsabilă de administrarea creanțelor. Pe baza contractului de cesiune a creanțelor, Maclear se implică în procesul de recuperare a datoriilor dacă Debitorul nu își îndeplinește obligațiile de rambursare.

Data de început a acumulării dobânzii se calculează de la data finanțării cu succes a proiectului. La data scadenței respective, astfel cum este definită în Contractul de Împrumut și în Contractul de Acceptare și Confirmare a Proiectului de Investiții, Debitorul trebuie să plătească rate lunare (dobândă și amortizare) prin transfer de plată către Maclear.

Maclear acționează ca agent de încasare pentru plățile periodice de dobândă și principal de la Debitor către investitori. Maclear creditează, fără întârziere după primirea de la Debitor, toate plățile de dobândă și principal în fondurile investitorilor, proporțional cu cota sumei investite de aceștia.

Maclear, în numele investitorilor, acționează ca agent de garanție și ia toate măsurile rezonabile pentru a asigura plata la timp și integrală, inclusiv măsuri de executare și valorificarea garanțiilor furnizate, dacă există. Maclear analizează, evaluează și execută toate gajurile, garanțiile și garanțiile personale disponibile furnizate de Debitor, în vederea diminuării riscurilor pentru investitori. Măsurile sunt în special următoarele:

  • Dacă Debitorul întârzie cu plățile programate de dobândă cu mai mult de 3 zile, Maclear începe imediat analizarea măsurilor de remediere a situației. În același timp, Maclear va continua să plătească investitorilor dobânzile din fondul de rezervă.
  • Dacă Debitorul întârzie cu plățile de dobândă cu mai mult de 30 de zile, Maclear inițiază imediat un proces amiabil de recuperare a datoriilor pentru a rezolva problemele care au dus la întârzierea plăților și/sau pentru a găsi soluții adecvate împreună cu Debitorul.
  • Dacă Debitorul se află în neplată pentru mai mult de 60 de zile, Maclear inițiază proceduri legale, precum și executarea garanțiilor și a altor garanții constituite, în vederea valorificării acestora.

Dacă Maclear nu reușește să recupereze suma restantă și această sumă nu este acoperită de fondul de rezervă sau de un alt mecanism, orice sumă recuperată va fi distribuită investitorilor proporțional.

11. Politica de confidențialitate

Informațiile personale ale utilizatorului trebuie stocate și gestionate în deplină conformitate cu reglementările aplicabile privind confidențialitatea, inclusiv Legea elvețiană privind protecția datelor și Regulamentul general privind protecția datelor al UE (GDPR UE), potrivit Politicii de confidențialitate a Maclear.

Informațiile personale ale utilizatorului trebuie utilizate exclusiv pentru îndeplinirea obligațiilor legale ale Maclear, conform Politicii sale de confidențialitate.

12. Servicii și asistență

Maclear pune la dispoziția utilizatorilor un centru de servicii care poate fi contactat în orice etapă a procesului pentru întrebări legate de serviciile Maclear, prin chat, e-mail sau telefon.

Această politică a fost aprobată de conducere la 9 ianuarie 2023 și va fi revizuită periodic ulterior.

Aleksandr Nikitin — Membru al Consiliului de Administrație, Maclear AG