Jak tożsamość cyfrowa przekształci ocenę zdolności kredytowej i rynek pożyczek

Każdy, kto kiedykolwiek wnioskował o pożyczkę lub sprawdzał swoją ocenę kredytową, zapewne odczuł frustrację związaną z systemem, który wydaje się tkwić w przeszłości. Można zawsze płacić czynsz terminowo, regulować rachunki za media z zegarmistrzowską precyzją albo regularnie wysyłać pieniądze rodzinie – a mimo to okazuje się, że nic z tego nie liczy się przy ocenie zdolności kredytowej. Wynika to z faktu, że tradycyjny system kredytowy skupia się przede wszystkim na wąskim zestawie zachowań finansowych. To jednak zaczyna się zmieniać za sprawą czegoś, co nazywamy tożsamością cyfrową (digital identity).

Tożsamość cyfrowa to nie modne hasła technologiczne ani futurystyczne obietnice. Chodzi w niej o to, by w ocenie uwzględnić rzeczywiste zachowania danej osoby. O uznanie, że człowiek to więcej niż historia jego karty kredytowej czy okres spłaty kredytu hipotecznego. A w miarę jak coraz więcej pożyczkodawców przyjmuje tę szerszą perspektywę, można oczekiwać istotnej zmiany w sposobie, w jaki miliony ludzi zaciągają zobowiązania.

Przyjrzyjmy się temu bliżej.

Wąska perspektywa tradycyjnej oceny zdolności kredytowej

W tradycyjnym modelu ocena kredytowa opiera się zaledwie na kilku kluczowych czynnikach, które High Radius szczegółowo omówił. Należą do nich historia płatności, wykorzystanie dostępnego limitu kredytowego, długość historii kredytowej, nowe wnioski kredytowe oraz struktura posiadanych rachunków. Powodzenia w uzyskaniu przyzwoitej oceny, jeśli jesteś osobą młodą lub dotąd niewiele korzystałeś z kredytu. To zadanie pod górkę, niezależnie od tego, jak odpowiedzialnie zarządzasz finansami.

Historia płatności i wykorzystanie limitu kredytowego odpowiadają za aż 65% oceny. Ale co, jeśli ktoś zawsze płaci czynsz w terminie albo regularnie opłaca abonament telefoniczny i pakiety danych? To się nie liczy. Przynajmniej jeszcze nie.

Tożsamość cyfrowa rozszerza obraz

Wyobraźmy sobie teraz model, który uwzględnia płatności za telefon komórkowy, rachunki za media, historię opłacania czynszu, a nawet zachowania finansowe w internecie. Właśnie tutaj wkracza tożsamość cyfrowa.

‍

‍

Powyższy wykres pokazuje, jak duże znaczenie tradycyjna ocena kredytowa przypisuje ograniczonemu zakresowi danych w porównaniu z modelami opartymi na tożsamości cyfrowej, które rozkładają tę wagę na szerszy zestaw zachowań. W modelu cyfrowym takie elementy jak płatności mobilne czy historia najmu nie są pomijane. Wręcz przeciwnie – stanowią jego rdzeń.

Ta rozszerzona perspektywa pozwala oceniać ludzi bardziej sprawiedliwie, zwłaszcza tych, którzy tradycyjnie pozostawali poza systemem.

Dostęp do kredytu według grup wiekowych

Najbardziej dotknięci są zwykle młodzi dorośli w wieku od 18 do 24 lat. Nie mieli czasu zbudować historii kredytowej, co nie oznacza, że nieodpowiedzialnie zarządzają pieniędzmi. Poniższy wykres pokazuje, że jedynie 40% osób w tej grupie wiekowej ma dostęp do tradycyjnych produktów kredytowych. Gdy jednak uwzględnimy tożsamość cyfrową, odsetek ten rośnie do 60%.

W grupie 25-34 lat tożsamość cyfrowa podnosi dostępność z 65% do 75%. To istotna zmiana, która może prowadzić do większej niezależności finansowej na wcześniejszym etapie życia.

Perspektywa globalna: 1,7 miliarda osób nadal poza systemem

Spójrzmy teraz na ludzi na całym świecie z szerszej perspektywy. Na świecie nadal żyje ponad 1,7 miliarda osób nieposiadających dostępu do usług bankowych. Oznacza to, że nie mają dostępu do oficjalnych systemów finansowych ani konta bankowego.

To znaczna populacja, a duża jej część posiada telefony, korzysta z pieniądza mobilnego i regularnie dokonuje płatności. Brakuje im tylko udokumentowanej historii, którą mogłaby wykorzystać tradycyjna ocena kredytowa. Tożsamość cyfrowa pomaga wypełnić tę lukę, wykorzystując dane z codziennego życia i dając tym osobom finansowy głos. Światowe Forum Ekonomiczne przedstawiło ograniczenia, jakie brak dostępu do usług bankowych powoduje w poszczególnych regionach.

‍

Rozwój pożyczek cyfrowych

Jak można się spodziewać, sektor pożyczek cyfrowych już teraz szybko rośnie. Jeszcze w 2018 roku była to branża warta 50 miliardów USD. Prognozy wskazują, że do 2024 roku osiągnie 300 miliardów USD. Znaczna część tego wzrostu wynika z rozszerzenia dostępu do kredytu na osoby, które wcześniej były dla banków niewidoczne.

Dzieje się tak nie tylko w USA czy Europie. W krajach takich jak Kenia, Kolumbia i Indie cyfrowi pożyczkodawcy wykorzystują dane mobilne i historię płatności do oceny zdolności kredytowej. I to działa. W praktyce inwestorzy zaczynają zastępować banki w roli dostarczających finansowanie. Jednym z rosnących na znaczeniu sposobów jest crowdlending. 

W tym modelu grupa inwestorów dzieli między siebie ryzyko finansowania konkretnego projektu, korzystając jednocześnie z dość atrakcyjnego oprocentowania. Jedną z takich platform jest Maclear, która dodatkowo zabezpiecza takie inwestycje poprzez zabezpieczenie (collateral).

Wyższe wskaźniki akceptacji wniosków

Wyższe wskaźniki akceptacji wniosków pożyczkowych to jedna z najistotniejszych korzyści tożsamości cyfrowej.

Wskaźniki akceptacji różnią się w zależności od rodzaju pożyczki. W przypadku pożyczek osobistych wskaźnik rośnie z 50% bez tożsamości cyfrowej do 75% z jej wykorzystaniem. W przypadku pożyczek dla małych przedsiębiorstw zmiana jest jeszcze bardziej widoczna – z 40% do 65%.

Ma to ogromne znaczenie. Ludzie mogą zakładać firmy, kupować pojazdy czy pokrywać nagłe wydatki bez przechodzenia przez niekończące się formalności. Oznacza to, że system kredytowy stanie się nieco bardziej ludzki.

O jakich danych mówimy?

Co dokładnie składa się na tożsamość cyfrową?

1. Aktywność w mediach społecznościowych
2. Korzystanie z telefonu komórkowego
3. Rachunki za media
4. Nawyki zakupowe online, 
5. Dane lokalizacyjne
6. Dane biometryczne. 

Żadne z tych danych nie są szczególnie nowe, ale sposób ich wykorzystania już tak. Zamiast skupiać się wyłącznie na zadłużeniu i spłatach, pożyczkodawcy analizują wzorce systematyczności i odpowiedzialności w szerokim spektrum zachowań.

Bez wątpienia pojawiają się tu wątpliwości dotyczące prywatności. Nie każdy czuje się komfortowo z tym, że sposób korzystania z telefonu czy nawyki zakupowe online wpływają na decyzję pożyczkową. Jednak przy odpowiednich zabezpieczeniach tego rodzaju dane mogą otwierać nowe możliwości, zwłaszcza dla osób, które nigdy nie miały dostępu do tradycyjnego kredytu.

Prawdziwi ludzie, prawdziwe doświadczenia

Pomyślmy o projektantce pracującej jako freelancer, która uzyskuje nieregularne dochody, ale zawsze terminowo opłaca rachunki za telefon i internet. Albo o kurierze, który nigdy nie spóźnił się z czynszem, lecz nie posiada karty kredytowej. W starym systemie są niewidzialni. W nowym są wiarygodni kredytowo.

To właśnie zmienia tożsamość cyfrowa. Nie tylko dostarcza bankom więcej danych – daje ludziom szansę, by zostali zauważeni.

Ponadto, jeśli ktoś szuka dowodu, że to działa, wystarczy spojrzeć na Kenię. Platformy takie jak M-Pesa i Tala całkowicie zmieniły reguły gry. Miliony ludzi uzyskują dziś dostęp do kredytu za pośrednictwem telefonów komórkowych, a decyzje podejmowane są na podstawie sposobu korzystania z telefonu, wzorców spłat, a nawet stabilności listy kontaktów.

I to działa. Małe firmy rosną. Nagłe potrzeby są zaspokajane bez pożyczania od znajomych czy od lichwiarzy. A wskaźniki spłat? Są zaskakująco wysokie.

Wyzwania i co dalej

Nie wszystko przebiega jednak bez przeszkód — w przeciwnym razie budowalibyśmy zamki na piasku. Pojawiają się pytania o dokładność danych, zgodę na ich wykorzystanie oraz standaryzację. Jak zapewnić, że wykorzystywane informacje są rzetelne i zweryfikowane? Kto decyduje, które zachowania uznaje się za świadczące o „zdolności kredytowej”? A co się stanie, jeśli komuś ukradną telefon albo jego cyfrowy ślad będzie niekompletny?

Organy regulacyjne nadal poszukują odpowiedzi na te pytania. Kierunek jest jednak jasny: tożsamość cyfrowa staje się kluczowym elementem rozumienia zachowań finansowych. Nie chodzi o zastąpienie dawnego modelu, lecz o jego udoskonalenie.

Co jeszcze może się zmienić?

Gdy tożsamość cyfrowa staje się częścią życia finansowego, scoring kredytowy jest zaledwie początkiem. Oto, co jeszcze może się zmienić:

1. Szybsze decyzje kredytowe: pożyczkodawcy mogą rozpatrzyć wniosek w ciągu minut, a nie dni.
2. Sprawiedliwsze oprocentowanie: jeśli dany profil oznacza niskie ryzyko, oprocentowanie powinno to odzwierciedlać — nawet bez historii korzystania z karty kredytowej.
3. Mobilność globalna: możliwość udowodnienia własnej zdolności kredytowej po przeprowadzce do innego kraju, wyłącznie na podstawie profilu cyfrowego.
4. Bardziej spersonalizowane oferty: pożyczkodawcy mogą dopasowywać produkty do zachowań klienta, a nie tylko do jego dochodów.

Bardziej inkluzywna przyszłość

Istotą działalności pożyczkowej jest zaufanie. A zaufanie buduje się na znajomości historii danej osoby, a nie tylko jej scoringu. Tożsamość cyfrowa pozwala opowiedzieć tę historię w pełni. Otwiera drzwi milionom osób, które dotąd pozostawały wykluczone — nie dlatego, że są ryzykowne, lecz dlatego, że system nie wypracował jeszcze sposobu odczytywania ich życia. Daje pożyczkodawcom lepsze narzędzia do rozumienia ryzyka, a pożyczkobiorcom — sprawiedliwszą szansę na sukces.

Jeśli podejdziemy do tego właściwie, ta zmiana może przekształcić rynek kredytów i pożyczek w sposób bardziej ludzki. Osiągniemy to krok po kroku: jeden rachunek za telefon, jedna opłata za media i jeden cyfrowy ślad na raz.

Jeżeli chcą Państwo wykorzystać własną tożsamość cyfrową w celu uzyskania finansowania lub osiągać zyski z inwestowania w crowdlending, Maclear jest jedną z wiodących platform umożliwiających to niezależnie od miejsca pobytu na świecie. Kapitał jest narażony na ryzyko.

‍