Le crowdlending dans les économies en développement : opportunité ou exploitation ?

Le crowdlending, ou prêt entre particuliers, fait l'objet d'un vif engouement ces derniers temps. C'est un moyen d'éviter les intermédiaires et de permettre aux gens ordinaires de prêter de l'argent directement à d'autres via des plateformes en ligne. En particulier dans les pays en développement, où l'accès au crédit peut être un véritable cauchemar.

Le crowdlending est un groupe de personnes qui contractent un prêt sur une plateforme en ligne. D'une part, une communauté mondiale peut aider tout type de cause qu'elle considère comme importante, comme la création d'enveloppes thermiques vivables, la qualité de l'air et de l'eau et la rapidité des transports. D'autre part, les gens peuvent investir dans n'importe quel projet qu'ils jugent lucratif, comme une start-up spécialisée dans le traitement des mégadonnées ou la production de vin. Mais ne prétendons pas que les affaires sont toujours aussi simples.

Dans le contexte des économies en développement, les consommateurs ont moins à dépenser, mais il y a moins de concurrence pour prétendre que les marchés et les économies en développement se développent à un rythme plus rapide que les économies développées une fois qu'elles sont démarrées. Dans cet article, nous verrons si cela est réellement rentable à long terme et comment cela impacte les citoyens de ces pays.

La promesse du crowdlending

Commençons par les avantages et les raisons pour lesquelles les gens sont si enthousiastes à ce sujet.

L'accès au crédit là où les banques sont en difficulté

Dans de nombreux pays en développement, les banques ne sont pas au coin de la rue. Certaines personnes vivent à quelques heures d'une agence, et même si elles y arrivent, elles n'ont peut-être pas les documents ou les preuves de revenus que les banques exigent. Aucune cote de crédit ? Pas d'emploi stable ? C'est un laissez-passer difficile pour la plupart des banques.

C'est là que le crowdlending peut sauver la situation. Un propriétaire de petite entreprise au Ghana ou au Népal peut obtenir un prêt auprès d'une personne vivant à l'autre bout du monde ; peut-être un enseignant au Canada ou un étudiant en Suède. Soudain, l'argent coule de sources sans précédent.

Aider les propriétaires de petites entreprises

La plupart des utilisateurs de ces plateformes ne demandent pas 50 000$ pour créer une entreprise de grande envergure. Ils essaient juste de gagner quelques centaines de dollars, assez pour acheter une machine à coudre, réapprovisionner leur petite boutique ou peut-être acheter une chèvre. Ce ne sont pas des dépenses de luxe. Ce sont des choses qui changent la vie.

Pour quelqu'un qui essaie de se remettre sur pied et de devenir financièrement autonome, un petit prêt peut faire toute la différence. C'est pourquoi le crowdlending peut sembler si puissant.

Bon pour les prêteurs

Tous les prêteurs ne sont pas là uniquement pour « faire le bien ». Les gens recherchent également un retour décent. Et il n'y a rien de mal à cela. Sur les marchés en développement, les taux d'intérêt sont plus élevés, ce qui signifie que les prêteurs peuvent gagner plus qu'ils ne le feraient pour placer leur argent sur un compte d'épargne dans leur pays d'origine. Pour eux, c'est gagnant-gagnant : ils aident quelqu'un et en profitent davantage.

L'inconvénient

Tout n'est pas beau.

Des taux d'intérêt brutaux

Voici le hic : si le crowdlending permet aux gens d'accéder à des prêts, cela ne signifie pas toujours que ces prêts sont bon marché.

Certains emprunteurs finissent par payer des intérêts très élevés, de l'ordre de 25 à 30 % ou plus. Bien que le prêteur obtienne un solide rendement, l'emprunteur pourrait être obligé de rembourser bien plus que prévu. Parfois, ces taux sont aussi mauvais que ceux que vous pouvez trouver auprès de prêteurs sur salaire douteux ou d'usuriers de la vieille école. C'est un peu ironique, car c'est censé être une alternative plus juste et plus démocratique.

Absence de réglementation

De nombreuses plateformes de crowdlending opèrent dans des zones grises réglementaires, en particulier dans les économies en développement. Cela signifie que les emprunteurs peuvent ne pas être protégés en cas de problème. Et les prêteurs ne le sont peut-être pas non plus.

C'est exactement là Maclear entre. Leurs outils de conformité et de gouvernance des risques aident les plateformes à mettre en place des structures de prêt responsables dès le premier jour, que vous soyez confronté aux règles de lutte contre le blanchiment d'argent, aux lois sur les prêts équitables ou à la transparence transfrontalière. Quand la confiance est primordiale, vous ne pouvez pas vous permettre de la perdre.

Dynamique du pouvoir et problème des récits

Voici une autre chose dont on ne parle pas toujours : la façon dont les emprunteurs sont présentés. Certaines plateformes présentent des profils d'emprunteurs, comme des publicités caritatives, « Voici Maria, elle a besoin de 500$ pour acheter des semences pour sa ferme ».

Mais ce type de cadrage peut être problématique. Cela réduit de vraies personnes aux vies complexes à de petites histoires conçues pour toucher le cœur ou, pire encore, les transformer en « opportunités » d'investissement. Il y a une mince frontière entre aider et exploiter.

Un sac mixte

Jetons un coup d'œil à quelques exemples concrets pour avoir une meilleure idée de la façon dont cela se déroule.

Cas : Kiva en Amérique latine

Kiva est l'une des plateformes de crowdlending à but non lucratif les plus connues. Il a été salué pour avoir permis aux gens ordinaires de prêter de l'argent avec un intérêt de 0 % à des emprunteurs du monde entier. Ça a l'air incroyable, non ?

Mais il a fait l'objet de critiques il y a quelques années lorsque des personnes ont découvert que les prêts effectivement accordés étaient parfois assortis de taux d'intérêt après coup.

Cas : agriculteurs d'Afrique de l'Est

Il y a donc eu cette plateforme de financement participatif qui a été lancée en Afrique de l'Est, et l'idée sous-jacente était en fait de soutenir les petits agriculteurs en les aidant à obtenir des prêts pour des choses comme des semences, des outils et la préparation de leurs terres. Cela a très bien fonctionné au début. Les agriculteurs ont utilisé les fonds, les récoltes se sont améliorées et les choses s'amélioraient. Mais ensuite, une grave sécheresse s'est abattue.

Les récoltes ont échoué, et c'est ainsi que de nombreux agriculteurs n'ont pas pu rembourser leurs prêts. Et c'est là que les choses se sont un peu compliquées. La plateforme a commencé à faire pression pour les remboursements, même si de nombreux emprunteurs n'avaient pas parfaitement compris les conditions du prêt au départ. Certains s'étaient inscrits sans vraiment en connaître les risques.

Cela a laissé un mauvais goût dans la bouche de tout le monde. Tout cela a amené les gens à se demander : les prêteurs étaient-ils là pour réellement aider ? Ou s'agissait-il simplement d'obtenir un retour ?

Alors, le crowdlending peut-il être fait correctement ?

Tout à fait, mais ce n'est pas quelque chose qui arrive par hasard. Cela demande de réels efforts, une conception intelligente et beaucoup d'intention.

1. Soyez franc et transparent

L'une des principales clés du crowdlending éthique ? Sois juste honnête. Les emprunteurs doivent savoir exactement à quoi ils souscrivent, et les prêteurs doivent également comprendre les risques réels encourus. Pas de bêtises en petits caractères.

2. Des taux d'intérêt équitables

Les plateformes doivent faire la distinction entre offrir des rendements décents et ne pas écraser les emprunteurs avec un intérêt exorbitant. Certains le font bien en taux de plafonnement ou en travaillant avec des partenaires prêteurs locaux qui veillent à ce que les choses soient équitables.

3. Partenariats locaux et éducation

Lorsque les plateformes de crowdlending travaillent en étroite collaboration avec des organisations locales de confiance, elles ont tendance à obtenir de meilleurs résultats.

Alors, quel est le verdict ? Le crowdlending dans les économies en développement est-il une opportunité ou une exploitation ?

La réponse est : cela dépend.

Dans le meilleur des cas, c'est un moyen efficace de mettre de l'argent entre les mains des personnes qui en ont besoin, au moment où elles en ont besoin, à des conditions raisonnables. Cela peut être valorisant, digne et constituer un véritable moteur de changement.

Dans le pire des cas, cela devient un nouveau type de piège financier, dans lequel des investisseurs bien intentionnés profitent involontairement de la lutte de quelqu'un d'autre.

Réflexions finales : Prêter en toute conscience

Le crowdlending n'est ni bon ni mauvais en soi. Ce n'est qu'un outil. Mais comme tout outil, il peut être utilisé pour propager la prospérité ou la prédation. Si vous envisagez de vous impliquer, que ce soit en tant que prêteur ou en lançant une plateforme, posez-vous les questions difficiles. Allez au-delà des histoires de bien-être. Examinez les chiffres. Pensez à la situation dans son ensemble.

Si vous créez une plateforme de crowdlending ou que vous investissez dans une telle plateforme, ne laissez pas vos bonnes intentions échouer. Les outils de conformité et de gouvernance des risques de Maclear vous aident à établir des bases solides dès le premier jour, afin que vous puissiez évoluer de manière responsable, garder une longueur d'avance sur la réglementation, bénéficier de commissions sans intérêt et réellement faire la différence.