Trasformare i propri risparmi in un reddito che arriva ogni mese? L'idea attira sempre più privati ed è del tutto comprensibile: tra l'inflazione che erode il potere d'acquisto e i libretti regolamentati dalla remunerazione più che modesta, cercare un investimento che renda ogni mese è diventato un riflesso per costruirsi un'integrazione al reddito, preparare la pensione e guadagnare in indipendenza finanziaria. Buona notizia: le soluzioni esistono, dalle più sicure alle più remunerative. Notizia meno buona: pochissimi investimenti versano realmente denaro ogni mese, e alcuni articoli alimentano la confusione… In questa guida passerò in rassegna 9 investimenti in piena trasparenza, distinguendo chiaramente quelli che generano un vero flusso mensile da quelli che si limitano a ricostituire un reddito regolare.
Investimento che rende ogni mese: come generare un reddito mensile
Nota: questo articolo ha finalità didattiche e non costituisce né una consulenza in materia di investimenti né una consulenza fiscale personalizzata. La tua situazione personale (residenza, redditi, importi e obiettivi) può modificare le regole applicabili. Per importi rilevanti, rivolgiti a un professionista e verifica le fonti ufficiali.
Che cos'è un investimento che rende ogni mese?
Un investimento che rende ogni mese è un investimento i cui redditi (interessi, canoni di locazione, dividendi o rate mensili) ti vengono versati con cadenza mensile, anziché una volta all'anno o alla scadenza dell'investimento.
È questo flusso regolare che permette di distribuire in modo uniforme un budget o di integrare redditi esistenti.
Da ricordare
Gli investimenti in grado di generare un reddito mensile sono principalmente: i libretti di risparmio e l'assicurazione sulla vita (reddito ricostituito), le obbligazioni, l'immobiliare locativo, le SCPI, le azioni a dividendo e gli ETF a distribuzione, e il crowdlending, uno dei pochi strumenti a versare veri interessi ogni mese.
Una distinzione essenziale tra gli investimenti, troppo spesso taciuta, merita di essere posta già da ora:
Il versamento realmente mensile : il denaro arriva spontaneamente sul tuo conto ogni mese. È il caso dei canoni di locazione immobiliare, delle rate mensili del crowdlending, o di alcune azioni e obbligazioni con pagamento mensile.
Il reddito mensile ricostituito : l'investimento non versa naturalmente ogni mese, ma sei tu stesso a organizzare prelievi regolari. È il caso dell'assicurazione sulla vita con riscatti programmati, o dei libretti i cui interessi arrivano solo una volta all'anno.
Tenere a mente questa distinzione ti eviterà molte delusioni, te lo garantiamo! Passiamo ora alle soluzioni concrete.
Perché cercare un investimento che rende ogni mese?
Prima di scegliere uno strumento, è indispensabile chiarire il proprio obiettivo. In generale, si cerca un reddito mensile per quattro motivi:
Integrare i propri redditi : alleggerire la fine del mese, finanziare un progetto o migliorare il proprio livello di vita senza dipendere unicamente dallo stipendio.
Preparare la pensione : poiché le pensioni sono spesso inferiori agli ultimi redditi da lavoro, un flusso mensile regolare prende il posto di questi ultimi.
Contrastare l'inflazione : lasciare il proprio denaro inattivo significa perdere potere d'acquisto. Un investimento attivo aiuta a preservare, o addirittura a far fruttificare, il proprio capitale.
Guadagnare in indipendenza : ridurre progressivamente la propria dipendenza dal lavoro dipendente, fino a mirare a una forma di libertà finanziaria.
Un ultimo punto, molto concreto: un reddito mensile è semplicemente più facile da gestire e leggere rispetto a un versamento annuale. Si integra naturalmente nel tuo budget corrente e nei tuoi flussi di denaro, in entrata come in uscita.
1. I libretti di risparmio
Iniziamo dai più noti. Il Livret A, il LDDS e il LEP sono garantiti dallo Stato, disponibili in qualsiasi momento ed esenti da imposte. Impossibile trovare qualcosa di più sicuro!
Ma attenzione a un'idea sbagliata molto diffusa: questi libretti non versano interessi ogni mese. Gli interessi sono calcolati per quindicina e accreditati una sola volta all'anno, a fine dicembre.
Nell'estate 2026, il Livret A e il LDDS rendono l'1,70 %, e il LEP (soggetto a condizioni di reddito) il 2,50 % netto.
Il loro vero ruolo non è quindi generare un reddito… bensì costituire un risparmio di precauzione, immediatamente disponibile in caso di imprevisti. È una base indispensabile, ma da non confondere con una fonte di reddito mensile!
Nota: questi libretti di risparmio e i tassi indicati riguardano solo i cittadini francesi e non sono disponibili in altri paesi al di fuori della Francia.
2. L'assicurazione sulla vita
L'assicurazione sulla vita permette di collocare il vostro denaro su un fondo in euro sicuro (intorno al 2,5 % in media nel 2025) e/o su unità di conto più dinamiche ma rischiose. Ancora una volta attenzione: non versa un reddito spontaneamente, siete voi a pilotare.
Grazie ai riscatti programmati, potete chiedere al vostro assicuratore di versarvi un importo fisso ogni mese, comodo. Costituite così una rendita fatta in casa, modulabile a piacimento.
Dopo 8 anni di detenzione, la fiscalità diventa particolarmente favorevole grazie a una franchigia annuale sui guadagni (4.600 € per una persona sola e 9.200 € per una coppia).
Il limite è semplice: se il rendimento del vostro contratto è basso, i prelievi finiscono per erodere il vostro capitale, siate prudenti.
3. Le obbligazioni e i fondi obbligazionari
Investire in obbligazioni significa prestare denaro a uno Stato o a un'impresa, in cambio di interessi (le famose cedole) versati a scadenze definite.
La distribuzione non è standardizzata e alcuni fondi obbligazionari distribuiscono queste cedole in modo regolare, a volte mensile.
Il rendimento si situa generalmente tra il 2 e il 4 % per gli emittenti più solidi.
Ovviamente, non è l' investimento più remunerativo, ma è un mattone stabile e prevedibile in un portafoglio orientato al reddito!
I principali rischi li conoscete probabilmente: il default dell'emittente (colui al quale prestate il denaro) e la sensibilità all'andamento dei tassi d'interesse (indipendente dalla vostra volontà o da quella dell'emittente).
4. L'immobiliare da locazione
È il grande classico del reddito mensile regolare ! Ebbene sì, acquistare un immobile per affittarlo resta il metodo più concreto per percepire un reddito ogni mese.
Ogni canone incassato costituisce un flusso regolare, e l'obiettivo è che tale canone superi l'insieme delle vostre spese (mutuo, imposta fondiaria, manutenzione).
L'eccedenza è ciò che si chiama il cash-flow mensile.
L'immobiliare da locazione presenta un vantaggio importante: l'effetto leva del credito, ottenuto tramite il mutuo immobiliare, che vi permette di investire con il denaro della banca.
In cambio, richiede gestione (ricerca di inquilini, manutenzione, eventuali morosità…), un apporto iniziale nella maggior parte dei casi, e soprattutto una buona conoscenza del mercato locale.
Accanto a ciò, c'è una ben nota spada di Damocle che si chiama sfitto, ovvero l'assenza di inquilino e quindi di canoni! Il che resta il principale rischio per il vostro budget mensile.
5. Le SCPI
Le SCPI sono l'immobiliare cartolarizzato, qualcosa vi dirà.
Come funziona?
In pratica, le SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) raccolgono il denaro di migliaia di risparmiatori per acquistare e affittare un patrimonio immobiliare diversificato.
Acquistando quote, ricevete una parte proporzionale dei canoni di locazione, versata mensilmente o trimestralmente a seconda della SCPI, senza dover gestire nulla. Questa gestione è appunto affidata a una società di gestione, a fronte di un costo.
Lato rendimento: negli ultimi anni si aggira intorno al 4,5-4,9%.
I contro: costi di ingresso a volte elevati, una liquidità limitata (rivendere le proprie quote richiede tempo) e un orizzonte di investimento lungo, raccomandato intorno agli 8-10 anni…
Il vero vantaggio delle SCPI rispetto all'immobiliare tradizionale è la mutualizzazione del rischio su numerosi immobili, che riduce drasticamente il rischio rispetto all'acquisto di un singolo bene.
6. Il crowdfunding immobiliare
Il crowdfunding immobiliare consiste nel finanziare, in più persone, il progetto di un promotore immobiliare in cambio di un rendimento piuttosto elevato (intorno all'8-10%).
Attenzione però: nella maggior parte dei casi, gli interessi e il capitale vengono rimborsati in fine, cioè in un'unica volta e al termine del progetto (12-36 mesi).
Non si tratta quindi, a rigore, di un investimento che rende ogni mese. Si tratta piuttosto di un investimento a scadenza: capitalizzate sul lungo termine.
Attenzione a non confonderlo con il crowdlending, che vedremo insieme subito dopo e che, invece, versa rate mensili regolari.
7. Le azioni a dividendo
Detenere azioni significa possedere una parte di un'impresa, in proporzione al vostro investimento. Alcune di queste azioni, ma non tutte, redistribuiscono una parte degli utili ai propri azionisti sotto forma di dividendi.
La maggior parte delle società francesi ed europee lo fa e li versa una o due volte all'anno, ma alcune società, in particolare le società immobiliari quotate americane (i REITs), distribuiscono un dividendo ogni mese.
Il rendimento può raggiungere il 4-8% (resta molto variabile a seconda dello stato del mercato), con in più un potenziale di plusvalenza a lungo termine.
Il rovescio della medaglia? Sui mercati azionari è molteplice! Il corso delle azioni è volatile e può essere fortemente scosso in funzione degli eventi politici e geopolitici, il dividendo non è mai garantito (dipende dai risultati dell'impresa) e i guadagni sono soggetti alla fiscalità dei valori mobiliari (in Francia con una flat tax del 31,4%).
8. Gli ETF a distribuzione
Gli ETF (fondi indicizzati quotati) replicano la performance di un indice offrendo al tempo stesso un'ampia diversificazione con costi di gestione molto ridotti.
I cosiddetti ETF a distribuzione redistribuiscono i redditi generati (dividendi, cedole) con una cadenza regolare, mensile o trimestrale a seconda del prodotto.
È una soluzione passiva interessante e accessibile per esporsi a centinaia di imprese con un solo acquisto, senza dover conoscere il mercato nel dettaglio.
Verificate bene prima di procedere all'acquisto: la maggior parte degli ETF è ad accumulazione e non a distribuzione, quindi concretamente non versa alcun dividendo/cedola e reinveste direttamente i guadagni!
9. Il crowdlending: l'investimento che versa (davvero) ogni mese
Ecco senza dubbio la risposta più chiara alla nostra domanda!
Il crowdlending consiste nel prestare denaro direttamente alle imprese, tramite una piattaforma online che seleziona i progetti e gestisce i rimborsi.
In cambio, il mutuatario vi versa degli interessi.
Il suo grande vantaggio per chi cerca un reddito mensile : su molte piattaforme, gli interessi vengono versati ogni mese, per tutta la durata del prestito.
Vedete quindi arrivare un flusso reale sul vostro conto, mese dopo mese, esattamente ciò che promette questo tipo di investimento.
I rendimenti lordi si collocano il più delle volte tra il 5 e il 12% e possono salire fino al 15,6% su alcuni progetti selezionati.
Una piattaforma svizzera come Maclear permette di investire a partire da 50 € in prestiti concessi a imprese europee. Gli interessi sono versati mensilmente, i progetti durano generalmente 12-15 mesi e un mercato secondario consente, se necessario, di rivendere le proprie quote prima della scadenza (senza garanzia di trovare un acquirente).
Di che costruire, prestito dopo prestito, un reddito mensile progressivo.
Ovviamente, il crowdlending non è privo di rischi, come ogni investimento.
Il pericolo principale è il mancato rimborso da parte del mutuatario (il default).
La regola d'oro è dunque la diversificazione : ripartite la vostra somma su un gran numero di prestiti anziché puntare tutto su un solo progetto, e destinate al crowdlending solo una certa parte dei vostri risparmi.
Per la massima prudenza: verificate sempre lo status normativo della piattaforma, la sua anzianità e il tasso di default pubblicato.
Ovviamente, non bisogna trascurare tutte le questioni legate alle imposte, perché la fiscalità del crowdlending in Francia è ben reale.
Tabella comparativa degli investimenti che rendono ogni mese
| Investimento | Rendimento lordo medio | Rischio | Versamento effettivo |
|---|---|---|---|
| Livret A / LDDS / LEP | 1,7% - 2,5% | Nullo (garantito) | Annuale |
| Assicurazione sulla vita (fondi in euro) | ~ 2,5 % | Basso | Ricostituito (riscatti) |
| Obbligazioni | 2% - 4% | Da basso a medio | Variabile (a volte mensile) |
| Immobiliare a reddito | Dal 4 % al 7 % | Medio | Mensile (canoni di locazione) |
| SCPI | ~ 4,5 % a 4,9 % | Medio | Mensile o trimestrale |
| Crowdfunding immobiliare | Dall'8 % al 10 % | Elevato | A scadenza (alla fine) |
| Azioni a dividendo | Dal 4 % all'8 % | Elevato | Trimestrale (mensile per i REIT) |
| ETF a distribuzione | Variabile | Elevato | Mensile o trimestrale |
| Crowdlending | Dal 5 % al 12 % (fino al 15,6 %) | Elevato | Mensile |
Rendimenti indicativi all'estate 2026, al netto di commissioni e fiscalità esclusi. Ogni investimento a rendimento elevato comporta un rischio di perdita del capitale.
Quanto bisogna investire per guadagnare 500 € al mese?
È la domanda che tutti si pongono. La risposta sta in una formula semplice:
Capitale necessario = reddito annuo desiderato ÷ rendimento netto
Per incassare 500 € al mese, ovvero 6.000 € all'anno, tutto dipende quindi dal rendimento netto del vostro investimento :
Al 4 % netto (immobiliare o SCPI ben gestita): vi servono circa 150.000 €.
Al 6 % netto (portafoglio più dinamico): circa 100.000 €.
All'8 % netto (crowdlending diversificato, dopo i default e la fiscalità): circa 75.000 €.
La lezione è doppia: più il rendimento desiderato è elevato, minore è il capitale necessario, ma più il rischio aumenta! Tenete presente chenessun investimento riunisce da solo rendimento, sicurezza e liquidità, è impossibile. Da qui l'interesse di combinare più strumenti, in modo intelligente, per cercare di massimizzare questi 3 vantaggi.
Quale fiscalità per i vostri redditi mensili?
La fiscalità può ridurre sensibilmente il vostro rendimento, bisogna quindi tenerne conto sin dall'inizio, con il rischio di vedere la vostra performance rivista al ribasso.
In Francia, le principali regole sono le seguenti:
Interessi e dividendi (obbligazioni, azioni, ETF, crowdlending): imposizione tramite il prelievo forfettario unico, la flat tax, intorno al 30 %. L'opzione per la tassazione progressiva resta possibile se più favorevole.
Redditi immobiliari (immobili locativi, SCPI): soggetti alla scala dell'imposta sul reddito e ai prelievi sociali, con regimi di ottimizzazione come lo statuto LMNP per la locazione ammobiliata.
Libretti regolamentati (Livret A, LDDS, LEP): interessi totalmente esenti da imposta e da prelievi sociali.
Punto di attenzione : i redditi percepiti ogni mese sono tassati immediatamente, il che riduce il rendimento netto. Per ottimizzare la fiscalità degli investimenti, i risparmiatori più tassati privilegiano a volte strumenti a capitalizzazione (che differiscono l'imposta) piuttosto che redditi mensili imponibili.
Come scegliere l'investimento adatto al vostro profilo?
Non esiste un investimento migliore in assoluto, solo quello che corrisponde alla vostra situazione.
Tre semplici domande permettono di decidere:
Il vostro obiettivo : semplice integrazione del reddito, preparazione della pensione, o ricerca di indipendenza finanziaria?
La vostra tolleranza al rischio : siete pronti ad accettare della volatilità, o addirittura un rischio di perdita del capitale, in cambio di un rendimento più elevato?
Il vostro orizzonte : entro quanto tempo avreste bisogno di recuperare il vostro capitale? E quanto?
Una volta date queste risposte, la chiave è la diversificazione!
Ma se siete assidui e combinate una base sicura (libretti, fondi in euro), una componente immobiliare (SCPI, locativo) e una parte più dinamica (azioni con dividendi, crowdlending), allora attenuate i rischi regolarizzando al contempo i vostri versamenti.
E non dimenticate mai di ragionare al netto di spese e fiscalità!
Gli errori da evitare
È molto probabile che commettiate errori nel vostro percorso, è normale. Ma se dovete imparare il più rapidamente possibile e avanzare nella direzione migliore, ecco gli errori che dovete assolutamente evitare:
Credere a rendimenti irrealistici : l'Autorité des marchés financiers (AMF) ricorda regolarmente di diffidare di qualsiasi promessa di rendimento elevato presentata come « garantita ». Rendimento elevato va sempre di pari passo con il rischio.
Confondere reddito reale e reddito ricostituito : verificate sempre se l'investimento eroga spontaneamente, o se dovete organizzare voi stessi i prelievi.
Trascurare le spese e la fiscalità : sono loro a fare la differenza tra un rendimento dichiarato e un rendimento realmente incassato.
Dimenticare la liquidità : alcuni investimenti immobilizzano il vostro capitale per diversi mesi o anni; non è un problema se avete un orizzonte lungo, ma dovete conoscere questo parametro per ciascuno dei vostri investimenti.
Non diversificare il proprio portafoglio : puntare tutto su un solo strumento significa concentrare inutilmente il rischio.
FAQ
Quale investimento rende di più al mese?
Gli investimenti più remunerativi sono quelli che comportano il rischio più elevato: crowdlending, azioni a dividendo e crowdfunding immobiliare possono superare l'8-15% di rendimento lordo. In cambio, il vostro capitale non è garantito.
Come ottenere interessi ogni mese?
Diverse soluzioni erogano un reddito mensile: l'immobiliare a reddito (affitti), alcune SCPI, il crowdlending (rate di interessi), i REIT a dividendo mensile, o l'assicurazione sulla vita con riscatti programmati.
Quale capitale serve per incassare 500 € al mese?
Considerate circa 150 000 € al 4% netto, 100 000 € al 6% netto, o 75 000 € all'8% netto. Più elevato è il rendimento obiettivo, minore è il capitale necessario, ma maggiore è il rischio.
Quali investimenti erogano davvero un reddito ogni mese?
Gli affitti immobiliari, le rate del crowdlending e i dividendi delle società immobiliari a distribuzione mensile (REIT) vengono versati spontaneamente ogni mese. I libretti di risparmio e l'assicurazione sulla vita, invece, generano solo un reddito ricostituito tramite prelievi organizzati.
Il crowdlending rende ogni mese?
Sì, sulla maggior parte delle piattaforme gli interessi vengono versati mensilmente per tutta la durata del prestito. È uno dei pochi investimenti a generare un flusso realmente mensile, in cambio di un rischio di insolvenza del debitore che impone di diversificare bene.
Generare un reddito mensile non è più riservato ai grandi patrimoni. Dai libretti sicuri fino al crowdlending, passando per l'immobiliare e la Borsa, ogni soluzione ha i suoi punti di forza e i suoi vincoli. Il riflesso giusto: distinguere il versamento realmente mensile dal reddito ricostituito, diversificare i vostri strumenti e ragionare sempre al netto di costi e fiscalità. Se il vostro obiettivo è percepire un flusso regolare già dai primi mesi, il crowdlending merita un posto nella riflessione: è uno dei pochi investimenti a versare veri interessi ogni mese, a partire da 50 € investiti. A condizione, come sempre, di ripartire bene la vostra somma e di dedicarvi solo una parte misurata del vostro risparmio.
Maclear AG è una piattaforma svizzera di prestito tra privati (P2P) e di crowdlending, con sede in Svizzera. La società agisce come intermediario finanziario nel settore non bancario ed è membro di PolyReg SRO, in conformità alla normativa finanziaria svizzera, in particolare in materia di AML, KYC e GDPR. Maclear offre agli investitori privati e qualificati accesso a opportunità di prestiti a imprese accuratamente selezionate, con una valutazione dei rischi integrata, un Fondo di Provvista e un Mercato Secondario destinato alla liquidità.
Il contenuto di questo articolo è fornito a scopo informativo e educativo. Non costituisce un consiglio di investimento, finanziario, fiscale o legale. Il prestito tra privati (P2P) e gli investimenti in crowdlending comportano un rischio di perdita parziale o totale del capitale. Le performance passate non pregiudicano i risultati futuri. La liquidità su un mercato secondario non è garantita. I lettori sono invitati a condurre le proprie ricerche e a consultare consulenti qualificati prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria. La disponibilità di prodotti e servizi può essere limitata in alcune giurisdizioni.