Czym właściwie jest bogactwo? Wartość netto a dochód

Jeśli zapytać większość ludzi, co to znaczy być „zamożnym”, prawdopodobnie otrzyma się wiele różnych odpowiedzi. Niektórzy powiedzą, że chodzi o zarabianie sześciocyfrowych kwot rocznie. Inni wskażą na posiadanie okazałego domu, jazdę dobrym samochodem czy regularne wakacje w miejscach z krystalicznie czystą wodą i drinkami z parasolką. Żadna z tych rzeczy sama w sobie nie czyni jednak człowieka zamożnym.

Wysokie wynagrodzenie nie zawsze oznacza życie w luksusie, a posiadanie rzucających się w oczy przedmiotów nie musi świadczyć o dobrobycie. W rzeczywistości zaskakująco wiele osób, które na zewnątrz wyglądają na zamożne, z trudem wiąże koniec z końcem. Czym więc właściwie jest bogactwo?

Aby to ustalić, musimy omówić 2 pojęcia – wartość netto oraz dochód. Ludzie często mocno je ze sobą mieszają. W rzeczywistości oznaczają one zupełnie różne rzeczy. Właśnie o tym będzie dzisiejszy artykuł.

Dochód

To kwota pieniędzy, która wpływa regularnie – niezależnie od tego, czy pochodzi ze spadku, tantiem, pracy biurowej czy dodatkowego zajęcia. 

Kilka przykładów:

• Wynagrodzenie miesięczne lub godzinowe 
• Doradztwo 
• Pieniądze z wynajmowanego mieszkania
• Dywidendy z akcji
• Świadczenia z ubezpieczenia społecznego lub emerytury

Jeśli pieniądze wpływają regularnie, to jest to dochód. Wystarczająco proste, prawda?

Dochód nie zawsze prowadzi jednak do zamożności. Nawet przy 200 000 USD rocznie można być bez środków, jeśli wszystko przepuszcza się na hazard, domy i samochody. Załóżmy, że pensja wynosi 10 tys. miesięcznie, ale czynsz to 3500 USD, kredyt samochodowy 900 USD, a kolejne 4000 USD idzie na imprezy i wystawne wyjścia. Nic się wtedy nie buduje. Po prostu utrzymuje się kosztowny styl życia.

Wielu wysoko wynagradzanych specjalistów wpada w tę pułapkę. Nazywa się to czasem „inflacją stylu życia” – im więcej się zarabia, tym bardziej chce się te pieniądze gdzieś wydać, co wymusza zarabianie jeszcze więcej, aby nadążyć. Dochód to zatem to, co regularnie wpływa. Nie mówi nam nic o posiadanych aktywach ani o bezpieczeństwie finansowym. 

 Oczywiście budowanie majątku nie polega wyłącznie na mniejszych wydatkach – chodzi także o to, by pieniądze pracowały. Tu wkraczają innowacyjne platformy takie jak Maclear. Maclear, z siedzibą w Szwajcarii, umożliwia zwykłym ludziom inwestowanie w możliwości crowdlendingu, które wspierają postępowe cele, oferując jednocześnie atrakcyjne zwroty. Dzięki rozłożeniu ryzyka na wielu pożyczkobiorców i wykorzystaniu scoringu kredytowego nowej generacji Maclear zamienia udzielanie pożyczek w skuteczne narzędzie budowania majątku – zarówno dla inwestorów, jak i dla przedsiębiorstw o utrudnionym dostępie do finansowania.

Wartość netto

Obliczana jest jako aktywa minus zobowiązania. 

Aktywem jest wszystko, co ma realną wartość:

• jednostki funduszy inwestycyjnych
• akcje
• 401k
• mieszkania własnościowe
• przedsiębiorstwa
• samochody dostawcze

Zobowiązania to rzeczy, za które się odpowiada. Mogą to być:

• Dług na karcie kredytowej lub dług hazardowy
• Rachunki za media lub naprawy domu
• Sprzęt zawodowy
• Aktywności rozrywkowe 

Jeśli zarabia się 200 tysięcy, ale ma się 350 000 zobowiązań rocznie, sytuacja jest poważna. 

‍

Dlaczego więc ludzie mylą te dwa pojęcia?

Ponieważ dochód jest łatwiej dostrzegalny.

Ktoś mówi, że zarabia sześciocyfrowe kwoty, a my myślimy: „Wow, musi mu się świetnie powodzić”. Widzimy duży dom albo nowy samochód i zakładamy, że ta osoba jest bogata. Wartość netto jest natomiast cicha. Nie zawsze jest widoczna. Ktoś, kto jeździ używaną Toyotą i mieszka w skromnym domu, może w rzeczywistości być milionerem – tylko nie tym ostentacyjnym. W istocie wiele osób zamożnych osiągnęło to, żyjąc poniżej swoich możliwości, konsekwentnie oszczędzając i inwestując oraz unikając zadłużenia w miarę możliwości.

Porównajmy dwie fikcyjne osoby: Alexa i Jamie.

Alex

Zarabia 180 000 USD rocznie i mieszka w luksusowym apartamencie kosztującym 4000 USD miesięcznie. Alex jeździ zupełnie nowym samochodem z ratą 900 USD miesięcznie. Wydaje 2000 USD miesięcznie na restauracje, ubrania i podróże, ma 5 tys. oszczędności i 15 tys. długu.

Wartość netto Alexa jest prawdopodobnie ujemna albo tylko nieznacznie powyżej zera.

Jamie

Zarabia 70 000 USD rocznie i mieszka w skromnym domu ze współlokatorami. Jej miesięczny czynsz to 1200 USD, a jeździ używanym, w pełni opłaconym samochodem.  Wydaje ostrożnie i oszczędza 25% swojego dochodu. Ma 60 000 USD w oszczędnościach i inwestycjach oraz zero długu.

Wartość netto Jamie wynosi ponad 60 000 USD i stale rośnie. Choć Alex zarabia ponad 2 razy więcej niż Jamie, to Jamie jest zamożniejsza.

Dlaczego wartość netto liczy się bardziej niż dochód

Dochód może zniknąć z dnia na dzień

Praca nie jest zagwarantowana. Firmy upadają. Branże się zmieniają. Jeśli majątek jest powiązany wyłącznie z wypłatą, wystarczy jedno zwolnienie lub recesja, by pojawiły się kłopoty.

Wartość netto jest odporna. Jeśli zbudowano aktywa (akcje, mieszkania, rezerwę gotówkową na nagłe wydatki), stanowią one poduszkę finansową.

Osoby o wysokich dochodach też mogą stracić wszystko

Słyszeliście kiedyś o „HENRY” (High Earners, Not Rich Yet – wysokie dochody, jeszcze nie bogaci)? Te osoby zarabiają świetne pieniądze, ale wydają wszystko (albo, co gorsza, zadłużają się, by utrzymać pozory). 

• Wystawne samochody (w leasingu)
• Duży dom (ogromny kredyt hipoteczny)
• Luksusowe wakacje (dług na karcie kredytowej)

Bez oszczędności i inwestycji są tylko o krok od stresu finansowego.

Bogactwo kupuje wolność

Prawdziwe bogactwo to nie rzeczy, lecz możliwości.

• Chcesz odejść z toksycznej pracy? Z oszczędnościami możesz.
• Marzysz o założeniu firmy? Inwestycje cię wspierają.
• Gotów przejść na wcześniejszą emeryturę? To możliwe dzięki dochodowi pasywnemu.

Bogactwo = wolność. Sam dochód tego nie gwarantuje.

Budowanie majątku (nawet jeśli dochód nie jest wysoki)

Nie trzeba być bogatym – wystarczy być konsekwentnym i działać świadomie.

1. Żyj poniżej swoich możliwości

Nie oznacza to życia jak mnich. Wydawaj mniej, niż zarabiasz, unikając zbędnych gadżetów podnoszących standard życia. 

2. Spłacaj długi

Zwłaszcza te o wysokim oprocentowaniu. Każdy dolar zadłużenia to dolar, który nie buduje twojej wartości netto. 

3. Inwestuj regularnie

Zautomatyzuj oszczędzanie. Wpłacaj pieniądze na konta emerytalne (takie jak 401(k) czy IRA), inwestuj w funduszy indeksowe albo zbuduj solidną poduszkę finansową na nagłe wydatki. 

4. Monitoruj swoją wartość netto

Skorzystaj z arkusza kalkulacyjnego, aplikacji lub zeszytu. Sprawdzaj ją kwartalnie lub co miesiąc. Obserwowanie jej wzrostu jest niezwykle motywujące.

5. Posiadaj więcej, niż jesteś winien

To najprostsza definicja bogactwa. To właśnie daje ci możliwości.

Podsumowanie: czym więc właściwie jest bogactwo?

Bogactwo to nie twoja praca, pensja czy zegarek na przegubie, ale to, co ci zostaje. To posiadanie wystarczających aktywów, by przetrwać burzę, podejmować decyzje bez paniki i ostatecznie żyć na własnych warunkach. Tak, dochód ma znaczenie – pomaga finansować cele. Ale wartość netto jest prawdziwą tablicą wyników. Następny raz, gdy pomyślisz o tym, by być „bogatym”, zapytaj, co właściwie budujesz. To jest bogactwo. A najlepsze jest to, że możesz zacząć je budować już dziś, niezależnie od punktu, z którego startujesz.

Gotowy zacząć powiększać swoją wartość netto w sposób zgodny z własnymi wartościami? Maclear umożliwia osiąganie solidnych zwrotów przy jednoczesnym wspieraniu istotnych przedsięwzięć. Niezależnie od tego, czy zaczynasz od małych kwot, czy inwestujesz poważniej, teraz jest właściwy moment, by twoje pieniądze miały znaczenie.