L'argent en trop doit suivre un ordre clair : rembourser d'abord les dettes à taux élevé, puis constituer une épargne de précaution couvrant quelques mois de dépenses. Une fois ces deux étapes couvertes, répartissez le reste entre un compte d'épargne pour les objectifs à court terme, protégé par la garantie des dépôts, et des placements, dont le P2P lending, pour un horizon plus long où le capital est à risque.
Que faire de son argent en trop — Épargner ou investir en 2026
Dois-je d'abord épargner ou investir mon argent supplémentaire ?
Lorsque l'investisseur décide s'il doit investir son argent ou le placer sur un compte d'épargne, il est nécessaire de se demander si cet argent serait nécessaire en cas de choc économique grave ou de dépenses essentielles à engager. Si l'investisseur dispose déjà d'un fonds d'urgence constitué et que les fonds supplémentaires ne sont pas nécessaires pour couvrir des dépenses de vie essentielles ou pour protéger sa situation financière, il peut essayer d'investir. À l'inverse, si l'investisseur doit constituer un fonds d'urgence en cas de choc ou de changement de sa situation financière, il est préférable de placer une partie de l'argent sur un compte d'épargne.
Il est tout à fait envisageable que l'investisseur dispose de réserves de fonds distinctes pour l'épargne et pour l'investissement. Ainsi, l'investisseur peut affecter une certaine proportion de ses fonds disponibles à l'épargne tout en achetant simultanément des créances P2P pour poursuivre son investissement.
Faut-il épargner ou investir l'argent supplémentaire ?
Il est conseillé d'épargner l'argent supplémentaire si l'investisseur estime que le besoin d'un fonds d'urgence constitue un scénario plausible à court terme. De même, si l'investisseur considère que son fonds d'urgence actuel couvre suffisamment ses besoins, il peut être plus avantageux d'investir. La réponse dépend de la perception personnelle du risque par l'investisseur et de la probabilité des événements futurs susceptibles d'affecter le portefeuille à court et à long terme.
Combien dois-je d'abord conserver dans un fonds d'urgence ?
Il n'existe pas de montant universellement « correct » qu'une personne devrait conserver dans son fonds d'urgence. Le montant dépend de facteurs tels que les obligations financières existantes comme les prêts, la situation en matière d'assurance maladie qui peut ou non exiger une réserve de fonds pour payer un traitement coûteux, et d'autres facteurs. Les revenus de la personne peuvent également influencer le montant dont elle aura besoin dans un fonds d'urgence. Comme la situation professionnelle peut varier, il est également important de comprendre que les dépenses mensuelles du ménage et les besoins personnels peuvent aussi varier, ce qui conduit à des réserves de fonds différentes dans un fonds d'urgence.
Épargner ou investir : quelle est la véritable différence ?
En principe, l'épargne est le processus par lequel l'investisseur place son argent sur un compte sécurisé, dans le but de préserver son capital et d'en conserver l'accès immédiatement ou après un court préavis. Investir signifie acheter des actifs ou des créances dans le but de faire croître son capital et d'accumuler des fonds supplémentaires par le biais d'intérêts ou d'autres mécanismes. La différence entre épargner et investir est résumée dans le tableau ci-dessous.
| Dimension | Épargne | Investissement |
|---|---|---|
| Objectif | À court terme, l'objectif principal est de préserver le pouvoir d'achat ou de disposer d'un fonds d'urgence | Accumulation de capital à long terme et rendements d'investissement |
| Horizon temporel | De quelques mois à 1-2 ans | Généralement plusieurs années ou plus |
| Protection du capital | Les dépôts peuvent être protégés par la garantie des dépôts | Le capital est à risque. L'investissement n'est pas protégé par la garantie des dépôts |
| Rendement attendu | Généralement faible, souvent proche ou légèrement supérieur au taux d'inflation | Potentiellement plus élevé, les rendements peuvent varier en pratique et ne sont pas garantis |
| Volatilité et risque de perte | Habituellement minimal si les fonds sont conservés dans les limites couvertes par la garantie | De modéré à élevé en raison de la classe d'actifs, avec un risque de perte partielle ou totale du capital |
| Liquidité | Habituellement élevée, fonds disponibles immédiatement ou après un court préavis | Varie fortement selon l'investissement. Pour le P2P, la liquidité anticipée est strictement limitée par le Secondary Market |
| Effort | Faible, il s'agit généralement d'ouvrir et de gérer un compte d'épargne | Plus élevé, car cela nécessite un KYC, une due diligence et un suivi du portefeuille, l'investisseur participant activement au processus |
| Note fiscale | Les intérêts peuvent être imposables selon la juridiction | Les revenus d'investissement sont généralement imposables dans de nombreuses juridictions. La plateforme ne retient habituellement pas l'impôt à la source |
Le tableau est fourni à titre indicatif. La protection, la fiscalité, les conditions d'accès et les risques d'investissement varient selon le produit et la juridiction.
Quand l'argent supplémentaire doit-il rester sur un compte d'épargne ?
Un compte d'épargne permet de sécuriser les fonds et d'accroître la liquidité ainsi que l'accès à l'argent. C'est pourquoi, si la stabilité est l'objectif principal de l'utilisation d'un surplus d'argent, un compte d'épargne constitue une meilleure option qu'un investissement. L'épargne peut aider au remboursement d'une dette hypothécaire, à l'accomplissement d'obligations fiscales à venir, aux voyages, aux frais de scolarité et médicaux, ainsi qu'à d'autres dépenses. L'épargne peut aussi avoir son importance si la personne n'est pas certaine de son emploi futur ; par exemple, si le contrat de travail actuel se termine dans quelques mois et que la personne ne sait pas s'il sera renouvelé, il peut être utile de mettre de l'argent de côté en le déposant sur le compte d'épargne.
Les investissements conviennent avant tout à la croissance du capital. Cela s'accompagne toutefois d'un compromis important : l'investissement est moins susceptible d'être récupéré à court terme. Même un portefeuille diversifié peut rencontrer de fortes contraintes en cas de récession ou si plusieurs de ses actifs se déprécient en raison du défaut de l'emprunteur ou de difficultés financières temporaires. C'est pourquoi il est plus difficile pour l'investissement de se rétablir à court terme.
Quelle est la meilleure chose à faire avec de l'argent supplémentaire ?
Il n'existe pas de réponse universelle quant à la « meilleure chose » à faire avec de l'argent supplémentaire. Si la préoccupation principale de l'investisseur est la stabilité, un compte d'épargne peut être une meilleure option. Si la croissance du capital reste une part importante de la stratégie, alors l'investissement peut probablement constituer un meilleur usage. Chaque option comporte un compromis : l'argent placé sur un compte d'épargne offre généralement des rendements plus faibles en raison d'une liquidité plus élevée, tandis qu'investir comporte davantage de risques.
Quand est-il judicieux de commencer à investir de l'argent supplémentaire ?
Investir de l'argent supplémentaire est une meilleure option à condition que les obligations financières initiales telles que les loyers, les remboursements de prêts et les dépenses courantes soient déjà couvertes, ou qu'il n'y ait pas de risque que l'investisseur manque d'argent pour les couvrir. C'est là que l'investissement peut apporter davantage d'avantages, puisque certains actifs d'un portefeuille généreront plus d'intérêts tandis que ceux qui ont pu être freinés par des évolutions négatives peuvent retrouver de la valeur.
L'investisseur doit comprendre que tout investissement comporte un degré de risque. L'investissement P2P offre des rendements plus élevés et procure des paiements d'intérêts réguliers, mais s'accompagne d'une liquidité limitée via le Secondary Market et d'un risque de défaut de l'emprunteur. L'investissement immobilier exige de la planification et l'acceptation du fait que le prix de l'actif peut fluctuer. De même, les actions d'une entreprise n'éliminent pas le risque d'insolvabilité.
Le prêt P2P est le type d'investissement qui permet à l'investisseur d'accorder un prêt privé à une entreprise cherchant à se développer ou à financer ses dépenses opérationnelles. Maclear permet aux investisseurs de financer les entreprises en achetant des créances individuelles fondées sur la dette plutôt que des actions de la société conférant un droit de propriété. Maclear est membre de PolyReg SRO et opère dans son cadre au sein des juridictions suisses.
Le prêt P2P est-il un bon placement pour de l'argent supplémentaire ?
Le prêt P2P peut être une bonne destination pour l'argent excédentaire à condition que toutes les dépenses initiales soient couvertes ou que l'investisseur ait des raisons valables de penser que rien ne l'exposera au risque de ne plus pouvoir payer ses dépenses courantes de base. Étant donné que l'investissement P2P comporte des risques liés aux emprunteurs et des risques de liquidité, si l'investisseur ne dispose pas d'un fonds d'urgence ou peine à payer son loyer ou ses frais de scolarité, alors l'investissement P2P peut ne pas être un choix optimal.
Comment construire un cadre simple entre épargne et investissement
S'il est nécessaire de construire un cadre qui intègre à la fois l'épargne et l'investissement, la prise en compte de l'horizon temporel constitue l'une des étapes pratiques. L'argent nécessaire aux dépenses à court terme ou à un fonds d'urgence est mieux placé sur un compte d'épargne afin de rester immédiatement disponible. L'argent qui peut être utilisé sur le long terme pour générer des revenus supplémentaires, sous forme d'intérêts ou d'autres rendements, peut être mieux employé s'il est investi.
Une autre question est la tolérance aux pertes, car un compte d'épargne sert surtout à préserver le capital, tandis que l'investissement peut créer du capital supplémentaire mais implique en contrepartie des pertes en capital potentiellement plus élevées. De même, si le risque de crédit et le revenu perçu de l'investissement ne justifient pas la tentative, il peut être préférable de préserver le capital sur un compte d'épargne plus sûr.
La liquidité des fonds est une autre préoccupation. En général, les investissements (y compris les créances P2P) offrent une liquidité variable qui peut être inférieure à celle des fonds placés sur un compte d'épargne. Le capital investi n'est pas protégé par la garantie des dépôts et reste exposé au risque. C'est pourquoi, si l'investisseur souhaite conserver une liquidité plus élevée, il est préférable d'utiliser un compte d'épargne.
La diversification des actifs influence le profil de risque d'un portefeuille d'investissement. Les secteurs, les rendements et les régions des projets d'investissement ont une incidence sur les taux d'intérêt, les scores de risque de crédit et d'autres éléments. C'est pourquoi placer un large volume de fonds dans un seul actif peut comporter un risque plus élevé.
FAQ
Dois-je épargner ou investir mon argent excédentaire ?
Il est conseillé de constituer d'abord le fonds d'urgence et de s'assurer que les dépenses courantes de base sont couvertes. Ensuite, l'investissement peut être envisagé pour allouer le reste des fonds afin de générer davantage de revenus et de faire croître le capital.
Quel montant d'argent excédentaire dois-je conserver en liquidités ?
Il est conseillé de conserver en liquidités une somme suffisante pour couvrir plusieurs mois de dépenses de base. Ainsi, l'investisseur réduit la probabilité d'un emprunt soudain ou du besoin de financements ou de sources de revenus supplémentaires. Le reste peut être alloué à un portefeuille d'investissement si l'investisseur le souhaite.
Dois-je rembourser mes dettes avant d'épargner ou d'investir de l'argent excédentaire ?
Oui, d'une manière générale, il est raisonnable de rembourser toute dette avant d'épargner ou d'investir de l'argent excédentaire. Le coût de la dette est supérieur aux rendements attendus de l'épargne comme de l'investissement. C'est pourquoi les deux scénarios sont plus avantageux dans une situation sans dettes.
Quel est le moyen le moins risqué de faire fructifier de l'argent excédentaire ?
Le moyen le moins risqué de faire fructifier de l'argent excédentaire passe par une épargne couverte par la garantie des dépôts. Toutefois, cela s'accompagne d'une réserve importante : s'agissant d'un placement à faible risque et à forte liquidité, les rendements peuvent être modérés et, si l'objectif est de faire croître le capital plus rapidement, l'épargne peut ne pas être un choix idéal.
Le prêt P2P est-il une bonne option pour l'argent excédentaire ?
Le prêt P2P peut être une bonne option pour de l'argent supplémentaire si l'investisseur dispose d'une réserve de fonds à long terme qu'il souhaite consacrer à la croissance du capital, avec un potentiel de rendements plus élevés. L'investissement P2P n'est pas sans risque, et c'est pourquoi l'investisseur devrait envisager de couvrir ses dépenses de base avant de l'envisager.
À propos de Maclear
Maclear AG est une plateforme suisse de prêt entre particuliers (P2P) et de crowdlending, dont le siège se situe en Suisse. La société agit comme intermédiaire financier dans le secteur non bancaire et est membre de PolyReg SRO, conformément à la réglementation financière suisse, notamment en matière d'AML, de KYC et de RGPD. Maclear donne aux investisseurs particuliers et qualifiés accès à des opportunités de prêts aux entreprises soigneusement sélectionnées, avec une évaluation des risques intégrée, un Provision Fund et un Secondary Market destiné à la liquidité.
Le contenu de cet article est fourni à des fins d'information et d'éducation uniquement. Il ne constitue pas un conseil en investissement, financier, fiscal ou juridique. Le prêt entre particuliers (P2P) et les investissements en crowdlending comportent un risque de perte partielle ou totale du capital. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. La liquidité sur un marché secondaire n'est pas garantie. Les lecteurs sont invités à mener leurs propres recherches et à consulter des conseillers qualifiés avant de prendre toute décision financière. La disponibilité des produits et services peut être restreinte dans certaines juridictions.