Niezliczeni obywatele uważają, że sposób, w jaki wywiązujemy się ze zobowiązań dłużnych, ma raczej niewielkie znaczenie. Z trudem opieramy się kupowaniu błyszczących corvette i biletów na mecze play-off. Biorąc pod uwagę nadgodziny, które przepracowujemy, zasługujemy na to. Niektórym z nas udaje się żyć w granicach własnych możliwości, podczas gdy inni raz spóźnią się z płatnością, a innym razem spłacają należności oddane do windykacji. Później to albo pokazuje swoje brzydkie oblicze, albo rozkłada przed nami czerwony dywan. W rzeczywistości niewiele rzeczy jest wykorzystywanych tak powszechnie w tak istotnych obszarach naszego życia jak ocena kredytowa.
Jeśli wcześniej spłacałeś zobowiązania odpowiedzialnie, to właśnie od tego zależy, czy w rezultacie zaoszczędzisz tysiące na odsetkach od kredytu hipotecznego, a nawet czy będziesz mógł zdobyć określone stanowiska. To zatem nie żarty.
Wiesz już, jak wygląda Twoja ocena. Teraz najistotniejsze jest to, w jaki sposób ją wykorzystujesz i poprawiasz — albo pozwalasz jej spadać. Niezależnie od tego, na jakim poziomie jest obecnie, możesz pokierować ją w korzystnym kierunku lub podnieść jeszcze wyżej. I tu dochodzimy do mitów i faktów. Wielu błędnie sądzi, że sprawdzenie własnej oceny im zaszkodzi albo że jej budowanie wymaga zadłużenia się na karcie na określoną kwotę.
Istnieje kilka biur informacji kredytowej i każda firma liczy ocenę inaczej. FICO jest stosowane przez aż dziewięćdziesiąt procent kredytodawców, gdy wnioskujesz o kredyt. Warto jednak pamiętać także o innych, takich jak:
VantageScore
Experian PLUS
Equifax
TransUnion
Poznaj Sofię, 26-letnią nauczycielkę. Latami ignorowała swoją historię kredytową, ponieważ bała się, że jej sprawdzenie obniży ocenę. Kiedy dowiedziała się, że sprawdzenie własnego raportu to „miękkie zapytanie”, które nie ma żadnego wpływu, znalazła dwa błędy dotyczące starej umowy na telefon komórkowy i doprowadziła do ich usunięcia — jej ocena wzrosła o 40 punktów w ciągu jednego miesiąca.
Idziemy w górę
Przejdźmy do kilku solidnych strategii wraz z ich wagą w ocenie FICO.
Terminowość (35%)
Terminowość płatności jest na pierwszym miejscu. Na szczęście negatywny wpływ w końcu zanika po 7 latach, co daje złotą szansę na poprawę.
Jedną z rozsądnych praktyk jest ustawienie automatycznych płatności na kwotę wyższą niż minimalna i pozwolenie, by realizowały się same. Nie zdawaj się na swoją zapracowaną pamięć. Przypomnienia w Google lub na iPhonie to świetny sposób, aby być na bieżąco. Rozważ też skorzystanie z usługi takiej jak Experian Boost, aby dodać do oceny rachunki za ogrzewanie.
Marcus, właściciel małej firmy, ustawił automatyczne płatności dla wszystkich swoich rachunków po tym, jak spóźnił się zaledwie dwa dni z zapłatą 60 USD z karty kredytowej. Ten drobny błąd obniżył jego ocenę o 50 punktów. Odkąd ustawił przypomnienia i korzysta z automatycznych płatności kwot minimalnych, nigdy więcej się nie spóźnił, a w ciągu roku jego ocena wróciła do poprzedniego poziomu — i to z nawiązką.
Przy wyższych limitach Twoja ocena również na tym skorzysta. Warto dokonywać kilku płatności miesięcznie.
Danielle, fotografka pracująca jako freelancerka, miała limit kredytowy 5 000 USD i regularnie utrzymywała saldo 2 500 USD, sądząc, że liczy się wyłącznie terminowa spłata. Kiedy dowiedziała się, że jej wykorzystanie limitu wynosi 50%, zaczęła dokonywać płatności w połowie miesiąca i utrzymywać salda poniżej 500 USD. Jej ocena wzrosła z 690 do 760 w niespełna rok.
Utrzymuj stare karty kredytowe otwarte (15%)
Wiek karty ma ogromne znaczenie. Nie wyrzucaj tych starych, zapomnianych kart. Rozważ poproszenie członka rodziny, aby dodał Cię jako upoważnionego użytkownika swojego starego rachunku. Korzystaj też ze starych kart do transakcji raz na jakiś czas, aby bank utrzymał je aktywne.
Ethan, 34-letni inżynier, niemal zamknął swoją pierwszą kartę kredytową ze studiów, ponieważ miała niski limit i nie oferowała żadnych nagród. Zamiast tego zostawił ją otwartą i przypisał do niej niewielką subskrypcję cykliczną, aby pozostała aktywna. Pomogło mu to utrzymać 12-letnią historię kredytową, która złagodziła skutki zaciągnięcia nowego kredytu hipotecznego.
Korzystaj z różnych rodzajów kredytu (10%)
Nie zadłużaj się jednak tylko po to, by dodać kolejny rachunek. Korzystaj z kart kredytowych, kredytów samochodowych i tak dalej.
Rita, świeżo po studiach magisterskich, miała w historii kredytowej wyłącznie kredyty studenckie. Zaciągnęła niewielką pożyczkę budującą historię kredytową w swojej unii kredytowej i otworzyła zabezpieczoną kartę kredytową. W ciągu 8 miesięcy jej ocena wzrosła o ponad 60 punktów, w miarę jak jej profil kredytowy się zdywersyfikował.
Poprawa profilu kredytowego otwiera również dostęp do nowych możliwości finansowych. Crowdlending platformy takie jak Maclear korzystają z modeli scoringu kredytowego nowej generacji, aby połączyć odpowiedzialnych pożyczkobiorców z finansowaniem służącym konkretnej misji. Oceniając wnioskodawców za pomocą innowacyjnych narzędzi wykraczających poza tradycyjne oceny kredytowe, Maclear pomaga zarówno osobom prywatnym, jak i małym przedsiębiorstwom uzyskać dostęp do finansowania, którego banki często odmawiają — jednocześnie zapewniając inwestorom atrakcyjne zwroty.
Błędy, które mogą zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej
Maya zaczynała od 580 punktów po tym, jak jej dług medyczny trafił do windykacji. Ustaliła plany spłaty, zakwestionowała błąd i utrzymywała nowe salda poniżej 10%. Dwa lata później ma 745 punktów i uzyskała kredyt hipoteczny z niskim oprocentowaniem.
Kwestionuj błędy w swoim raporcie kredytowym
Nieprawidłowe negatywne informacje mogą niepotrzebnie obciążać Twoją ocenę. Zgodnie z prawem możesz zakwestionować błędne wpisy w biurach informacji kredytowej. Bezpłatne kopie swoich raportów uzyskasz na AnnualCreditReport.com. Zwróć uwagę na nieścisłości, takie jak rachunki, których nigdy nie otwierałeś, błędnie zgłoszone opóźnienia w płatnościach czy salda wyższe, niż powinny być. Złóż reklamacje online w każdym biurze, które raportuje dany błąd.
Skorzystaj z zabezpieczonej karty kredytowej lub pożyczki budującej historię kredytową
Karta zabezpieczona wymaga wpłaty gotówkowej, która stanowi Twój limit kredytowy. Używaj jej do niewielkich, kontrolowanych zakupów i spłacaj w całości każdego miesiąca. Pożyczka budująca historię kredytową blokuje pożyczone środki na rachunku oszczędnościowym do momentu zakończenia spłat, tworząc zapis terminowych płatności.
Unikaj nowych twardych zapytań, o ile nie są konieczne
Każde twarde zapytanie — wywołane wnioskiem o nowy kredyt — może tymczasowo obniżyć Twoją ocenę o kilka punktów. Wiele zapytań w krótkim czasie może się kumulować. Wnioskuj o kredyt tylko wtedy, gdy jest naprawdę potrzebny. Porównuj oferty kredytowe (na przykład kredytu hipotecznego) w okresie 14–45 dni, aby zminimalizować wpływ na ocenę.
Twoje kolejne kroki
Znajomość własnej oceny kredytowej (credit score) ułatwia podejmowanie decyzji finansowych. Rachunki należy opłacać terminowo, a salda na kartach utrzymywać na niskim poziomie, jeśli oczekuje się rzeczywistej zmiany w perspektywie miesięcy i lat. Warto trzymać się prostego planu i konsekwentnie go realizować, aby zdolność kredytowa się poprawiała. Lepsza historia kredytowa oznacza niższe oprocentowanie, łatwiejszy dostęp do kredytów oraz szersze możliwości.
Chcesz wykorzystać poprawioną historię kredytową tam, gdzie ma to realne znaczenie? Maclear wspiera zarówno pożyczkobiorców, jak i inwestorów, oferując szwajcarską platformę crowdlendingu, dla której liczą się innowacyjność, dostępność i realny wpływ.
