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VERSIONE IN VIGORE DAL 9 GENNAIO 2023
Poiché Maclear opera come una piattaforma online di crowdlending p2p che mira a far incontrare investitori e mutuatari fornendo prestiti a questi ultimi, con importi finanziati mediante la cessione diretta dei crediti agli investitori che forniscono i fondi, è fondamentale che tutte le attività correlate – in particolare l'acquisizione e la verifica degli utenti, il controllo e l'accettazione dei progetti, le attività di investimento e i controlli dei conti – siano in ogni momento conformi a tutte le normative (in particolare le normative AML, bancarie e sulla privacy).
Lo scopo della presente politica è garantire la conformità e mitigare i rischi, nonché inquadrare le procedure interne a ciò relative.
È quindi della massima importanza che questa linea guida interna sia rigorosamente rispettata. In particolare, le seguenti disposizioni relative agli importi dei fondi degli investitori e alla durata della custodia dei fondi sui conti devono essere sempre scrupolosamente osservate.
La politica si applica a tutti gli amministratori, ai dipendenti e a tutti i responsabili delle decisioni di Maclear AG. Si applica anche a eventuali persone esterne chiamate da Maclear che intraprendono azioni che hanno un impatto sulle attività operative di Maclear.
La presente politica deve essere riesaminata regolarmente, almeno entro un anno dalla sua prima entrata in vigore e almeno entro due anni da ogni successiva revisione.
La presente politica integra le direttive interne di Maclear in materia di AML e compliance. Mentre il Concetto di Compliance definisce i principi generali e il quadro di riferimento, questa Politica Interna Clienti contiene obblighi concreti riguardo alle attività di Maclear, che devono essere implementati a livello operativo.
Nei confronti di terzi, i principi della presente Politica Interna Clienti si riflettono nelle Condizioni Generali e nei contratti conclusi con gli utenti della piattaforma, ossia gli investitori e i mutuatari.
Le modifiche alla presente politica devono essere esaminate per quanto riguarda la necessità di adeguamenti alle Condizioni Generali, ai contratti modello per gli accordi e a qualsiasi altra direttiva interna.
I mutuatari che cercano di ottenere fondi tramite la piattaforma dovranno concludere un Contratto di Prestito con Maclear. L'importo del prestito erogato al mutuatario dovrà essere rimborsato a Maclear dal mutuatario, maggiorato degli interessi stabiliti in anticipo, e trasferito da Maclear agli investitori in proporzione ai loro investimenti.
Se un progetto possiede i requisiti, verrà concluso tra il mutuatario e Maclear un Contratto di Accettazione e Conferma del Progetto di Investimento (Contratto di Progetto) in cui vengono regolati i dati chiave del progetto.
I crediti verso i mutuatari derivanti dal Contratto di Prestito vengono trasferiti da Maclear agli Investitori in conformità con il Contratto di Acquisto e Cessione del Credito. Il Contratto di Acquisto e Cessione del Credito è un accordo tra Maclear e gli investitori relativo all'acquisto e al trasferimento dei crediti di Maclear verso i mutuatari, nonché alla gestione di tali crediti da parte di Maclear.
Inoltre, un Contratto di Elaborazione dei Pagamenti e di Deposito concluso tra Maclear e gli investitori stabilisce le regole relative ai conti degli investitori. Il Contratto sulla Procedura di Recupero Crediti concluso tra Maclear e gli investitori regola la gestione dei crediti in caso di mancato pagamento da parte del mutuatario.
Non esiste un contratto diretto tra il mutuatario e l'investitore. Gli utenti sono anonimi sulla piattaforma. Gli utenti non ricevono alcuna informazione sull'identità di altri utenti tramite la piattaforma.
Maclear deve verificare se un nuovo utente sia maggiorenne e abbia la residenza o, in caso di persona giuridica, la sede legale in Svizzera. Se l'utente è residente o ha la sua sede legale al di fuori della Svizzera, deve essere verificato se la dichiarazione di ""reverse solicitation"" è stata resa tramite l'approvazione delle Condizioni Generali e valutato se debba essere ottenuta una dichiarazione aggiuntiva separata dal nuovo utente.
In caso di persone giuridiche, l'utente deve designare un rappresentante autorizzato che possa agire per conto dell'utente sulla piattaforma.
Se una registrazione non è completa, deve essere verificato se debba essere cancellata. Ciò non può avvenire prima di 30 giorni dall'ultimo accesso dell'utente.
Deve essere verificato se un utente si stia registrando nuovamente dopo essere stato escluso. In tal caso, la registrazione è esclusa senza il consenso scritto di Maclear. Il consenso scritto può essere dato quando non sussistono più elementi che ostacolano la registrazione, ed è garantito che gli elementi che avevano portato all'esclusione siano stati eliminati in modo duraturo e che non vi siano rischi residui.
Il programma di referral è valido solo entro i confini svizzeri. Nessun nuovo utente al di fuori della Svizzera può registrarsi tramite il programma di referral. I controlli devono garantire che nessun utente domiciliato al di fuori della Svizzera si registri sulla piattaforma utilizzando un codice di referral.
I contatti importanti degli utenti con Maclear avvengono tramite l'indirizzo e-mail support@maclear.ch. Deve essere sempre garantito che il messaggio venga letto entro un giorno lavorativo e che venga fornita una risposta con la rapidità richiesta dalle circostanze.
A un utente non deve mai essere richiesta la password per telefono o e-mail. Una password non deve mai essere comunicata a terzi.
Gli utenti possono richiedere la chiusura del proprio account utente tramite l'e-mail support@maclear.ch in qualsiasi momento. In questo caso, deve essere verificato senza indugio se l'utente non sia coinvolto in alcun progetto come investitore o mutuatario, se tutti i prestiti in corso siano stati completamente rimborsati e se non sia attiva alcuna nuova richiesta di prestito. In caso affermativo, l'account utente verrà bloccato.
L'account utente deve essere sospeso immediatamente in caso di violazione degli obblighi contrattuali o delle normative, come ad esempio:
indicazioni che l'utente fornisca o abbia fornito informazioni o documentazione inesatta;
l'attività dell'utente è sospetta in qualsiasi modo, in particolare per quanto riguarda il riciclaggio di denaro o il finanziamento del terrorismo.
In tali casi, deve essere stabilito caso per caso se eventuali contratti di cessione del credito o contratti di progetto in corso saranno proseguiti o anch'essi risolti. La chiusura diventa efficace con la conferma scritta inviata all'utente da Maclear.
In caso di risoluzione, i dati personali dell'utente devono essere cancellati dopo il periodo di conservazione previsto dalla legge di almeno dieci (10) anni. Nel frattempo, le informazioni saranno mantenute riservate e fornite alle autorità locali AML/TF solo se una richiesta ufficiale di informazioni viene presentata a Maclear.
Devono essere implementate misure, controlli e verifiche per garantire che tutti i rischi, siano essi normativi, reputazionali o legali, siano efficacemente contenuti in ogni momento. Non sono accettate sulla piattaforma persone di età inferiore ai 18 anni; US persons; persone che prestano denaro a titolo professionale; nuovi utenti che utilizzano il programma di referral; persone che comportano altri rischi normativi, legali, di riciclaggio di denaro o reputazionali. Gli utenti al di fuori della Svizzera sono accettati solo sulla base di una ""reverse solicitation"".
Devono essere in atto misure e controlli appropriati per garantire che gli utenti non utilizzino la piattaforma per attività illegali, come ad esempio:
utilizzare, o incoraggiare, promuovere, facilitare, istruire o indurre altri a utilizzare la piattaforma per qualsiasi attività che violi leggi, statuti, ordinanze o regolamenti; per qualsiasi altro scopo illegale o fraudolento o per qualsiasi scopo dannoso per altri;
inviare informazioni non veritiere, inaccurate, incomplete, fuorvianti o non aggiornate; o non mantenere l'accuratezza di tali informazioni;
eludere, disabilitare o interferire in altro modo con le funzionalità di sicurezza della piattaforma;
impegnarsi in qualsiasi uso automatizzato del sistema, come l'uso di script per inviare commenti o messaggi, o l'uso di data mining, robot o strumenti simili di raccolta ed estrazione dati, comprese applicazioni di intelligenza artificiale e machine learning;
rivendere, affittare, decompilare, decodificare o creare opere derivate dalla piattaforma, salvo espressa autorizzazione;
caricare o trasmettere (o tentare di caricare o trasmettere) virus, cavalli di Troia o altro materiale dannoso, e spamming, che interferisca con l'uso ininterrotto della piattaforma da parte di qualsiasi parte o che modifichi, pregiudichi, interrompa, alteri o interferisca con l'uso, le caratteristiche, le funzioni, il funzionamento o la manutenzione.
In presenza di indicazioni di attività illegali e di uso improprio della piattaforma, devono essere immediatamente avviate le misure appropriate. Le misure da adottare saranno decise caso per caso. In ogni caso, le misure devono essere idonee a garantire che la piattaforma не venga più utilizzata per scopi illegali, che l'utente non possa più svolgere tali attività e che vengano intraprese tutte le azioni appropriate contro l'utente. Durante la revisione delle indicazioni di attività illegali, l'account utente interessato sarà attentamente monitorato o bloccato, a seconda della gravità della presunta condotta illecita.
Se l'utente è una persona fisica e risiede al di fuori della Svizzera, o se l'utente è una persona giuridica e ha la sua sede legale al di fuori della Svizzera, l'utente deve dichiarare che il contatto con Maclear è stato avviato dall'utente e che non è stato oggetto di marketing da parte di Maclear. Tale dichiarazione deve essere disponibile al momento della verifica della registrazione. Non ci sono eccezioni. Se la dichiarazione non è disponibile, la persona fisica o giuridica non può diventare utente, né come investitore né come mutuatario. La dichiarazione viene resa dalla persona fisica o giuridica accettando le Condizioni Generali. Potrebbe essere richiesta una dichiarazione aggiuntiva.
Date le attuali leggi e normative applicate ai cittadini statunitensi in Svizzera, i cittadini statunitensi non possono utilizzare la piattaforma. I controlli devono garantire che nessun cittadino statunitense si registri sulla piattaforma.
Allo stesso modo, il programma di referral è valido solo entro i confini svizzeri. Nessun nuovo utente al di fuori della Svizzera può registrarsi tramite il programma di referral. I controlli devono garantire che nessun utente domiciliato al di fuori della Svizzera si registri sulla piattaforma utilizzando un codice di referral.
Deve essere verificato se le persone fisiche e giuridiche che desiderano registrarsi, investire o presentare un progetto, concedano prestiti, crediti o simili nell'ambito della loro attività commerciale o professione (in particolare istituti di credito professionali). In tal caso, non è possibile alcuna registrazione, rispettivamente l'account deve essere chiuso, poiché tali persone ed entità sono escluse dall'utilizzo dei servizi della piattaforma.
Per le misure di identificazione AML degli investitori, Maclear si avvale di SumSub (www.sumsub.com) come terza parte. Ciò include l'identificazione del cliente e dei rappresentanti delle persone giuridiche, l'accertamento dell'identità del titolare effettivo, la ripetizione dell'identificazione o dell'accertamento dell'identità del titolare effettivo e l'attuazione dello speciale obbligo di chiarimento. Deve essere garantito che le attività di SumSub siano monitorate per quanto riguarda l'adempimento di tutti i compiti delegati secondo i §§38 e 39 del Regolamento AML dell'OAD PolyReg. Ciò deve essere indicato di conseguenza nella Politica AML di Maclear.
Maclear rimane responsabile per l'adempimento dei compiti delegati. Deve essere garantito che vengano prese tutte le misure appropriate per assicurare che i documenti conservati nei suoi archivi corrispondano ai documenti originali che sono serviti per adempiere alla due diligence. Pertanto, SumSub deve fornire conferma del fatto che i documenti corrispondono a quelli che sono serviti per adempiere alla due diligence e utilizzare una trasmissione crittografata durante l'invio dei documenti di due diligence LRD a Maclear.
Deve essere garantito che non vi sia alcuna ulteriore delega.
Su una base di approccio basato sul rischio, deve essere regolarmente verificato se l'onboarding delegato dei nuovi utenti sia stato eseguito correttamente in termini di conformità alle normative AML e se tutti i documenti necessari siano stati consegnati e archiviati correttamente (vedi sotto 6.3.2 e 6.4.2).
In caso contrario, devono essere prese misure corrispondenti, 1) al fine di ripristinare la corretta identificazione legale per l'utente interessato, e 2) per garantire che le future identificazioni non incorrano nuovamente negli stessi errori.
Il monitoraggio continuo degli utenti e delle loro attività è regolato dalla corrispondente Politica AML separata.
In caso di fatti rilevanti in relazione al riciclaggio di denaro o al finanziamento del terrorismo, tutte le misure devono essere prese immediatamente in conformità con la corrispondente Politica AML separata.
Ciò può includere la re-identificazione, la determinazione del titolare effettivo o della persona che esercita il controllo, la richiesta di informazioni e documenti aggiuntivi, l'esecuzione di altre indagini approfondite, la segnalazione a MROS. Tutte le misure devono essere documentate. Qualsiasi informazione aggiuntiva ricevuta deve essere anch'essa verificata per plausibilità. Anche la verifica di plausibilità deve essere documentata. Ciò è regolato dalla corrispondente Politica AML separata.
Le restrizioni alla registrazione (vedi sopra 4.) devono essere integrate nei processi e monitorate per quanto possibile.
Il processo di verifica AML per gli investitori è delegato a SumSub (www.sumsub.com), un fornitore globale di servizi di verifica. Tutte le misure di identificazione e altre misure di due diligence intraprese da SumSub non devono essere controllate da Maclear. Tutte le misure di due diligence non intraprese da SumSub saranno intraprese da Maclear. Inoltre, Maclear adotterà e implementerà le misure appropriate per mantenere il controllo sulle azioni intraprese da SumSub e per garantire che i documenti del cliente corrispondano a quelli della verifica eseguita da SumSub. A tal fine, SumSub deve confermare che i documenti corrispondono a quelli che sono serviti per adempiere al KYC/due diligence. Durante la trasmissione dei documenti di due diligence LRD da SumSub a Maclear deve essere utilizzata una trasmissione crittografata.
I requisiti di identificazione e altre due diligence AML sono regolati dalla LRD, dai regolamenti PolyReg e dalla Circolare FINMA 2016/7. Gli aspetti AML interni da osservare in relazione ai requisiti AML sono regolati dalla pertinente Politica AML di Maclear.
Se il documento di identificazione richiesto non dispone di una MRZ, l'investitore può contattare Maclear via e-mail a support@maclear.ch. In tali casi, deve essere fornito un riscontro all'utente entro un giorno lavorativo, caso per caso. In linea di principio, l'identificazione rimane possibile, ma devono essere adottate misure aggiuntive caso per caso per consentire un'identificazione equivalente.
Solo quando il processo di verifica è stato completato, cioè in particolare quando tutte le necessarie procedure di identificazione sono state eseguite e i relativi documenti sono stati presentati e controllati, l'accesso dell'investitore alla piattaforma può essere attivato (stato 'verificato'). Durante la fase di verifica, lo stato è 'verifica in corso'.
Se lo stato di verifica non cambia entro 3 giorni lavorativi, l'investitore può contattare Maclear via e-mail a support@maclear.ch. In tali casi, deve essere fornito un riscontro all'utente entro un giorno lavorativo, caso per caso. In linea di principio, l'utente può essere informato genericamente che i requisiti AML stanno ritardando la verifica.
Il flusso di cassa parte dagli investitori verso un conto omnibus separato di Maclear e poi, entro 60 giorni dal ricevimento, verso il conto del mutuatario. I pagamenti degli interessi vanno dai mutuatari, tramite il conto omnibus separato di Maclear, agli investitori. A questo proposito, devono essere rispettati i seguenti requisiti normativi:
Per quanto riguarda i fondi consolidati degli investitori su conti di deposito a garanzia (escrow), solo fino a 1 milione di CHF di fondi degli investitori possono essere mantenuti a lungo termine; qualsiasi importo superiore a 1 milione di CHF deve essere investito/re-investito dagli investitori in progetti elencati sulla piattaforma o prelevato dagli investitori senza violare la regola dei 60 giorni. Il fattore decisivo per stabilire il limite di 1 milione di CHF è il totale delle passività al rispettivo momento attuale. Se i fondi escono dal conto della piattaforma, il valore delle passività diminuisce di conseguenza e viceversa.
Qualsiasi deposito degli investitori deve essere investito entro 60 giorni dal ricevimento da parte di Maclear. I fondi devono essere stati liquidati entro questo periodo. I requisiti normativi vietano una proroga del termine di 60 giorni. La liquidazione è o il trasferimento di fondi dal conto dell'investitore al mutuatario (se un progetto è stato realizzato con successo), o il prelievo dei fondi.
Questi due requisiti devono essere rigorosamente rispettati in ogni momento.
Poiché i progetti durano 30 giorni, l'investitore deve allocare i fondi depositati sul conto a un progetto entro 30 giorni per rispettare il limite di 60 giorni.
Di conseguenza, qualsiasi deposito deve essere investito entro 30 giorni dal ricevimento da parte di Maclear in progetti della piattaforma o prelevato dall'investitore entro 60 giorni. Qualsiasi pagamento del mutuatario accumulato sul conto dell'investitore deve essere prelevato entro 60 giorni dal ricevimento o re-investito dall'investitore entro 30 giorni dal ricevimento in progetti della piattaforma.
Tutti i conti sono monitorati elettronicamente per garantire ciò. I fondi detenuti troppo a lungo attivano un messaggio automatico. L'investitore riceverà un promemoria 5 giorni prima della scadenza del periodo di 30 giorni e 10 giorni prima della scadenza del periodo di 60 giorni. Se i fondi non vengono investiti, prelevati o reinvestiti entro i limiti di periodo dall'investitore, devono essere ritrasferiti all'investitore da Maclear prima della scadenza del periodo se il limite di passività di 1 milione di CHF è raggiunto in quel rispettivo momento attuale.
Pertanto, Maclear può restituire i fondi in qualsiasi momento all'utente. Deve essere garantito che le informazioni di pagamento dell'utente siano aggiornate per consentire a Maclear di rimborsare i fondi in qualsiasi momento.
I fondi impegnati o investiti in un progetto non possono essere prelevati fino alla chiusura di tale progetto. Oltre a questi fondi, l'investitore può richiedere il prelievo dei fondi dell'investitore tramite l'account utente in qualsiasi momento. I fondi che non sono attualmente investiti in progetti saranno contrassegnati nel conto dell'investitore come 'Fondi disponibili'. L'investitore dovrà presentare una richiesta di prelievo per questo. Il prelievo di questi fondi può avvenire solo sullo stesso conto bancario che l'investitore ha utilizzato per depositare il denaro a Maclear, cioè il/i conto/i bancario/i verificato/i dell'investitore.
Maclear può trasferire i fondi dell'investitore all'investitore in qualsiasi momento. Nel caso in cui Maclear non sia in grado di trasferire i fondi sul conto bancario dell'investitore e l'investitore non fornisca informazioni aggiornate e accurate sul conto entro 30 giorni di calendario dalla richiesta di Maclear, Maclear potrebbe essere tenuta a disporre dei fondi e l'investitore rinuncia a qualsiasi pretesa nei confronti di Maclear riguardo a tali fondi.
Sono accettati i seguenti metodi di pagamento:
Pagamento bancario diretto (pagamento SEPA) dal conto dell'investitore al conto EUR o CHF (IBAN) della piattaforma;
Pagamento in CHF o EUR tramite una delle soluzioni di PSP (fornitore di servizi di pagamento) di terze parti accettate in CHF o EUR (ad es. Monetley, Caxton, Narvi o altro);
Si applicano i termini e le condizioni del rispettivo fornitore di servizi di pagamento, che devono essere accettati dall'utente prima di effettuare il trasferimento.
Deve essere verificato che per ogni metodo di trasferimento, l'utente trasferisca solo da conti verificati che sono intestati allo stesso nome dell'account utente. Gli utenti devono garantire che Maclear possa identificare chiaramente la fonte del pagamento per accreditare i fondi trasferiti ai fondi dell'investitore. Il conto bancario deve essere intestato allo stesso nome del conto Maclear dell'investitore. Il numero di conto di Maclear deve essere inserito nei dettagli del pagamento.
L'accettazione dei depositi può essere rifiutata in conformità con la Politica AML interna di Maclear.
Una volta che i fondi sono accreditati sul conto dell'investitore, l'investitore deve essere notificato via e-mail.
I fondi degli investitori possono essere utilizzati solo allo scopo di investire in progetti o per il prelievo sul proprio conto. I trasferimenti a terzi sono esclusi dal conto Maclear dell'investitore.
Se l'importo target viene raggiunto prima della fine del periodo di offerta, il progetto sarà bloccato per ulteriori investimenti.
I fondi degli investitori disponibili in una valuta possono essere utilizzati solo per un progetto nella stessa valuta. Gli investitori possono utilizzare uno qualsiasi dei servizi di conversione di terze parti forniti sulla piattaforma.
In caso di sovrasottoscrizione, gli investitori che hanno investito per primi hanno diritto a investire e gli importi sovrainvestiti saranno restituiti agli investitori.
I fondi degli investitori saranno automaticamente sbloccati se il progetto non ha ricevuto l'importo target entro il periodo di offerta (esteso). Se viene raggiunto il limite di 60 giorni, gli investitori devono prelevare immediatamente i fondi. Altrimenti, l'investitore può reinvestire i fondi. È anche possibile che Maclear accetti una proroga del progetto. In questo caso, deve essere garantito che il limite di 60 giorni non sarà violato, se viene raggiunto il limite di passività di 1 milione di CHF.
Informazioni dettagliate sulle condizioni del prestito per ogni progetto devono essere aggiornate e disponibili in qualsiasi momento sulla pagina dei progetti di Maclear (https://maclear.ch/projects).
Alla data della rispettiva scadenza come definita nel Contratto di Prestito, il mutuatario deve pagare rate mensili (interessi e ammortamento) tramite bonifico a Maclear. Gli importi vengono accreditati sul conto dell'investitore in base al loro investimento.
Se il mutuatario è in ritardo di oltre 3 giorni sui pagamenti mensili degli interessi secondo il piano di pagamento, i pagamenti degli interessi devono inizialmente continuare a essere pagati secondo i termini del fondo di riserva fino a quando il mutuatario non riprende i pagamenti degli interessi secondo il piano di rimborso. Se l'accantonamento del fondo di riserva si esaurisce prima che il mutuatario riprenda il pagamento degli interessi, verranno avviate le procedure di esecuzione forzata (vedi sotto 10.).
In una situazione in cui il prestito viene rimborsato anticipatamente dal mutuatario, l'intera somma dell'investimento principale e tutti gli interessi maturati durante quel periodo saranno restituiti all'investitore. Il periodo minimo di tempo per cui gli investitori riceveranno interessi è di tre mesi, anche se il mutuatario rimborsa il prestito prima.
Investendo in un progetto, l'investitore acquisisce parte (o tutto) del credito del prestito da Maclear ai sensi del contratto di prestito stipulato tra Maclear e il mutuatario.
Gli investitori possono finanziare in parte o in tutto il prestito acquisendo da Maclear la cessione dei crediti del prestito ai sensi di un contratto di prestito. Quando un investitore finanzia un progetto o parte di esso, si vincola a Maclear tramite un contratto di cessione (Contratto di Acquisto e Cessione del Credito).
Il Contratto di Acquisto e Cessione del Credito tra Maclear e l'investitore regola l'acquisto e il trasferimento del credito di Maclear nei confronti del Mutuatario, nonché la gestione di tale credito da parte di Maclear. Ogni investimento in un Progetto di Prestito conclude il corrispondente accordo.
I seguenti contratti modello devono essere utilizzati per l'accordo tra Maclear e l'investitore:
Contratto di Acquisto e Cessione del Credito
Contratto di Elaborazione dei Pagamenti
Contratto sulla Procedura di Recupero Crediti
La piattaforma è offerta esclusivamente a utenti di età superiore ai 18 anni (o all'età legale nella loro giurisdizione locale, se superiore) e a persone giuridiche con piena capacità giuridica.
La Piattaforma è rivolta esclusivamente a utenti con residenza o sede legale in Svizzera. Gli utenti al di fuori della Svizzera devono, al momento della registrazione o su richiesta, confermare di aver scoperto la piattaforma da soli e di aver avviato il contatto con Maclear.
I mutuatari possono richiedere un prestito solo con un chiaro obiettivo commerciale. La decisione se considerare un obiettivo come orientato al business spetta esclusivamente a Maclear. Prima di approvare il progetto del mutuatario e aggiungerlo alla piattaforma, Maclear deve condurre una valutazione approfondita della società mutuataria per garantire che possa rimborsare il prestito (vedi sotto 7.3.3).
I mutuatari non sono autorizzati a operare nel settore del differenziale di interessi.
I progetti che mirano a 1 milione di CHF o più di 1 milione di CHF di ricavi non possono essere elencati sulla piattaforma senza misure normative aggiuntive (vedi sotto 7.3.4).
Il processo di verifica AML per i Mutuatari non è delegato a SumSub. Tutte le misure di identificazione e altre misure di due diligence saranno intraprese da Maclear. L'identificazione non viene effettuata online o tramite video, ma come parte della revisione approfondita dei Mutuatari e dei loro Progetti.
I requisiti di identificazione e altre due diligence AML sono regolati dalla LRD e dai regolamenti PolyReg. Gli aspetti AML interni da osservare in relazione ai requisiti AML sono regolati dalle pertinenti direttive AML di Maclear.
Solo quando il processo di verifica è stato completato, cioè in particolare quando tutte le necessarie procedure di identificazione sono state eseguite e i relativi documenti sono stati presentati e controllati, l'accesso dell'investitore al Progetto di Prestito elencato sulla piattaforma può essere attivato (stato 'verificato'). Durante la fase di verifica, lo stato è 'verifica in corso'.
Se lo stato di verifica non cambia entro 3 giorni lavorativi, il Progetto di Prestito può contattare Maclear via e-mail a support@maclear.ch. In tali casi, deve essere fornito un riscontro all'utente entro un giorno lavorativo, caso per caso. In linea di principio, l'utente può essere informato genericamente che i requisiti AML stanno ritardando la verifica.
Maclear esegue una due diligence legale completa e una valutazione approfondita dei rischi del mutuatario e del progetto del mutuatario, valuta le tendenze di mercato nel segmento, determina una misurazione completa del rischio di ogni progetto e valuta le attività e la capitalizzazione del mutuatario, la sua capacità ed esperienza nell'esecuzione di tali progetti. La valutazione mira a garantire che il mutuatario possa rimborsare il prestito.
I mutuatari devono compilare un questionario speciale con una serie di numerosi dati legali e finanziari sul mutuatario, sui beneficiari e sulle possibili garanzie.
Il mutuatario fornirà l'accesso a, e autorizza Maclear ad accedere a, qualsiasi registro, database di terze parti e altre fonti per raccogliere ulteriori informazioni sul mutuatario e sul progetto per l'intera durata di un progetto.
La valutazione include:
Verifica approfondita del progetto, compresa una serie di parametri e criteri con cui viene eseguita (ad esempio, controllo della storia di un potenziale mutuatario come persona giuridica, valutazione della sua solvibilità finanziaria, controllo della gestione e dei beneficiari della società mutuataria, valutazione della redditività, controllo del progetto stesso proposto per il finanziamento, controllo e valutazione delle garanzie reali e delle sicurezze aggiuntive proposte).
Elaborazione di un business plan e di un modello finanziario per il progetto finanziato, calcolo ed elaborazione del periodo di ammortamento del progetto (inclusi EBITDA e ROI), nonché un piano di rimborso dei fondi presi in prestito (piano di pagamento sulla base sia di un prestito bullet che di un piano di ammortamento annuo).
Analisi e valutazione delle garanzie reali, delle garanzie personali e delle sicurezze aggiuntive proposte.
Valutazione di altri possibili rischi basata sull'analisi del mercato e dell'ambito di ogni progetto.
Maclear deve ispezionare attentamente tutte le informazioni relative al progetto, inclusa la valutazione dei rischi del progetto. I mutuatari devono compilare un questionario speciale con una serie di numerosi dati legali e finanziari sul mutuatario, sui beneficiari e sulle possibili garanzie. Inoltre, il mutuatario deve fornire informazioni sulla posizione finanziaria, la giurisdizione e l'esperienza precedente della persona giuridica.
Solo dopo aver ottenuto i documenti necessari e dopo che il mutuatario ha superato la verifica a più livelli, che include ma non si limita ai processi di compliance, due diligence e valutazione del rischio, un progetto del mutuatario può essere considerato.
Maclear può negare un progetto o un mutuatario senza fornire alcuna motivazione a sua esclusiva discrezione.
I progetti che mirano a 1 milione di CHF o più di 1 milione di CHF di ricavi non possono essere elencati sulla piattaforma senza misure normative aggiuntive. Misure aggiuntive possono essere prese attraverso l'emissione di obbligazioni e altri titoli di debito unificati ed emessi in massa o diritti non certificati con la stessa funzione (diritti-valore).
Tali strumenti di debito non si qualificano come deposito se, inoltre, al momento dell'offerta, i creditori ricevono informazioni in una delle forme previste dall'articolo 64 paragrafo 3 della Legge sui servizi finanziari (LSerFi; prospetto) sul nome, la sede legale e lo scopo dell'emittente esposti in una breve descrizione, il tasso di interesse, il prezzo di emissione, il periodo di sottoscrizione, la data di pagamento, la durata e le condizioni di rimborso, gli ultimi conti annuali e i conti consolidati con la relazione di revisione e, se la data di bilancio risale a più di sei mesi prima, i conti intermedi, se presenti, dell'emittente e del fornitore di garanzie, le garanzie fornite, la rappresentanza degli obbligazionisti, se contenuta nelle condizioni di investimento.
Dopo aver ottenuto i documenti necessari e aver superato la verifica a più livelli, che include ma non si limita ai processi di compliance, due diligence e valutazione del rischio, il progetto viene considerato. Maclear conduce quindi la fase finale delle negoziazioni con gli iniziatori del progetto e firma tutti gli accordi legali necessari e obbligatori. Dopodiché, il progetto appare sulla piattaforma.
Maclear può negare un progetto o un mutuatario senza fornire alcuna motivazione a sua esclusiva discrezione.
Se il progetto viene accettato, Maclear conduce la fase finale delle negoziazioni con gli iniziatori del progetto e firma gli accordi (Contratto di Prestito e Contratto di Accettazione e Conferma del Progetto di Investimento). Dopodiché, il progetto viene pubblicato sulla piattaforma.
A condizione che il mutuatario rispetti i requisiti normativi e che il progetto sia verificato con successo, Maclear conclude con ogni mutuatario un Contratto di Accettazione e Conferma del Progetto di Investimento e un Contratto di Prestito.
Se Maclear ritiene un progetto idoneo per la piattaforma, Maclear e il mutuatario concluderanno un Contratto di Prestito sospensivo. Nel Contratto di Accettazione e Conferma del Progetto di Investimento vengono definiti i termini chiave del prestito basati sulla presentazione del progetto, includendo, come minimo, il tasso di interesse, la durata del prestito, il periodo di offerta, l'importo target del prestito e la garanzia reale.
Il Contratto di Prestito è vincolante per il mutuatario dalla data della firma. Per Maclear, il Contratto di Prestito è condizionato alla piena ricezione dei fondi dagli investitori per l'intero importo del prestito.
Il mutuatario può utilizzare l'importo del prestito esclusivamente per gli scopi definiti nel Contratto di Prestito e nel Contratto di Accettazione e Conferma del Progetto di Investimento e divulgati sulla piattaforma.
I seguenti contratti modello devono essere utilizzati per l'accordo tra Maclear e il Progetto di Prestito:
Contratto di prestito
Contratto di Accettazione e Conferma del Progetto di Investimento
Maclear consiglia alle società mutuatrici di pubblicare i loro progetti sulla piattaforma per 30 giorni. I mutuatari hanno la facoltà di estendere la loro campagna di raccolta fondi se i fondi non sono stati raccolti durante il periodo iniziale. A tal fine, il mutuatario deve farne richiesta a Maclear almeno cinque giorni prima della fine del periodo. Maclear verificherà la possibilità di estensione. Può concedere l'estensione solo se i requisiti normativi sono soddisfatti. L'estensione può essere concessa se vengono rispettati i seguenti requisiti normativi:
Per quanto riguarda i fondi consolidati degli investitori su conti di deposito a garanzia (escrow), solo fino a 1 milione di CHF di fondi degli investitori possono essere mantenuti a lungo termine; qualsiasi importo superiore a 1 milione di CHF deve essere investito/re-investito dagli investitori in progetti elencati sulla piattaforma o prelevato dagli investitori senza violare la regola dei 60 giorni. Il limite di 1 milione di CHF è un importo che varia nel tempo. Il fattore decisivo è il totale delle passività al rispettivo momento attuale.
Qualsiasi deposito degli investitori deve essere investito entro 60 giorni dal ricevimento da parte di Maclear. I fondi devono essere stati liquidati entro questo periodo. I requisiti normativi vietano una proroga del termine di 60 giorni. La liquidazione è o il trasferimento di fondi dal conto dell'investitore al mutuatario (se un progetto è stato realizzato con successo), o il prelievo dei fondi.
Questi due requisiti devono essere rigorosamente rispettati in ogni momento.
Nessuna estensione può essere concessa se i requisiti normativi menzionati non sono pienamente rispettati.
I mutuatari devono notificare immediatamente a Maclear qualora notino errori specifici nelle informazioni fornite o pubblicate sulla piattaforma. Maclear deve controllare e intraprendere le azioni necessarie per correggere le informazioni pubblicate nel più breve tempo possibile e decidere, caso per caso, se sospendere o estendere il periodo di offerta o interrompere il processo di prestito.
Se l'importo target di un progetto viene raggiunto e tutti i fondi degli investitori sono disponibili per l'importo target, Maclear dichiara senza indugio il completamento con successo del crowdfunding sulla piattaforma. Contestualmente alla dichiarazione, il rispettivo Contratto di Prestito e i rispettivi Contratti di Acquisto e Cessione del Credito diventano pienamente vincolanti.
Senza indugio, Maclear deve trasferire i fondi dal conto di deposito a garanzia (escrow) della piattaforma al mutuatario. Da questo importo vengono dedotte la commissione di successo e la percentuale del fondo di riserva.
Se l'importo target di un progetto non viene raggiunto entro il periodo iniziale del progetto, Maclear deve verificare la possibilità di estendere il periodo se il mutuatario desidera un'estensione. I limiti normativi devono essere osservati e rispettati (vedi sopra 8.1).
Se un'estensione non è possibile, l'utente deve essere informato. Gli investitori vengono inoltre informati di prelevare o reinvestire i propri fondi a seconda della durata e degli importi, in conformità con i requisiti normativi (vedi sopra 7.2.3).
Per la sicurezza finanziaria dell'investitore, Maclear condurrà una revisione completa e approfondita di tutti i Mutuatari e dei progetti. Inoltre, Maclear stessa risponde con il proprio patrimonio aziendale per i mancati pagamenti. Come ulteriore garanzia, viene costituito e mantenuto un fondo di riserva Maclear separato per assicurare e coprire i pagamenti ricorrenti degli interessi agli investitori sui loro investimenti, in caso di inadempienze temporanee nei pagamenti da parte dei progetti dei mutuatari.
Maclear trasferirà al fondo il 2% di ogni progetto finanziato con successo sulla piattaforma Maclear. In futuro, Maclear aggiungerà al fondo di riserva anche tutte le commissioni guadagnate sulle transazioni del mercato secondario.
Il fondo è istituito per colmare le lacune nei pagamenti degli interessi da parte dei mutuatari o per compensare, in tutto o in parte, l'inadempienza dei mutuatari. Il fondo di riserva Maclear non può garantire il pagamento completo degli interessi o il rimborso totale dell'importo del capitale del prestito. Il fondo di riserva deve essere utilizzato nei limiti dei fondi disponibili per coprire le potenziali perdite degli investitori sui pagamenti degli interessi e/o del capitale. Il fondo di riserva non è uno schema assicurativo e non garantisce il pagamento completo.
Il fondo di riserva deve essere detenuto in un conto bancario separato. Maclear manterrà un conto bancario separato per il patrimonio del fondo di riserva. Il patrimonio ivi contenuto è bloccato per qualsiasi altro uso diverso da quello sopra menzionato.
Maclear agisce come agente di garanzia a favore e per conto degli investitori ed è responsabile della gestione dei crediti. Sulla base dell'accordo di cessione dei crediti, Maclear si impegna nel processo di riscossione dei debiti qualora il mutuatario non adempia ai suoi obblighi di rimborso.
La data di inizio della maturazione degli interessi è calcolata a partire dalla data del finanziamento andato a buon fine del progetto. Alla data della rispettiva scadenza, come definita nel Contratto di Prestito e nell'Accordo di Accettazione e Conferma del Progetto di Investimento, il mutuatario deve pagare rate mensili (interessi e ammortamento) tramite bonifico a Maclear.
Maclear agirà come agente di riscossione per i pagamenti ricorrenti di interessi e capitale dal mutuatario agli investitori. Maclear accredita tutti i pagamenti di interessi e capitale senza ritardo dopo la ricezione dal mutuatario ai fondi degli investitori, in base alla quota del loro importo di investimento.
Maclear, per conto degli investitori, agirà come agente di garanzia e adotterà tutte le misure ragionevoli per assicurare il pagamento puntuale e completo, incluse misure esecutive e l'escussione delle garanzie fornite, se presenti. Maclear analizzerà, valuterà ed eseguirà tutti i pegni, i titoli, le garanzie reali e le altre garanzie disponibili fornite dal mutuatario al fine di mitigare i rischi per gli investitori. Le misure saranno specificamente le seguenti:
Se il mutuatario è in ritardo sui pagamenti degli interessi programmati per più di 3 giorni, Maclear inizierà immediatamente ad analizzare le misure per porre rimedio alla situazione. Allo stesso tempo, Maclear continuerà a versare i pagamenti degli interessi agli investitori dal fondo di riserva.
Se il mutuatario è in ritardo di oltre 30 giorni sui pagamenti degli interessi, Maclear avvierà immediatamente un processo di recupero crediti stragiudiziale per risolvere i problemi che causano i ritardi nei pagamenti e/o trovare soluzioni appropriate con il mutuatario.
Se il mutuatario è inadempiente nei pagamenti per più di 60 giorni, Maclear avvierà procedimenti legali e l'escussione delle garanzie reali e di altri titoli per la loro realizzazione.
Se Maclear non è in grado di riscuotere l'importo residuo e tale importo non è coperto dal fondo di riserva o da un altro meccanismo, qualsiasi importo raccolto sarà distribuito tra gli investitori su base proporzionale.
Le informazioni personali dell'utente devono essere archiviate e trattate nel pieno rispetto delle normative sulla privacy applicabili, incluse la Legge svizzera sulla protezione dei dati e il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati dell'UE (GDPR), secondo l'Informativa sulla Privacy di Maclear.
Le informazioni personali dell'utente devono essere utilizzate esclusivamente per adempiere agli obblighi legali di Maclear, come previsto dalla sua Informativa sulla Privacy.
Maclear metterà a disposizione degli utenti un centro di assistenza che potrà essere contattato in qualsiasi fase del processo per domande relative ai servizi di Maclear tramite chat, email o telefono.
La presente politica è stata approvata dalla direzione il 9 gennaio 2023 e sarà successivamente revisionata con regolarità.
Aleksandr Nikitin
Membro del Consiglio di Amministrazione
Maclear AG
