Investir dans le crowdlending avec peu d'argent : guide débutant

Commencer à investir ne nécessite pas de disposer d'un capital important. L'une des caractéristiques du crowdlending est justement de permettre de participer à des prêts d'entreprise via des apports relativement modestes, facilitant l'accès à une classe d'actifs traditionnellement réservée aux grands investisseurs ou aux institutions financières.

Pour un débutant, cependant, la question n'est pas seulement de savoir combien d'argent il faut pour commencer. Il importe également de comprendre le fonctionnement du modèle, le type de prêts financés, comment répartir le capital et quels outils aident à gérer un portefeuille.

Qu'est-ce que le crowdlending ?

Le crowdlending est une forme de financement participatif basée sur des prêts. Plutôt qu'une entreprise obtienne tout son capital auprès d'un seul établissement financier, une plateforme met en relation différents investisseurs avec des entreprises ayant besoin de financement. Les investisseurs apportent du capital aux prêts disponibles et reçoivent des intérêts selon les conditions de chaque opération.

Pour les entreprises, cela représente une voie de financement supplémentaire. Pour les investisseurs, cela permet d'accéder à des prêts d'entreprise et d'obtenir une rentabilité potentielle grâce au versement d'intérêts. Sur des plateformes comme Maclear, les investisseurs accèdent à des projets de financement de petites et moyennes entreprises européennes depuis un même environnement.

Quel montant est nécessaire pour commencer ?

Il n'existe pas de montant universel déterminant ce qu'un débutant devrait investir. L'un des avantages du modèle est qu'il permet de commencer avec des montants réduits et d'augmenter l'exposition progressivement à mesure que l'investisseur acquiert de l'expérience.

Chez Maclear, l'investissement minimum sur le marché primaire est de 50 € et de 30 € sur le Secondary Market, ce qui permet de commencer avec un montant relativement modeste. Cela ne signifie pas que 50 € constituent le montant adapté à toute personne : le montant initial devrait dépendre du capital disponible, des objectifs d'investissement et de la capacité à supporter d'éventuelles pertes.

Étape 1 : comprendre le fonctionnement avant d'investir

Avant de réaliser le premier investissement, il convient de connaître les éléments de base du crowdlending :

• Emprunteur : entreprise ou personne qui reçoit le financement.
• Principal : montant d'argent prêté.
• Intérêt : rémunération associée au prêt.
• Durée : période pendant laquelle l'opération reste en vigueur.
• Échéance : moment prévu pour le remboursement du capital.
• Garanties : mécanismes pouvant appuyer certaines opérations.
• Marché secondaire : espace pouvant permettre de vendre une position avant échéance, lorsqu'un acheteur se présente.

Comprendre ces notions aide à interpréter correctement l'information de chaque projet et à comparer différentes opportunités.

Étape 2 : commencer avec un montant maîtrisable

Lorsqu'on commence avec peu d'argent, l'objectif initial peut être d'acquérir de l'expérience et de comprendre le fonctionnement de l'investissement. Il n'est pas nécessaire d'utiliser tout le capital disponible dès le départ.

Une stratégie simple consiste à commencer avec un montant modéré et à observer l'évolution des prêts, des paiements d'intérêts et des échéances. À mesure que l'expérience augmente, l'investisseur peut décider d'accroître progressivement le capital destiné au crowdlending. Il convient également de conserver des liquidités en dehors de la plateforme pour les besoins à court terme.

Étape 3 : diversifier dès le départ

L'un des avantages de commencer avec un montant réduit est qu'il peut servir à construire un portefeuille réparti. Avec 500 € pour commencer, il n'est pas nécessaire de les concentrer sur un seul prêt : avec un minimum de 50 € par opération, ce montant peut être réparti entre plusieurs projets.

La diversification peut se faire selon différents critères : emprunteurs, projets, secteurs, durées et dates d'échéance différents. Ainsi, l'évolution du portefeuille ne dépend pas exclusivement d'une seule opération.

Étape 4 : analyser les projets avant d'investir

Le fait que le crowdlending permette de commencer avec peu d'argent ne signifie pas qu'il faille investir sans analyser les opérations. Avant de sélectionner un prêt, il convient de vérifier qui demande le financement et quelle est son activité, à quoi l'argent est destiné, quelle est la durée, quel intérêt est proposé, quelles garanties existent et comment le remboursement sera effectué.

Maclear applique un processus de due diligence des emprunteurs comprenant des vérifications légales, des contrôles AML et des antécédents ainsi qu'une analyse financière, avec examen du bilan, du compte de résultat, de l'endettement, du fonds de roulement, du plan d'affaires et du modèle financier. Cette analyse fait partie de la sélection des projets, mais n'élimine pas le risque de crédit inhérent aux prêts.

Étape 5 : réinvestir les intérêts lorsque cela correspond à la stratégie retenue

Lorsqu'un portefeuille commence à générer des intérêts, il est possible de les utiliser pour financer de nouvelles opérations. Cette pratique, appelée réinvestissement, permet d'augmenter progressivement le capital destiné au crowdlending sans effectuer de nouveaux apports à la même fréquence.

L'effet peut être particulièrement significatif à long terme, car les intérêts générés viennent s'ajouter au capital disponible pour de futurs investissements. Le réinvestissement ne garantit pas une rentabilité déterminée et doit être adapté aux objectifs et à la situation de chaque investisseur.

Étape 6 : utiliser l'automatisation lorsque cela a du sens

Lorsqu'un portefeuille commence à croître, sélectionner manuellement chaque nouvelle opération demande plus de temps. Chez Maclear, AutoInvest permet de configurer des critères afin que les investissements se réalisent automatiquement lorsque des projets répondant à ces paramètres apparaissent.

Pour un débutant, il est pertinent de d'abord comprendre le fonctionnement de la plateforme et d'analyser manuellement quelques opérations avant d'automatiser. Ainsi, l'automatisation devient un outil permettant de gagner du temps et non un substitut à l'analyse.

Quels sont les avantages de commencer avec peu d'argent ?

Commencer avec un montant réduit permet un apprentissage progressif : l'investisseur se familiarise avec les prêts, les paiements, les échéances et les outils de la plateforme sans engager un montant élevé de capital.

Cela facilite également la diversification dès le départ, permet de tester une stratégie avant d'augmenter le capital et réduit la barrière à l'entrée, puisqu'il n'est pas nécessaire de disposer de montants importants pour accéder à ce type d'investissement.

Quelles erreurs convient-il d'éviter ?

La première est de concentrer trop de capital dans un seul prêt. La deuxième, de se focaliser exclusivement sur le taux d'intérêt sans analyser les caractéristiques de l'opération. La troisième, d'investir de l'argent susceptible d'être nécessaire à court terme : les prêts ont une durée déterminée et les possibilités de récupérer le capital avant l'échéance dépendent de l'existence d'acheteurs sur le marché secondaire. Enfin, il convient toujours de comprendre ce qui est financé avant d'investir.

Points clés

• Chez Maclear, l'investissement minimum est de 50 € sur le marché primaire et de 30 € sur le Secondary Market.
• Commencer avec un petit montant permet de comprendre le fonctionnement de la plateforme avant de construire un portefeuille plus important.
• La diversification entre emprunteurs, secteurs et durées est plus importante que le montant initial.
• Le réinvestissement des intérêts augmente le capital disponible sans nouveaux apports, mais ne garantit pas de rentabilité.
• L'automatisation via AutoInvest fait gagner du temps, elle ne remplace pas l'analyse des projets.

Conclusion

Commencer à investir dans le crowdlending n'a pas besoin d'être compliqué ni d'exiger une grande quantité d'argent. Un premier investissement modeste permet de comprendre le fonctionnement du modèle, d'analyser des projets, d'expérimenter différentes durées et de commencer à construire un portefeuille diversifié.

Le processus peut se résumer en quelques étapes simples : comprendre le fonctionnement du crowdlending, commencer avec un montant raisonnable, répartir le capital entre différentes opérations, analyser chaque projet et réinvestir les intérêts lorsque cela correspond à la stratégie retenue. Comme tout investissement en prêts, le crowdlending implique un risque de crédit et il existe une possibilité de perdre une partie ou la totalité du capital.

À propos de Maclear

Maclear AG est une plateforme de prêts P2P et de crowdlending basée en Suisse. L'entreprise opère en tant qu'intermédiaire financier dans le secteur non bancaire et est membre de PolyReg SRO, en conformité avec la réglementation financière suisse, y compris les règles AML, KYC et RGPD. Maclear offre aux investisseurs particuliers et qualifiés un accès à des opportunités de prêts d'entreprise vérifiées, avec une évaluation intégrée des risques, un Provision Fund et un Secondary Market destiné à assurer la liquidité.

AVERTISSEMENT SUR LES RISQUES. Le prêt P2P comporte un risque significatif, y compris la perte possible du capital. Les emprunteurs peuvent faire défaut et vous pourriez perdre une partie ou la totalité de votre investissement. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Les investissements ne sont couverts par aucun système de garantie des dépôts. Ce contenu a un caractère uniquement éducatif et ne constitue pas un conseil financier, en investissement ou juridique. Consultez un conseiller financier qualifié avant d'investir. Maclear AG est une plateforme suisse de crowdlending, membre de PolyReg, organisme d'autorégulation supervisé par la FINMA.