Ένα μόνο επιτόκιο δεν αρκεί για τη σύγκριση δύο προσφορών

Γιατί το ίδιο επιτόκιο μπορεί να αποδίδει διαφορετικά ποσά;

Ξεκινήστε από το ποσό που πράγματι αποδίδει το διαφημιζόμενο επιτόκιο. Μπορεί να είναι ολόκληρο το υπόλοιπό σας, μόνο το τμήμα κάτω από ένα ανώτατο όριο ή χρήματα που πληρούν μια συγκεκριμένη προϋπόθεση. Τα κεφάλαια που αναμένουν επένδυση ενδέχεται να μην αποδίδουν το επιτόκιο που εμφανίζεται δίπλα σε ένα διαθέσιμο δάνειο.

Γιατί δύο επιτόκια με τον ίδιο αριθμό αποδίδουν διαφορετικά;

Επειδή το ποσοστό χρειάζεται ένα υπόλοιπο και μια περίοδο για να σας πει κάτι χρήσιμο. Μια προσφορά μπορεί να το εφαρμόζει σε ολόκληρο το επιλέξιμο υπόλοιπο καθ' όλη τη διάρκεια. Μια άλλη μπορεί να το εφαρμόζει μόνο σε επιλέξιμες καταθέσεις ή στο ποσό που απομένει μετά τις αποπληρωμές κεφαλαίου.

Για ένα δάνειο, διαπιστώστε αν ο τόκος υπολογίζεται επί του αρχικού κεφαλαίου ή επί του ανεξόφλητου υπολοίπου. Καθώς το κεφάλαιο επιστρέφεται, ένα επιτόκιο που εφαρμόζεται στο μειούμενο υπόλοιπο παράγει λιγότερους τόκους σε μετρητά.

Τι πρέπει να ρωτάτε για κάθε προσφορά;

Χρησιμοποιήστε τις ίδιες έξι ερωτήσεις και για τα δύο προϊόντα:

1. Ποιο ποσό αποδίδει το επιτόκιο: ολόκληρο το υπόλοιπο ή μόνο μέρος του;
2. Πόσο συχνά υπολογίζεται ο τόκος και γίνεται μέρος του υπολοίπου που αποδίδει περαιτέρω τόκους;
3. Τι παρακρατείται πριν λάβω τον τόκο: παρακρατούμενος φόρος, προμήθειες ή άλλες επιβαρύνσεις;
4. Τι συμβαίνει αν αποχωρήσω πρόωρα: χάνω μέρος των τόκων, όλους τους τόκους για μια περίοδο ή προσωρινά την πρόσβαση στα χρήματα;
5. Είναι το επιτόκιο σταθερό για ολόκληρη τη διάρκεια ή μόνο για μια αρχική περίοδο;
6. Ποιες προϋποθέσεις πρέπει να πληρώ, συμπεριλαμβανομένων ελάχιστων υπολοίπων, επιλεξιμότητας πελάτη και προθεσμιών προωθητικών προσφορών;

Για μια απαίτηση από δάνειο, προσθέστε μια έβδομη ερώτηση: μπορεί ο δανειολήπτης να αποπληρώσει κεφάλαιο και τόκους; Αυτοί οι έξι όροι του προϊόντος δεν μπορούν από μόνοι τους να καταστήσουν αξιόπιστη μια αναμενόμενη πληρωμή. Μια σύγκριση που παραλείπει τον πιστωτικό κίνδυνο του οφειλέτη δεν έχει διαπιστώσει αν το αναφερόμενο εισόδημα είναι πιθανό να καταβληθεί. Οι καταθέσεις συνεπάγονται επίσης υποχρέωση αποπληρωμής από την τράπεζα, αλλά οποιαδήποτε εφαρμοστέα προστασία καταθέσεων πρέπει να ελέγχεται χωριστά.

Πώς η περίοδος κεφαλαιοποίησης μεταβάλλει όσα κερδίζετε;

Ο υπολογισμός, η καταβολή και η κεφαλαιοποίηση των τόκων είναι ξεχωριστά γεγονότα. Ένα προϊόν μπορεί να υπολογίζει τόκους ημερησίως, να τους καταβάλλει μηνιαίως και να τους επιτρέπει να αποδίδουν περαιτέρω τόκους μόνο υπό συγκεκριμένες προϋποθέσεις.

Με μηνιαία κεφαλαιοποίηση, οι επιλέξιμοι τόκοι προστίθενται στο τοκοφόρο υπόλοιπο κάθε μήνα. Με τριμηνιαία κεφαλαιοποίηση, αυτό συμβαίνει λιγότερο συχνά. Αν οι τόκοι προστίθενται μόνο κατά τη λήξη, δεν αποδίδουν περαιτέρω τόκους εντός της συγκεκριμένης διάρκειας.

Με όλα τα άλλα ίσα, η νωρίτερη κεφαλαιοποίηση δίνει στους πιστωμένους τόκους περισσότερο χρόνο να αποδώσουν και οι ίδιοι τόκους. Το πλεονέκτημα αυτό προϋποθέτει ότι παραμένουν στον λογαριασμό.

Ιδού η περίοδος κεφαλαιοποίησης χωρίς τύπο: ελέγξτε πότε οι τόκοι που έχουν ήδη κερδηθεί αρχίζουν να αποδίδουν και αυτοί. Η συχνότητα των πληρωμών από μόνη της δεν απαντά σε αυτό το ερώτημα.

Για παράδειγμα, οι μηνιαίοι τόκοι δανείου που καταβάλλονται σε μη επενδεδυμένο υπόλοιπο λογαριασμού δεν ανατοκίζονται αυτόματα. Για να αποφέρουν ξανά απόδοση απαιτείται νέα τοποθέτηση, ενδεχομένως με διαφορετικούς όρους.

Τι ακριβώς περιλαμβάνει η ετήσια ποσοστιαία απόδοση;

Η Ετήσια Ποσοστιαία Απόδοση (APY) εκφράζει μια αναγωγή σε ετήσια βάση απόδοση που αντανακλά το δηλωμένο επιτόκιο και τις παραδοχές ανατοκισμού. Δεν αποτελεί απλώς άλλη ονομασία για το ονομαστικό επιτόκιο. Η ανάληψη των τόκων μπορεί να μειώσει τις αποδόσεις που προϋποτίθενται στην αναφερόμενη απόδοση.

Η Maclear χρησιμοποιεί την Ετήσια Απόδοση Επένδυσης (AROI) ως κύριο δείκτη σύγκρισης απαιτήσεων. Μην υποθέτετε ότι ένα ποσοστό AROI και η APY μιας κατάθεσης περιέχουν πανομοιότυπες παραδοχές μόνο επειδή και τα δύο εκφράζονται σε ετήσια βάση.

Τι αφαιρείται πριν οι τόκοι φτάσουν σε εσάς;

Οι ακαθάριστοι τόκοι είναι το ποσό πριν από τις σχετικές κρατήσεις. Οι καθαροί τόκοι είναι ό,τι απομένει μετά τις κρατήσεις που περιλαμβάνονται στον συγκεκριμένο υπολογισμό.

Η φράση «καθαρό επιτόκιο» χρειάζεται έλεγχο σχεδόν τόσο προσεκτικό όσο και το ίδιο το προβαλλόμενο επιτόκιο. Μπορεί να σημαίνει μετά την παρακράτηση φόρου, μετά από ορισμένες χρεώσεις ή μετά και από τα δύο. Δεν αντανακλά απαραίτητα κάθε φόρο που οφείλετε προσωπικά.

Ποια είναι λοιπόν η διαφορά μεταξύ ακαθάριστου και καθαρού επιτοκίου στην προσφορά που διαβάζετε; Ρωτήστε τον πάροχο τι ακριβώς έχει αφαιρεθεί και τι όχι.

Ένα προϊόν μπορεί να καταβάλλει τους τόκους στο ακέραιο, αφήνοντας σε εσάς την ευθύνη μεταγενέστερης καταβολής φόρου. Ένα άλλο μπορεί να παρακρατεί τον φόρο πριν από την πίστωση του λογαριασμού σας. Η πρώτη είσπραξη μετρητών μπορεί να φαίνεται μεγαλύτερη χωρίς να οδηγεί σε καλύτερο αποτέλεσμα μετά φόρων.

Ελέγξτε τις ισχύουσες χρεώσεις σε σχέση με το ποσό και την περίοδο διακράτησης που συγκρίνετε. Μια χρέωση επί του υπολοίπου σας επηρεάζει το αποτέλεσμα διαφορετικά από μια χρέωση επί των κερδισμένων τόκων.

Μην αντιμετωπίζετε την απουσία παρακράτησης ως απαλλαγή από τον φόρο. Η φορολογική σας κατοικία και οι περιστάσεις σας καθορίζουν την εφαρμοστέα μεταχείριση.

Τι χάνετε εάν αποχωρήσετε πριν από τη λήξη της διάρκειας;

Το αναφερόμενο επιτόκιο μπορεί να προϋποθέτει ότι θα παραμείνετε μέχρι τη λήξη. Η πρόωρη αποχώρηση μπορεί να μεταβάλει το ποσό που κερδίζετε, τον χρόνο αποπληρωμής ή το αν μπορείτε καν να έχετε πρόσβαση στα χρήματα.

Μια προθεσμιακή κατάθεση μπορεί να επανυπολογίζει τους τόκους με χαμηλότερο επιτόκιο, να προβλέπει απώλεια τόκων για συγκεκριμένη περίοδο ή να απαγορεύει την πρόωρη ανάληψη εκτός από ρητά αναφερόμενες περιπτώσεις. Πρόκειται για πιθανούς συμβατικούς όρους, όχι για κανόνες κοινούς σε όλες τις καταθέσεις.

Τι συμβαίνει εάν κάνω ανάληψη πριν λήξει η περίοδος ισχύος του επιτοκίου;

Ζητήστε από τον πάροχο να σας εξηγήσει το αποτέλεσμα για την ημερομηνία αποχώρησης που σκοπεύετε. Διευκρινίστε αν η κράτηση επηρεάζει τόκους που έχουν ήδη καταβληθεί, δεδουλευμένους αλλά μη καταβληθέντες τόκους ή το ποσό που επιστρέφεται. Σε ορισμένα προϊόντα η ποινή μπορεί να υπερβαίνει τους κερδισμένους τόκους, επομένως μην υποθέτετε ότι το κεφάλαιο μένει ανέπαφο.

Μια απαίτηση από δάνειο εισάγει μια ακόμη διάκριση: η επιθυμία σας να αποχωρήσετε δεν υποχρεώνει τον δανειολήπτη να αποπληρώσει πριν από το χρονοδιάγραμμα. Επίσης, μια διαθέσιμη δυνατότητα μεταπώλησης διαφέρει από την ανάληψη κατ' απαίτηση.

Στη Secondary Market της Maclear, οι επιλέξιμες απαιτήσεις μπορούν να διατεθούν στην ονομαστική αξία ή με έκπτωση έως 50%. Η εύρεση αγοραστή δεν είναι εγγυημένη και οι ισχύουσες χρεώσεις πώλησης επηρεάζουν το προϊόν της πώλησης. Ούτε το αναφερόμενο επιτόκιο ούτε η δυνατότητα δημιουργίας καταχώρισης σας δείχνουν την τιμή ή την ημερομηνία μιας ενδεχόμενης αποχώρησης.

Πόσο διαρκεί το επιτόκιο και ποιος δικαιούται να το λάβει;

Όταν αποφασίζετε τι να ελέγξετε πριν ανοίξετε μια κατάθεση, διακρίνετε τη διάρκεια του προϊόντος από την περίοδο που καλύπτει το προβαλλόμενο επιτόκιό του. Ένας λογαριασμός μπορεί να παραμείνει ανοιχτός μετά τη λήξη ενός εισαγωγικού επιτοκίου. Ένα σταθερό επιτόκιο μπορεί να ισχύει έως τη λήξη, ενώ ένα κυμαινόμενο επιτόκιο μπορεί να μεταβληθεί σύμφωνα με τη σύμβαση.

Ενημερωθείτε για το τι ακολουθεί μετά την αρχική περίοδο: ένα καθορισμένο βασικό επιτόκιο, το τότε ισχύον επιτόκιο του παρόχου ή μια προσφορά ανανέωσης. Ελέγξτε τους κανόνες ειδοποίησης αντί να υποθέτετε είτε ότι θα λάβετε προσωπική υπενθύμιση είτε ότι δεν απαιτείται καμία ειδοποίηση.

Ποιες προϋποθέσεις συνοδεύουν ένα προωθητικό επιτόκιο;

Οι προϋποθέσεις ενός προωθητικού επιτοκίου μπορεί να περιλαμβάνουν ελάχιστο υπόλοιπο, ανώτατο όριο επιλέξιμων κεφαλαίων, την ιδιότητα του νέου πελάτη ή προθεσμία για τη χρηματοδότηση του λογαριασμού. Ορισμένες προϋποθέσεις καθορίζουν την αρχική επιλεξιμότητα· άλλες πρέπει να εξακολουθούν να πληρούνται.

Ελέγξτε τόσο την προθεσμία υποβολής αίτησης όσο και τη διάρκεια του οφέλους. Το άνοιγμα λογαριασμού κατά τη διάρκεια μιας προωθητικής ενέργειας δεν εξασφαλίζει απαραίτητα το διαφημιζόμενο επιτόκιο για όλο το διάστημα που σκοπεύετε να διατηρήσετε τα χρήματα.

Μόλις λήξει ένα προσωρινό μπόνους, ενδέχεται να ισχύσει διαφορετικό επιτόκιο. Συγκρίνετε τις περιόδους χωριστά αντί να εφαρμόζετε το εισαγωγικό ποσοστό σε ολόκληρη την περίοδο διακράτησης.

Είναι ένα υψηλότερο επιτόκιο πάντα καλύτερη επιλογή;

Όχι. Ένα υψηλότερο επιτόκιο μπορεί να εφαρμόζεται σε μικρότερο ποσό, να διαρκεί λιγότερο ή να εξαρτάται από προϋποθέσεις που δεν μπορείτε να πληρείτε. Οι κρατήσεις και οι όροι αποχώρησης μπορούν να μεταβάλουν περαιτέρω το αποτέλεσμα.

Στην περίπτωση μιας απαίτησης από δάνειο, η ικανότητα του δανειολήπτη να πληρώσει παραμένει καθοριστική. Μια υψηλότερη αναμενόμενη πληρωμή τόκων δεν αντισταθμίζει αυτομάτως την πιθανότητα απώλειας κεφαλαίου.

Ένα ποσοστό επιτοκίου από μόνο του δεν απαντά σε καμία από τις έξι ερωτήσεις που καθορίζουν τι πραγματικά κερδίζετε — και όταν η προσφορά αφορά απαίτηση από δάνειο και όχι κατάθεση, μια έβδομη ερώτηση σχετικά με την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη έχει μεγαλύτερη σημασία από το ίδιο το επιτόκιο.

Η σύγκριση επιτοκίων προϋποθέτει τον έλεγχο του ίδιου υπολοίπου, της ίδιας περιόδου διακράτησης και των ισχυουσών προϋποθέσεων για κάθε προσφορά. Επιβεβαιώστε τους τρέχοντες όρους με τον πάροχο κατά την ημερομηνία της σύγκρισης.

Συχνές ερωτήσεις

Γιατί δύο προσφορές με το ίδιο ποσοστό επιτοκίου αποδίδουν διαφορετικά ποσά;

Μπορεί να εφαρμόζουν το επιτόκιο σε διαφορετικά υπόλοιπα ή να χρησιμοποιούν διαφορετικό ανατοκισμό, κρατήσεις και ρυθμίσεις πληρωμής. Η μία μπορεί να καλύπτει ολόκληρο το επιλέξιμο υπόλοιπό σας, ενώ η άλλη μόνο μέρος του. Συγκρίνετε το ποσό που αποφέρει τόκους και την πραγματική περίοδο διακράτησης πριν καταλήξετε σε συμπέρασμα. Τα ίδια προβαλλόμενα ποσοστά δεν συνεπάγονται τις ίδιες χρηματικές αποδόσεις.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ μικτού και καθαρού επιτοκίου;

Το μικτό επιτόκιο αναφέρεται πριν από τις σχετικές κρατήσεις· το καθαρό επιτόκιο αντανακλά τις κρατήσεις που περιλαμβάνονται στον υπολογισμό του. Αυτές μπορεί να περιλαμβάνουν παρακρατούμενο φόρο ή συγκεκριμένες χρεώσεις, όμως ο ορισμός διαφέρει. Ρωτήστε τον πάροχο τι έχει συμπεριλάβει. Ένα αναφερόμενο καθαρό επιτόκιο δεν λαμβάνει απαραίτητα υπόψη την τελική προσωπική φορολογική σας υποχρέωση.

Τι συμβαίνει αν αποσύρω χρήματα πριν από τη λήξη της περιόδου του επιτοκίου;

Το αποτέλεσμα καθορίζεται από τη σύμβαση. Πιθανές συνέπειες είναι χαμηλότερο επιτόκιο, απώλεια τόκων, χρέωση πρόωρης αποχώρησης ή περιορισμένη πρόσβαση έως τη λήξη. Ελέγξτε αν κάποια χρέωση μπορεί να επηρεάσει το κεφάλαιο. Ενδέχεται να χρειαστεί να πωλήσετε την απαίτησή σας από δάνειο σε άλλον επενδυτή, όμως μπορεί να μη βρείτε αγοραστή.

Είναι ένα προωθητικό επιτόκιο ίδιο για όλη τη διάρκεια;

Όχι απαραίτητα. Ένα προωθητικό επιτόκιο μπορεί να ισχύει μόνο για μια εισαγωγική περίοδο ή να εξαρτάται από τη συνεχή επιλεξιμότητα. Ελέγξτε πότε λήγει, ποιο υπόλοιπο είναι επιλέξιμο και ποιο επιτόκιο ακολουθεί. Επίσης, διακρίνετε την προθεσμία συμμετοχής στην προωθητική ενέργεια από την περίοδο κατά την οποία λαμβάνετε το όφελός της· οι ημερομηνίες αυτές δεν συμπίπτουν απαραίτητα.

Γιατί μια απαίτηση από δάνειο χρειάζεται μια έβδομη ερώτηση που δεν χρειάζεται μια κατάθεση;

Απαιτείται ρητή αξιολόγηση της ικανότητας αποπληρωμής του δανειολήπτη πέρα από τις έξι ερωτήσεις σχετικά με το επιτόκιο. Οι όροι τόκου περιγράφουν τι οφείλεται, όχι αν θα καταβληθεί. Οι καταθέσεις ενέχουν επίσης πιστωτικό κίνδυνο τράπεζας, ωστόσο η επιλέξιμη προστασία καταθέσεων ενδέχεται να μεταβάλει τις συνέπειες μιας τραπεζικής αφερεγγυότητας. Επαληθεύστε την προστασία αυτή χωριστά, αντί να θεωρείτε δεδομένο ότι κάθε κατάθεση είναι επιλέξιμη.

Το περιεχόμενο αυτού του άρθρου παρέχεται μόνο για ενημερωτικούς και εκπαιδευτικούς σκοπούς. Δεν συνιστά επενδυτική, χρηματοοικονομική, φορολογική ή νομική συμβουλή. Ο δανεισμός μεταξύ ιδιωτών (P2P) και οι επενδύσεις σε crowdlending ενέχουν κίνδυνο μερικής ή ολικής απώλειας του κεφαλαίου. Οι προηγούμενες επιδόσεις δεν προδικάζουν τα μελλοντικά αποτελέσματα. Η ρευστότητα σε μια δευτερογενή αγορά δεν είναι εγγυημένη. Οι αναγνώστες καλούνται να διεξάγουν τις δικές τους έρευνες και να συμβουλεύονται εξειδικευμένους συμβούλους πριν λάβουν οποιαδήποτε χρηματοοικονομική απόφαση. Η διαθεσιμότητα προϊόντων και υπηρεσιών μπορεί να είναι περιορισμένη σε ορισμένες δικαιοδοσίες.