Един лихвен процент не е достатъчен за сравнение на две оферти

Защо един и същ лихвен процент може да изплати различни суми?

Започнете със сумата, върху която реално се начислява обявеният процент. Това може да е цялото Ви салдо, само частта под определен праг или средства, които отговарят на конкретно условие. Средствата, които чакат да бъдат инвестирани, може да не носят процента, посочен до наличен заем.

Защо два лихвени процента с една и съща стойност изплащат различно?

Защото процентът трябва да бъде съотнесен към салдо и период, преди да даде полезна информация. Една оферта може да го прилага към цялото допустимо салдо през целия срок. Друга може да го прилага само към отговарящите на условията депозити или към остатъка след погасяванията на главницата.

При заем установете дали лихвата се изчислява върху първоначалната главница или върху непогасения остатък. С връщането на главницата процент, приложен към намаляващия остатък, носи по-малко лихва в парично изражение.

Какво трябва да попитате за всяка оферта?

Използвайте едни и същи шест въпроса и за двата продукта:

1. Върху каква сума се начислява процентът: цялото салдо или само част от него?
2. Колко често се изчислява лихвата и става ли тя част от салдото, върху което се начислява допълнителна лихва?
3. Какво се удържа, преди да получа лихвата: данък при източника, такси или други разходи?
4. Какво става, ако изляза предсрочно: губя ли част от лихвата, цялата лихва за определен период или временно достъпа до средствата?
5. Фиксиран ли е процентът за целия срок или само за начален период?
6. На какви условия трябва да отговарям, включително минимални салда, допустимост на клиента и крайни срокове на промоции?

При вземане по заем добавете седми въпрос: може ли кредитополучателят да изплати главницата и лихвата? Тези шест продуктови условия сами по себе си не могат да направят очакваното плащане надеждно. Сравнение, което пропуска кредитния риск на длъжника, не е установило дали посоченият доход е вероятно да бъде получен. Депозитите също включват задължение на банката за връщане, но евентуалната приложима защита на депозитите трябва да се провери отделно.

Как периодът на капитализация променя това, което получавате?

Изчисляването, изплащането и капитализацията на лихвата са отделни събития. Даден продукт може да изчислява лихвата ежедневно, да я изплаща ежемесечно и да позволява върху нея да се начислява допълнителна лихва само при определени условия.

При месечна капитализация допустимата лихва се добавя към олихвяваното салдо всеки месец. При тримесечна капитализация това става по-рядко. Ако лихвата се добавя едва на падежа, върху нея не се начислява допълнителна лихва в рамките на този срок.

При равни други условия по-ранната капитализация дава на начислената лихва повече време сама да носи лихва. Това предимство зависи от това дали я оставите в продукта.

Ето обяснение на периода на капитализация без формула: проверете от кога вече получената лихва също започва да носи лихва. Само честотата на плащанията не отговаря на този въпрос.

Например месечната лихва по заем, изплатена към неинвестирания наличен баланс по сметката, не се капитализира автоматично. За да носи доход отново, тя трябва да бъде вложена повторно, евентуално при различни условия.

Какво всъщност включва годишната процентна доходност?

Годишната процентна доходност (APY) изразява доходност на годишна база, която отразява обявената лихва и допусканията за капитализация. Тя не е просто друго наименование на номиналния лихвен процент. Тегленето на лихвата може да намали дохода, заложен в посочената доходност.

Maclear използва годишната възвръщаемост на инвестицията (AROI) като основен показател за сравнение на вземанията. Не приемайте, че стойността на AROI и APY на един депозит съдържат еднакви допускания само защото и двете са изчислени на годишна база.

Какво се удържа, преди лихвата да достигне до Вас?

Брутната лихва е сумата преди съответните удръжки. Нетната лихва е това, което остава след удръжките, включени в конкретното изчисление.

Изразът „нетен процент“ трябва да се проверява почти толкова внимателно, колкото и самият рекламиран процент. Той може да означава след удържане на данък при източника, след определени такси или след двете. Той не отразява непременно всеки данък, който Вие лично дължите.

И така, каква е разликата между брутния и нетния процент в офертата, която разглеждате? Попитайте доставчика какво точно е приспаднато и какво не е.

Даден продукт може да изплаща лихвата в пълен размер, като Вие оставате задължени да платите данък по-късно. Друг може да удържа данъка, преди да заверите сметката Ви. Първото постъпление може да изглежда по-голямо, без това да води до по-добър резултат след данъци.

Проверете приложимите такси спрямо сумата и периода на държане, които сравнявате. Такса върху баланса Ви влияе на резултата по различен начин от такса върху получената лихва.

Не приемайте липсата на удръжка при източника за освобождаване от данък. Приложимото третиране се определя от Вашето местопребиваване и обстоятелства.

Какво губите, ако излезете преди края на срока?

Посоченият процент може да предполага, че оставате до падежа. По-ранното излизане може да промени получената сума, момента на изплащане или дали изобщо имате достъп до парите.

При срочен депозит лихвата може да бъде преизчислена по по-нисък процент, лихвата за определен период може да бъде загубена или предсрочното теглене да е забранено освен при посочени обстоятелства. Това са възможни договорни условия, а не правила, общи за всички депозити.

Какво се случва, ако изтегля средствата преди края на периода на лихвения процент?

Помолете доставчика да обясни резултата за датата, на която възнамерявате да излезете. Установете дали удръжката засяга вече изплатената лихва, начислената, но неизплатена лихва, или връщаната сума. При някои продукти неустойката може да надвиши получената лихва, затова не приемайте, че главницата остава незасегната.

Вземането по заем въвежда още едно разграничение: желанието Ви да излезете не задължава кредитополучателя да погаси заема предсрочно. Наличната възможност за препродажба също се различава от теглене при поискване.

На Secondary Market на Maclear допустимите вземания могат да бъдат обявени по номинал или с отстъпка до 50%. Купувач не е гарантиран, а приложимите такси за продажба влияят на постъпленията. Нито посоченият процент, нито възможността да създадете обява показват цената или датата на евентуалното излизане.

Колко дълго важи процентът и кой отговаря на условията за него?

Когато решавате какво да проверите преди откриване на депозит, разграничете срока на продукта от периода, за който важи рекламираният процент. Сметката може да остане открита и след изтичане на въвеждащия процент. Фиксираният процент може да важи до падежа, докато променливият процент може да се променя съгласно договора.

Разберете какво следва след първоначалния период: определен базов лихвен процент, действащият към съответния момент процент на доставчика или предложение за подновяване. Проверете правилата за уведомяване, вместо да приемате, че ще получите лично напомняне или че не се изисква уведомление.

Какви условия стоят зад промоционалния лихвен процент?

Условията на промоционалния лихвен процент може да включват минимално салдо, таван на средствата, които отговарят на условията, статут на нов клиент или краен срок за захранване на сметката. Някои условия определят първоначалната допустимост; други трябва да продължат да бъдат изпълнявани.

Проверете както крайния срок за кандидатстване, така и продължителността на ползата. Откриването на сметка по време на промоция не гарантира непременно рекламирания лихвен процент за целия период, през който възнамерявате да държите парите.

След като временният бонус приключи, може да се прилага различен лихвен процент. Сравнявайте периодите поотделно, вместо да прилагате първоначалния процент за целия период на държане.

Винаги ли по-високият лихвен процент е по-добра сделка?

Не. По-високият лихвен процент може да се прилага за по-малка сума, да е в сила за по-кратко време или да зависи от условия, които не можете да изпълните. Удръжките и условията за излизане може допълнително да променят резултата.

При вземане по заем способността на кредитополучателя да плаща остава от основно значение. По-високото очаквано лихвено плащане не компенсира автоматично възможността от загуба на главница.

Самото число на лихвения процент не отговаря на нито един от шестте въпроса, които определят какво реално печелите — а когато предложението е вземане по заем, а не депозит, седми въпрос относно способността на кредитополучателя да погаси заема е по-важен от самия лихвен процент.

Да се научите как да сравнявате лихвени проценти означава да проверявате едно и също салдо, един и същ период на държане и приложимите условия за всяко предложение. Потвърдете актуалните условия с оператора към датата на сравнението.

Често задавани въпроси

Защо две предложения с еднакъв лихвен процент изплащат различни суми?

Те може да прилагат лихвения процент към различни салда или да използват различно олихвяване, удръжки и начини на плащане. Едното може да покрива цялото Ви допустимо салдо, а другото — само част от него. Сравнете сумата, върху която се начислява лихва, и действителния период на държане, преди да направите извод. Еднаквите обявени проценти не означават еднакви парични доходи.

Каква е разликата между брутен и нетен лихвен процент?

Брутният лихвен процент се посочва преди съответните удръжки; нетният отразява удръжките, включени в изчислението му. Те може да включват данък при източника или определени такси, но дефиницията варира. Попитайте какво е включил доставчикът. Посоченият нетен процент не отчита непременно окончателното Ви лично данъчно задължение.

Какво се случва, ако изтегля пари преди края на периода на лихвения процент?

Резултатът се определя от договора. Възможните последици са по-нисък лихвен процент, загуба на лихва, такса за предсрочно излизане или ограничен достъп до падежа. Проверете дали дадена такса може да засегне главницата. Може да се наложи да продадете вземането си по заем на друг инвеститор, но е възможно да не намерите купувач.

Еднакъв ли е промоционалният лихвен процент за целия срок?

Не непременно. Промоционалният лихвен процент може да е в сила само за първоначален период или да зависи от продължаващата допустимост. Проверете кога изтича, кое салдо отговаря на условията и какъв процент следва. Разграничавайте също крайния срок за включване в промоцията от периода, през който получавате ползата от нея; тези дати не е задължително да съвпадат.

Защо вземането по заем изисква седми въпрос, който депозитът не изисква?

Необходима е изрична оценка на способността на кредитополучателя да погасява задълженията си, която надхвърля шестте въпроса относно лихвения процент. Лихвените условия описват какво се дължи, а не дали то ще бъде платено. Депозитите също носят кредитен риск, свързан с банката, но гарантирането на допустимите депозити може да промени последиците от фалит на банката. Проверете тази защита отделно, вместо да приемате, че всеки депозит отговаря на условията.

Съдържанието на тази статия е предоставено само за информационни и образователни цели. То не представлява инвестиционен, финансов, данъчен или правен съвет. Кредитиране между равнопоставени (P2P) и инвестиции в краудлендинг носят риск от частична или пълна загуба на капитал. Предишното представяне не предсказва бъдещи резултати. Ликвидността на вторичния пазар не е гарантирана. Читателите се насърчават да провеждат свои собствени изследвания и да се консултират с квалифицирани съветници, преди да вземат финансови решения. Наличността на продукти и услуги може да бъде ограничена в определени юрисдикции.