Überschüssiges Geld sollte einer klaren Reihenfolge folgen: zuerst hochverzinste Schulden abbauen, dann einen Notgroschen aufbauen, der einige Monatsausgaben abdeckt. Sind beide Punkte erledigt, teilen Sie den Rest auf zwischen einem Sparkonto für kurzfristige Ziele, abgesichert durch die Einlagensicherung, und Anlagen, einschliesslich P2P-Kredite, für einen längeren Horizont, bei dem das Kapital einem Risiko unterliegt.
Was tun mit überschüssigem Geld – Sparen oder Investieren 2026
Sollte ich mein zusätzliches Geld zuerst sparen oder investieren?
Wenn der Anleger entscheidet, ob er das Geld investieren oder auf ein Sparkonto legen soll, muss er überlegen, ob das Geld benötigt würde, falls ein schwerer wirtschaftlicher Schock eintritt oder wesentliche Ausgaben anfallen. Verfügt der Anleger bereits über einen eingerichteten Notgroschen und sind die zusätzlichen Mittel nicht nötig, um wesentliche Lebenshaltungskosten zu decken oder die finanzielle Situation abzusichern, kann der Anleger einen Investitionsversuch unternehmen. Muss der Anleger dagegen erst einen Notgroschen für den Fall eines Schocks oder einer Änderung der finanziellen Verhältnisse aufbauen, ist es besser, etwas Geld auf ein Sparkonto zu legen.
Es ist durchaus plausibel, dass der Anleger getrennte Mitteltöpfe für das Sparen und das Investieren unterhält. Auf diese Weise kann der Anleger einen Teil der freien Mittel dem Sparen zuordnen und gleichzeitig P2P-Forderungen kaufen, um weiter zu investieren.
Sollte ich zusätzliches Geld sparen oder investieren?
Es empfiehlt sich, zusätzliches Geld zu sparen, wenn der Anleger den Bedarf an einem Notgroschen für ein plausibles kurzfristiges Szenario hält. Umgekehrt kann es vorteilhafter sein zu investieren, wenn der Anleger glaubt, dass der bestehende Notgroschen ausreichend abdeckt. Die Antwort hängt von der persönlichen Risikowahrnehmung des Anlegers und von der Wahrscheinlichkeit künftiger Ereignisse ab, die sich auf das Portfolio kurz- und langfristig auswirken können.
Wie viel sollte ich zunächst in einem Notgroschen halten?
Es gibt keine allgemeingültige „richtige“ Summe, die eine Person in ihrem Notgroschen halten sollte. Der Betrag hängt von Faktoren ab wie bestehenden finanziellen Verpflichtungen, etwa Krediten, der Situation bei der Krankenversicherung, die möglicherweise Mittel für eine teure Behandlung erfordert oder auch nicht, sowie weiteren Faktoren. Auch das Einkommen der Person kann beeinflussen, wie viel Geld sie im Notgroschen benötigt. Da die Beschäftigungssituation unterschiedlich sein kann, ist ebenso wichtig zu verstehen, dass auch die monatlichen Haushaltsausgaben und persönlichen Bedürfnisse variieren können, was zu unterschiedlich großen Notgroschen führt.
Sparen vs. Investieren: Was ist der wirkliche Unterschied?
Grundsätzlich ist Sparen der Vorgang, bei dem der Anleger das Geld auf ein gesichertes Konto legt, mit dem Ziel, das Kapital zu erhalten und sofort oder nach kurzer Frist darauf zugreifen zu können. Investieren bedeutet den Kauf von Vermögenswerten oder Forderungen mit dem Ziel, Kapital zu vermehren und durch Zinsen oder andere Mechanismen zusätzliche Mittel zu erwirtschaften. Der Unterschied zwischen Sparen und Investieren ist in der folgenden Tabelle zusammengefasst.
| Dimension | Sparen | Investieren |
|---|---|---|
| Zweck | Kurzfristig besteht das Hauptziel darin, die Kaufkraft zu erhalten oder einen Notgroschen zu haben | Langfristiger Kapitalaufbau und Anlagerenditen |
| Zeithorizont | Von einigen Monaten bis 1-2 Jahre | Dauert typischerweise mehrere Jahre oder länger |
| Kapitalschutz | Einlagen können durch die Einlagensicherung geschützt sein | Das Kapital ist einem Risiko ausgesetzt. Die Anlage ist nicht durch eine Einlagensicherung geschützt |
| Erwartete Rendite | In der Regel niedrig, oft nahe der Inflationsrate oder leicht darüber | Potenziell höher, die Renditen können in der Praxis variieren und sind nicht garantiert |
| Volatilität und Verlustrisiko | Üblicherweise minimal, sofern die Mittel innerhalb der gesicherten Grenzen gehalten werden | Mittel bis hoch aufgrund der Anlageklasse, mit dem Risiko eines teilweisen oder vollständigen Kapitalverlusts |
| Liquidität | Üblicherweise hoch, Mittel sofort oder nach kurzer Frist verfügbar | Variiert stark je nach Anlage. Bei P2P ist die vorzeitige Liquidität streng auf den Secondary Market beschränkt |
| Aufwand | Gering, in der Regel Eröffnung und Führung eines Sparkontos | Höher, da KYC, Sorgfaltsprüfung und Portfolioüberwachung erforderlich sind und der Anleger aktiv am Prozess teilnimmt |
| Steuerhinweis | Zinsen können je nach Rechtsordnung steuerpflichtig sein | Kapitalerträge sind in vielen Rechtsordnungen in der Regel steuerpflichtig. Die Plattform behält üblicherweise keine Steuern ein |
Die Tabelle dient der Veranschaulichung. Schutz, Besteuerung, Zugangsbedingungen und Anlagerisiken unterscheiden sich je nach Produkt und Rechtsordnung.
Wann sollte zusätzliches Geld auf einem Sparkonto bleiben?
Ein Sparkonto hilft, die Mittel zu sichern und die Liquidität sowie den Zugang zum Geld zu erhöhen. Wenn Stabilität das primäre Ziel bei der Verwendung von zusätzlichem Geld ist, ist ein Sparkonto daher die bessere Option als eine Anlage. Ersparnisse können bei der Schuldenrückzahlung für die Hypothek, der Erfüllung anstehender Steuerpflichten, bei Reisen, Studien- und Arztkosten sowie anderen Ausgaben helfen. Ersparnisse können auch dann wichtig sein, wenn eine Person hinsichtlich ihrer künftigen Beschäftigung unsicher ist; wenn zum Beispiel der aktuelle Arbeitsvertrag in einigen Monaten endet und die Person nicht weiß, ob er verlängert wird, kann es sinnvoll sein, etwas Geld beiseitezulegen und es auf dem Sparkonto zu deponieren.
Anlagen eignen sich vor allem für den Kapitalaufbau. Damit geht jedoch ein wichtiger Kompromiss einher: Es ist weniger wahrscheinlich, dass eine Anlage kurzfristig wieder eingebracht werden kann. Selbst ein diversifiziertes Portfolio kann erheblichen Einschränkungen unterliegen, wenn eine Rezession eintritt oder mehrere darin enthaltene Vermögenswerte wegen des Ausfalls des Kreditnehmers oder vorübergehender finanzieller Schwierigkeiten an Wert verlieren. Deshalb ist es für die Anlage schwieriger, sich kurzfristig zu erholen.
Was ist das Beste, was man mit zusätzlichem Geld tun kann?
Es gibt keine allgemeingültige Antwort darauf, was das „Beste“ ist, was man mit zusätzlichem Geld tun kann. Wenn dem Anleger vor allem Stabilität wichtig ist, kann ein Sparkonto die bessere Option sein. Wenn Kapitalwachstum ein wichtiger Teil der Strategie bleibt, kann eine Anlage wahrscheinlich der bessere Anwendungsfall sein. Jede Option ist mit einem Kompromiss verbunden: Geld auf dem Sparkonto bietet wegen der höheren Liquidität in der Regel niedrigere Renditen, während das Investieren mehr Risiko mit sich bringt.
Wann ist es sinnvoll, zusätzliches Geld zu investieren?
Zusätzliches Geld zu investieren ist die bessere Option, sofern die grundlegenden finanziellen Verpflichtungen wie Mietzahlungen, Kreditraten und regelmäßige Ausgaben bereits gedeckt sind oder kein Risiko besteht, dass dem Anleger das Geld zu ihrer Deckung fehlt. Hier kann eine Anlage mehr Nutzen bringen, da einige Vermögenswerte im Portfolio mehr Zinsen erzeugen, während jene, die durch negative Entwicklungen gebremst wurden, wieder an Wert gewinnen können.
Der Anleger sollte verstehen, dass jede Anlage ein gewisses Maß an Risiko birgt. P2P-Anlagen bieten höhere Renditen und regelmäßige Zinszahlungen, gehen jedoch mit begrenzter Liquidität über den Secondary Market und dem Ausfallrisiko des Kreditnehmers einher. Immobilienanlagen erfordern Planung und die Akzeptanz, dass der Preis des Vermögenswerts schwanken kann. Ebenso schließen Aktien eines Unternehmens das Insolvenzrisiko nicht aus.
P2P-Kreditvergabe ist die Anlageform, bei der der Anleger einem Unternehmen, das Wachstum oder Mittel für Betriebsausgaben sucht, ein privates Darlehen gewähren kann. Maclear ermöglicht Anlegern, Unternehmen zu finanzieren, indem sie einzelne Forderungen erwerben, die schuldbasiert sind, anstelle von Unternehmensanteilen, die Eigentumsrechte verleihen. Maclear ist Mitglied der PolyReg SRO und arbeitet in der schweizerischen Rechtsordnung innerhalb ihres Rahmens.
Ist P2P-Kreditvergabe ein guter Ort für zusätzliches Geld?
P2P-Kredite können ein guter Ort für zusätzliches Geld sein, sofern alle anfänglichen Ausgaben gedeckt sind oder der Anleger begründeten Anlass zu der Annahme hat, dass nichts ihn dem Risiko aussetzt, die grundlegenden regelmäßigen Ausgaben nicht bezahlen zu können. Da P2P-Investitionen kreditnehmerbezogene Risiken und Liquiditätsrisiken mit sich bringen, ist eine P2P-Investition möglicherweise keine optimale Wahl, wenn der Anleger keinen Notgroschen hat oder Schwierigkeiten hat, die Miete oder die Studiengebühren zu zahlen.
Wie man ein einfaches Konzept für Sparen versus Investieren aufbaut
Wenn ein Konzept aufgebaut werden soll, das Sparen und Investieren gleichzeitig einbezieht, ist die Berücksichtigung des Zeithorizonts einer der praktischen Schritte. Geld, das für kurzfristige Ausgaben oder für einen Notgroschen benötigt wird, ist auf einem Sparkonto besser aufgehoben, damit es sofort verfügbar ist. Geld, das langfristig eingesetzt werden kann, um zusätzliche Erträge zu erzielen, sei es in Form von Zinsen oder anderen Renditen, ist möglicherweise besser investiert.
Ein weiterer Punkt ist die Verlusttoleranz, da ein Sparkonto überwiegend dem Kapitalerhalt dient, während Investieren zusätzliches Kapital schaffen kann, jedoch mit dem Nachteil verbunden ist, dass Kapitalverluste höher ausfallen können. Ebenso kann es besser sein, das Kapital auf einem sichereren Sparkonto zu erhalten, wenn das Kreditrisiko und der erwartete Ertrag der Investition den Versuch nicht wert sind.
Die Liquidität der Mittel ist ein weiterer Aspekt. Typischerweise bieten Investitionen (einschließlich P2P-Forderungen) eine unterschiedliche Liquidität, die niedriger sein kann als bei Mitteln auf dem Sparkonto. Anlagekapital ist nicht durch eine Einlagensicherung geschützt und bleibt risikobehaftet. Deshalb ist es besser, ein Sparkonto zu nutzen, wenn der Anleger eine höhere Liquidität aufrechterhalten möchte.
Die Diversifizierung der Vermögenswerte beeinflusst das Risikoprofil eines Anlageportfolios. Branchen, Renditen und Regionen von Investitionsprojekten wirken sich auf Zinssätze, Kreditrisikobewertungen und weitere Faktoren aus. Deshalb kann es mit einem höheren Risiko verbunden sein, einen großen Teil der Mittel in einen einzigen Vermögenswert zu investieren.
FAQ
Sollte ich zusätzliches Geld sparen oder investieren?
Es ist ratsam, zuerst den Notgroschen zu sichern und sicherzustellen, dass die grundlegenden regelmäßigen Ausgaben gedeckt sind. Danach kann Investieren in Betracht gezogen werden, um die übrigen Mittel einzusetzen, um mehr Einkommen zu erzielen und Kapital aufzubauen.
Wie viel zusätzliches Geld sollte ich in Bargeld halten?
Es ist ratsam, so viel Geld in liquider Form zu halten, dass mehrere Monate grundlegender Ausgaben gedeckt sind. So verringert der Anleger die Wahrscheinlichkeit einer plötzlichen Kreditaufnahme oder des Bedarfs an zusätzlichen Finanzierungs- oder Einkommensquellen. Der Rest kann in ein Anlageportfolio investiert werden, wenn der Anleger dies möchte.
Sollte ich Schulden abbezahlen, bevor ich zusätzliches Geld spare oder investiere?
Ja, generell ist es sinnvoll, Schulden abzubezahlen, bevor zusätzliches Geld gespart oder investiert wird. Der Wert der Schulden ist höher als die erwarteten Renditen aus Sparen und Investieren. Deshalb sind beide Szenarien in einer schuldenfreien Situation besser.
Was ist der Weg mit dem geringsten Risiko, zusätzliches Geld zu vermehren?
Der Weg mit dem geringsten Risiko, zusätzliches Geld zu vermehren, ist Sparen mit Einlagensicherung. Dies ist jedoch mit einem wichtigen Vorbehalt verbunden — da es sich um eine Anlage mit geringem Risiko und hoher Liquidität handelt, können die Renditen moderat sein, und wenn das Ziel die Möglichkeit ist, Kapital schneller aufzubauen, ist Sparen möglicherweise nicht die ideale Wahl.
Sind P2P-Kredite eine gute Option für zusätzliches Geld?
P2P-Kredite können eine gute Option für zusätzliches Geld sein, wenn der Anleger langfristig über einen Kapitalpool verfügt, den er dem Kapitalwachstum mit dem Potenzial höherer Renditen widmen möchte. P2P-Investitionen sind nicht risikofrei, und deshalb sollte der Anleger in Betracht ziehen, zunächst die grundlegenden Ausgaben zu decken, bevor er sie in Erwägung zieht.
Über Maclear
Maclear AG ist eine Schweizer Plattform für Peer-to-Peer (P2P) Kredite und Crowdlending mit Sitz in der Schweiz. Das Unternehmen fungiert als Finanzintermediär im nicht-bancaren Sektor und ist Mitglied von PolyReg SRO, gemäß den schweizerischen Finanzvorschriften, insbesondere in Bezug auf AML, KYC und GDPR. Maclear ermöglicht es privaten und qualifizierten Investoren, auf sorgfältig ausgewählte Unternehmensdarlehen zuzugreifen, mit integrierter Risikobewertung, einem Provision Fund und einem Sekundärmarkt für Liquidität.
Der Inhalt dieses Artikels dient nur zu Informations- und Bildungszwecken. Er stellt keine Anlage-, Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung dar. Peer-to-Peer (P2P) Kredite und Investitionen in Crowdlending bergen das Risiko eines teilweisen oder vollständigen Kapitalverlusts. Frühere Leistungen sind kein Indikator für zukünftige Ergebnisse. Die Liquidität auf einem Sekundärmarkt ist nicht garantiert. Die Leser werden aufgefordert, eigene Recherchen durchzuführen und qualifizierte Berater zu konsultieren, bevor sie finanzielle Entscheidungen treffen. Die Verfügbarkeit von Produkten und Dienstleistungen kann in bestimmten Rechtsordnungen eingeschränkt sein.