Cum să începi să investești în împrumuturi P2P: Un ghid pentru începători

Ce este împrumutul P2P? Un ghid de 30 de secunde

Împrumuturile P2P sunt tipul de investiție care implică împrumuturi private de la investitorii care împrumută afacerilor care au nevoie de finanțare. Un investitor poate cumpăra o creanță pentru partea din împrumut în loc să cumpere acțiuni în companie. Împrumutătorul, la rândul său, este de acord să plătească dobândă fixă investitorului și să ramburseze principalul când creanța ajunge la maturitate. Un investitor P2P nu cumpără proprietate într-o afacere, spre deosebire de acțiuni și conturi de economii. În schimb, succesul proiectului de investiție depinde de situația financiară a împrumutătorului.

Maclear oferă proiecte de investiții care sunt finanțate prin împrumuturi pentru afaceri împărțite în creanțe mici pentru investitor. Pentru a începe să investești, este necesar să cumperi o creanță de cel puțin 50 € . Dobânda se plătește lunar, iar principalul se plătește la maturitatea creanței.

Ce să verifici înainte de a investi pe orice platformă P2P

Tabelul de mai jos prezintă elementele de bază necesare pe care investitorul trebuie să le cunoască înainte de a face o investiție, fie manual, fie prin instrumente precum AutoInvest.

Maclear AG este o companie care este membră a PolyReg SRO și funcționează conform reglementărilor financiare elvețiene. Maclear nu reține impozite și nu oferă o garanție a investiției fără risc, deoarece investiția P2P implică întotdeauna un anumit grad de risc. Cu toate acestea, Maclear utilizează instrumentele pentru a evalua credibilitatea împrumutătorului înainte de a lista proiectul.

Primul instrument este evaluarea riscului de credit, variind de la AAA (cel mai înalt) la D (cel mai scăzut). Înainte ca proiectul să fie listat pe Maclear, platforma evaluează situațiile financiare, structura managerială, operațiunile companiei și alți factori care afectează credibilitatea împrumutătorului.

În plus, fondurile investitorilor sunt protejate prin garanție, activul cu un anumit preț de piață care este pus în gaj împotriva împrumutului. Raportul Împrumut-Valoare (LTV) este indicatorul împrumutătorului folosit pentru a evalua valoarea garanției. LTV este calculat folosind următoarea formulă:

LTV = Suma împrumutului \/ Valoarea garanției

O valoare conservatoare (LTV mai mic) sub 100% înseamnă de obicei că prețul garanției acoperă complet împrumutul. În schimb, dacă valoarea este mai mare, înseamnă că unele părți ale împrumutului rămân neasigurate, lăsând investitorul cu un buffer mai mic.

Maclear are, de asemenea, un mecanism pentru a proteja investitorul împotriva întreruperii temporare a plăților de dobândă. Un Fond de Provizion este o rezervă de fonduri formată din comisioanele pentru serviciul platformei care poate continua plățile de dobândă în cazul în care împrumutătorul oprește temporar procesul. Cu toate acestea, un Fond de Provizion nu garantează returnarea principalului și nu funcționează ca o garanție de răscumpărare.

Este împrumutul P2P sigur pentru începători?

Împrumutul P2P nu este complet sigur pentru începători. P2P implică în mod natural riscuri, inclusiv supra-concentrare, neplata împrumutătorului, riscul de lichiditate și alte riscuri. Cu toate acestea, mecanismele, cum ar fi garanția cu un LTV conservator, Fondul de Provizion și evaluarea riscului de credit al proiectului, pot atenua riscurile.

Ce se întâmplă dacă un împrumutător nu plătește?

Dacă împrumutătorul nu plătește, Maclear poate începe executarea garanției după 60 de zile de neplată. Înainte de aceasta, Fondul de Provizion continuă plățile de dobândă către investitor. În ziua 30, începe colectarea soft a datoriilor. Dacă aceasta nu este de succes, atunci, după ziua 60, încep procedurile legale privind garanția.

Cum să începi să investești în împrumuturi P2P: Pas cu Pas

Investiția P2P poate fi împărțită în 4 pași. Acești pași sunt discutați în detaliu în secțiunea de mai jos.

Pasul 1: Înregistrează-te și Verifică

Utilizatorul trebuie să își creeze un cont, să verifice adresa de email și să treacă prin procedura de verificare a identității conform politicii KYC. Maclear necesită, de asemenea, o verificare a dovezii de adresă pentru a evalua statutul rezidențial actual al utilizatorului. Înainte de dovada adresei, accesul la cont este restricționat. Odată ce dovada adresei este finalizată, investitorul poate alege un proiect și poate face prima investiție. După acea investiție, Maclear va furniza Formularul A, un document care, odată semnat, confirmă proprietatea fondurilor investite și oferă acces la instrumente precum AutoInvest și funcționalități suplimentare ale platformei.

Pasul 2: Finanțează-ți Contul

După ce verificarea contului și verificarea clientului sunt complete, investitorul poate trimite banii în cont folosind instrumentul acceptat. Este important de menționat că investitorul trebuie să introducă referința corectă a plății pentru a evita întârzierile potențiale în atribuirea fondurilor. Maclear permite investitorului să depună orice sumă, începând de la minimul de 50 € pentru o depunere SEPA. Dacă investitorul nu folosește deliberat AutoInvest, fondurile nu sunt investite automat într-un proiect și rămân disponibile în cont.

Pasul 3: Alege Selecția Manuală sau AutoInvest

Selectarea oricărei moduri va schimba natura investiției în ceea ce privește modul în care investiția este atribuită proiectului. Selecția manuală necesită ca investitorul să revizuiască și să aleagă fiecare împrumut singur. AutoInvest, pe de altă parte, oferă filtre care permit setarea LTV dorit, rata dobânzii la împrumut, scorul de risc de credit al împrumutătorului și termenul împrumutului. Când investitorul folosește AutoInvest, există un maxim de 10 strategii simultane disponibile. Proiectele ACL sunt excluse din filtrele AutoInvest.

Pasul 4: Diversifică de la Prima Zi

Diversificarea este o strategie care permite atenuarea riscurilor legate de investiție. Dacă investitorul procedează apoi să aleagă mai multe proiecte în diverse industrii și cu termeni, rate ale dobânzii și scoruri de risc de credit diferite, poate reduce eficient efectul neplății unui împrumutător prin răspândirea capitalului. De aceea, diversificarea poate fi un pas următor atât de important.

Câți bani am nevoie pentru a începe împrumuturile P2P?

Minimul pentru o investiție P2P pe Maclear este de 50 € pentru o cerere. Această sumă este minimul de bază pentru o cerere de investiție, nu pentru diversificarea portofoliului. Investitorul ar trebui să evalueze cât de mulți bani dorește să aloce portofoliului său P2P.

Greșeli comune de evitat pentru prima dată

Împrumuturile P2P sunt o investiție, nu un produs de economisire: nu există asigurare pentru depozite, randamentele nu sunt garantate, iar capitalul investit poate fi parțial sau total pierdut.

Unele greșeli pe care investitorii începători le pot face pot pune portofoliul în risc. Prima greșeală este concentrarea. Aceasta înseamnă că investitorul pune un procent mare din capital în câteva companii (ca 1 sau 2), urmând logica unei rate a dobânzii mai mari și a unui scor de risc de credit ridicat. Totuși, în cazul neplății, investitorul poate pierde mai mulți bani, deoarece o sumă mai mare este investită într-un singur proiect.

O rată a dobânzii mai mare privită în izolare este o altă greșeală. Înainte de a se face investiția, este de asemenea necesar să se vadă raportul LTV, garanția și termenii împrumutului, precum și scorul intern de risc de credit al proiectului. O rată a dobânzii mai mare compensează de obicei incertitudinea în celelalte condiții ale împrumutului; de aceea, evaluarea atentă a altor factori este un pas recomandat.

Lichiditatea limitată a unei cereri P2P este o altă problemă deoarece, de obicei, o cerere P2P ar trebui să fie deținută până la maturitate. Investitorul poate vinde cererea mai devreme pe Piața Secundară, totuși, vânzarea depinde în întregime de cererea din partea altor investitori.

Pot să retrag banii mei în orice moment?

Dacă investitorul a atribuit deja fonduri împrumutului, nu este posibil să le retragă până la maturitate și rambursare, cu excepția cazului în care investitorul vinde cererea pe Piața Secundară. Totuși, vânzarea nu este garantată, iar este mai sigur să presupunem că fondurile angajate în împrumut ar trebui să fie deținute până la maturitatea cererii.

Ce randamente ar trebui să aștepte începătorii în mod realist?

Dobânda P2P ar trebui evaluată pe baza ratei dobânzii contractuale și a metricii Randamentului Anualizat pe Investiție, sau AROI. Această metrică arată o valoare așteptată a câștigurilor pentru perioada până când cererea ajunge la maturitate. Este important să înțelegem că AROI este o metrică așteptată și nu este egală cu o garanție a randamentelor. Investiția P2P implică un anumit risc, iar acest risc nu poate fi complet eliminat.

Proiectele listate pe Maclear oferă plăți lunare ale dobânzii, precum și, de obicei, un termen de maturitate scurt până la mediu. Riscurile legate de neplata împrumutătorului și lichiditatea rămân pentru fiecare dintre proiecte.

Întrebări frecvente

Este împrumutul P2P sigur pentru începători?

Riscurile împrumutului P2P nu sunt lipsite de risc. Mecanisme precum Fondul de Provizion, garanția și Piața Secundară pentru lichiditate pot atenua, dar nu elimina, riscurile legate de investiția P2P. Capitalul rămâne întotdeauna în risc.

Cât am nevoie pentru a începe?

Nu există un minim universal pentru fiecare platformă. AutoInvest de la Maclear stabilește un minim de 50 €. Aceasta este suficient pentru achiziția unei cereri. Totuși, platformele diferă în ceea ce privește minimurile lor.

Ce se întâmplă dacă un împrumutător nu plătește?

Dacă împrumutătorul nu plătește, investitorul continuă să primească dobândă prin Fondul de Provizion. După ziua 30, începe colectarea de datorii blânde. Dacă împrumutătorul nu își îndeplinește obligațiile de rambursare după ziua 60, procedura de executare a garanției poate începe.

Pot să retrag oricând?

Nu, când investitorul a angajat deja fondurile în împrumut, nu este posibil să retragă banii mai devreme. O opțiune este să vândă cererea pe Piața Secundară, cu condiția să existe interes din partea altor investitori. Totuși, vânzarea nu este garantată.

Trebuie să plătesc impozit pe randamentele P2P?

Da, multe jurisdicții tratează venitul din investițiile P2P ca venit din dobândă. Maclear nu reține impozitele automat. Rămâne responsabilitatea investitorului să declare randamentele și să depună declarațiile anuale. În caz de îndoială, este recomandabil să consulți un consilier fiscal local.

Conținutul acestui articol este furnizat doar în scopuri informative și educaționale. Nu constituie sfaturi de investiție, financiare, fiscale sau legale. Împrumuturile P2P și investițiile în crowdlending implică un risc de pierdere parțială sau totală a capitalului. Performanța trecută nu este indicativă pentru rezultatele viitoare. Lichiditatea pe o piață secundară nu este garantată. Cititorii ar trebui să efectueze cercetări independente și să consulte consilieri calificați înainte de a lua orice decizie financiară. Disponibilitatea produselor și serviciilor poate fi restricționată în anumite jurisdicții.