Αμέτρητοι πολίτες θεωρούν ότι το πόσο καλά εκπληρώνουμε τις δανειακές μας υποχρεώσεις είναι μάλλον ασήμαντο. Δύσκολα αντιστεκόμαστε στην αγορά εντυπωσιακών αυτοκινήτων και εισιτηρίων για τελικούς αγώνες. Με τις υπερωρίες που κάνουμε, το αξίζουμε. Κάποιοι από εμάς καταφέρνουν να ζουν σύμφωνα με τις δυνατότητές τους, ενώ άλλοι καθυστερούν μια πληρωμή εδώ και εξοφλούν οφειλές που έχουν πάει σε εισπρακτικές εκεί. Τελικά, αυτό είτε μας γυρίζει μπούμερανγκ είτε μας στρώνει κόκκινο χαλί αργότερα. Στην πραγματικότητα, ελάχιστα πράγματα χρησιμοποιούνται τόσο καθολικά σε τόσο σημαντικούς τομείς της ζωής μας όσο το credit score μας.
Αν έχετε αποπληρώσει υπεύθυνα στο παρελθόν, αυτό θα καθορίσει αν τελικά θα εξοικονομήσετε χιλιάδες σε τόκους σε ένα στεγαστικό δάνειο, ακόμη και αν μπορείτε να βρείτε ορισμένες θέσεις εργασίας. Οπότε δεν πρόκειται για αστείο θέμα.
Γνωρίζετε λοιπόν πώς βαθμολογείστε. Το ουσιώδες τώρα είναι ο τρόπος με τον οποίο το αξιοποιείτε και το ενισχύετε ή το αφήνετε να πέσει. Όπου κι αν βρίσκεται τώρα, μπορείτε να το κατευθύνετε προς μια ευνοϊκή πορεία ή να το ανεβάσετε ακόμη ψηλότερα. Εδώ μπαίνουν στο παιχνίδι οι μύθοι και οι πραγματικότητες. Πολλοί πιστεύουν εσφαλμένα ότι το να ελέγξουν τη βαθμολογία τους θα τους βλάψει ή ότι η δημιουργία της απαιτεί έναν συγκεκριμένο δανεισμό μέσω κάρτας.
Υπάρχουν αρκετά γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης και κάθε εταιρεία τα υπολογίζει διαφορετικά. Το FICO χρησιμοποιείται από ένα εντυπωσιακό ενενήντα τοις εκατό των δανειστών όταν υποβάλλετε αίτηση για πίστωση. Έχετε ωστόσο υπόψη σας και άλλα, όπως:
VantageScore
Experian PLUS
Equifax
TransUnion
Γνωρίστε τη Sofia, μια 26χρονη δασκάλα. Αγνοούσε το πιστωτικό της προφίλ για χρόνια, επειδή φοβόταν ότι ο έλεγχός του θα μείωνε τη βαθμολογία της. Μόλις έμαθε ότι ο έλεγχος της δικής της αναφοράς αποτελεί «ήπια αναζήτηση» (soft inquiry) που δεν έχει καμία επίπτωση, εντόπισε δύο λάθη από έναν παλιό λογαριασμό κινητής τηλεφωνίας και τα διέγραψε — η βαθμολογία της ανέβηκε 40 μονάδες μέσα σε έναν μήνα.
Ανεβαίνοντας επίπεδο
Ας περάσουμε σε ορισμένες ισχυρές στρατηγικές μαζί με τη βαρύτητά τους στη βαθμολογία FICO.
Συνέπεια στις πληρωμές (35%)
Η έγκαιρη πληρωμή είναι ο νούμερο ένα παράγοντας. Ευτυχώς, το πλήγμα εξαλείφεται τελικά μετά από 7 χρόνια, μια χρυσή ευκαιρία να διορθώσετε την πορεία σας.
Μια συνετή πρακτική είναι να ορίσετε αυτόματες πληρωμές για ποσό μεγαλύτερο από το ελάχιστο και να τις αφήσετε να γίνονται μόνες τους. Μην αφήνετε την υπερφορτωμένη μνήμη σας να έχει τον έλεγχο. Οι υπενθυμίσεις σε Google ή iPhone είναι εξαιρετικός τρόπος να παραμένετε ενήμεροι. Σκεφτείτε επίσης να δοκιμάσετε μια υπηρεσία όπως το Experian Boost, ώστε να προσμετρηθεί ο λογαριασμός θέρμανσης στη βαθμολογία σας.
Ο Marcus, ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης, ενεργοποίησε την αυτόματη πληρωμή σε όλους τους λογαριασμούς του αφού καθυστέρησε μόλις δύο ημέρες έναν λογαριασμό πιστωτικής κάρτας 60 δολαρίων. Αυτό το μικροσκοπικό λάθος μείωσε τη βαθμολογία του κατά 50 μονάδες. Από τότε που έβαλε υπενθυμίσεις και αυτόματη πληρωμή για τα ελάχιστα ποσά, δεν καθυστέρησε ποτέ ξανά και μέσα σε έναν χρόνο η βαθμολογία του ανέκαμψε — και με το παραπάνω.
Με υψηλότερα όρια, ωστόσο, η βαθμολογία σας θα ωφεληθεί αναλόγως. Κάνοντας μερικές πληρωμές τον μήνα.
Η Danielle, ελεύθερη επαγγελματίας φωτογράφος, είχε πιστωτικό όριο 5.000 δολαρίων και τηρούσε συστηματικά υπόλοιπο 2.500 δολαρίων, θεωρώντας ότι αρκούσε να πληρώνει εγκαίρως. Μόλις έμαθε ότι ο δείκτης χρήσης της ήταν στο 50%, άρχισε να κάνει πληρωμές στα μέσα του μήνα και να διατηρεί τα υπόλοιπα κάτω από 500 δολάρια. Η βαθμολογία της ανέβηκε από 690 σε 760 σε λιγότερο από έναν χρόνο.
Κρατήστε ανοιχτές τις παλιές πιστωτικές κάρτες (15%)
Η παλαιότητα της κάρτας κάνει τεράστια διαφορά. Μην πετάτε αυτές τις παλιές, ξεχασμένες κάρτες. Σκεφτείτε να ζητήσετε από ένα μέλος της οικογένειας να σας προσθέσει ως εξουσιοδοτημένο χρήστη στον παλιό του λογαριασμό. Επίσης, χρησιμοποιείτε τις παλιές κάρτες για συναλλαγές πού και πού, ώστε η τράπεζα να τις διατηρεί ενεργές.
Ο Ethan, 34χρονος μηχανικός, παραλίγο να κλείσει την πρώτη του πιστωτική κάρτα από τα φοιτητικά του χρόνια, επειδή είχε μικρό όριο και καθόλου επιβραβεύσεις. Αντ' αυτού, την κράτησε ανοιχτή και της ανέθεσε μια μικρή επαναλαμβανόμενη συνδρομή ώστε να παραμείνει ενεργή. Αυτό βοήθησε να διατηρηθεί το 12ετές πιστωτικό του ιστορικό, το οποίο απορρόφησε τον κραδασμό όταν έλαβε νέο στεγαστικό δάνειο.
Διαθέστε διαφορετικούς τύπους πίστωσης (10%)
Μην χρεωθείτε όμως μόνο και μόνο για να προσθέσετε άλλον έναν λογαριασμό. Χρησιμοποιήστε πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτου και τα σχετικά.
Η Rita, μόλις είχε ολοκληρώσει το μεταπτυχιακό της και είχε μόνο φοιτητικά δάνεια στο πιστωτικό της ιστορικό. Έλαβε ένα μικρό credit-builder δάνειο από τον πιστωτικό της συνεταιρισμό και άνοιξε μια εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Μέσα σε 8 μήνες, η βαθμολογία της ανέβηκε πάνω από 60 μονάδες καθώς το πιστωτικό της προφίλ διαφοροποιήθηκε.
Η βελτίωση του πιστωτικού σας προφίλ ξεκλειδώνει επίσης πρόσβαση σε νέες χρηματοοικονομικές ευκαιρίες. Πλατφόρμες crowdlending όπως η Maclear χρησιμοποιούν μοντέλα πιστοληπτικής αξιολόγησης νέας γενιάς για να συνδέσουν υπεύθυνους δανειολήπτες με χρηματοδότηση που έχει σκοπό. Αξιολογώντας τους αιτούντες με καινοτόμα εργαλεία πέρα από τα παραδοσιακά credit scores, η Maclear βοηθά τόσο ιδιώτες όσο και μικρές επιχειρήσεις να αποκτήσουν πρόσβαση σε χρηματοδότηση που οι τράπεζες συχνά αρνούνται — προσφέροντας παράλληλα ελκυστικές αποδόσεις στους επενδυτές. Το επενδυμένο κεφάλαιο βρίσκεται σε κίνδυνο και οι αποδόσεις δεν είναι εγγυημένες.
Η Maya ξεκίνησε από τις 580 μονάδες, αφού ιατρικές οφειλές της πέρασαν σε εισπρακτικές. Ρύθμισε προγράμματα αποπληρωμής, αμφισβήτησε ένα λάθος και κράτησε τα νέα υπόλοιπα κάτω από 10%. Δύο χρόνια αργότερα, βρίσκεται στις 745 και ενέκριναν στεγαστικό δάνειο με χαμηλό επιτόκιο.
Αμφισβητήστε τα λάθη στην πιστωτική σας έκθεση
Οι ανακριβείς αρνητικές πληροφορίες μπορούν να επιβαρύνουν άσκοπα τη βαθμολογία σας. Βάσει νόμου, μπορείτε να αμφισβητήσετε τις εσφαλμένες εγγραφές στα γραφεία πιστοληπτικής αξιολόγησης. Αποκτήστε δωρεάν αντίγραφα των εκθέσεών σας από το AnnualCreditReport.com. Επισημάνετε ανακρίβειες, όπως λογαριασμούς που δεν ανοίξατε ποτέ, εσφαλμένα καταγεγραμμένες καθυστερημένες πληρωμές ή υπόλοιπα υψηλότερα από τα πραγματικά. Υποβάλετε ενστάσεις ηλεκτρονικά σε κάθε γραφείο που αναφέρει το σφάλμα.
Χρησιμοποιήστε εξασφαλισμένη πιστωτική κάρτα ή credit builder δάνειο
Μια εξασφαλισμένη κάρτα απαιτεί κατάθεση μετρητών που λειτουργεί ως πιστωτικό σας όριο. Χρησιμοποιήστε την για μικρές, διαχειρίσιμες αγορές και εξοφλείτε πλήρως κάθε μήνα. Ένα credit builder δάνειο δεσμεύει τα δανειακά κεφάλαια σε λογαριασμό ταμιευτηρίου μέχρι να ολοκληρώσετε τις πληρωμές, δημιουργώντας ιστορικό έγκαιρης αποπληρωμής.
Αποφύγετε νέες αυστηρές αναζητήσεις εκτός αν είναι απαραίτητο
Κάθε αυστηρή αναζήτηση (hard inquiry) — που ενεργοποιείται με την αίτηση για νέα πίστωση — μπορεί να μειώσει προσωρινά τη βαθμολογία σας κατά μερικές μονάδες. Πολλαπλές αναζητήσεις σε σύντομο διάστημα μπορούν να αθροιστούν. Υποβάλλετε αίτηση για πίστωση μόνο όταν πραγματικά τη χρειάζεστε. Συγκρίνετε επιτόκια δανείων (όπως στεγαστικών) εντός χρονικού παραθύρου 14–45 ημερών, ώστε να ελαχιστοποιήσετε την επίπτωση στη βαθμολογία.
Τα επόμενα βήματά σας
Η γνώση της πιστωτικής σας βαθμολογίας καθοδηγεί τις οικονομικές σας κινήσεις. Θα πρέπει να εξοφλείτε τους λογαριασμούς σας εμπρόθεσμα και να διατηρείτε χαμηλά τα υπόλοιπα των καρτών σας, εάν επιθυμείτε να διαπιστώσετε ουσιαστική βελτίωση στη διάρκεια μηνών και ετών. Ακολουθήστε ένα απλό σχέδιο και εργαστείτε σταθερά πάνω σε αυτό, ώστε η πιστοληπτική σας ικανότητα να βελτιωθεί. Η καλύτερη πιστοληπτική ικανότητα συνεπάγεται χαμηλότερα επιτόκια, ευκολότερη πρόσβαση σε δάνεια και καλύτερες ευκαιρίες.
Θέλετε να αξιοποιήσετε τη βελτιωμένη πιστοληπτική σας ικανότητα εκεί όπου έχει πραγματική σημασία; Η Maclear ενδυναμώνει τόσο τους δανειολήπτες όσο και τους επενδυτές μέσω μιας ελβετικής πλατφόρμας crowdlending που δίνει αξία στην καινοτομία, τη συμπερίληψη και τον αντίκτυπο.
