Crowdlending în economiile în dezvoltare: oportunitate sau exploatare?

Promisiunea Crowdlending-ului

Să începem cu partea bună și de ce oamenii sunt atât de entuziasmați de aceasta.

Acces la Credit Acolo Unde Băncile Sunt MIA

În multe țări în dezvoltare, băncile nu sunt exact la colț. Unii oameni locuiesc la ore distanță de o sucursală, iar chiar dacă ajung acolo, s-ar putea să nu aibă documentele sau dovada veniturilor pe care băncile le doresc. Fără scor de credit? Fără loc de muncă stabil? Asta e un refuz pentru majoritatea băncilor.

Aici este locul unde crowdlending-ul poate salva ziua. Un mic antreprenor din Ghana sau Nepal ar putea obține un împrumut de la cineva care locuiește la jumătatea distanței din întreaga lume; poate un profesor din Canada sau un student din Suedia. Dintr-o dată, banii curg din locuri fără precedent.

Ajutând Antreprenorii Mici

Cei mai mulți oameni care folosesc aceste platforme nu cer 50.000 de dolari pentru a începe o companie masivă. Ei doar încearcă să obțină câteva sute de dolari; suficient pentru a cumpăra o mașină de cusut, a reîncărca micuța lor magazie sau poate pentru a cumpăra o capră. Acestea nu sunt cheltuieli de lux. Acestea sunt schimbătoare de viață.

Pentru cineva care încearcă să se pună pe picioare și să devină independent financiar, un mic împrumut poate face toată diferența. De aceea crowdlending-ul poate părea atât de puternic.

Bun pentru Creditori

Nu fiecare creditor este aici doar pentru a "face bine." Oamenii caută, de asemenea, un randament decent. Și nu este nimic în neregulă cu asta. În piețele în dezvoltare, ratele dobânzilor sunt mai mari, ceea ce înseamnă că creditorii ar putea câștiga mai mult decât ar câștiga dacă și-ar pune banii într-un cont de economii acasă. Pentru ei, este un câștig-câștig: ajută pe cineva și câștigă mai mult.

Partea Negativă

Nu totul este frumos.

Ratele Dobânzilor Brutale

Iată marea problemă: deși crowdlending-ul oferă oamenilor acces la împrumuturi, nu înseamnă întotdeauna că acele împrumuturi sunt ieftine.

Unii împrumutători ajung să plătească dobânzi foarte mari, de 25–30% sau mai mult. În timp ce creditorul câștigă un randament solid, împrumutătorul ar putea fi prins plătind mult mai mult decât se aștepta. Uneori, acele rate sunt la fel de rele ca cele pe care le-ai găsi de la creditori de payday dubioși sau de la cămătari vechi. Este oarecum ironic, deoarece acest lucru ar trebui să fie o alternativă mai corectă și mai democratică.

Lipsa de Reglementare

Multe platforme de crowdlending operează în zone gri de reglementare, în special în economiile în dezvoltare. Asta înseamnă că împrumutătorii s-ar putea să nu fie protejați dacă ceva merge prost. Și creditorii s-ar putea să nu fie nici ei.

Aici este exact locul unde Maclear intervine. Instrumentele lor de conformitate și guvernanță a riscurilor ajută platformele să construiască structuri de împrumut responsabile încă din prima zi—indiferent dacă navighezi prin regulile AML, legile de împrumut echitabil sau transparența transfrontalieră. Când încrederea este totul, nu îți poți permite să improvizezi.

Dinamicile de Putere și Problema Narațiunilor

Iată un alt lucru despre care nu se vorbește întotdeauna: modul în care sunt portretizați împrumutătorii. Unele platforme prezintă profiluri de împrumutători ca reclame de caritate, "Întâlniți-o pe Maria, are nevoie de 500 de dolari pentru a cumpăra semințe pentru ferma ei."

Dar acest tip de încadrare poate fi problematic. Reduce oameni reali cu vieți complexe la povești de dimensiuni mici concepute pentru a trage de inimi sau, mai rău, pentru a-i transforma în "oportunități" de investiție. Există o linie fină între a ajuta și a exploata.

O Sacosa Mixte

Să aruncăm o privire rapidă asupra câtorva exemple din lumea reală pentru a înțelege mai bine cum se desfășoară acest lucru.

Caz: Kiva în America Latină

Kiva este una dintre cele mai cunoscute platforme de crowdlending nonprofit. A fost lăudată pentru că permite oamenilor obișnuiți să împrumute bani cu 0% dobândă împrumutătorilor din întreaga lume. Sună uimitor, nu?

Dar a fost criticată acum câțiva ani când oamenii au descoperit că împrumuturile efective acordate aveau uneori rate ale dobânzii atașate după fapt.

Caz: Fermierii din Estul Africii

Așadar, a existat această platformă de crowdlending care a fost lansată în Estul Africii, iar ideea din spatele ei a fost de fapt să sprijine fermierii mici ajutându-i să obțină împrumuturi pentru lucruri precum semințe, unelte și pregătirea terenului lor. A funcționat foarte bine la început. Fermierii au folosit fondurile, recoltele au devenit mai bune și lucrurile păreau să se îmbunătățească. Dar apoi a lovit o secetă urâtă.

Recoltele au eșuat, iar așa, mulți fermieri nu au putut plăti împrumuturile înapoi. Și aici este locul unde lucrurile au devenit puțin dificile. Platforma a început să insiste puternic pentru rambursări, chiar dacă mulți împrumutători nu înțeleseseră pe deplin termenii împrumutului în primul rând. Unii s-au înscris fără să știe cu adevărat riscurile.

A lăsat un gust amar în gura tuturor. Totul a făcut oamenii să se întrebe: Au fost creditorii aici pentru a ajuta cu adevărat? Sau a fost doar despre a stoarce un randament?

Deci, poate fi crowdlending-ul făcut corect?

Total, dar nu este ceva ce se întâmplă pur și simplu din întâmplare. Necesită un efort real, un design inteligent și o mulțime de intenție.

1. Fii Direct și Transparent

Una dintre cele mai mari chei pentru crowdlending-ul etic? Fii sincer. Împrumutătorii trebuie să știe exact la ce se înscriu, iar creditorii ar trebui să înțeleagă și riscurile reale implicate. Fără prostii în fine print.

2. Rate de Dobândă Corecte

Platformele trebuie să meargă pe o linie fină între a oferi randamente decente și a nu zdrobi împrumutătorii cu dobânzi exorbitante. Unele fac acest lucru bine prin limitarea ratelor sau colaborând cu parteneri locali de împrumut care mențin lucrurile corecte. 

3. Parteneriate Locale și Educație

Când platformele de crowdlending colaborează strâns cu organizații locale de încredere, tind să aibă rezultate mai bune.

Deci, care este verdictul? Este crowdlending-ul în economiile în dezvoltare o oportunitate sau o exploatare? 

Răspunsul este: Depinde.

În cel mai bun caz, este o modalitate puternică de a aduce bani în mâinile celor care au nevoie, atunci când au nevoie, în condiții care au sens. Poate fi împuternicitor, demn și un adevărat motor pentru schimbare.

În cel mai rău caz, devine un nou tip de capcană financiară, unde investitorii bine intenționați profită neintenționat de lupta altcuiva.

Gânduri finale: Împrumuturi cu o conștiință

Crowdlending-ul nu este bun sau rău în sine. Este doar un instrument. Dar ca orice instrument, poate fi folosit pentru a răspândi prosperitatea sau prădarea. Dacă te gândești să te implici, fie ca împrumutător, fie ca cineva care lansează o platformă, pune întrebările dificile. Privește dincolo de poveștile care te fac să te simți bine. Săpă în cifre. Gândește-te la imaginea de ansamblu.

Dacă construiești o platformă de crowdlending – sau investești într-una – nu lăsa intențiile bune să rămână insuficiente. Instrumentele de conformitate și guvernanță a riscurilor de la Maclear te ajută să stabilești fundații solide încă din prima zi, astfel încât să poți scala responsabil, să rămâi cu un pas înaintea reglementărilor, să te bucuri de comisioane fără dobândă percepută și să faci cu adevărat o diferență.