Πώς η ψηφιακή ταυτότητα θα αναδιαμορφώσει την αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας και τη χρηματοδότηση

Εάν έχετε υποβάλει ποτέ αίτηση για δάνειο ή έχετε ελέγξει το πιστωτικό σας σκορ, πιθανότατα έχετε νιώσει την απογοήτευση ενός συστήματος που φαίνεται εγκλωβισμένο στο παρελθόν. Ίσως πληρώνατε πάντοτε το ενοίκιό σας στην ώρα του, εξοφλούσατε τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας με απόλυτη συνέπεια ή στέλνατε τακτικά χρήματα στην οικογένειά σας, αλλά τελικά κανένα από αυτά δεν προσμετράται στην πιστοληπτική σας ικανότητα. Αυτό συμβαίνει επειδή το παραδοσιακό πιστωτικό σύστημα εστιάζει κατά κύριο λόγο σε ένα στενό σύνολο χρηματοοικονομικών συμπεριφορών. Ωστόσο, αυτό αρχίζει να αλλάζει, χάρη σε κάτι που ονομάζεται ψηφιακή ταυτότητα.

Η ψηφιακή ταυτότητα δεν έχει να κάνει με τεχνολογικά συνθήματα ή φουτουριστικές υποσχέσεις. Αντιθέτως, έχει να κάνει με το να εντάξει στη συζήτηση την πραγματική σας συμπεριφορά. Πρόκειται για την αναγνώριση του γεγονότος ότι είστε κάτι περισσότερο από το ιστορικό της πιστωτικής σας κάρτας ή τη διάρκεια του στεγαστικού σας δανείου. Και καθώς όλο και περισσότεροι δανειστές αρχίζουν να υιοθετούν αυτή την ευρύτερη εικόνα, είναι πιθανό να δούμε μια μεγάλη μεταστροφή στον τρόπο με τον οποίο λειτουργεί ο δανεισμός για εκατομμύρια ανθρώπους.

Ας το αναλύσουμε.

Ο στενός φακός της παραδοσιακής αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας

Στο παραδοσιακό μοντέλο, το πιστωτικό σας σκορ διαμορφώνεται από λίγους μόνο βασικούς παράγοντες, τους οποίους η High Radius ανέλυσε διεξοδικά. Σε αυτούς περιλαμβάνονται το ιστορικό πληρωμών, ο βαθμός χρήσης της διαθέσιμης πίστωσης, η διάρκεια του πιστωτικού ιστορικού, οι νέες αιτήσεις πίστωσης και ο συνδυασμός των λογαριασμών που διατηρείτε. Καλή τύχη στην προσπάθειά σας να αποκτήσετε αξιοπρεπές σκορ, εάν είστε νέος ή δεν έχετε χρησιμοποιήσει πολλά πιστωτικά προϊόντα στο παρελθόν. Πρόκειται για δύσκολο εγχείρημα, όσο υπεύθυνος και να είστε.

Το ιστορικό πληρωμών και ο βαθμός χρήσης της πίστωσης αντιπροσωπεύουν ένα εντυπωσιακό 65% του σκορ σας. Τι γίνεται, όμως, εάν πληρώνετε πάντοτε το ενοίκιό σας στην ώρα του ή ανανεώνετε με συνέπεια τα προγράμματα ομιλίας και δεδομένων σας; Αυτά δεν προσμετρώνται. Τουλάχιστον όχι ακόμη.

Η ψηφιακή ταυτότητα διευρύνει την εικόνα

Φανταστείτε τώρα ένα μοντέλο που περιλαμβάνει τις πληρωμές του κινητού σας, τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας, το ιστορικό ενοικίων και ακόμη και την ψηφιακή χρηματοοικονομική σας συμπεριφορά. Εδώ είναι που υπεισέρχεται η ψηφιακή ταυτότητα.

‍

‍

Το παραπάνω διάγραμμα δείχνει μια σύγκριση της βαρύτητας που αποδίδει η παραδοσιακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας σε περιορισμένα δεδομένα, έναντι του τρόπου με τον οποίο τα μοντέλα ψηφιακής ταυτότητας κατανέμουν αυτή τη βαρύτητα σε ένα ευρύτερο σύνολο συμπεριφορών. Στο ψηφιακό μοντέλο, στοιχεία όπως οι πληρωμές μέσω κινητού και το ιστορικό ενοικίων δεν αγνοούνται. Κάθε άλλο – στην πραγματικότητα βρίσκονται στο επίκεντρό του.

Αυτή η διευρυμένη οπτική καθιστά δυνατή τη δικαιότερη αξιολόγηση των ανθρώπων, ιδίως εκείνων που παραδοσιακά έμεναν εκτός συστήματος.

Πρόσβαση σε πίστωση ανά ηλικιακή ομάδα

Οι νέοι ενήλικες μεταξύ 18 και 24 ετών συχνά πλήττονται περισσότερο. Δεν έχουν προλάβει να οικοδομήσουν πιστωτικό ιστορικό, αυτό όμως δεν σημαίνει ότι διαχειρίζονται ανεύθυνα τα χρήματά τους. Το παρακάτω διάγραμμα δείχνει ότι μόνο το 40% των ατόμων αυτής της ηλικιακής ομάδας έχει πρόσβαση σε παραδοσιακά πιστωτικά προϊόντα. Όταν, όμως, συνυπολογιστεί η ψηφιακή ταυτότητα, το ποσοστό αυτό εκτινάσσεται στο 60%.

Για την ομάδα 25-34 ετών, η ψηφιακή ταυτότητα αυξάνει την πρόσβαση από 65% σε 75%. Πρόκειται για σημαντική μεταβολή, η οποία θα μπορούσε να οδηγήσει σε μεγαλύτερη οικονομική ανεξαρτησία σε πιο πρώιμο στάδιο της ζωής.

Η παγκόσμια εικόνα: 1,7 δισεκατομμύρια άνθρωποι παραμένουν εκτός

Ας εξετάσουμε τώρα τους ανθρώπους σε όλο τον πλανήτη από μια ευρύτερη οπτική. Παγκοσμίως, υπάρχουν ακόμη πάνω από 1,7 δισεκατομμύρια άτομα χωρίς τραπεζική πρόσβαση. Αυτό σημαίνει ότι δεν έχουν πρόσβαση σε επίσημα χρηματοοικονομικά συστήματα ούτε τραπεζικό λογαριασμό.

Πρόκειται για σημαντικό πληθυσμό, και μεγάλο μέρος αυτού διαθέτει κινητά τηλέφωνα, χρησιμοποιεί υπηρεσίες mobile money και πραγματοποιεί τακτικές πληρωμές. Απλώς δεν διαθέτει έγγραφο ίχνος που να μπορεί να αξιοποιήσει η παραδοσιακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας. Η ψηφιακή ταυτότητα συμβάλλει στη γεφύρωση αυτού του κενού, αντλώντας δεδομένα από την καθημερινότητά τους και δίνοντάς τους χρηματοοικονομική φωνή. Το World Economic Forum ανέλυσε τους περιορισμούς που προκαλεί η έλλειψη τραπεζικής πρόσβασης για διάφορες περιοχές.

‍

Η άνοδος του ψηφιακού δανεισμού

Όπως είναι αναμενόμενο, ο ψηφιακός δανεισμός αναπτύσσεται ήδη με ταχείς ρυθμούς. Ήδη από το 2018, αποτελούσε κλάδο αξίας 50 δισ. δολαρίων. Έως το 2024, προβλέπεται να φτάσει τα 300 δισ. δολάρια. Μεγάλο μέρος αυτής της ανάπτυξης προέρχεται από τη διεύρυνση της πρόσβασης σε πίστωση για ανθρώπους που προηγουμένως ήταν αόρατοι για τις τράπεζες.

Αυτό δεν συμβαίνει μόνο στις ΗΠΑ ή στην Ευρώπη. Σε χώρες όπως η Κένυα, η Κολομβία και η Ινδία, οι ψηφιακοί δανειστές αξιοποιούν δεδομένα κινητής τηλεφωνίας και ιστορικό πληρωμών για να αξιολογήσουν την επιλεξιμότητα για δάνειο. Και λειτουργεί. Στην πραγματικότητα, οι επενδυτές αρχίζουν να αντικαθιστούν τις τράπεζες ως προς την παροχή δανεισμού. Ένα από τα ανερχόμενα μέσα για τον σκοπό αυτό είναι το crowdlending. 

Στην περίπτωση αυτή, ένα σύνολο επενδυτών μοιράζεται τον κίνδυνο της επένδυσης σε ένα συγκεκριμένο έργο, απολαμβάνοντας παράλληλα ιδιαίτερα ελκυστικά επιτόκια. Μια τέτοια πλατφόρμα είναι η Maclear, η οποία διασφαλίζει επίσης τις επενδύσεις αυτές μέσω εξασφαλίσεων (collateral).

Καλύτερα ποσοστά έγκρισης

Τα υψηλότερα ποσοστά έγκρισης δανείων αποτελούν ένα από τα σημαντικότερα οφέλη της ψηφιακής ταυτότητας.

Διαφορετικά ποσοστά έγκρισης ισχύουν για διαφορετικούς τύπους δανείων. Για τα προσωπικά δάνεια, το ποσοστό αυξάνεται από 50% χωρίς ψηφιακή ταυτότητα σε 75% με αυτήν. Για τα δάνεια μικρών επιχειρήσεων, η διαφορά είναι ακόμη πιο εντυπωσιακή, με εκτίναξη από 40% σε 65%.

Αυτό έχει απόλυτη σημασία. Οι άνθρωποι μπορούν να ξεκινήσουν επιχειρήσεις, να αγοράσουν όχημα ή να καλύψουν επείγουσες ανάγκες χωρίς ατέρμονες γραφειοκρατικές διαδικασίες. Αυτό σημαίνει ότι το πιστωτικό σύστημα θα γίνει κάπως πιο ανθρώπινο.

Για τι είδους δεδομένα μιλάμε;

Τι περιλαμβάνει, λοιπόν, ακριβώς μια ψηφιακή ταυτότητα;

1. Δραστηριότητα στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης
2. Χρήση κινητού τηλεφώνου
3. Λογαριασμοί κοινής ωφέλειας
4. Συνήθειες ηλεκτρονικών αγορών, 
5. Δεδομένα γεωγραφικής θέσης
6. Βιομετρικά στοιχεία. 

Κανένα από αυτά τα δεδομένα δεν είναι ιδιαίτερα νέο, ο τρόπος όμως με τον οποίο χρησιμοποιούνται είναι. Αντί να εστιάζουν αποκλειστικά στο χρέος και στην αποπληρωμή, οι δανειστές εξετάζουν μοτίβα συνέπειας και υπευθυνότητας σε ένα ευρύ φάσμα συμπεριφορών.

Αναμφίβολα, υπάρχουν ανησυχίες σχετικά με την προστασία της ιδιωτικότητας. Δεν αισθάνονται όλοι άνετα με το να συνυπολογίζεται η χρήση του κινητού τους ή οι συνήθειες των ηλεκτρονικών αγορών τους σε μια απόφαση δανειοδότησης. Ωστόσο, με τις κατάλληλες διασφαλίσεις, αυτού του είδους τα δεδομένα μπορούν να ανοίξουν νέες ευκαιρίες, ιδίως για ανθρώπους που δεν είχαν ποτέ πρόσβαση σε παραδοσιακή πίστωση.

Πραγματικοί άνθρωποι, πραγματικές εμπειρίες

Σκεφτείτε μια ελεύθερη επαγγελματία σχεδιάστρια που έχει μη τακτικά εισοδήματα, αλλά πληρώνει πάντοτε στην ώρα τους τους λογαριασμούς κινητού και διαδικτύου. Ή έναν διανομέα που δεν έχει καθυστερήσει ποτέ πληρωμή ενοικίου, αλλά δεν διαθέτει πιστωτική κάρτα. Στο παλιό σύστημα, είναι φαντάσματα. Στο νέο, όμως, είναι πιστοληπτικά αξιόπιστοι.

Αυτό είναι που αλλάζει πραγματικά η ψηφιακή ταυτότητα. Δεν δίνει απλώς περισσότερα δεδομένα στις τράπεζες· δίνει στους ανθρώπους την ευκαιρία να γίνουν ορατοί.

Επιπλέον, εάν αναζητάτε απόδειξη ότι αυτό λειτουργεί, κοιτάξτε την Κένυα. Πλατφόρμες όπως η M-Pesa και η Tala άλλαξαν τους κανόνες του παιχνιδιού. Εκατομμύρια άνθρωποι αποκτούν πλέον πρόσβαση σε πίστωση μέσω κινητού τηλεφώνου, με αποφάσεις που λαμβάνονται βάσει της χρήσης του κινητού, των μοτίβων αποπληρωμής και ακόμη και της σταθερότητας της λίστας επαφών.

Και λειτουργεί. Οι μικρές επιχειρήσεις αναπτύσσονται. Οι επείγουσες ανάγκες καλύπτονται χωρίς δανεισμό από φίλους ή τοκογλύφους. Και τα ποσοστά αποπληρωμής; Είναι εκπληκτικά υψηλά.

Προκλήσεις και τα επόμενα βήματα

Δεν είναι όλα ρόδινα, φυσικά, διαφορετικά θα κτίζαμε παλάτια στον αέρα. Υπάρχουν ερωτήματα σχετικά με την ακρίβεια των δεδομένων, τη συναίνεση και την τυποποίηση. Πώς διασφαλίζουμε ότι οι πληροφορίες που χρησιμοποιούνται είναι δίκαιες και επαληθευμένες; Ποιος αποφασίζει ποιες συμπεριφορές θεωρούνται «αξιόπιστες πιστωτικά»; Και τι συμβαίνει εάν κλαπεί το κινητό κάποιου ή εάν το ψηφιακό του αποτύπωμα είναι ελλιπές;

Οι ρυθμιστικές αρχές εξακολουθούν να επεξεργάζονται αυτά τα ζητήματα. Η κατεύθυνση, όμως, είναι σαφής: η ψηφιακή ταυτότητα εξελίσσεται σε καθοριστικό στοιχείο για την κατανόηση της οικονομικής συμπεριφοράς. Δεν πρόκειται για αντικατάσταση του παλαιού μοντέλου. Πρόκειται, αντιθέτως, για βελτίωσή του.

Τι Άλλο Μπορεί να Αλλάξει;

Όταν η ψηφιακή ταυτότητα γίνεται μέρος της οικονομικής ζωής, τα πιστωτικά σκορ αποτελούν μόνο την αρχή. Ιδού τι άλλο θα μπορούσε να αλλάξει:

1. Ταχύτερες εγκρίσεις δανείων: Οι δανειστές μπορούν να επεξεργαστούν την αίτηση σε λίγα λεπτά και όχι σε ημέρες.
2. Δικαιότερα επιτόκια: Εάν το προφίλ σας είναι χαμηλού κινδύνου, το επιτόκιό σας θα πρέπει να το αντικατοπτρίζει — ακόμη και χωρίς ιστορικό πιστωτικής κάρτας.
3. Παγκόσμια κινητικότητα: Φανταστείτε να μπορείτε να αποδείξετε την πιστωτική σας αξιοπιστία όταν μετακομίζετε σε άλλη χώρα, χρησιμοποιώντας απλώς το ψηφιακό σας προφίλ.
4. Πιο εξατομικευμένες προσφορές: Οι δανειστές μπορούν να προσαρμόζουν τα προϊόντα στη συμπεριφορά σας και όχι μόνο στο εισόδημά σας.

Ένα Πιο Συμπεριληπτικό Μέλλον

Στον πυρήνα του, ο δανεισμός αφορά την εμπιστοσύνη. Και η εμπιστοσύνη οικοδομείται στη γνώση της ιστορίας ενός ανθρώπου και όχι μόνο του σκορ του. Η ψηφιακή ταυτότητα συμβάλλει στο να διηγηθεί αυτή η ιστορία στο σύνολό της. Ανοίγει την πόρτα σε εκατομμύρια ανθρώπους που έχουν αποκλειστεί, όχι επειδή είναι επισφαλείς, αλλά επειδή το σύστημα δεν έχει βρει ακόμη τον τρόπο να διαβάσει τη ζωή τους. Παρέχει στους δανειστές έναν καλύτερο τρόπο κατανόησης του κινδύνου και στους δανειολήπτες μια δικαιότερη ευκαιρία επιτυχίας.

Εάν το χειριστούμε σωστά, αυτή η μετάβαση θα μπορούσε να αναμορφώσει την πίστωση και τον δανεισμό με έναν πιο ανθρώπινο τρόπο. Θα το επιτύχουμε: ένας λογαριασμός κινητής τηλεφωνίας, μία πληρωμή λογαριασμού κοινής ωφέλειας και ένα ψηφιακό αποτύπωμα τη φορά.

Εάν ενδιαφέρεστε να αξιοποιήσετε τη δική σας ψηφιακή ταυτότητα για πίστωση ή εάν επιθυμείτε να αποκομίσετε κέρδη επενδύοντας στο crowdlending (συμμετοχική χρηματοδότηση δανείων), η Maclear αποτελεί ένα από τα πρωτοπόρα μέσα για να το κάνετε, οπουδήποτε στον κόσμο και να βρίσκεστε.

‍