Investimento com eficiência fiscal: preservando mais de seus retornos

O que é tão certo quanto a morte? Você adivinhou: impostos!

A contabilização de impostos deve fazer parte do plano de todo investidor, simplesmente porque a construção de riqueza geralmente se resume a quanto de sua renda você pode manter e reinvestir depois de contabilizar impostos e outras despesas.

Como a quantidade de imposto que você acaba pagando sobre um investimento pode fazer toda a diferença em sua jornada de investimento, é justo que nos aprofundemos na importância de investir de forma eficiente em termos fiscais.

Compreendendo o investimento eficiente em termos fiscais

Toda carteira de investimentos deve contabilizar impostos, e os investidores devem sempre procurar pagar a menor quantidade de impostos sobre seus ganhos de capital.

Essa é a essência do investimento eficiente em termos fiscais: entender como os órgãos governamentais tributam os ganhos de diferentes ativos e, em seguida, usar todos os meios legais disponíveis para reduzir a renda tributável.

Quando você investe com sabedoria e de uma forma que diminui o “arrasto fiscal”, libera dinheiro que você pode reinvestir para um crescimento composto.

Aqui estão alguns dos principais benefícios de priorizar a eficiência tributária ao tomar decisões de investimento:

• Ele protege seus retornos reais, o que é muito importante porque altos impostos podem corroer até mesmo os rendimentos brutos mais impressionantes.
• Funciona para todos os investidores. De poupadores de aposentadoria a indivíduos com alto patrimônio líquido que preservam capital, todo investidor pode se beneficiar da redução legal de sua renda tributável.
• Impulsiona a composição. Menos impostos pagos significa mais espaço para crescer com impostos diferidos ou isentos de impostos.

Como você pode ver, a tributação não é algo que qualquer investidor deva ignorar. Mas como investir de forma a garantir que você pague impostos mais baixos e mantenha mais do que seus investimentos geram?

Você pode usar várias abordagens para fazer isso. Vamos começar com a forma mais fundamental.

Contas favoráveis aos impostos: sua primeira linha de defesa

Algumas contas têm regras de tributação melhores do que outras.

Abaixo estão as contas que os investidores devem conhecer!

O limite máximo dessas contas a cada ano protege os ativos da responsabilidade fiscal atual ou futura. Ele permite que você mantenha mais dinheiro e aumente sua riqueza.

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Localização de ativos como estratégia inteligente de economia de impostos

Considerar onde seus ativos geradores de renda chamam de lar é outra medida importante de eficiência fiscal que os investidores não devem ignorar.

Aqui, você tem duas opções básicas:

1. Você pode usar contas tributáveis para comprar e manter ativos favoráveis ao imposto
2. Você pode usar contas favoráveis aos impostos para comprar e manter investimentos não favoráveis aos impostos.

Vejamos um exemplo:

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Ter ativos fiscais desfavorecidos dentro de veículos de aposentadoria e ativos favoráveis ao imposto em contas de corretagem minimiza os custos fiscais anuais e aumenta a composição.

Para investimentos como fundos mútuos administrados, REITS, títulos e outros ativos que geralmente geram altos ganhos que podem aumentar sua renda tributável, considere confiná-los a contas isentas de impostos ou diferidas. Essa abordagem simples atrasa os impostos sobre ganhos de capital de curto prazo. Algumas contas, como a Roth IRA, são tão favoráveis aos impostos que pode ser perfeitamente possível não pagar impostos sobre os ganhos.

Manter seus ativos geradores de renda na conta certa pode ser uma forma eficaz de reduzir sua fatura fiscal anual para que você possa manter mais do que ganha e aumentá-la.

Maneira avançada de reduzir sua renda tributável de investimento

Os investidores que procuram outras formas de criar uma carteira de investimentos eficiente em termos fiscais podem considerar as seguintes estratégias.

Colheita de perdas fiscais (TLH)

TLH é uma abordagem simples: trata-se de vender alguns investimentos, mesmo que isso signifique ter uma perda marginal em um ativo depreciado, para compensar os ganhos de capital gerados por outras participações de maior valor em sua carteira de investimentos.

Como essa é uma estratégia avançada, três coisas são as mais importantes:

• Tempo: revise periodicamente seu portfólio para encontrar investimentos que você possa transferir para equilibrar os ganhos de capital em outros lugares.
• Regra de venda por lavagem de 30 dias: evite recomprar porções substanciais dos mesmos ativos dentro de 30 dias após o descarregamento.
• Transferência: acompanhe as perdas excedentes que você não pode deduzir em um ano porque elas normalmente são transferidas e podem ser dedutíveis em exercícios fiscais futuros.

Adote o hábito de revisar seu portfólio para depreciar investimentos que você pode vender para reduzir sua conta fiscal.

Conversão de Roth

Mudar para um 401 (k) para um Roth IRA é outra forma de reduzir seus acréscimos tributáveis. A mudança funciona muito bem porque converter o valor em uma conta com atrasos fiscais, como uma 401 (k), em um Roth IRA gera ganhos futuros e saques qualificados sem impostos. Essa tática é especialmente boa em anos de baixa renda porque bloqueia o crescimento isento de impostos em anos de alta.

Venda estrategicamente alguns ativos

Investidores experientes sabem que geralmente tudo se resume ao tempo; em nenhum lugar isso é mais verdadeiro do que “quando” um investidor decide vender um investimento. Veículos de investimento de curto prazo geralmente atraem maiores impostos sobre ganhos de capital. Portanto, mantenha os ativos por pelo menos um ano para se qualificar para reduções nas taxas de capital acumulado há muito tempo.

Doe para causas nobres

Eles dizem que nada é tão bom quanto dar; isso é verdade, mas nada é tão bom quanto reduzir legalmente seus ganhos tributáveis. Na maioria dos países, as doações de caridade são dedutíveis do imposto de renda. Medidas como doar ações que aumentam de valor a uma organização para pessoas necessitadas ou estabelecer um fundo assessorado por doadores podem contar como incentivos ao altruísmo. Também pode ser uma ótima maneira de contornar os impostos sobre ganhos de capital em presentes.

Entrelinhas

Use as seguintes táticas de otimização para reforçar seus ativos de portfólio:

• Maximize as contribuições anuais para contas com favorecimento fiscal, como Roth IRAs, e fique atento às atualizações do IRS, pois os limites de contribuição mudam. Quando isso acontecer, ajuste seu plano de poupança adequadamente.
• Pense nas contas que mantêm seus veículos de investimento. Avalie e reequilibre periodicamente seu portfólio para manter todo o portfólio limpo de impostos.
• Manter todas as participações por tempo suficiente para aproveitar os ganhos de capital no futuro. Em anos de alta renda tributável, venda ativos depreciados para minimizar o pagamento de impostos.
• Analise rotineiramente seu portfólio para descobrir ativos que você pode descarregar para reduzir sua renda tributável. Mantenha registros precisos para cumprir as regulamentações do IRS, rastrear as transferências e evitar vendas de lavagens.
• Consulte um consultor financeiro ou profissional tributário de renome especializado em otimização tributária. A contribuição profissional é inestimável ao elaborar um plano tributário que atenda às suas metas de investimento de curto e longo prazo.
• O mundo dos impostos muda regularmente. Estar atualizado com as mudanças nas alíquotas de impostos, as regras e os incentivos disponíveis é fundamental. Indivíduos de alta renda e aqueles com situações de investimento sofisticadas precisam particularmente dessa vigilância.

Considerações finais

Investir com eficiência fiscal é uma ferramenta muito eficaz para fazer com que seus suados fundos trabalhem para você. Ao reduzir as ineficiências de localização de ativos, usando técnicas complexas, como coleta de perdas fiscais e conversões de Roth, contas com favorecimento fiscal e pré-planejamento de eventos fiscais, os investidores podem reduzir significativamente sua fatura fiscal. O melhor ganho é a capacidade de manter uma parte maior de seus lucros, continuar investindo e contribuir para a construção de riqueza sustentável a longo prazo.

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