Empréstimos P2P na Europa: Áustria, Itália e Bulgária lideram o mercado

Os empréstimos peer-to-peer (P2P) estão transformando o acesso comercial ao capital em toda a Europa. Em vez de solicitar empréstimos bancários, com empréstimos P2P, os mutuários podem obter um empréstimo diretamente de credores individuais por meio de plataformas on-line.

Esse modelo está se infiltrando em todas as regiões e indústrias, especialmente em países onde pequenas e médias empresas e startups têm dificuldades particulares em obter financiamento. Áustria, Itália e Bulgária se diferenciaram entre seus pares, ganhando reputação como fortes players neste setor, cada um exibindo números espetaculares.

Áustria: um viveiro de inovação para PMEs e fintech

Mais de 99% de todas as empresas na Áustria são PMEs, que têm uma forte influência sobre sua economia. Mais e mais dessas empresas estão procurando novas fontes de empréstimos.

O governo austríaco criou um ambiente favorável ao empreendedor para o crescimento da fintech. A Autoridade do Mercado Financeiro (FMA) decidiu implementar uma sandbox regulatória em 2020, na qual empresas com novos modelos de negócios teriam primeiro a oportunidade de testar a sandbox regulatória. Esse programa ajuda a iniciar a inovação e, ao mesmo tempo, proteger os consumidores.

Posteriormente, em 2022, a Áustria aprovou a Lei de Execução do Crowdfunding, elevando as regulamentações nacionais às regulamentações de financiamento coletivo da UE. Essa harmonização garante plataformas de empréstimos P2P legalmente sólidas, além de aumentar a confiança dos investidores.

A Áustria é um terreno sedutor para empréstimos P2P devido à presença de seu robusto setor de PME e a um ambiente regulatório que estabelece um equilíbrio entre inovação e supervisão.

Itália: crescimento rápido em meio a desafios econômicos

O mercado da Itália é apoiado pela natureza excepcional da economia local. Muitas empresas italianas são PMEs familiares que regularmente lutam para obter empréstimos bancários convencionais. No entanto, o crédito peer-to-peer com condições flexíveis para empresas de lá está na moda.

O ambiente jurídico foi simplificado com a adoção do Regulamento ECSP na Itália. O número de plataformas de crowdfunding autorizadas que existem no país era de impressionantes 33 em junho de 2024.

Durante o primeiro semestre de 2024, as plataformas de empréstimos diretos comerciais na Itália atraíram €167,82 milhões, um aumento de 7,7% em relação ao período anterior. Projetos imobiliários, em particular, demonstraram um crescimento encorajador, já que uma taxa de juros anual de 9,82% foi oferecida ao crédito empresarial.

Espera-se que o mercado italiano de empréstimos alternativos alcance USD 8.412,4 milhões em 2027 e aumente com uma Taxa Composta de Crescimento Anual (CAGR) de 8,8% durante 2023—2027.

Bulgária: capacitando startups e empresas rurais

A Bulgária é um novo centro florescente para startups no sudeste da Europa, e os empréstimos peer-to-peer estão no centro desse novo movimento. Em 2024, as startups búlgaras arrecadaram €1,1 bilhão, um aumento de 65% em relação ao ano anterior.

A ausência de regulamentações específicas de empréstimos P2P na Bulgária não impediu o crescimento do setor. Isso ocorre porque plataformas como Maclear agora estão concedendo empréstimos pessoais aos principais clientes para preencher o vazio deixado pelas instituições financeiras tradicionais. O crédito descentralizado é especialmente procurado em construção, logística e agricultura na Bulgária.

Vários incentivos estão disponíveis para investidores na Maclear:

• Os usuários que se cadastrarem recebem um bônus de €10.
• Retorno de 14,9% sobre qualquer investimento.
• Ambas as partes recebem um bônus de 2% dos investimentos de seus amigos nos primeiros 90 dias de investimento para aqueles que indicarem amigos.
• Investidores leais também não deixam de ser mencionados. Dependendo do valor total investido, eles podem ganhar mais 2% ao ano.

Além disso, com um painel simples, a Maclear garante que os investidores acompanhem seus investimentos sem esforço. E com o investimento automático e um mercado secundário planejado como um novo recurso por vir, a Maclear está preparada para ser mais amigável e conveniente de usar.

Visão geral comparativa: cenário de empréstimos P2P na Áustria, Itália e Bulgária

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Benefícios para as PMEs

Os empréstimos peer-to-peer oferecem uma alternativa oportuna às regiões com escassez de crédito. Por meio de plataformas P2P, as PMEs podem se conectar diretamente com investidores, em vez de instituições financeiras tradicionais. Para empresas em áreas remotas ou com histórico de crédito ruim, o empréstimo P2P pode ser uma tábua de salvação. Isso amplia o grupo de investidores que poderiam investir. Além disso, os mutuários podem alavancar seus próprios ativos para emprestar mais.

Por outro lado, os investidores apoiam negócios reais e podem obter retornos atraentes de 15% de empréstimos que podem ser diversificados em vários projetos e seus riscos são compartilhados entre outros investidores.

Desafios e riscos no cenário de empréstimos P2P

No entanto, os empréstimos P2P têm seus desafios.

• O risco óbvio de inadimplência do mutuário. Ao contrário dos bancos tradicionais, como essas plataformas P2P não são bancos, elas podem não oferecer a mesma proteção, portanto, você deve ter cuidado como investidor. Pesquise os processos de avaliação de risco da plataforma.
• As estruturas regulatórias variam em toda a Europa. Alguns têm diretrizes explícitas; outros ainda estão redigindo regulamentos. Isso é inconsistente e confuso para mutuários e investidores.
• Nem todos os sites P2P são criados da mesma forma. Alguns podem ter processos de verificação fracos que os expõem a fraudes ou a um desempenho ruim.
• Outro problema é a liquidez. Os investimentos em empréstimos P2P geralmente têm prazos fixos, e sair mais cedo pode ser complicado.

No entanto, apesar desses desafios, muitas plataformas estão usando os ativos dos mutuários como garantia. O Blockchain também oferece total transparência, pois cada transação pode ser rastreada em um livro contábil. Nem é preciso dizer que a devida diligência é sempre necessária.

Perspectivas futuras: para onde estão indo os empréstimos P2P na Europa?

Todos os sinais apontam para um futuro próspero do P2P para a Europa e a probabilidade de que ela desempenhe um papel dominante no mercado global. O avanço tecnológico contínuo apenas enriquece as plataformas P2P (do ponto de vista da experiência do usuário) e adiciona refinamento às ferramentas de avaliação de risco. Essa evolução permite que investidores e mutuários se envolvam com a plataforma com mais confiança.

Os reguladores também estão tomando nota. Mas, à medida que o setor se expande, estão em andamento medidas para estabelecer regras mais padronizadas em toda a Europa. Essa consistência pode criar confiança e trazer mais participantes para a área de empréstimos P2P. Além disso, você está vendo mais interesse em investimentos sustentáveis e de impacto. As plataformas P2P começam a apresentar projetos que refletem esses valores para que os investidores possam investir em iniciativas que reflitam seus valores.

Considerações finais

Sem dúvida, os empréstimos P2P estão mudando o financiamento empresarial na Europa, fornecendo alternativas flexíveis e acessíveis aos bancos. Áustria, Itália e Bulgária ilustram como diferentes economias estão usando plataformas P2P. O setor, à medida que se desenvolve agora, oferece possibilidades reais para investidores e empresas.

A Maclear, um site suíço de empréstimos P2P, opera sob as rigorosas condições da Suíça, priorizando transparência de alto nível e proteção ao investidor. Uma característica de destaque é o fundo de provisão, que serve como uma rede de segurança cobrindo os pagamentos de juros em caso de falência do mutuário.