Il crowdlending nelle economie in via di sviluppo: opportunità o sfruttamento?

Il crowdlending, o prestito peer-to-peer, sta riscuotendo molto successo ultimamente. È un modo per evitare gli intermediari e consentire alle persone comuni di prestare denaro direttamente ad altri tramite piattaforme online. Soprattutto nei paesi in via di sviluppo, dove accedere al credito può essere un incubo.

Il crowdlending è un gruppo di persone che sottoscrivono un prestito su una piattaforma online. Da un lato, una comunità globale può aiutare qualsiasi tipo di causa consideri significativa, come la creazione di involucri termici vivibili, aria pulita, acqua e trasporti rapidi. D'altra parte, le persone possono investire in qualsiasi progetto ritengano redditizio, come una startup di elaborazione di big data o produzione di vino. Ma non facciamo finta che il business sia mai così semplice.

Nel contesto delle economie in via di sviluppo, i consumatori hanno meno da spendere, ma c'è meno concorrenza nell'affermare che i mercati e le economie in via di sviluppo si sviluppano a ritmi più rapidi di quelle sviluppate una volta avviate. In questo articolo, parleremo se questo sia davvero redditizio a lungo termine e dell'impatto sui cittadini di questi paesi.

La promessa del crowdlending

Cominciamo con il lato positivo e perché le persone ne sono così entusiaste.

Accesso al credito laddove le banche sono inaccessibili

In molti paesi in via di sviluppo, le banche non sono esattamente dietro l'angolo. Alcune persone vivono a ore di distanza da una filiale e, anche se ci arrivano, potrebbero non avere i documenti o le prove di reddito richieste dalle banche. Nessun punteggio di credito? Nessun lavoro fisso? È un pass difficile per la maggior parte delle banche.

È qui che il crowdlending può salvare la situazione. Un piccolo imprenditore in Ghana o Nepal potrebbe ottenere un prestito da qualcuno che vive dall'altra parte del mondo, magari un insegnante in Canada o uno studente in Svezia. All'improvviso, il denaro fluisce da luoghi senza precedenti.

Aiutare i proprietari di piccole imprese

La maggior parte delle persone che utilizzano queste piattaforme non chiede 50.000 dollari per avviare una grande azienda. Stanno solo cercando di guadagnare qualche centinaio di dollari; abbastanza per comprare una macchina da cucire, rifornire il loro piccolo negozio o magari acquistare una capra. Queste non sono spese di lusso. Queste sono cose che cambiano la vita.

Per chi cerca di rimettersi in piedi e diventare finanziariamente indipendente, un piccolo prestito può fare la differenza. Ecco perché il crowdlending può sembrare così potente.

Ottimo per gli istituti di credito

Non tutti gli istituti di credito lo fanno solo per «fare del bene». Le persone cercano anche un rendimento decente. E non c'è niente di sbagliato in questo. Nei mercati in via di sviluppo, i tassi di interesse sono più alti, il che significa che gli istituti di credito potrebbero guadagnare più di quanto guadagnerebbero depositando i loro soldi in un conto di risparmio a casa. Per loro, è un vantaggio per tutti: aiutano qualcuno e guadagnano di più.

Il rovescio della medaglia

Non è tutto carino.

Tassi di interesse brutali

Ecco il punto: mentre il crowdlending consente alle persone di accedere ai prestiti, non sempre significa che quei prestiti siano economici.

Alcuni mutuatari finiscono per pagare interessi molto alti, del 25-30% o più. Sebbene il prestatore stia ottenendo un rendimento solido, il mutuatario potrebbe essere bloccato a rimborsare molto più del previsto. A volte, questi tassi sono altrettanto bassi di quelli che potresti trovare da prestatori con anticipo sullo stipendio imprecisi o usurai della vecchia scuola. È un po' ironico, perché questa cosa dovrebbe essere un'alternativa più giusta e democratica.

Mancanza di regolamentazione

Molte piattaforme di crowdlending operano in aree grigie normative, specialmente nelle economie in via di sviluppo. Ciò significa che i mutuatari potrebbero non essere protetti se qualcosa va storto. E nemmeno gli istituti di credito potrebbero esserlo.

Questo è esattamente dove Maclear entra. I loro strumenti di conformità e governance del rischio aiutano le piattaforme a creare strutture di prestito responsabili sin dal primo giorno, sia che si tratti di rispettare le regole antiriciclaggio, le leggi eque sui prestiti o la trasparenza transfrontaliera. Quando la fiducia è tutto, non puoi permetterti di cederla.

Dinamica del potere e problema delle narrazioni

Ecco un'altra cosa di cui non sempre si parla: il modo in cui i mutuatari vengono rappresentati. Alcune piattaforme mostrano i profili dei mutuatari, ad esempio annunci di beneficenza, «Ti presento Maria, ha bisogno di 500 dollari per comprare i semi per la sua fattoria».

Ma questo tipo di inquadratura può essere problematico. Riduce persone reali con vite complesse a storie di dimensioni ridotte progettate per toccare le corde del cuore o, peggio, trasformarle in «opportunità» di investimento. C'è una linea sottile tra aiutare e sfruttare.

Una borsa mista

Diamo una rapida occhiata a un paio di esempi del mondo reale per avere un'idea migliore di come funziona.

Caso: Kiva in America Latina

Kiva è una delle piattaforme di crowdlending senza scopo di lucro più conosciute. È stato elogiato per aver permesso alla gente comune di prestare denaro con un interesse dello 0% ai mutuatari di tutto il mondo. Sembra incredibile, vero?

Ma è stato oggetto di critiche alcuni anni fa quando si è scoperto che i prestiti effettivamente erogati a volte avevano tassi di interesse fissati a posteriori.

Caso: Agricoltori dell'Africa orientale

Quindi, c'era questa piattaforma di crowdlending lanciata in Africa orientale e l'idea alla base era in realtà quella di sostenere i piccoli agricoltori aiutandoli a ottenere prestiti per cose come sementi, attrezzi e preparazione della terra. All'inizio ha funzionato davvero bene. Gli agricoltori hanno utilizzato i fondi, i raccolti sono migliorati e le cose sono migliorate. Ma poi è arrivata una brutta siccità.

I raccolti fallirono e, proprio così, molti agricoltori non riuscirono a rimborsare i prestiti. Ed è qui che le cose si sono fatte un po' difficili. La piattaforma ha iniziato a spingere forte per i rimborsi, anche se molti mutuatari non avevano compreso appieno le condizioni del prestito. Alcuni si erano iscritti senza conoscere realmente i rischi.

Ha lasciato l'amaro in bocca a tutti. Il tutto ha fatto sì che la gente si chiedesse: gli istituti di credito servivano davvero ad aiutare? O si trattava solo di ottenere un rendimento?

Quindi, il crowdlending può essere fatto bene?

Assolutamente, ma non è qualcosa che accade per caso. Ci vuole un vero impegno, un design intelligente e molta intenzione.

1. Sii diretto e trasparente

Una delle principali chiavi del crowdlending etico? Basta essere onesti. I mutuatari devono sapere esattamente a cosa stanno sottoscrivendo e anche i finanziatori devono comprendere i rischi effettivi connessi. Nessuna sciocchezza in caratteri piccoli.

2. Tassi di interesse equi

Le piattaforme devono percorrere una linea sottile tra l'offerta di rendimenti decenti e il non schiacciare i mutuatari con interessi oltraggiosi. Alcuni lo fanno bene tassi limite o collaborando con partner di prestito locali che mantengono le cose eque.

3. Collaborazioni locali e istruzione

Quando le piattaforme di crowdlending lavorano a stretto contatto con organizzazioni locali affidabili, tendono ad avere risultati migliori.

Allora, qual è il verdetto? Il crowdlending nelle economie in via di sviluppo è un'opportunità o uno sfruttamento?

La risposta è: dipende.

Nella migliore delle ipotesi, è un modo efficace per far arrivare il denaro nelle mani delle persone che ne hanno bisogno, quando ne hanno bisogno, a condizioni sensate. Può essere potente, dignitoso e un vero motore di cambiamento.

Nel peggiore dei casi, diventa un nuovo tipo di trappola finanziaria, in cui investitori ben intenzionati traggono involontariamente profitto dalla lotta di qualcun altro.

Considerazioni finali: Prestare con coscienza

Il crowdlending non è né buono né cattivo di per sé. È solo uno strumento. Ma come qualsiasi strumento, può essere usato per diffondere prosperità o predazione. Se stai pensando di partecipare, sia come finanziatore che come lanciatore di una piattaforma, fai domande difficili. Guardate oltre le belle storie. Analizza i numeri. Pensa al quadro generale.

Se stai costruendo una piattaforma di crowdlending o investendo in una piattaforma, non farti mancare le buone intenzioni. Gli strumenti di conformità e governance del rischio di Maclear ti aiutano a porre solide basi sin dal primo giorno, così puoi scalare in modo responsabile, stare al passo con le normative, godere di commissioni senza interessi addebitati e fare davvero la differenza.