Deposito vincolato o credito da prestito: cosa significa un termine bloccato

Che cosa significa «termine di vincolo» per un deposito a termine?

Un deposito a termine crea un'obbligazione tra Lei e la banca. Lei deposita denaro presso la banca per un periodo concordato e la banca è tenuta al rimborso secondo le condizioni del conto.

La banca gestisce la liquidità nell'ambito del proprio bilancio. Il Suo deposito non è vincolato al rimborso da parte di un'unica impresa da Lei selezionata. Se il prelievo anticipato è consentito, la banca lo gestisce in base al Suo contratto di deposito, anziché chiederLe di trovare qualcuno che subentri nel conto.

Tale distinzione è rilevante in un confronto tra deposito a termine e prestiti P2P. Due prodotti possono indicare la stessa data di scadenza pur conferendoLe diritti diversi prima di tale data. La data da sola non spiega come Lei possa tornare a disporre del Suo denaro.

Che cosa significa «termine di vincolo» per un credito da prestito?

Un credito da prestito rappresenta il diritto a ricevere pagamenti da un determinato mutuatario. La sua durata segue il contratto di prestito e il piano di rimborso, anziché il contratto di deposito di una banca.

Una volta erogato il prestito, il denaro è utilizzato dal mutuatario. La piattaforma non mantiene un importo equivalente a Sua disposizione per un prelievo ogniqualvolta i Suoi programmi cambino. Richiedere l'accesso al denaro non anticipa la data di rimborso del mutuatario.

La scadenza di un credito da prestito è pertanto un'obbligazione pianificata, non una garanzia che il denaro arriverà indipendentemente dalla situazione del mutuatario. Ritardi, ristrutturazioni o insolvenze possono incidere sul rimborso effettivo.

Maclear è un esempio di piattaforma: Maclear è registrata in Svizzera ed è membro di PolyReg SRO. Tale adesione non trasforma un credito da prestito in un deposito bancario.

È possibile uscire da un deposito a termine prima della scadenza?

Il prelievo anticipato da un deposito a termine dipende dalle condizioni del prodotto. Ove consentito, comporta solitamente la perdita di interessi o il pagamento di una commissione per l'accesso anticipato. Alcuni conti richiedono la chiusura totale anziché consentire un prelievo parziale.

Altri depositi a termine vietano l'accesso prima della scadenza, salvo eccezioni specificate. Le indicazioni di MoneyHelper rendono esplicita questa distinzione. La capacità di una banca di gestire la liquidità non conferisce di per sé a ogni depositante un diritto contrattuale di prelievo.

Posso prelevare anticipatamente un deposito a termine?

Spesso è possibile laddove il contratto preveda tale opzione, di norma a fronte di un costo. Verifichi se il prelievo è consentito, come viene calcolata la commissione e se il conto debba essere chiuso. Se il contratto vieta l'accesso, accettare una penalità sugli interessi non crea automaticamente un'opzione di uscita.

L'aspetto rilevante è chi gestisce un prelievo consentito: la banca lo liquida in base alle condizioni del conto. Non è necessario che un altro risparmiatore acquisti la Sua posizione.

È possibile uscire da un credito da prestito prima della scadenza?

Per le posizioni Maclear idonee, la Secondary Market offre la via d'uscita avviata dall'investitore prima del rimborso. Lei vende i suoi diritti residui a un altro investitore. Il mutuatario non rimborsa anticipatamente solo perché Lei vende.

Maclear consente le inserzioni alla pari o con uno sconto fino al 50%. Non è disponibile la quotazione a premio. Uno sconto riduce l'importo ricevuto rispetto al valore nominale e anche le commissioni di vendita applicabili incidono sul ricavato.

I limiti della garanzia dei depositi non sono fissati in questo articolo. Consultare il quadro normativo UE vigente e le indicazioni datate dell'autorità nazionale competente al momento della pubblicazione.

Posso uscire da un credito di prestito prima della scadenza?

È possibile tentare una vendita sul Secondary Market se la posizione è idonea. La messa in vendita non equivale a un ritiro: finché un acquirente non completa l'acquisto, il credito resta in suo possesso.

Maclear utilizza una conferma GTC nel proprio processo di messa in vendita, ma le regole pubblicate prevedono anche una scadenza dell'inserzione. Nessuna delle due caratteristiche garantisce un acquirente.

L' allocazione venditore–acquirente è altrettanto rilevante. Il venditore mantiene gli interessi già percepiti e riceve il ricavato della vendita. L'acquirente acquisisce il credito residuo, compresi gli interessi maturati ma non corrisposti e i rimborsi futuri. Un acquirente che acquista un credito scaduto si assume i rischi connessi.

La durata fissa di un credito di prestito è il piano di rimborso di un mutuatario, non la riserva di liquidità di una banca: l'unica uscita anticipata è una vendita sul Secondary Market alla pari o a sconto, e non è mai garantito che si trovi un acquirente, a differenza della consueta opzione di prelievo anticipato di un deposito bancario.

Che cosa protegge il denaro in caso di problemi?

Un deposito bancario idoneo rientra in un sistema di garanzia dei depositi previsto dalla legge. La copertura è soggetta alle relative regole e al limite del sistema di garanzia dei depositi per depositante e per banca. Questa protezione riguarda i depositi non disponibili; è distinta dal normale prelievo anticipato.

Un credito di prestito garantito si basa su meccanismi diversi. La garanzia reale può favorire il recupero, ma l'escussione richiede tempo e i proventi recuperati possono risultare insufficienti.

Il Provision Fund di Maclear è finanziato con i ricavi propri di Maclear, con il 2% di ogni progetto finanziato con successo destinato alla riserva. Sostiene i pagamenti in caso di difficoltà del mutuatario, nei limiti delle risorse disponibili e delle condizioni applicabili.

Un credito da prestito è protetto allo stesso modo di un deposito bancario?

No. Il Provision Fund non è un'assicurazione legale dei depositi né una garanzia di riacquisto. Non conferisce agli investitori una promessa azionabile di rimborso integrale del capitale. Un eventuale sostegno da una riserva non deve essere presentato come protezione del capitale iniziale.

Le garanzie reali, il sostegno della riserva e la copertura legale dei depositi rispondono a domande diverse. Nessuno di questi elementi deve essere utilizzato per lasciare intendere che un credito e un deposito comportino un rischio di credito equivalente.

Che cosa significa questo per la pianificazione del vostro fabbisogno di liquidità?

Chiedetevi «che cosa succede se mi serve il denaro in anticipo?» prima di impegnare i fondi.

Per un deposito, la risposta deriva dalla clausola di prelievo. Per un credito, deriva dall'ammissibilità alla vendita e dalla domanda da parte di altri investitori. Una data di scadenza o un AROI previsto non risolve tale questione di accesso.

Cambia anche il rapporto creditizio. Il depositante ha come controparte la banca, che gestisce il proprio portafoglio di prestiti. Il titolare di un credito è esposto, tramite il credito, al mutuatario finanziato.

Il denaro per le emergenze richiede un accesso rapido e prevedibile. Un credito la cui uscita anticipata dipende da un acquirente non può offrire tale certezza. La pianificazione deve inoltre prevedere un margine per rimborsi che arrivino più tardi del previsto.

Domande frequenti

Che cosa significa «durata vincolata» per un deposito bancario a termine fisso?

Significa che il deposito ha una durata concordata con la banca. La banca gestisce la propria liquidità, mentre il vostro contratto determina l'accesso prima della scadenza. Alcuni prodotti consentono il prelievo con perdita degli interessi o con una commissione; altri lo vietano. Verificate le condizioni specifiche del conto anziché presumere che ogni deposito a termine fisso consenta la chiusura anticipata.

Che cosa significa «durata vincolata» per un credito da prestito?

Significa che il rimborso segue il piano concordato con il mutuatario finanziato. Il denaro è stato prestato e non è detenuto come riserva della piattaforma disponibile per il prelievo. Non potete annullare il credito finanziato semplicemente perché avete bisogno di liquidità. Anche una scadenza prestabilita non elimina la possibilità di rimborso tardivo, ristrutturazione o insolvenza.

Posso uscire da un credito da prestito prima della scadenza?

Potete tentare di vendere un credito ammissibile sul Secondary Market, ma non potete esigerne l'annullamento diretto. Maclear consente inserzioni alla pari o con uno sconto fino al 50%, senza prezzi a premio. Il perfezionamento dipende dall'acquisto da parte di un altro investitore; né l'inserzione né l'accettazione di uno sconto garantiscono l'uscita.

Un credito da prestito è protetto allo stesso modo di un deposito bancario nell'ambito di un sistema di garanzia dei depositi?

No. I depositi ammissibili beneficiano di una copertura legale, soggetta alle condizioni del sistema e al massimale per depositante e per banca. Un credito da prestito dipende invece dal rimborso da parte del mutuatario, dal recupero delle garanzie reali e da un eventuale sostegno del Provision Fund. Il fondo è una riserva comune limitata, non un'assicurazione equivalente né una garanzia di rimborso del capitale.

Devo destinare il denaro del fondo di emergenza a un credito da prestito con durata fissa?

In generale no: i fondi di emergenza richiedono un accesso rapido e prevedibile. Il rimborso di un credito da prestito segue il piano del mutuatario, mentre l'uscita anticipata dipende da una vendita conclusa sul Secondary Market. Potreste dover attendere, accettare uno sconto o rimanere investiti perché nessun acquirente acquista il credito.

Il contenuto di questo articolo è fornito a scopo informativo e educativo. Non costituisce un consiglio di investimento, finanziario, fiscale o legale. Il prestito tra privati (P2P) e gli investimenti in crowdlending comportano un rischio di perdita parziale o totale del capitale. Le performance passate non pregiudicano i risultati futuri. La liquidità su un mercato secondario non è garantita. I lettori sono invitati a condurre le proprie ricerche e a consultare consulenti qualificati prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria. La disponibilità di prodotti e servizi può essere limitata in alcune giurisdizioni.