El dinero extra debe seguir un orden claro: primero amortizar las deudas con intereses altos y después crear un fondo de emergencia que cubra varios meses de gastos. Una vez cubiertos ambos puntos, reparte lo que quede entre una cuenta de ahorro para objetivos a corto plazo, respaldada por el seguro de depósitos, y las inversiones, incluido el P2P lending, para un horizonte más largo en el que el capital está en riesgo.
Qué hacer con el dinero extra: ahorrar o invertir en 2026
¿Debo ahorrar o invertir primero mi dinero extra?
Cuando el inversor está decidiendo si invertir el dinero o ponerlo en la cuenta de ahorro, es necesario considerar si necesitaría ese dinero en caso de producirse alguna sacudida económica grave o de tener que afrontar gastos esenciales. Si el inversor ya tiene establecido un fondo de emergencia y los fondos adicionales no son necesarios para cubrir gastos esenciales de subsistencia ni para proteger su situación financiera, el inversor puede probar a invertir. Por el contrario, si el inversor necesita crear un fondo de emergencia por si se produce una sacudida o un cambio en sus circunstancias financieras, es mejor poner algo de dinero en una cuenta de ahorro.
Es totalmente plausible que el inversor tenga bolsas de fondos separadas para ahorrar e invertir. De este modo, el inversor puede destinar una parte de los fondos libres al ahorro y, al mismo tiempo, comprar derechos de crédito P2P para continuar invirtiendo.
¿Debo ahorrar o invertir el dinero extra?
Es aconsejable ahorrar el dinero extra si el inversor considera que la necesidad de un fondo de emergencia es un escenario plausible a corto plazo. Del mismo modo, si el inversor cree que su fondo de emergencia actual cubre lo suficiente, puede resultar más beneficioso invertir. La respuesta depende de la percepción personal del riesgo del inversor y de la probabilidad de acontecimientos futuros que puedan afectar a la cartera a corto y a largo plazo.
¿Cuánto debo mantener primero en un fondo de emergencia?
No existe una cantidad universalmente «correcta» que una persona deba mantener en su fondo de emergencia. El importe depende de factores como las obligaciones financieras existentes, por ejemplo préstamos, la situación del seguro médico, que puede requerir o no una bolsa de fondos para pagar algún tratamiento costoso, y otros factores. Los ingresos de la persona también pueden influir en cuánto dinero necesitará en un fondo de emergencia. Dado que la situación laboral puede variar, también es importante entender que los gastos mensuales del hogar y las necesidades personales pueden variar igualmente, lo que da lugar a distintas bolsas de fondos en un fondo de emergencia.
Ahorrar frente a invertir: ¿cuál es la diferencia real?
En principio, ahorrar es el proceso por el que el inversor deposita el dinero en una cuenta protegida, con el objetivo de preservar el capital y conservar el acceso a él de forma inmediata o tras un breve preaviso. Invertir significa la compra de activos o derechos de crédito con el objetivo de hacer crecer el capital y acumular fondos adicionales mediante intereses u otros mecanismos. La diferencia entre ahorrar e invertir se resume en la tabla siguiente.
| Dimensión | Ahorrar | Invertir |
|---|---|---|
| Objetivo | A corto plazo, el objetivo principal es preservar el poder de compra o disponer de un fondo de emergencia | Acumulación de capital a largo plazo y rentabilidad de la inversión |
| Horizonte temporal | De unos meses a 1-2 años | Normalmente varios años o más |
| Protección del capital | Los depósitos pueden estar protegidos por el seguro de depósitos | El capital está en riesgo. La inversión no está protegida por el seguro de depósitos |
| Rentabilidad esperada | Generalmente baja, a menudo cercana o ligeramente superior a la tasa de inflación | Potencialmente mayor; la rentabilidad puede variar en la práctica y no está garantizada |
| Volatilidad y riesgo de pérdida | Normalmente mínimos si los fondos se mantienen dentro de los límites asegurados | De moderados a altos debido a la clase de activo, con riesgo de pérdida parcial o total del capital |
| Liquidez | Normalmente alta, con fondos disponibles de forma inmediata o tras un breve preaviso | Varía enormemente según la inversión. En el P2P, la liquidez anticipada está estrictamente limitada al Secondary Market |
| Esfuerzo | Bajo, normalmente abrir y mantener una cuenta de ahorro | Mayor, ya que requiere KYC, diligencia debida y seguimiento de la cartera, con el inversor participando activamente en el proceso |
| Nota fiscal | Los intereses pueden estar sujetos a tributación según la jurisdicción | Los ingresos por inversiones suelen estar sujetos a tributación en muchas jurisdicciones. La plataforma normalmente no practica retenciones fiscales |
La tabla es ilustrativa. La protección, la fiscalidad, las condiciones de acceso y los riesgos de inversión varían según el producto y la jurisdicción.
¿Cuándo conviene dejar el dinero extra en una cuenta de ahorro?
Una cuenta de ahorro ayuda a proteger los fondos y a aumentar la liquidez y el acceso al dinero. Por eso, si la estabilidad es el objetivo principal al usar el dinero extra, una cuenta de ahorro es una opción mejor que la inversión. El ahorro puede ayudar con la amortización de la deuda hipotecaria, el cumplimiento de próximas obligaciones fiscales, viajes, gastos de matrícula y médicos, y otros gastos. El ahorro también puede ser importante si la persona no tiene certeza sobre su empleo futuro; por ejemplo, si el contrato de trabajo actual termina en un par de meses y la persona no sabe si se renovará, puede ser útil apartar algo de dinero, depositándolo en la cuenta de ahorro.
Las inversiones son adecuadas principalmente para el crecimiento del capital. Sin embargo, conllevan una contrapartida importante: es menos probable que la inversión pueda recuperarse a corto plazo. Incluso una cartera diversificada puede encontrarse con limitaciones severas si se produce una recesión o si varios activos de la misma se devalúan por el impago del prestatario o por dificultades financieras temporales. Por eso es más difícil que la inversión se recupere a corto plazo.
¿Qué es lo mejor que se puede hacer con el dinero extra?
No existe una respuesta universal sobre lo «mejor» que se puede hacer con el dinero extra. Si la principal preocupación del inversor es la estabilidad, una cuenta de ahorro puede ser una opción mejor. Si el crecimiento del capital sigue siendo una parte importante de la estrategia, entonces la inversión probablemente pueda ser un mejor uso. Cada opción conlleva una contrapartida: el dinero colocado en la cuenta de ahorro suele ofrecer rentabilidades menores debido a su mayor liquidez, mientras que invertir implica más riesgo.
¿Cuándo tiene sentido empezar a invertir el dinero extra?
Invertir el dinero extra es una opción mejor siempre que las obligaciones financieras iniciales, como el pago del alquiler, los pagos de préstamos y los gastos habituales, ya estén cubiertas, o que no exista el riesgo de que al inversor le falte dinero para cubrirlas. Es aquí donde la inversión puede aportar más beneficios, ya que algunos activos de la cartera generarán más intereses, mientras que aquellos que se hayan visto frenados por resultados negativos pueden recuperar valor.
El inversor debe entender que toda inversión conlleva un cierto grado de riesgo. La inversión P2P ofrece rentabilidades más altas y proporciona pagos periódicos de intereses, pero conlleva una liquidez limitada a través del Secondary Market y riesgo de impago del prestatario. La inversión inmobiliaria requiere planificación y aceptar que el precio del activo puede fluctuar. Del mismo modo, las acciones de la empresa no eliminan el riesgo de insolvencia.
El préstamo P2P es el tipo de inversión que permite al inversor conceder un préstamo privado a una empresa que busca crecer u obtener dinero para gastos operativos. Maclear permite a los inversores financiar a las empresas mediante la compra de derechos de crédito individuales basados en deuda, en lugar de acciones de la empresa que otorgan derechos de propiedad. Maclear es miembro de PolyReg SRO y opera conforme a su marco en las jurisdicciones suizas.
¿Es el préstamo P2P un buen destino para el dinero extra?
El P2P lending puede ser un buen destino para el dinero extra siempre que todos los gastos iniciales estén cubiertos o que el inversor tenga motivos razonables para suponer que nada le pondrá en riesgo de no poder pagar los gastos básicos habituales. Dado que la inversión P2P conlleva riesgos relacionados con el prestatario y riesgos de liquidez, si el inversor no dispone de un fondo de emergencia o tiene dificultades para pagar el alquiler o la matrícula, la inversión P2P puede no ser la opción óptima.
Cómo crear un marco sencillo de ahorro frente a inversión
Si existe la necesidad de crear un marco que incorpore a la vez el ahorro y la inversión, tener en cuenta el horizonte temporal es uno de los pasos prácticos. El dinero necesario para gastos a corto plazo o para un fondo de emergencia está mejor en una cuenta de ahorro, para que esté disponible de inmediato. El dinero que puede utilizarse a largo plazo para generar ingresos adicionales, ya sea en intereses u otros rendimientos, puede estar mejor invertido.
Otra cuestión es la tolerancia a las pérdidas, ya que una cuenta de ahorro sirve sobre todo para preservar el capital, mientras que invertir puede generar capital adicional pero conlleva la contrapartida de que las pérdidas de capital pueden ser mayores. Del mismo modo, si el riesgo de crédito y el rendimiento previsto de la inversión no compensan el intento, puede ser mejor preservar el capital en una cuenta de ahorro más segura.
La liquidez de los fondos es otra cuestión a considerar. Normalmente, las inversiones (incluidos los derechos de crédito P2P) ofrecen una liquidez variable que puede ser inferior a la de los fondos en una cuenta de ahorro. El capital invertido no está protegido por el seguro de depósitos y sigue estando en riesgo. Por eso, si el inversor quiere mantener una mayor liquidez, es mejor utilizar una cuenta de ahorro.
La diversificación de los activos influye en el perfil de riesgo de una cartera de inversión. Los sectores, los rendimientos y las regiones de los proyectos de inversión afectan a los tipos de interés, a las puntuaciones de riesgo de crédito y a otros aspectos. Por eso, destinar un gran volumen de fondos a un solo activo puede implicar un riesgo mayor.
FAQ
¿Debo ahorrar o invertir el dinero extra?
Es aconsejable asegurar primero el fondo de emergencia y comprobar que los gastos básicos habituales están cubiertos. Después, se puede plantear invertir para destinar el resto de los fondos a generar más ingresos y hacer crecer el capital.
¿Cuánto dinero extra debo mantener en efectivo?
Es aconsejable mantener en efectivo una cantidad suficiente para cubrir varios meses de gastos básicos. De este modo, el inversor reduce la probabilidad de tener que endeudarse de forma repentina o de necesitar financiación o fuentes de ingresos adicionales. El resto puede destinarse a una cartera de inversión si el inversor así lo desea.
¿Debo saldar mis deudas antes de ahorrar o invertir el dinero extra?
Sí, en general es razonable saldar cualquier deuda antes de ahorrar o invertir dinero extra. El coste de la deuda es superior a los rendimientos esperados tanto del ahorro como de la inversión. Por eso, ambos escenarios resultan mejores en una situación libre de deudas.
¿Cuál es la forma de menor riesgo de hacer crecer el dinero extra?
La forma de menor riesgo de hacer crecer el dinero extra es el ahorro con seguro de depósitos. No obstante, esto tiene una salvedad importante: al tratarse de una inversión de bajo riesgo y alta liquidez, los rendimientos pueden ser moderados y, si el objetivo es la posibilidad de hacer crecer el capital más rápido, el ahorro puede no ser la opción ideal.
¿Es el P2P lending una buena opción para el dinero extra?
Los préstamos P2P pueden ser una buena opción para el dinero adicional si el inversor dispone de un conjunto de fondos a largo plazo que desea destinar al crecimiento del capital con la posibilidad de obtener rentabilidades más altas. La inversión P2P no está libre de riesgo, y por eso el inversor debería plantearse cubrir sus gastos básicos antes de considerarla.
Acerca de Maclear
Maclear AG es una plataforma suiza de préstamos entre particulares (P2P) y de crowdlending, cuya sede se encuentra en Suiza. La empresa actúa como intermediario financiero en el sector no bancario y es miembro de PolyReg SRO, de acuerdo con la regulación financiera suiza, especialmente en materia de AML, KYC y RGPD. Maclear brinda a los inversores particulares y calificados acceso a oportunidades de préstamos a empresas cuidadosamente seleccionadas, con una evaluación de riesgos integrada, un Fondo de Provisión y un Mercado Secundario destinado a la liquidez.
El contenido de este artículo se proporciona con fines informativos y educativos únicamente. No constituye un consejo de inversión, financiero, fiscal o legal. El préstamo entre particulares (P2P) y las inversiones en crowdlending conllevan un riesgo de pérdida parcial o total del capital. Los rendimientos pasados no presagian resultados futuros. La liquidez en un mercado secundario no está garantizada. Se invita a los lectores a realizar sus propias investigaciones y a consultar a asesores calificados antes de tomar cualquier decisión financiera. La disponibilidad de productos y servicios puede estar restringida en ciertas jurisdicciones.