Inwestowanie w młodym wieku: od czego zacząć?

Inwestowanie w młodym wieku to jedna z najmądrzejszych decyzji, jakie można podjąć, szczególnie jeśli inwestycja dotyczy przedsięwzięć o niskim ryzyku i wysokich zwrotach. Inwestowanie w młodym wieku jest istotne, jeśli zależy Ci na stabilności finansowej w późniejszych latach życia. Prawda jest taka, że nawet jeśli będziesz pracować do sześćdziesiątki, w pewnym momencie trzeba będzie przejść na emeryturę. Dochody z części inwestycji dokonanych w młodości znacząco przyczynią się do niezależności finansowej, której pragniesz na późniejszym etapie życia.

Korzyści z procentu składanego w czasie

Jedną z głównych zalet inwestowania w młodym wieku jest to, że odsetki lub dywidendy z inwestycji kumulują się w czasie, co w długim okresie przekłada się na znaczne kwoty. Procent składany jest wynikiem reinwestowania zysków uzyskanych z inwestycji na rachunku bankowym, co pozwala wygenerować zupełnie inny poziom dochodu. 

Aby lepiej zobrazować działanie procentu składanego, załóżmy, że inwestor lokuje 1 000 USD w inwestycję, która w pierwszym roku przynosi 5% zwrotu, czyli 50 USD; kwota ta zostaje reinwestowana, co daje łącznie 1 050 USD. W drugim roku środki te przynoszą kolejne 5% zwrotu, czyli 52,50 USD, w wyniku czego nowa suma wynosi 1 102,50 USD. Trzeci rok przynosi następne 5%, czyli 55,13 USD zwrotu, dzięki czemu łączna kwota rośnie do 1 157,63 USD. Dochód rośnie coraz bardziej z każdym kolejnym rokiem.

Poniższy wykres ilustruje zyski, jakie inwestor mógłby zgromadzić do 65. roku życia przy inwestycji 3 000 USD rocznie, rozpoczynając w wieku 25, 35 i 45 lat, przy 6% rocznej stopie zwrotu z kapitalizacją.

Inwestowanie — podstawy

Inwestowanie polega na przeznaczaniu pieniędzy na zakup aktywów z zamiarem utrzymywania ich przez długi czas, w oczekiwaniu, że zyskają one na wartości lub wygenerują zwrot w postaci wypłat dochodu bądź zysków kapitałowych.

Siła inwestowania polega na zdolności przekształcania pozornie nieistotnych kwot w znaczące sumy pieniędzy, szczególnie w długim okresie. Na przykład poniższy wykres pokazuje, co mogłoby dać inwestowanie zaledwie 5 USD dziennie po upływie 5 lat.

Ryzyko

Jak niemal każde ukierunkowane działanie w życiu, inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Inwestując w zakup jakiegokolwiek rodzaju aktywów, należy więc pamiętać, że towarzyszy temu pewien poziom ryzyka. Wyróżnia się trzy rodzaje ryzyka inwestycyjnego:

• niskie
• średnie
• wysokie

Istotne zastrzeżenie jest jednak takie, że te poziomy ryzyka wiążą się z różnymi stopami zwrotu. Badania wykazały, że młodzi inwestorzy mają większą zdolność do podejmowania ryzyka niż osoby starsze. Inwestorzy ze starszych generacji są znani z tego, że zazwyczaj są konserwatywni i preferują stabilność, w związku z czym unikają przedsięwzięć inwestycyjnych o wysokim ryzyku. Istnieje stare powiedzenie: „Im większe ryzyko, tym większa nagroda”, co oznacza, że prawdopodobieństwo osiągnięcia wysokich zwrotów w młodym wieku dodatkowo rośnie wraz z gotowością do podejmowania większego ryzyka.

Zwrot

Zwrot to kwota, którą zarabiasz na swojej inwestycji w czasie. Osiągane zwroty zależą od takich czynników jak wysokość inwestowanej kwoty, rodzaj nabywanych aktywów, liczba lat utrzymywania inwestycji oraz poziom ryzyka związanego z inwestycją.

Jeśli pozostaną nienaruszone przez wiele lat, zwroty mogą się kumulować i przynosić jeszcze wyższe zyski. Inwestowanie w młodym wieku i utrzymanie inwestycji aż do okresu po przejściu na emeryturę może zatem zapewnić zwroty z kapitalizacją, które umożliwią niezależność finansową.

Opcje inwestycyjne dla początkujących

Oto kilka opcji inwestycyjnych, od których można zacząć.

Opcje o niskim ryzyku (rachunek oszczędnościowy o wysokim oprocentowaniu)

To jedna z najbardziej przyjaznych początkującym opcji, w szczególności rachunek oszczędnościowy o wysokim oprocentowaniu. Oto jak to działa:

• Otwórz rachunek oszczędnościowy w banku o potwierdzonej historii wypłacania odsetek.
• Wpłać na rachunek odpowiednią kwotę pieniędzy.
• W zależności od banku środki na rachunku przynoszą odsetki codziennie lub miesięcznie.
• Dopłacanie dodatkowych środków oraz utrzymywanie pieniędzy na rachunku może w długim okresie przynieść wysokie odsetki.

Najlepszą stroną wyboru rachunku oszczędnościowego jest to, że nie wiąże się on z ryzykiem lub jest ono minimalne. Nie stracisz swoich pieniędzy, ponieważ są bezpieczne w banku. Dopóki Twoje środki znajdują się na rachunku, bank wykorzystuje je w swojej działalności operacyjnej.

Inwestowanie w nieruchomości

Osoba początkująca może nie dysponować środkami na zakup nieruchomości. Właśnie tutaj pojawia się inwestowanie w nieruchomości za pośrednictwem spółek. Spółki z branży nieruchomości zarządzają portfelem nieruchomości i innych gruntów w imieniu inwestorów. Tradycyjnie spółki nieruchomościowe wypłacają swoim udziałowcom wyższe dywidendy w porównaniu z wieloma innymi aktywami, takimi jak akcje.

Kupowanie akcji

Nabycie akcji spółki czyni Cię jej częściowym współwłaścicielem i pozwala spółce pozyskać środki na finansowanie oraz rozwój działalności. Umożliwia to zatem udział w zyskach spółki, ale także w jej stratach. Ponadto niektóre akcje zapewniają udziałowcom dywidendy – niewielkie, ale regularne wypłaty z zysków spółek.

Ze względu na nieprzewidywalne zwroty poszczególne spółki mogą upaść, a kupowanie akcji wiąże się z wyższym ryzykiem niż inne rodzaje inwestycji.

Fundusze zarządzane i fundusze notowane na giełdzie (ETF)

Realizując określoną strategię, fundusze zarządzane i ETF inwestują w portfel akcji, obligacji i towarów. Fundusze te (w szczególności fundusze zarządzane i ETF) umożliwiają inwestowanie w setki lub tysiące aktywów jednocześnie w momencie zakupu ich jednostek. Ta łatwa dywersyfikacja inwestycji sprawia, że fundusze zarządzane i ETF są zazwyczaj mniej ryzykowne w porównaniu z inwestycjami indywidualnymi, takimi jak same akcje.

Fundusze zarządzane i ETF to rodzaje funduszy zbiorowego inwestowania, jednak działają one nieco inaczej. Fundusze zarządzane kupują i sprzedają szeroki zakres aktywów i są zwykle aktywnie zarządzane przez specjalistę inwestycyjnego, który decyduje o doborze inwestycji. W większości przypadków starają się osiągać wyniki lepsze niż indeks odniesienia.

Zamiast próbować pobić określony indeks, ETF-y zazwyczaj starają się odwzorowywać wyniki konkretnego indeksu odniesienia. Stosowanie tego pasywnego podejścia do inwestowania oznacza, że zwroty z inwestycji mogą nigdy nie przewyższyć średnich wyników indeksu odniesienia.

Rachunki emerytalne (401(k), IRA)

Jako młoda osoba pracująca, otwierając konta emerytalne, takie jak Individual Retirement Accounts (IRAs) czy 401(k), można zabezpieczyć swoją przyszłość finansową po zakończeniu kariery zawodowej i zyskać większą elastyczność inwestycyjną, o ile przestrzega się obowiązujących zasad. Najistotniejsza różnica między planami 401(k) a IRA polega na tym, że 401(k) to programy oszczędzania na emeryturę oferowane za pośrednictwem pracodawcy, natomiast konta IRA mogą być otwierane samodzielnie przez osoby uzyskujące dochód z pracy — w domu maklerskim lub w banku.

Kolejną istotną różnicą między nimi jest to, że 401(k) oferuje wyższe limity wpłat i węższy wybór instrumentów inwestycyjnych, podczas gdy IRA zapewnia szerszy wybór inwestycji oraz korzyści podatkowe, ale wiąże się ze znacznie niższymi limitami wpłat.

Podsumowanie

Refleksja Nikt nie oceni Twojej sytuacji finansowej lepiej niż Ty sam. To Ty decydujesz, ile zamierzasz inwestować w ujęciu dziennym, tygodniowym, miesięcznym lub rocznym. Do wyboru są również aplikacje do mikroinwestowania. Na początku zacznij od małych kwot i zachowaj systematyczność. Nie musisz inwestować dużej części ani całości swojego wynagrodzenia, aby obrać właściwy kierunek inwestycyjny. Z czasem te niewielkie inwestycje będą się kumulować dzięki procentowi składanemu, przynosząc w przyszłości wysokie zwroty.