Nespočet občanů si myslí, že to, jak dobře plníme své dluhové závazky, je spíše bezvýznamné. Těžko odoláváme nákupu nablýskaných corvettů a vstupenek na playoff. Vzhledem k přesčasům, které děláme, si to zasloužíme. Někteří z nás se dokážou držet v mezích, zatímco jiní zde zaplatí pozdě a tam splatí položky v inkasu. Nakonec se to ukáže jako problém nebo nám to později rozvine červený koberec. Ve skutečnosti existuje jen málo věcí, které se používají tak všudypřítomně v tak důležitých oblastech našich životů, jako je naše kreditní skóre. <\/p>
Pokud jste předtím platili zodpovědně, to určí, zda nakonec ušetříte tisíce na úrocích z hypotéky, a dokonce i to, zda můžete získat určité zaměstnání. Takže to není žádná legrace. <\/p>
Pojďme si promluvit o tom, jak to funguje.<\/p>
V tomto článku
Proč se to zdá matoucí
Takže víte, jak na tom jste. Podstatné nyní je, jak to využijete a zlepšíte, nebo to necháte spadnout. Ať už je to teď kdekoli, můžete to nasměrovat příznivým směrem nebo to ještě více zvýšit. To je místo, kde se dostáváme k mýtům a realitě. Mnozí mylně věří, že získání jejich hodnocení je poškodí, nebo že jeho budování by vyžadovalo určité množství půjčené na kartě.
Existuje několik úvěrových kanceláří a každá společnost je počítá jinak. FICO používá ohromujících devadesát procent věřitelů, když žádáte o úvěr. Přesto mějte na paměti i další jako:
VantageScore
Experian PLUS
Equifax
TransUnion
Seznamte se se Sofií, 26letou učitelkou. Po léta ignorovala svůj kredit, protože se bála, že kontrola by snížila její skóre. Jakmile se dozvěděla, že kontrola jejího vlastního reportu je "měkký dotaz", který nemá žádný vliv, našla dvě chyby z dávného účtu za mobil a nechala je odstranit—její skóre vzrostlo o 40 bodů za jeden měsíc.
Jdeme dál
Přejdeme k některým robustním strategiím doprovázeným váhou jejich FICO hodnocení.
Být včas (35%)
Včasnost v placení je číslo jedna. Naštěstí, bolest nakonec odezní po 7 letech, zlatá příležitost se napravit.
Jednou moudrou praxí je nastavit automatické platby na více než minimum a nechat je platit samy za sebe. Nenechávejte svou zaneprázdněnou paměť na starosti. Google nebo iPhone připomínky jsou skvělý způsob, jak se udržet v obraze. Zvažte také vyzkoušení služby jako Experian Boost, abyste přidali svůj účet za topení do hodnocení.
Marcus, majitel malé firmy, nastavil automatické platby pro všechny své účty poté, co zmeškal platbu za kreditní kartu ve výši 60 dolarů o pouhé dva dny. Ta malá chyba snížila jeho skóre o 50 bodů. Od té doby, co nastavil připomínky a používá automatické platby na minima, nikdy už nebyl pozdě, a během roku se jeho skóre zotavilo— a ještě víc.
Vzhledem k vyšším limitům však vaše skóre bude následně těžit. Provádějte několik plateb měsíčně.
Danielle, svobodná fotografka, měla úvěrový limit 5 000 dolarů a pravidelně měla zůstatek 2 500 dolarů, přičemž si myslela, že včasné placení je to jediné, co se počítá. Jakmile se dozvěděla, že její využití je na 50%, začala provádět platby v polovině měsíce a udržovat zůstatky pod 500 dolarů. Její skóre vzrostlo z 690 na 760 za méně než rok.
Udržujte staré kreditní karty otevřené (15%)
Věk karty znamená míle rozdílu. Nevyhazujte ty staré karty. Zvažte požádat člena rodiny, aby vás přidal jako oprávněného uživatele na jejich starém účtu. Také používejte staré karty pro transakce jednou za čas, aby banka udržela jejich provoz.
Ethan, 34letý inženýr, téměř uzavřel svou první kreditní kartu z vysoké školy, protože měla malý limit a žádné odměny. Místo toho ji udržel otevřenou a dal na ni malou opakující se předplatbu, aby ji udržel aktivní. To pomohlo udržet jeho 12letou kreditní historii, která zmírnila dopad, když otevřel novou hypotéku.
Mít různé typy úvěrů (10%)
Ale nezadlužujte se jen proto, abyste přidali další účet. Používejte kreditní karty, úvěry na auta, to vše.
Rita, právě po škole, měla ve své kreditní historii pouze studentské půjčky. Vzala si malou půjčku na budování kreditu od své úvěrové unie a otevřela zabezpečenou kreditní kartu. Během 8 měsíců její skóre vzrostlo o více než 60 bodů, jak se její kreditní profil diverzifikoval.
Zlepšení vašeho kreditního profilu odemyká přístup k novým finančním příležitostem. Crowdlending platformy jako Maclear používají modely hodnocení úvěrů nové generace, aby spojily odpovědné dlužníky s cíleným financováním. Hodnocením žadatelů pomocí inovativních nástrojů nad rámec tradičních kreditních skóre, Maclear pomáhá jak jednotlivcům, tak malým podnikům získat přístup k financování, které banky často odmítají— a to vše při poskytování atraktivních výnosů investorům.
Maya začala na 580 poté, co její lékařský dluh přešel do inkasa. Nastavila si platební plány, zpochybnila chybu a udržovala nové zůstatky pod 10%. O dva roky později je na 745 a kvalifikovala se na hypotéku s nízkou úrokovou sazbou.
Napadnout chyby ve své kreditní zprávě
Nepřesné negativní informace mohou zbytečně snižovat vaše skóre. Podle zákona můžete napadnout nesprávné záznamy u úvěrových kanceláří. Získejte zdarma kopie svých zpráv z AnnualCreditReport.com. Zvýrazněte nepřesnosti, jako jsou účty, které jste nikdy neotevřeli, nesprávně hlášené pozdní platby nebo zůstatky, které jsou vyšší, než by měly být. Podávejte spory online u každé kanceláře, která hlásí chybu.
Použijte zabezpečenou kreditní kartu nebo úvěr na budování kreditu
Zabezpečená karta vyžaduje hotovostní vklad, který funguje jako váš úvěrový limit. Používejte ji na malé, zvládnutelné nákupy a každý měsíc splácejte v plné výši. Úvěr na budování kreditu uzamkne půjčené prostředky na spořicím účtu, dokud nedokončíte platby, čímž vytvoříte záznam o včasném splácení.
Vyhněte se novým tvrdým dotazům, pokud to není nutné
Každý tvrdý dotaz — vyvolaný žádostí o nový úvěr — může dočasně snížit vaše skóre o několik bodů. Více dotazů v krátkém časovém období se může nasčítat. Žádejte o úvěr pouze tehdy, když je to skutečně potřeba. Porovnávejte úrokové sazby na půjčky (jako je hypotéka) v rámci 14–45denního okna, abyste minimalizovali dopad na skóre.
Vaše další kroky
Znalost vašeho kreditního skóre řídí vaše finanční kroky. Měli byste platit své účty včas a udržovat zůstatky na kartách nízké, pokud chcete vidět skutečné změny v průběhu měsíců a let. Držte se jednoduchého plánu a pracujte na něm vytrvale, aby se vaše kreditní skóre zlepšilo. Lepší kredit přináší nižší úrokové sazby, dostupnější půjčky a lepší příležitosti.
Chcete využít své zlepšené kreditní skóre tam, kde to opravdu záleží? Maclear posiluje jak dlužníky, tak investory prostřednictvím švýcarské platformy crowdlending, která si cení inovací, začlenění a dopadu.
