Maclear Interne Kundenrichtlinie

1. Einleitung

Da Maclear als Online-P2P-Crowdlending-Plattform tätig ist, die darauf abzielt, Investoren und Kreditnehmer zusammenzubringen, indem sie Kreditnehmern Kredite vergibt, deren Kreditbeträge durch die direkte Abtretung von Kreditansprüchen an Investoren, die das Geld bereitstellen, finanziert werden, ist es von entscheidender Bedeutung, dass alle damit verbundenen Aktivitäten – insbesondere das Onboarding und die Überprüfung von Benutzern, die Kontrolle und Annahme von Projekten, die Investitionsaktivitäten und die Kontrollen der Konten – jederzeit allen regulatorischen Vorschriften (insbesondere AML-Vorschriften, Bankvorschriften und Datenschutzbestimmungen) entsprechen.

Der Zweck dieser Richtlinie besteht darin, die Einhaltung zu gewährleisten und Risiken zu mindern sowie die damit verbundenen internen Verfahren festzulegen.

Es ist daher von größter Bedeutung, dass diese interne Richtlinie strikt eingehalten wird. Insbesondere sind die nachstehenden Bestimmungen über die Höhe der Gelder des Anlegers und über die Dauer der Verwahrung der Gelder auf den Konten stets strikt einzuhalten.

Die Richtlinie gilt für alle Direktoren und Mitarbeiter sowie alle Entscheidungsträger der Maclear AG. Dies gilt auch für alle von Maclear beigezogenen externen Personen, die Handlungen vornehmen, die Auswirkungen auf die operativen Aktivitäten von Maclear haben.

Diese Richtlinie ist regelmäßig zu überprüfen, mindestens jedoch innerhalb eines Jahres nach dem ersten Inkrafttreten und mindestens innerhalb von zwei Jahren nach jeder Überprüfung.

2. Interne Richtlinien und Allgemeine Geschäftsbedingungen

Diese Richtlinie ergänzt die internen AML- und Compliance-Richtlinien von Maclear. Während das Compliance-Konzept allgemeine Grundsätze und den Rahmen vorgibt, enthält diese interne Kundenrichtlinie konkrete Verpflichtungen im Hinblick auf die Aktivitäten von Maclear, die auf operativer Ebene umzusetzen sind.

Gegenüber Dritten finden sich die Grundsätze dieser Internen Kundenrichtlinie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen und in den mit den Nutzern der Plattform, also den Anlegern und Kreditnehmern, geschlossenen Verträgen wieder.

Anpassungen dieser Richtlinie sind im Hinblick auf die Notwendigkeit einer Anpassung der Allgemeinen Geschäftsbedingungen, der Musterverträge zu den Vereinbarungen und etwaiger sonstiger interner Richtlinien zu prüfen.

3. Plattformbetriebsverträge

3.1 Zwischen Maclear und Kreditnehmer:

Kreditnehmer, die über die Plattform Mittel erhalten möchten, müssen einen Kreditvertrag mit Maclear abschließen. Der Kreditbetrag, der dem Kreditnehmer ausgezahlt wurde, wird vom Kreditnehmer zuzüglich der im Voraus festgelegten Zinsen an Maclear zurückgezahlt und von Maclear im Verhältnis ihrer Investitionen an die Anleger überwiesen.

Liegen die Anforderungen an ein Projekt vor, wird zwischen dem Kreditnehmer und Maclear eine Investitionsprojekt-Annahme- und Bestätigungsvereinbarung (Projektvereinbarung) abgeschlossen, in der die Eckdaten des Projekts geregelt werden.

3.2 Zwischen Maclear und Investor:

Forderungen gegen Kreditnehmer aus dem Darlehensvertrag werden von Maclear gemäß der Forderungskauf- und Abtretungsvereinbarung an die Investoren übertragen. Bei der Forderungskauf- und Abtretungsvereinbarung handelt es sich um eine Vereinbarung zwischen Maclear und den Anlegern über den Kauf und die Übertragung der Forderungen von Maclear gegenüber Kreditnehmern sowie über die Verwaltung dieser Forderungen durch Maclear.

Darüber hinaus regelt eine zwischen Maclear und den Anlegern geschlossene Zahlungsabwicklungs- und Einzahlungsvereinbarung die Regeln für Anlegerkonten. Die zwischen Maclear und den Anlegern geschlossene Inkassoverfahrensvereinbarung regelt die Verwaltung der Forderungen im Falle eines Zahlungsausfalls des Kreditnehmers.

Es besteht kein direkter Vertrag zwischen Kreditnehmer und Investor. Benutzer sind auf der Plattform anonym. Nutzer erhalten über die Plattform keine Informationen über die Identität anderer Nutzer.

4. Registrierung

Maclear muss kontrollieren, ob ein neuer Benutzer älter als 18 Jahre ist und seinen Wohnsitz oder, im Falle einer juristischen Person, seinen Sitz in der Schweiz hat. Sofern der Nutzer seinen Wohnsitz/Sitz ausserhalb der Schweiz hat, ist zu prüfen, ob die Reverse-Solicitation-Erklärung durch Zustimmung zu den Allgemeinen Geschäftsbedingungen abgegeben wurde und ob eine gesonderte Zusatzerklärung des neuen Nutzers einzuholen ist.

Bei juristischen Personen muss der Nutzer einen Bevollmächtigten benennen, der im Namen des Nutzers auf der Plattform handeln darf.

Sollte eine Registrierung nicht vollständig sein, muss geprüft werden, ob die Registrierung gelöscht werden soll. Dies darf frühestens 30 Tage nach der letzten Eingabe des Nutzers geschehen.

Es muss geprüft werden, ob sich ein Benutzer nach dem Ausschluss erneut registriert. In diesem Fall ist eine Registrierung ohne schriftliche Zustimmung von Maclear ausgeschlossen. Eine schriftliche Einwilligung kann dann erteilt werden, wenn keine Anhaltspunkte mehr vorliegen, die gegen eine Registrierung sprechen, und sichergestellt ist, dass die zum Ausschluss führenden Umstände nachhaltig beseitigt wurden und keine Restrisiken bestehen.

Das Empfehlungsprogramm läuft nur innerhalb der Schweizer Grenzen. Kein neuer Benutzer ausserhalb der Schweiz kann sich im Rahmen des Empfehlungsprogramms registrieren. Die Kontrollen müssen gewährleisten, dass kein Nutzer mit Wohnsitz ausserhalb der Schweiz die Plattform mit einem Empfehlungscode registriert.

5. Kontakt/Kommunikation

Wichtige Benutzerkontakte zu Maclear werden über die E-Mail-Adresse [email protected] hergestellt. Es muss jederzeit gewährleistet sein, dass die Nachricht innerhalb eines Werktages gelesen und so schnell beantwortet wird, wie es die Umstände erfordern.

Ein Benutzer darf niemals telefonisch oder per E-Mail nach dem Passwort gefragt werden. Ein Passwort darf niemals an Dritte weitergegeben werden.

6. Kündigung und Sperrung des Benutzerkontos

Benutzer können jederzeit die Schließung ihres Benutzerkontos per E-Mail [email protected] beantragen. In diesem Fall ist unverzüglich zu prüfen, ob der Nutzer an keinem Projekt als Investor oder Kreditnehmer beteiligt ist, alle offenen Kredite vollständig zurückgezahlt sind und keine neue Kreditanfrage aktiv ist. In diesem Fall wird das Benutzerkonto gesperrt.

Das Benutzerkonto muss sofort gesperrt werden, wenn Vertragspflichten verletzt werden oder Vorschriften wie:

Hinweise darauf, dass der Nutzer unrichtige Informationen oder Dokumentationen bereitstellt oder bereitgestellt hat;
die Aktivität des Nutzers in irgendeiner Weise verdächtig ist, insbesondere im Hinblick auf Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung.

In solchen Fällen muss im Einzelfall entschieden werden, ob laufende Forderungsabtretungsverträge oder Projektverträge fortgeführt oder auch beendet werden. Die Schließung wird mit der schriftlichen Bestätigung durch Maclear an den Nutzer wirksam.

Im Falle einer Kündigung müssen die personenbezogenen Daten des Nutzers nach Ablauf der gesetzlich vorgeschriebenen Aufbewahrungsfrist von mindestens zehn (10) Jahren gelöscht werden. In der Zwischenzeit werden Informationen vertraulich behandelt und den lokalen AML/TF-Behörden nur dann zur Verfügung gestellt, wenn eine offizielle Informationsanfrage an Maclear gerichtet wird.

7. Verifizierung und Onboarding – Risikominderung und Maßnahmen

7.1 Alle Benutzer

7.1.1 Allgemeines

Es müssen Maßnahmen, Kontrollen und Kontrollen implementiert werden, um sicherzustellen, dass alle Risiken, seien sie regulatorischer, reputationsbezogener oder rechtlicher Art, jederzeit wirksam eingedämmt werden. Personen unter 18 Jahren; US-Personen; Personen, die beruflich Kredite vergeben; neue Benutzer, die das Empfehlungsprogramm nutzen; Personen, die andere regulatorische, MLA-, Rechts- oder Reputationsrisiken tragen, werden auf der Plattform nicht akzeptiert. Benutzer außerhalb der Schweiz werden nur auf der Basis einer umgekehrten Werbung akzeptiert.

7.1.2 Illegale Aktivitäten von Benutzern

Es müssen geeignete Maßnahmen und Kontrollen vorhanden sein, um sicherzustellen, dass Benutzer die Plattform nicht für illegale Aktivitäten nutzen, wie zum Beispiel:

die Plattform für Aktivitäten zu nutzen oder zu ermutigen, zu fördern, zu erleichtern, anzuweisen oder zu veranlassen, die Plattform für Aktivitäten zu nutzen, die gegen Gesetze, Satzungen, Verordnungen oder Vorschriften verstoßen; für andere illegale oder betrügerische Zwecke oder für Zwecke, die anderen schaden;
Übermittlung von Informationen, die unwahr, ungenau, unvollständig, irreführend oder nicht aktuell sind; oder es versäumt, die Richtigkeit dieser Informationen aufrechtzuerhalten;
Umgehung, Deaktivierung oder sonstige Beeinträchtigung sicherheitsrelevanter Funktionen der Plattform;
sich an einer automatisierten Nutzung des Systems zu beteiligen, wie z. B. der Verwendung von Skripten zum Versenden von Kommentaren oder Nachrichten oder der Verwendung von Data Mining, Robotern oder ähnlichen Tools zur Datenerfassung und -extraktion, einschließlich Anwendungen für künstliche Intelligenz und maschinelles Lernen;
Weiterverkauf, Vermietung, Dekompilierung, Reverse Engineering oder Erstellung abgeleiteter Werke von der Plattform, sofern nicht ausdrücklich genehmigt;
Hochladen oder Übertragen (oder Versuch des Hochladens oder Übertragens) von Viren, Trojanischen Pferden oder anderen bösartigen Materialien und Spam, die die ununterbrochene Nutzung der Plattform durch eine Partei beeinträchtigen oder die Nutzung, Merkmale, Funktionen, den Betrieb oder die Wartung modifizieren, beeinträchtigen, stören, verändern oder beeinträchtigen.

Liegen Hinweise auf rechtswidrige Aktivitäten und Missbrauch der Plattform vor, werden unverzüglich entsprechende Maßnahmen eingeleitet. Über die zu ergreifenden Maßnahmen wird im Einzelfall entschieden. In jedem Fall müssen die Maßnahmen geeignet sein, sicherzustellen, dass die Plattform nicht mehr für illegale Zwecke genutzt wird, dass der Nutzer solche Aktivitäten nicht mehr durchführen kann und dass alle angemessenen Schritte gegen den Nutzer eingeleitet werden. Bei der Überprüfung von Anhaltspunkten für rechtswidrige Aktivitäten wird das betroffene Benutzerkonto je nach Schwere des mutmaßlichen Fehlverhaltens streng überwacht oder gesperrt.

7.1.3 Grenzüberschreitend

Handelt es sich bei dem Nutzer um eine natürliche Person mit Wohnsitz ausserhalb der Schweiz, oder handelt es sich bei dem Nutzer um eine juristische Person mit Sitz ausserhalb der Schweiz, muss der Nutzer erklären, dass die Kontaktaufnahme zu Maclear durch den Nutzer selbst initiiert wurde und dass diese nicht von Maclear vermarktet wurde. Diese Erklärung muss bei der Prüfung der Anmeldung vorliegen. Es gibt keine Ausnahmen. Liegt die Erklärung nicht vor, kann die natürliche oder juristische Person weder als Anleger noch als Kreditnehmer Nutzer werden. Die Erklärung erfolgt durch die natürliche oder juristische Person durch die Annahme der Allgemeinen Geschäftsbedingungen. Eine zusätzliche Erklärung kann verlangt werden.

Aufgrund der aktuellen Gesetze und Vorschriften, die für US-Bürger in der Schweiz gelten, können US-Bürger die Plattform nicht nutzen. Kontrollen müssen gewährleisten, dass kein US-Bürger die Plattform registriert.

Ebenso läuft das Empfehlungsprogramm nur innerhalb der Schweizer Grenzen. Kein neuer Benutzer ausserhalb der Schweiz kann sich im Rahmen des Empfehlungsprogramms registrieren. Die Kontrollen müssen gewährleisten, dass kein Nutzer mit Wohnsitz ausserhalb der Schweiz die Plattform mit einem Empfehlungscode registriert.

7.1.4 Weitere Registrierungsbeschränkungen

Es ist zu prüfen, ob die natürlichen und juristischen Personen, die sich registrieren, investieren oder ein Projekt einreichen möchten, im Rahmen ihrer gewerblichen oder beruflichen Tätigkeit Darlehen, Kredite oder Ähnliches gewähren (insbesondere gewerbliche Kreditinstitute). In diesem Fall ist keine Registrierung möglich bzw. das Konto muss gekündigt werden, da diese Personen und Organisationen von der Nutzung der Dienste der Plattform ausgeschlossen sind.

7.1.5 AML Due Diligence durch Dritte

Für die AML-Identifizierungsmaßnahmen von Anlegern bezieht Maclear SumSub (www.sumsub.com) als Drittanbieter ein. Dazu gehört die Identifizierung des Kunden und der Vertreter juristischer Personen, die Feststellung der Identität des wirtschaftlich Berechtigten, die Wiederholung der Identifizierung bzw. Feststellung der Identität des wirtschaftlich Berechtigten sowie die Umsetzung der besonderen Aufklärungspflicht. Es ist sicherzustellen, dass die Tätigkeit von SumSub im Hinblick auf die Erfüllung aller übertragenen Aufgaben gemäß §38 und § 39 der SRO PolyReg Geldwäsche-Verordnung überwacht wird. Dies muss entsprechend in der AML-Richtlinie von Maclear angegeben werden.

Maclear bleibt für die Erfüllung der übertragenen Aufgaben verantwortlich. Es ist sicherzustellen, dass alle geeigneten Maßnahmen getroffen werden, um sicherzustellen, dass die in seinen Akten geführten Unterlagen den Originalunterlagen entsprechen, die der Erfüllung der Sorgfaltspflichten gedient haben. Daher muss SumSub eine Bestätigung darüber erbringen, dass die Dokumente denjenigen entsprechen, die zur Erfüllung der Due Diligence gedient haben, und bei der Übermittlung der AMLA Due Diligence-Dokumente an Maclear eine verschlüsselte Übertragung verwenden.

Es muss sichergestellt werden, dass es zu keiner weiteren Delegation kommt.

7.1.6 Kontrolle des Registrierungsverfahrens – AML-Identifizierung

Auf der Grundlage eines risikobasierten Ansatzes muss regelmäßig überprüft werden, ob das delegierte Onboarding neuer Benutzer im Hinblick auf die Einhaltung der AML-Vorschriften korrekt durchgeführt wurde und ob alle erforderlichen Dokumente eingereicht und ordnungsgemäß aufbewahrt wurden (siehe unten 6.3.2 und 6.4.2).

Ist dies nicht der Fall, müssen entsprechende Maßnahmen ergriffen werden, 1) um die korrekte rechtliche Identifizierung für den betroffenen Benutzer wiederherzustellen und 2) um sicherzustellen, dass bei künftigen Identifizierungen nicht erneut dieselben Fehler auftreten.

Die laufende Überwachung der Benutzer und ihrer Aktivitäten wird durch die entsprechende separate AML-Richtlinie geregelt.

7.1.7 AML-Risiken

Bei Vorliegen relevanter Sachverhalte im Zusammenhang mit Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung sind unverzüglich alle Maßnahmen gemäß der entsprechenden gesonderten AML-Richtlinie zu ergreifen.

Dies kann die Neuidentifizierung, die Feststellung des wirtschaftlich Berechtigten oder der kontrollierenden Person, das Einfordern zusätzlicher Informationen und Dokumente, die Durchführung weiterer vertiefter Untersuchungen und die Meldung an die MROS umfassen. Alle Maßnahmen müssen dokumentiert werden. Darüber hinausgehende Informationen sind ebenfalls auf Plausibilität zu prüfen. Die Plausibilitätsprüfung muss ebenfalls dokumentiert werden. Dies wird in der entsprechenden separaten AML-Richtlinie geregelt.

7.2 Investoren

7.2.1 Einschränkungen

Registrierungsbeschränkungen (siehe oben 4.) sind in die Prozesse zu integrieren und soweit möglich zu überwachen.

7.2.2 AML Due Diligence/Überprüfung

Der AML-Verifizierungsprozess für die Anleger wird an SumSub (www.sumsub.com) delegiert, einen globalen Anbieter von Verifizierungsdiensten. Alle von SumSub durchgeführten Identifizierungs- und anderen Due-Diligence-Maßnahmen müssen nicht von Maclear kontrolliert werden. Alle Due-Diligence-Maßnahmen, die nicht von SumSub durchgeführt werden, werden von Maclear durchgeführt. Darüber hinaus wird Maclear die geeigneten Maßnahmen ergreifen und umsetzen, um die Kontrolle über die von SumSub ergriffenen Maßnahmen zu behalten und sicherzustellen, dass die Kundendokumente mit denen der von SumSub durchgeführten Überprüfung übereinstimmen. Zu diesem Zweck muss SumSub bestätigen, dass die Dokumente denen entsprechen, die zur Erfüllung der KYC/Due Diligence gedient haben. Bei der Übermittlung der AMLA-Due-Diligence-Dokumente von SumSub an Maclear ist eine verschlüsselte Übertragung zu verwenden.

Die Identifizierung und andere AML-Sorgfaltspflichten sind im GwG, den PolyReg-Regularien und dem FINMA-Rundschreiben 2016/7 geregelt. Die in Bezug auf AML-Anforderungen zu beachtenden internen AML-Aspekte werden in der entsprechenden AML-Richtlinie von Maclear geregelt.

Wenn das erforderliche Ausweisdokument keine MRZ aufweist, kann der Anleger Maclear per E-Mail [email protected] kontaktieren. In solchen Fällen muss im Einzelfall innerhalb eines Werktages eine Rückmeldung an den Nutzer erfolgen. Eine Identifizierung bleibt grundsätzlich möglich, es müssen jedoch im Einzelfall weitere Schritte unternommen werden, um eine gleichwertige Identifizierung zu ermöglichen.

Erst wenn der Verifizierungsprozess vollständig abgeschlossen ist, d.h. insbesondere wenn alle erforderlichen Identifizierungsverfahren durchgeführt wurden und die entsprechenden Dokumente eingereicht und geprüft wurden, kann der Zugang des Anlegers zur Plattform freigeschaltet werden (Status „verifiziert“). Während der Verifizierungsphase lautet der Status „Verifizierung ausstehend“.

Wenn sich der Verifizierungsstatus nicht innerhalb von 3 Werktagen ändert, kann der Investor Maclear per E-Mail unter [email protected] kontaktieren. In solchen Fällen muss im Einzelfall innerhalb eines Werktages eine Rückmeldung an den Nutzer erfolgen. Grundsätzlich kann der Nutzer allgemein darüber informiert werden, dass die AML-Anforderungen die Überprüfung verzögern.

7.2.3 Mittel

Der Cashflow beginnt vom Anleger auf dem separaten Sammelkonto von Maclear und gelangt dann innerhalb von 60 Tagen nach Eingang auf das Konto des Kreditnehmers. Die Zinszahlungen gehen von den Kreditnehmern über das von Maclear getrennte Sammelkonto an die Anleger. Dabei sind folgende regulatorische Anforderungen zu beachten:

Was die konsolidierten Anlegergelder auf Treuhandkonten betrifft, können nur bis zu 1 Mio. CHF der Anlegergelder langfristig aufbewahrt werden. Alles über 1 Mio. CHF muss von Anlegern in auf der Plattform aufgeführten Projekten investiert/reinvestiert oder von Anlegern abgezogen werden, ohne dass die 60-Tage-Regel verletzt wird. Ausschlaggebend für die Festlegung der CHF 1 Mio.-Grenze sind die Verbindlichkeiten zum jeweils aktuellen Zeitpunkt. Wenn Gelder vom Konto der Plattform abfließen, verringert sich der Wert der Verbindlichkeiten entsprechend und umgekehrt.

Die Einlagen aller Anleger müssen innerhalb von 60 Tagen nach Eingang bei Maclear angelegt werden. Der Betrag muss innerhalb dieser Frist abgewickelt worden sein. Regulatorische Anforderungen verbieten eine Verlängerung der 60-Tage-Frist. Bei der Abwicklung handelt es sich entweder um die Überweisung von Geldern vom Anlegerkonto an den Kreditnehmer (sofern ein Projekt erfolgreich abgeschlossen wurde) oder um die Abhebung von Geldern.

Diese beiden Anforderungen müssen stets strikt eingehalten werden.

Da die Projekte eine Laufzeit von 30 Tagen haben, muss der Investor die auf dem Konto eingezahlten Mittel innerhalb von 30 Tagen einem Projekt zuweisen, um die 60-Tage-Grenze einzuhalten.

Dementsprechend müssen etwaige Einzahlungen innerhalb von 30 Tagen nach Eingang bei Maclear in Projekte der Plattform investiert oder vom Investor innerhalb von 60 Tagen abgehoben werden. Etwaige aufgelaufene Kreditnehmerzahlungen auf dem Anlegerkonto müssen innerhalb von 60 Tagen nach Erhalt abgehoben oder vom Anleger innerhalb von 30 Tagen nach Erhalt in Projekte der Plattform reinvestiert werden.

Um dies zu gewährleisten, werden alle Konten elektronisch überwacht. Zu lange gehaltene Gelder lösen eine automatische Meldung aus. Der Anleger erhält 5 Tage vor Ablauf der 30-Tage-Frist und 10 Tage vor Ablauf der 60-Tage-Frist eine Erinnerung. Werden die Mittel nicht innerhalb der Fristen vom Anleger angelegt, abgezogen oder reinvestiert, müssen sie von Maclear vor Ablauf der Frist an den Anleger zurücküberwiesen werden, wenn zu diesem jeweils aktuellen Zeitpunkt die Verbindlichkeitsgrenze von CHF 1 Mio. erreicht ist.

Daher kann Maclear jederzeit Gelder an den Benutzer zurückerstatten. Es muss sichergestellt werden, dass die Zahlungsinformationen des Nutzers aktuell sind, um Maclear jederzeit eine Rückzahlung der Gelder zu ermöglichen.

Alle für ein Projekt zugesagten oder darin investierten Mittel können erst abgezogen werden, wenn das Projekt abgeschlossen ist. Abgesehen von diesen Geldern kann der Anleger jederzeit die Auszahlung von Anlegergeldern über das Benutzerkonto beantragen. Mittel, die derzeit nicht in Projekte investiert sind, werden im Konto des Anlegers als „Verfügbare Mittel“ gekennzeichnet. Hierzu muss der Anleger einen Auszahlungsantrag stellen. Die Auszahlung dieser Gelder kann nur auf dasselbe Bankkonto erfolgen, das der Anleger für die Einzahlung des Geldes bei Maclear verwendet hat, d. h. auf das/die Bankkonto(s) des verifizierten Anlegers.

Maclear kann die Anlegergelder jederzeit an den Anleger übertragen. Falls Maclear nicht in der Lage ist, Gelder auf das Bankkonto des Anlegers zu überweisen, und der Anleger nicht innerhalb von 30 Kalendertagen nach Aufforderung durch Maclear aktuelle und genaue Kontoinformationen bereitstellt, kann Maclear aufgefordert werden, über die Gelder zu verfügen, und der Investor verliert jegliche Ansprüche gegenüber Maclear in Bezug auf diese Gelder.

7.2.4 Geldtransfer

Folgende Zahlungsarten werden akzeptiert:

Direkte Bankzahlung (SEPA-Zahlung) vom Konto des Anlegers auf das EUR- oder CHF-Konto (IBAN) der Plattform;
CHF- oder EUR-Zahlung über eine der akzeptierten CHF- oder EUR-PSP-Lösungen (Zahlungsdienstleister) von Drittanbietern (z. B. Monetley, Caxton, Narvi oder andere);

Es gelten die Geschäftsbedingungen des jeweiligen Zahlungsdienstleisters, die vor der Überweisung vom Nutzer akzeptiert werden müssen.

Es muss sichergestellt werden, dass der Benutzer für jede Übertragungsmethode nur von verifizierten Konten überweist, die auf denselben Namen wie das Benutzerkonto lauten. Nutzer müssen sicherstellen, dass Maclear die Zahlungsquelle eindeutig identifizieren kann, um die überwiesenen Gelder den Anlegergeldern gutschreiben zu können. Das Bankkonto muss auf denselben Namen lauten wie das Maclear-Konto des Anlegers. Die Kontonummer von Maclear muss in den Zahlungsdetails angegeben werden.

Die Annahme von Einzahlungen kann gemäß der internen AML-Richtlinie von Maclear abgelehnt werden.

Sobald die Mittel dem Anlegerkonto gutgeschrieben sind, ist der Anleger per E-Mail zu benachrichtigen.

Eventuelle Anlegergelder können ausschließlich für die Investition in Projekte oder den Abzug auf das eigene Konto verwendet werden. Überweisungen an Dritte sind vom Maclear-Konto des Anlegers ausgeschlossen.

7.2.5 In Projekte investieren

Wird die Zielsumme vor Ablauf des Angebotszeitraums erreicht, wird das Projekt für weitere Investitionen gesperrt.

In einer Währung verfügbare Investorengelder können nur für ein Projekt in derselben Währung verwendet werden. Anleger können alle auf der Plattform bereitgestellten Konvertierungsdienste Dritter nutzen.

Im Falle einer Überzeichnung sind die Anleger, die zuerst investiert haben, berechtigt, zu investieren, und die zu viel investierten Beträge werden an die Anleger zurückerstattet.

Die Freigabe der Investorengelder erfolgt automatisch, wenn das Projekt innerhalb der (verlängerten) Angebotsfrist nicht die Zielsumme erhalten hat. Bei Erreichen der 60-Tage-Grenze müssen die Anleger die Mittel unverzüglich abheben. Andernfalls kann der Anleger die Mittel reinvestieren. Es ist auch möglich, dass Maclear einer Verlängerung des Projekts zustimmt. Dabei muss gewährleistet sein, dass bei Erreichen der Haftungsgrenze von 1 Mio. CHF die 60-Tages-Grenze nicht überschritten wird.

Detaillierte Informationen zu den Darlehensbedingungen für jedes Projekt müssen aktualisiert werden und jederzeit auf der Projektseite von Maclear (https://www.maclear.ch/#projects) verfügbar sein.

7.2.6 Rückzahlung

Zum jeweiligen im Kreditvertrag festgelegten Fälligkeitsdatum hat der Kreditnehmer monatliche Raten (Zinsen und Tilgung) per Überweisung an Maclear zu zahlen. Die Beträge werden dem Konto des Anlegers entsprechend seiner Investition gutgeschrieben.

Kommt der Kreditnehmer mit den monatlichen Zinszahlungen gemäß Zahlungsplan mehr als 3 Tage in Verzug, müssen die Zinszahlungen zunächst weiterhin gemäß den Bedingungen des Rückzahlungsfonds ausgezahlt werden, bis der Kreditnehmer die Zinszahlungen gemäß Tilgungsplan wieder aufnimmt. Ist der Freibetrag aus dem Vorsorgefonds aufgebraucht, bevor der Kreditnehmer die Zinszahlung wieder aufnimmt, wird das Betreibungsverfahren eingeleitet (siehe unten 10.).

In einer Situation, in der das Darlehen vom Kreditnehmer vorzeitig zurückgezahlt wird, werden der gesamte Kapitalinvestitionsbetrag und alle in diesem Zeitraum aufgelaufenen Zinsen an den Investor zurückerstattet. Der Mindestzeitraum, für den Anleger Zinsen erhalten, beträgt drei Monate, auch wenn der Kreditnehmer den Kredit früher zurückzahlt.

7.2.7 Vertragsrahmen

Durch die Investition in ein Projekt erwirbt der Investor einen Teil (oder die Gesamtheit) der Darlehensforderung von Maclear im Rahmen des zwischen Maclear und dem Darlehensnehmer geschlossenen Darlehensvertrags.

Anleger können den Kredit ganz oder teilweise finanzieren, indem sie von Maclear die Abtretung der Kreditansprüche aus einem Kreditvertrag erwerben. Wenn ein Investor ein Projekt oder einen Teil davon finanziert, wird er durch einen Abtretungsvertrag (Claim Purchase & Assignment Agreement) an Maclear gebunden.

Die Forderungskauf- und Abtretungsvereinbarung zwischen Maclear und dem Investor regelt den Kauf und die Übertragung der Forderung von Maclear gegenüber dem Kreditnehmer sowie die Verwaltung dieser Forderung durch Maclear. Jede Investition in ein Darlehensprojekt schließt den entsprechenden Vertrag ab.

Für die Vereinbarung zwischen Maclear und dem Investor sind folgende Musterverträge zu verwenden:

Anspruchskauf- und Abtretungsvereinbarung
Zahlungsabwicklungsvereinbarung
Vereinbarung über das Inkassoverfahren

7.3 Kreditnehmer

7.3.1 Einschränkungen

Die Plattform wird ausschließlich Nutzern angeboten, die das 18. Lebensjahr vollendet haben (oder das gesetzliche Mindestalter in ihrer örtlichen Gerichtsbarkeit erreicht haben, falls dieses höher ist) und juristischen Personen mit voller Rechtsfähigkeit.

Die Plattform richtet sich ausschliesslich an Nutzer mit Wohnsitz oder Sitz in der Schweiz. Nutzer ausserhalb der Schweiz müssen bei der Registrierung oder Anfrage bestätigen, dass sie die Plattform selbst entdeckt und den Kontakt zu Maclear hergestellt haben.

Kreditnehmer können einen Kredit nur mit klarer unternehmerischer Zielsetzung beantragen. Die Entscheidung, ob ein Ziel als geschäftsorientiert betrachtet wird, liegt ausschließlich bei Maclear. Bevor Maclear das Projekt des Kreditnehmers genehmigt und zur Plattform hinzufügt, muss es eine gründliche Bewertung des Kreditnehmerunternehmens durchführen, um sicherzustellen, dass es den Kredit zurückzahlen kann (siehe unten 7.3.3).

Kreditnehmer dürfen kein Zinsdifferenzgeschäft betreiben.

Projekte mit einem Umsatzziel von 1 Mio. CHF oder mehr als 1 Mio. CHF können ohne zusätzliche regulatorische Massnahmen nicht auf der Plattform gelistet werden (siehe unten 7.3.4).

7.3.2 AML Due Diligence/Überprüfung

Der AML-Überprüfungsprozess für die Kreditnehmer wird nicht an SumSub delegiert. Alle Identifizierungs- und anderen Due-Diligence-Maßnahmen werden von Maclear durchgeführt. Die Identifizierung erfolgt nicht online oder per Video, sondern im Rahmen der eingehenden Prüfung der Kreditnehmer und ihrer Projekte.

Die Identifizierung und andere AML-Due-Diligence-Anforderungen werden durch das GwG und die PolyReg-Vorschriften geregelt. Die im Zusammenhang mit AML-Anforderungen zu beachtenden internen AML-Aspekte sind in den entsprechenden AML-Richtlinien von Maclear geregelt.

Erst wenn der Verifizierungsprozess vollständig abgeschlossen ist, d.h. insbesondere wenn alle erforderlichen Identifizierungsverfahren durchgeführt wurden und die entsprechenden Dokumente eingereicht und geprüft wurden, kann der Zugang des Anlegers zu dem auf der Plattform aufgeführten Darlehensprojekt aktiviert werden (Status „verifiziert“). Während der Verifizierungsphase lautet der Status „Verifizierung ausstehend“.

Wenn sich der Verifizierungsstatus nicht innerhalb von 3 Werktagen ändert, kann das Darlehensprojekt Maclear per E-Mail unter [email protected] kontaktieren. In solchen Fällen muss im Einzelfall innerhalb eines Werktages eine Rückmeldung an den Nutzer erfolgen. Grundsätzlich kann der Nutzer allgemein darüber informiert werden, dass die AML-Anforderungen die Überprüfung verzögern.

7.3.3 Bewertung des Kreditnehmers und des Projekts

Maclear führt eine vollständige rechtliche Due-Diligence-Prüfung und eine gründliche Risikobewertung des Kreditnehmers und des Projekts des Kreditnehmers durch, bewertet Markttrends in dem Segment, ermittelt eine vollständige Risikomessung für jedes Projekt und bewertet die Vermögenswerte und Kapitalisierung, Fähigkeit und Erfahrung des Kreditnehmers bei der Durchführung solcher Projekte. Durch die Bewertung soll sichergestellt werden, dass der Kreditnehmer den Kredit zurückzahlen kann.

Kreditnehmer müssen einen speziellen Fragebogen mit zahlreichen rechtlichen und finanziellen Daten über den Kreditnehmer, die Begünstigten und mögliche Garantien ausfüllen.

Der Kreditnehmer gewährt Maclear Zugang zu allen Registern, Datenbanken Dritter und anderen Quellen und berechtigt Maclear zum Zugriff darauf, um während der gesamten Projektdauer weitere Informationen über den Kreditnehmer und das Projekt zu sammeln.

Die Beurteilung umfasst:

Gründliche Überprüfung des Projekts, einschließlich einer Reihe von Parametern und Kriterien, anhand derer es durchgeführt wird (z. B. Überprüfung der Geschichte eines potenziellen Kreditnehmers als juristische Person, Bewertung seiner finanziellen Zahlungsfähigkeit, Überprüfung des Managements und der Begünstigten des kreditnehmenden Unternehmens, Bewertung der Rentabilität, Überprüfung des zur Finanzierung vorgeschlagenen Projekts selbst, Überprüfung und Bewertung der vorgeschlagenen Sicherheiten und zusätzlichen Sicherheiten).
Erstellung eines Geschäftsplans und eines Finanzmodells für das finanzierte Projekt, Berechnung und Erstellung der Amortisationszeit des Projekts (einschließlich EBITDA und ROI) sowie eines Zeitplans für die Rückzahlung der geliehenen Mittel (Zahlungsplan sowohl auf der Grundlage eines endfälligen Darlehens als auch eines Rentenplans).
Analyse und Bewertung der vorgeschlagenen Sicherheiten, Garantien und zusätzlichen Sicherheiten.
Bewertung anderer möglicher Risiken basierend auf der Analyse des Marktes und des Umfangs jedes Projekts.

Maclear muss alle projektbezogenen Informationen, einschließlich der Risikobewertung des Projekts, sorgfältig prüfen. Kreditnehmer müssen einen speziellen Fragebogen mit zahlreichen rechtlichen und finanziellen Daten über den Kreditnehmer, die Begünstigten und mögliche Garantien ausfüllen. Darüber hinaus muss der Kreditnehmer Angaben zur Finanzlage, der Gerichtsbarkeit und den bisherigen Erfahrungen der juristischen Person machen.

Erst wenn die erforderlichen Dokumente vorliegen und der Kreditnehmer die mehrstufige Überprüfung bestanden hat, die unter anderem Compliance-, Due-Diligence- und Risikobewertungsprozesse umfasst, kann das Projekt eines Kreditnehmers in Betracht gezogen werden.

Maclear kann nach eigenem Ermessen ein Projekt oder einen Kreditnehmer ohne Angabe von Gründen ablehnen.

7.3.4 Projektbeschränkungen

Projekte mit einem Umsatzziel von 1 Mio. CHF oder mehr als 1 Mio. CHF können ohne zusätzliche regulatorische Massnahmen nicht auf der Plattform gelistet werden. Zusätzliche Maßnahmen können durch die Ausgabe von Anleihen und anderen einheitlichen und massenhaft ausgegebenen Schuldtiteln oder nicht verbrieften Rechten mit gleicher Funktion (Wertrechte) ergriffen werden.

Solche Schuldtitel qualifizieren nicht als Einlage, wenn den Gläubigern zusätzlich zum Zeitpunkt des Angebots in einem der Formulare nach Art. 64 Abs. 3 des Finanzdienstleistungsgesetzes (FIDLEG; Prospekt) Auskunft über den Namen, den Sitz und Zweck des Emittenten mit Kurzbeschreibung, den Zinssatz, den Ausgabepreis, die Zeichnungsfrist, den Zahlungstermin, die Laufzeit und die Rückzahlungsbedingungen, den letzten Jahresabschluss und den Konzernabschluss mit dem Prüfungsbericht sowie, falls der Bilanzstichtag älter ist, übermittelt werden vor sechs Monaten, ggf. Zwischenabschlüsse des Emittenten und des Sicherungsgebers, die gestellten Sicherheiten, die Vertretung der Anleihegläubiger, soweit in den Anlagebedingungen enthalten.

Nach Erhalt der erforderlichen Dokumente und Bestehen der mehrstufigen Überprüfung, die unter anderem Compliance-, Due-Diligence- und Risikobewertungsprozesse umfasst, wird das Projekt geprüft. Anschließend führt Maclear die letzte Verhandlungsphase mit den Projektinitiatoren und unterzeichnet alle notwendigen und verbindlichen rechtlichen Vereinbarungen. Danach erscheint das Projekt auf der Plattform.

Maclear kann nach eigenem Ermessen ein Projekt oder einen Kreditnehmer ohne Angabe von Gründen ablehnen.

Wenn das Projekt angenommen wird, führt Maclear die letzte Phase der Verhandlungen mit den Projektinitiatoren durch und unterzeichnet die Vereinbarungen (Darlehensvertrag und Vereinbarung zur Annahme und Bestätigung des Investitionsprojekts). Danach soll das Projekt auf der Plattform platziert werden.

7.3.5 Vertragsrahmen

Vorausgesetzt, dass der Kreditnehmer die regulatorischen Anforderungen erfüllt und das Projekt erfolgreich verifiziert wird, schließt Maclear mit jedem Kreditnehmer eine Vereinbarung zur Annahme und Bestätigung des Investitionsprojekts sowie einen Kreditvertrag ab.

Hält Maclear ein Projekt für geeignet für die Plattform, schließen Maclear und der Kreditnehmer einen aufschiebenden Kreditvertrag ab. In der Vereinbarung zur Annahme und Bestätigung des Investitionsprojekts werden die wichtigsten Bedingungen des Darlehens auf der Grundlage der Projektvorlage festgelegt, darunter mindestens der Zinssatz, die Laufzeit des Darlehens, die Angebotsfrist, der Zielkreditbetrag und die Sicherheiten.

Der Kreditvertrag ist für den Kreditnehmer ab dem Datum der Unterzeichnung bindend. Für Maclear ist der Kreditvertrag davon abhängig, dass die Anleger die gesamte Kreditsumme vollständig erhalten.

Der Kreditnehmer darf den Kreditbetrag ausschließlich für die im Kreditvertrag und im Investitionsprojekt-Annahme- und Bestätigungsvertrag festgelegten und auf der Plattform offengelegten Zwecke verwenden.

Für die Vereinbarung zwischen Maclear und dem Borrowing Project sind folgende Musterverträge zu verwenden:

Darlehensvertrag
Vereinbarung zur Annahme und Bestätigung des Investitionsprojekts

8. Projektveröffentlichung

8.1 Verlängerung des Veröffentlichungszeitraums

Maclear empfiehlt kreditnehmenden Unternehmen, ihre Projekte 30 Tage lang auf der Plattform zu listen. Kreditnehmer haben die Möglichkeit, ihre Spendenaktion zu verlängern, wenn die Mittel während der ersten Spendenphase nicht aufgebracht wurden. Hierzu muss der Kreditnehmer mindestens fünf Tage vor Ablauf der Laufzeit bei Maclear eine Anfrage stellen. Maclear wird die Möglichkeit einer Verlängerung prüfen. Sie kann die Verlängerung nur gewähren, wenn die regulatorischen Voraussetzungen erfüllt sind. Die Verlängerung kann gewährt werden, wenn folgende regulatorische Voraussetzungen erfüllt sind:

Was die konsolidierten Anlegergelder auf Treuhandkonten betrifft, können nur bis zu 1 Mio. CHF der Anlegergelder langfristig aufbewahrt werden. Alles über 1 Mio. CHF muss von Anlegern in auf der Plattform aufgeführten Projekten investiert/reinvestiert oder von Anlegern abgezogen werden, ohne dass die 60-Tage-Regel verletzt wird. Bei der 1-Millionen-Franken-Grenze handelt es sich um einen Betrag, der sich im Laufe der Zeit verändert. Ausschlaggebend sind die Verbindlichkeiten zum jeweils aktuellen Zeitpunkt.

Diese beiden Anforderungen müssen stets strikt eingehalten werden.

Eine Verlängerung kann nicht gewährt werden, wenn die genannten regulatorischen Anforderungen nicht vollständig eingehalten werden.

8.2 Veröffentlichte Projektinformationen

Kreditnehmer müssen Maclear unverzüglich benachrichtigen, wenn sie bestimmte Fehler in den auf der Plattform bereitgestellten oder veröffentlichten Informationen bemerken. Maclear muss dies kontrollieren und die erforderlichen Maßnahmen ergreifen, um die veröffentlichten Informationen innerhalb kürzester Zeit zu korrigieren und im Einzelfall über die Aussetzung oder Verlängerung des Angebotszeitraums oder die Einstellung des Kreditvergabeverfahrens zu entscheiden.

8.3 Zielbetrag erreicht

Wird eine Zielsumme eines Projekts erreicht und sind alle Investorengelder in der Zielsumme verfügbar, erklärt Maclear unverzüglich den erfolgreichen Abschluss des Crowdfundings auf der Plattform. Gleichzeitig mit der Erklärung werden der jeweilige Darlehensvertrag sowie die jeweiligen Forderungskauf- und Abtretungsverträge in vollem Umfang verbindlich.

Maclear muss das Geld unverzüglich vom Treuhandkonto der Plattform an den Kreditnehmer überweisen. Von diesem Betrag werden das Erfolgshonorar und der prozentuale Betrag des Reservefonds abgezogen.

8.4 Zielbetrag nicht innerhalb von 30 Tagen erreicht

Wird ein Zielbetrag eines Projekts innerhalb der anfänglichen Projektlaufzeit erreicht, muss Maclear die Möglichkeit einer Verlängerung prüfen, wenn der Kreditnehmer eine Verlängerung wünscht. Die gesetzlichen Grenzwerte sind zu beachten und einzuhalten (siehe oben 8.1).

Sollte eine Verlängerung nicht möglich sein, muss der Nutzer darüber informiert werden. Die Anleger werden darüber hinaus darüber informiert, dass sie ihre Mittel je nach Dauer und Beträgen gemäß den regulatorischen Anforderungen (siehe oben 7.2.3) abheben oder wieder anlegen können.

9. Reservefonds

Zur finanziellen Sicherheit des Investors führt Maclear eine umfassende und eingehende Prüfung aller Kreditnehmer und Projekte durch. Darüber hinaus haftet Maclear selbst mit dem Betriebsvermögen für Zahlungsausfälle. Als zusätzliche Sicherheit wird ein separater Maclear-Reservefonds gebildet und unterhalten, um wiederkehrende Zinszahlungen an Anleger auf ihre getätigten Investitionen im Falle vorübergehender Zahlungsausfälle aus Projekten des Kreditnehmers zu sichern und abzudecken.

Maclear wird 2 % von jedem erfolgreich auf der Maclear-Plattform finanzierten Projekt an den Fonds überweisen. Künftig wird Maclear auch alle Provisionen, die für Transaktionen auf dem Sekundärmarkt erzielt werden, dem Reservefonds hinzufügen.

Der Fonds wurde eingerichtet, um Lücken in der Zinszahlung von Kreditnehmern zu überbrücken oder den Ausfall von Kreditnehmern ganz oder teilweise auszugleichen. Der Maclear-Reservefonds kann die vollständige Zahlung der Zinsen oder die vollständige Rückzahlung des Hauptdarlehensbetrags nicht garantieren. Der Reservefonds soll in dem Umfang verwendet werden, in dem Mittel zur Deckung potenzieller Verluste der Anleger bei Zins- und/oder Tilgungszahlungen vorhanden sind. Der Reservefonds ist kein Versicherungssystem und garantiert keine vollständige Zahlung.

Der Reservefonds soll auf einem getrennten Bankkonto gehalten werden. Maclear führt für die Vermögenswerte des Reservefonds ein separates Bankkonto. Die darin enthaltenen Vermögenswerte sind für eine andere als die oben genannte Verwendung gesperrt.

10. Kreditverwaltung

Maclear fungiert als Sicherheitenverwalter zugunsten und im Namen der Anleger und ist für die Verwaltung der Ansprüche verantwortlich. Auf der Grundlage der Forderungsabtretungsvereinbarung nimmt Maclear an der Einziehung der Forderungen teil, wenn der Kreditnehmer seinen Rückzahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.

Der Beginn der Zinsabgrenzung errechnet sich aus dem Datum der erfolgreichen Finanzierung des Projektes. Am Tag der jeweiligen Fälligkeit, wie im Darlehensvertrag und in der Annahme- und Bestätigungsvereinbarung für das Investitionsprojekt festgelegt, muss der Darlehensnehmer monatliche Raten (Zinsen und Tilgung) per Überweisung an Maclear zahlen.

Maclear fungiert als Inkassostelle für die wiederkehrenden Zins- und Tilgungszahlungen des Kreditnehmers an die Anleger. Maclear schreibt sämtliche Zins- und Tilgungszahlungen unverzüglich nach Eingang vom Kreditnehmer den Anlegergeldern entsprechend der Quote ihrer Anlagesumme gut.

Maclear fungiert im Namen der Anleger als Sicherheitenvertreter und ergreift alle angemessenen Maßnahmen, um eine rechtzeitige und vollständige Zahlung sicherzustellen, einschließlich Durchsetzungsmaßnahmen und der Sicherung der bereitgestellten Garantien, falls vorhanden. Maclear analysiert, bewertet und führt alle verfügbaren Verpfändungen, Sicherheiten, Sicherheiten und Garantien des Kreditnehmers aus, um die Risiken für Anleger zu mindern. Bei den Maßnahmen handelt es sich im Einzelnen um folgende:

Kommt der Kreditnehmer mit den geplanten Zinszahlungen länger als drei Tage in Verzug, beginnt Maclear unverzüglich mit der Analyse von Maßnahmen zur Behebung der Situation. Gleichzeitig wird Maclear weiterhin Zinszahlungen aus dem Reservefonds an die Anleger auszahlen.
Wenn der Kreditnehmer mit seinen Zinszahlungen mehr als 30 Tage im Verzug ist, leitet Maclear unverzüglich einen Soft-Inkassoprozess ein, um die Probleme zu lösen, die zu verspäteten Zahlungen führen, und/oder geeignete Lösungen mit dem Kreditnehmer zu finden.
Wenn der Kreditnehmer länger als 60 Tage mit Zahlungen in Verzug gerät, wird Maclear rechtliche Schritte einleiten und Sicherheiten und andere Sicherheiten zu deren Verwertung einfordern.

Wenn Maclear nicht in der Lage ist, den ausstehenden Betrag einzuziehen, und dieser Betrag nicht durch den Reservefonds oder einen anderen Mechanismus gedeckt ist, wird der eingezogene Betrag anteilig an die Anleger verteilt.

11. Datenschutzbestimmungen

Die persönlichen Daten des Benutzers müssen in voller Übereinstimmung mit den geltenden Datenschutzbestimmungen, einschließlich des Schweizer Datenschutzgesetzes und der EU-Datenschutzgrundverordnung (EU-DSGVO), gemäß der Datenschutzrichtlinie von Maclear gespeichert und verarbeitet werden.

Die persönlichen Daten des Benutzers dürfen nur zur Erfüllung der gesetzlichen Verpflichtungen von Maclear gemäß seiner Datenschutzrichtlinie verwendet werden.

12. Service und Support

Maclear stellt den Benutzern ein Servicecenter zur Verfügung, das in jeder Phase des Prozesses für Fragen zu den Diensten von Maclear per Chat, E-Mail oder Telefon kontaktiert werden kann.

Diese Richtlinie wurde am 9. Januar 2023 von der Geschäftsführung genehmigt und wird danach regelmäßig überprüft.

Aleksandr Nikitin – Vorstandsmitglied der Maclear AG