Investir de manière fiscalement avantageuse : préserver une plus grande partie de vos rendements

Qu'est-ce qui est aussi certain que la mort ? Vous l'avez deviné : les impôts !

La comptabilisation des impôts devrait faire partie du plan de chaque investisseur, tout simplement parce que la constitution d'un patrimoine se résume généralement à la part de vos revenus que vous pouvez conserver et réinvestir après avoir pris en compte les impôts et autres dépenses.

Étant donné que le montant d'impôt que vous finissez par payer sur un investissement peut faire toute la différence dans votre parcours d'investissement, il est normal que nous examinions en profondeur l'importance d'investir de manière fiscalement avantageuse.

Comprendre l'investissement fiscalement avantageux

Chaque portefeuille d'investissement doit tenir compte des impôts, et les investisseurs doivent toujours s'efforcer de payer le moins d'impôts possible sur leurs plus-values.

C'est l'essence même de l'investissement fiscalement efficace : comprendre comment les organismes publics imposent les gains provenant de différents actifs, puis utiliser tous les moyens juridiques disponibles pour réduire le revenu imposable.

Lorsque vous investissez judicieusement et de manière à réduire la « pression fiscale », vous libérez de l'argent que vous pouvez réinvestir pour une croissance composée.

Voici certains des principaux avantages de la priorité accordée à l'efficacité fiscale lors de la prise de décisions d'investissement :

• Il protège vos rendements réels, ce qui est très important car des impôts élevés peuvent éroder même les rendements bruts les plus impressionnants.
• Cela fonctionne pour tous les investisseurs. Qu'il s'agisse d'épargnants pour la retraite ou de particuliers fortunés préservant leur capital, chaque investisseur peut bénéficier d'une réduction légale de son revenu imposable.
• Entraîne le compoundage. Moins d'impôts payés signifie qu'il reste plus de marge de croissance avec report d'impôt ou exonération d'impôts.

Comme vous pouvez le constater, aucun investisseur ne doit négliger la fiscalité. Mais comment investir de manière à payer moins d'impôts et à conserver une plus grande partie de ce que génèrent vos investissements ?

Pour ce faire, vous pouvez utiliser différentes approches. Commençons par la méthode la plus fondamentale.

Les comptes fiscalement avantageux : votre première ligne de défense

Certains comptes ont de meilleures règles fiscales que d'autres.

Vous trouverez ci-dessous les comptes que les investisseurs devraient connaître !

Le fait de maximiser ces comptes chaque année protège les actifs de l'obligation fiscale actuelle ou future. Il vous permet de conserver une plus grande partie de votre argent et de constituer votre patrimoine.

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La localisation des actifs en tant que stratégie intelligente d'économie d'impôts

La prise en compte de l'endroit où se situent vos actifs générateurs de revenus est une autre mesure clé d'efficacité fiscale que les investisseurs ne devraient pas négliger.

Ici, deux options de base s'offrent à vous :

1. Vous pouvez utiliser des comptes imposables pour acheter et détenir des actifs fiscalement avantageux
2. Vous pouvez utiliser des comptes fiscalement avantageux pour acheter et détenir des investissements non fiscalement avantageux.

Regardons un exemple :

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Le fait de détenir des actifs fiscalement défavorisés dans des caisses de retraite et des actifs fiscalement avantageux dans des comptes de courtage minimise les coûts fiscaux annuels et stimule la capitalisation.

Pour les investissements tels que les fonds communs de placement gérés, les FPI, les obligations et autres actifs qui génèrent souvent des gains élevés susceptibles d'augmenter votre revenu imposable, pensez à les limiter à des comptes exonérés d'impôts ou différés. Cette approche simple retarde l'imposition des plus-values à court terme. Certains comptes, comme le Roth IRA, sont tellement fiscalement avantageux qu'il est tout à fait possible de ne pas payer d'impôts sur les gains.

Garder vos actifs générateurs de revenus dans le bon compte peut être un moyen efficace de réduire votre facture fiscale annuelle afin de pouvoir conserver une plus grande partie de vos revenus et les développer.

Méthode avancée pour réduire vos revenus de placement imposables

Les investisseurs qui recherchent d'autres moyens de créer un portefeuille de placement fiscalement avantageux peuvent envisager les stratégies suivantes.

Récolte à pertes fiscales (TLH)

TLH est une approche simple : il s'agit de vendre certains investissements, même si cela implique de subir une perte marginale sur un actif qui se déprécie, afin de compenser les plus-values générées par d'autres titres de plus grande valeur de votre portefeuille de placement.

Comme il s'agit d'une stratégie avancée, trois choses sont les plus importantes :

• Calendrier : Passez régulièrement en revue votre portefeuille pour trouver des investissements que vous pouvez décharger afin d'équilibrer les gains en capital réalisés ailleurs.
• Règle de liquidation des 30 jours : évitez de racheter des parties importantes des mêmes actifs dans les 30 jours suivant le déchargement.
• Report prospectif : suivez les pertes excédentaires que vous ne pouvez pas déduire en un an, car elles sont généralement reportées et peuvent être déductibles au cours des années d'imposition suivantes.

Prenez l'habitude de revoir votre portefeuille pour détecter les investissements amortissables que vous pouvez vendre afin de réduire votre facture fiscale.

Conversion Roth

Passer d'un 401 (k) à un Roth IRA est un autre moyen de réduire vos charges imposables. Cette initiative fonctionne si bien, car la conversion du montant d'un compte à imposition différée, tel qu'un 401 (k), en un Roth IRA permet de réaliser des gains futurs et des retraits qualifiés sans impôts. Cette tactique est particulièrement intéressante pendant les années à faible revenu, car elle garantit la croissance en franchise d'impôts pendant les années haussières.

Vendez certains actifs de manière stratégique

Les investisseurs avertis savent que cela se résume généralement à une question de timing ; cela n'est nulle part plus vrai que « quand » un investisseur décide de vendre un investissement. Les véhicules de placement à court terme sont généralement soumis à un impôt plus élevé sur les plus-values. Par conséquent, détenez des actifs pendant au moins un an pour bénéficier de réductions de taux sur le capital accumulé de longue date.

Donnez à des causes louables

On dit qu'il n'y a rien de plus agréable que de donner ; c'est vrai, mais rien n'est plus agréable que de réduire légalement vos gains imposables. Dans la plupart des pays, les dons caritatifs sont déductibles des impôts. Des mesures telles que la distribution d'actions dont la valeur augmente à une organisation pour les personnes dans le besoin ou la création d'un fonds orienté par les donateurs peuvent constituer une rupture d'altruisme. Cela peut également être un excellent moyen de contourner les impôts sur les plus-values sur les cadeaux.

Plats à emporter

Utilisez les tactiques d'optimisation suivantes pour renforcer les avoirs de votre portefeuille :

• Maximisez les contributions annuelles à des comptes fiscalement avantageux tels que les Roth IRA et restez au courant des mises à jour de l'IRS à mesure que les limites de contribution changent. Quand c'est le cas, ajustez votre plan d'épargne en conséquence.
• Pensez aux comptes sur lesquels se trouvent vos véhicules de placement. Évaluez et rééquilibrez périodiquement votre portefeuille pour que l'ensemble du portefeuille soit allégé sur le plan fiscal.
• Conserver tous les avoirs assez longtemps pour tirer parti des gains en capital s'avère une solution. Les années où le revenu imposable est élevé, vendez des actifs qui se déprécient afin de minimiser les paiements d'impôts.
• Passez régulièrement en revue votre portefeuille pour découvrir les actifs que vous pouvez décharger afin de réduire votre revenu imposable. Tenez des registres précis pour vous conformer aux réglementations de l'IRS, suivre les reports et éviter les ventes de produits de lavage.
• Consultez un conseiller financier ou un fiscaliste réputé spécialisé dans l'optimisation fiscale. L'apport de professionnels est inestimable lors de l'élaboration d'un plan fiscal qui répond à vos objectifs de placement à court et à long terme.
• Le monde de la fiscalité évolue régulièrement. Il est impératif de se tenir au courant des modifications des taux d'imposition, des règles et des incitations disponibles. Les personnes à revenu élevé et celles dont la situation en matière de placement est sophistiquée ont particulièrement besoin de cette vigilance.

Réflexions finales

L'investissement fiscalement avantageux est un outil très efficace pour faire fructifier vos fonds durement gagnés. En réduisant les inefficiences en matière de localisation des actifs, en utilisant des techniques complexes telles que la collecte des pertes fiscales et les conversions Roth, les comptes fiscalement favorisés et la planification préalable des événements fiscaux, les investisseurs peuvent réduire considérablement leur facture fiscale. Le meilleur gain est la capacité de conserver une plus grande partie de vos bénéfices, de continuer à investir et de contribuer à la constitution d'un patrimoine durable à long terme.

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