Financiamento coletivo em economias em desenvolvimento: oportunidade ou exploração?

O crowdlending, ou empréstimo peer-to-peer, tem ganhado muita atenção ultimamente. É um meio de ignorar o intermediário e permitir que pessoas comuns emprestem dinheiro diretamente a outras pessoas por meio de plataformas on-line. Especialmente nos países em desenvolvimento, onde obter acesso ao crédito pode ser um pesadelo.

Crowdlending é um grupo de pessoas fazendo um empréstimo em uma plataforma online. Por um lado, uma comunidade global pode ajudar qualquer tipo de causa que considere significativa, como criar envelopes térmicos habitáveis, ar puro, água e transporte rápido. Por outro lado, as pessoas podem investir em qualquer projeto que considerem lucrativo, como uma startup de processamento de big data ou produção de vinho. Mas não vamos fingir que os negócios são tão simples.

No contexto das economias em desenvolvimento, os consumidores têm menos para gastar, mas há menos concorrência para reivindicar que os mercados e as economias em desenvolvimento se desenvolvem a taxas mais rápidas do que as desenvolvidas quando começam. Neste artigo, falaremos sobre se isso é realmente lucrativo a longo prazo e como isso afeta os cidadãos desses países.

A promessa do crowdlending

Vamos começar com o lado positivo e por que as pessoas estão tão empolgadas com isso.

Acesso ao crédito onde os bancos estão desaparecidos

Em muitos países em desenvolvimento, os bancos não estão exatamente ao virar da esquina. Algumas pessoas moram a horas de distância de uma agência e, mesmo que cheguem lá, podem não ter a documentação ou o comprovante de renda que os bancos desejam. Sem pontuação de crédito? Sem emprego fixo? Isso é difícil para a maioria dos bancos.

É aqui que o crowdlending pode salvar o dia. Um pequeno empresário em Gana ou no Nepal pode obter um empréstimo de alguém que mora do outro lado do mundo; talvez um professor no Canadá ou um estudante na Suécia. De repente, o dinheiro está fluindo de lugares sem precedentes.

Ajudando proprietários de pequenas empresas

A maioria das pessoas que usam essas plataformas não está pedindo $50.000 para abrir uma grande empresa. Eles estão apenas tentando conseguir algumas centenas de dólares; o suficiente para comprar uma máquina de costura, reabastecer sua pequena loja ou talvez comprar uma cabra. Essas não são despesas de luxo. São mudanças de vida.

Para alguém que está tentando se levantar e se tornar financeiramente independente, um pequeno empréstimo pode fazer toda a diferença. É por isso que o crowdlending pode parecer tão poderoso.

Bom para credores

Nem todo credor está lá apenas para “fazer o bem”. As pessoas também estão procurando um retorno decente. E não há nada de errado nisso. Nos mercados em desenvolvimento, as taxas de juros são mais altas, o que significa que os credores podem ganhar mais do que ganhariam colocando seu dinheiro em uma conta poupança em casa. Para eles, é uma situação em que todos saem ganhando: ajudam alguém e lucram mais.

A desvantagem

Nem tudo é bonito.

Taxas de juros brutais

O problema é o seguinte: embora o crowdlending dê às pessoas acesso a empréstimos, isso nem sempre significa que esses empréstimos sejam baratos.

Alguns mutuários acabam pagando juros muito altos, como 25 a 30% ou mais. Embora o credor esteja obtendo um retorno sólido, o mutuário pode ficar preso a pagar muito mais do que esperava. Às vezes, essas taxas são tão ruins quanto as que você encontraria em credores incompletos ou agiotas da velha escola. É meio irônico, como essa coisa que deveria ser uma alternativa mais justa e democrática.

Falta de regulamentação

Muitas plataformas de crowdlending operam em áreas cinzentas regulatórias, especialmente nas economias em desenvolvimento. Isso significa que os mutuários podem não estar protegidos se algo der errado. E os credores também podem não ser.

É exatamente aqui Maclear entra. Suas ferramentas de conformidade e governança de risco ajudam as plataformas a criar estruturas de crédito responsáveis desde o primeiro dia, independentemente de você estar seguindo as regras de AML, leis justas de empréstimos ou transparência transfronteiriça. Quando a confiança é tudo, você não pode se dar ao luxo de improvisar.

Dinâmica de poder e o problema das narrativas

Aqui está outra coisa que nem sempre é discutida: a forma como os mutuários são retratados. Algumas plataformas exibem perfis de mutuários, como anúncios beneficentes: “Conheça Maria, ela precisa de $500 para comprar sementes para sua fazenda”.

Mas esse tipo de enquadramento pode ser problemático. Isso reduz pessoas reais com vidas complexas a histórias pequenas criadas para mexer com o coração ou, pior ainda, transformá-las em “oportunidades” de investimento. Há uma linha tênue entre ajudar e explorar.

Um saco misto

Vamos dar uma olhada rápida em alguns exemplos do mundo real para ter uma ideia melhor de como isso acontece.

Caso: Kiva na América Latina

Kiva é uma das plataformas de crowdlending sem fins lucrativos mais conhecidas. Tem sido elogiado por permitir que pessoas comuns emprestem dinheiro com 0% de juros para mutuários em todo o mundo. Parece incrível, certo?

Mas isso foi criticado há alguns anos, quando as pessoas descobriram que os empréstimos reais concedidos às vezes tinham taxas de juros fixadas após o fato.

Caso: Agricultores na África Oriental

Então, essa plataforma de crowdlending foi lançada na África Oriental, e a ideia por trás dela era, na verdade, apoiar pequenos agricultores, ajudando-os a obter empréstimos para coisas como sementes, ferramentas e preparar suas terras. Funcionou muito bem no começo. Os fazendeiros usaram os fundos, as colheitas melhoraram e as coisas estavam melhorando. Mas então ocorreu uma forte seca.

As colheitas falharam e, desse jeito, muitos agricultores não conseguiram pagar seus empréstimos. E foi aqui que as coisas ficaram um pouco difíceis. A plataforma começou a pressionar fortemente por reembolsos, embora muitos mutuários não tivessem entendido totalmente os termos do empréstimo em primeiro lugar. Alguns se inscreveram sem realmente conhecer os riscos.

Deixou um gosto ruim na boca de todos. A coisa toda fez as pessoas se perguntarem: os credores estavam lá para realmente ajudar? Ou se tratava apenas de obter uma devolução?

Então, o crowdlending pode ser feito corretamente?

Totalmente, mas não é algo que acontece por acaso. É preciso um esforço real, um design inteligente e muita intenção.

1. Seja direto e transparente

Uma das maiores chaves para o crowdlending ético? Apenas seja honesto. Os mutuários precisam saber exatamente no que estão se inscrevendo, e os credores também devem entender os riscos reais envolvidos. Sem bobagem de letras miúdas.

2. Taxas de juros justas

As plataformas precisam seguir uma linha tênue entre oferecer retornos decentes e não sobrecarregar os mutuários com juros exorbitantes. Alguns fazem isso bem por taxas máximas ou trabalhar com parceiros de crédito locais que mantêm as coisas justas.

3. Parcerias locais e educação

Quando as plataformas de crowdlending trabalham em estreita colaboração com organizações locais confiáveis, elas tendem a ter melhores resultados.

Então, qual é o veredicto? O financiamento coletivo nas economias em desenvolvimento é uma oportunidade ou exploração?

A resposta é: depende.

Na melhor das hipóteses, é uma forma poderosa de colocar dinheiro nas mãos de pessoas que precisam, quando precisam, em termos que façam sentido. Pode ser fortalecedor, digno e um verdadeiro motor de mudança.

Na pior das hipóteses, isso se torna um novo tipo de armadilha financeira, em que investidores bem-intencionados lucram involuntariamente com a luta de outra pessoa.

Considerações finais: Emprestando com consciência

O crowdlending não é bom nem ruim por si só. É só uma ferramenta. Mas, como qualquer ferramenta, ela pode ser usada para espalhar prosperidade ou predação. Se você está pensando em se envolver, seja como credor ou como alguém lançando uma plataforma, faça as perguntas difíceis. Veja além das histórias alegres. Mergulhe nos números. Pense no panorama geral.

Se você está construindo uma plataforma de crowdlending — ou investindo em uma — não deixe que as boas intenções falhem. As ferramentas de conformidade e governança de risco da Maclear ajudam você a estabelecer bases sólidas desde o primeiro dia, para que você possa escalar com responsabilidade, ficar à frente da regulamentação, desfrutar de comissões sem cobrança de juros e realmente fazer a diferença.