Κανείς δεν ξυπνά ενθουσιασμένος με την ιδέα να πληρώσει φόρους. Αυτό είναι αυτονόητο, επομένως αποτελεί ιδιαίτερη ευχάριστη έκπληξη όταν μας δίνεται ένας δρόμος για να τους αποφύγουμε. Είναι έργο του κράτους να παρέχει κίνητρα ώστε οι πολίτες να διατηρούν συμπεριφορές που συμβάλλουν στη δημιουργία ενός πιο ευημερούντος και προσανατολισμένου στο μέλλον έθνους. Τέτοιοι μηχανισμοί βοηθούν ταυτόχρονα τους ανθρώπους να αποκτήσουν τα οφέλη που χρειάζονται, μειώνοντας παράλληλα την επιβάρυνση για το δημόσιο ταμείο, και υποστηρίζουν προγράμματα που καλύπτουν ζωτικές ανάγκες.
Το κράτος δημιουργεί έτσι μηχανισμούς αποταμίευσης μέσω φορολογικών εξαιρέσεων, εφόσον οι πολίτες επιλέξουν να διοχετεύσουν κεφάλαια προς επωφελείς σκοπούς. Οι νέοι χρήστες μπορούν να τα αντιληφθούν ως νομικά κατοχυρωμένα φορολογικά καταφύγια.
Παρ’ όλα αυτά, όσοι τα αγνοούν παντελώς δεν θα μπορέσουν να τα αξιοποιήσουν. Πάρα πολλοί άνθρωποι αποθαρρύνονται, θεωρώντας ότι αυτά τα περίπλοκα προγράμματα απαιτούν υπερβολικό κόπο για να τα διαχειριστεί κανείς. Στην πραγματικότητα, τέτοια προγράμματα σχεδιάστηκαν ακριβώς για να τα χρησιμοποιούν οι απλοί άνθρωποι.
Τα αποταμιευτικά προγράμματα ειδικού σκοπού δεν δημιουργήθηκαν όλα για να υπηρετούν τους ίδιους στόχους. Αντιθέτως, το καθένα έχει τους δικούς του στόχους, οι οποίοι ευθυγραμμίζονται με συγκεκριμένες προτεραιότητες.
Σύνταξη
Πάρα πολλοί άνθρωποι δεν καταφέρνουν να αποθηκεύσουν εισοδήματα για τη σύνταξή τους. Και το κράτος επιθυμεί, πρώτον, οι πολίτες να προετοιμάζονται υπεύθυνα για την ημέρα κατά την οποία ο υπάλληλος του παντοπωλείου, ο εργάτης του πριονιστηρίου και ο εργάτης καθαριότητας θα φτάσουν στα χρόνια της δύσης τους. Από την άλλη, εάν δεν αποταμιεύσουν χρήματα, αυτό θα επιβαρύνει σημαντικά τους νέους του έθνους, οι οποίοι θα πρέπει να καλύψουν τις ανάγκες τους.
Σχεδόν οι μισές αμερικανικές νοικοκυριά δεν διαθέτουν καθόλου συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Αυτοί οι άνθρωποι χάνουν φορολογικές ελαφρύνσεις και ακόμη και δωρεάν χρήματα από τους εργοδότες τους. Η μη έγκαιρη αποταμίευση για τη σύνταξη κατατάσσεται ως μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές μεταμέλειες των ανθρώπων. Οι λεπτομέρειες και οι όροι μπορούν να φανούν συντριπτικοί, οπότε ένας παλιομοδίτικος λογαριασμός είναι ευκολότερος στην κατανόηση. Είναι πιο απλό να μείνει κανείς σε έναν συνηθισμένο αποταμιευτικό λογαριασμό. Αυτό όμως σημαίνει ότι πιθανότατα πληρώνετε περισσότερα .
401(k) και 403(b): Πληρώνετε απευθείας από τον μισθό σας και πολλές φορές ο εργοδότης σας συνεισφέρει αντίστοιχο ποσό
Προγράμματα 457(b): παρόμοια με το προηγούμενο, αλλά για δημόσιους υπαλλήλους καθώς και για ορισμένους εργαζομένους μη κερδοσκοπικών οργανισμών. Παίρνετε τα χρήματά σας ανεξαρτήτως ηλικίας όταν αποχωρήσετε από τη θέση εργασίας σας.
Individual Retirement Account: ο παλαιότερος τύπος, τον οποίο ανοίγετε μόνοι σας και πληρώνετε φόρους μόνο κατά την ανάληψη, ενδεχομένως και καθόλου φόρους εφόσον τηρείτε τους κανονισμούς.
Traditional IRA: Ένας λογαριασμός που ανοίγετε μόνοι σας. Οι εισφορές μπορεί να είναι φορολογικά εκπεστέες και οι επενδύσεις αυξάνονται με αναστολή φορολόγησης μέχρι την ανάληψη.
Roth IRA: Δημοφιλής μεταξύ νεότερων αποταμιευτών που αναμένουν να βρεθούν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα αργότερα.
SEP IRA: για αυτοαπασχολούμενους ή μικρές επιχειρήσεις, με δυνατότητα κατάθεσης μεγαλύτερων ποσών σε σύγκριση με άλλους αντίστοιχους ανεξάρτητους μηχανισμούς αποταμίευσης.
Η Maria, μια 32χρονη υπεύθυνη μάρκετινγκ, δυσκολευόταν πάντα να βάλει χρήματα στην άκρη για τη σύνταξή της. Όταν ο εργοδότης της προσφέρει πρόγραμμα 401(k) με αντιστοίχιση ένα προς ένα έως το 5% του μισθού της, αποφασίζει να συνεισφέρει το πλήρες 5%. Αυτό σημαίνει ότι για κάθε $200 που καταθέτει σε κάθε μισθοδοσία, η εταιρεία της προσθέτει άλλα $200 — διπλασιάζοντας ακαριαία τις αποταμιεύσεις της. Επιλέγει έναν συνδυασμό αμοιβαίων κεφαλαίων δείκτη για μακροπρόθεσμη ανάπτυξη.
Επειδή οι εισφορές της υπόκεινται σε αναστολή φορολόγησης, μειώνει το φορολογητέο εισόδημά της κάθε χρόνο. Μέχρι να φτάσει στα 65, η ανατοκιζόμενη ανάπτυξη και οι εργοδοτικές αντιστοιχίσεις μετατρέπουν τις σταθερές εισφορές της σε ένα απόθεμα επτά ψηφίων. Έχει χρησιμοποιήσει ουσιαστικά τους φορολογικούς κανόνες και τα κίνητρα του εργοδότη της για να κάνει τη σύνταξή της οικονομικά άνετη, χωρίς να «νιώθει» υπερβολικά την πίεση της αποταμίευσης σήμερα.
Υγειονομική Περίθαλψη
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι άνθρωποι πληρώνουν πολλαπλάσια από όσα πληρώνουν οι κάτοικοι άλλων ανεπτυγμένων χωρών. Μια ακτινογραφία στην Ιαπωνία κοστίζει δέκα φορές λιγότερο από ό,τι στις ΗΠΑ, όπως και το τυπικό χάπι στη Μεγάλη Βρετανία. Ευτυχώς, οι εργοδότες των περισσότερων ανθρώπων εκεί υποχρεούνται από τον νόμο να συνεισφέρουν σε FSAs. Οι εργαζόμενοι μπορούν να χρησιμοποιήσουν χρήματα για την υγεία τους προ φόρων, μολονότι υπάρχουν αυστηρότεροι κανόνες, καθώς τα ποσά πρέπει να χρησιμοποιηθούν, διαφορετικά δεν απολαμβάνετε τα οφέλη.
Ο James, ένας 40χρονος ελεύθερος επαγγελματίας γραφίστας, επιλέγει ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα υγείας με υψηλή απαλλαγή για να διατηρήσει χαμηλά τα μηνιαία ασφάλιστρα. Ανοίγει ένα HSA και συνεισφέρει $3,000 για το έτος. Επενδύει μέρος του υπολοίπου σε αμοιβαία κεφάλαια, ώστε να αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου — αφορολόγητα.
Όταν ο James χρειάζεται μια οδοντιατρική επέμβαση αξίας $1,500, την πληρώνει απευθείας από το HSA του. Όχι μόνο αποφεύγει την καταβολή φόρων επί των χρημάτων που χρησιμοποιεί για τη θεραπεία, αλλά η επενδυτική ανάπτυξη στον λογαριασμό συνεχίζεται ανέπαφη για μελλοντικές ανάγκες υγείας.
Για τη μερική απασχόλησή του ως εκπαιδευτικός, χρησιμοποιεί επίσης ένα FSA για να καλύψει προβλέψιμα έξοδα, όπως συνταγογραφούμενα γυαλιά και ετήσιους ελέγχους. Χρησιμοποιώντας και τους δύο λογαριασμούς στρατηγικά, μειώνει το φορολογητέο εισόδημά του, εξασφαλίζοντας παράλληλα ότι τα ιατρικά έξοδα δεν θα διαβρώσουν τις αποταμιεύσεις του για επείγουσες ανάγκες.
Πανεπιστήμιο και Εκπαίδευση
Μηχανισμοί όπως αυτοί αποτελούν σημαντική οικονομική κινητήρια δύναμη, ενώ οι μη δημόσιες δωρεές έφτασαν συνολικά τα 61 δισεκατομμύρια σε ιδιωτικές δωρεές το 2024. Έτσι, όσοι διαθέτουν τέτοιου τύπου λογαριασμούς απολαμβάνουν ελάφρυνση των εκπαιδευτικών τους εξόδων.
Προγράμματα 529
Coverdell
Αυτό μπορεί να ισχύει όχι μόνο για το πανεπιστήμιο αλλά και για τη σχολική εκπαίδευση των παιδιών, όπως στη δεύτερη περίπτωση, ενώ η πρώτη περιλαμβάνει και ενδεχόμενο πρόγραμμα προπληρωμένων διδάκτρων.
Η Priya, μια 29χρονη προγραμματίστρια λογισμικού, θέλει να δώσει στη 2χρονη κόρη της ένα οικονομικό προβάδισμα. Ανοίγει ένα πρόγραμμα 529 και συνεισφέρει $200 τον μήνα. Επιλέγει επενδύσεις επιθετικής ανάπτυξης όσο η κόρη της είναι μικρή, γνωρίζοντας ότι έχει 16 χρόνια μπροστά της πριν χρειαστούν τα κεφάλαια.
Χρόνια αργότερα, όταν η κόρη της γίνεται δεκτή σε πανεπιστήμιο κορυφαίας βαθμίδας, η Priya κάνει ανάληψη των χρημάτων αφορολόγητα για να πληρώσει δίδακτρα, βιβλία και ακόμη και τη στέγαση στην πανεπιστημιούπολη. Χάρη σε χρόνια ανατοκιζόμενης, αφορολόγητης ανάπτυξης, ο λογαριασμός έχει διπλασιάσει την αξία του, επιτρέποντας στην Priya να καλύψει ένα σημαντικό μέρος του κόστους χωρίς να καταφύγει σε φοιτητικά δάνεια.
Προγράμματα Αποταμίευσης ABLE για Άτομα με Αναπηρία
Σχεδιάστηκαν για άτομα με αναπηρία, ώστε να μπορούν να αποταμιεύουν χρήματα ή να αποκτούν περιουσιακά στοιχεία διατηρώντας παράλληλα το δικαίωμά τους σε δημόσια προγράμματα υγείας. Οι καταθέσεις τους μπορούν να χρησιμοποιηθούν για στέγαση, εκπαίδευση και υποστηρικτική τεχνολογία.
Ο μικρότερος αδελφός της Samantha, ο Ethan, έχει μια αναπηρία που περιορίζει τη δυνατότητά του να έχει εισόδημα. Εκείνη τον βοηθά να ανοίξει έναν λογαριασμό ABLE, όπου οι εισφορές αυξάνονται αφορολόγητα και μπορούν να χρησιμοποιηθούν για δαπάνες που σχετίζονται με την αναπηρία, χωρίς να διακυβεύεται η επιλεξιμότητά του για κρατική στήριξη. Με την πάροδο του χρόνου, ο λογαριασμός χρηματοδοτεί πράγματα όπως προσαρμοστική τεχνολογία, μετακινήσεις και προγράμματα συνεχιζόμενης εκπαίδευσης.
Παράλληλα, σε ένα άλλο παράδειγμα, ο Anthony — πατέρας μονογονεϊκής οικογένειας — χρησιμοποιεί έναν Ατομικό Λογαριασμό Ανάπτυξης (Individual Development Account, IDA) που προσφέρεται μέσω μιας τοπικής μη κερδοσκοπικής οργάνωσης. Για κάθε $1 που αποταμιεύει, το πρόγραμμα συνεισφέρει $3. Μέσα σε τρία χρόνια, διαθέτει αρκετά κεφάλαια για να ξεκινήσει μια μικρή επιχείρηση catering, ενώ παράλληλα λαμβάνει εκπαίδευση σε θέματα οικονομικού αλφαβητισμού ως μέρος του προγράμματος.
Εναλλακτικές διαδρομές
Τα κρατικά προγράμματα και οι παροχές του εργοδότη μπορούν να σας βοηθήσουν να αποταμιεύσετε, αλλά τα χρήματά σας δεν χρειάζεται να σταματήσουν εκεί. Ενώ οι παραδοσιακοί λογαριασμοί με φορολογικά πλεονεκτήματα προστατεύουν και αυξάνουν τον πλούτο σας αργά, οι πλατφόρμες crowdlending όπως η Maclear σας επιτρέπουν να αξιοποιήσετε μέρος των αποταμιεύσεών σας για τη χρηματοδότηση πραγματικής προόδου.
Η Maclear χρησιμοποιεί προηγμένη πιστωτική αξιολόγηση για να συνδέει επενδυτές με επιχειρήσεις που διαφορετικά θα δυσκολεύονταν να αποκτήσουν πρόσβαση σε πίστωση — κατανέμοντας τον κίνδυνο μεταξύ πολλών χρηματοδοτών και προσφέροντας ταυτόχρονα ανταγωνιστικές αποδόσεις. Είναι ένας τρόπος να διατηρείτε τα χρήματά σας σε κίνηση, αντί να παραμένουν απλώς σε έναν λογαριασμό.
Έξυπνες στρατηγικές για αυτούς τους λογαριασμούς
Ας δούμε τώρα πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτούς τους λογαριασμούς με σύνεση.
1. Εξασφαλίστε πρώτα την αντιστοίχιση του εργοδότη σας
Τα «δωρεάν» χρήματα πρέπει πάντα να αποτελούν την προτεραιότητά σας. Εάν ο εργοδότης σας αντιστοιχίζει τις εισφορές σε 401(k), καταβάλετε τουλάχιστον όσα χρειάζονται για να λάβετε την πλήρη αντιστοίχιση. Πού αλλού μπορείτε να έχετε άμεση απόδοση 100%;
2. Επιλέξτε τη σωστή σειρά
Ακολουθεί μια συνήθης προσέγγιση που λειτουργεί καλά:
401(k) μέχρι το ύψος της αντιστοίχισης του εργοδότη
Αξιοποιήστε στο μέγιστο τον HSA σας (εφόσον διαθέτετε)
Καταβάλετε εισφορές σε IRA (Roth, εφόσον πληροίτε τις προϋποθέσεις)
Τοποθετήστε ό,τι απομένει ξανά στο 401(k) σας
3. Λάβετε υπόψη τη φορολογία σας
Επιλέξτε μεταξύ traditional και Roth, ανάλογα με την κατάστασή σας:
Επιλέξτε Roth εάν: Είστε νέος/νέα, δεν έχετε ακόμη υψηλά εισοδήματα ή εκτιμάτε ότι οι φόροι θα είναι υψηλότεροι κατά τη συνταξιοδότησή σας
Επιλέξτε Traditional εάν: Βρίσκεστε στα χρόνια με τις μεγαλύτερες αποδοχές σας και αναμένετε χαμηλότερο εισόδημα κατά τη σύνταξη
4. Μην τα αγγίζετε
Η πρόωρη ανάληψη χρημάτων ζημιώνει με τρεις τρόπους. Πληρώνετε φόρους. Πληρώνετε πρόστιμα. Και χάνετε ολόκληρη τη μελλοντική ανάπτυξη. Όταν αλλάζετε εργασία, μεταφέρετε το παλιό σας 401(k) σε ένα IRA ή στο πρόγραμμα του νέου εργοδότη σας. Μην το ρευστοποιείτε.
Ακολουθούν ορισμένα λάθη που κάνουν οι επενδυτές:
Μη αξιοποίηση της πλήρους αντιστοίχισης του εργοδότη – Πρόκειται για «δωρεάν» χρήματα που αφήνετε ανεκμετάλλευτα
Παράβλεψη των HSA: Πολλοί χάνουν τον μοναδικό λογαριασμό με τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα
Επιλογή λανθασμένου τύπου: Εξετάστε τη φορολογική σας κατάσταση πριν επιλέξετε traditional ή Roth
Υπερβολικά συντηρητική στάση: Με δεκαετίες μέχρι τη συνταξιοδότηση, πιθανότατα χρειάζεστε επενδύσεις με δυνατότητα ανάπτυξης
Μη αύξηση των εισφορών: Όσο αυξάνονται τα εισοδήματά σας, αυξάνετε και την αποταμίευση
Συμπερασματικά
Τα οχήματα φορολογικής αποταμίευσης αποτελούν ισχυρά εργαλεία για τη δημιουργία πλούτου. Ωστόσο, το κλειδί είναι να ξεκινήσετε τώρα – ο χρόνος είναι το απαραίτητο συστατικό για να αποδώσει πραγματικά μια στρατηγική. Τα οφέλη βελτιώνονται όσο περισσότερο παραμένουν απαλλαγμένα από φορολογικά βάρη. Ακόμη και μικρά ποσά έχουν σημασία. Ανοίξτε έναν λογαριασμό, αυτοματοποιήστε τις αποταμιεύσεις και αυξάνετέ τις όποτε είναι εφικτό. Χρόνια αργότερα, θα χαίρεστε ιδιαίτερα που τις προστατεύσατε από επιπλέον φόρους.
Μόλις τα αποταμιευτικά σας οχήματα τεθούν σε λειτουργία, βάλτε τα χρήματά σας να εργάζονται για καλό σκοπό. Με το crowdlending της Maclear, έχετε τη δυνατότητα να στηρίξετε εγχειρήματα με υψηλό αντίκτυπο και να αποκομίζετε σταθερές αποδόσεις – χωρίς τη μεταβλητότητα της χρηματιστηριακής αγοράς.
